Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn công thương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN BÍCH THỦY QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI, NĂM 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN BÍCH THỦY QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN: GS.TS PHAN HUY ĐƯỜNG XÁC NHẬN CỦA CTHĐ XÁC NHẬN CỦA GVHD HÀ NỘI, NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu trích dẫn nêu Luận văn hoàn toàn trung thực Kết nghiên cứu Luận văn chưa người khác công bố công trình Hà nội, ngày 25 tháng năm 2015 Tác giả Luận văn Nguyễn Bích Thủy LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, lãnh đạo thầy cô giáo khoa Kinh tế trị, thầy cô giáo trực tiếp giảng dạy, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình học tập thực luận văn Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TS Phan Huy Đường, người nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu nghiên cứu khoa học dành tình cảm tốt đẹp cho thời gian qua Mặc dù cố gắng chắn luận văn tránh khỏi sai sót, kính mong nhận bảo, góp ý quý thầy cô bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà nội, ngày 25 tháng năm 2015 Tác giả Luận văn Nguyễn Bích Thủy MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận thực tiễn quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm NHTM vai trò NHTM 1.2.2 Huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.3 Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2.4.Tiêu chí đánh giá công tác quản lý huy động vốn 23 1.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 25 1.3 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số NHTM học cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 32 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 32 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội 33 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 34 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Phương pháp luận 35 2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 35 2.2.1 Phương pháp phân tích 35 2.2.2 Phương pháp tổng hợp 36 2.2.3 Phương pháp so sánh 37 2.2.4 Phương pháp thống kê mô tả nghiên cứu tài liệu 37 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 38 2.4 Các bước thực thu thập số liệu 38 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 40 3.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 40 3.1.1 Lịch sử đời phát triển 40 3.1.2 Đặc điểm máy tổ chức máy quản lý nguồn vốn 41 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 43 3.2.1 Huy động vốn 43 3.2.2 Tín dụng 44 3.2.3 Hoạt động toán quốc tế 47 3.2.4 Các hoạt động khác 48 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh 49 3.3 Thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 2010 – 2013 50 3.3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn CôngThương 50 3.3.2 Phân tích công tác quản lý hoạt động huy động vốn 59 3.4 Đánh giá chung quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 65 3.4.1 Những kết đạt 65 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 78 4.1.Định hướng hoạt động quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương 78 4.1.1 Bối cảnh hoạt động SGB giai đoạn 2015-2020 78 4.1.2 Định hướng quản lý hoạt động huy động vốn SGB giai đoạn 2015-2020 79 4.2.Giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương 80 4.2.1.Xây dựng kế hoạch chiến lược huy động vốn phù hợp 80 4.2.2.Phát triển hình thức, sản phẩm huy động vốn 82 4.2.3.Thực sách lãi suất linh hoạt 86 4.2.5.Nâng cao chất lượng nguồn lực 87 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBNV ĐHĐCĐ DN DNNN Doanh nghiệp Nhà nước KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội NH NHNN NHTMCP QTDND 10 SGB Ngân hàng Sài Gòn Công thương 11 SHB Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 UBNDTP 17 Vietcombank 18 VND Cán nhân viên Đại hội đồng cổ đông Doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Quỹ tín dụng nhân dân Ủy ban Nhân dân Thành phố Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Việt Nam đồng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2012-2014 