- Sóc Trăng
4.2.3 Phân tích dư nợ
4.2.3.1 Giai đoạn 2011 - 2013
Bảng 4.9: Dư nợ theo thời hạn trong giai đoạn 2011 – 2013 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 230.102 278.771 306.273 48.699 21,15 27.502 9,87 Trung và dài hạn 29.997 37.623 64.752 7.626 25,42 27.129 72,11 Tổng 260.099 316.394 371.025 56.295 21,64 54.631 17,27
46 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 Triệu đồng 2011 2012 2013 Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
Hình 4.7 Biểu đồ thể hiện dư nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng trong giai đoạn 2011 - 2013
Dư nợ là khoản vay mà ngân hàng chưa thu hồi được vào cuối mỗi năm. Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào tại thời điểm báo cáo. Mức độ dư nợ cao thể hiện ngân hàng hoạt động rộng và có nguồn vốn mạnh. Dư nợ của ngân hàng càng cao cùng với DSCV và DSTN tăng cho thấy ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô, khả năng thu lợi nhuận càng tăng. Nhìn chung dư nợ của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị tăng đều qua 3 năm, năm 2011 tổng dư nợ là 260.099 triệu đồng, sang năm 2012 đã tăng thêm 56.295 triệu đồng (tương ứng với 21,64%) so với năm 2011 và đạt mức 316.394 triệu đồng, và đến năm 2013 đã tăng thêm 54.631 triệu đồng (tương ứng với 17,27%) so với năm 2012 và đạt mức 371.025 triệu đồng. Điều này cho thấy Ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện.
Trong tổng dư nợ của Ngân hàng thì dư nợ ngắn hạn là khoản nợ chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng dần qua từng năm theo sự gia tăng của DSCV ngắn hạn và DSTN ngắn hạn. Nếu ở năm 2011 dư nợ ngắn hạn là 230.102 triệu đồng, thì sang năm 2012 đã tăng lên thêm 48.699 triệu đồng (tương đương 21,15%) và đạt mức 278.771 triệu đồng, đến năm 2013 con số này đã tăng thêm 27.502 triệu đồng (tương đương 9,87%) và đạt mức 306.273 triệu đồng. Nguyên nhân làm cho dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là do đa số người dân trong huyện hoat động sản xuất nông nghiệp. Đặc biệt dù Ngân hàng đang chuyển đổi cơ cấu cho vay, nhưng
47
do nhu cầu của đa số người dân vẫn là vay vốn ngắn hạn nên mục tiêu của Ngân hàng trong những năm này vẫn là tập trung cho vay ngắn hạn làm cho dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng tăng nhanh. Trong năm 2012 dư nợ ngắn hạn gia tăng nhanh là do DSCV ngắn hạn gia tăng. Ngân hàng đã phân công các cán bộ tín dụng đến các xã để tìm hiểu nhu cầu vay vốn của người dân và tạo mọi điều kiện để họ có thể tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng. Phấn đấu không để những hộ nông dân có đủ điều kiện vay vốn mà không được vay vốn. Sang năm 2013 dư nợ ngắn hạn tăng với tốc độ rất thấp là do khả năng thu hồi nợ tốt đã làm cho DSTN ngắn hạn gia tăng nên dư nợ ngắn hạn tăng chậm. Hơn nữa là do sự chuyển dịch cơ cấu trong cho vay của Ngân hàng. Tuy nhiên kết quả trên đã cho thấy được phần nào nỗ lực của Ngân hàng trong việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng.
