Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 67 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
67
Dung lượng
467,99 KB
Nội dung
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
PHẠM TUẤN ANH
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN
PHONG ĐIỀN, TP CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Ngành: Tài chính - ngân hàng
Mã số ngành: 52340201
CẦN THƠ 12 - 2013
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
PHẠM TUẤN ANH
MSSV: LT11101
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG
VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN
PHONG ĐIỀN, TP CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH: Tài chính - ngân hàng
Mã số ngành: 52340201
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN:
KHƯU THỊ PHƯƠNG ĐÔNG
Tháng12 - 2013
LỜI CẢM TẠ
Qua thời gian học tập ở trường với sự tận tình giảng dạy của quý thầy cô,
em đã tiếp thu được rất nhiều kiến thứ c quý báu. Đây cũng là một phần hành
trang, trang bị cho em để sắp tớ i em bước vào dòng đời đầy trông gai phía
trước.
Sự tận tình, sự đôn đốc, dạy bảo của quý thầy cô đã giúp chúng em luôn
nhìn về phía trước, phấn đấu và vươn lên. Em xin chân thành cảm ơn tấm lòng
luôn đầy nhiệt huyết vì t hế hệ tương lai của quý thầy cô, xin cảm ơn cô Khưu
Thị Phương Đông người đã trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành đề tài báo cáo
này.
Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát
Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phong Điền, đặc biệt là ban lãnh đạo ngân
hàng đã tạo điều kiện cho em thực tập và học hỏi tại ngân hàng, các anh chị đã
nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, quá trình thực tập tại ngân
hàng là dịp để em đi sâu vào thực tế mở rộng thêm kiến thức và kinh nghiệm
của mình.
Sau cùng, Em xin kính chúc quý Thầy Cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng sức
khỏe dồi dào, thành đạt và hạnh phúc.
Kính chúc Trường Đại Học Cần Thơ, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn ngày một phát triển lớn mạnh và bền vững.
Trân trọng cảm ơn!
Cần thơ , Ngày…..tháng…. năm 2013
Sinh viên thực hiện
Phạm Tuấn Anh
TRANG CAM KẾT
Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả
nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ
luận văn cùng cấp nào khác.
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm 2013
Người thực hiện
Phạm Tuấn Anh
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
............................................................................
Ngày........tháng......... năm 2013
Thủ trưởng đơn vị
MỤC LỤC
Trang
Chương 1 : GIỚI THIỆU ..................................................................................1
1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu ................................................................................1
1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu ...........................................................................1
1.2 Mục tiêu nghiên c ứu ...................................................................................2
1.2.1 Mục tiêu chung .......................................................................................2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể ........................................................................................2
1.3 Phạm vi nghiên cứu ....................................................................................2
1.3.1 Không gian .............................................................................................2
1.3.2 Thời gian .................................................................................................2
1.3.3. Đối tượng nghiên cứu .............................................................................2
Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..............3
2.1 Cơ sở lý luận ..............................................................................................3
2.1.1 Nguồn vốn huy động ...............................................................................3
2.1.2 Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Huyện Phong Điền...........................................................................7
2.1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn củ a Ngân hàng ...........11
2.2 Phương pháp nghiên cứu ..........................................................................12
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu.................................................................12
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ...............................................................12
Chương 3: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN ..................14
3.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Huyện Phong Điền ................................................................14
3.2 Cơ cấu tổ chức Agribank ..........................................................................15
3.2.1 Giám đốc ...............................................................................................15
3.2.2 Phó giám đốc .........................................................................................16
3.2.3 Phòng kế hoạch kinh doanh ...................................................................16
3.2.4 Phòng Kế toán – Ngân quỹ ....................................................................16
3.2.5 Phòng giao dịch Giai Xuân ....................................................................17
3.3 Thủ tục gửi tiền và rút tiền ........................................................................17
3.4 Các hoạt động chính của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Huyệ n Phong Điền .........................................................................................18
3.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Huyện Phong Điền – Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012....................19
3.5.1 Tình hình thu nhập.................................................................................20