44 Bảng Chất lượng nợ vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công 3.2 Thương giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 3.3 Hoạt động toán quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 3.4 Một số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2012-2014 49 Bảng Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Sài 3.5 Gòn Công thương giai đoạn 2012-2014 Bảng 3.6 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương-giai đoạn 2012-2014 phân theo chất nghiệp vụ Bảng Cơ cấu tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công 3.7 Thương giai đoạn 2012-2014 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Các hình thức huy động vốn phân theo đối tượng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 20122014 Bảng Các hình thức huy động vốn phân theo kỳ hạn Ngân 3.10 hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 2012-2014 Bảng 3.11 Cân đối nguồn vốn huy động với cho vay Ngân hàng TMCP Sai GònCông thương giai đoạn 2012-2014 Bảng Chi phí huy động vốn Sài Gòn Công thương Ngân hàng 10 11 12 13 3.12 Bảng 3.13 Các hình thức huy động vốn phân theo loại vốn SGB 51 52 54 61 62 67 68 70 Giai đoạn 2012-2014 Chi phí huy động vốn Sài Gòn Công thương Ngân hàng giai đoạn 2012 - 2014 ii 71 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Hình 3.1 Nội dung Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương iii Trang 42 từ khách hàng mục tiêu dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 80-85% tổng nguồn vốn huy động Thị phần Ngân hàng nâng dần từ 2% lên 10% 10 năm tới - Cơ sở xây dựng chiến lược dựa việc dự báo, phân tích môi trường vĩ mô vi mô, phân tích SWOT, Potters, phân tích khách hàng để nhận định hội, thách thức điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng - Dựa tình hình nay, SGB nên lựa chọn thực chiến lược phát triển sản phẩm huy động vốn trước Đây loại chiến lược đặt trọng tâm vào việc cải tiến sản phẩm dịch vụ thị trường có nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời tích cực nghiên cứu mở rộng hình thức, sản phẩm huy động vốn cho phù hợp với xu phát triển thị trường Chiến lược sản phẩm hướng vào đối tượng khách hàng mục tiêu dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ, gia tăng sức hút nguồn vốn huy động trung dài hạn Sau triển khai chiến lược thành công, uy tín nâng cao, quan hệ khách hàng mở rộng, SGB thực thâm nhập phát triển thị trường - Đề loạt biện pháp triển khai chiến lược bao gồm biện pháp sản phẩm huy động vốn, lãi suất, marketing, công nghệ người Kế hoạch chiến lược hành động bước đệm, tiền đề cho hoạt động Xây dựng kế hoạch chiến lược huy động vốn hợp lý góp phần hướng hoạt động theo quỹ đạo, phát huy tiềm có, nâng cao ưu cạnh tranh thị trường 4.2.2.Phát triển hình thức, sản phẩm huy động vốn Việc phát triển hình thức, sản phẩm huy động vốn xem giải pháp tối quan trọng chiến lược huy động vốn Ngân hàng, bao gồm cải tiến hình thức, sản phẩm huy động vốn có, thiết kế sản phẩm gia tăng tiện ích kèm 4.2.2.1.Cải tiến, hoàn thiện hình thức, sản phẩm huy động vốn có Cải tiến, hoàn thiện hình thức, sản phẩm huy động vốn có biện pháp giúp SGB xâm nhập thị trường, tăng cường sức hút mà chưa cần đầu tư thiết kế sản phẩm 82 Hiện sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng có quy định rút lãi trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn thời điểm rút, khách hàng rút trước 05 ngày (kể từ ngày gửi lần đầu) không hưởng lãi, không rút gốc nhiều lần, riêng sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng khách hàng không đến lấy lãi Ngân hàng chuyển vào tài khoản treo, không hưởng lãi Các quy định giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý nguồn vốn tiền gửi lại cứng nhắc, gây nên bất mãn cho khách hàng, dẫn đến tượng khách hàng rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác Ngân hàng nên mềm dẻo cải tiến sản phẩm tiền gửi theo hướng cho phép khách hàng gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút lần, gửi rút nhiều lần, trả lãi suất linh hoạt…đối với hình thức tiết kiệm trung dài hạn để khuyến khích loại hình tiền gửi Đối với tiền gửi ngắn hạn, Ngân hàng nên cân nhắc áp dụng đổi vào số sản phẩm định tuỳ vào thời điểm đối tượng huy động Đối với tài khoản tiền gửi toán, SGB thực thu phí khách hàng khách hàng rút tiền chi nhánh khác với chi nhánh họ mở tài khoản Trong đó, số lượng máy ATM ít, khiến nhiều khách hàng phải rút tiền máy ATM ngân hàng khác với mức phí cao Trước mắt, chưa triển khai giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, hệ thống điểm giao dịch, máy ATM, Ngân hàng cần có ưu đãi phí cho giao dịch để trì quan hệ với khách hàng, tránh để khách hàng có so sánh lợi ích dẫn đến việc chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác Ngân hàng cần tích cực cải thiện sản phẩm huy động vốn trung dài hạn theo hướng giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, biến gửi tiết kiệm trung dài hạn thành phương án lựa chọn tối ưu cách kết hợp bảo hiểm tiền gửi, áp dụng lãi suất điều chỉnh định kỳ theo thị trường, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ lĩnh lãi linh hoạt khoảng giới hạn ngân hàng, chẳng hạn từ tuần đến tháng Ngân hàng kết hợp nhiều dịch vụ có liên quan để tạo thành gói sản phẩm, phù hợp với mục đích tính chất loại hình tiền gửi Chẳng hạn, gói sản phẩm gồm lõi tiền gửi toán, sản phẩm bao quanh 83 dịch vụ thẻ, toán tiền sản phẩm dịch vụ, uỷ nhiệm chi tự động, chuyển tiền…Ngân hàng cho phép khách hàng phát hành nhiều thẻ tài khoản, miễn giảm phí phát hành thẻ, phí trì thẻ… Cách làm giúp ngân hàng vừa tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm huy động vốn vừa mở rộng dịch vụ khác Đối với gói tiền gửi ngoại tệ, SGB cung cấp, cập nhật miễn phí thông tin thị trường ngoại tệ, tỷ giá, giá vàng kèm tư vấn, ưu đãi phí chuyển đổi ngoại tệ, ưu đãi dịch vụ kiều hối… 4.2.2.2.Thiết kế hình thức, sản phẩm huy động Đối với hình thức huy động vốn trung dài hạn - mục tiêu hàng đầu SGB, Ngân hàng nghiên cứu mở rộng theo hướng sau: - Phát hành trái phiếu huy động vốn thị trường Đây công cụ huy động vốn dài hạn hiệu nhằm tăng vốn phục vụ hoạt động đầu tư, tín dụng dài hạn, giúp Ngân hàng cải thiện tình trạng cân đối mặt kỳ hạn nguồn vốn huy động - Phát hành thêm loại giấy tờ có giá Hiện SGB áp dụng hình thức phát hành kỳ phiếu ghi danh VND USD Ngân hàng nghiên cứu mở rộng loại hình giấy tờ có giá khác chứng tiền gửi, kỳ phiếu vô danh…, thay cho hình thức vay thị trường liên ngân hàng lãi suất cao, kỳ hạn ngắn Đối với công tác phát triển sản phẩm, Ngân hàng tập trung thiết kế danh mục sản phẩm đa dạng, hấp dẫn phù hợp với đối tượng khách hàng Cụ thể, ngân hàng xem xét đưa số sản phẩm sau: - Tiền gửi toán e-saving dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp: hình thức trả lãi suất cao phần số dư vượt trong tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Chẳng hạn tài khoản toán khách hàng vượt số tiền định Ngân hàng đưa thoả thuận với khách hàng, số tiền vượt trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Sản phẩm tạo sức hút lượng tiền gửi toán ngân hàng, góp phần giảm chi phí đầu vào 84 - Các loại hình tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy bao gồm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm mua nhà, xe ô tô Đối tượng sản phẩm huy động vốn cá nhân có nguồn thu nhập không cao ổn định, gửi ngân hàng thời gian dài để hưởng số tiền lớn nhằm sử dụng vào mục đích định sau trang trải tuổi già, chi trả tiền học cho con, Đặc điểm sản phẩm có kỳ hạn dài, ổn định, giá trị khoản tiền gửi nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ lớn nhờ lợi số lượng khách hàng - Các sản phẩm tiền gửi toán phục vụ mục đích đặc biệt chuyên chi, chuyên thu, đầu tư tự động 4.2.2.3.Tăng cường dịch vụ, tiện ích kèm Tiện ích giao dịch ấn tượng khách hàng nên Ngân hàng bỏ qua Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục, quy trình, giao dịch, thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ hiểu, ngắn gọn, bố trí nhân viên nhiệt tình hướng dẫn, cho phép khách hàng lựa chọn số tài khoản, số thẻ mở tài khoản Ngân hàng.