Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần HDBank – chi nhánh sóc trăng

MỤC LỤC DANH SÁCH BẢNG BIỂU GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Trần Thị Kim Chi DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HDBank : Ngân hàng thương phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh TMCP: Thương mạo cổ phần NH: Ngân hàng CBCNV: Cán cơng nhân viên CBTD: Cán tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân TSBĐ: Tài sản bảo đảm CN: Chi nhánh NHNN: Ngân hàng Nhà nước TT: Thông tư QĐ: Quyết định TCTD: Tổ chức tín dụng DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ HDSaison: Cơng ty tài ĐBSCL: Đồng sơng Cửu long GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Trần Thị Kim Chi ĐVKD: Đơn vị kinh doanh HO: Hội sở PGD: Phòng giao dịch HKTT/KT3: Hộ thường trú / Sổ tạm trú dài hạn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương khác với nơi đăng ký thường trú HĐTD: Hợp đồng tín dụng VNĐ: Việt Nam đồng ĐVT: Đơn vị tính CMND: Chứng minh nhân dân DNTN: Doanh nghiệp tư nhân BĐS: Bất động sản TCKT: Tổ chức kinh tế TGTK: Tiền gửi tiết kiệm SXKD: Sản xuất kinh doanh GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Trần Thị Kim Chi CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Trong môi trường hoạt động cạnh tranh đầy thử thách khó khăn, ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro thách thức để kiếm lợi nhuận Các tổ chức tín dụng phải kinh doanh nhiều loại sản phẩm dịch vụ đa dạng ưu đãi để thu hút khách hàng có sức mạnh cạnh tranh với đối thủ Kinh doanh sản phẩm tín dụng xem thứ yếu ngân hàng so với loại sản phẩm khác thường chiếm gần 80% thu nhập tổ chức tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng thường mang nhiều rủi ro khó lường nghiêm trọng ảnh hưởng trực tiếp tới kinh tế nước nhà Vì thế, ngân hàng thương mại họ thường cận trọng khâu cho vay Tính đến khách hàng mang lại rủi ro tín dụng thường nghiên nhiều khách hàng doanh nghiệp khoảng vay họ thường lớn nguy rủi ro tín dụng cao Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê ( Bộ Kế hoạch Đầu tư – KH&ĐT) số doanh nghiệp phá sản tháng đầu năm 2017 tăng gần 15% so với kỳ số doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động lên tới 16.400 doanh nghiệp Trước muốn tăng dư nợ nhanh ngân hàng thường tập trung vào doanh nghiệp vay kèm theo rủi ro khơng lường trước Tuy nhiên, ngân hàng hạn chế việc cho vay tổ chức kinh tế tập trung nhiều vào khách hàng cá nhân họ xem cách để phân tán rủi ro hạn chế tình trạng nợ xấu Để nghiên cứu kỹ việc cho vay khách hàng cá nhân tổ chức tín dụng tơi chọn tổ chức tín dụng để rút ngắn phạm vi nghiên cứu ngân hàng mà chọn để làm đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển TP HCM ( viết tắt HDBank ) đề tài mà chọn để nghiên cứu : “ Phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động cho vay tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến công 1.2.1 tác cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2015 – 2017 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát tình trạng huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng giai - đoạn 2015 – 2017 Phân tích thực trạng tình hình cho vay cá nhân ngân hàng giai đoạn - 2015, 2016 2017 Phân tích số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Kiến nghị đề giải pháp cần thiết, cụ thể để nâng cao hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai ngân hàng 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: Báo cáo Ngân hàng cung cấp TMCP HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng bao gồm: Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, dư nợ cho vay, dư nợ thu nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, - … Số liệu sơ cấp: vấn trực tiếp khách hàng số liệu thu thập khách hàng đến Phòng tín dụng cá nhân xin vay vốn lần vấn thực tế tiếp thị trực tiếp khách hàng vay vốn khu vực địa bàn mà Chi nhánh hoạt động 1.3.2 Phương pháp xác định cỡ mẫu Bảng 1.1: Tỷ trọng mẫu khảo sát Mẫu khảo sát Tần suất Tỷ trọng(%) Không cho vay 44 44 Cho vay 56 56 Tổng cộng 100 100 Phương pháp xác định cỡ mẫu yêu cầu cần thiết trình tiên hành nghiên cứu khoa học Nó việc lấy số phần tử tổng thể để nghiên cứu đáp ứng nhu cầu trình thực đề tài Vậy để có kết phù hợp xác cần phải có phương