Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng tm tnhh mtv xây dựng việt nam – chi nhánh lam giang

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng tm tnhh mtv xây dựng việt nam – chi nhánh lam giang

BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LAM GIANG GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Huy Lớp: 11TC115 MSSV: 111001325 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy, trường đại học Lạc Hồng, khoa Tài Chính – Kế Tốn giảng dạy để em có kiến thức bổ ích giảng đường đại học kinh nghiệm sống tốt cho thân Xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc em đến thầy Nguyễn Quốc Huy, hướng dẫn trực tiếp cho em làm hồn thành bà báo cáo tốt nghiệp ln tận tình hướng dẩn em hồn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Lời cảm ơn em gữi đến ban lãnh đạo chi nhánh Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – Chi Nhánh Lam Giang Cảm ơn anh(chị) phòng kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho em buổi thực tập vui tươi, bổ ích, hỗ trợ cho em việc cung cấp số liệu ngân hàng phục vụ cho báo cáo Chúc thầy, anh(chị) phịng kinh doanh ln vui vẻ, hạnh phúc gặt hái nhiều thành công cơng việc sống Trân trọng kính chào cám ơn ! Biên Hòa, Ngày……Tháng… Năm 2015 Sinh viên BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY CÁC TỪ VIẾT TẮT SỦ DỤNG  ATM Máy Rút Tiền Tự Động (Automaed Teller Machine) KH Khách Hàng NVTD Nhân Viên Tín Dụng TM Thương Mại TNHH Trách Nhiệm Hữu Hạn MTV Một Thành Viên CBNV Cán Bộ Nhân Viên SXKD Sản Xuất Kinh Doanh BĐS Bất Động Sản TCTD Tổ Chức Tín Dụng NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHNN Ngân Hàng Nhà Nước BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY DANH SÁCH CÁC BẢNG  Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang ( 2013-2014) Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn (2013-2014) Bảng 2.3 Doanh số dư nợ cho vay cá nhân (2013-2014) Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay (2013-2014) Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm vay (2013-2014) BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY DANH SÁCH CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ  Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh Lam Giang Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức phịng kinh doanh Hình 1.3 Sơ đồ quy trình cho vay Ngân hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang Hình 2.1 Doanh số dư nợ cho vay cá nhân 2013-2014 Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 2013-2014 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm cho vay 2013-2014 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LAM GIANG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam 1.1.1 Tổng quan Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam 1.1.2 Quá trình phát triển 1.1.3 Giới Thiệu Về Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – Chi Nhánh Lam Giang 1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh sơ đồ tổ chức Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang 1.2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 1.2.2 Sơ đồ tổ chức máy quản lý Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang 1.2.2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh 1.2.2.2 Cơ cấu tổ chức phòng kinh doanh 1.2.3 Một số quy định chung lao động Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LAM GIANG 2.1 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY 2.1.1 Lý thuyết hoạt động cho vay 2.1.2 Quy trình cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang 2.1.3 Phân loại 2.1.4 Các nguyên tắc hoạt động cho vay 2.1.5 Vai trò hoạt động cho vay 2.2 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang giai đoạn 2013 – 2014 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn 2.2.2 Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay cá nhân 2.2.3 Phân tích cho vay cá nhân thời hạn cho vay 2.2.4 Phân tích cho vay cá nhân theo sản phẩm cho vay CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 3.1 Nhận xét đánh giá chung tình hình cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam - chi nhánh Lam Giang 3.2 Nhận xét mối quan hệ đồng nghiệp ngân hàng 3.3 Học hỏi từ quy định nơi thực tập 3.3.1 Học tập qua quy định nội quy lao động, học tập, nghỉ ngơi an toàn lao động 3.3.2 Học tập qua quy định PCCC, vệ sinh mơi trường 3.4 Đánh giá mối liên hệ lý thuyết thực tiển Trang kết luận Tài liệu tham khảo BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Phần phục lục BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Lời