Tiểu luận marketing ngân hàng techcombank

Từ khi thành lập, Techcombank nhận thức được tính “trẻ” của ngân hàng mình thiếu về kinh nghiệm quản lý tài chính, thì công nghệ phải là yếu tố bù đắp, do vậy,Techcombank hết sức chú trọ

LỜI CÁM ƠN

Trên thực tế không có sự thành công nào mà không gắn liền với những sự hỗ trợ,giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp của người khác Trong suốt thời gian từkhi bắt đầu học tập ở giảng đường đại học đến nay, em đã nhận được rất nhiều sự quantâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô, gia đình và bạn bè

Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở Khoa Quản Trị KinhDoanh – Trường Đại Học Công NghiệpThành Phố Hồ Chí Minh đã cùng với tri thức vàtâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt thờigian học tập tại trường Và đặc biệt, trong học kỳ này, Khoa đã tổ chức cho chúng emđược tiếp cận với môn học mà theo em là rất hữu ích đối với sinh viên ngành Quản trịKinh doanh cũng như tất cả các sinh viên thuộc các chuyên ngành Kinh tế khác Đó làmôn học “Marketing Ngân Hàng”

Chúng em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Văn Nhơn đã tận tâm hướng dẫnchúng em qua từng buổi học trên lớp cũng như những buổi nói chuyện, thảo luận về lĩnhvực sáng tạo trong Marketing ngân hàng Nếu không có những lời hướng dẫn, dạy bảocủa thầy thì em nghĩ bài thu hoạch này của em rất khó có thể hoàn thiện được Bài thuhoạch được thực hiện trong khoảng thời gian gần 4 tuần Bước đầu đi vào thực tế, tìmhiểu về lĩnh vực cơ sở marketing nói chung, kiến thức của chúng em còn hạn chế và cònnhiều bỡ ngỡ Do vậy, không tránh khỏi những thiếu sót là điều chắc chắn, chúng em rấtmong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của quý Thầy và các bạn học cùng lớp

để kiến thức của nhóm chúng em trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn

Sau cùng, nhóm chúng em xin kính chúc quý Thầy Cô trong Khoa Quản Trị KinhDoanh và Thầy Nguyễn Văn Nhơn thật dồi dào sức khỏe, niềm tin để tiếp tục thực hiện

sứ mệnh cao đẹp của mình là truyền đạt kiến thức cho thế hệ mai sau

Nhóm trưởngPhan Huỳnh Vũ

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của đề tài nghiên cứu 2

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 3

1 Lịch sử hình thành và phát triển 3

2 Bộ máy tổ chức 10

3 Cơ sở vật chất, kĩ thuật và công nghệ 11

3.1 Cơ sở vật chất kĩ thuật 11

3.2 Công nghệ 12

4 Chức năng và nhiệm vụ 13

5 Tình hình kinh doanh trong những năm qua 14

5.1 Hoạt động huy động vốn 14

5.2 Hoạt động sử dụng vốn 14

5.3 Hoạt động đầu tư 15

5.4 Lãi suất và thu lãi thuần 16

5.5 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 16

5.6 Hoạt động dịch vụ và thu phí 16

5.7 Hoạt động dịch vụ 16

5.8 Kết quả kinh doanh 17

5.9 Khả năng thanh toán và khả năng sinh lời 17

5.10 Về cổ tức 18

6 Điểm mạnh và điểm yếu 18

6.1 Điểm mạnh 18

6.2 Điểm yếu 22

PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH QUẬN GÒ VẤP 25 1 Phân tích môi trường Marketing 25

1.1 Môi trường vĩ mô 25

1.1.1 Chính trị - pháp luật 25

1.1.2 Kinh tế 25

1.1.3 Văn hóa- xã hội 26

1.1.4 Công nghệ 27

1.1.5 Yếu tố tự nhiên 28

1.2 Môi trường vi mô 28

1.2.1 Đối thủ cạnh tranh 28

1.2.2 Khách hàng 28

1.2.3 Người cung ứng 29

1.2.4 Đối thủ tiềm ẩn 29

1.2.5 Sản phẩm thay thế 29

1.3 Cơ hội và thách thức 30

1.3.1 Cơ hội 30

1.3.4 Thách thức 33

2 Thực trạng marketing 38

2.1 Phân tích chất lượng dịch vụ 38

2.1.1 Khách hàng cá nhân 38

2.1.2 Khách hàng doanh nghiệp 41

2.2 Phân tích chính sách giá 42

2.2.1 Lãi suất tiền gửi 42

2.2.2 Lãi suất tham chiếu 47

2.2 Phân tích chính sách giá 50

2.3 Phân tích hệ thống phân phối 63

2.4 Phân tích hoạt động xuất tiến hỗn hợp: 66

2.4.1.Hoạt động quảng cáo 66

2.4.2 Hoạt động khuyến mại 66

2.4.3 Hoạt động quan hệ công chúng 67

2.4.4 Hoạt động marketing trực tiếp 68

2.5 Phân tích nguồn nhân lực 69

2.5.1 Thành công trong cách dùng người cửa Techcombank 69

2.5.2 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 70

2.5.3 Thêm phúc lợi trọng người tài 71

2.5.4 Tình hình nhân sự của ngân hàng Techcombank chi nhánh quận Gò vấp 74

2.6 Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ: 75

2.7 Phân tích quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ 75

2.8 Điểm mạnh điểm yếu trong hoạt động marketing tại ngân hàng Techcombank 78

2.8.1 Điểm mạnh 78

2.8.2 Điểm yếu 78

2.9 Cuộc khảo sát 80

2.9.1 Tổng quan về cuộc nghiên cứu 80

2.9.2 Kết quả nghiên cứu 85

2.9.3 Kiểm định Chi-Square 119

2.9.4 Ma trận SWOT 122

PHẦN 3: CHIẾN LƯỢC MARKETING TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH QUẬN GÒ VẤP GIAI ĐOẠN 2015-2020127 1 Mục tiêu 127

2 Giải pháp 128

2.1 Chiến lược sản phẩm, dịch vụ 128

2.2 Chiến lược định giá 129

2.2.1 Mục tiêu 129

2.2.2 Chính sách 129

2.3 Chiến lược phân phối 130

2.4 Chiến lược xúc tiến hỗn hợp 130

2.5 Chiến lược phát triển nguồn nhân lực 131

2.6 Chiến lược phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ 131

2.7 Chiến lược hoàn thiện quy trình cung cấp 132

2.8 Giải pháp hỗ trợ khác 132

TÀI LIỆU THAM KHẢO 134

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ngành ngân hàng là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế đểbắt kịp với xu thế hội nhập của nước ta.Trong những năm gần đây, Việt Nam gia nhậpnhiều hiệp hội kinh tế, thương mại khu vực và quốc tế đã tạo ra nhiều cơ hội cho hệthống các ngân hàng thương mại được mở rộng, không ngừng phát triển tạo ra sự sôiđộng và đa dạng trên thị trường tài chính

Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Techcombank nói chung và Ngân hàngTechcombank tại chi nhánh Gò Vấp nói riêng, luôn phát huy vai trò, nỗ lực để trở thànhmột ngân hàng có uy tín Techcombank luôn coi trọng công tác Marketing Tuy nhiên,việc áp dụng Marketing trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế của Ngân hàngTechcombank còn một số khó khăn Xuất phát từ thực tiễn đó, Ngân hàng Techcombankcần có những thay đổi để xác định lại vị thế của mình trong tương quan cạnh tranh trênthị trường, hoàn thiện các công cụ marketing 7Ps để nâng cao hiệu quả kinh doanh củamình.Vì lý do đó, nhóm đã chọn đề tài: “Chiến lược marketing Ngân hàng Techcombanktại chi nhánh Gò Vấp” để làm đề tài nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu

Phân tích thực trạng thực hiện chiến lược Marketing của Ngân hàng Techcombanktại chi nhành Gò Vấp để tìm ra các tồn tại và các nguyên nhân hạn chế của nó để từ đó đềxuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện chiến lược Marketing của Ngân hàngTechcombank tại chi nhành Gò Vấp

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu chiến lược Marketing, cụ thể là cácnội dung về sản phẩm, dịch vụ; giá cả; phân phối; xúc tiến và hỗ trợ kinh doanh; cơ sởvật chất, kỹ thuật công nghệ; quy trình cung ứng

- Phạm vi: nghiên cứu này tiến hành khảo sát những khách hàng sử dụng dịch vụcủa Ngân hàng Techcombank tại chi nhành Gò Vấp

4 Phương pháp nghiên cứu.

Nghiên cứu này sử dụng chủ yếu các phương pháp định tính như phương phápthống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu, phương pháp đánh giá thông qua cácnguồn tài liệu, qua thu thập thông tin từ báo chí, tạp chí chuyên ngành, báo cáo thườngniên… để đưa ra nhận định Bên cạnh đó, nghiên cứu này còn kết hợp một phần vớinghiên cứu định lượng thông qua bảng câu hỏi để khảo sát

5 Kết cấu của đề tài nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu, kết luận, các phụ lục, bảng biểu, nghiên cứu được trình bàytrong 3 phần:

- Phần 1: Tổng quan về ngân hàng

- Phần 2: Thực trạng hoạt động Marketing tại chi nhánh Gò Vấp

- Phần 3: Chiến lược Marketing tại chi nhánh ngân hàng Techcombank giai đoạn

2013 – 2015

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

1 Lịch sử hình thành và phát triển

Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua 18năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thươngmại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 180.874 tỷ đồng (tính đến hếtnăm 2011)

Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Vớimạng lưới hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên 44 tỉnh và thành phố trong cả nước,

dự kiến đến cuối năm 2012, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh

và Phòng giao dịch lên trên 360 điểm trên toàn quốc

Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặngdanh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũnhân viên lên tới trên 7.800 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu vềdịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 2,3 triệu khách hàng cánhân, trên 66 000 khách hàng doanh nghiệp

 Các cột mốc lịch sử

1994-1995

• Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng

• Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình pháttriển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn

1996

• Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch NguyễnChí Thanh tại Hà Nội

• Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh

• Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng

1998

• Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội

• Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng.