pháp xác định cỡ mẫu phù hợp với nội dung nghiên cứu đề tài Số liệu thu thập theo phương pháp phân tầng ngẫu nhiên theo tiêu chí địa bàn nghiên cứu đề bảo đảm ý nghĩa thống kê mẫu điều tra Theo Lưu Thanh Đức Hải ( 2005), để xác định cỡ mẫu tổng thể cầ dựa vào yếu tố: - Độ biến động liệu ( Variation: V=p x (1 –p) với p tỷ lệ phần tử đơn vị lấy mẫu ≤ p ≤ 1) - Độ tin cậy nghiên cứu( Confidence level, ký hiệu z) - Tỷ lệ sai số ( Margin of error: MOE) Tổng hợp yếu tố ta có cơng thức: p (1 – p) x Z α/2 N= MOE2 Nếu tổng thể biến động Var hay p ngược lại tổng thể có biến động lớn Var max hay p Vì p ln nằm khoảng [ ; ] Thông thường p bao nhiêu? Nếu chon trường hợp xấu , nghĩa tổng thể biến động cao ta có: V= p (1 – p) max p –p max (*) Sử dụng hàm số đạt cực trị đạo hàm bật phải từ phương trình(*) ta được: -2p = p = 0,5 Ngoài độ tin cậy sửd ụng nhiều 95%( hay α= 5%, Z α/2 = 1,96) sai số cho phép 10% Do đó, cỡ mẫu xác định sau: 0,5( – 0,5) N= x 1,96 = 96 mẫu (0,1)2 Vậy: cỡ mẫu phù hợp cho trình nghiên cứu đề tài 96 mẫu Tuy nhiên, sau trình vấn thu thập 100 mẫu điều làm tăng khả tin cậy cho việc nghiên cứu 1.3.3 Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết kỳ phân tích trừ cho kỳ gốc tiêu Công thức: Trong đó: Y = Y1 - Y0 Y1: tiêu năm phân tích Y0 : tiêu năm gốc Y : chênh lệch tăng, giảm tiêu Phương pháp dùng để so sánh số liệu năm phân tích với số liệu năm gốc số cụ thể tìm nguyên nhân dẫn đến kết Phương pháp so sánh tương đối: tỷ lệ phần trăm chênh lệch kỳ phân tích kỳ gốc Cơng thức: Y1 - Y0 Y = ( % ) Y0 Trong : Y1: tiêu năm phân tích Y0 : tiêu năm gốc Y : tốc độ tăng trưởng tiêu Phương pháp cho biết tốc độ tăng trưởng ( + / - ) qua năm kỳ phân tích kỳ gốc, sau đưa nhận xét cụ thể tìm nguyên nhân dẫn đến kết 1.3.4 Phương pháp chạy mơ hình nhị phân Binary Logistic Dựa vào yếu tố tác động đến trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng bao gồm biến độc lập độ tuổi, thu nhập, trình độ học vấn, người phụ thuộc, lịch sử tín dụng, giá trị tài sản bảo đảm khoảng cách khách hàng đến vay có định cấp tín dụng có hay không cho vay khách hàng biến phụ thuộc Phương trình mơ hình binary logistic có dạng: P(Y=1) Ln = B0 + B1X1 + B2X2+B3X3+… +BiXi (1) P(Y=0) Trong đó: - P(Y=1) = P0 : Xác suất xảy việc cho vay Ngân hàng - P(Y=0) = – P0 : Xác suất xảy việc không cho vay Ngân hàng - X1,X2,X3,… biến độc lập - Ln: Log số e (e = 2,714) - Y: biến phụ thuộc ký hiệu ( Cho vay: 1; không cho vay: 0) Các biến độc lập kỳ vọng dấu có mối quan hệ biến độc lập với biến phụ thuộc phương trình (1) trình bày tóm tắt Bảng 1.1: Bảng 1.2: Các biến độc lập với dấu kỳ vọng mơ hình nhị phân Binary Logistic Biến số Tuổi(X1) Trình độ học vấn(X2) Thu nhập(X3) Người phụ thuộc(X4) Giá trị TSBĐ(X5) Lịch sử tín dụng(X6) Đo lường Số Năm 1=Dưới THPT 2= PTTH 3= Trung cấp, cao đẳng 4= Đại học 5= Sau đại học Triệu đồng/tháng Số người Triệu đồng 1= có NQH, 0= Khơng có NQH Khoảng cách(X7) 1= 30 km Dấu kỳ vọng +/+ + + - Dấu kỳ vọng : (+) tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu kỳ vọng: (-) tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc Diễn giải cụ thể biến với dấu kỳ vọng mơ hình: - Tuổi: Biến số thể độ tuổi người vay đủ pháp lý vay vốn chưa Tuy nhiên biến không làm ảnh hưởng đến nhiều đến định cho vay - ngân hàng Nên dấu kỳ vọng mang dấu (-)/(+) Trình độ học vấn: Học vấn tác động nhiều đến định Ngân hàng học vấn cao điểm xếp loại tín dụng khách hàng cao Nên - thường kỳ vọng dấu (+) Thu nhập: Đây yếu tố quan trọng thứ hai định cho vay Chi nhánh nguồn thu nhập nguồn để trả nợ cho Ngân hàng nguồn thu nhập khơng ổn định nguy khách hàng khơng trả nợ xảy Nên - biến mang dấu (+) Người phụ thuộc: Đối với Ngân hàng người phụ thuộc gia đình khơng tác động nhiều đến định cho vay Ngân hàng số người phụ thuộc q nhiều có tác động nhiều đến khả trả nợ khách hàng nên - kỳ vọng mang dấu (-) Giá trị TSBĐ: Đây yếu tố quan trọng thứ ba sau xét thu nhập khách hàng nguồn trả nợ thứ hai khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng - Vì kỳ vọng mang dấu (+) Lịch sử tín dụng: Đây yếu tố quan trọng thứ trước thu nhập TSBĐ Bởi theo quy định Chi nhánh khách hàng vay khơng có nợ q hạn nên kỳ vọng Ngân hàng không muốn khách hàng vay có NQH Nên kỳ vọng - biến thường mang dấu (-) Khoảng cách: Đây yếu