phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thạnh trị, sóc trăng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒ THỊ THANH HÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 11-năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒ THỊ THANH HÀ MSSV: 4117148 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN LÊ NGUYỄN ĐOAN KHÔI Tháng 11-năm 2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trường Đại học Cần thơ thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng, em nhận quan tâm giúp đỡ hướng dẫn tận tình quý thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh với giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo tất cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng Đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình, với trân trọng biết ơn em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: Thầy Lê Nguyễn Đoan Khôi, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình em thực luận văn, với thầy cô khoa tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Ban lãnh đạo tất cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng cung cấp tài liệu nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng kiến thức chuyên môn hạn hẹp nên tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý thầy cô quan thực tập thông cảm góp ý cho em Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô nhiều sức khỏe Chúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng đạt nhiều thành công hoạt động kinh doanh Cần Thơ, ngày…….tháng……năm 2014 Sinh viên thực HỒ THỊ THANH HÀ i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày…….tháng……năm 2014 Sinh viên thực HỒ THỊ THANH HÀ ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………….,ngày…….tháng……năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (ký ghi rõ họ tên) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………,ngày…….tháng……năm 2014 Giáo viên hướng dẫn (ký ghi rõ họ tên) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………,ngày…….tháng……năm 2014 Giáo viên phản biện (ký ghi rõ họ tên) v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu liên quan Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.2 Các tiêu dùng phân tích chung hoạt động tín dụng 11 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG 15 3.1 Giới thiệu tổng quát NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 15 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 15 3.1.2 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 16 vi 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 17 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 19 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 20 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn tháng đầu năm 25 3.2.3 Những thuận lợi khó khăn 27 3.2.4 Định hướng phát triển thời gian tới NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị năm 2014 29 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG 30 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn Ngân hàng 30 4.1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng 30 4.1.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng 33 4.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng theo thời hạn 37 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 37 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 41 4.2.3 Phân tích dư nợ 45 4.2.4 Phân tích nợ xấu 49 4.3 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng theo ngành 52 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 52 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 57 4.3.3 Phân tích dư nợ 62 4.3.4 Phân tích nợ xấu 67 4.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 71 4.4.1 Tổng dư nợ/vốn huy động 72 4.4.2 Hệ số thu nợ 73 vii 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 74 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 75 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG 78 5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 78 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 79 5.21 Giải pháp huy động vốn 79 5.