Khoản dư nợ trung và dài hạn tuy chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của Ngân hàng, nhưng đang có những chuyển biến tích cực trong thời gian qua khi qua 3 năm dư nợ trung và dài hạn tăng rất nhanh. Cụ thể, năm 2012 dư nợ trung và dài hạn của Ngân hàng đã tăng 25,42% so với năm 2011 và đạt mức 37.623 triệu đồng, đến năm 2013 con số này tăng với tốc độ rất nhanh chóng với 72,11% so với năm 2012 và đạt 64.752 triệu đồng. Nguyên nhân làm cho dư nợ trung và dài hạn tăng cao là do sự gia tăng của DSCV trung và dài hạn. Năm 2012 nhu cầu vay vốn của cán bộ công nhân viên để xây nhà, mua xe…gia tăng đã làm gia tăng dư nợ trung và dài hạn. Bên cạnh đó thì trong năm 2012 nhu cầu mua máy móc thiết bị sản xuất của nhiều DN sản xuất công nghiệp, cùng với đó là lãi suất ưu đãi của Ngân hàng đối với nhiều DN có khả năng tài chính tốt đã làm cho dư nợ trung và dài hạn tăng cao. Đến năm 2013 dư nợ trung và dài hạn tăng với tốc độ rất nhanh đến 72,11% so với năm 2012 do Ngân hàng ngày càng mở rộng cho vay trung và dài hạn, trong khi các khoản cho vay cũ chưa đến hạn trả đã làm dư nợ tăng trưởng nhanh. Hơn nữa thì do Ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách cho vay hỗ trợ người dân mua máy móc phục vụ trồng lúa cũng là một nguyên nhân khiến dư nợ trung và dài hạn tăng nhanh chóng trong năm 2013. Bên cạnh đó trong năm 2013 thì nhiều DN gặp khó khăn khi chi phí đầu vào tăng cao, trong khi đó hàng tồn kho cũng gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận của DN khiến nhiều DN không có khả năng trả nợ vay nên DSTN thấp dẫn đến dư nợ tăng cao. Vì thế trong thời gian tới Ngân hàng cần xem xét tình hình kinh doanh của DN để có những biện pháp cơ cấu lại thời hạn cho vay cho DN giúp DN vượt qua khó khăn và có khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng.
48
Qua 3 năm dư nợ theo thời hạn của Ngân hàng tăng nhanh cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng đang được mở rộng. Đặc biệt trong những năm qua Ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn. Tuy đây là hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, nhưng loại hình cho vay trung và dài hạn có độ rủi ro cao nên buộc Ngân hàng cần xem xét thận trọng đến mức độ khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng nhằm đem lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng và hạn chế nợ xấu tăng cao.
4.2.3.2 Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.10: Dư nợ theo thời hạn trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2014/2013 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 292.458 302.378 9.920 3,39
Trung và dài hạn 56.514 72.584 16.070 28,44
Tổng 348.972 374.962 25.990 7,45
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 Triệu đồng 2013 2014 Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
Hình 4.8 Biểu đồ thể hiện dư nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng 6 tháng đầu năm 2013, 2014
Nhìn cách tổng quát có thể thấy trong 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ của Ngân hàng tăng tương đối chậm. Cụ thể trong 6 tháng đầu năm 2014 tổng dư nợ chỉ tăng 7,45% (tương đương 25.990 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013. Trong
49
đó dư nợ ngắn hạn chỉ tăng 3,39% (tương đương 9.920 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là cho vay ngắn hạn đang có xu hướng giảm, khi trong 6 tháng đầu năm món vay này tăng tương đối chậm (12,03% so với cùng kỳ năm 2013), trong khi đó DSTN ngắn hạn lại tăng với tốc độ nhanh (21,51% so với cùng kỳ năm 2013) nên dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng tăng chậm. Bên cạnh đó thì dư nợ trung và dài hạn của Ngân hàng lại tăng nhanh đến 28,44% (tương đương 16.070 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do trong giai đoạn 2011 – 2013 dư nợ trung và dài hạn tăng với tốc độ rất nhanh chóng, do những khó khăn chung của nhiều DN nên dù trong 6 tháng đầu năm 2014 DSTN trung và dài hạn của Ngân hàng tăng cao, nhưng vẫn chưa thu được hết các khoản nợ của khách hàng khiến dư nợ trung và dài hạn tiếp tục tăng nhanh. Bên cạnh đó thì trong 6 tháng đầu năm 2014 nhiều DN sản xuất kinh doanh trở lại nên cần vay vốn để hoạt động sản xuất đã làm cho DSCV trung và dài hạn tiếp tục tăng khiến dư nợ trung và dài hạn tăng.