1999

• Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng

• Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội

2000

• Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội

2001

• Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng

• Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trênthế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàngGLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu củakhách hàng

2002

• Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nôi

• Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng

• Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng

• Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh

• Là Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội Mạnglưới bao gồm Hội sở chính và 8 Chi nhánh cùng 4 Phòng giao dịch tại các thành phố lớntrong cả nước

• Tăng vốn điều lệ lên 104,435 tỷ đồng

• Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷđồng

• Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004.

2004

• Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng

• Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng

• Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng

• Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng

• Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ vớiCompass Plus

• Ngày 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498

tỷ đồng và 555 tỷ đồng Ngày 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản

lý thẻ của hãng Compass Plus

• Ngày 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhấtTenemos T24 R5

2006

• Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank,Wachovia

• Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân

• Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” doTổng liên đoàn lao động Việt Nam trao

• Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạtđộng 24/7

• Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bốxếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếphạng bởi Moody’s.

• Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010;Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ

• Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới Tàikhoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ

• Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng

• Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa

• Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06

• Năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên200.000 thẻ các loại Trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được FinancialInsights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thịtrường

• Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụ của cácgiao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank

• Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng

“Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng,các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trênnền tảng công nghệ cao như mailto:F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của

nhà đầu tư chứng khoán mailto:F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giảipháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử mailto:F@stVietPay

• Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởngdành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch

vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng

2008

• Tháng 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độcgiả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn

• Tháng 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit

• Tháng 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM

• Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phầnmềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhấtSmartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai sốDịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822

• Tháng 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008

• Tháng 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản TechcombankAMC

• Tháng 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệptrẻ trao tặng

• Tháng 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20%

và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng

• Tháng 09/2008: Ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines –Visa

• Ngày 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và “Công

ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng

2009

• Tháng 07/2009: Tăng vốn điều lệ lên 4.337 tỷ đồng

• Tháng 09/2009: Tăng vốn điều lệ lên 5.400 tỷ đồng

• Tháng 09/2009: Ký kết hợp đồng tài trợ vốn vay bắc cầu dự án 16 máy bay A321với Vietnam Airlines.

• Tháng 09/2009: Ra mắt sản phẩm Tiết kiệm Online…

• Nhận giải thưởng “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009” do ViệtNam Report trao tặng

• Nhận giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế” dongân hàng Wachovina trao tặng

• Bắt đầu khởi động chiến lược chuyển đổi với sự hỗ trợ của nhà tư vấn hàng đầuthế giới McKinsey

2010

• Triển khai các chương trình chuyển đổi chiến lược tổng thể, công bố tầm nhìn sứmệnh và các giá trị cốt lõi của Techcombank Đồng thời thực hiện việc tái cấu trúc mômình kinh doanh và quản lý và chuyển đổi văn hóa doanh nghiệp

• Tháng 04/2010: Đạt giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng”(International Star for Leadership in Quality Award) do BID – Tổ chức Sáng kiến Doanhnghiệp quốc tế trao tặng

• Tháng 05/2010: Nhận Danh vị “Thương hiệu quốc gia 2010”

• Tháng 05/2010: Nhận giải Ngân hàng Tài trợ Thương mại năng động nhất khu vựcTechcombank do IFC, thành viên của Ngân hàng Thế giới trao tặng

• Tháng 06/2010: Nhận giải thưởng Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắc năm

2009 do Citi Bank trao tặng

• Tháng 6/2010: Tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng

• Tháng 7/2010: Nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010” do tạp chíEuromoney trao tặng

• Tháng 8/2010: Nhận Giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2010” do Hội doanh nhântrẻ trao tặng và Giải thưởng Thương hiệu Việt được ưu thích nhất năm 2010 do Báo Sàigòn Giải phóng trao tặng

2011

• 3/2011: Nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ ngân hàng Bank of New York

• 4/2011: Được xếp hạng trong “top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” từ tổchức VNR 500 và nhận giải thưởng “Sản phẩm tín dụng của năm” từ Thời Báo Kinh TếViệt Nam.

• 5/2011: Nhận giải “ Doanh nghiệp đi đầu” của tổ chức World confederation ofbusinesses

• 6/2011 đến 8/2011: Nhận 8 giải danh giá của các tổ chức quốc tế uy tín, bao gồm:

• “The Best Bank in Vietnam”- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The BestCash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam năm

2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất ViệtNam năm 2011 do Tạp chí Finance Asia trao tặng

• “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The BestCash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam năm

2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất ViệtNam năm 2011 do Tạp chí Alpha South East Asia trao tặng

• “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt nhất năm

2011 do Tạp chí Asia Money trao tặng

• “Vietnam Retail bank of the year” do Tạp chí Asian Banking and finance trao tặng

• 12/2011: Nhận Giải “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng nội địa tốtnhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng

2012

• Tổng tài sản đạt mức 179.934 tỷ đồng – cao nhất trong các ngân hàng TMCP

• Chuyển hội sở đến tòa nhà Vincom trung tâm Thủ Đô HN, thể hiện cam kết đầu tưmạnh mẽ nhằm vươn lên tầm cao mới

• Tăng số lượng khách hàng lên mức kỷ lục 2,8 triệu

• Nhận 20 giải thưởng quốc tế trong vòng 2 năm, đáng chú ý là các giải thưởngNgân hàng tốt nhất Việt Nam được trao bởi The Asset, the Asian banker

2013

• Ra mắt hội sở mới tại miền Nam nằm tại tòa nhà hạng A nằm trung tâm TP HCM,

số 1 Lê Thánh Tôn, thể hiện sự cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho kháchhàng phía Nam

• Nhận 7 giải thưởng quốc tế, trong đó nổi bật có các giải về ngân hàng quản lý tiền

tệ và tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng tốt nhất Việt Nam và Nhà tuyểndụng tốt nhất của châu Á năm 2013, và Sao Vàng Đất Việt

Bộ máy của Techcombank được cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ, trong đó:

• Hội sở: là đầu mối trung tâm Hội sở vừa chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng giámđốc, Phó tổng giám đốc, vừa có mối liên hệ chặt chẽ với các chi nhánh và các phòng giaodịch khác trong toàn hệ thống

• Bản thân trong Hội sở chính thì các phòng ban cũng được tổ chức rất linh hoạt và

có hiệu quả

• Mỗi phòng ban tuy có chức năng, nhiệm vụ riêng nhưng đều được đặt trong mốiquan hệ chặt chẻ với các phòng ban khác để đảm bảo sự thống nhất từ trên xuống dướicủa bộ máy quản lí

3 Cơ sở vật chất, kĩ thuật và công nghệ

3.1 Cơ sở vật chất kĩ thuật.

Tuy thời gian mới thành lập Techcombank chưa có đủ nguồn lực để xây dựngđược cơ sở hạ tầng khang trang Nhưng chỉ sau một vài năm kinh doanh, nhất là trongthời gian gần đây, Techcombank đó xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở vật chất đồ

sộ với một mạng lưới điểm giao dịch rộng rãi và trang thiết bị hiện đại hàng đầu trong hệthống ngân hàng TMCP

Từ năm 2002, Techcombank bắt đầu áp dụng hệ thống thanh toán liên ngân hàngtoàn cầu SWIFT (Society for Worldwide Interbank Finacial) Đây là mạng liên lạc điện

tử giữa các ngân hàng trên toàn cầu cho phép thanh toán quốc tế thực hiện giao dịch vớibên ngoài thống nhất qua phòng quan hệ đối ngoại (Nay là trung tâm thanh toán và Ngânhàng đại lý) tại Hội sở Nhờ vậy, tỷ lệ điện chuẩn của Techcombank thuộc hàng cao nhất

nước (98%) Liên tục trong 2 năm liền 2003, 2004, Techcombank đều được nhận cácchứng chỉ quốc tế về tỷ lệ điện chuẩn từ các ngân hàng quốc tế danh tiếng như: StandardCharter Bank, Bank of New York, Citibank Tính đến hết tháng 9/ 2009 Techcombank có

200 chi nhánh và phòng giao dịch trên 40 tỉnh thành phố, 500 máy ATM và 2000 máyPOS

Hiện tại Techcombank là thành viên trong hệ thống liên minh thẻ gồm gần 20ngân hàng lớn trong nước như Vietcombank, ngân hàng Quân đội, Habubank, Nhờ vậy,khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank có thể dễ dàng rút tiền hay thanh toán, chuyểnkhoản tại máy ATM và POS của các ngân hàng khác trong liên minh trên toàn quốc