tố khoảng cách địa lý khách hàng vay với Ngân hàng Đây là yếu tố tác động đến việc cho vay khách hàng Do quy định Ngân hàng phải 30 km tính từ ĐVKD đến vị trí nơi khách hàng Nếu khoảng cách xa việc đồng ý cho vay giảm Chính yếu tố kỳ vọng mang lại dấu (-) 1.4 Ý nghĩa đề tài Bằng kiến thức học từ đại học trải nghiệm qua tháng thực tập đơn vị để hoàn thành đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng’’ Để nắm bắt tình hình cho vay khách hàng cá nhân đơn vị mà theo thực tập từ đề giải pháp giúp nâng cao thu hút thêm khách hàng, đề số phương pháp hạn chế rủi ro,… góp phần giúp cho Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng thực công tác sử dụng vốn tốt hỗ trợ công tác cho vay cá nhân 1.5 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Đề tài nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng Địa chỉ: 179 – 179A Trần Hưng Đạo, Phường 3, TP Sóc Trăng Thời gian: + Thời gian thực đề tài: 2/2018 – 4/2018 + Thu nhập số liệu phân tích qua năm: 2015 – 2017 - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay cá nhân 1.6 Cấu trúc khóa luận Đề tài khóa luận ngồi phần bố cục xếp theo thứ tự mà - nội dung chia thành chương sau: • CHƯƠNG : Phần Mở Đầu ( hay Giới Thiệu ) • CHƯƠNG : Cơ sở lý luận • CHƯƠNG : Thực trạng tín dụng cá nhân số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát • • triển TP HCM (HDBank) – Chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG : Giải pháp CHƯƠNG 5: Kết luận kiến nghị CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Một số vấn đề chung tín dụng Khái niệm Theo Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Điều quy định “ Cấp tín 2.1.1 - dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo - lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Trong trình chuyển giao vốn sở hữu cần xảy ba điều kiện xem tín dụng: + Có chuyển nhượng vốn người sở hữu sang người sử dụng; + Có thời hạn sử dụng hồn trả vốn; + Có thu phí rủi ro 2.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 2.1.2.1 • Dựa vào loại cho vay: Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn vay tối đa 01 năm ( ) năm Do thời gian vay tương đối ngắn nên khoản vay thường rủi ro lãi suất cho vay thấp • Cho vay trung dài hạn: khoản vay có thời hạn vay 01 năm ( ) năm, theo cách phân loại thông thường cho vay trung hạn có thời hạn 01 năm ( ) năm tối đa 05 năm ( năm ) năm cho vay dài hạn có thời hạn 05 năm ( năm ) năm Do khoản vay có thời hạn vay dài nên có nguy gặp nhiều rủi ro - tín dụng nên lãi suất cho vay thường cao so với khoản vay ngắn hạn 2.1.2.2 Dựa vào mục đích vay vốn - Cho vay phát triển sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay hỗ trợ xuất nhập - Cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình - Cho vay góp chợ - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm - Thấu chi tài khoản thẻ - Vay xây dựng, sửa chửa nhà cửa - Cho vay du học - Cho vay mua tơ - Vay đầu tư máy móc thiết bị - Vay kinh doanh chứng khoán - Vay tài trợ xây dựng - Cho vay đầu tư tài sản cố định - Tài trợ xây dựng,… 2.1.2.3 Dựa vào tín nhiệm Cho vay có đảm bảo tài sản: việc bảo đảm tiền vay thể cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba TSBĐ giúp cho bên cho vay hạn chế rủi ro vốn cho vay TSBĐ tài sản từ bên vay cầm cố, chấp cho bên cho vay tài sản hình thành từ vốn vay 10 - Biến người phụ thuộc: Đối với Ngân hàng HDBank- Chi nhánh Sóc Trăng yếu tố định không quan trọng định cấp tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, sau trải quá trình nghiên cứu mang lại kết nghịch biến so với biến phụ thuộc Điều có nghĩa gia đình khách hàng đến vay mà số lượng người phụ thuộc người chưa đến tuổi lao động, khả lao động,quá độ tuổi lao động,… mà nhiều ảnh hưởng đến việc định cho vay ngân hàng Bởi gia đình có q nhiều người phụ thuộc ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng, mà theo quy định Ngân hàng HDBank Chi phí cho người phụ thuộc 3.600.000/người/tháng nên vấn đề cần ý định cho vay đối vay khách hàng cá nhân Và kết nghiên cứu mang lại β = -2,167 mức ý nghĩa α= 0,002< 0,05 có ý - nghĩa thống kê Biến giá trị tài sản bảo đảm: Đây yếu tố quan trọng định cấp tín dụng Ngân hàng Đối với Ngân hàng định cho vay yêu cầu khách hàng chấp tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, xe, sổ tiết kiệm,… tùy vào mục đích sử dụng vốn yêu cầu Ngân hàng Đây cho nguồn thu nợ thứ hai Ngân hàng nên cán tín dụng ln cẩn thận q trình thẩm định tài sản chấp khách hàng để quy số tiền cụ thể để xét xem khách hàng cho vay Hiện nay, Ngân hàng TSBĐ thường QSDĐ nên theo quy định Ngân hàng 70% giá trị tài sản bảo đảm Đây yếu tố ràng buộc để khách hàng chủ động trình trả nợ cho Ngân hàng Vì thế, gía trị tài sản lớn việc đồng ý cho vay thuận lợi nên kỳ vọng biến dấu ( +) tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Và kết mang lại với kỳ vọng ban đầu với β = 0,008 α = - 0,028< 0,05 tức có ý nghĩa thống kê Biến lịch sử tín dụng: Đây yếu tố quan trọng đến định cho vay Ngân hàng Đối với quy định Ngân hàng HDBank- chi nhánh Sóc Trăng khách hàng có tồn nợ hạn tức nợ từ nhóm trở lên vòng 12 tháng kể từ ngày vay vốn khơng chấp thuận cho vay, trừ trường hợp ngoại lệ phải trình ngoại lệ lên H.O để chờ giải Chính vậy, thực nghiên cứu biến kỳ vọng mang dấu ( -) tức nghịch biến với biến phụ thuộc bỏi lịch sử tín dụng mà khách hàng có nhiều khoản nợ hạn việc GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 74 SVTH: Trần Thị Kim Chi định vay không khả thi Và kết mang lại dau chạy mơ hình - với kỳ vọng với β = -2,733 α = 0,000< 0,05 có ý nghĩa thống kê Biến khoảng cách: Đây biến khảo sát cuối nghiên cứu Theo quy định Ngân hàng HDBank cho toàn hệ thống Ngân hàng khoảng cách từ ĐVKD đến vị trí nơi bao gồm vị trí TSBĐ khách hàng khơng vượt q 30 km Vì khoảng cách xa gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng cần kiểm tra khảo sát thực tế, tình trạng nơi ở, tài sản bảo đảm nhiều thời gian, chi phí gây trở ngại sau vấn đề kiểm tra sử dụng vốn khách hàng sau vị trí địa lý cách q xa, khách hàng phải thời gian, chi phí cơng sức để đến vay vốn kể việc khơng vay Chính thế, biến kỳ vòng mang dấu (-) tức nghịch biến với biến phụ thuộc khoảng cách xa so với quy định làm giảm khả cho vay Ngân hàng Và kết sau chạy mơ hình với kỳ vọng β = -2,637 α= 0,000 < 0,05 có ý nghĩa thống kê Kết luận: Vậy có yếu tố tác động đến định cấp tín dụng Ngân hàng thu nhập, người phụ thuộc, giá trị tài sản bảo đảm , lịch sử tín dụng khoảng cách Sau loại bỏ hai yếu tố độ tuổi trình độ học vấn Sig > 0,05 khơng có ý nghĩa thống kê Sau ví dụ hai khách hàng cá nhân đến vay vốn Ngân hàng HDBank-Chi nhánh Sóc Trăng dự đốn khả cấp tín dụng hai khách hàng này: • Thơng tin khách hàng đầu tiên: Giá trị tài sản Lịch sử tín Người phụ thuộc bảo đảm dụng (triệu đồng) 12.00 377 Dựa vào số liệu ta vào phương trình sau: Thu nhập (triệu đồng) eLn(Odds) E(Y/X)= 8630 = 1+e Khoảng cách Ln(Odds) = 99,99% 8631 Kết luận: Kết cho thấy khả khách hàng vay vốn Ngân hàng chiếm tới 99,99% • Thông tin khách hàng thứ hai: GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 75 SVTH: Trần Thị Kim Chi Thu nhập (triệu đồng) Người phụ thuộc 6.00 Giá trị tài sản bảo đảm (triệu đồng) 144 Lịch sử tín dụng Khoảng cách Dựa vào thông tin ta vào phương trình sau: eLn(Odds) 0,0708 E(Y/X)= = = 6,61% Ln(Odds) 1+e 1,0708 Kết luận: Kết cho thấy khách hàng không vay vốn Ngân hàng khả vay vốn chiếm 6,61% CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 4.1 Đánh giá kết hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn năm 2015 – 2017 - Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng 4.1.1 Những thành tựu đạt Khẳng định vị trí khu vực hoạt động, hình ảnh thương hiệu - Ngân hàng nhiều người biết đến Sức cạnh tranh khu vực có tạo nên phát triển cho Ngân hàng - tương lai Khách hàng tìm đến Ngân hàng nhiều trước điều cho thấy tầm ảnh hưởng - Chi nhánh có khách hàng suy nghĩ nơi thực giao dịch Có nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng khách hàng cá nhân trước cộng - thêm nhiều sách ưu đãi Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp khóa học đào tạo Hội sở dành - cho Chi nhánh tồn quốc có trụ sở Càng hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Khách hàng thị trường mục tiêu ổn định mở rộng Tạo thiện cảm, niềm tin cho bà khu vực khó khăn sách phát quà tặng cho người nghèo,… GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 76 SVTH: Trần Thị Kim Chi - 4.1.2 Những khó khăn thách thức Chi nhánh Ngân hàng hoạt động năm có khách hàng thân thiết, thị trường hoạt động dần mở rộng Mặc dù, sức cạnh tranh