Mở Đầu Cho vay cá nhân sản phẩm tín dụng phát triển Việt Nam vài năm gần ngân hàng nắm bắt thực tế người tiêu dùng trả cho tất nhu cầu tiêu dùng mình, ngân hàng đẫy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân nhằm tạo điểu kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Với kinh tế ngày phát triển, thị trường hàng hóa sơi động, dân số đông phần lớn dân số trẻ, động có nhu cầu tiêu dùng cao, Việt Nam thị trường tiềm không với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mà với nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới Tuy vậy, hoạt động cho vay cá nhân Việt Nam hạn chế định định mức cho vay cá nhân tối đa thấp, thời gian cho vay cá nhân thấp, sách, thủ tục cá nhân phức tạp hạn chế, sản phẩm cho vay cá nhân cịn chưa hấp dẫn lượng đơng khách hàng tương xứng với vị tiềm Ngân Hàng Việt Nam Do đó, việc phân tích hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh qua nhận định, đánh giá có nhìn tổng quan thị trường cho vay cá nhân Việt Nam nói chung Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang nói riêng Do đó, em chọn đề tài “phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – Chi Nhánh Lam Giang” để viết báo cáo tốt nghiệp BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LAM GIANG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam 1.1.1 Tổng quan Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam Tên: NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM Địa : 145-147-149 Hùng Vương, Phường 2, TP Tân An, Long An Điện thoại : (84) (072) 3524 639 Fax: (84) (072) 3524 900 Ngân hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam, tiền thân Ngân Hàng TMCP Đại Tín, hình thành từ Ngân hàng TMCP nơng thơn Rạch Kiến, thành lập vào năm 1989 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp phép hoạt động số 0047/NH-CP ngày 29/12/1993, trụ sở số 1, Thị Tứ Long Hòa, Huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Năm 1989: Khởi điểm Ngày đầu thành lập, ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn chuyển đổi từ kinh tế hóa tập trung sang kinh tế thị trường có quản lí nhà nước theo chủ trương phủ Với nỗ lực chèo chống từ ban lãnh đạo, ngân hàng vượt qua giai đoạn khủng hoảng hệ thống tín dụng vào đầu thập kỷ 90 kỷ trước Từ 1989 đến 1999: Ổn định hoạt động Sao 10 năm hoạt động kể từ ngày thành lập, ngân hàng ổn định hoạt động, bước đầu có tăng trưởng điều theo năm Từ năm 1999 đến năm 2005: giữ vững mục tiêu tăng trưởng qua năm Năm 2007: Đổi tên thành ngân hàng TMCP Đại Tín-TRUSBANK 10 BÁO CÁO THỰC TẬP  GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm  Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí  mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên Cho vay cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải  khoản viện phí chi phí cá nhân khác Cho vay khác: gồm khoản cho vay không xếp khoản cho vay kinh doanh chứng khoán  Tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện cho khách hàng thuê Theo thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn : Là khoản vay có thời hạn năm Mục đích việc cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động, phục vụ  cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Cho vay trung : Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Mục đích để cung cấp mua sắm tài sản cố định, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ  có thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn : Là khoản vay có thời hạn vay năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Theo hình thức đảm bảo  Cho vay đảm bảo tài sản : Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho  tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ ba khác Cho vay khơng có bảo đảm tài sản : Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố, lãnh người khác mà dựa uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Theo hình thức cho vay  Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng  Cho vay gián tiếp : Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm, nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ 38 BÁO CÁO THỰC TẬP      GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi Cho vay theo Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay trả góp Cho vay luân chuyển Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay  Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp  Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể mà tùy khả tài mà người vay trả nợ lúc Hoạt động cho vay NHTM có ý nghĩa lớn kinh tế Nó có tác dụng khuyến