Tính tiện lợi cho khách hàng là phương châm hoạt động hàng đầu choTechcombank, vì vậy, Techcombank đã nhanh chóng triển khai các dự án lớn giúp kháchhàng có thể chủ động tìm hiểu tra cứu thông tin từ xa thông qua các công cụ củaTechcombank Home banking như: Techcombank Mail Access ( cung cấp thông tin tựđộng qua E-Mail), Techcombank Mobile Access( cung cấp thông tin qua điện thoại diđộng), Techcombank Voice Access (quay số 1900 1590 trả lời tự động qua tổng đài) vàsắp tới Techcombank sẽ triển khai dự án Call Center (là dịch vụ tư vấn và trả lời trực tiếpkhách hàng thông qua số điện thoại cố định)

3.2 Công nghệ.

Từ khi thành lập, Techcombank nhận thức được tính “trẻ” của ngân hàng mình thiếu về kinh nghiệm quản lý tài chính, thì công nghệ phải là yếu tố bù đắp, do vậy,Techcombank hết sức chú trọng tới việc đầu tư vào ứng dụng công nghệ nhằm rút ngắnthời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý nhanh khối lượng công việc lớn, trợgiúp các hoạt động quản lý và hạn chế rủi ro trong ngân hàng, bắt kịp xu thế vốn rất linhhoạt của ngành

-Trong bối cảnh hàng loạt ngân hàng bạn đang thực hiện hiện đại hóa nhằm tối đahóa các tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể đem lại cho khách hàng Ngoài

ra, xu hướng liên kết giữa các ngân hàng nhằm tối đa hóa những lợi ích cho khách hàng

từ việc tận dụng lợi thế công nghệ của nhau Để ứng đối với vấn đề này, Techcombank đãmua phần mềm hệ thống quản trị ngân hàng lõi Globus từ năm 2003 và đã triển khai,

khai tác tốt thế mạnh của phần mềm này Đây là cơ sở để ngân hàng cho ra đời hàng loạtsản phẩm mới có tính công nghệ cao Phiên bản mới nhất của hệ thống phần mềm quảntrị ngân hàng này có tên gọi T24r5 được Techcombank triển khai từ đầu tháng 12 năm

2005 với các tính năng tiên tiến nổi bật như hỗ trợ đa máy chủ (multi-server) Tính năngnày cho phép hệ thống có thể chạy đồng thời trên nhiều máy chủ khác nhau, cải thiệnđáng kể tốc độ hạch toán và truy xuất thông tin, qua đó tăng cao hiệu suất giao dịch Cụthể T24r5 có thể cho phép thực hiện tới 1, 000 giao dịch ngân hàng/giây, cùng lúc chophép tới 110, 000 người truy cập (10,000 trực tiếp và 100,000 qua Internet) và quản trị tới

50 triệu tài khoản khách hàng

Bên cạnh đó, Techcombank đã hóa mạng thành công với mạng lưới ATM/ POScủa Vietcombank Do đó, công tác phát hành thẻ F@ stAccess được đẩy mạnh Năm

2003, ngân hàng đã mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hàng Compac Plus

để tiến tới cho phép Techcombank tự phát hành thẻ, quản lý tốt các điểm chấp nhận thanhtoán, kết nối hệ thống với các ngân hàng khác, phòng ngừa rủi ro…Techcombank là ngânhàng thứ 3 sau Vietcombank và ACB đã hoàn thành online trên toàn hệ thống So với cácngân hàng khác, Techcombank đã đi trước được 1 - 2 năm về công nghệ

4 Chức năng và nhiệm vụ.

- Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiềuhình thức: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn; phát hành trái phiếu, kỳ phiếu,chứng chỉ tiền gửi; tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn (trong đó: cho vay theo hình thức cho vaytừng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,cho vay trả góp…)

- Chiết khấu các loại giấy tờ có giá (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)

- Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch của chính phủ

- Cho vay vốn tài trợ, ủy thác

- Thực hiện công tác ngân quỹ: thu chi TM tại ngân hàng

- Thực hiện nghiệp vụ cho thanh toán quốc tế

- Thực hiện đầu tư dưới hình thức như: hùn vốn, liên doanh, mua cổ phiếu và cáchình thức đầu tư khác với các DN, TCKT khác…

- Kinh doanh ngoại tệ

- Kinh doanh chứng khoán và làm môi giới phát hành chứng khoán

- Kinh doanh bảo hiểm, tư vấn về kinh doanh tiền tệ thông tin tín dụng và phòngngừa rủi ro, thực hiện nhiệm vụ két sắt, cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khoán,giấy tờ có giá và các tài sản quý cho khách hàng

- Thanh toán trong hệ thống NH Techcombank với các TCTD khác

Trong năm 2012, tổng vốn huy động của toàn Ngân hàng (không bao gồm giấy tờ

có giá đã phát hành) đạt 111.462 tỷ đồng Số vốn huy động được đã tăng 22.814 tỷ đồng(tăng 25,7%) so với cuối năm 2011, nhưng thấp hơn 14% so với kế hoạch, tuy nhiên huyđộng dân cư có mức tăng trưởng đáng kể, tăng 33,7% so với năm 2011 Huy động củangân hàng tăng trưởng mạnh trong bối cảnh ngành ngân hàng có nhiều biến động chứng

tỏ rằng khách hàng rất tin tưởng vào 2013 Huy động vốn tăng 7,64% trong khi nợ xấuđược xử lí mạnh tay và chỉ còn chiếm 3,65% trên tổng số dư nợ

5.2 Hoạt động sử dụng vốn.

Tính đến cuối năm 2012, dư nợ cho vay khách hàng đạt 68.261tỷ đồng, tăng 7,6%

so với năm 2011 trong khi nợ nhóm 3-5 chiếm 2,69% Mức tăng này còn thấp hơn mứctăng của năm 2011 (19,88%) - mức thấp nhất tại Techcombank trong những năm gầnđây, và đó là kết quả trong nỗ lực của chúng ta để cải thiện chất lượng tín dụng và thựchiện chính sách cho vay thận trọng Tăng trưởng cho vay trong năm 2012 chủ yếu từngành tiêu dùng và khách hàng cá nhân (tăng 22%) trong khi cho vay khách hàng doanh

nghiệp giảm 1% Xu hướng này phù hợp với thực tế là các doanh nghiệp đang phải gánhchịu sự đi xuống của nền kinh tế trong năm 2012

Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) vào thời điểm 31/12/2013 là 14,03% , cao hơn nhiều sovới mức 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

* Các hoạt động phi tín dụng

- Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh đạt 106,2 tỷ đồng trong năm 2012, giảm 37 tỷđồng (giảm 25.8%) so với năm 2011, và chiếm 10% tổng doanh thu từ phí dịch vụ

- Thu nhập từ dịch vụ thanh toán đạt 623,8 tỷ đồng, giảm 25,3% so với cuối năm

2011, mặt dù vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập từ phí dịch vụ (59%)

Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) vừa công bố báo cáo tài chínhquý IV So với cùng kỳ 2012 (lỗ hơn 1.200 tỷ đồng), kết quả 3 tháng cuối năm 2013 khảquan hơn khi lãi trước thuế 128 tỷ đồng Techcombank cũng giảm được một phần ba chiphí hoạt động so với năm ngoái nên lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh đạt gần 560

tỷ thay vì lỗ 88 tỷ như quý IV/2012

Mặc dù vậy, lũy kế cả năm 2013, lợi nhuận của Techcombank vẫn giảm hơn 13%

so với năm 2012, đạt 878 tỷ đồng (trước thuế) Phần lớn nguyên nhân vẫn đến từ mảngtín dụng - lĩnh vực tạo nguồn thu chính - do tăng trưởng thấp (2,95%) so với đầu năm.Trong các mảng kinh doanh, ngoại hối và vàng là lĩnh vực duy nhất thua lỗ trong năm

2013 dù mức hao hụt đã giảm nhẹ so với 2012

So với quý III, nợ xấu của Techcombank giảm mạnh từ tỷ lệ 5,9% xuống còn3,6% tổng dư nợ Tuy nhiên, mức này vẫn còn cao so với mốc an toàn theo quy định(3%) và so với chính Techcombank năm 2012 (2,69%) Trong đó, Techcombank còn gần1.000 tỷ đồng là nợ nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn Năm 2013, Techcombank cũng đãbán một phần nợ xấu cho Công ty Quản lý và Khai thác Tài sản Việt Nam (VAMC)

5.3 Hoạt động đầu tư.

Trong năm 2012, Techcombank đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ tăng từ8.788.078.710.000 đồng lên 8.848.078.710.000 đồng theo phương án đã được Đại hộiđông cổ đông thường niên năm 2012 thông qua

5.4 Lãi suất và thu lãi thuần.

Lợi nhuận trước thuế sẽ đạt ở mức 5.300 tỷ đồng, tăng 25,6% so với năm 2011;tổng tài sản đạt trên 223.000 tỷ đồng, tăng 24%; nguồn vốn huy động khách hàng tăng ởmức 141 nghìn tỷ đồng, tăng 50% đồng thời, chỉ tiêu dư nợ tín dụng cũng tăng trưởng ởmức cao với 17%, tương đương trên 97 nghìn tỷ đồng; hệ thống mạng lưới đạt 360CN/PGD, tăng 17%

5.5 Hoạt động kinh doanh ngoại hối.

Lũy kế cả năm 2013, lợi nhuận trước thuế của Techcombank vẫn giảm hơn 13%

so với năm 2012, đạt 878 tỷ đồng Nguyên nhân lợi nhuận giảm phần lớn đến từ mảng tíndụng do tăng trưởng thấp (2,95%); trong khi các mảng ngoại hối và vàng thua lỗ Cụ thể,trong quý IV, mảng kinh doanh vàng và ngoại hối dù lãi 40 tỷ đồng, nhưng cả năm Ngânhàng vẫn lỗ 121,5 tỷ đồng từ mảng này Khoản đầu tư chứng khoán trong quý này cũng

8,74%; dịch vụ thanh toán và tiền mặt 63,33%; dịch vụ ngân quỹ chiếm 1,6%; dịch vụ ủythác và đại lý chiếm 0,15%; dịch vụ tư vấn chiếm 9,75% và các dịch vụ khác chiếm16,42% Đây cũng là một kế quả đáng kể của Techcombank khi nhiều ngân hàng TMCPtrong Top 10 bị giảm mạnh thu nhập từ hoạt động dịch vụ so với năm 2012.

