phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hậu giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LA HUYỀN TRANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 - Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LA HUYỀN TRANG MSSV/HV: 4117217 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG Tháng 12-Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình học tập trường Đại học Cần Thơ, thầy cô truyền đạt cho em kiến thức quý báo thời gian thực tập anh chị cán phòng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang dẫn, giải thích cho em nhiều kiến thức thực tế Nhờ mà em hoàn thành luận văn Đầu tiên em xin cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Khoa phát triển nông thôn tận tình truyền đạt kiến thức chuyên ngành suốt trình học để em có kiến thức Tài – Ngân hàng Nhất em xin cám ơn cô Huỳnh Thị Tuyết Sương giúp đỡ em nhiều việc góp ý, định hướng cho em để hoàn thành luận văn Tiếp đến em muốn gởi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang tiếp nhận em vào thực tập ngân hàng đặc biệt cám ơn anh chị cán phòng bán lẻ nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập, dẫn em công việc góp ý cho luận văn em hoàn chỉnh Cuối em kính chúc quý thầy cô Khoa phát triển nông thôn Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, cô Huỳnh Thị Tuyết Sương, Ban giám đốc ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang anh chị phòng bán lẻ có sức khỏe tốt để hoàn thành tốt thành công công việc Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2014 Người thực La Huyền Trang i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Người thực La Huyền Trang ii iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 2.1.3 Chất lượng tín dụng 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG 16 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang 16 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 16 3.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang 17 3.1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang 18 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 22 iv 3.2.1 Sơ đồ máy tổ chức 22 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 23 3.3 Đối tượng, lãi suất mức cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Hậu Giang 27 3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang 27 3.4.1 Khái quát kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 27 3.4.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2013 2014 31 3.5 Định hướng phát triển chung ngân hàng 32 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG 33 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng 33 4.1.1 Nguồn vốn Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 33 4.1.2 Nguồn vốn Vietinbank Hậu Giang tháng đầu năm 2013 – 2014 36 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 37 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế 37 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 47 4.3 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn ngân hàng 54 4.3.1 Nợ xấu theo ngành kinh tế 54 4.3.2 Nợ xấu theo đối tượng khách hàng 57 4.4 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 59 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 59 4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 59 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 59 4.4.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn 61 4.4.5 Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo vay ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn có tài sản bảo đảm 61 v Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG 62 5.1 Những khó khăn ngân hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn 62 5.1.1 Những kết đạt 62 5.1.2 Những hạn chế ngân hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn 62 5.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 63 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 Kết luận 66 6.2 Kiến nghị 67 6.2.1 Kiến nghị với phủ 67 6.2.2 Kiến nghị địa phương 67 6.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 28 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Hậu Giang tháng đầu năm 2013 2014 32 Bảng 4.1 Nguồn vốn kinh doanh Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 34 Bảng 4.2 Nguồn vốn Vietinbank Hậu Giang tháng đầu năm 2013 – 2014 36 Bảng 4.