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng 80 Chương 6: KẾT LUẬN CHUNG 82 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 20 Bảng 3.2 Kết kinh doanh giai đoạn tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 25 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 30 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn giai đoạn tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 32 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 33 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn giai đoạn tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 35 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 37 Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 40 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 41 viii 4.3.4.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2014 Bảng 4.20: Nợ xấu theo ngành giai đoạn tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Thương mại, dịch vụ Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Xây dựng Ngành khác Tổng tháng đầu năm 2014 Năm 2013 Năm 2014 248 2.453 0 152 2.853 582 5.316 0 196 6.094 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 334 134,68 2.863 116,71 x x 44 28,95 3.241 113,60 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị * Nông nghiệp Nhìn chung tháng đầu năm 2014, nợ xấu Ngân hàng tiếp tục tăng cao Cụ thể tháng đầu năm 2014 nợ xấu tăng 134,68% (tương đương 334 triệu đồng) so với kỳ năm 2013 Dù huyện đưa sách thực “cánh đồng mẫu” nhiều nông dân chưa thể tiếp cận với hoạt động này, sản xuất riêng lẻ nên suất không cao với việc giá lúa, gạo liên tục giảm tháng đầu năm nguyên nhân làm cho nguồn thu nhập người nông dân sụt giảm, ảnh hưởng đến khả trả nợ Ngân hàng nên khiến nợ xấu tiếp tục gia tăng * Thương mại, dịch vụ Nhìn chung giai đoạn tháng đầu năm 2014, nợ xấu ngành thương mại, dịch vụ tăng cao Trong tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngành tăng 116,71% (tương đương 2.863 triệu đồng) so với kỳ năm 2013 Các khoản nợ lại khoản nợ hạn Ngân hàng gia hạn nhiều lần, nên dư nợ tăng chậm nợ xấu Ngân hàng tăng cao * Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xây dựng Do khoản vay ngành Ngân hàng thẩm định chặt chẽ trước cho vay, với việc sản xuất kinh doanh hiệu nên tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngành không phát sinh 69 * Ngành khác Nhìn chung nợ xấu ngành khác tăng tương đối nhanh, tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngành khác tăng 28,95% (tương đương 44 triệu đồng) so với kỳ năm 2013 Điều đòi hỏi Ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ xấu để tránh ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng theo ngành NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị, thấy năm qua Ngân hàng trọng mục tiêu tập trung cho vay nông nghiệp Hơn với tình hình chuyển dịch cấu huyện, Ngân hàng mở rộng cho vay ngành thương mại, dịch vụ, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng ngành khác giúp phân tán rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh DSTN dư nợ ngành gia tăng, đặc biệt DSTN ngành nông nghiệp tăng trưởng ổn định, cho thấy sách tập trung cho vay nông nghiệp Ngân hàng giúp đời sống nông dân cải thiện Bên cạnh nợ xấu ngành nông nghiệp gia tăng với tốc độ nhanh nợ xấu ngành thương mại, dịch vụ ngành có tỷ trọng nợ xấu cao Vì thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu tăng cao đặc biệt cần quản lí tốt cho vay thương mại, dịch vụ góp phần nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng 70 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Bảng 4.21: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng Chỉ tiêu Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Dư nợ bình quân Nợ xấu Nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu trung dài hạn Tổng dư nợ/vốn huy động Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % Vòng % % % 2011 2012 129.465 148.475 407.511 487.782 348.943 431.487 260.099 316.394 230.102 278.771 29.997 37.623 230.815,00 288.246,50 57 1.188 10 1.078 47 110 2,01 2,13 85,63 88,46 1,51 1,50 0,02 0,38 0,004 0,387 0,16 0,29 2013 164.168 568.395 513.764 371.025 306.273 64.752 343.709,50 3.245 3.049 196 2,26 90,39 1,49 0,87 0,996 0,30 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị tính toán tác giả 71 Bảng 4.22: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng Chỉ tiêu Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Dư nợ bình quân Nợ xấu Nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu trung dài hạn Tổng dư nợ/vốn huy động Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % Vòng % % % tháng đầu năm Năm 2013 Năm 2014 158.174 180.725 279.276 314.106 246.698 310.169 