5.8 Kết quả kinh doanh.

Tổng thu nhập hoạt động của Ngân hàng đạt 5.648 tỷ đồng, giảm 1,9% so với nămngoái Mặc dù thu nhập lãi thuần giảm 16,9% xuống còn 4.336 tỷ đồng do NIM bị giảm

từ mức 3,4% xuống 3,2%, song thu nhập lãi thuần từ hoạt động dịch vụ lại tăng 30,2%,tương đương 736 tỷ đồng Thu nhập từ hoạt động đầu tư và kinh doanh được cải thiệnđáng kể so với năm ngoái, đạt 145 tỷ đồng so với con số -311 tỷ đồng của năm 2012 Chiphí hoạt động tăng 62 tỷ đồng, tương đương 1,87% so với năm ngoái Ngân hàng tiếp tụcđầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin vafmangj lưới bao gồm 315 chi nhánh trêntoàn quốc dự phòng rủi ro mất vốn được duy trì ở mức 1.414 tỷ đồng, giảm 36 tỷ so vớinăm 2012 do ác động của môi trường kinh tế khó khăn và cách tiếp cận thận trọng trongviệc đánh giá nợ xấu (NPL) Tính đến ngày 31/12/2013, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng đang

ở mức 3,65%, giảm mạnh so với mức 5,9% tại thời điểm 30/9/2013 Ngân hàng đã vàđang chú trọng công tác quản lý và thu hồi nợ xấu, song song với việc kiểm soát rủi ro tíndụng theo các chuẩn mực quốc tế Lợi nhuận trước thuế đạt 878 tỷ đồng, giảm 13,72% sovới năm ngoái

5.9 Khả năng thanh toán và khả năng sinh lời.

• Hệ số an toàn vốn (CAR) tăng từ 12,6% năm 2012 lên 14,03% vào cuối năm

2013, trong khi đó tỷ lệ cho vay trên huy động duy trì quanh mức 58,6%

• Lợi nhuận trước thuế đạt 878 tỷ đồng, giảm 13,72% so với năm ngoái Theo đó tỷsuất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) giả từ 0,42% xuống còn 0,39% trong khi đólợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) giảm từ 5,58% xuống 4,47% trong năm2013

5.10 Về cổ tức.

Lợi nhuận sau thuế năm 2013 là 659 tỷ đồng Sau khi trích lập các Quỹ theo đúngquy định của NHNN, tỷ lệ chia cổ tức cho cổ đông không thể đạt được kỳ vọng từ đầunăm Năm 2013 ngân hàng dự kiến chia cổ tức cho cổ đông bằng tiền mặt 10%

6 Điểm mạnh và điểm yếu

6.1 Điểm mạnh.

Kết quả hoạt động kinh doanhh và hoạt động huy động vốn của Techcombank khá tốt.

Lợi nhuận cao, ROE tương đối cao, do vậy cổ tức chia cao năm 2006 là 22% Hoạtđộng kinh doanh không ngừng phát triển về huy động vốn, lợi nhuận tăng cao Sáng 5/10,Ngân hàng Kỹ thương Techcombank công bố đã đạt gần 500 tỷ đồng lợi nhuận sau 9tháng đầu năm 2007 Tính đến hết tháng 9, tổng tài sản của Techcombank ở mức gần 29

000 tỷ đồng, tăng 90% so với cùng kỳ năm 2006 và tăng khoảng 66% so với đầu năm2007; lợi nhuận lũy kế 9 tháng đầu năm đạt 492 tỷ đồng

Riêng doanh thu trong tháng 9 của Techcombank đạt gần 226 tỷ đồng, nâng tổngdoanh thu lũy kế 9 tháng đầu năm đạt 1 789 tỷ đồng Tổng nguồn vốn huy động tính đếntháng 9/ 2007 là 25 504 tỷ đồng, tăng 70% so với thời điểm đầu năm 2007 Trong đó huyđộng từ khu vực dân cư đạt 12 765 tỷ đồng, tăng khoảng 109% so với cùng kỳ nămngoái và tăng tương đương 80% so với đầu năm 2007 Và dư nợ tín dụng tính đạt 14 011

tỷ đồng, tăng 92% so với cùng kỳ năm ngoái và tăng trưởng 59% so với đầu năm kết quảnày cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã thực hiện khá tốt

Tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm của Techcombanktrong nhiều năm qua luôn đạt từ 30% trở lên Trong 3 - 5 năm tới, Techcombank sẽ phấnđấu trở thành một trong những ngân hàng tư nhân lớn nhất Việt Nam với vốn điều lệ trên

100 triệu USD và quản lý một tài sản hơn 1, 5 tỷ USD

Tỷ lệ nợ xấu cũng khá thấp so với các ngân hàng TMCP nhà nước Điều này phảnánh khả năng quản trị rủi ro khá tốt của Techcombank Mục tiêu đề ra là năm2007 tỷ lệ

nợ xấu( tính từ loại 3 đến loại 5) là 3%, điều này là khá khả quan và thực sự là điểmmạnh của Techcombank vì tỷ lệ nợ xấu của các NH TMCP NN khá cao chỉ cách đâykhông lâu theo đánh giá của NHNN tỷ lệ nợ xấu, đặc biệt dư nợ đối với các Tổng Cty nhà

nước có thể tới 7-8% theo tiêu chuẩn củaquyết định 493 Vậy đây là một kết quả đang ghinhận của ngân hàng Techcombank.

Các gói sản phẩm của ngân hàng đáp ứng một cách khá đầy đủ nhu cầu của khách hàng, có sự quan tâm đến các dịch vụ ngoài dịch vụ cho vay truyền thống.

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất đa dạng phong phú, có nhiều tiện ích chokhách hàng lựa chọn Ví dụ mỗi nhánh sản phẩm có rất nhiều sản phẩm và mỗi sản phẩm

đó đều có các đặc trưng riêng, các tiện ích riêng, hay nói cách khác tiện ích thông thườngthì không có gì khác biệt với các sản phẩm của các ngân hàng khác nhưng tiện ích bổsung và tiện ích mong đợi thì đặc biệt hơn Chỉ riêng đối với nhánh sản phẩm tiết kiệm,Techcombank cung ứng tới 10 sản phẩm khác nhau thoả mãn các nhu cầu khác nhau củakhách hàng Hầu hết mỗi nhánh sản phẩm của ngân hàng đều có rất nhiều sản phẩm đểthoả mãn các nhu cầu khác nhau của các nhóm khách hàng khác nhau

Các sản phẩm của ngân hàng thực sự được đánh giá rất cao về chất lượng dịch vụ

và có nhiều tính năng tiện ích Tháng 9/2005: Thẻ F@ stAccess của Techcombank đượcbình chọn nhận giải thưởng Sao Vàng đất Việt do Hội các nhà doanh nghiệp trẻ ViệtNam và trung ương Đoàn thanh niên trao tặng là một minh chứng điển hình về chất lượngsản phẩm của Techcombank

Thực trạng thông thường các sản phẩm của các ngân hàng thường tập trung vàocác sản phẩm tín dụng truyền thống, đối với Techcombank thì việc cung ứng các sảnphẩm ngoài tín dụng đã đạt đựơc khá nhiều thành công, đặc biệt với dịch vụ thanhtoán Với những cố gắng của mình Techcombank đã đạt đựợc rất nhiều tổ chức trên thếgiới như 5 năm liền được Citi bank trao giải thưởng “Ngân hàng có hoạt động thanh toánquốc tế xuất sắc”, hay tháng 5/2006, Wachovia trao danh hiệu “Ngân hàng có thành tíchxuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế năm 2005”

Trên thị trường liên ngân hàng, Techcombank hiện là một trong những ngân hàngnăng động nhất trong giao dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính khác.Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấuchứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trongnước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới Điều

này không chỉ làm tăng uy tín, thương hiệu Techcombank mà điều quan trọng là giảm tối

đa rủi ro từ việc kinh doanhh tín dụng truyền thống

Hệ thống quản trị tiên tiến, hiện đại quản trị rủi ro khá hiệu quả so với các ngân hàng trong nước:

Techcombank đã có chiến lược quản trị rõ ràng, có tầm nhìn chiến lược, xây dựngđược văn hoá kinh doanh tốt, hệ thống quản trị rủi ro có hiệu quả

Chiến lược của Techcombank hướng tới năm 2010 là trở thành một ngân hàng

TMCP hiện đại đứng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả chiến lược này được thực hiện dựa vào slogan: “Sáng tạo giá trị, chia sẻ thành công” và ý nghĩa biểu tượng

của ngân hàng Đến với Techcombank ta tìm thấy sự chuyên nghiệp, đồng bộ từ các giátrị vật chất bên ngoài đến văn hoá kinh doanhh mang riêng đặc trưng rất Techcombank,