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank qua năm 2011 – 2013 tháng dầu năm 2014 38 Bảng 4.4 Doang số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 42 Bảng 4.5 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng dầu năm 2014 45 Bảng 4.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 50 Bảng 4.8 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 53 Bảng 4.9 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 -2013 tháng đầu năm 2014 56 Bảng 4.10 Nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng dầu năm 2014 58 Bảng 4.11 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Hậu Giang năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 60 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietinbank Hậu Giang 22 Hình 4.1 Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang năm 2011 - 2013 39 Hình 4.2 Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 43 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 46 Hình 4.4 Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng qua năm 2011 – 2013 49 Hình 4.5 Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 51 Hình 4.6 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 52 viii khác, phần số doanh nghiệp nhỏ vào hoạt động chưa lâu nên sức cạnh tranh kém, dẫn đến công việc trả nợ cho ngân hàng chậm trễ - Thương mại –Dịch vụ: Trong năm 2013, nợ xấu ngành 170 triệu đồng thị trường tiêu thụ khó khăn Một số hộ kinh doanh nhỏ lẻ gặp khó khăn buôn bán Sang tháng đầu năm 2014, nợ xấu ngắn hạn ngành giảm so với kỳ năm trước thành phố quan tâm tỉnh việc đầu tư hệ thống chợ góp phần thúc đẩy cho thương mại – dịch vụ phát triển Đến nay, đại bàn có hệ thống chợ chợ Phường III, phường I có chợ đêm, chợ Hai Bà Trưng, siêu thị Co.opMart, chợ phường IV, phường VII, chợ Vị Tân ổn định vào hoạt động thu hút gần 1.000 tiểu thương vào kinh doanh Tuy điều kiện bị ảnh hưởng kinh tế, thông qua phiên chợ đưa hàng Việt nông thôn, giúp người dân địa phương mua hàng hóa với giá hợp lý, chất lượng nên tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ hộ kinh doanh tháng đầu năm 2014 tăng - Khác: Tình hình bất động sản đóng băng liên tiếp năm qua làm cho nhiều nhà đầu tư khả khoản, dẫn đến năm 2013 nợ xấu ngắn hạn ngành tồn đọng đến 150 triệu đồng Trong tháng đầu 2014, tình hình kinh tế tương đối ổn định, cộng với việc ngân hàng đẩy mạnh công tác thu hồi, xử lý nợ nên nợ xấu ngành giảm so với kỳ năm trước 55 Bảng 4.9 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 -2013 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Năm 2012 Số % tiền 2011 Số % tiền 2013 Số tiền % tháng đầu năm 2013 2014 Số Số % % tiền tiền 2012-2011 Số % tiền Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch 2013-2012 6T/2014-6T2013 Số % Số tiền % tiền Nông nghiệp - 100 100 250 20,00 100 37,04 85 20,09 100 - 150 150 -15 -15 Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp - 0 680 54,40 0 230 54,37 - 680 - 230 - Thương mại – dịch vụ - 0 170 13,60 70 25,92 57 13,48 - 170 - -13 -18,57 Khác - 0 150 12,00 100 37,04 51 12,06 - 150 - -49 -49 Tổng - 100 100 1.250 100 270 100 423 100 100 - 1.150 1.150 153 56,67 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Hậu Giang năm 2011 -2013 tháng đầu năm 2014 56 4.3.2 Nợ xấu theo đối tượng khách hàng Nhìn chung nợ xấu ngắn hạn có xu hướng tăng giảm không đồng qua năm - Khách hàng cá nhân: Nợ xấu ngắn hạn ngân hàng phát sinh từ năm 2012 đối tượng khách hàng cá nhân Như phân tích phần nợ xấu theo ngành kinh tế nhóm khách hàng cá nhân làm nông nghiệp Do năm 2012 tình hình thời tiết, dịch bệnh diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến trồng trọt, chăn nuôi phận nhỏ người nông dân địa bàn Mặt khác, năm lao đao với giá mía nguyên liệu, khiến nông dân trồng mía bị thua lỗ, nên số hộ nông dân khả trả nợ cho ngân hàng Năm 2013 nợ xấu tiếp tục tăng phận bà gặp khó khăn chăn nuôi, giá thành tăng giá bán lại thấp Một số hộ nuôi cá sản lượng đạt thấp chủ yếu khâu giống, kỹ thuật ảnh hưởng dịch bệnh Trong tháng đầu năm 2014, mặt lãi suất lại tiếp tục hạ nhiệt, cộng với việc kinh doanh tiểu