- Sóc Trăng
4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn của Ngân hàng
4.1.1 Khái quát về nguồn vốn của Ngân hàng
Việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, vì Ngân hàng hoạt động theo phương thức đi vay để cho vay, nếu không có vốn thì Ngân hàng không thể duy trì hoạt động. Vì thế công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng, có tính chất quyết định đối với hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng giúp Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng và đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư.
4.1.1.1 Giai đoạn 2011 – 2013
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn trong giai đoạn 2011 – 2013 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 129.465 148.475 164.168 19.010 14,68 15.693 10,57 Vốn điều chuyển 130.634 167.919 206.857 37.285 28,54 38.938 23,19 Tổng nguồn vốn 260.099 316.394 371.025 56.295 21,64 54.631 17,27
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
Qua bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị tăng đều qua 3 năm. Năm 2011 tổng nguồn vốn đạt 260.099 triệu đồng, năm 2012 đạt 316.394 triệu đồng tăng 56.295 triệu đồng (tương ứng với 21,64%) so với năm 2011. Đến năm 2013 tổng nguồn vốn đạt 371.025 triệu đồng tăng 54.631 triệu đồng (tương ứng với 17,27%) so với năm 2012. Để có được kết quả đó Ngân hàng đã không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư, cũng như nhận được sự điều chuyển vốn từ Ngân hàng cấp trên.
31
* Vốn huy động
Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động của Ngân hàng tăng đều qua 3 năm. Cụ thể, từ năm 2011 đến năm 2012 nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng từ 129.465 triệu đồng lên 148.475 triệu đồng tăng 14,68% so với năm 2011. Năm 2012 tuy nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, cùng với việc Ngân hàng phải tuân thủ những chinh sách của NHNN về trần lãi suất huy động làm cho lãi suất huy động của Ngân hàng ngày càng giảm. Nhưng với nhiều hoạt động tích cực trong việc quảng bá, tuyên truyền, chăm sóc khách hàng, đưa ra các sản phẩm tiền gửi với lãi suất phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng… giúp Ngân hàng đạt được những hiệu quả tích cực trong công tác huy động vốn. Bên cạnh đó sự biến động không lường với nhiều rủi ro từ các kênh đầu tư khác, thì việc gửi tiền vào Ngân hàng vẫn là một kênh đầu tư khá an toàn được nhiều khách hàng có tiền nhàn rỗi quan tâm. Đến năm 2013 nguồn vốn huy động của Ngân hàng tiếp tục tăng lên, đạt 164.168 triệu đồng tăng 17,27% so với năm 2012. Trong năm 2013 giá vàng liên tục giảm, nên gửi tiền vào Ngân hàng vẫn là lựa chọn hàng đầu của người dân. Đồng thời Ngân hàng đã đưa ra các chế độ khen thưởng cho nhân viên tùy theo từng chỉ tiêu số lượng vốn huy động được đã giúp họ tích cực hơn trong việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư.
* Vốn điều chuyển
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân trên địa bàn huyện Thạnh Trị, thì ngoài nguồn vốn huy động ít ỏi từ dân cư, đòi hỏi Ngân hàng cần một nguồn vốn lớn được điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Qua 3 năm, nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên liên tục tăng. Năm 2011 vốn điều chuyển đạt 130.634 triệu đồng, thì đến năm 2012 con số này đã tăng lên 167.919 triệu đồng tăng tới 28,54% so với năm 2011. Nguyên nhân là do việc kinh doanh của DN gặp nhiều khó khăn nên làm gia tăng nhu cầu vay vốn. Hơn nữa nhu cầu cho vay cho sản xuất nông nghiệp ngày càng gia tăng. Vì thế để có thể đáp ứng nhu cầu đó thì ngoài nguồn vốn huy động, Ngân hàng phải cần đến nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, với mức chi trả cao hơn vốn huy động. Năm 2013 tình trạng khó khăn vẫn còn tiếp diễn, Ngân hàng cần một nguồn vốn lớn được điều chuyển từ cấp trên làm cho vốn điều chuyển gia tăng với tốc độ là 23,19% so với năm 2012 với số vốn điều chuyển đạt 206.857 triệu đồng tăng 38.938 triệu đồng.
Nói tóm lại, cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị tương đối tốt. Tuy nhiên trong thời gian tới Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc huy động vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư nhằm giảm lượng vốn điều
32
chuyển từ Ngân hàng cấp trên để góp phần cho hoạt động tín dụng được hiệu quả hơn, gia tăng hơn nữa lợi nhuận cho Ngân hàng trong tương lai.