đó là sự nhã nhặn, lịch sự và thực sự chuyên nghiệp trong cách ứng xử của nhân viên để

khách hàng và các đối tác thực cảm nhận được sự “vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, hiện đại, nhiệt thành và chăm lo” Những sự cố gắng này đã thực sự tạo lòng

tin của khách hàng trong những năm qua Và Techcombank đã được ghi nhận khi nằmtrong top các doanh nghiệp Việt Nam có thương hiệu mạnh năm 2006

Chính là sự nhất quán với slogan đưa ra là sự an toàn, không chỉ sư an toàn với cơ

sở vật chất, với vốn tự có ngày càng tăng, với chất lượng dịch vụ an toàn, mà khách hàngcòn có thể thấy thực sự an tâm với hệ thống quản trị rủi ro khá hiệu quả của ngânhàng.Techcombank hiện là một trong những ngân hàng đang áp dụng hệ thống quản trị

và kiểm soát rủi ro tiên tiến Hệ thống quản trị được xây dựng trên các yếu tố nến tảngnhư hài hòa quyền lợi của các bên tham gia, sự tham gia tích cực của ban lãnh đạo, môhình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn nhau, hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chínhsách nhân sự tiên tiến Quy trình và các công cụ quản trị rủi ro bao gồm các hình thứctiên tiến như chính sách và sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thốngđánh giá chấm điểm khách hàng, các hệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu…Ghinhận điều này trong tháng 9 vừa rồi, Techcombank cũng đã vinh dự được nhận bằngkhen của Thống đốc Ngân hàng nhà nước vì những thành tích xuất sắc trong hoạt động

quản trị rủi ro nhân dịp chào mừng kỉ niệm 15 năm hoạt động Trung tâm thông tin tíndụng (CIC).

Ngân hàng đang có một lượng khách hàng đang trung thành sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Techcombank hiện đang phục vụ 13 000 khách hàng doanh nghiệp vừa vànhỏ với “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trongnước cũng như nước ngoài bao gồm tài khỏan, tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợxuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quảntrị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thỏa thuận

Trong giai đoạn hiện nay khi thị trường kinh doanhh ngân hàng đang càng ngàycàng trở nên cạnh tranh khốc liệt với sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài và sựphát triển nhanh chóng của các ngân hàng trong nước thì một lượng khách hàng truyềnthống là một ưu thế rất lớn Bởi đối với các ngân hàng nước ngoài (hiện nay có 4 ngânhàng nước ngoài nộp đơn thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài) thì để thu hút khốilượng khách hàng mới thì đó quả là một điều khá gian nan Hơn thế nữa khách hàng củaTechcombank đã quen và thực sự cảm thấy an toàn và tin cậy khi giao dùng dịch vụ củaTechcombank, và đã quen với văn hoá đặc trưng rát Techcombank, điều này là một lợithế rất lớn trong duy trì lượng khàng truyền thống trong tương lai cũng nhu thu hút thêmlượng khách hàng mới

6.2 Điểm yếu.

Vốn chủ sở hữu còn rất mỏng:

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng hiện nay chỉ có 1700 tỷ đồng, trong khi đó cácngân hàng TMCP quốc doanh khoảng 4000 tỷ đồng, đây là so sánh với các ngân hàngtrong nước Mặt khác tổng vốn chủ sở hữu của 4 ngân hàng TM lớn nhất VN cũng chỉbằng một ngân hàng trung binh cấp khu vực Trong khi đó vốn chủ sở hữu chính là “tấmđệm cuối cùng” khi rủi ro xảy ra, và phản ánh tiềm lực của ngân hàng Đến với một ngânhàng ta tìm thấy sự an toàn một phần lớn vì vốn chủ sở hữu của nó Mặc dầu vốn chủ sởhữu không ngừng tăng mạnh qua 15 năm hoạt động với ban đầu chỉ có 200 triệu đồngnhưng đây vẫn là một mặt hạn chế mà ngân hàng phải khắc phục

Hệ thống các chi nhánh, phòng giao dich, điểm chấp nhận thẻ ATM, mạng lưới post ATM còn rất hạn chế:

Hiện nay Techcombank chỉ có 113 chi nhánh trên 21 tỉnh thành lớn, mạng lưới

máy ATM còn rất mỏng Điều này làm giảm khả năng tiếp cận khách hàng của ngânhàng bên cạnh đó việc tổ chức chưa dựa trên một mô hình tổ chức khoa học làm cho hiệuquả và chất lượng hoạt động còn ở mức kém xa so với khu vực

Mặt khác mặc dù Techcombank có đưa ra dịch vụ thanh toán nhưng số lượngđiểm chấp nhận thẻ của Techcombank còn rất ít Ở VN chỉ có một số ít điểm chấp nhậnthẻ của Vietcombank do tâm lý và thói quen của người tiêu dùng và nhà cung cấp, trong

đó cũng chỉ có một số ít điểm chấp nhận thẻ của Techcombank Đây là một hạn chế rấtlớn cần khắc phục, mà ngân hàng cần đi trước một bước so với nhu cầu của khách hàng.Nếu không có nhiều điểm chấp nhận thẻ thì khách hàng cũng không thể thanh toán bằngthẻ, và nhu cầu này khi không đuợc đáp ứng sẽ bị giảm dần đi hay sẽ bị ngân hàng kháctranh thủ Cạnh tranh là vô cùng khốc liệt cần phải thực sự nhanh nhạy với nhu cầu thịtrường mới dành được ưu thế

Sản phẩm ngân hàng chưa đa dạng so với xu thế chung của thị trường:

Mặc dù không thể phủ nhận của Techcombank trong dịch vụ thanh toán, hay thịtrường hàng hoá phái sinh nhưng thức sụ điều đó chưa làm nên sự đa dạng cần có của

một ngân hàng hiện đại Hiện nay xu thế chung là sự kết hợp của 3 “đại gia” ngành tàichính là ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm.

Mặc dù Techcombank đã có các sản phẩm kết hợp như “ tiết kiệm tích luỹ bảogia”, … Liên kết với bảo hiểm, Cty chứng khoán, nhưng sụ kết hợp còn mang tính chấtđơn lẻ, chưa có hệ thống, chưa quy củ, chỉ là một vài dịch vụ làm gia tăng tiện ích ngânhàng Trong khi đó cá ngân hàng khác rất nhiểu ngân hàng đã thành lập công ty chứngkhoán trực thuốc như VCB, ACB, … hay Incombank cung cung ứng các dịch vụ bảohiểm như một công ty bảo hiểm Điều này không chỉ làm giảm khả năng cạnh tranh thuhút khách hàng mà còn giảm khả năng phân tán rủi ro hay vè lâu dài có thể làm giảm uytín của ngân hàng đối với đối tác và khách hàng Một ngân hàng đa dạng phong phú vềcác loại sản phẩm sẽ có khả năng giữ khách hàng của mình, hay đó chính là lòng trungthành của khách hàng Trong dịch vụ ngân hàng thì cho thuê tài chính là một lĩnh vực màTechcombank gần như bỏ ngỏ, chỉ là dịch vụ lồng ghép với tín dụng thông thường Sosánh tương quan với ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, một ngân hàng TMCP đô thị vớiquy mô vốn chỉ hơn Techcombank một chút, thì cũng có Cty CTTC trực thuộc, kinhdoanhh rất hiệu quả, và cũng là một kênh kinh doanh giảm thiểu rủi ro rất lớn cho ngânhàng và thực sự có thể thu hút nhiểu đối tượng khách hàng khác

Đó là so với các NHTM trong nước, trong quá trình hội nhập và tới đây có thể có

4 ngân hàng 100% vốn nước ngoài đựoc thành lập thì đây càng là thế yếu củaTechcombank Bởi lý do các ngân hàng nước ngoài thì ngân hàng là một tập đoàn tàichính kinh doanhh tất cả các dịch vụ tài chính như tín dụng, thanh toán, bảo hiểm, môigiới chứng khoán, … Và họ có thể thu hút khách hàng bằng nhiều cách và thực sự có thể

dễ dàng “ bán chéo sản phẩm”, đây thực sự trở thành một vấn đề mà Techcombank cầnphải quan tâm

Trình công nghệ còn nhiều hạn chế :

Đây là một điểm yếu chung của các ngân hàng VN không hẳn chỉ riêngTechcombank Đó là một điều không thể phủ nhận mặc dù ngân hàng cũng luôn cố gắngkhắc phục nhược điểm này Nhưng trong giai đoạn hiện nay khi mà khoa học công nghệphát triển như vũ bão, sau mỗi giây thế giới lại đón chào các công nghệ mới, công nghệ

ngân hàng mới thì việc áp dụng ngay công nghệ đó cần có thời gian khi mà các côngnghệ đó sản xuất, phát minh ra ở nước ngoài và chi phí để được sử dụng công nghệ đó thìkhông phải là thấp, mặt khác còn do hạn chế về trình độ của nhân viên, mức độ nhạy béncủa nhân viên với các máy móc, quy trình hiện đại Và điều đương nhiên là công nghệcủa Techcombank sẽ thua xa so với công nghệ của các ngân hàng nước ngoài Quy trìnhhoạt động không ngừng hiện đại hoá theo chuẩn quốc tế nhưng điều đó cũng có nghĩa làngân hàng đi sau các ngân hang nước ngoài một bước.

PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH

QUẬN GÒ VẤP.