3.5.2 Tình hình chi phí ..................................................................................22
3.5.3 Tình hình lợi nhuận ...............................................................................24
Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN
PHONG ĐIỀN GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 ......................................................26
4.1 Tình hình nguồn vốn của NH No&PTNT Huyện Phong Điền qua 3 năm
2010 - 2012 ....................................................................................................26
4.1.1 Tình hình biến động và cơ cấu nguồn vốn .............................................26
4.2 Phân tích tình hình huy động vốn của NH No&PTNT Huyện Phong Điền
qua 3 năm 2010 - 2012 ...................................................................................29
4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng ................30
4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn .......................................35
4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo nội ngoại tệ................................38
4.3 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của NH qua 3 năm 2010 2012 ...............................................................................................................40
4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn .............................................................40
4.3.2 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn .........................................................41
4.3.3 Vốn huy động/Cán bộ............................................................................42
4.3.4 Chi phí lãi/Tổng vốn huy động ..............................................................42
Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG
VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN PHONG ĐIỀN – CẦN THƠ ............................................................44
5.1 Đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thông qua các
hoạt động chức năng ......................................................................................44
5.1.1 Marketing ..............................................................................................44
5.1.2 Sản phẩm dịch vụ ..................................................................................44
5.1.3 Nhân lực................................................................................................45
5.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
thời gian tới ...................................................................................................46
5.2.1 Marketing Ngân hàng hay chăm sóc khách hàng ...................................47
5.2.2 Giải pháp về sản phẩm ...........................................................................47
5.2.3 Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ ..............48
5.2.4 Giải pháp về xây dựng chính sách khách hàng ......................................49
5.2.5 Giải pháp về nâng cao chất lượng công tác nguồn nhân lực ...................52
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .......................................................54
6.1 Kết luận ....................................................................................................54
6.2. Kiến nghị .................................................................................................54
6.2.1 Đối với Ngân hàng Hội sở .....................................................................54
6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .................................................................55
TÀI LIỆU THAM KHẢO ..............................................................................56
DANH SÁCH BẢNG
Trang
Bảng 3.1 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
No&PTNT huyện Phong Điền từ năm 2010 – 2012 ......................................17
Bảng 3.2 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
No&PTNT huyện Phong Điền từ 6 tháng đầu năm 2012, 2013 .....................20
Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng từ năm 2010 – 2013 ..............26
Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 –
2013 ..............................................................................................................27
Bảng 4.3 Vốn huy động phân theo thành phần kinh tế của Ngân hàn g
từ năm 2010- 2012 .......................................................................................31
Bảng 4.4 Vốn huy động phân theo kỳ hạn tiền gửi của Ngân hàng qua
3 năm 2010 – 2012........................................................................................35
Bảng 4.5 Vốn huy động phân theo kỳ hạn tiền gửi củ a Ngân hàng qua
6 tháng đầu năm 2012 – 2013........................................................................36
Bảng 4.6 Vốn huy động phân theo nội tệ - ngoại tệ .......................................39
Bảng 4.7 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn củ a Ngân hàng qua 3
năm 2010 – 2012...........................................................................................41
DANH SÁCH HÌNH
Trang
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức NH No&PTNT huyện Phong Điền .........................15
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NH No & PTNT
:
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
H. Phong Điền
:
Huyện Phong Điền
TP.Cần Thơ
:
Thành phố Cần Thơ
NHCSXH
:
Ngân hàng chính sách xã hội
VHĐ
:
Vốn huy động
NXB
:
Nhà xuất bản
ĐVT
:
Đơn vị tính
CPLBQ
:
Chi phí lãi bình quân
NV
:
Nguồn Vốn
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực đặc
biệt đó là tiền tệ, nên ngân hàng nắm giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong
quá trình phát triển đất nước . Góp phần giúp nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ
mô, thông qua vai trò trung gian tài chính. Nghĩa là thực hiện điều tiết nguồn
vốn giữa các khu vực trong nền kinh tế quốc dân. Để thực hiện tốt vai trò này
đòi hỏi Ngân Hàng phải có sự đầu tư vốn lớn và năng động.
Tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội đã và đang là mục tiêu của tất cả
các quốc gia trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Mặc dù trong
những năm qua Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn nhưng trong khu
vực công nghiệp việc áp dụng công nghệ khoa học, đưa thiết bị mới vào sản
xuất còn rất hạn chế, khu vực nông nghiệp thì chưa được cơ giới hóa nhiều kỹ
thuật canh tác chủ yếu là kỹ thuật truyền thống chậm đổi mới, cơ sở hạ tầng
còn nhiều yếu kém, hạn chế và bất cập. Đó sẽ là những nhân tố quan trọng
nhất làm giảm tốc độ phát triển nền kinh tế đất nước trong thời gian tới , muốn
đạt được sự phát triển vượt bậc về kinh tế, ổn định chính trị - xã hội thì m ột
nguồn lực có ý nghĩa quyết định không thể thiếu được, đó chính là vốn.
Đối với Ngân Hàng nói chung và Ngân Hàng NN & PTNT huyện Phong
Điền nói riêng thì nguồn vốn tự có là cơ sở để tổ chức hoạt động kinh doanh,
là tiền đề cho sự khởi đầu của hoạt động k inh doanh Ngân Hàng thì nguồn vốn
huy động đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng hoạt động kinh doanh , đảm bảo
cơ sở tài chính cho hoạt động kinh doanh. Vì vậy song song chính sách, chiến
lược khách hàng thì chiến lược nguồn vốn là một trong hai chiến lược quan
trọng quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân Hàng. Mặt khác, để tăng
trưởng nguồn vốn hoạt động đòi hỏi Ngân Hàng phải có một hệ thống chiến
lược sản phẩm hiệu quả , nghĩa là các biện pháp huy động vốn phải đạt hiệu
quả để đảm bảo chức năng và nhiệ m vụ cơ bản vừa lâu dài, là phục vụ cho vay
nông nghiệp nông thôn an toàn và hạn chế được rủi ro ở mức thấp nhất.
Trong giai đoạn hiện nay các Ngân Hàng đều đặt công tác huy động vốn
thành mục tiêu hoạt động cơ bản, ở đâu và khi nào có cơ hội tạo vốn thì ở đó,
lúc đó Ngân Hàng có mặt. Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nay càng nhiều cho
tăng trưởng kinh tế là điều quan trọng nhưng điều quan trọng hơn là Ngân
Hàng phải từng bước nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, để đáp ứng
trong nền kinh tế thị trường.
Chính vì vậy qua học tập, khảo sát thực tế và nghiên cứu em thấy rằng
vấn đề cơ bản về vốn của Ngân Hàng là rất quan trọng và cần thiết, nên em
chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân Hàng NN &
PTNT Chi nhánh huyện Phong Điền thành phố Cần Thơ”
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân Hàng NN & PTNT, chi
nhánh huyện Phong Điền, TP Cần Thơ từ năm 2010 đến tháng 6/2013 để từ đó
đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân
Hàng.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu 1
Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân Hàng giai đoạn 2010 – 2012
và 6 tháng đầu năm 2013.
Mục tiêu 2
Đánh giá hoạt động huy động vốn qua các chỉ tiêu tài chính tại ngân
hàng NN & PTNT Huyện Phong Điền, thành phố Cần T hơ.
Mục tiêu 3
Trên cơ sở phân tích, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng
huy động vốn cho Ngân Hàng trong thời gian tới.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Không gian
Đề tài được nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn huyện Phong Điền Thành phố Cần Thơ.
1.3.2 Thời gian
Thời gian thực hiện đề tài bắt đầu từ 12/08/2013 đến 23/11/2013. Đề tài
thực hiện dựa trên thông tin số liệu thu thập trong 3 năm 2010, 2011, 2012 và
6 tháng đầu năm 2013 của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
huyện Phong Điền Thành phố Cần Thơ.
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình huy động vốn của Ngân Hàng
Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Phong Điền trong giai đoạn
2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
CHƯƠNG 2
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.1 Nguồn vốn huy động
Theo NĐ 57/2012/NĐ-CP, huy động vốn là điều động tất cả các khoản
tiền gửi mà các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng và dân cư gửi vào Ngân Hàng
hoặc phát hành các loại g iấy tờ có giá.
