đoạn 2015-2020
Kể từ khi thành lập tới nay, SGB luôn chủ trương coi huy động vốn là khâu mở đường, là nền tảng để Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong thời gian tới. Trước những cơ hội và thách thức từ bối cảnh kinh tế và thị trường tài chính trong nước, quốc tế nói chung, SGB đã đề ra những định hướng cụ thể cho hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2015- 2020.
80
Công tác quản lý huy động vốn trong giai đoạn tiếp theo phải được thực hiện theo hướng đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng cần được cải thiện với mục tiêu tiếp tục gia tăng nguồn vốn huy động từ thị trường I, không lệ thuộc quá nhiều nguồn vốn huy động từ thị trường II có chi phí cao và tính ổn định kém. Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa các nghiệp vụ huy động vốn, vận dụng linh hoạt các hình thức để dễ dàng thu hút nguồn vốn, tạo sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững. Nguồn vốn ngoại tệ như USD, EUR… cũng nên được đẩy mạnh khai thác, đặc biệt trong giai đoạn kinh tế mở hiện nay.
Quản lý tốt nguồnvốn huy động, huy động vốn cần cân đối với sử dụng vốn, đáp ứng tốt nhất yêu cầu dự trữ và sử dụng vốn. Bên cạnh việc tăng cường quy mô, huy động vốn cần đảm bảo hiệu quả về mặt kinh tế, tích cực khai thác nguồn vốn có chi phí thấp, góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Trong giai đoạn 2015-2020, SGB phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ 15-20%/năm., trong đó, nguồn vốn trung dài hạn chiếm từ 25-30%. Thị trường mục tiêu cần hướng đến là thị trường dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ, hướng tới mục tiêu chung là trở thành ngân hàng bán lẻ.
Quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong giai đoạn 2015-2020 đã được định hướng rõ ràng và cụ thể với mục đích phát huy thế mạnh và khắc phục những hạn chế hiện có. Vấn đề quan trọng là Ngân hàng cần xác định và thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm tăng cường quản lý công tác huy động vốn theo đúng định hướng đã đề ra.
4.2.Giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương
4.2.1.Xây dựng kế hoạch và chiến lược huy động vốn phù hợp
Trên cơ sở định hướng hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2015-2020 như trên, SGB cần đưa ra kế hoạch và chiến lược huy động vốn cụ thể và phù hợp.
Đối với kế hoạch huy động vốn, Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch hợp lý với từng chi nhánh trong hệ thống. Kế hoạch được xây dựng dựa trên tổng hoà các yếu tố quá khứ, hiện tại và tương lai:
81
- Bộ phận nguồn vốn tổng hợp kết quả đạt được của ngân hàng trong năm trước, đánh giá những yếu tố ảnh hưởng tới kết quả đó và loại bỏ những yếu tố bất thường , để có số liệu phải ánh đúng thực tế huy động vốn.
- Đánh giá thực trạng huy động vốn hiện tại của ngân hàng, nắm bắt những điểm mạnh, điểm yếu trong công tác huy động vốn tại các Chi nhánh.
- Phân tích, dự báo thị trường vốn huy động tại địa bàn có các Chi nhánh hoạt động hoặc tùy từng vùng miền trong năm tới. Nghiệp vụ này bao gồm các nội dung dự báo tình hình kinh tế vĩ mô, các chính sách về lãi suất, tỷ giá mà NHNN có thể đưa ra nhằm điều tiết thị trường.
- Kết hợp với kế hoạch sử dụng vốn của đơn vị đó để đưa ra kế hoạch huy động vốn với các chỉ tiêu cụ thể về quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền, kỳ hạn và đối tượng.