348.972 374.962 292.458 302.378 56.514 72.584 332.683,00 372.993,50 2.853 6.094 2.557 5.746 296 348 2,21 2,07 88,33 98,75 0,74 0,83 0,82 1,63 0,87 1,90 0,52 0,48 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị tính toán tác giả 4.4.1 Tổng dư nợ/vốn huy động 4.4.1.1 Giai đoạn 2011 - 2013 Chỉ số cho biết khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào mục đích cho vay Chỉ số lớn hay nhỏ không tốt cho Ngân hàng Chỉ số lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại số nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ/vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Thạnh Trị liên tục tăng qua năm Năm 2011 số đạt 2,01 lần (nghĩa bình quân 2,01 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, lại 1,01 đồng vốn điều chuyển từ cấp trên), năm 2012 số 2,13 lần tăng 0,12 lần so với năm 2011 năm 2013 số 2,26 lần tăng 0,13 lần so với năm 2012 Qua thấy Ngân hàng thực tốt công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn chưa tốt Nguyên nhân tốc độ gia tăng dư nợ cao tốc độ gia tăng vốn huy động (Năm 2012: tốc độ tăng dư nợ 21,64%, tốc độ tăng vốn huy động 14,68%; Năm 2013: tốc độ tăng dư nợ 17,27%, tốc độ tăng vốn huy động 10,57%) Ngân hàng 72 sử dụng triệt để nguồn vốn huy động vào cho vay, thường xuyên đưa chiến lược khách hàng lãi suất nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng từ góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng Mặt khác công tác huy động vốn Ngân hàng chưa thực tốt Mặc dù vốn huy động năm sau cao năm trước, nguồn vốn huy động thấp, Ngân hàng phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ cấp làm gia tăng chi phí sử dụng vốn hạn chế chủ động việc cho vay Vì Ngân hàng cần có nhiều biện pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền để gia tăng nguồn vốn huy động 4.4.1.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2014 Nhìn chung giai đoạn tháng đầu năm 2014 dư nợ/vốn huy động Ngân hàng giảm đạt 2,07 lần (nghĩa bình quân 2,07 đồng dư nợ có tham gia đồng vốn huy động 1,07 đồng vốn điều chuyển từ cấp trên) giảm 0,14 lần so với kỳ năm 2013 Điều chứng tỏ công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng tương đối hiệu Nguyên nhân khiến tháng đầu năm 2014 vốn huy động Ngân hàng tăng với tốc độ cao tốc độ tăng dư nợ (tốc độ tăng vốn huy động: 14,26%; tốc độ tăng dư nợ: 7,45%) Do nhu cầu vay vốn khách hàng tháng đầu năm tăng chậm Hơn với nhiều biện pháp tích cực công tác huy động vốn góp phân vào gia tăng đáng kể lượng tiền gửi khách hàng Tuy nhiên nguồn vốn huy động thấp việc Ngân hàng tập trung sử dụng nguồn vốn huy động vào công tác cho vay nên gây rủi ro cho Ngân hàng Do tương lai Ngân hàng cần đầu tư vốn vào nhiều lĩnh vực kinh doanh khác, giúp phân tán rủi ro, đồng thời nâng cao khả sinh lời cho Ngân hàng 4.4.2 Hệ số thu nợ 4.4.2.1 Giai đoạn 2011 - 2013 Chỉ số cho biết khả thu hồi nợ Ngân hàng so với số vốn cho vay, số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt Năm 2011 hệ số thu nợ Ngân hàng đạt 85,63%, sang năm 2012 tăng 2,83% so với năm 2011 đạt 88,46% năm 2013 tăng 1,93% so với năm 2012 đạt 90,39% Hệ số thu nợ Ngân hàng gia tăng qua năm cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt Nguyên nhân tốc độ gia tăng DSTN cao tốc độ gia tăng DSCV (Năm 2012: tốc độ tăng DSTN 23,66%, tốc độ tăng DSCV 19,70%; Năm 2013: tốc độ tăng 73 DSTN 19,07%, tốc độ tăng DSCV 16,53%) Do sách hỗ trợ cho vay Ngân hàng giúp nâng cao đời sống người dân nên việc trả nợ thuận lợi công tác thu hồi nợ Ngân hàng ngày thực hiệu Bên cạnh việc Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương công tác thu hồi, xử lý nợ thông qua việc thành lập tổ thu nợ, trực tiếp đạo cán tín dụng đến địa phương Vì vậy, để trì phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng cần đề biện pháp thích hợp công tác cho vay thu hồi nợ nhằm sử dụng hiệu đồng vốn Ngân hàng tránh nợ xấu Ngân hàng gia tăng 4.4.2.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2014 Nhìn chung giai đoạn tháng đầu năm 2014 hệ số thu nợ Ngân hàng gia tăng Cụ thể tháng đầu năm 2014 hệ số thu nợ đạt 98,75% tăng 10,42% so với kỳ năm 2013 Điều cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tiếp tục nâng cao Nguyên nhân làm cho hệ số thu nợ gia tăng DSTN Ngân hàng gia tăng với tốc độ cao DSCV (tốc độ tăng DSTN: 25,73%; tốc độ tăng DSCV: 12,47%) Do nỗ lực công tác thẩm định, lựa chon khách hàng vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh ngành phục hồi giúp DSTN tăng cao Vì thời gian tới Ngân hàng cần mở rộng quy mô cho vay quản lý tốt công tác thu nợ nhằm giúp DSCV DSTN đạt kết tốt góp phần nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 4.4.3.1 Giai đoạn 2011 - 2013 Chỉ số đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng giảm dần qua năm Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 1,51 vòng, đến năm 2012 giảm xuống 1,50 vòng, sang năm 2013 giảm 1,49 vòng Qua năm vòng quay vốn tín dụng lớn cho thấy vốn cho vay Ngân hàng sử dụng hiệu quả, khả luân chuyển vốn tốt Tuy nhiên vòng quay vốn tín dụng giảm dần DSTN gia tăng với tốc độ thấp dư nợ bình quân Do nhu cầu cho vay năm gia tăng việc Ngân hàng chuyển dịch cấu từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Nhưng DSTN Ngân hàng mức cao hiệu công tác thẩm định thu hồi nợ Đồng thời công tác đẩy mạnh cho vay thực tốt giúp dư nợ gia tăng Tuy nhiên để làm tăng hiệu 74 hoạt động tín dụng đáp ứng tốt nhu cầu khoản Ngân hàng, Ngân hàng cần cân đối hợp lý cấu cho vay 4.4.3.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2014 Nhìn chung giai đoạn tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng gia tăng tương đối chậm Cụ thể tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng đạt 0,83 vòng tăng 0,09 vòng so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân DSTN gia tăng với tốc độ cao dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng nhỏ cho thấy vốn cho vay Ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả, vòng quay vốn chậm Nguyên nhân chuyển dịch từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn chậm Hơn tháng đầu năm nhu cầu vay vốn khách hàng thấp nên làm cho dư nợ bình quân tăng trưởng chậm 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 4.4.4.1 Giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ số phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Nhìn chung tỷ lện nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh Thạnh Trị có xu hướng gia tăng liên tục qua năm Năm 2011, số đạt 0,02% tăng lên 0,38% năm 2012 Sang năm 2013, số tiếp tục tăng đạt 0,87% Nguyên nhân nợ xấu gia tăng với tốc độ cao nhiều lần so với tốc độ gia tăng tổng dư nợ (Năm 2012: tốc độ tăng nợ xấu 1.984,21%, tốc độ tăng dư nợ 21,64%; Năm 2013: tốc độ tăng nợ xấu 173,15%, tốc độ tăng tổng dư nợ 17,27%) Tuy nhiên dư nợ tăng dần qua năm nợ xấu Ngân hàng mức thấp nhỏ quy định NHNN (tỷ lệ nợ xấu < 5%) Điều cho thấy công tác hoạt động tín dụng Ngân hàng tương đối hiệu Đạt kết đạo sáng suốt Ban lãnh đạo nỗ lực không ngừng toàn thể nhân viên công tác cho vay thu hồi nợ Đó khách hàng Ngân hàng đa số khách hàng tốt có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng * Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Nhìn chung qua năm tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng liên tục tăng tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn qua năm 0,004%, 0,387%, 0,996% Nguyên nhân gia tăng tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn năm qua tình hình kinh tế khó khăn sản xuất nông nghiệp không khả quan dịch bệnh liên tiếp 75 xảy làm khả trả nợ Ngân hàng nhiều khách hàng Đồng thời giá nguyên vật liệu đầu vào tăng cao DN lại gặp khó khăn tiêu thụ giá đầu khiến nhiều DN kinh doanh thua lỗ khả trả nợ cho Ngân hàng Đặc biệt đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng đạt 0,996% Do sách tập trung cho vay ngắn hạn Ngân hàng làm cho tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn gia tăng nhanh Vì thời gian tới Ngân hàng cần thẩm định chặt chẽ vay ngắn hạn kịp thời xử lý khoản nợ xấu ngắn hạn giúp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng * Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Nhìn chung qua năm tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng liên tục gia tăng Cụ thể năm 2011 tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 0,16%, năm 2012 năm 2013 0,29% 0,30% Nguyên nhân gia tăng tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn chuyển dịch cấu cho vay Hơn Ngân hàng đẩy mạnh cho khách hàng vay vốn mua máy móc thiết bị thời qua hoạt động sản xuất gặp nhiều khó khăn nên khách hàng khả trả nợ cho Ngân hàng Tuy nhiên việc thẩm định chặt chẽ vay trung dài hạn giúp cho nợ xấu trung dài hạn mức thấp từ góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn mức an toàn 4.4.4.