khích cá nhân cần vốn tham gia vay vốn cho nhu cầu cần thiết mình, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn vay từ ngân hàng quan trọng phát triển doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động cho vay cá nhân trở thành xu tất yếu của NHTM để hịa nhập tốt thị trường tài 2.1.4 Các nguyên tắc hoạt động cho vay  Vốn vay phải hoàn trả hạn gốc lãi  Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu  Vốn vay phải đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo tương đương 2.1.5 Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa + Phần lớn nguồn vốn nhiều thành phần kinh tế vay từ ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn ( Ví dụ: kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn 70%) Do sách cho vay, định hướng chung Nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối 39 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Bằng công cụ tín dụng mà ngân hàng cho vay ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn cụ thể Hoạt động cho vay góp phần điều hịa cung – cầu dịch vụ hàng hóa + Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hóa sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua khả mua sản phẩm + Về phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ khơng thể có đủ số tiền để mua hàng muốn Họ đủ khả mua sau thời gian dài tích lũy Đó nguyên nhân dẫn đến chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vịng xoay sản xuất Do đó, ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, sản xuất nhiều hàng hóa Ngân hàng cho người tiêu dùng vay tạo điều kiện cho người tiêu dùng mua sản phẩm, giúp tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp Như hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều hịa cung - cầu sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn + Vốn sản xuất kinh doanh kinh tế vận động liên tục biểu hình thức khác qua giai đoạn q trình sản xuất, tạo thành chu kỳ tuần hồn luân chuyển vốn thể dạng tiền tệ Trong q trình đó, để trì hoạt động liên tục, địi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp ln tồn đồng thời giai đoạn: dự trữ - sản xuất- lưu thơng Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ nhàn rỗi có đơn vị thiếu vốn Hiện tượng xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh ngày thiết phải giải vấn đề điều hịa vốn NHTM có vai trị trung gian tài đứng tập trung phân phối lại 40 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY tiền tệ, điều hòa cung - cầu vốn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ + Với doanh nghiệp có trang thiết bị, trình độ kĩ thuật cịn thấp kém, cơng nghệ lỗi thời, thiếu đồng làm giảm ưu thế, giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp Thơng qua vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp đầu tư, thay công nghệ đại, đổi dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng, suất Như hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ vào doanh nghiệp, thơng qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng + Doanh thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm từ 70% đến 90% doanh thu ngân hàng, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn + Nhờ có hoạt động cho vay mà đơn vị kinh tế vay ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mà doanh nghiệp thu khơng đủ để trả cho ngân hàng, mà cịn có tiền gửi vào ngân hàng, giúp cho hoạt động huy động vốn cảu ngân hàng tăng lên Mặt khác, sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển theo 2.2 Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang giai đoạn 2013 – 2014 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, cạnh tranh gai gắt NHTM đặt biệt cạnh tranh lãi suất huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đầu vào NHTM Cùng với việc NHNN hạ trần lãi suất huy động làm cho nguồn 41 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY huy động ngân hàng giảm xuống khách hàng có nhu cầu đầu tư vào lĩnh vực khác có mức sinh lời cao Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang (2013-2014) ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Tổng nguồn vốn huy động 1.147 42 1.524 So sánh 2013-2014 Tăng/Giảm Tỷ trọng (%) = 3-2 5= (4/2)*100 377 32,87% BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY I Phân theo loại tiền nguồn nội tệ 1.027 1.374 347 33,79% nguồn ngoại tệ 120 150 30 25% ngắn hạn 1.136 1.506 370 32,58% Trung - dài hạn 11 18 63,64% II phân theo kỳ hạn (Nguồn : Phòng kinh doanh chi nhánh Lam Giang) Năm 2014 nguồn vốn huy động chi nhánh 1.524 tỷ đồng tăng 377 