thương gặp thuận lợi, giá lúa tăng tạo điều kiện cho công việc thu hồi nợ khách hàng cá nhân ngân hàng - Khách hàng doanh nghiệp: Năm 2013, nợ xấu ngắn hạn bất đầu xuất đối tượng khách hàng doanh nghiệp với tỷ trọng nợ xấu 67,2% Do số doanh nghiệp điều kiện kinh tế khó khăn, sức cạnh tranh nên thua lỗ, ngừng hoạt động, trả nợ cho ngân hàng Trong tháng đầu năm 2014, nhà nước hổ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển cách hạ lãi suất cho vay để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, phía Vietinbank Hậu Giang đưa nhiều gói tín dụng với lãi suất ưu đãi để hổ trợ cho doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh, đó, tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp gặp khó khăn phải ngưng hoạt động địa bàn tỉnh Hậu Giang so với kỳ năm trước 0% Tuy số lượng doanh nghiệp ngưng hoạt động không tăng có xảy nguyên nhân khiến nợ xấu ngắn hạn tăng Nguyên nhân thứ hai năm 2013 có nhiều doanh nghiệp ngưng hoạt động dẫn đến nợ xấu tăng vào cuối năm, gặp khó khăn mặt thời gian thủ tục thi hành án để thu hồi nợ nên năm 2013 số nợ xấu chưa xử lý hết tồn đọng đến tháng 2014 57 Bảng 4.10 Nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hậu Giang qua năm 2011 – 2013 tháng dầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 tháng đầu năm 2012 Số tiền 2013 Số tiền 2013 2014 0 100 100 410 32,80 270 100 245 57,92 100 - 310 310 -25 -9,26 Doanh nghiệp 0 0 840 67,20 0 178 42,08 - 840 - 178 - Tổng 0 100 100 1.250 100 270 100 100 - 1.150 1.150 153 56,67 423 % 100 % Số tiền 6T2014 Cá nhân % Số tiền 2013 % % Số tiền 2012 Số tiền % Số tiền Chênh lệch Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Hậu Giang năm 2011 -2013 tháng đầu năm 2014 58 Số tiền % % 4.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ chiếm tỷ lệ cao qua năm, 79% Trong tháng đầu năm 2013 2014 tỷ lệ cao, 80% Tỷ số cao cho thấy người dân địa bàn chủ yếu vay vốn ngắn hạn để tiêu dùng bổ sung vốn lưu động để sản xuất kinh doanh Và nguồn thu nhập quan trọng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải xem xét có biện pháp để quản lý tốt dư nợ ngắn hạn, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Các khoản vay có thời hạn ngắn thường gặp rủi ro khoản vay có thời hạn dài nên tỷ lệ dư nợ ngắn hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng cao cấu hợp lý 4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Ta nhận thấy dư nợ ngắn hạn ngân hàng tăng dần qua năm nợ xấu ngắn hạn ngân hàng xuất vào năm 2012 với tỷ lệ 0,02% Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn cao vào năm 2013 (0,24%) Trong tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu có tăng so với kỳ năm 2013 tỷ lệ mức thấp mức cho phép NHNN (5 %) Điều cho thấy việc cho vay ngắn hạn ngân hàng có độ rủi ro thấp Ngân hàng cần phát huy công tác quản lý nợ xấu để giữ tỷ lệ mức thấp 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng tăng qua năm Năm 2011 năm đầy sống gió kinh tế, tỷ lệ lạm phát giữ mức cao nên ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh người dân địa phương Điều gây chậm trễ việc trả nợ cho ngân hàng số người dân tổ chức, nguồn vốn ngân hàng thu hồi chậm, dẫn đến vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn có 0,97 vòng/ năm Sang năm 2012 2013, kinh tế phục hồi, thêm vào việc hạ trần lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng Nhà nước, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh phát triển, khách hàng làm ăn hiệu quả, trả nợ hạn cho ngân hàng, đồng thời chi nhánh chủ động việc quản lý khoản vay ngắn hạn nên vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh tăng lên 1,61 vòng (năm 2013) Trên đà sang tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn tăng cao so với kỳ năm trước 59 Bảng 4.11 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Hậu Giang năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 525.527 628.040 875.707 402.720 480.103 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 237.669 592.648 769.423 359.070 450.240 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 387.904 423.296 529.580 466.946 559.443 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 243.975 405.600 476.438 445.121 544.511,5 Dư nợ ngắn hạn có tài sản bảo đảm Triệu đồng 220.621 310.887 401.258 300.214 418.998 Tổng dư nợ Triệu đồng 408.328 535.200 635.482 580.970 676.275 Giá trị TSBĐ vay ngắn hạn Triệu đồng 554.776 634.348 876.796 696.041 1.115.888 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 100 1.250 270 423 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ % 95 79,09 83,34 80,37 82,72 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 45,22 94,36 87,86 89,16 93,78 Vòng 0,97 1,46 1,61 0,81 0,83 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tháng/2013 tháng/2014 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn % 0,02 0,24 0,06 0,08 Tỷ lệ TSĐB/Dư nợ ngắn hạn có TSBĐ % 251,46 204,04 218,51 231,85 266,32 Nguồn: Tổng hợp 60 Vòng quay vốn tăng cho thấy ngân hàng sử dụng vốn có hiệu thời gian thu hồi nợ ngày nhanh Ngân hàng cần phát huy để vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng cao 4.4.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng năm 2011 tương đối thấp có 45,22%, tức số tiền cho vay ngân hàng thu 45,22% doanh số cho vay Sang năm 2012 2013 hệ số tăng lên cao, 87% Sang tháng đầu năm 2014 hệ số 93,78%, tăng cao so với kỳ năm 2013 Cho thấy công tác thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng ngày có hiệu Tuy nhiên, hệ số chưa phải cao nên ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để giữ hệ số mức cao tốt 4.4.5 Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo vay ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn có tài sản bảo đảm Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng khách hàng khả trả nợ Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo tổng dư nợ ngắn hạn qua năm cao, 200% Tỷ lệ cho thấy khả thu hồi nợ ngân hàng cao gặp phải rủi ro khách hàng khả trả nợ Ngân hàng cần trọng đến công tác thẩm định để đảm bảo thẩm định xác giá trị tài sản 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA NGÂN HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.1.1 Những kết đạt Sau năm vào hoạt động Vietinbank Hậu Giang dần tạo chỗ đứng lòng khách hàng, nơi uy tín để khách hàng cất giữ nguồn tiền nhàn rỗi Bằng chứng nguồn vốn huy động ngân hàng tăng qua năm Lợi nhuận ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao qua năm Quy mô tín dụng mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, khách hàng chủ yếu tổ chức, doanh nghiệp ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng nông dân, tiểu thương cán công nhân viên Dư nợ ngắn hạn tăng liên tục qua năm Song song với việc tăng trưởng dư nợ công tác thu hồi nợ ngân hàng hiệu quả, doanh số thu nợ thời gian qua tăng cao Đội ngũ cán tín dụng trẻ, động có trách nhiệm nên công việc thẩm định, giám sát, thu hồi nợ quan tâm Do đó, công tác thu hồi nợ nhìn chung có hiệu cao Tỷ lệ nợ xấu kiềm chế mức thấp 5.1.2 Những hạn chế ngân hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn - Là ngân hàng vừa vào hoạt động từ năm 2010 nên gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn, chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm khác địa bàn như: Sacombank, Agribank, MHB,… Hơn nữa, tính riêng địa bàn thành phố Vị Thanh có ngân hàng hoạt động, nên việc thu hút khách hàng gặp không khó khăn - Phần lớn người dân địa bàn sản xuất nông nghiệp tỷ lệ khách hàng thấp - Tỷ lệ nợ xấu nhỏ tồn đọng chậm xử lý qua năm, ảnh hưởng đến phần lợi nhuận Ngân hàng Công tác lý tài 62 sản bảo đảm khách hàng vay khả trả nợ gặp nhiều khó khăn, kéo dài thời gian gây tốn chi phí cho ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Đây số giải pháp giúp ngân hàng phát huy mặt đạt thời gian qua khắc phục mặt hạn chế ngân hàng: Mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hóa khách hàng - Phát triển nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng khách hàng, đảm bảo sản phẩm tín dụng mang lại lợi ích hài hòa cho khách hàng NHCT - Phân khúc nhóm khách hàng, mở rộng thị phần cấp tín dụng Trong thời kỳ, phải có sách cụ thể nhóm khách hàng - NH nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt theo qui định NHNN thời kỳ đối tượng khách hàng nông dân đối tượng khác SXKD ngành nông nghiệp Tùy thời điểm có sách thay đổi lãi suất theo hướng có lợi cho người dân đảm bảo