thị trường có thấp so với nhiều ngân hàng địa bàn hoạt động Ngân hàng có tên tuổi lớn hoạt động lâu năm Vẫn nhiều khách hàng chưa biết đến tên, vị trí Ngân hàng mà Ngân hàng cần phải cố gắng nhiều việc quảng bá, marketing cho - Chi nhánh giới thiệu sản phẩm Ngân hàng nhiều Hiện có nhiều vụ NHTM cổ phẩn bị phá sản, chiếm đoạt tài sản khách hàng, tăng phí giao dịch làm cho khách hàng ngày niềm tin Ngân hàng tư nhân nên họ thường nghiên Ngân hàng có tên tuổi có vốn đầu tư Nhà nước để yên tâm giao dịch Chính thế, Chi nhánh phải cần có biện pháp, cố gắng chứng tỏ uy tín, vị cho khách hàng thấy - để khách hàng an tâm cộng tác với Chi nhánh TP Sóc Trăng ngày phát triển, đời sống người dân ngày cải thiện Chính thế, khu vực có thêm nhiều Chi nhánh Ngân hàng xây dựng để mở cửa hoạt động tương lai tạo thêm nhiều áp lực thị trường khách hàng, khách hàng có thêm nhiều lựa chọn - mà họ cảm thấy phù hợp với Khách hàng chủ yếu Chi nhánh chiếm phần nhiều khách hàng sản xuất nông nghiệp đối tượng khách hàng thường chịu tác động nhiều yếu tố khách chủ quan: thời tiết, dịch bệnh, xâm nhập mặn, thị trường, giá cả,… Mặc dù, có biện pháp hạn chế rủi ro hạn chế triệt - để Doanh số thu nợ Chi nhánh chưa cao có tượng giảm dần qua năm tiêu biểu giai đoan 2015 – 2017 điều chứng tỏ công tác thu nợ gặp khó khăn tạo nguy nợ xấu tương lai xảy Vì thế, phải có sách thu nợ hợp lý trích lập dự phòng rủi ro để đối phó cần thiết 4.2 Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng 4.2.1 Đẩy mạnh công tác tư vấn hiệu KHCN Với tiến mặt nay, giao dịch điều thông qua Ngân hàng KHCN bị hạn chế việc tiếp cận thông tin sản phẩm mà họ muốn tìm kiếm Chính thế, đội ngũ nhân viên Ngân hàng nhiệm vụ GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 77 SVTH: Trần Thị Kim Chi thực tốt nghiệp vụ mà họ phải tận tình hướng dẫn, giới thiệu tìm nhu cầu mà khách hàng cần tìm tư vấn cách tốt Hơn nữa, CBNV ngân hàng giúp khách hàng hiểu sản phẩm mà họ muốn tìm giúp cho Ngân hàng có thêm lòng tin hài lòng Ngân hàng Hiện Chi nhánh có động thái phù hợp tiếp cận khách hàng cá nhân để tạo không gian thân thiện chuyên nghiệp Liên quan đến sản phẩm cho vay CBTD ln nói rõ đặc điểm sản phẩm lãi suất, thời hạn trả nợ, trả gốc lãi để khách hàng hiểu rõ sản phẩm vay có biện pháp trả nợ phù hợp kịp thời, đầy đủ Tăng cường quảng bá sản phẩm Chi nhánh Ngân hàng Do Ngân hàng thành lập cách không lâu nên nhiều người chưa 4.2.2 biết đến Chính thế, cơng tác quảng cáo, tiếp thị, marketing cho Chi nhánh cần thiết Tuy nhiên, muốn quảng cáo, giới thiệu cho cộng đồng biết đến khơng tập trung vào Chi nhánh ngân hàng làm việc không mà sản phẩm – dịch vụ phải giới thiệu, quảng bá với Chi nhánh cho người dễ dàng nhận biết Chi nhánh có sản phẩm Marketing tập trung vào bốn nhóm hoạt động bao gồm: Product, pricing, placement promotion - Product: Sản phẩm , hàng hóa cần phải đa dạng phù hợp với địa bàn hoạt động để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng lớn, nhỏ - khu vực hoạt động Pricing: Chính sách giá phải phù hợp để khách hàng đến sử dụng sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng họ cảm thấy hài lòng xem mức phí - hợp lý thỏa đáng Placement: Vị trí – phân phối phải thuận lợi để mang sản phẩm đến tận tay khách hàng Nó bao gồm điểm bán sản phẩm dịch vụ có thuận tiện vị trí sản phẩm dàng lọt vào tầm mắt khách hàng hay khơng Hiểu rộng bao hàm kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đến khu - vực địa lý đối tượng khách hàng khác Promotion: Bao gồm việc quảng cáo, quảng bá sản phẩm, bảng giá khuyến mãi, ưu đãi, khiến khách hàng ý đến, liên hệ nhiều phương pháp việc đánh bóng sản phẩm, nâng cao thương hiệu Chi nhánh Một số hình thức quảng bá sản phẩm thơng qua phương tiện thông tin đại chúng truyền truyền hình, phát tờ rơi, mạng xã hội, quảng GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 78 SVTH: Trần Thị Kim Chi cáo qua báo chí, tạp chí,… hình thức quảng cáo có sức lan tỏa rộng, ấn tượng mạnh đến với khách hàng, nhiên có điểm bất lợi chi phí quảng cáo thường cao Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Một ngân hàng hoạt động mạnh hay không, lợi nhuận tốt hay không 4.2.3 sức cạnh tranh cao hay không dựa vào từ phần vào nguồn khách hàng mà họ có Vì vậy, Chi nhánh cần có thêm sách chăm