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các NHTM hoạt động và là
nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các NHTM.
Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là: Ngân Hàng chỉ được quyền sử
dụng nó trong một thời gian nhất định, còn quyền sở hữu khoản tiền này vẫn
thuộc về người ký thác và Ngân Hàng phải có trách nhiệm hoàn trả lại cả gốc
và lãi cho chủ sở hữu đúng hạn theo hợp đồng tín dụng giữa người chủ và tổ
chức tín dụng.
Vốn huy động bao gồm: Vốn tiền gửi (tiền gửi của các tổ ch ức kinh tế và
của dân cư có thời hạn và không thời hạn ), Vốn Huy động thông qua các
chứng từ có giá (cổ phiếu, trái phiếu, chứng từ tiền gửi), nguồn vốn đi vay của
các Ngân Hàng khác (vay của các tổ chức tín dụng khác, vay của Ngân H àng
Trung Ương), nguồn vốn trong thanh toán (thư tín dụng, séc thanh toán được
Ngân Hàng đảm b ảo chi trả ) và các nguồn vốn khác (vốn ủy thác đầu tư, dự
án phát triển kinh tế xã hội ).
2.1.1.1 Vốn tiền gửi (Thái Văn Đại, 2010, trang 9- 13)
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Tiền gửi từ nhóm khách hàng này là tiền gửi từ các doanh nghiệp, đơn vị
kinh tế khác. Nhóm khách hàng này thường gửi tiền ở Ngân Hàng để thuận lợi
cho việc kinh doanh và giao dịch. Tuy nhiên, cũng có những lúc các tổ chức
kinh tế gửi tiền vào Ngân Hàng với mục đích sinh lời ở dạng tiền gửi có kỳ
hạn. Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào Ngân Hàng dưới các
hình thức sau:
- Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán)
+ Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất
cứ lúc nào mà không cần báo trước cho Ngân Hàng và Ngân Hàng phải thỏa
mãn yêu cầu cho khách hàng. Đối với loại tiền gửi này, khách hàng được chủ
động gửi và rút tiền ra vào bất cứ thời điểm nào. Khi gửi tiền khách hàng được
hưởng lãi suất, góp phần tăng thêm lợi nhu ận cho khách hàng. Mặt khác khi
có nhu cầu khách hàng lại chủ động rút ra nên vẫn thỏa mãn được nhu cầu về
vốn kinh doanh của họ. Bên cạnh đó khách hàng còn được phép sử dụng tiền
gửi phục vụ cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân Hàng.
Mặc dù đối với tiền gửi không kỳ hạn, người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra
bất cứ lúc nào, song giữa việc gửi tiền vào và rút tiền ra có sựu chênh lệch về
thời gian và số lượng, nên các loại tài khoản này luôn có số dư, Ngân Hàng có
thể huy động số dư đó làm nguồn vốn tín dụng cho khách hàng khác vay làm
tăng thêm lợi nhuận cho Ngân Hàng và giúp cho nguồn vốn luân chuyển
không ngừng trong nền kinh tế.
- Tiền gửi có kỳ hạn
+ Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào có sự
thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra giữa Ngân Hàng và khách hàng. Về nguyên
tắc người gửi tiền có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thảo thuận. Tuy nhiên trên
thực tế do yếu tố cạnh tranh, để thu hút vốn tiền gửi, các Ngân Hàng vẫn cho
khách hàng được rút tiền ra trước hạn nh ưng không được hưởng lãi suất thỏa
thuận hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn, hoặc chỉ được một mức
phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn theo quy định của các tổ
chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn man g tính chất
ổn định. Ngân Hàng có thể sử dụng loại tiền gửi này một cách chủ động làm
nguồn vốn kinh doanh. Vì vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các
NHTM đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của
khách hàng. Thông thường có các loại kỳ hạn như: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,
hay 12 tháng… Với mỗi kỳ hạn, Ngân Hàng áp dụng một mức lãi suất tương
ứng theo kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Tiền gửi trong dân cư
Tiền gửi tiết kiệm trong dân cư là một bộ phận thu nhập bằng ti ền của
dân cư gửi tới Ngân Hàng. Tiền gửi của dân cư bao gồm:
- Tiền gửi tiết kiệm
+ Là loại tiền gửi của cá nhân, hộ gia đình được gửi vào tài khoản tiền
gửi tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết
kiệm, và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Đây
là hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân Hàng. Trong hình thức huy
động này, người gửi được cấp một thẻ tiết kiệm. Vì vậy, người gửi có thể
mang thẻ này đến Ngân Hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu đ ể vay tiền.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng được chia làm hai loại: tiết kiệm có
kỳ hạn và tiết kiệm không có kỳ hạn.