…để khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân cảm thấy thoải mái, hài lòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng nên đầu tư ứng dụng công nghệ để xóa nhòa khoảng cách thời gian, không gian giao dịch Các dịch vụ ngân hàng điện tử homebanking, SMS-banking, phone-banking cần nâng cấp để khách hàng thực nhiều giao dịch chuyển tiền đến tất tài khoản hệ thống, toán tiền lãi, gốc vay, chuyển tiền đầu tư chứng khoán, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ…vào lúc nào, nơi đâu Ngoài ngân hàng cần triển khai dịch vụ hỗ trợ khác giao dịch lưu động, tổ chức xe đưa đón, cung ứng dịch vụ bảo vệ khách hàng khách hàng đến gửi tiền với giá trị lớn Để thực tốt giải pháp nêu trên, SGB cần gấp rút thành lập ban phát triển sản phẩm đảm nhận nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, thiết kế, sáng tạo sản phẩm Có chiến lược phát triển hình thức, sản phẩm huy động 85 vốn Ngân hàng có sở, điều kiện để triển khai cách chuyên nghiệp hiệu 4.2.3.Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ, đòn bẩy hoạt động huy động vốn Thực sách lãi suất linh hoạt xem phương châm, tôn cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách lãi suất linh hoạt cho phép Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh giá, đồng thời cân đối chi phí đầu vào, đầu ra, tăng cường lợi nhuận Bên cạnh việc cập nhật liên tục mức lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, lãi suất thị trường liên ngân hàng , SGB cần tích cực thu thập lãi suất huy động ngân hàng khác, tính toán, cân đối lãi suất đầu vào đầu Ngân hàng nhằm tạo khung tham chiếu đầy đủ cho việc xác định lãi suất SGB cần đẩy mạnh nghiên cứu, phân tích cung cầu thị trường, dự báo tỷ lệ lạm phát, thường xuyên bám sát diễn biến lãi suất thị trường, cập nhật văn pháp luật liên quan, để ấn định mức lãi suất đắn có điều chỉnh kịp thời Đặc biệt trường hợp lãi suất thị trường hạ nhiệt, Ngân hàng cần dự báo sớm để tắt đón đầu, thực giảm lãi suất có lộ trình theo nhóm sản phẩm, tránh tượng giảm lãi suất mạnh hàng loạt liên tục điều chỉnh giảm lãi suất dễ gây tượng nhiều khách hàng rút tiền gửi sang nơi khác Để khắc phục hạn chế tồn công tác huy động vốn SGB, sách lãi suất Ngân hàng cần thiết lập theo hướng nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất hợp lý hấp dẫn Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn xây dựng linh hoạt, tăng giảm lãi suất tùy thuộc loại hình tiền gửi, đối tượng gửi tiền thời điểm 86 nhằm đảm bảo mặt lãi suất đầu vào nói chung không biến động gây ảnh hưởng tới lợi nhuận từ lãi Ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu đa dạng hoá phương thức hình thức trả lãi Bên cạnh hình thức truyền thống trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, Ngân hàng đưa phương thức khác trả lãi theo kỳ mà khách hàng lựa chọn Như vậy, kỳ nhận lãi không cố định mà khách hàng quyền lựa chọn kì nhận lãi giới hạn tối đa Ngân hàng, từ tuần tới tháng Khi nhận lãi, khách hàng thông báo trước cho Ngân hàng kỳ nhận lãi để Ngân hàng thu xếp chi trả Đối với tài khoản tiền gửi lớn chi trả khoản tiền lãi đáng kể định kỳ, Ngân hàng nên đưa tiền lãi vào tài khoản nhận lãi không kỳ hạn hưởng lãi ưu đãi theo ngày, không nên để vào tài khoản treo không hưởng lãi để tránh thiệt thòi cho khách hàng SGB cân nhắc sách thưởng lãi suất khoản tiền gửi ngắn hạn đến hạn khách hàng không rút khoản tiền gửi cho phép Ngân hàng dễ dàng chuyển hoán kỳ hạn phục vụ mục đích cho vay, đầu tư trung dài hạn 4.2.5.Nâng cao chất lượng nguồn lực * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, yếu tố then chốt thành bại hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Với đặc thù thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, thường xuyên thực giao dịch nên nguồn nhân lực có vai trò tối quan trọng, định nguồn vốn quy mô, cấu chất lượng Chính mà công tác phát triển nhân lực Ngân hàng phải xem nhiệm vụ hàng đầu thời kỳ Ngân hàng Sài Gòn Công thương cần làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân toàn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển Ngân hàng, hoạt động huy động vốn đòi hòi linh hoạt sáng tạo nhân viên Ngân hàng