4.1.1.2 Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2014/2013 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tỷ lệ (%)
Vốn huy động 158.174 180.725 22.551 14,26
Vốn điều chuyển 190.798 194.237 3.439 1,80
Tổng nguồn vốn 348.972 374.962 25.990 7,45
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
Nhìn chung trong 6 tháng đầu năm 2014 tổng nguồn vốn của Ngân hàng đã gia tăng tương đối chậm. Cụ thể trong 6 tháng đầu năm 2014 tổng nguồn vốn của Ngân hàng đã gia tăng 7,45% (tương đương 25.990 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013. Trong đó vốn huy động của Ngân hàng tăng nhanh với 14,26% (tương đương 22.551 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013, điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của Ngân hàng được thực hiện tốt. Do Ngân hàng đã liên tục đưa ra các mức lãi suất huy động ưu đãi đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng trở lên nên thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Đồng thời do các kênh đầu tư khác vẫn chưa hoàn toàn phục hồi, nên người dân vẫn chọn gửi tiền vào Ngân hàng giúp nguồn vốn huy động tiếp tục gia tăng. Hơn nữa trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì nguồn vốn điều chuyển chỉ tăng 1,80% (tương đương 3.439 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013 điều này cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng ngày càng lớn có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn, nên Ngân hàng ít sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển. Từ đó đã giúp Ngân hàng hạn chế được chi phí sử dụng vốn.
Thực tế trong 6 tháng đầu năm 2014 công tác huy động vốn đã đạt được kết quả khả quan, khi làm giảm đáng kể sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Nhưng việc giảm lượng vốn điều chuyển một phần còn là do nhu cầu vay vốn thấp vì thế trong thời gian tới Ngân hàng cần gia tăng hơn nữa công tác huy động vốn và cho vay giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
33
4.1.2 Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động tín dụng nên Ngân hàng luôn chú trọng đến công tác huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Nguồn vốn này gia tăng giúp Ngân hàng bổ sung được vốn đáp ứng ngày càng hiệu quả nhu cầu vay vốn của khách hàng với mức chi phí sử dụng vốn thấp.
4.1.2.1 Giai đoạn 2011 - 2013
Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2011 – 2013 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi không
kỳ hạn 9.872 10.324 14.542 452 4,58 4.218 40,86 Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng 107.640 108.517 107.890 877 0,81 (627) (0,58) Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng 11.953 29.634 41.736 17.681 147,92 12.102 40,84 Vốn huy động 129.465 148.475 164.168 1.901 14,68 15.693 10,57
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000 Triệu đồng 2011 2012 2013 Năm
Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng Vốn huy động
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
Hình 4.1 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng trong giai đoạn 2011 – 2013
34
Trong giai đoạn 2011 – 2013, tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, nhưng để có thể gia tăng được nguồn vốn huy động Ngân hàng đã thực hiện nhiều cách thức khác nhau trong công tác huy động vốn. Nhờ vậy, tốc độ tăng trưởng vốn huy động luôn gia tăng qua từng năm.
* Tiền gửi không kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi thanh toán mà khi gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng, và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng. Do tính không ổn định nên lãi suất huy động đối với loại tiền gửi này thấp hơn nhiều so với các loại tiền gửi khác. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư, cho vay nhưng buộc phải trích lập một tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng. Loại tiền gửi này chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Nhìn chung tiền gửi không kỳ hạn tăng dần qua từng năm, năm 2011 tiền gửi này chỉ đạt 9.872 triệu đồng thì sang năm 2012 đã tăng lên 10.324 triệu đồng tăng với tốc độ chậm 4,58% (452 triệu đồng) so với năm 2011. Là do những dịch vụ thanh toán và chăm sóc khách hàng của Ngân hàng chưa được thực hiện tốt, nhưng cũng đã giúp đẩy mạnh việc giảm lượng thanh toán bằng tiền mặt của Ngân hàng phù hợp với quy định của NHNN. Đến năm 2013 công tác huy động vốn tiền gửi đã phát huy được tác dụng khi trong năm nay số lượng tiền gửi không kỳ hạn đạt 14.542 triệu đồng tăng với tốc độ rất nhanh 40,86% (4.218 triệu đồng) so với năm 2012.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động và tăng trưởng chậm qua từng năm. Năm 2011 lượng tiền gửi này đạt 107.890 triệu đồng, năm 2012 là 108.517 triệu đồng chỉ tăng 0,81% so với năm 2011 và sang năm 2013 thì lượng tiền này giảm với tốc độ chậm đạt 107.890 triệu đồng giảm 0,58% so với năm 2012. Nguyên nhân là do đời sống của người dân trong huyện còn khó khăn, đa số người dân trong huyện hoạt động sản xuất nông nghiệp nên nguồn vốn nhàn rỗi chỉ trong thời gian ngắn nên làm cho lượng tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng cao. Tuy nhiên do lãi suất huy động đối với loại tiền gửi này liên tục giảm đã làm cho lượng tiền gửi này tăng trưởng chậm.