- Tài khoản tiền gửi cá nhân
+ Tiền gửi cá nhân là loại tiền mà từng cá nhân mở tài khoản tại Ngân
Hàng để sử dụng cho việc thanh toán không dùng tiền mặt như ký séc, hoặc sử
dụng cho các loại thẻ thanh toán. Tài khoản tiền gửi cá nhân cũng góp phần
làm tăng nguồn vốn cho các Ngân Hàng thương mại. Cùng với sự phát triển
của công nghệ, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càn g được
mở rộng và đa dạng cũng khuyến khích các cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại
các Ngân Hàng. Do đó nguồn vốn trên các tài khoản tiền gửi của các cá nhân
mà Ngân Hàng huy động được cũng không ngừng tăng lên.
- Tiền gửi khác
Ngoài hai loại tiền gửi trên, tại NHTM còn có các khoản tiền gửi như
sau:
+ Tiền gửi vốn chuyên dùng.
+ Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.
+ Tiền gửi của kho bạc Nhà Nước…
Tóm lại, nguồn vốn huy động tiền gửi đối với các NHTM có ý nghĩa rất
lớn trong việc tạo lập nguồn vốn về kin h doanh. Việc huy động vốn tiền gửi
của khách hàng không những đem lại cho Ngân Hàng một nguồn vốn với chi
phí thấp để kinh doanh, mà còn giúp cho Ngân Hàng có thể nắm bắt được
thông tin, số liệu chính xác về tình hình tài chính của các tổ chức kinh tế và cá
nhân có quan hệ tín dụng với Ngân Hàng có căn cứ để quy định mức vốn để
đầu tư cho vay đối với những khách hàng đó. Ngoài ra, việc huy động vốn tiền
gửi của Ngân Hàng còn có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định lưu thông
tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
2.1.1.2 Vốn huy động thông qua các chứng từ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động
vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất
định, điều kiện trả lãi và điều kiện cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và
người mua. Đây là việc NHTM phát hành các chứng từ như kỳ phiếu Ngân
Hàng có mục đích, trái phiếu Ngân Hàng và chứng chỉ tiền gửi để huy động
vốn ngắn hạn và dài hạn vào Ngân Hàng.
Giấy t ờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm bao
gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá
ngắn hạn khác.
Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên
kể từ khi phát hành đến hết thời hạn, bao gồm: Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi
dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.
Kỳ phiếu mục đích: Đây là công cụ thu hút được vốn nhàn rỗi trong dân
chúng nhanh nhất và đang được áp dụng phổ biến trong toàn hệ thống Ngân
hàng. Công cụ này n hằm mục đích phục vụ kinh doanh trong từng thời kỳ. Do
đó, lãi suất huy động có phần hấp dẫn so với tiền gửi tiết kiệm và đã thay thế
dần hình thức gửi tiết kiệm này. Trên kỳ phiếu Ngân hàng cũng như trên tín
phiếu kho bạc đều ghi mệnh giá, thời hạn, lãi suất.
Về phía Ngân hàng, kỳ phiếu là nguồn vốn ổn định đã có thời hạn rõ
ràng nên Ngân hàng yên tâm sử dụng nguồn vốn này mà khách hàng sẽ không
đến rút trước hạn. Về phía khách hàng, chấp nhận mua kỳ phiếu coi như một
khoản đầu tư ngắn hạn để thu lợi nhuậ n trên số tiền nhàn rỗi của mình vì nếu
có nhu cầu cấp bách có thể bán lại được.
