Công tác huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

MỤC LỤC Danh mục cụm từ viết tắt Trang Danh mục sơ đồ, bảng, biểu Trang Lời mở đầu .Trang Chương 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Trang 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường Trang 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trang 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trang 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trang 10 1.2.1 Khái niệm vốn Trang 10 1.2.2 Vai trò vốn huy động Trang 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn .Trang 12 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn .Trang 15 1.3.1 Nhân tố khách quan Trang 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan Trang 16 Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Trang 18 2.1 Khái quát Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Trang 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Trang 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD NHNo & PTNT Việt Nam Trang 19 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Trang 21 2.1.4 Kết số hoạt động SGD NHNo & PTNT Việt Nam vài năm gần Trang 24 2.2 Thực trạng huy động vốn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Trang 29 2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp Trang 30 2.2.2 Tiền gửi dân cư Trang 32 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Trang 33 2.3.1 Kết qủa đạt Trang 33 2.3.2 Những vấn đề tồn .Trang 34 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu Trang 36 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Trang 38 3.1 Định hướng phát triển SGD NHNo & PTNT Việt Nam Trang 38 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh Trang 38 3.1.2 Biện pháp thực Trang 40 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Trang 41 3.3 Một số kiến nghị .Trang 50 Kết luận Trang 54 Tài liệu tham khảo Trang 55 BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT stt Giải thích Ch÷ viÕt t¾t NHNN Ngân hàng nhà Nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại KKH Không kỳ hạn SGD Sở giao dịch DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng Trung ương 10 HĐV Huy động vốn 11 KH Kế hoạch DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 1.1 Tổ chức máy (trang 20) Bảng 2.1 Huy động vốn 06 tháng đầu năm 2012 (trang 26) Bảng 2.2 So sánh kết huy động vốn năm (trang 29) Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp (trang 30) Biểu đồ 2.4 Kết cấu tiền gửi doanh nghiệp (trang 31) Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn từ dân cư (trang 32) Biểu đồ 2.6 Kết cấu tiền gửi dân cư (trang 33) LỜI NÓI ĐẦU Bước vào năm 2012, tình hình kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn tiếp tục chịu hậu từ khủng hoảng tài toàn cầu khủng hoảng nợ công kéo dài khu vực châu Âu nên tăng trưởng hầu hết kinh tế phát triển phát triển đạt mức thấp Thị trường việc làm bị thu hẹp, thất nghiệp gia tăng, vấn đề bất ổn tồn nhiều năm qua nội kinh tế chưa giải triệt để, sản xuất có dấu hiệu suy giảm vài tháng đầu năm tiêu thụ hàng hóa chậm, hàng tồn kho tăng, đặc biệt vốn huy động thiếu gây sức ép cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong đó, vốn điều kiện thiếu để doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, phần lớn nguồn vốn quan trọng vay từ Ngân hàng thương mại (NHTM) Nguồn vốn vay ngân hàng ý nghĩa quan trọng thân doanh nghiệp mà sở phát triển toàn kinh tế quốc dân Vì vậy, để có đủ nguồn vốn trì hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại phải có giải pháp nhằm tăng cường vốn huy động từ nhiều nguồn khác với mục đích có đủ vốn với mức lãi suất hợp lý để hồi phục sản xuất, đẩy mạnh kinh doanh thúc đẩy kinh tế phát triển Với đề tài thực tập tốt nghiệp: “Công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” không chưa không đề tài nóng trăn trở, mục đích tìm kiếm hàng ngày, liên quan đến sống nhiều thành phần kinh tế Với thời gian tìm hiểu chưa hẳn dài, với kiến thức nhiều hạn chế, hướng dẫn định hướng tận tình Phó Giáo sư - Tiến sĩ Lê Đức Lữ, em xin mạn phép trình bày hiểu biết đề tài với hy vọng thầy cô bạn đọc góp ý đón nhận CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực chất doanh nghiệp đặc biệt thị trường Có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại, dựa vào thời điểm, tính chất, mục đích đối tượng hoạt động khác thị trường tài Mỗi quốc gia khác có khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài chính” Tại Pháp, Đạo luật ngân hàng đời ngày 13/06/1941 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Tại Ấn Độ: “Ngân hàng thương mại sở nhận khoản tiền gửi cho vay, tài trợ đầu tư” Ở Việt Nam, theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định số 47/2010 QH12 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Từ nhận định thấy dù quốc gia Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh trình tạo vốn NHTM mà cụ thể hình thành nên nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm: a) Vốn tự có: Vốn tự có vốn riêng có NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính toán tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường Như vậy, vốn tự có nguồn vốn ổn định, Ngân hàng sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt ngân hàng phải bảo toàn không ngừng tăng vốn tự có theo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ, đồng thời phải sử dụng vào mục đích định b) Nghiệp vụ huy động vốn: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguốn vốn nguồn lợi ngân hàng tăng lên mà tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua ngân hàng mở rộng vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, phát