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2014 Nhìn chung giai đoạn tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng tiếp tục gia tăng Cụ thể giai đoạn tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng đạt 1,63% tăng 0,81% so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân làm tỷ lệ nợ xấu tăng cao nợ xấu gia tăng với tốc độ cao nhiều lần tốc độ tăng tổng dư nợ (tốc độ tăng nợ xấu: 113,60%; tốc độ tăng tổng dư nợ: 7,45%) khiến tỷ lệ nợ xấu tăng cao Vì thời gian tới Ngân hàng cần xem xét đến công tác thu nợ để tránh việc dư nợ Ngân hàng tồn khoản nợ xấu gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng * Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Trong tháng đầu năm tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng tăng nhanh Cụ thể tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng 1,90% tăng 1,03% so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân gia tăng nhanh tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn thiên tai dịch bệnh tiếp tục xảy khiến nợ xấu gia tăng, nhiều vay cũ chưa thể thu hồi buộc Ngân hàng phải cấu lại thời hạn cho vay khiến nợ xấu tiếp tục gia tăng Hơn 76 trình khôi phục sản xuất DN chậm nên Ngân hàng chưa thể thu hồi khoản nợ xấu Chính lý làm cho tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tăng nhanh * Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Nhìn chung tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng sụt giảm Cụ thể tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 0,48% giảm 0,04% so với kỳ năm 2013 Đây kết đáng mừng cho Ngân hàng Có sụt giảm Ngân hàng thận trọng việc cho vay trung dài hạn, đa số khách hàng vay vốn trung dài hạn khách hàng có khả tài tốt nên hạn chế nợ xấu trung dài hạn tăng cao Đồng thời việc Ngân hàng tích cực thực nhiều biện pháp xử thu hồi nợ cấu lại thời hạn giúp DN sản xuất kinh doanh tốt giúp họ trả nợ cho Ngân hàng góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn giảm 77 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Qua việc phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2014 thấy hoạt động tín dụng tồn số hạn chế cần khắc phục - Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trưởng qua năm chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp làm gia tăng chi phí sử dụng vốn chủ động cho vay - DSCV Ngân hàng tăng trưởng qua năm Nhưng tốc độ tăng trưởng có tăng chậm lại - Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn nên rủi ro tập trung vào vay - Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay nông nghiệp Nhưng sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng yếu tố thiên tai, dịch bệnh…nên làm gia tăng rủi ro cho hoạt động tín dụng Bên cạnh cho vay thương mại dù thẩm định chặt chẽ nợ xấu mức cao gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng - Quy trình thủ tục cho vay Ngân hàng nhiều phức tạp, nên nhiều khách hàng khó tiếp cận vốn vay Ngân hàng - Để thực tốt công tác thẩm định đòi hỏi cán tín dụng phải tìm hiểu thực tế hộ vay vốn Nhưng địa bàn rộng lớn cán tín dụng phải phụ trách đến xã nên công tác thẩm định quản lý vay lỏng lẻo - Do địa bàn cho vay rộng lớn gây khó khăn cho cán tín dụng việc nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ làm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Ngân hàng - Dư nợ ngành gia tăng qua năm Nhưng lại tồn nhiều khoản nợ xấu gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 78 - Nợ xấu Ngân hàng mức an toàn gia tăng qua năm Đặc biệt việc tập trung cho vay ngắn hạn khiến cho nợ xấu ngắn hạn liên tục tăng cao Điều cho thấy công tác thẩm định cho vay Ngân hàng chưa siết chặt 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Giải pháp huy động vốn - Ban lãnh đạo cần đạo toàn thể nhân viên tích cực nỗ lực công tác huy động vốn Khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Giao tiêu khen thưởng cho nhân viên huy động vốn đạt tiêu - Ngân hàng cần thực đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng giúp đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng - Ngân hàng cần có sách lãi suất huy động ưu đãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, lãi suất phải tuân theo quy định NHNN - Khách hàng Ngân hàng tập trung chủ yếu việc gửi tiền có kỳ hạn < 12 tháng Do Ngân hàng cần đưa nhiều chương trình khuyến mãi, lãi suất ưu đãi khách hàng gửi tiền