cần nắm mạnh, sở trường, nhược điểm nguyện vọng cán để có phân công công tác phù 87 hợp, nhằm phát huy tối đa lực họ Việc tuyển dụng cán giỏi giúp Ngân hàng quản lý huy động vốn hiệu hơn, đồng thời giảm chi phí đào tạo Ngân hàng Thứ hai, SGB cần tập trung nâng cao hiệu đào tạo cán bộ, đặc biệt cán phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn Công tác đào tạo phải tiến hành thường xuyên, toàn diện chuẩn hoá Ngay từ ban đầu, cán cần trang bị đầy đủ kiến thức ngân hàng, tài tiền tệ nói riêng lịch sử phát triển, định hướng phương châm hành động Ngân hàng Việc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, văn pháp luật không bỏ qua Tiếp theo, cán quản lý công tác huy động vốn cần đào tạo sâu chuyên môn, bao gồm nghiệp vụ nguồn vốn, lãi suất, toán điện tử, toán quốc tế, nghiên cứu, phân tích thị trường, nhận biết chứng từ thật giả, văn chế độ Một số nội dung có liên quan tới nguồn vốn xác định lãi suất, phân tích thị trường, quản lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất cần trọng đào tạo riêng, mời giảng viên giỏi nước, người làm việc lâu lĩnh vực tham gia Ngân hàng cần tăng cường tính chuyên nghiệp cho hoạt động đào tạo cách thu thập ý kiến, phản hồi học viên sau khoá học Ngân hàng thiết kế bảng hỏi vấn trực tiếp cách thức tổ chức khoá học, chất lượng, nội dung giảng, thời gian, địa điểm, giảng viên Từ phận đào tạo đánh giá trình đào tạo, nắm bắt nhu cầu học viên để có định hướng điều chỉnh cho phù hợp Ngoài chuyên môn nghiệp vụ, SGB cần phối hợp với trung tâm đào tạo khác tổ chức khoá học nâng cao kỹ bổ trợ cho cán huy động vốn Nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ nhu cầu cấp thiết với phận huy động vốn họ phải cập nhật thông tin quốc tế, nghiên cứu văn nước liên quan tới phát hành thẻ, hợp đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư, phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ Trình độ công nghệ thông tin yếu tố thiếu cán huy động vốn Có không trường hợp cán thiếu kỹ xử lý tin học gây chậm trễ, rủi ro 88 tác nghiệp cho hoạt động toán, giao dịch vốn Ngân hàng Do vậy, SGB mặt hoàn thiện kỹ tin học văn phòng cho cán bộ, đặc biệt cán có tuổi, mặc khác cần phổ biến cách thức sử dụng vận hành hệ thống Corebanking cho toàn nhân viên khắp chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống SGB cần trọng tới việc tăng cường kỹ giao tiếp, cư xử, thuyết phục khách hàng cho huy động vốn, phận không nhỏ số họ trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Tất nhân viên giao dịch phải quán triệt phương châm thân thiện, có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo, biết quan tâm lắng nghe ý kiến khách hàng, khơi gợi lòng tin thiện cảm họ Từ đó, Ngân hàng thu hút nhiều cá nhân công động đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần Bên cạnh việc đào tạo hình thức tập trung, thức, Ngân hàng tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, tự học, tự nghiên cứu, thi nghiệp vụ, thi sáng tạo sản phẩm nội nhằm trao đổi kiến thức mới, thảo luận vướng mắc trình làm việc, việc thực thi văn bản, quy định, quy trình Tại đây, cán nhân viên ngân hàng tự bổ sung, nâng cao kiến thức kinh nghiệm làm việc cho mình, đồng thời mở hội để tăng cường gắn kết nội bộ, giúp lãnh đạo hiểu đánh giá tốt cán Vấn đề rủi ro đạo đức ngày trở nên nhức nhối hoạt động ngân hàng ngày SGB đời gần 28 năm, đội ngũ cán gắn bó lâu năm với ngân hàng có cán có tuổi đời tuổi nghề chưa cao, dễ bị cám dỗ lôi kéo, dẫn đến hậu khó lường hữu hình vô hình cho Ngân hàng Chính vậy, SGB cần quan tâm nhiều tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho cán nghiệp vụ huy động vốn Bộ phận nhân cần thu thập lưu trữ đầy đủ thông tin nhân viên, thường xuyên cập nhập có đánh giá đầy đủ đạo đức cán thông qua kiểm điểm hàng năm cá nhân ý kiến từ đồng nghiệp khác Đối với trường hợp vi phạm, Ngân hàng có biện pháp xử lý vừa nghiêm khắc, răn đe vừa khéo léo, linh hoạt, tránh tạo tâm lý căng thẳng, gây áp lực cho cán làm việc 89 Trong công tác huy động vốn, lực hiệu công việc thể rõ qua doanh số, số dư huy động chất lượng nguồn vốn SGB