1 Phân tích môi trường Marketing.

1.1 Môi trường vĩ mô.

Quận Gò Vấp đã và đang chấp hành các chủ trương, điều lệ của Đảng và Nhànước nhằm hoàn thiện và phát triển trên mọi lĩnh vực: kinh tế, xã hội, giáo dục, y tế, ansinh xã hội…

có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, không những hoạt động cho vay khôngđược mở rộng mà còn bị thu hẹp Hoạt động tín dụng Ngân hàng giảm sút về quy mô lẫnchất lượng

Ngoài những biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thi trường cũng ảnh hưởngtrực tiếp đến lãi suất của Ngân hàng Do lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của cácngân hàng gặp nhiều khó khăn Để huy động được vốn, hoặc không muốn vốn từ ngânhàng mình chạy sang ngân hàng khác thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biếncủa thị trường vốn Với lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vay cũng cao, điều này

đã làm xấu đi về môi trường đầu tư của ngân hàng Do đó sức mua của đồng Việt Namgiảm, giá vàng và ngoại tện tăng cao, việc huy động vốn gặp hó khăn, rủi ro kỳ hạn và rủi

ro tỷ giá xảy ra là điều khó tránh khỏi

Biến động tỷ giá ngoại tệ, nhất là tỷ giá hối đoái giữa VND và USD rất mạnh Tỷgiá USD/VND trên thị trường chính thức biến động từng giờ Mức thay đổi lớn có thểxuất hiện bất cứ thời điểm nào trong ngày giao dịch Điều này khiến cho các ngân hàngthêm nhiều cơ hội nhưng cũng không ít rủi ro, ảnh hưởng mạnh việc huy động ngoại tệcho các hoạt động xuất nhập khẩu Mặc dù có nhiều yếu tố bất lợi ảnh hưởng không nhỏđến các hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân, nhưng tình hình kinh tế- xãhội của quận Gò Vấp trong quí I năm 2013 vẫn tiếp tục ổn định và phát triển: tổng mứclưu chuyển hàng hóa bán ra thị trường xã hội ước tăng 21% so với cùng kỳ; thu ngânsách nhà nước ước đạt 25% so với chỉ tiêu pháp lệnh Tuy nhiên, giá trị sản xuất côngnghiệp có dấu hiệu tăng trưởng chậm so với các năm gần đây (theo baomoi.com)

1.1.3 Văn hóa- xã hội.

Mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ điều có giá trị văn hóa và các yếu tố xã hội đặc trưng.Cùng với việc kinh tế ngày càng phát triển, xã hội Việt Nam có nhiều chuyển biến rõ nét,dân trí phát triển cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện và từ đó lĩnh vực ngânhàng ngày càng được quan tâm hơn Những giá trị văn hóa là những giá trị làm nên 1 xãhội, có thể vun đắp cho xã hội đó tồn tại và phát triển Chính vì thế các yếu tố văn hóathông thường được bảo vệ hết sức quy mô và chặc chẽ Sự giao thoa giữa các nền vănhóa với nhau sẽ làm thay đổi tâm lí tiêu dùng, lối sống và tạo ra triển vọng phát triển vớicác ngành nhất là ngành ngân hàng Các yếu tố xã hội như: quy mô dân cư, trình độ vănhóa, chất lượng cuộc sống… đều ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng

Tại quận Gò Vấp, tình hình xã hội tương đối ổn định Tuy nhiên vấn đề giao thôngđang gặp nhiều khó khăn, vấn đề kẹt xe đang là vấn nạn đang được mọi người quan tâm,bên cạnh đó, an ninh trật tự đang diễn biến phức tạp Quận đã và đang tăng cường hệthống giáo dục, y tế, giới thiệu giải quyết việc làm, chăm lo đời sống chính sách và ansinh xã hội, công tác chăm lo cho trẻ em và thành niên…

1.1.4 Công nghệ.

Công nghệ hiện đại là một yếu tố cạnh tranh quan trọng trong mọi lĩnh vực baogồm cả lĩnh vực ngân hàng Hiện tại, tốc độ phát triển và chuyển giao công nghệ trên thếgiới là rất nhanh Việc ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ vào trong ngân hànggóp phần tạo ra những bước tiến thậm chí là sự nhảy vọt trong tiến trình phát triển của hệthống ngân hàng Sức mạnh cạnh tranh về công nghệ của bất kỳ một ngân hàng nàokhông chỉ Techcombank đó là tốc độ xử lý, độ chính xác, khả năng phòng ngừa rủi ro Điều này kích thích Techcombank tập trung nguồn nhân lực trong công tác nghiên cứu vàtriển khai nhằm đi tắt đón đầu các sản phẩm công nghệ mới tạo ra sức cạnh tranh cho bảnthân ngân hàng

Techcombank là một trong những ngân hàng đi đầu về ứng dụng công nghệ, làngân hàng trong nước đầu tiên cung cấp dịch vụ giao dịch hợp đồng kỳ hạn (hợp đồngphái sinh) trên sàn quốc tế cho các doanh nghiệp trong nước giúp các doanh nghiệp xuấtnhập khẩu được bảo hiểm khi có biến động giá

Đến nay Techcombank đã mở rộng hợp tác với các tổ chức để phát triển sản phẩmgiao dịch kỳ hạn trên các Sở giao dịch hàng hóa trong nước trong lộ trình mở rộng thịtrường và hội nhập quốc tế Với ứng dụng công nghệ tiên tiến trên hệ thống cơ sở hạ tầngcông nghệ Corebanking T24 vững mạnh, Techcombank đã phát triển và ứng dụng thànhcông dịch vụ thanh toán bù trừ để đảm bảo khách hàng có thể thực hiện mua bán hợpđồng giao ngay, hoặc hợp đồng kỳ hạn trên các sàn giao dịch hàng hóa theo hình thứcgiao dịch tập trung, giao dịch ký quỹ và thực hiện thanh toán sau

Với việc thành công trong đầu tư công nghệ và hoàn chỉnh cơ sở hạ tầng, ngânhàng chi nhánh quận Gò Vấp đã cung cấp nhiều dịch vụ, mở rộng phục vụ trực tuyến trên

toàn hệ thống chi nhánh, thông qua ngân hàng tự động và ngân hàng điện tử mọi lúc mọinơi.

1.1.5 Yếu tố tự nhiên.

Quận Gò Vấp thuộc địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, nằm trong vùng khí hậunhiệt đới gió mùa xích đạo, mang tính chất chung là nóng, với nhiệt độ cao trung bình270C và mưa nhiều Địa hình tương đối bằng phẳng, tốc độ trung bình từ 2,3% xuốngcòn 0,1% và độ cao mặt đất thay đổi từ 11,0m xuống còn dưới 1,0m.Thủy văn chịu ảnhhưởng bán nhật triều cường không đều trên sông Sài Gòn, mực nước cao từ 1,32m đến1,60m.Thiếu hụt năng lượng: quận Gò Vấp cũng như trên toàn thế giới đang đối mặt vớiviệc thiếu hụt nguồn năng lượng, nguyên vật liệu trong thời gian tới, chúng ta đang tiêutốn nguồn tài nguyên nhanh hơn khả năng phục hồi của nó Bên cạnh đó, những hoạtđộng gây ảnh hưởng xấu đến môi trường sinh thái đang ở mức đáng báo động nhất là cácchất thải từ ngành công nghiệp và yêu cầu sự can thiệp từ phía Nhà nước phải chặc chẽhơn trong việc bảo vệ môi trường và xử lí vi phạm

1.2 Môi trường vi mô.

1.2.1 Đối thủ cạnh tranh.

Ngoài bốn ngân hàng thương mại trong hệ thống ngân hàng Nhà nước làVietcombank, Incombank, BIDV, AGRIBank, các đối thủ cạnh tranh trực tiếp ngoài quốcdoanh của Techcombank là: VPbank, Sacombank, VIBank, ngân hàng An Bình, ngânhàng Sài Gòn Gia Định, ngân hàng Đông Nam Á Hiện tại các đối thủ cạnh tranh củaTechcombank đang đẩy mình mở rộng mạng lưới ngân hàng Vì khách hàng mục tiêu màcác hai ngân hàng nhắm đến là học sinh-sinh viên, cán bộ công nhân viên, và các doanhnghiệp Để có thể cạnh tranh với các ngân hàng đó thì Techcombank cần trang bị hệthống hạ tầng công nghệ, tranh thiết bị và nhân sự có trình độ cao…nhằm giải quyết cácvấn đề một cách hiệu quả và nhanh chóng

1.2.2 Khách hàng.

Khách hàng chính của Ngân hàng Techcombank ở chi nhánh quận Gò Vấp lànhững học sinh - sinh viên, cán bộ công nhân viên, doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhữngkhách hàng trên có nhu cầu sử dụng những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Khách

hàng có hai loại: khách hàng đi vay vốn và khách hàng đóng vai trò là người cung cấpvốn tức là đi gửi tiền Đối với khách hàng cung cấp vốn thì quyền thương lượng là khámạnh bởi sự phát triển và tồn tại của ngân hàng là dựa vào nguồn vốn huy động được từkhách hàng này

Đối với khách hàng đi vay vốn, quyền thương lượng của họ yếu hơn so vớingân hàng Khi đi vay vốn khách hàng cần phải tránh nhiều thủ tục và quyền cho vay haykhông phụ thuộc vào đánh giá của ngân hàng về tính hiệu quả của khoản vay

1.2.3 Người cung ứng.

Chi nhánh Techcombank tại chi nhánh Gò Vấp huy động vốn từ: học sinh sinhviên, cán bộ công nhân viên, doanh nghiệp… và chịu sự tác động trực tiếp từ nhà cungứng này Ngân hàng Techcombank và các ngân hàng thương mại khác điều bị tác độngbởi các chính sách như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, li suất tái cấp vốn, lãi suất chiếc khấu, lãisuất cơ bản… có thể thấy rõ tác động của chúng làm ảnh hưởng đến việc huy động vốn

và cho vay của ngân hàng Các nhà cung ứng về công nghệ như hiệp hội thẻ thanh toán,các nhà cung cấp internet, các nhà cung cấp khác cũng ảnh hưởng không nhỏ tới việchoạt động của ngân hàng

Một nhà cung ứng khác cũng quan trọng không kém là các trường Đại học trựctiếp đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng Hiện nay với sự phát triển của hệ thống giáodục Đại học thì nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngân hàng ngày càng được cải thiện

1.2.4 Đối thủ tiềm ẩn.