với kỳ hạn > 12 tháng gửi tiền không kỳ hạn, số dư tiền gửi lớn Đặc biệt có kế hoạch tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm dự thưởng… dành cho khách hàng vào dịp lễ, tết, tặng quà vào dịp sinh nhật khách hàng - Luôn tuyên truyền, quảng bá nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng có nhu cầu gửi tiền thông qua phương tiện truyền thông - Tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Tìm kiếm mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm - Nhân viên Ngân hàng cần phải hoàn thiện tác phong, thái độ, quan tâm, chăm sóc đến khách hàng Ngân hàng cần nâng cao chế độ khen thưởng nhân viên, cán đạt doanh số huy động đề 79 5.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng * Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng - Mở rộng đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn sử dụng vốn có hiệu Đồng thời phải cho vay phù hợp với mục đích khả tài khách hàng phù hợp với quy định NHNN - Bên cạnh việc tập trung cho vay ngắn hạn, cho vay lĩnh vực nông nghiệp, Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến việc cho vay trung dài hạn, cho vay ngành khác đà phát triển tương lai huyện Nhằm ngày mở rộng quy mô hoạt động tín dụng phân tán rủi ro - Tăng cường triển khai, hướng dẫn cho khách hàng chương trình cho vay Ngân hàng, chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, chương trình cho vay với gói hỗ trợ Chính phủ NHNN giúp Ngân hàng ngày mở rộng quy mô hoạt động - Chủ động tìm kiếm đầu tư cho vay vào dự án khả thi, mời gọi đối tượng DN có khả tài tốt, phương án sản xuất kinh doanh khả thi vay vốn Ngân hàng * Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng - Cần tổ chức khóa huấn luyện nghiệp vụ, khóa hội thảo, nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng Để thực tốt công tác thẩm định cho vay vay - Ngân hàng cần quan tâm nhiều cho vay trung dài hạn, nhằm phân tán rủi ro cho Ngân hàng Nhưng đồng thời phải đảm bảo thẩm định tốt vay để hạn chế nợ xấu - Để hạn chế nợ xấu nông nghiệp, cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng - Đối với khoản nợ xấu Ngân hàng cần tăng cường phân tích, tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp xử lý kịp thời Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc xử lý vay mà khách hàng khả toán cho Ngân hàng 80 - Duy trì mối quan hệ tốt khách hàng thân thiết, có uy tín, chấm dứt quan hệ thu hồi khoản nợ khách hàng xấu, uy tín nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay - Cần thường xuyên theo dõi trình mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Đối với vay lớn Ngân hàng cần chia thành lần giải ngân để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích khiến nợ xấu tăng cao - Tăng cường số lượng cán tín dụng để hạn chế việc cán tín dụng phải quản lý nhiều vay, nhằm giúp việc kiểm soát quản lý vay chặt chẽ - Tăng cường công tác quản lý, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo khách hàng phân loại khách hàng quy định - Đơn giản hóa quy trình cho vay phải đảm bảo tuân thủ cách tốt quy trình thủ tục cho vay, quy chế cho vay hành 81 CHƯƠNG KẾT LUẬN CHUNG Đứng trước khó khăn chung kinh tế huyện nhà, năm qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng không ngừng phấn đấu vươn lên đạt nhiều thành tựu đáng kể, góp phần không nhỏ đưa kinh tế huyện nhà tiến thêm bước trình hội nhập Qua việc phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thấy Ngân hàng hoạt động tương đối hiệu Qua năm nguồn vốn huy động Ngân hàng gia tăng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn người dân huyện Bên cạnh quy mô hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng, DSCV, DSTN dư nợ liên tục tăng cao tỷ lệ nợ xấu mức an toàn, điều phản ánh phần hiệu sử dụng vốn Ngân hàng tốt Đạt kết đạo sáng suốt Ban lãnh đạo phấn đấu không ngừng đội ngũ cán nhân viên trẻ, yêu nghề, nhiệt tình với công việc, sẵn sàng muộn, làm thêm có công việc cần giải giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt kết khả quan năm qua Song song với thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro như: nguồn vốn huy động thấp, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, làm gia tăng chi phí, giảm chủ động việc cho vay Hơn qua năm DSCV dư nợ Ngân hàng có dấu hiệu tăng chậm, từ cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp Bên cạnh nợ xấu Ngân hàng liên tục tăng cao, đặc