cần có sách khen thưởng cách tuyên dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, huy động tiền gửi có giá trị lớn dài hạn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động huy động vốn, có phẩm chất đạo đức tốt Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành công Ngân hàng Ngân hàng cần có sách đãi ngộ, hỗ trợ cho cán có hoàn cảnh khó khăn, củng cố sợi dây tình cảm kết nối Ngân hàng với đội ngũ nhân viên Một vấn đề đáng quan tâm khác SGB quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần phát triển máy nhân hoạt động huy động vốn theo hướng chuyên môn hoá nghiệp vụ, theo Ngân hàng cần tách chức phát triển sản phẩm khỏi phòng ban nghiệp vụ, thành lập phận riêng chuyên trách mảng để hoạt động cách chuyên nghiệp hiệu * Nâng cao trình độ công nghệ Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão nay, công nghệ trở thành lợi cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu ngân hàng công tác huy động vốn Chính vậy, để quản lý tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng phải trọng tới việc nâng cao trình độ công nghệ hệ thống Vài năm trở lại đây, SGB đầu tư mạnh vào việc nâng cấp công nghệ Việc xây dựng triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lưu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro công tác nguồn vốn thực nhanh, xác kịp thời Tuy nhiên, Ngân hàng chưa thực đầu tư ứng dụng công nghệ công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ưu việt, trội hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược, công ty công nghệ để cung cấp mua quyền cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực toán, nhận chuyển tiền 90 Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền Cụ thể, giao dịch qua internet cần cải tiến, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển khoản cho người hưởng có tài khoản ngân hàng khác, chuyển tiền cho người nhận tiền mặt SGB, chuyển tiền toán lãi, chuyển tiền toán sản phẩm dịch vụ thiết yếu điện, nước, viễn thông Công nghệ đại mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động toán ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, xác, an toàn bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho trình tuần hoàn chu chuyển vốn khách hàng, tiết giảm chi phí thời gian toán cho ngân hàng khách hàng Nâng cao trình độ công nghệ cách toàn diện cho chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng vấn đề cần ý SGB nên thành lập phận phụ trách công nghệ thông tin chi nhánh để hỗ trợ mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý cố xảy lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ việc toán, giao dịch với khách hàng SGB cần cử cán công nghệ xuống hướng dẫn, huấn thị cho đồng nghiệp chi nhánh có đổi công nghệ, khắc phục tạm thời cố, tránh để ngưng trệ giao dịch Ngân hàng cần kiện toàn hệ thống trang thiết bị phục vụ công việc, máy ATM chi nhánh, khắc phục tình trạng thiếu máy vi tính, máy photo, fax, máy ATM hỏng không hoạt động diễn số chi nhánh Đối với công tác báo cáo nằm hệ thống phần mềm ngân hàng lõi triển khai, SGB cần đẩy nhanh việc cập nhật sở liệu năm trước báo cáo để phục vụ tốt công tác lưu trữ, tra soát, quản lý rủi ro, lập kế hoạch hoạt động huy động vốn hoạt động khác Ngân hàng SGB cần tiếp tục hướng dẫn cách thức sử dụng, vận hành hệ thống báo cáo cho cán địa phương, đặc biệt chi nhánh xa thành lập ĐakLak, Sóc Trăng Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá việc vận hành, triển khai phần mềm chi nhánh để đảm bảo phát huy tốt tính ưu việt công nghệ 91 Trong hoạt động ngân hàng đại ngày nay, trang web ngân hàng vừa phương tiện cung cấp thông tin, vừa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, vừa hình ảnh điện tử ngân hàng Trang web thức SGB chưa quan tâm đầu tư xây dựng nên nội dung nghèo nàn, giao diện hấp dẫn SGB cần tập trung nâng cấp website, bổ sung thêm thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kết nối với trang web liên quan trang web NHNN, trang web phủ, tài chính, trang thông tin kinh tế Cải thiện website giúp khách hàng dễ dàng truy cập để tìm hiểu thông tin dịch