hành giấy tờ có giá c) Nghiệp vụ vốn vay: Đối với nghiệp vụ NHTM tiến hành tạo vốn cho cách vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ NHTW hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Thực tế cho thấy, chi phí vốn vay thường cao chi phí vốn huy động chỗ Tuy nhiên, tính chủ động vốn vay lại cao vốn huy động chỗ d) Nghiệp vụ tạo vốn khác: Trong trình trung gian toán, NHTM tạo khoản gọi vốn toán: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong toả ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do ngân hàng sử dụng tạm thời tài khoản vào kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thương trường 1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có: Là nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nguồn vốn gồm: a) Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn toán thực qui định dự trữ bắt buộc NHTW đề Vì chức NHTM nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ Ngân hàng Nhà nước qui định theo tỷ lệ định tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi theo thời kỳ nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Những khoản gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHNN (dự trữ bắt buộc tiền gửi đảm bảo khả toán), chứng khoán có tính khoản cao b) Nghiệp vụ cho vay Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tạo khả sinh lời cao cho ngân hàng Trong tổng tài sản có nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn Nghiệp vụ cho vay bao gồm khoản sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung dài hạn: Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay nhằm giải thiếu hụt vốn tạm thời kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào tài sản lưu động Ở Việt Nam thường cho vay ngắn hạn theo hai phương thức:  Cho vay theo hạn mức: áp dụng cho khách hàng vay trả thường xuyên có vòng quay vốn nhanh  Cho vay lần: áp dụng cho khách hàng vay trả thường xuyên có vòng quay vốn chậm Cho vay trung - dài hạn: hình thức cho vay mà tiền vay cấu tạo vào tài sản cố định Đây loại cho vay nhận trức tiếp tiền cho vay thông qua tài sản - nghiệp vụ cho thuê tài Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời mang lại rủi ro cao ngân hàng xem xét kỹ lưỡng tới vay đối tượng khách hàng vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay c) Nghiệp vụ đầu tư tài Các NHTM thực trình đầu tư vốn thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường với mục đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh d) Nghiệp vụ tài sản có khác Bằng hoạt động khác thị trường như: uỷ thác, đại lý, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, thực dịch vụ tư vấn, ngân quỹ dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ nhiều dịch vụ khác theo qui định NHNN Việt Nam giúp cho Ngân hàng thu khoản lợi đáng kể e) Nghiệp vụ khác • Nghiệp vụ trung gian: Là nghiệp vụ ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thông qua nhận khoản thu hình thức hoa hồng Nền kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng gồm có:  Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, toán hộ khách hàng khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng  Ngân hàng đóng vai trò làm trung gian việc mua bán hộ cho khách hàng  Ngân hàng làm đại lý phát hành bán chứng khoán cho công ty • Nghiệp vụ ngoại bảng Là khoản dùng để phản ánh tài sản tạm thời để ngân hàng không thuộc quyền sở hữu ngân hàng Ngoài ra, khoản phản ánh số tiêu kinh tế phản ánh tài khoản bảng cân đối kế toán đơn vị cần theo dõi để phục vụ yêu cầu quản lý nợ khó đòi xử lý, chi tiết ngoại tệ Về nguyên tắc, tài khoản thuộc loại ghi “đơn” tức ghi vào bên nợ bên có tài khoản mà không ghi quan hệ đối ứng giá qui định biên giao nhận, hoá đơn, chứng từ Tài sản nhận giữ hộ, tài sản gán nợ, xiết nợ chờ xử lý Những tài sản phản ánh tài khoản phải tiến hành kiểm kê, bảo quản với tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp 1.2 VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng để tiến hành hoạt động kinh doanh bao gồm có: Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng, mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng 10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh Thực nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau tra, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách bản, đặc biệt kỹ công nghệ mới.Công tác đánh giá cán cần trọng tính sáng tạo, lực phát giải vấn đề.Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, lực trình độ, đáp ứng yêu cầu đại hóa ngày cao Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo Đảng, đoàn thể việc đạo thực nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng tiêu thi đua thiết thực gắn với hoạt động tổ chức đoàn thể như: Công đoàn, Đoàn niên Duy trì phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thi đua sôi quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SGD NHNO & PTNT VIỆT NAM 3.2.1 Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng, cho kinh tế không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: + Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực + Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình 41 + Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thể đồng bộ, nhịp nhàng + Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a) Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, SGD đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, SGD cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi như: + Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn + Nơi giao dịch gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng + Cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên bố trí người chi nhánh làm sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền + Cải cách cách làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng + Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền năm, 10 năm, chí nhiều năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn ngân hàng 42 + Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b) Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy trình toán không dùng tiền mặt xã hội SGD cần ý đến hình thức Bởi nước ta nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người, nhiều nơi mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: + Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi + Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu 43 cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí + Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực không mẻ, thị trường khả khai thác lớn nên cần mở rộng phát triển Trong thị trường nay, trình độ dân trí ngày cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp nhiều đối tượng người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng * Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên không cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu c) Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống NHTM nói chung SGD nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Sở Vì vậy, thời gian tới, SGD cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: + Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng + Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với 44 khách hàng có doanh thu lớn, SGD có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng + Ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua d) Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng SGD áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: + Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản + Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng 45 SGD nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ toán 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, SGD trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế SGD cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn lãi suất trần Ngân hàng nhà nước, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt SGD trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng SGD cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: + Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành, nắm thị trường, 46 thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường + Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật Ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng + SGD cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh SGD + SGD cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng 47 Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, SGD cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt công tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp như: chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu quả, thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn nhau, phối hợp chặt chẽ với quan quyền để quản lý tài sản chấp Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 48 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác huy động vốn cần đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh SGD Vì vậy, SGD cần đào tạo liên tục để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng SGD cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.10 Tăng cường công tác Marketing Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, 49 việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo phổ thông cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam SGD đưa kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam cần ban hành sớm quy định xây dựng tổ chức thực kế hoạch kinh doanh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Tỷ lệ dự trữ an toàn toán cần linh hoạt phù hợp với thời kỳ, địa bàn đồng tiền nước SGD đề nghị Trung tâm công nghệ thông tin nghiên cứu có giải pháp hỗ trợ cho việc cập nhật quản lý thêm thông tin vân tay khách hàng hệ thống IPCAS để hỗ trợ tạo điều kiện cho khách hàng trình giao dịch đồng thời đảm bảo an toàn cho tài sản Ngân hàng SGD đề nghị Ngân hàng NHNo & PTNT Việt nam có hướng dẫn cụ thể cách thức thực việc quản lý hệ thống IPCAS sổ tiết kiệm giấy tờ có giá chuyển nhượng SGD đề nghị trụ sở NHNo triển khai văn số 7404/NHNNKTTC ngày 29/08/2006 để việc hạch toán theo hướng dẫn nghiệp vụ nêu đảm bảo ghi nhận kịp thời lỗ, lãi biến động tỷ giá vào bảng cân đối kế toán nghiệp vụ mua bán kỳ hạn ngoại tệ SGD kiến nghị tiếp tục phát triển sản phẩm Ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking…Nâng cao công nghệ ứng dụng Ngân 50 hàng nhằm đảm bảo tính an toàn giao dịch giao dịch điện tử Nâng cấp phát triển mạng lưới ATM EDC, triển khai việc gửi kê thẻ tín dụng qua email, báo số dư qua điện thoại 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp khả thi thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp Ngân hàng Nhà nước phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại tăng trưởng ổn định Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước Ngân hàng thương mại, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra Ngân hàng nhà nước nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để Ngân hàng thương mại tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng thương mại, đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 51 Giải pháp huy động vốn SGD NHNo & PTNT Việt Nam nhiều Ngân hàng thương mại khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a) Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp cố gắng nhiều trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước b) Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập.Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với 52 quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c) Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế KẾT LUẬN 53 Nếu ví Ngân hàng thương mại thể vốn coi huyết mạch thể Dòng huyết mạch luân chuyển cách hài hòa, quy trình, khoa học tạo nên thể khoẻ mạnh Đất nước ta giai đoạn phát triển, bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn, nhân dân nghèo, nguồn tài hạn hẹp phải chịu thách thức lớn yếu tố thời đại thực cần nhiều thể khỏe mạnh thế, để chung vai góp sức vào nghiệp xây dựng phát triển đất nước Và lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế, ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện tối đa phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Do nhiều hạn chế trình độ thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, chuyên đề thực tập tốt nghiệp viết chưa thực đầy đủ sát thực, em xin nhận thông cảm góp ý từ quý thầy cô để viết em hoàn chỉnh Nhân đây, em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo Lê Đức Lữ, thời gian trao đổi với thầy chưa thật nhiều, những điều thầy tận tình hướng dẫn giúp em nhiều việc chọn đề tài hoàn thành viết TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 - Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ TS Nguyễn Hữu Tài – NXB Thống kê 2002 Luật tổ chức tín dụng 2010 Quốc hội ban hành – Luật số 47/2010/QH12 Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Đại học kinh tế quốc dân 2007 Tài doanh nghiệp PGS.TS Lưu Thị Hương/PGS.TS Vũ Duy Hào – NXB Đại học kinh tế quốc dân 2011 Hoạt động tổ chức tín dụng tính đến cuối tháng 6/2012 - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Vneconomy 2012 Giáo trình Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam - Nhà xuất trị quốc gia Hệ thống tài khoản kế toán TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 Thống đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng thương mại - Lê Văn Tề - Nhà xuất Thống kê Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - GS.TS Lê Văn Tư 10 Tạp chí NH Việt Nam 11 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 12 Thời báo kinh tế Việt Nam 13 Những vấn đề tiền tệ ngân hàng - Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 14 Báo cáo kinh doanh tài liệu khác SGD NHNo & PTNT Việt nam 55 [...]... hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp 17 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam là một bộ phận của NHNo & PTNT Việt Nam Chính vì vậy,... thành và phát triển của Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam luôn luôn gắn liền với những cột mốc quan trọng trong lịch sử hình thành và phát triển của cả hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Bank of Agriculture and Rural Development, gọi tắt là Agribank) thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, ... là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam Ngày 13/5/1999, Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam (Agribank Operations Center) được thành lập trên cơ sở sắp xếp, tổ chức lại Sở giao dịch kinh doanh hối đoái NHNo & PTNT Việt Nam, có con dấu riêng, hạch toán phụ thuộc vào... triển khai và phân công cán bộ nghiệp vụ thực hiện Cán bộ nghiệp có trách nhiệm chấp hành nghiêm túc sự phân công của Trưởng phòng và Phó trưởng phòng, chủ động thực hiện nhiệm vụ được giao và hợp tác để hoàn thành nhiệm vụ 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam 2.1.3.1 Chức năng của Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Sở giao dịch đại diện cho Agribank tham gia giao dịch trên... nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác.. .Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng Vốn đi vay... các Ngân hàng khác trên thị trường 1.2.2.4 Huy động vốn giúp NHTM thiết lập và tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng Hoạt động kinh doanh của NHTM và khách hàng giúp các doanh nghiệp nhận được nhiều loại sản phẩm dịch vụ trong huy động vốn, từ đó tạo thói quen giao dịch với NHTM, vô hình chung tạo nên sợi dây liên kết mật thiết giữa Ngân hàng và khách hàng 1.2.3 Các hình thức huy động. .. người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác Nếu ngân hàng quản lý tốt sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng, đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình, đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng Trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới... đều nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Nếu năm 1999, Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam có số lượng Ngân hàng đại lý chỉ là 600 ngân hàng thì tới nay con số này tăng lên gần gấp đôi, phát triển quan hệ ngân hàng đại lý với 1037 ngân hàng trên gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ; chuyển tiếp 200.295 điện Swift, phát hiện và xử lý 2135 điện lỗi 18 của chi nhánh chuyển ra ngoài hệ thống, đáp ứng tối... khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này ... quyền sở hữu doanh nghiệp 1.2 VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá... nhân tố đến hoạt động huy động vốn khác Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà ngân hàng xây dựng cho chiến lược huy động thích hợp 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT... tổng nguồn vốn huy động 14.520 tỷ đồng, gần đạt kế hoạch đề cho năm 2012, gần đạt tổng nguồn vốn huy động năm 2011 Như nguồn vốn huy động biến động lớn qua năm Sở dĩ đầu năm 2012 vốn huy động tăng