sóc khách hàng làm khách hàng cảm thấy hài lòng với Ngân hàng có ý định gắn bó lâu dài với Ngân hàng Chăm sóc khách hàng ngồi việc phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình họ tìm đến mà học sử dụng xong dịch vụ - sản phảm Ngân hàng CBNH phải ln tìm cách mối quan hệ tốt với khách hàng cũ để họ có ý định quay lại hợp tác với Ngân hàng Ngồi việc chăm sóc tốt khách hàng gửi tiền Ngân hàng khách hàng vay nguồn mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chính vậy, cần có sách khuyến khách hàng lãi suất ưu đãi khách hàng vay nhiều, khách hàng vay lâu năm, để khuyến khích giữ chân khách hàng Ngoài ra, việc giữ liên lạc với khách hàng điều cần thiết cách để họ nhớ tới Chi nhánh đánh giá Chi nhánh nơi tận tình với khách hàng tạo nên mở rộng mạng lưới khách hàng trến địa bàn hoạt động 4.2.4 Nâng cao chuyên môn đội ngũ nhân viên Để Ngân hàng đưa vào hoạt động nguồn nhân thứ tất yếu cần phải có Chính thế, việc trọng vào đào tạo đội ngũ nhân viên sách hàng đầu Ngân hàng ln có sách đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chun mơn, kỹ mềm nhân viên vào làm khóa học nâng cao Có giao lưu kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị Đào tạo với hình thức đào tạo nơi làm việc hội thảo bên nghĩa đào tạo theo chủ đề nhằm nâng cao cách có hệ thống hiểu biết quản trị viên vấn đề họ gặp thường ngày Bên cạnh việc đào tạo riêng chuyên môn, nghiêp vụ mà kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng cần nâng cao đào tạo cách hành giao tiếp với khách hàng phải thật khéo léo, lịch sử bên cạch cần nhiệt tình tư vấn trả lời câu hỏi khách hàng Điều làm cho khách hàng ấn tượng với Ngân hàng tạo tín nhiệm Với mảng tín dụng, Chi nhánh GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 79 SVTH: Trần Thị Kim Chi xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân mảng khách hàng để tạo hài hòa cà chun mơn hoạt động Trang thiết bị công nghệ đại Khi khách hàng đến giao dịch Ngân hàng việc đánh giá hiệu làm 4.2.5 việc nhân viên mà đánh giá qua trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Khi khách hàng đến sử dụng sản phẩm – dịch vụ ngân hàng để tâm đến mức phí phải trả quan tâm đến thuận tiện, nhanh chóng khách hàng muốn giao dịch diễn nhanh chóng tiết kiệm thời gian mà phải hiệu Chính vị vậy, nâng cao trang thiết bị, phần mềm xử lý thông tin điều cần thiết 4.2.6 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Việc cung cấp nhiều sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng với khoản chi phí thấp giúp tăng cường khả khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng, qua giúp giảm cạnh tranh Do đó, việc xác định khách hàng để tìm hiểu nhu cầu khách hàng tìm sản phẩm mà đối thủ chưa có đảm bảo dẫn đường cho Chi nhánh sản phẩm Giúp đa dạng thêm sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng - 4.2.7 Giảm thiểu rủi ro q trình cấp tín dụng Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải kiểm tra xác kỹ lượng trước định cấp tín dụng Muốn ngân hàng khơng nên lấy thơng tin từ phía khách hàng cung cấp mà phải thu thập thêm nhiều thông tin nơi khác để so sánh đối chiếu Đảm bảo nguồn thơng tin - xác Để giảm thiểu rủi ro cần nâng cao chất lượng thẩm đinh cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành khu - vực cho vay Ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích tạo nguồn thu để trả nợ Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần đưuọc tiến hành định kỳ đột xuất Cán theo dõi khoản vay cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra so cho vay nhằm đảm bảo khoản vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kiến nghị GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 80 SVTH: Trần Thị Kim Chi 5.