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 32,87% so với năm 2013 Nguyên nhân ảnh hưởng suy thoái thị trường tài tồn cầu cần tái cấu lại ngân hàng, đổi tên từ NH TMCP Đại Tín thành ngân hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam, hình thành TCTD tập trung đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ toán dịch vụ khác cho doanh nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng xây dựng xem chiến lược mang tính đốn đầu thị trường, mở trang hành trình phát triển Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam, tạo lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng 370 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 32,57% so với năm 2013, nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng tỷ đồng tương ứng với mức tăng 63,64% Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn huy động vốn ( 2013-2014) ĐVT : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Tổng nguồn vốn huy động 1.147 1.525 43 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Tiền gửi doanh nghiệp 643 838 Tỷ trọng(%) 56% 55% Tiền gửi cá nhân 344 482 Tỷ trọng(%) 30% 32% Tiền gửi khác 160 204 Tỷ trọng(%) 14% 13% (Nguồn : Phòng kinh doanh chi nhánh Lam Giang) Chi nhánh huy động chủ yếu từ doanh nghiệp Trong năm, tủy trọng nguồn huy động lớn Tuy nhiên, nguồn khơng ổn định có kỳ hạn ngắn doanh nghiệp rút vốn lúc mà báo trước để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Đây bất lợi cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong năm, từ năm 2013 đến năm 2014 tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp có xu hướng giảm dần, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn khác Do doanh nghiệp chịu tác động mạnh suy thối kinh tế q trình sản xuất kinh doanh chưa ổn định, lợi nhuận sau thuế cịn thấp, hoạt động tốn diễn cịn hạn chế 2.2.2 phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay cá nhân Bảng 2.3 :Doanh số dư nợ cho vay cá nhân ( 2013-2014) ĐVT : Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số dư nợ Dư nợ So sánh Năm 2013 Năm 2014 Cho vay 3.897 4.510 613 Cho vay cá nhân 58,6 66,4 7,8 Tỷ trọng (%) 1,50% 1,47% Cho vay 462 806 344 Cho vay cá nhân 52,95 72,3 19,35 Tỷ trọng (%) 11,46% 8,97% Cho vay 3.525 3.704 44 2013 - 2014 179 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Cho vay cá nhân 56 64,2 Tỷ trọng (%) 1,59% 1,73% 8,2 (Nguồn: Phịng kinh doanh chi nhánh Lam Giang) Hình 2.1 Doanh số dư nợ cho vay cá nhân (2013-2014) Nhìn vào biểu đồ qua năm ta thấy doanh số cho vay dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh điều tăng Doanh số năm 2013 58,6 tỷ đồng, đến năm 2014 doah số tăng lên 66,4 tỷ đồng Dư nợ năm 2013 56 tỷ đồng, đến năm 2014 dư nợ tăng lên 64,2 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 14,64% Điều cho thấy hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh ngày mở rộng Trong năm 2013 doanh số cho vay cá nhân đạt 58,6 tỷ đồng kinh tế chưa phục hồi nên ngân hàng siết chặt việc cho vay để giảm thiểu rủi ro, dư nợ cuối kỳ hoạt động cho vay cá nhân đạt 56 tỷ đồng Đến năm 2014 ngân hàng điều chỉnh giảm lãi suất để ổn định kinh tế, doanh số cho vay tăng 7,8 tỷ đồng so với năm 2013, dư nợ cuối kỳ hoạt động cho vay tăng 8,2 tỷ đồng so với năm 2013 Năm 2014 doanh số cho vay cá nhân tăng 13,3% so với năm 2013, tổng doanh số cho vay năm 2013 3.897 tỷ đồng đến năm 2014 4.510 tỷ đồng tăng 613 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 15,73% Dư nợ cho vay cá nhân năm 2014 tăng 14,64% so với năm 2013, cao tốc độ tăng tổng dư nợ cho vay 5,08% Điều cho thấy hoạt động cho vay cá nhân trở thành xu hướng phát triển thị trường Việt Nam nói chung Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang nói riêng 45 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, dân số ngày tăng, phần lớn dân số trẻ có nhu cầu tiêu dùng cao Tuy nhiên thu nhập người dân tăng lên kéo theo giá hàng hóa tăng theo nên hạn chế phần nhu cầu tiêu dùng người dân Ngân hàng nhà nước qui định mức trần lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay ngân hàng giảm làm giảm chi phí người vay Đồng thời cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khiến ngân hàng đưa mức lãi suất cạnh tranh phần thúc đảy nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên Qua phân tích hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh ngày phát triển, nhiên doanh số cho vay cá nhân dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số dư nợ cho vay Vì cần phải phát triển hoạt động cho vay cá nhân để tăng tỷ trọng dư nợ cho vay lên 2.2.2 Phân