vụ huy động vốn ngân hàng, đồng thời SGB tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu 92 KẾT LUẬN Nghiên cứu đề tài: “ Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương” cho phép rút kết luận sau đây: Huy động vốn có vai trò vô quan trọng NHTM Nếu ví hoạt động kinh doanh NHTM dây chuyền không ngừng vận động huy động vốn nguồn lượng để vận hành dây chuyền Huy động vốn nghiệp vụ đặc trưng mà thiếu vắng nó, hoạt động khác NHTM bị ngưng trệ Nguồn vốn huy động dồi tiền đề để ngân hàng đẩy mạnh tín dụng, đầu tư, nâng cao lợi nhuận, hướng tới phát triển bền vững Chính vậy, quản lý hoạt động huy động vốn công tác quan trọng điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng, đồng thời chiến lược, mục tiêu tôn hành động NHTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương hàng năm xây dựng kế hoạch huy động vốn, xây dựng thực thi sách huy động vốn, tổ chức huy động vốn, tra, kiểm tra hoạt động huy động vốn Ngân hàng Những hoạt động giúp cho Ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh môi trường cạnh tranh Từ đóng góp vào kết kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương nhiều bất cập như: Kế hoạch huy động vốn chưa sát thực; Bộ máy quản lý huy động vốn đội ngũ cán quản lý chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt Để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn, SGB cần thực đồng giải pháp sách lãi suất Cần đào tạo lực quản trị điều hành cho cấp lãnh đạo phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn , đào tạo kỹ quản lý nhóm, quản lý công việc, kỹ quản trị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Đào tạo hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ để đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc Chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Nâng cao trình độ công nghệ, đáp ứng yêu cầu lĩnh vực quản lý công tác huy động vốn ngân hàng 93 Với vốn kiến thức kinh nghiệm làm việc thân, tác giả hoàn thành luận văn với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé kiến thức nhằm phát huy mạnh có khắc phục hạn chế công tác quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Trong điều kiện kinh tế nói chung thị trường tài tiền tệ nói riêng có nhiều biến đổi phức tạp khó lường, quản lý hoạt động huy động vốn đòi hỏi phải phân tích sâu nhiều góc độ, nhiều phương diện khác Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô để luận văn hoàn thiện 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Hữu Bình, 2010 Tăng cường huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ An Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nxb Chính trị quốc gia Phạm Văn Dũng cộng sự, 2012 Kinh tế trị đại cương Hà Nội NXB ĐHQG Hà Nội Phan Huy Đường, 2012 Quản lý kinh tế nâng cao Hà Nội: NXB ĐHQG Hà Nội Frederic S Mishkin, 1991 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nxb Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Giao thông vận tải Trịnh Thị Kim Hảo, 2011 Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 8.Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt, 2005 Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nxb Thống kê Nguyễn Phương Hồng, 2009 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 10 Báo cáo kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội năm 2014 11 Trần Xuân Kiên, 1996 Chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển công nghiệp Việt Nam Hà Nội: Nxb Lao động 12 Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nxb Thống kê 13 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nxb Thống kê 14 Trịnh Thị Hoa Mai cộng sự, 2001 Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội 95 15 Nguyễn Văn Nam Vương Trọng Nghĩa, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 16 Đặng Việt Tiến, 2005 Marketing ngân hàng Hà Nội: Nxb Thống kê 17 Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 18 Trần Việt Hà, 2011 Quản lý tài sản nợ ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 96 [...]