SGB cũng khuyến khích các chi nhánh có ý kiến phản hồi và xem xét kỹ lưỡng các ý kiến đó để có những thay đổi phù hợp. Bộ phận nguồn vốn tại Hội sở chính cũng phải thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường, đặc biệt là giai đoạn thị trường vốn nhiều biến động để có những điều chỉnh chính xác và phù hợp. Cụ thể, trong năm 2011, NHNN bất ngờ tăng mạnh tỷ giá, giới hạn trần huy động vốn VND và USD ở mức tương ứng là 14% và 2% khiến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn, điều này đặt ra yêu cầu phòng kế hoạch phải tính toán lại chỉ tiêu về doanh số và số dư huy động ở từng địa phương để thích ứng với tình hình hiện nay.
SGB cần xây dựng chiến lược huy động vốn, điều mà Ngân hàng hiện nay chưa làm được. Xây dựng một chiến lược huy động vốn trong thời gian 10 năm tới với những nội dung cụ thể như sau:
- Chiến lược được xây dựng trên nguyên tắc phát huy tối đa nội lực và phù hợp với chiến lược sử dụng vốn.
- Mục tiêu của chiến lược nhằm tăng cường quy mô nguồn vốn huy động với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 10-15%/năm. Cơ cấu nguồn vốn được thiết lập theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lên 30-35%, tỷ trọng nguồn vốn
82
từ khách hàng mục tiêu là dân cư, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 80-85% tổng nguồn vốn huy động. Thị phần của Ngân hàng được nâng dần từ 2% hiện nay lên 10% trong 10 năm tới.
- Cơ sở xây dựng chiến lược là dựa trên việc dự báo, phân tích môi trường vĩ mô và vi mô, phân tích SWOT, Potters, phân tích khách hàng để nhận định những cơ hội, thách thức cũng như điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng.
- Dựa trên tình hình hiện nay, SGB nên lựa chọn thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm huy động vốn trước. Đây là loại chiến lược đặt trọng tâm vào việc cải tiến các sản phẩm dịch vụ trên thị trường hiện có nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, đồng thời tích cực nghiên cứu mở rộng các hình thức, sản phẩm huy động vốn cho phù hợp với xu thế phát triển của thị trường. Chiến lược sản phẩm sẽ hướng vào đối tượng khách hàng mục tiêu là dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ, gia tăng sức hút nguồn vốn huy động trung dài hạn.. Sau khi triển khai chiến lược thành công, uy tín được nâng cao, quan hệ khách hàng được mở rộng, SGB sẽ thực hiện thâm nhập và phát triển thị trường.
- Đề ra một loạt các biện pháp triển khai chiến lược bao gồm các biện pháp về sản phẩm huy động vốn, lãi suất, marketing, công nghệ và con người.
Kế hoạch và chiến lược hành động là bước đệm, là tiền đề cho mọi hoạt động. Xây dựng kế hoạch và chiến lược huy động vốn hợp lý sẽ góp phần hướng hoạt động này đi theo đúng quỹ đạo, phát huy được tiềm năng hiện có, nâng cao ưu thế cạnh tranh trên thị trường.
4.2.2.Phát triển các hình thức, sản phẩm huy động vốn
Việc phát triển các hình thức, sản phẩm huy động vốn được xem là giải pháp tối quan trọng trong chiến lược huy động vốn của Ngân hàng, bao gồm cải tiến các hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có, thiết kế sản phẩm mới và gia tăng tiện ích đi kèm.
4.2.2.1.Cải tiến, hoàn thiện những hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có
Cải tiến, hoàn thiện những hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có là biện pháp giúp SGB có thể xâm nhập thị trường, tăng cường sức hút mà chưa cần đầu tư thiết kế các sản phẩm mới.
83
Hiện nay các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng đều có quy định rút lãi trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn tại thời điểm rút, nếu khách hàng rút trước 05 ngày (kể từ ngày gửi lần đầu) thì không được hưởng lãi, không được rút gốc nhiều lần, riêng sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng nếu khách hàng không đến lấy lãi thì Ngân hàng sẽ chuyển vào tài khoản treo, không hưởng lãi. Các quy định này sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý nguồn vốn tiền gửi nhưng lại cứng nhắc, có thể gây nên sự bất mãn cho khách hàng, dẫn đến hiện tượng khách hàng rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác. Ngân hàng nên mềm dẻo cải tiến các sản phẩm tiền gửi này theo hướng cho phép khách hàng gửi một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần, gửi và rút nhiều lần, trả lãi suất linh hoạt…đối với các hình thức tiết kiệm trung dài hạn để khuyến khích loại hình tiền gửi này. Đối với tiền gửi ngắn hạn, Ngân hàng nên cân nhắc áp dụng những đổi mới trên vào một số sản phẩm nhất định tuỳ vào thời điểm và đối tượng huy động.
Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, SGB đang thực hiện thu phí đối với các khách hàng nếu khách hàng rút tiền tại chi nhánh khác với chi nhánh họ mở tài khoản. Trong khi đó, số lượng máy ATM ít, khiến nhiều khách hàng phải rút tiền tại các máy ATM của ngân hàng khác với mức phí cao. Trước mắt, khi chưa triển khai được các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, hệ thống điểm giao dịch, máy ATM, Ngân hàng cần có những ưu đãi về phí cho những giao dịch trên để duy trì quan hệ với khách hàng, tránh để khách hàng có sự so sánh lợi ích dẫn đến việc chuyển sang gửi tiền tại các ngân hàng khác.
Ngân hàng cần tích cực cải thiện các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn của mình theo hướng giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, biến gửi tiết kiệm trung dài hạn thành phương án lựa chọn tối ưu bằng cách kết hợp bảo hiểm tiền gửi, áp dụng lãi suất điều chỉnh định kỳ theo thị trường, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ lĩnh lãi linh hoạt trong khoảng giới hạn của ngân hàng, chẳng hạn từ 1 tuần đến 3 tháng.
Ngân hàng cũng có thể kết hợp nhiều dịch vụ có liên quan để tạo thành một gói sản phẩm, phù hợp với mục đích và tính chất của các loại hình tiền gửi. Chẳng hạn, đối với gói sản phẩm gồm lõi là tiền gửi thanh toán, các sản phẩm bao quanh là
84
dịch vụ thẻ, thanh toán tiền sản phẩm dịch vụ, uỷ nhiệm chi tự động, chuyển tiền…Ngân hàng có thể cho phép khách hàng phát hành nhiều thẻ trên cùng một tài khoản, miễn giảm phí phát hành thẻ, phí duy trì thẻ… Cách làm này giúp ngân hàng vừa tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm huy động vốn vừa mở rộng được các dịch vụ khác. Đối với gói tiền gửi ngoại tệ, SGB có thể cung cấp, cập nhật miễn phí thông tin thị trường ngoại tệ, tỷ giá, giá vàng kèm tư vấn, ưu đãi phí chuyển đổi ngoại tệ, ưu đãi dịch vụ kiều hối…
4.2.2.2.Thiết kế các hình thức, sản phẩm huy động mới
Đối với hình thức huy động vốn trung dài hạn - mục tiêu hàng đầu của SGB, Ngân hàng có thể nghiên cứu mở rộng theo hướng sau:
- Phát hành trái phiếu huy động vốn trên thị trường. Đây là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả nhằm tăng vốn phục vụ hoạt động đầu tư, tín dụng dài hạn, giúp Ngân hàng cải thiện tình trạng mất cân đối về mặt kỳ hạn trong nguồn vốn huy động.
- Phát hành thêm các loại giấy tờ có giá. Hiện nay SGB mới chỉ áp dụng hình thức phát hành kỳ phiếu ghi danh bằng VND và USD. Ngân hàng có thể nghiên cứu mở rộng loại hình giấy tờ có giá khác như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu vô danh…, thay thế cho hình thức vay trên thị trường liên ngân hàng lãi suất cao, kỳ hạn ngắn.
Đối với công tác phát triển sản phẩm, Ngân hàng tập trung thiết kế danh mục sản phẩm đa dạng, hấp dẫn và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cụ thể, ngân hàng có thể xem xét đưa ra một số sản phẩm mới như sau:
- Tiền gửi thanh toán e-saving dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp: là hình thức trả lãi suất cao đối với phần số dư vượt quá trong trong tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Chẳng hạn nếu tài khoản thanh toán của khách hàng vượt quá một số tiền nhất định do Ngân hàng đưa ra hoặc do thoả thuận với khách hàng, số tiền vượt quá sẽ được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Sản phẩm này sẽ tạo ra sức hút đối với lượng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, góp phần giảm chi phí đầu vào.