Trái phiếu Ngân hàng: là loại chứng từ có giá và là công cụ quan trọng
để huy động vốn dài hạn vào Ngân hàng. Khi Ngân hàng phát sinh trái phiếu
thì Ngân hàng đang cần số vốn đó để đầu tư cho các dự án mang tính chất dài
hạn như: đầu tư vào xây dựng các công trình khách sạn, kinh doanh bất động
sản, góp vốn liên doanh …
Về phía khách hàng: trái phiếu Ngân hàng là khoản đầu tư mang lại thu
nhập cố định và ít rủi ro hơn cổ phiế u của các doanh nghiệp.
Về phía Ngân hàng: đây là công cụ mang lại nguồn vốn dài hạn cho
Ngân hàng để đáp ứng Ngân hàng cần kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ của
mình.
2.1.1.3 Nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng
Nguồn vốn đi vay của Ngân Hàng khác là n guồn vốn được hình thành
bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín
dụng với Ngân Hàng Nhà nước, nguồn vốn đi vay bao gồm:
Nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng khác
Trong quá trình kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nà o cũng có lúc
phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn và ngược lại cũng phát sinh tình trạng
tạm thời thiếu vốn, hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng cũng không tránh
khỏi tình trạng đó. Vì vậy Ngân Hàng cũng có thể tiếp tục gửi vốn tạm thời
chưa sử dụng vào các Ngân Hàng khác để lấy lãi hoặc đi vay ở các Ngân Hàng
khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khôi phục khả năng thanh toán
của Ngân Hàng. Do NHTM là một doanh nghiệp thực hiện hạch toán, vì vậy
khi phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn của Ngân Hàng thường phải điều
chuyển vốn thừa về Ngân Hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho các Ngân
Hàng thiếu vốn. Khi điều chuyển vốn cho các Ngân Hàng cấp trên, các Ngân
Hàng cũng được hưởng lãi suất nội bộ của Ngân Hàng, Tương tự, khi thiếu
vốn thì các Ngân Hàng cũng được các Ngân Hàng cấp trên hcho vay. Nói
chung, khi vay vốn của các tổ chức tín dụng khác thì Ngân Hàng thương mại
phải chịu một chi phí lớn, các tổ chức tín dụng khác cho vay theo lãi suất thị
trường. Vì vậy, hiệu quả kinh tế mang lại từ v iệc sử dụng nguồn vốn này đối
với các NHTM không cao. Trong thực tế, nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ rất
nhỏ trong nguồn vốn kinh doanh của các NHTM.
Nguồn vốn vay của Ngân Hàng Trung ương
Ngân hàng Trung ương đóng vai trò là Ngân Hàng của các ngân hàng, l à
người cho vay cuối cùng của nền kinh tế. Vì vậy khi có nhu cầu các NHTM sẽ
được các Ngân Hàng Trung ương cho vay vốn, việc cho vay vốn này thông
qua hình thức tái cấp vốn. Tái cấp vốn là hình thức cấp tín dụng có bảo đảm
của Ngân Hàng Trung ương nhằm cun g ứng vốn ngắn hạn và phương tiện
thanh toán cho các NHTM. Ngân hàng Trung ương thực hiện tái cấp vốn cho
các Ngân Hàng thương mại thông qua các hình thức sau:
- Cho vay theo hồ sơ tín dụng.
- Chiết khấu các chứng từ có giá trị ngắn hạn.
- Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố các chứng từ có giá.
2.1.1.4 Những rủi ro thường gặp trong huy động vốn
Rủi ro thanh khoản: Những tác động bất ngờ có thể làm giảm đáng kể
nguồn vốn của Ngân hàng, khi đó ngân hàng phải đương đầu với sự sụt giảm
ngân quỹ to lớn và buộc phải tìm vay nguồn khác với chi phí cao.