35
Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng tuy chiếm tỷ trọng không cao bằng tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng nhưng cũng là nguồn vốn quan trọng để tạo lập vốn kinh doanh cho Ngân hàng. Nhìn chung loại tiền gửi này gia tăng nhanh chóng qua 3 năm. Năm 2011 loại tiền gửi này là 11.953 triệu đồng, năm 2012 đã tăng lên 29.634 triệu đồng tăng 147,92% so với năm 2011, đến năm 2013 đạt 41.736 triệu đồng tăng 40,84% so với năm 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng đột biến của lượng tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng trong thời gian qua là do kỳ hạn càng dài thì lãi suất khách hàng được hưởng càng cao giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi không kinh doanh được hưởng tiền lãi lâu dài. Đồng thời thì việc lãi suất liên tục biến động nên gửi tiền với kỳ hạn > 12 tháng sẽ giúp khách hàng hạn chế được các rủi ro khi lãi suất giảm. Đặc biệt thì trong năm 2012 NHNN đã ban hành Thông tư 19/2012//TT-NHNN cho phép các NHTM tự ấn định lãi suất huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giúp Ngân hàng có thể đưa ra những mức lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, cùng với đó là việc thị trường bất động sản đóng băng trong thời gian vừa qua và sự biến động của thị trường chứng khoán thì việc gửi tiền vào Ngân hàng là lựa chọn hàng đầu của nhiều người. Bên cạnh đó thì nguồn tiền gửi kỳ hạn > 12 giúp Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn với lãi suất cao từ đó đem lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Tóm lại, việc tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn liên tục tăng trong 3 năm qua là điều đáng mừng cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị vì nó đem lại nguồn vốn lớn, đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn chủ yếu của Ngân hàng và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay trung và dài hạn, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
4.1.2.2 Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.4: Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2014/2013 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi không kỳ hạn 13.527 16.528 3.001 22,19 Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng 108.123 115.241 7.118 6,58 Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng 36.524 48.956 12.432 34,04
Vốn huy động 158.174 180.725 22.551 14,26
36 0 50.000 100.000 150.000 200.000 Triệu đồng 2013 2014 Năm
Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng Vốn huy động
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạnh Trị
Hình 4.2 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị - Sóc Trăng trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013, 2014
Qua bảng số liệu ta thấy, trong 6 tháng đầu năm 2014 nguồn vốn huy động của Ngân hàng gia tăng nhanh. Cụ thể trong 6 tháng đầu năm 2014 tiền gửi không kỳ hạn của Ngân hàng tăng 22,19% (tương đương 3.001 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013, điều này cho thấy lượng tiền này tăng lên nhanh chóng, nguyên nhân là do nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng ngày càng gia tăng, cũng như việc Ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán đã thu hút được nhiều khách hàng quan tâm đến loại tiền gừi này, nên làm gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn trong 6 tháng đầu năm 2014. Bên cạnh đó thì lượng tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng lại tương đối ổn định khi tăng 6,58% (tương đương 7.118 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2013, nguyên nhân là do đa số khách hàng của Ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh ngắn hạn nên việc gửi tiền với kỳ hạn ngắn giúp khách hàng có được một khoản tiền lãi đối với lượng tiền tạm thời nhàn rỗi này. Trong khi đó thì trong 6 tháng đầu năm 2014 Ngân hàng lại có được sự gia tăng đáng kể đối với loại tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng, khi lượng tiền này đã tăng 34,04% so với cùng kỳ năm 2013, có được kết quả đó là do việc lãi suất liên tục giảm đã khiến cho nhiều người có lượng tiền nhàn rỗi đã chuyển sang gửi tiền với kỳ hạn > 12 tháng nhằm được hưởng tiền lãi cao và ổn định. Đặc biệt thì trong 6 tháng đầu năm Ngân hàng đã đưa các mức lãi suất ưu đãi đối với lượng tiền gửi này nên làm cho lượng tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng gia tăng.
37
Tóm lại trong 6 tháng đầu năm 2014 lượng vốn huy động của Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, khi lượng tiền gửi không kỳ hạn, và lượng tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng tăng nhanh, hơn nữa Ngân hàng còn duy trì được sử ổn định đối với loại tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng điều này chứng tỏ mặc dù lãi suất liên