85
- Các loại hình tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy bao gồm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm mua nhà, xe ô tô. Đối tượng của các sản phẩm huy động vốn này là các cá nhân có nguồn thu nhập không cao nhưng ổn định, gửi ở ngân hàng trong thời gian dài để được hưởng số tiền lớn nhằm sử dụng vào những mục đích nhất định sau này như trang trải tuổi già, chi trả tiền học cho con, . Đặc điểm của sản phẩm này là có kỳ hạn dài, ổn định, mặc dù giá trị mỗi khoản tiền gửi nhỏ nhưng tổng nguồn vốn huy động từ đó có thể lớn nhờ lợi thế về số lượng khách hàng.
- Các sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ mục đích đặc biệt như chuyên chi, chuyên thu, đầu tư tự động.
4.2.2.3.Tăng cường dịch vụ, tiện ích đi kèm
Tiện ích về giao dịch chính là ấn tượng đầu tiên của khách hàng nên Ngân hàng không thể bỏ qua. Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục, quy trình, giao dịch, thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ hiểu, ngắn gọn, bố trí nhân viên nhiệt tình hướng dẫn, hoặc cho phép khách hàng được lựa chọn số tài khoản, số thẻ khi mở tài khoản tại Ngân hàng.…để các khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân đều cảm thấy thoải mái, hài lòng khi giao dịch tại Ngân hàng.
Ngân hàng cũng nên đầu tư ứng dụng công nghệ để xóa nhòa khoảng cách về thời gian, không gian khi giao dịch. Các dịch vụ ngân hàng điện tử như home- banking, SMS-banking, phone-banking cần được nâng cấp để khách hàng có thể thực hiện được nhiều giao dịch hơn như chuyển tiền đến tất cả các tài khoản cả trong và ngoài hệ thống, thanh toán tiền lãi, gốc vay, chuyển tiền đầu tư chứng khoán, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ…vào bất cứ lúc nào, tại bất cứ nơi đâu.
Ngoài ra ngân hàng cần triển khai các dịch vụ hỗ trợ khác như giao dịch lưu động, tổ chức xe đưa đón, cung ứng dịch vụ bảo vệ khách hàng khi khách hàng đến gửi tiền với giá trị lớn.
Để thực hiện tốt 3 giải pháp nêu trên, SGB cần gấp rút thành lập ban phát triển sản phẩm đảm nhận nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, thiết kế, sáng tạo các sản phẩm mới. Có như vậy chiến lược phát triển hình thức, sản phẩm huy động
86
vốn của Ngân hàng mới có cơ sở, điều kiện để triển khai một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.
4.2.3.Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất chính là công cụ, là đòn bẩy trong hoạt động huy động vốn. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt được xem là phương châm, là tôn chỉ cho hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng. Chính sách lãi suất linh hoạt cho phép Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh về giá, đồng thời vẫn cân đối được chi phí đầu vào, đầu ra, tăng cường lợi nhuận.
Bên cạnh việc cập nhật liên tục các mức lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, lãi suất trên thị trường liên ngân hàng..., SGB cần tích cực thu thập lãi suất huy động của các ngân hàng khác, tính toán, cân đối lãi suất đầu vào đầu ra của Ngân hàng nhằm tạo khung tham chiếu đầy đủ cho việc xác định lãi suất. SGB cũng cần đẩy mạnh nghiên cứu, phân tích cung cầu thị trường, dự báo tỷ lệ lạm phát, thường xuyên bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường, cập nhật các văn bản pháp luật liên quan, để có thể ấn định mức lãi suất đúng đắn cũng như có những điều chỉnh kịp thời. Đặc biệt trường hợp lãi suất thị trường có thể hạ nhiệt,