Rủi ro lãi suất: Qui mô và chi phí trả lãi của mỗi nguồn vốn tiềm năng
tỏ ra nhạy cảm như thế nào đối với những thay đổi của lãi suất thị trường? Nói
cách khác, nhu cầu của khách hàng trong mỗi loại nguồn vốn có độ co giãn
đối với thay đổi lãi suất ra sao? Và mức chênh lệch lãi suất của Ngân hàng
tương quan giữa tỷ suất sinh lợi bình quân của tài sản sinh lợi và chi phí bình
quân của nguồn vốn huy động trả lãi sẽ chịu tác động ra sao trước bất kỳ sự
thay đổi lãi suất th ị trường nào?
Rủi ro vốn chủ sở hữu: Hỗn hợp các nguồn vốn như thế nào để có thể
đóng góp nhiều nhất vào việc đạt được mức và sự ổn định của lợi nhuận thuần
mà các cổ đông của Ngân hàng mong muốn, cũng như hạn chế rủi ro kinh
doanh của nó? Bởi vì nguồn vốn đi vay làm tăng rủi ro tín dụng và kinh doanh
của Ngân hàng nên cần phải phân bổ kết cấu nguồn vốn đi vay và vốn chủ sở
hữu? Khi tỉ lệ vốn đi vay so với vốn chủ sở hữu tăng lên thì liệu Ngân hàng có
bị những người gửi tiền và các nhà đầu tư xem lại rủi ro cao hơn hay không?
Nếu có liệu định chế có bị ép phải huy động vốn với chi phí lãi phải đắt hơn
hay không?
2.1.2 Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT Huyện
Phong Điền, Thành phố Cần Thơ
2.1.2.1 Mô tả hoạt động dịch vụ huy động vốn của Ngân Hà ng No &
PTNT huyện Phong Điền
Hình thức: Ngân hàng No & PTNT Huyện Phong Điền có hầu hết các
loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn phổ biến, gồm tiền gửi thanh toán của các
tổ chức và cá nhân (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi tiết kiệm của cá nhân với
các loại kỳ hạn khác nhau, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức.
Loại tiền tệ huy động: Đối với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết
kiệm có kỳ hạn, loại tiền tệ Ngân hàng No & PTNT Huyện Phong Điền huy
động là VNĐ và USD.
Hình thức trả lãi: Đa dạng, tù y theo nhu cầu cẩu khách hàng gồm trả
trước cả kỳ, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc trả lãi cuối
kỳ.
2.1.2.2 Các sản phẩm huy động vốn của Ngân Hàng No & PTNT
huyện Phong Điền
Phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng No & PTNT
Huyện Phong Điền và các NHTM là huy động từ tổ chức kinh tế, dân cư và
của các định chế tài chính khác. Các sản phẩm và dịch vụ huy độ ng vốn mà
Ngân hàng No & PTNT Huyện Phong Điền đang cung cấp cho khách hàng
như sau:
Tiền gửi thanh toán
Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, cá nhân,
định chế tài chính mở tài khoản tại Ngân hàng No & PTNT Huyện Phong
Điền để Ngân hàng thực hiện việc thanh toán và nhu cầu chi tiêu.
Khách hàng có thể có tài khoản bằng VND, USD.
Khách hàng cần duy trì đủ số dư tối thiếu do Ngân hàng quy định đối với
từng đối tượng.
Lợi ích:
- Khách hàng có thể lựa chọn tài khoản giao dịch bằng: VND, USD.
- Đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng nhưng vẫn liên tục sinh
lời.
- Giao dịch thuận tiện nhanh chóng thông qua mạng lưới chi nhánh,
phòng giao dịch của Agribank được phân bố rộng khắp các tỉnh thành, dịch vụ
trực tuyến: Internet banking, mobile bank, E-commerce.
- Dịch vụ hoàn hảo: Nộp rút tiền mặt, chuyển tiền trong nước, quốc tế,
dịch vụ séc, thanh toán lương, điều chuyể n vốn tự động, chi hộ, thu hộ.
Các sản phẩm chính:
- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khi gửi vào khách hàng
gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho Ngân
hàng và Ngân hàng phải thảo mãn yêu cầu đó của khách hàng.