... huy động vốn tại các ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn và sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 2 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân. .. cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn của NHTM Chương II: Phương pháp nghiên cứu Chương III: Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Chương IV: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 3 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... quản lý hoạt động huy động vốn Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn để thấy được kết quả đạt được và những hạn chế trong công tác quản lý hoạt động huy động vốn để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn có hiệu quả t¹i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 2.2 Nhiệm vụ - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động huy. .. đề quản lý nguồn vốn nói chung, quản lý hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng Do vậy, việc phân tích và đánh giá công tác quản lý hoạt động huy động vốn của các ngân hàng để có những giải pháp phù hợp nhằm tăng cường công tác này tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết Xuất phát từ ý nghĩa lý luận và thực tiễn của vấn đề, tôi chọn đề tài Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP. .. sách huy động vốn nhằm đẩy mạnh huy động vốn trong môi trường cạnh tranh quốc tế Như vậy, đã có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và quản lý hoạt động huy động vốn tại các NHTM, nhưng cho đến nay chưa có công trình nào nghiên cứu một cách độc lập, có hệ thống từ khung lý thuyết đến thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 1.2 Cơ sở lý luận... huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 3.2 Phạm vi nghiên cứu *Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu vấn đề quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương *Phạm vi thời gian: Từ 2012 đến 2014 và tầm nhìn đến năm 2020 4 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, đề tài: QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG bao gồm 04 chương:... vốn huy động/ tổng nguồn vốn Nguồn vốn kinh doanh của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số nguồn vốn khác Vốn huy động/ tổng nguồn vốn: chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động được so với tổng nguồn vốn, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ huy động Nếu tỷ lệ này cao thể hiện Ngân hàng có thể chủ động vốn, công tác quản lý hoạt. .. vốn này giúp ngân hàng dễ dàng sử dụng để cho vay hay đầu tư với kỳ hạn dài 1.2.3 Quản lý hoạt động huy động vốn trong Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm và mục tiêu Quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các cá nhân trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy 16 động vốn, quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng. .. hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương làm đề tài luận văn cao học của mình Câu hỏi nghiên cứu của đề tài là: Đâu là thành công và hạn chế của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong công tác quản lý hoạt động huy động vốn? Nguyên nhân của những hạn chế và những giải pháp gì nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng này? 2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên... nguồn vốn huy động cho Ngân hàng theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, các TCKT, và nguồn vốn huy động từ dân cư cũng rất tiềm tàng Tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2011) có công trình: “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động trong bối cảnh hội nhập quốc tế tại Agribank Thanh Hóa”, Học viện Ngân hàng Công trình đã nghiên cứu về hoạt động quản lý huy động vốn tại các ... hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn CôngThương 50 3.3.2 Phân tích công tác quản lý hoạt động huy động vốn 59 3.4 Đánh giá chung quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công. .. thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 39 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 3.1.Khái quát Ngân. .. thực trạng huy động vốn cân đối huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Đối