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Hoạt động Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an tồn, hiệu hệ thống tốn quốc gia Chính thế, NHNN muốn hoạch định sách, cần phải cân đối thích hợp mục tiêu cần đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, ổn định thị thị trường tiền tệ cho phát triển NHTM; tránh tình trạng nới lỏng hay thắt chặt mức làm cho NHTM khó khăn q trình hoạt động kinh doanh; thay đổi định, thông tư đột ngột gây tình trạng NHTM trở tay không kịp Hầu hết thông tin mà NHTM tra cứu lấy từ trang Thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC) cung cấp hoạt động quản lý NHNN địa phương Tuy nhiên, thong tin tra cứu nhiều không đầy đủ xác thiếu cập nhật thơng tin Vì thế, kiến nghị NHNN địa phương cần quan tâm đến vấn đề cập nhật thông tin cách xác thường xuyên đào tạo thêm cho cán quản lý 5.1.2 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ phải có thái độ dứt khốt DNNN làm ăn khơng hiệu để lại doanh nghiệp làm tốt để tránh tình trạng NHTM cho vay đối tượng dẫn đến tình trạng nợ xấu xảy cho NH Ổn định tình hình kinh tế xã hội rơi vào tình trạng bất ổn, kiềm chế lạm phát Có sách chặt chẽ, minh bạch, rõ ràng để tránh tình trạng cạnh tranh khơng cơng ngân hàng Cần có chế phối hợp đồng bộ, toàn diện đẩy mạnh công tác phát triển kinh tế vĩ mô sách tiền tệ, tài khóa, tiền tệ,… - Kiến nghị với Ngân hàng TMCP HDBank Ngân hàng cần phát triển đa dạng thêm nhiều mặt hàng sản phẩm – dịch vụ để tăng - khả cạnh tranh thị trường hoạt động Nâng cao lực CBCNV làm việc Ngân hàng đặc biệt nhân viên 5.1.3 quản trị tác nghiệp bên lĩnh vực tín dụng Có thêm nhiều sách khuyến GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 81 SVTH: Trần Thị Kim Chi khích đãi ngộ cho nhân viên vật chất lẫn tinh thần, cho nhân viên có khơng gian thoải mái công việc, không tạo áp lực công việc, giúp đỡ nhân viên cần thiết Đề bạt khen thưởng cá nhân có thành tích cơng việc theo định kỳ để tạo cho họ có động lực nổ lực làm việc Ngồi ra, phải thường xun mở khóa học nghiệp vụ, kỹ để nâng cao kinh nghiệp - kiến thức công việc Mở thêm nhiều Chi nhánh, phòng giao dịch tất khu vực nước để - khách hàng dễ tiếp cận Ngân hàng cần thiết Đối với Chi nhánh, PGD làm việc khơng hiệu cần phải tìm hiểu nguyên nhân yếu tố khách chủ quan trước đưa kết luận giúp Chi nhánh, PGD có định hướng mới, hỗ trợ cần thiết Chi nhánh, - PGD gặp khó khăn Chỉ tiêu đặt cho Chi nhánh khu vực khác phải khác nhau, phải có phù hợp, sản phẩm phải phù hợp để Chi nhánh thuộc lợi phát - triển Tăng cường công tác quảng cáo, marketing Ngân hàng người biết đến Có thể giới thiệu sản phẩm NH qua trang mạng xã hội, - tạp chí, báo, tivi,… Do định hướng khách hàng mục tiêu KHCN nên sản phẩm doanh nghiệp khơng nhiều cần phát triển cho vay thêm cho DN để đa dạng hóa hoạt - động tín dụng để tăng thêm DSCV trung dài hạn 5.1.4 Kiến nghị với Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng nên có thêm nhiều mặt hàng sản phẩm cho vay huy động tiền gửi - để khách hàng có thêm nhiều lựa chọn Ngồi tập trung chủ yếu vào cá nhân khu vực Ngân hàng cần phải có thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp để tăng trưởng tín dụng kéo DSCV trung dài hạn lên để chủ yếu vào khoản vay ngắn hạn điều giúp - Ngân hàng có thêm thu nhập từ lãi Phải có thêm sách khuyến khích động viên nhân viên vật chất lẫn tin thần Đối với cá nhân có cố gắng, làm việc tốt giành lời tuyên dương trước nhân viên khác để họ có thêm động lực phát triển, cống hiến cho công việc Đối với cá nhân ln hồn thành tốt cơng việc, suất làm việc cao cần phải có phần thưởng vật chất cụ thể để tạo thêm cho họ hăng hái, bỏ thêm nhiều tâm cho Ngân hàng GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 82 SVTH: Trần Thị Kim Chi - Mở lớp học ngắn ngày để đào tạo thêm chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, đưa tình bất ngờ để nhân viên rèn luyện khả phản xạ với cơng việc Ngồi ra, mở hội thảo giao lưu học hỏi kinh nghiệp - đơn vị ngồi chi nhánh Có thêm nhiều sách đãi ngộ, tặng quà khách hàng lâu năm, khách hàng lớn, khách hàng tốt KH vay vốn tiền gửi để tạo thêm khắng khít với Ngân hàng tạo thêm biến tiến tương lai 5.2 Kết luận Sau trải qua chương nghiên cứu đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng” Tơi rút số kết luận sau nghiên cứu xong đề tài sau: - Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng ngân hàng trẻ, với đội ngũ nhân viên động, sáng tạo, tận tình chăm sóc khách hàng có nhiều dự định mở rộng thêm địa bàn hoạt động, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tìm đối thủ cạnh tranh đáng nhắc tới khu vực hoạt động tương - lai dù thành lập không lâu Ngân hàng trọng khai thác khách hàng cá nhân chủ yếu nhóm - khách hàng có quy mơ lớn số tiền vay khơng lớn hạn chế rủi ro tín dụng Nghiên cứu giúp xét duyệt cho vay đối tượng cá nhân Ngân