lợi ích lợi nhuận cho ngân hàng - Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng tờ gơi phương tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí,… Tạo hài lòng khách hàng vay vốn ngân hàng - Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: + Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế Đối với hồ sơ trùng lặp bỏ bớt chẳng hạn khách hàng quen thuộc vay vốn ngắn hạn nhiều lần bỏ bớt hồ sơ pháp lý, báo cáo thực trạng tài doanh nghiệp,… + Ngân hàng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để giúp ngân hàng 63 chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ xác cao - Cần phân loại khách hàng để có sách chăm sóc khách hàng cho hợp lý Đối với khách hàng lớn ngân hàng cần có lãi suất ưu đãi quà tặng lễ tết để tạo hài lòng, giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhìn chung ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, động, linh hoạt công việc Đây lợi chi nhánh, cần phải thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể + Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệp từ đồng nghiệp + Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Kiểm soát, xử lý nợ xấu - Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, nâng cao công tác thẩm định khách hàng, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư - Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp theo dõi trình sử dụng vốn, để kịp thời định thu hồi vốn trước hạn trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Một số giải pháp khác - Về công tác huy động vốn: Hiện hoạt động huy động vốn Vietinbank Hậu Giang bước nhận hưởng ứng người dân tỉnh, nhiên chi nhánh thành lập nên cạnh tranh với ngân hàng có lịch sử lâu dài tỉnh lớn Do hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn cần phải làm tốt công tác nghiệp vụ chủ chốt có ảnh hưởng to lớn đến việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Có thu hút vốn ngân hàng thực hoạt động cấp tín dụng Do công tác huy động vốn ngân hàng cần đẩy mạnh với giải pháp sau: 64 + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh ngân hàng cần đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức tiết kiệm trả góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn… Trong thời điểm nay, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn việc hạ lãi suất liên tục ngân hàng nhà nước Do ngân hàng cần phải hoàn thiện sản phẩm với đặc điểm tính riêng biệt như: thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian, có hình thức khuyến hợp lý kích thích khách hàng gửi tiền… + Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn, phòng giao dịch + Triển khai vận động thêm đơn vị mở tài khoản ngân hàng chuyển lương qua tài khoản phát hành thẻ - Về tài sản bảo đảm khách hàng: Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ nên ngân hàng cần trì biện pháp để giảm thiểu tổn thất xảy Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng biện pháp cách cứng nhắc gây khó khăn việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, làm khách hàng tốt Do ngân hàng cần có biện pháp linh hoạt nhóm khách hàng + Đối với khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên ngân hàng có hiểu biết rõ khách hàng uy tín, thiện chí trả nợ, lĩnh vực hoạt động tình hình tài Do việc trì đảm bảo tiền vay với nhóm khách hàng cần linh hoạt, không thiết phải bảo đảm tiền vay 100%, mà cần tìm hiểu kỹ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng linh động cho khách hàng vay phương án kinh doanh khả thi Từ giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, đồng thời đảm bảo khả thu hồi nợ ngân hàng + Với khách hàng mới, có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng, ngân hàng chưa nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng uy tín, thiện chí trả nợ… Vì vậy, nhóm khách hàng cần phải tuân thủ biện pháp đảm bảo tiền vay cách chặt chẽ, tránh xảy tình trạng không thu hồi nợ 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Là chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam, sau năm vào hoạt động, gặp không khó khăn chi nhánh thành lập chịu cạnh tranh ngân hàng lâu năm khác địa bàn, thị phần chưa nhiều,… Vietinbank Hậu Giang đạt kết đáng phấn khởi lợi nhuận chi nhánh liên