Tất cả các ngân hàng trong và ngoài nước điều có thể trở thành đối thủ cạnh tranhcủa Techcombank nhất là sau khi Việt Nam mở cửa toàn diện trong ngành ngân hàng thìcác ngân hàng trong nước sẽ dần bị ngân hàng nước ngoài xâm chiếm vì nguồn lực củacác ngân hàng nước ngoài này rất mạnh từ nguồn vốn, kỹ thuật công nghệ, nguồn nhânlực trình độ cao…

1.2.5 Sản phẩm thay thế.

Về cơ bản các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có thể sắp xếp thành 5 loại sau:

 Là nơi nhận các khoản tiền

 Là nơi gửi tiền tiết kiệm

 Là nơi thực hiện thanh toán

 Là nơi vay tiền

 Là nơi hoạt động kiều hối

Đối với ngân hàng sản phẩm thay thế là không cao vì khi tiến hành giao dịch thìcần phải có sự rõ ràng về chứng từ, hóa đơn trong các sản phẩm dịch vụ, nếu có phiền hàtrong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ thì đối tượng khách hàng này sẽ có khuynhhướng chuyển sang sử dụng một ngân hàng khác

1.3 Cơ hội và thách thức.

1.3.1 Cơ hội

Quá trình hội nhập quốc tế sẽ đem lại cho VN nhiều cơ hội như mở rộng thịtrường, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học của cácnước đi trước, tăng khả năng thu hút vốn đầu tư và sự chuyển giao kỹ thuật công nghệ,nâng vị trí của VN trên trường quốc tế Trong điều kiện thuận lợi như vậy đã mở ra choTechcombank nhiều cơ hội

 Có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế

so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài Từ đó, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ

Với sự hỗ trợ kinh nghiệm của đối tác chiến lược HSBC, Techcombank đã hoànthiện một cách cơ bản hệ thống quản trị ngân hàng; trong đó phải kể đến việc hoàn thiệncấu trúc hệ thống, chính sách tín dùng và quản lý rủi ro, quy chế tài chính và kiểm trakiểm toán nội bộ Tăng tiềm lực về vốn cũng như tăng khả năng quản trị Hiện nay HSBC

đã nâng tỷ lệ vốn góp của mình lên tới 15% Trên cơ sở hợp tác chiến lược giữaTechcombank và HSBC, hai bên đã triển khai nhiều trên nhiều lĩnh vực, trong đó có 2lĩnh vực chính sau:

+ Hợp tác kinh doanh nhằm tận dụng lợi thế của 2 bên trong Dịch vụ Quản lý tiền tệ,một trong các dịch vụ quan trọng của HSBC Techcombank với mạng lưới chi nhánh vàphòng giao dịch rộng khắp đã hỗ trợ các khách hàng của HSBC tại những nơi mà HSBCkhông có chi nhánh HSBC cũng tiến hành chuyển giao công nghệ để Techcombank cóthể cung cấp dịch vụ quản lý tiền tệ cho khách hàng của mình

+ HSBC còn trợ giúp có hiệu quả cho Techcombank qua một hợp đồng riêng vớingân sách đáng kể nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro của Techcombank, đẩy mạnhcông tác phát triển sản phẩm

Techcombank vừa tiếp nhận 12 triệu USD để hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ vàcho vay mua nhà Nguồn vốn này có từ thỏa thuận hợp tác giữa Techcombank và Công tyPhát triển Tài chính Hà Lan (FMO) Cụ thể, thỏa thuận hợp tác đầu tiên liên quan đếnkhoản hỗ trợ 6 triệu USD, do FMO cung cấp cho Techcombank bằng VND nhằm mụcđích cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Thỏa thuận thứ hai là khoản tài trợ 6triệu USD từ FMO, cho mục đích cho vay mua nhà Khoản tài trợ này sẽ đượcTechcombank sử dụng để cung cấp cho các khoản vay mua nhà với thời hạn từ 10 - 15năm Tăng vốn khả dụng, quy mô tăng, có sự hỗ trợ của phía đối tác, chứng tỏ có uy tínthu hút được nhà đầu tư lớn Chương trình hợp tác hai bên cùng có lợi, sự hợp tác với đốitác không chỉ tiết kiệm chi phí huy động vốn, thời gian huy động, chi phí cơ hội thấp, màcòn có được sự hỗ trợ kinh nghiệm và quy trình hiện đại của phía đối tác

 Cơ hội mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị thế trong các giao dịch tài chính quốc tế Cơ hội mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị thế trong các giao dịch tài chính quốc tế.

Techcombank là một trong các ngân hàng cổ phần Việt Nam được khách hàngnước ngoài chấp nhận nhiều nhất ngay cả tại các thị trường khó tính như Nhật Bản hayTây Âu, Techcombank đã có mạng lưới ngân hàng đại lý gần 100 quốc gia với trên 400ngân hàng và trên 11 000 địa chỉ trên toàn thế giới Trong quá trình phát triển kinh tế,giao lưu quốc tế cùng với những tiền đề sẵn có như vậy sẽ mở ra cho Techcombank nhiều

cơ hội tiếp cận, làm ăn với các đối tác nước ngoài, góp phần tăng lợi nhuận, tăng vị thếcủa Techcombank trên trường quốc tế

 Thu nhập của dân cư ngày càng tăng, nền kinh tế đang trên đà phát triển:

Techcombank đang phục vụ 200.000 khách hàng dân cư Với sự tăng trưởng củanền kinh tế, mức sống của người dân tăng lên Thu nhập thực tế tăng và kì vọng thunhập cũng tăng làm tăng nhu cầu chi tiêu thực tế, tăng nhu cầu tớn dụng và sử dụng cácdịch vụ ngân hàng Dự kiến năm nay tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 8.5% thì đó chính

là cơ hội cho Techcombank phát triển cung ứng dịch vụ Nhu cầu của các cá nhân về sảnphẩm dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng cao và tinh tế hơn Thói quen tích lũy đangdần thay thế bởi hành vi tiêu dùng mới, thay vì tích luỹ người dân đã dần quen với cácsản phẩm tín dụng ngân hàng, tạo lập cuộc sống tiện nghi ngay bằng vốn hỗ trợ của ngânhàng.

Với thế mạnh sẵn có trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cùng với những kỳ vọng vềnền kinh tế Việt Nam tăng trưởng tốt trong thời gian tới, thu nhập và đời sống của ngườidân không ngừng nâng cao sẽ mở ra cơ hội rất lớn cho Techcombank mở rộng thị phầntrong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Khi nềnkinh tế đang trên đà phát triển, tỷ suất lợi nhuận bình quân cao, kích thích sự đầu tư mới

và đầu tư mở rộng, từ đó kích thích cầu tín dụng Đây là điều kiện rất thuận lợi cho ngànhngân hàng Và khi kinh tăng trưởng thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ kèm theo của doanhnghiệp như thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ thẻ, thanh toán nội địa, đều tăng Đây

là cơ hội cho các ngân hàng cung ứng dịch vụ Đặc biệt Techcombank có thế mạnh trongthanh toán quốc tế Vậy có thể tối đa phát huy lợi thế của ngân hàng

 Hội nhập kinh tế quốc tế giúp Techcombank học hỏi được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài Góp phần nâng cao trình độ quản lý, cải thiện chất lượng dịch vụ để tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng

Techcombank đã áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo ISO 9001: 2000 cụthể hóa quy trình làm việc theo hệ thống chất lượng, mang lại sự đơn giản hóa trong việcthực hiện nghiệp vụ, tăng tần suất và chất lượng của Techcombank với khách hàng

 Tạo áp lực cạnh tranh nên thúc đẩy nhanh việc đầu tư phát triển dịch vụ, nâng cao năng lực quản lý:

Chính hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả cácdịch vụ ngân hàng tại VN buộc các NHTM VN, trong đó có Techcombank phải chuyênmôn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trịtài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồnvốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nướcngoài dự kiến sẽ áp dụng ở VN

Hội nhập quốc tế sẽ tạo động lực thúc đẩy cải cách ngành ngân hàng VN, nâng caonăng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp, hệthống tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầuhội nhập và thực hiện cam kết với hội nhập quốc tế, thị trường tài chính sẽ phát triểnnhanh hơn tạo điều kiện cho Techcombank hoạt động kinh doanhh hiệu quả hơn, giảm vịthế độc tôn của các NHTM nhà nước trong hoạt động tài chính.