hàng ưu tiên xem xét yếu tố lịch sử tín dụng xem khách hàng có nợ q hạn khơng, thu nhập xem sức khỏe tài khách hàng có ổn định, đảm bảo khả trả nợ không, TSBĐ nguồn thu hồi nợ thứ hai ngân hàng điều kiện ràng buộc để khách hàng trả nợ, số người phụ thuộc khoảng cách Trong đó, yếu tố độ tuổi trình độ học vấn biến không tác - động đến trình định cho vay Ngân hàng Sản phẩm cho vay chủ yếu theo quy định gói Sản phẩm Chuẩn phương - thức cho vay chủ yếu Ngân hàng hạn mức tín dụng lần Khó tiếp cận số liệu cách xác tính bảo mật, hạn chế Ngân - hàng nên gây khó khăn cho việc chạy mơ hình hồi quy Bản thân khơng tiếp cận nhiều với khách hàng kiến thức thân hạn chế, khơng có kinh nghiệm nên chưa có tin tưởng Ngân hàng GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 83 SVTH: Trần Thị Kim Chi TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Huy Hoàng 2011 Quản trị Ngân hàng thương mại TP HCM: NXB: Lao động Nguyễn Thị Khánh Ly 2016 Phân tích hoạt động cho vay KHCN PvcomBank – Chi nhánh Tây Đơ Khóa luận tốt nghiệp cử nhân TCNH Trường đại học Tây Đô Dương Thị Hải Yến 2012 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh bắc Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp cử nhân khoa Kinh tế thương mại Trường đại học Hoa Sen Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng 2013 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học trường Đại học Cần Thơ Phần D 28 (2013): 26-32 Trương Thị Thảo Vy 2013 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa Khóa luận tốt nghiệp cử nhân ngành Tài Trường Đại học Nha Trang Văn Thị Ánh Nguộc 2010 Phân tích biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCPCTVN – Chi nhánh TPHCM( Vietinbank-CN3 TPHCM) Luận văn cử nhân kinh tế Trường đại học Kỹ thuật công nghệ TP HCM Ths Đường Thị Thanh Hải.19.05.2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân Việt Nam [ trực tuyến] Tạp chí tài Đọc từ: http://tapchitaichinh.vn/thitruong-tai-chinh/vang-tien-te/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhano-viet-nam-49282.html/ ( đọc ngày 19.05.2014) Trang web Ngân hàng HDBank: http://www.hdbank.com.vn/ Trang web Thư viện pháp luật: http://thuvienphapluat.vn// 10 Trang web hỗ trợ chạy SPSS: http://phantichspss.com// PHỤ LỤC A GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 84 SVTH: Trần Thị Kim Chi PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI NHTMCP HDBANK- CHI NHÁNH SÓC TRĂNG (Dành cho khách hàng cá nhân vay vốn có TSBĐ) Kính chào Anh ( Chị ) ! Tơi sinh viên Khoa Kế tốn-Tài Ngân hàng Trường Đại học Tây Đơ Tơi thực đề tài nghiên cứu Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng Tơi mong hợp tác Anh( Chị) để hoàn thành đề tài nghiên cứu Cảm ơn! Anh( Chị ) vui lòng đánh dấu  vào thích hợp: Họ tên:………………………………………………………………………… Câu 1: Giới tính Anh ( Chị ): □ Nam □ Nữ Câu 2: Độ tuổi Anh(Chị): □ Từ 18 đến 24 tuổi □ Từ 25 đến 34 tuổi □ Từ 35 đến 44 tuổi □ Từ 45 đến 54 tuổi □ Trên 55 tuổi Câu 3: Trình độ học vấn Anh( Chị): □ Dưới THPT □ PTTH □ Trung cấp, cao đẳng □ Đại học □ Sau đại học Câu 4: Thu nhập Anh ( Chị ): ……………………………………… Triệu/ tháng Câu 5: Số người phụ thuộc gia đình Anh (Chị ) người? □ Từ đến người □ Khơng có người phụ thuộc Câu 6: Giá trị tài sản bảo đảm Anh(Chị ):……………………….Triệu đồng Câu 7: Lịch sử tín dụng Anh( Chị ) □ Có nợ hạn GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 85 SVTH: Trần Thị Kim Chi □ Khơng có nợ q hạn Câu 8: Nơi Anh ( Chị ) cách ĐVKD km ? □ 30 km PHỤ LỤC B Dưới bảng chạy mô hình hồi quy nhị phân Binary Logistic: GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 86 SVTH: Trần Thị Kim Chi GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 87 SVTH: Trần Thị Kim Chi GVHD: Ths Thái Kim Hiền Nhân 88 SVTH: Trần Thị Kim Chi ... DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TPHCM ( HDBANK ) – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 3.1 Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần. .. vị để hoàn thành đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng ’ Để nắm bắt tình hình cho vay khách hàng cá nhân đơn vị mà theo thực tập... tắt HDBank ) đề tài mà chọn để nghiên cứu : “ Phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank – Chi nhánh Sóc Trăng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Phân tích