tục tăng cao qua năm, bước có chỗ đứng lòng khách hàng, tạo niềm tin uy tín khách hàng Qua cho thấy nỗ lực chi nhánh việc tối thiểu hóa chi phí tính sáng tạo việc cung cấp sản phẩm ngân hàng đa dạng chương trình khuyến hấp dẫn thu hút khách hàng góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Trong năm gần đây, kinh tế nhiều bất ổn có dấu hiệu phục hồi, thị trường tài toàn cầu diễn biến tương đối ổn định Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp khó khăn Ngân hàng liên tục giảm lãi suất cho vay, triển khai gói tín dụng ưu đãi, hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục phát triển sản xuất Ngân hàng trọng cho vay nhóm khách hàng chủ lực tổ chức, doanh nghiệp mà mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp cho vay tiêu dùng, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hậu Giang Ngân hàng làm tốt vay trò trung gian thời gian qua, cung cấp nguồn vốn kịp thời cho cá nhân doanh nghiệp, đồng thời cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cách có hiệu Trong đó, tín dụng ngắn hạn ngân hàng trọng đạt kết cao Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng ngắn hạn tăng trưởng tốt qua năm Mặc dù có năm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng cao 2013 (0,24%) tỷ lệ thấp mức cho phép NHNN Nhưng sau ngân hàng kiềm chế làm giảm đáng kể hệ số Qua cho thấy nỗ lực, đoàn kết ban lãnh đạo tập thể cán ngân hàng công tác thẩm định để định cho vay, giám sát nguồn vốn cho vay đến công tác thu hồi nợ quản lý nợ xấu Bằng chứng hệ số thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng tăng qua năm Ngoài ra, phải kể đến giúp đỡ hỗ trợ ban ngành, đoàn thể tỉnh Hậu Giang nói chung thành phố Vị Thanh nói riêng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Ngoài kết đạt trên, ngân hàng gặp không khó khăn thị phần chưa nhiều, địa bàn có nhiều ngân hàng hoạt 66 động lâu năn Sacombank, Agribank, Liên Việt Bank,… làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cho vay vốn ngân hàng, hệ số thu nợ tăng chưa thực cao, nợ xấu ngắn hạn không cao xảy ra… Đây vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với phủ - Đối với thị trường bất động sản cần đưa khung giá hợp lý xác thực với thị trường, giúp ngân hàng dễ dàng việc định giá xác tài sản chấp khách hàng - Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt doanh nghiệp lớn dự án lớn; áp dụng kỷ luật việc lập báo cáo cung cấp thông tin để đảm bảo tính xác - Duy trì kinh tế phát triển ổn định vững chắc, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, xử lý nợ tồn đọng đầu tư xây dựng bản, hỗ trợ thị trường bất động sản, thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngành ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài khu vực giới 6.2.2 Kiến nghị địa phương - Chính quyền địa phương cần hỗ trợ ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi - Xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn ngân hàng Đồng thời hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà để ngân hàng làm cho vay - Tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục thời gian để người dân công chứng, chứng thực giấy tờ hồ sơ vay vốn - Nhanh chóng khắc phục hậu dịch bệnh, thiên tai địa bàn có biện pháp phòng tránh kịp thời để người dân an tâm sản xuất, kinh doanh tốt, mang lại nguồn thu nhập ổn định để trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng - Hỗ trợ người dân địa phương việc tìm đầu chất lượng cho nông sản mía, lúa gạo… 67 6.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Tăng cường công tác tra kiểm soát NHTM, để từ phát sai phạm, nhắc nhở xử phạt hành vi gây hậu không tốt cho hoạt động ngân hàng Ví dụ có ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất huy động vốn vượt trần lãi suất mà NHNN quy định nhằm lôi kéo tiền gửi khách hàng Các việc làm cần phải ngăn chặn xử lý - Hiện đại hóa sở vật chất, xây dựng hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Thu nhận thông tin từ tổ chức tín dụng, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước Chia sẻ thông tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng - Theo dõi diễn biến kinh tế, thị trường tài giới biến động kinh tế Việt Nam để đưa đạo kịp thời giúp ổn định hệ thống ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thường mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Hậu Giang vươn phát triển [Ngày truy cập: 26 tháng 10 năm 2014] Cổng thông tin điện tử tỉnh Hậu Giang [Ngày truy cập: 27 tháng 10 năm 2014] Cổng thông tin điện tử Vietinbank [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2014] Cổng thông tin điện tử báo Hậu Giang [Ngày truy cập: 27 tháng 10 năm 2014] 69 [...]... quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, dư nợ ngắn hạn chi m tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của ngân hàng Vậy nên việc nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng ngắn hạn là vô cùng cần thiết đối với ngân hàng Nắm bắt được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang, sau thời gian thực tập tại phòng bán lẻ... lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang làm đề tài tốt nghiệp 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Luận văn tập trung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong giai đoạn 20112013 và 6 tháng đầu năm 2014, để từ đó đề ra giải pháp giúp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. .. ngân hàng Mục tiêu cụ thể 4: Sử dụng phương pháp tổng hợp - dựa vào các kết quả tính toán, phân tích trên đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng 15 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công. .. lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đã... 1: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh thông qua phân tích thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, cụ thể là phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng Mục tiêu 3: Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua các chỉ số tài chính Mục tiêu 4: Dựa vào những phân tích, ... (HĐQT) ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã ký quyết định thành lập chi nhánh Hậu Giang với tên gọi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hậu Giang (Vietinbank Hậu Giang) , trụ sở đặt tại số 6163 - 65 Lý Tự Trọng, phường III, thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang; và đến ngày 05/08/2010 Vietinbank Hậu Giang đã chính thức đi vào hoạt động và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện... nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á… Từ ngày 15/04/2008, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chính thức ra mắt thương hiệu mới với tên pháp lý, tên đầy đủ và tên thương hiệu như sau: 16 - Tên pháp lý: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Tên đầy... hàng, chi m phần trăm khá cao trong thu nhập của các ngân hàng hiện nay và quyết định sự tồn tại của một ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang nằm trên địa bàn là nơi đông dân cư và tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao để đáp ứng cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, vì vậy tín dụng ngắn hạn càng chi m... về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có tên giao dịch là Vietinbank, là ngân hàng TMCP được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Thủ tướng chính phủ sau khi tách ra từ ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội Khách hàng chính của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là các tổ chức kinh... khách hàng Tín dụng ngắn hạn không chỉ là công cụ sinh lời mà còn là công cụ phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Vì đây là khoản vay có thời hạn ngắn nên sự biến động của nền kinh tế không nhiều Mặt khác những tài sản bảo đảm trong tín dụng ngắn hạn sẽ ít biến động hơn tín dụng trung dài hạn - Đối với doanh nghiệp + Tín dụng ngắn hạn bổ sung nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp +Tín dụng ngắn hạn ... vốn chi m 15%, tín dụng chi m 17% Đến năm 2017 thị phần nguồn vốn tín dụng chi m 20% 25% 32 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG. .. ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hậu Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài thực ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hậu Giang. .. ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Hậu Giang 27 3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang 27 3.4.1 Khái quát kết hoạt