tích cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay (2013-2014) ĐVT : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2014 Số tiền 46 Tỷ trọng (%) So sánh 2013-2014 Tăng/Giảm Tỷ trọng (%) BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY Dư nợ 56 100% 64,2 100% 8,2 14,64% Ngắn hạn 22,56 40% 29,53 46% 6,972 30,9% Trung hạn 33,44 60% 34,67 54% 1,228 3,67% Dài hạn 0% 0% 0% (Nguồn : Phòng kinh doanh chi nhánh Lam Giang) Hoạt động cho vay cá nhân theo thời hạn vay, sản phẩm cho vay cá nhân chi nhánh nhu cầu vay vốn ngắn hạn trung hạn, cho vay cá nhân dài hạn chiếm 0% Nguyên nhân chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn trung hạn với thời gian không năm, thứ để dễ kiễm soát cho vay dài hạn, thứ hai sản phẩm chi nhánh chủ yếu tập trung vào sản phẩm tín dụng ngắn hạn trung hạn đáp ứng nhu cầu mua nhà, sữa chữa nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, vay cầm cố chứng khốn, giấy tờ có giá dễ dãng thu hồi nợ đến hạn Qua năm 2013 – 2014, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn trung hạn chi nhánh điều tăng thể hoạt động cho vay cá nhân mở rộng phù hợp với xu phát triển thị trường tiêu dùng Việt Nam nhiều tìm Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay (2013–2014) Năm 2013 tỷ lệ cho vay cá nhân ngắn hạn 40% thấp 60% cho vay cá nhân trung hạn Nguyên nhân tăng cho vay trung hạn ngân hàng nhà nước qui định mức trần lãi suất huy động vốn, làm giảm chi phí vay người tiêu dùng Đồng thời giá bán bất động sản giảm mạnh khiến nhu cầu mua nhà, sữa chữa nhà người dân tăng Đến năm 2014 tỷ lệ cho vay cá nhân ngắn hạn 46% thấp 47 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY so với 54% cho vay cá nhân trung hạn, tỷ lệ cho vay cá nhân ngắn hạn có tăng so với năm 2013 không cao 6% Nguyên nhân nhu cầu nhà, sữa chữa nhà người dân cao khó tiếp cận nguồn vốn vay 2.2.3 Phân tích cho vay cá nhân theo sản phẩm cho vay Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm cho vay (2013-2014) ĐVT : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 So sánh Năm 2014 2013 - 2014 Sản phẩm tín dụng Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng/Giảm Tỷ trọng (%) Dư nợ 56 100% 64,2 100% 8,2 14,64% Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 6,5 12% 7,8 12% 1,3 20% Mua ô tô 15 27% 17 27% 13,33% Sữa chữa, mua nhà, đất 17,5 31% 18,4 28,66% 0,9 5,14% Cầm cố cổ phiếu 11% 12% 33,33% Cầm cố giấy tờ cò giá 11 19% 13 20% 18,18% (Nguồn : Phòng Kinh doanh chi nhánh Lam Giang) Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm cho vay (2013-2014) Trong hai năm 2013 đến năm 2014 cấu dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm vay khơng có nhiều biến động lớn Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay mua tơ chiếm tỷ trọng định so với năm 2013 48 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY thị trường tìm ngân hàng nên có cạnh tranh ngày gai gắt để dành lấy thị phần thị trường Cho vay sữa chữa, mua nhà, đất loại sản phẩm cho vay cá nhân mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng, năm 2014 cho vay sữa chữa, mua nhà, đất giảm 2% so với năm 2013 chiếm tỷ trọng tương đối cao cấu dư nợ cho vay cá nhân Nguyên nhân: Thứ nhất, NHNN siết chặt hạn mức tín dụng Thứ hai thị trường BĐS sau thời gian dài đóng băng dần phục hồi ln biến động, người có nhu cầu sữa chữa, mua nhà, đất thận trọng đưa định Đối với sản phẩm cho vay cầm cố phiếu, cầm cố giấy tờ có giá năm 2014 có tăng trưởng so với năm 2013 với mức tăng không đáng kể 1% CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 3.1 Nhận xét đánh giá chung tình hình cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam - chi nhánh Lam Giang 3.2 Nhận xét mối quan hệ đồng nghiệp ngân hàng 3.3 Học hỏi từ quy định nơi thực tập 3.3.1 Học tập qua quy định nội quy lao động, học tập, nghỉ ngơi an toàn lao động 3.3.2 Học tập qua quy định PCCC, vệ sinh môi trường 3.4 Đánh giá mối liên hệ lý thuyết thực tiển Trang kết luận Tài liệu tham khảo 49 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.s NGUYỄN QUỐC HUY 50 ... chung lao động Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LAM GIANG 2.1... chung Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang nói riêng Do đó, em chọn đề tài ? ?phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – Chi Nhánh Lam Giang? ??... TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LAM GIANG 2.1 sở lý thuyết quy trình cho vay cá nhân Ngân Hàng TM TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam – chi nhánh Lam Giang 2.1.1 Cơ sở lý thuyết hoạt