 Hệ thống pháp luật trong nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và nhất quán, còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế về ngân hàng

Mặc dù khi hội nhập VN cũng có những bước chuẩn bị khá tốt để đảm bảo các điều kiện gia nhập WTO nhưng tất cả thì vẫn chưa thực sự đồng bộ và phù hợp với các thông lệ quốc tế Một ví dụ điển hình quyết định 493 về phân loại và trích phong rủi ro cóthể được coi là khá phù hợp với thông lệ quốc tế nhưng thực tế vẫn cũn nhiều bất cập

Ví dụ trong việc xét tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng thương mại Nhà nước vào giữa thập niên 90, báo cáo các ngân hàng chỉ khoảng 3-4%, theo quyết định 493 thì là khoảng trên dưới 7,5%, theo thông lệ quốc tế thì khoảng 15% vậy là gấp đôi so với theo quyết định 493 Vậy sự không phù hợp này ảnh hưởng rất lớn đến việc đánh giá kết quả

hoạt động thực tế của các ngân hàng trong nước gây ảo tưởng lớn về khả năng kinh doanhh của các ngân hàng trong đó có Techcombank Đó chỉ là ví dụ điển hình bởi sự không đồng bộ khiến việc thực hiện các chính sách rất khó khăn, và việc áp dụng chồng chéo các văn bản.

Hơn thế nữa, sự chưa hoàn thiện hệ thống luật pháp, xu hướng tất yếu sẽ phải thayđổi lại vậy thực sự sẽ gây ảnh hưởng lớn đến việc kinh doanhh của các ngân hàng, sựkhông ổn định luật pháp tác động vô cùng mạnh đến sự ổn định phát triển lâu dài củangân hàng

 Tham gia thị trường tài chính quốc tế đồng nghĩa với việc Techcombank sẽ chịu tác động mạnh của thị trường tài chính thế giới, nhất là về tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại

tệ, trong khi phải thực hiện đồng thời nhiều nghĩa vụ và cam kết quốc tế.

Chịu ảnh hưởng của các tác động mạnh của tài chính thế giới, ví dụ như trong giaiđoạn hiện nay khi nền tài chính Mỹ đang trong giai đoạn khủng hoảng, đặc biệt MerrillLynch lỗ tới 2, 24 tỷ USD trong giai đoạn này, thảm hại nhất kể từ khi khởi nghiệp cáchđây 93 năm Merrill Lynch là một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu của Mỹ, sựkhủng hoảng này có thể dẫn tới tình hình kinh doanhh khó khăn của các ngân hàng trênthế giới và đặc biệt ảnh hưởng đến Techcombank Thị trường tài chính của nhiều nướctrên thế giới có chiều hướng suy giảm như Mỹ, Nhật, Anh… Các báo cáo kinh doanhhcủa các ngân hàng trên thế giới không mấy thuận lợi, các chỉ số S&P, hay Dow Jones đềudiễn biến theo chiều hướng bất lợi Điều này ít nhiều ảnh hưởng đến lòng tin của kháchhàng và của nhà đầu tư đối với các ngân hàng Mặt khác việc FED cắt giảm lãi suất0.05% cũng có thể tác động ảnh hưởng làm giảm lãi suất của các ngân hàng, trong khi đóchỉ số giá tiêu dùng ở VN năm nay tăng mạnh, hay lạm phát xu hướng khá cao, nếu giảmlãi suất huy động thì ảnh hưởng đến thu nhập thực tế từ lãi, vậy có thể ảnh hưởng đến khảnăng huy động vốn của Techcombank Làm thế nào để xác định được mức lãi suất hợp

lý, làm thế nào để khôi phục lòng tin của khách hàng vào ngân hàng thì đây cũng là mộtbài toán khó với các nhà quản trị ngân hàng

 Rủi ro từ chính các nhân tố liên quan đến khách hàng của Techcombank:

Khách hàng doanh nghiệp của Techcombank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa vànhỏ trong khi phần lớn các doanh nghiệp này đều có thứ bậc xếp hạng tài chính thấp, vàthuộc các ngành có khả năng cạnh tranh yếu Đây là nguy cơ tiềm tàng rất lớn đối với cácTechcombank Theo đánh giá xếp hạng tín dụng thì hầu hêt các doanh nghiệp VN chỉ đạtcao nhất là mức B, trong khi đó thì cho vay đối tượng này là rất rủi ro Các khách hàng cánhân có xu hướng thích dùng hàng ngoại, người ta sẵn sàng trả cho ngân hàng nướcngoài với một mức phí cao hơn để nhân được một dịch vụ tương xứng với ngân hàng nộiđịa Khi thu nhập cao lên người ta sẽ quan tâm nhiều hơn đến đẳng cấp của dịch vụ, dovậy các ngân hàng nước ngoài đuợc ưu tiên hàng đầu đối với các khách hàng tốt là cáckhách hàng có thu nhập, trình độ cao từ đó cũng có uy tín cao, yêu thích dịch vụ ngânhàng hơn so với nhóm khách hàng còn lại.Và tâm lý trong tiêu dùng tài chính là cần sự antoàn, do vậy khách hàng cũng dễ tìm đến các tập đoàn tài chính hàng đầu trên thế giới đểtìm sự an toàn cho khoản tiền gửi hay các dịch vụ thanh toán, … cho hầu hết các dịch vụngân hàng

 Hội nhập kinh tế, quốc tế làm tăng các giao dịch vốn và rủi ro của hệ thống ngân hàng, trong khi cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát ngân hàng còn rất sơ khai, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế.

Hội nhập kinh tế quốc tế điềuđó có nghĩa là lượng vốn vào cũng như ra đều rất dễdàng, và các nguồn vốn thì hầu như đều thông qua ngân hàng Trong khi đó việc xử lýcác giao dịch cần có công nghệ hiện đại, trình độ nhân viên cũng tương xứng để phát hiện

ra các gian lận, sai sót Việc quản lý thông tin, đánh giá và phân tích của Techcombankthì chưa thể đủ mạnh để lường trước rất nhiều rủi ro, hậu quả trong các giao dịch quốc tếlớn, và thách thức đặt ra cho Techcombank là phải tìm biện pháp để có thể cung ứng cácdịch vụ tốt mà vẫn đảm bảo mức độ an toàn cho hoạt động kinh doanh

 Thiếu nguồn nhân lực đủ trình độ đáp ứng cho nhu cầu đổi mới, ứng dụng công nghệ hiện đại.

Hiện tại Techcombank có khoảng 2 400 nhân viên, trong đó có khoảng 78% cótrình độ đại học và trên đại học Nhưng chất lượng của đào tạo mang tính hàn lâm, thiếutính thực tiễn, và hầu hết nhân sự của Techcombank tốt nghiệp từ các trường đại học

trong nước Với quy mô và trình độ như vậy thật khó có thể đáp ứng được yêu cầu củacông nghệ ngân hàng hiện đại đạt tiêu chuẩn quốc tế Yêu cầu hiện tại Techcombank chútrọng đếnđầu tư cả về chiều rộng lẫn chiều sâu bằng việc mở rộng thêm nhiều chi nhánh,

và đầu tư vào công nghệ tiên tiến thì vấn đề nhân lực trở thành một vấn đề khá “nhứcnhối” Bên cạnh đó, hoạt động đào tạo nguồn nhân lực của Techcombank còn nhiều bấtcập, còn coi nhẹ hoạt động nghiên cứu chiến lược và khoa học ứng dụng làm cho khoảngcách tụt hậu công nghệ ngân hàng còn khá xa so với một số ngân hàng lớn trong nước,đặc biệt là trong khu vực và thế giới Đây là một thách thức rất lớn

 Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra cơ hội tiếp cận và huy động nhiều nguồn vốn mới

từ nước ngoài nhưng đồng thời cũng mang đến một thách thức không nhỏ cho ngân hàng

là làm như thế nào để huy động vốn hiệu quả.

Techcombank còn thua kém các Ngân hàng nước ngoài về nhiều mặt như côngnghệ lạc hậu, chất lượng dịch vụ chưa cao… sẽ ngày càng khó thu hút khách hàng hơntrước Hiện nay ROE củaTechcombank khá cao (theo kết quả của năm 2006) cao hơn cảmột số ngân hàng ở mức trung bình trên thế giới Điều này không phản ánh chất lượgndịch vụ, hoạt động kinh doanhh của ngân hàng mà chỉ phản ánh lãi cận biên của ngânhàng lớn tính bẳng tổng doanh thu trù tổng chi phí Lý do mà lai cận biên cao không phải

do trình độ quản lý tài sản, hoạt động kinh doanhh tốt, tín dụng tốt, quản lý rủi ro tốt hơncác ngân hàng trên thế giới mà phần lớn là do chớp thời cơ khi chứng khoán ngân hàngnóng, hay thu hồi nợ từ tài sản thế chấp Ngân hàng thu được thặng dư, lãi từ phát hành

cổ phiếu, trái phiếu Hay đối với các khoản nợ xấu, khi phát mỗi tài sản thu được giá trịcao hơn so với nợ của doanh nghiệp và khoản chênh lệnh đóng hiễm nhiên trở thành lợinhuận của ngân hàng Khi mà nên tài chính minh bạnh hơn, khi không thể có các ưu thế,khi mà thị trường ngân hàng được đánh giá đúng với chất lượng hoạt động thìliệuTechcombank có thể duy trì ROE cao đến như vậy Đây là một thách thức lớn đối vớingân hàng khi cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập như hiện nay

 Một trong những thách thức lớn nhất không đến từ bên ngoài mà đến từ chính những nhân tố bên trong của hệ thống ngân hàng VN.