biệt nợ xấu ngắn hạn Vì đòi hỏi Ngân hàng cần có biện pháp thiết thực để giải vấn đề tồn hoạt động Ngân hàng để ngày giữ vững vị Ngân hàng chủ lực phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, góp phần chung đem lại phát triển cho đất nước 82 PHÓ GIÁM ĐỐC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Trần Thiên Lan, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Nghị định 41/2010/NĐ-CP, 2010 Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Quyết định 820/QĐHC-CTUBND UBND tỉnh Sóc Trăng, 2011 Hỗ trợ nông dân mua máy gặt đập liên hợp Quyết định số 63/2010/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ, 2010 Về sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Giáo trình tiền tệ - ngân hàng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thông tư 19/2012/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước, 2012 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28 tháng năm 2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Tô Ngọc Thảo, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thạnh Trị tỉnh Sóc Trăng Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Tây Đô 83 [...]... SÓC TRĂNG 3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thành lập ngày 26/03/1988, hoạt động theo Luật các TCTD Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agibank là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. .. các Ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Lúc mới thành lập, ngân hàng này mang tên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Đến cuối năm 1996, ngân hàng lại được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và kéo... ngày càng phát triển trong tương lai Nhận thức được tầm quan trọng cũng như lợi ích từ việc phân tích hoạt động tín dụng mang lại cho Ngân hàng nên tôi chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng làm nội dung đề tài của mình Qua đó đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhằm đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.2... Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT; Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT đến năm 2014 - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng thông qua các chỉ... NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chuyển đổi sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến ngày 31/12/2013, Ngân hàng. .. tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thạnh Trị tỉnh Sóc Trăng Chuyên đề tốt nghiệp, Đại học Tây Đô Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thạnh Trị tỉnh Sóc Trăng từ năm 2010 đến năm 2012 theo các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu theo thời hạn và theo thành phần kinh tế Trong bài viết để đánh giá về hiệu quả hoạt. .. trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng trong giai đoạn từ tháng 1 năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 Từ đó làm rõ các vấn đề liên quan đến hoạt 2 động tín dụng và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng, phòng ngừa rủi ro tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN - Tô Ngọc Thảo, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín. .. hiệu quả huy động vốn và cho vay - Đặng Trần Thiên Lan, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang từ năm 2010 – 2012 thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu... hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước 3.1.2 Giới thiệu về NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng Được thành lập vào ngày 29/01/1992 Có trụ sở đặt tại số 278 đường Trần Hưng Đạo, Ấp 1, Thị trấn Phú Lộc, Huyện Thạnh Trị, Tỉnh Sóc Trăng Từ đó đến nay Ngân hàng đã qua hơn... NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng trong giai đoạn 2011 – 2013 63 Hình 4.14 Biểu đồ thể hiện dư nợ theo ngành của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 6 tháng đầu năm 2013, 2014 65 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín ... 4117148 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH TRỊ - SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã... Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Lúc thành lập, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng. .. NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Thu nhập Thu từ hoạt động tín dụng Thu từ hoạt động phi tín dụng Chi phí Chi từ hoạt động tín dụng Chi từ hoạt động phi tín dụng