- Sản phẩm đầu tư tự động: Là sản phẩm do NHNo cung cấp cho khách
hàng là tổ chức kinh tế, theo đó khách hàng có thể đầu tư một cách tự động từ
số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán tạm thời nhàn rỗi nhưng vẫn đảm bảo
sử dụng linh hoạt số tiền đầu tư.
Tiền gửi tiết kiệm
Là tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút tiền không kỳ hạn hoặc sau một
kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chứ c nhận tiền gửi tiết kiệm.
Lợi ích
- Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi và linh hoạt nhất.
- Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại AGRIBANK.
- Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của
AGRIBANK.
- Được bảo hiểm tiền gửi.
- Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế
chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng.
- Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm.
- Kỳ hạn không kỳ hạn, 1 tháng đến 12 tháng, trên 12 tháng.
- Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi, tiền lãi được tính hàng ngày
và trả định kỳ hàng tháng, quý, năm theo yêu cầu cụ thể của từng sản phẩm.
- Phương thức trả lãi: 3 Phương thức là trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi
định kỳ.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng ho ặc thân nhân
đi du lịch, học tập ở nước ngoài.
Các sản phẩm
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là sản phẩm tiết kiệm mà Ngân hàng
cung ứng để giúp khách hàng tích lũy dần những khoản tiền nhỏ để đáp ứng
chi tiêu trong tương lai mà vẫn được hưởng lãi suất. Khi mở tài khoản này
khách hàng có thể tùy ý gửi tiền hoặc rút tiền. Do các giao dịch này không
thường xuyên nên chi phí của Ngân hàng thấp, nhưng do tính chất không ổn
định của loại tiền gửi nên lãi suất của loại tiền gử i này thường thấp. Được sử
dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết
kiệm tại Agribank; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở
hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại Agribank. Sử dụng tài khoản tiền
gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ để chuyển khoản thanh toán tới Ngân
hàng khác. Khách hàng có thể giao dịch tại các chi nhánh thuộc Agribank theo
quy định gửi nhiều nơi rút nhiều nơi của Agribank.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà người
gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận
với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Bao gồm các hình thức trả lãi như sau:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, trả lãi sau định kỳ, trả lãi trước
toàn bộ, trả lãi trước định kỳ.
- Tiết kiệm dự thưởng (Triển khai theo đợt): là sản phẩm huy động tiền
gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được nhận thẻ cào với cơ hội trúng
thưởng ngay theo quy định của Agribank. Sản phẩm có nhiều kỳ hạn gửi với
lãi suất hấp dẫn, khách hàng có nhiều cơ hội nhận giải thưởng có giá trị cao.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt: Đây là sản phẩm tiết
kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, khách hàng có thể rút vốn trước hạn nhưng
vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với t hời gian thực gửi theo quy định.
- Tiền gửi tiết kiệm tự điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản cua NHNN: Đây là
sản phẩm tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tự động
điều chỉnh tăng lên tương ứng khi mức lãi suất cơ bản của đ ồng Việt Nam do
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố tăng lên, nhưng không bị giảm xuống
khi mức lãi suất cơ bản giảm.
Các sản phẩm khác
Ngoài ra, nguồn vốn của Ngân hàng còn được huy động thông qua các
chứng từ có giá. Chứng từ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát
hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong
một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa
tổ chức tín dụng và người mua.
Các chứng từ có giá bao gồm: Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, trái
phiếu Ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn và dài hạn
vào Ngân hàng.
Trái phiếu bằng VNĐ/USD: Trái phiếu là giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12
tháng trở lên.
Kỳ phiếu/chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn bằng VNĐ/USD: là loại giấy tờ có
giá có kỳ hạn dưới 12 tháng.
Cả 2 loại trên là công cụ đầu tư ngắn hạn an toàn và có tính khoản và
sinh lời cao. Có thể chuyển nhượng, chiết khấu hoặc cầm cố để vay tiền tại các
tổ chức tín dụng, miễn phí kiểm định trái phiếu. Lãi suất trái phiếu là lãi suất
dài hạn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá ngắn
hạn khác.
2.1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của Ngân
Hàng (Thái Văn Đại ,2010, trang 45 – 47)
2.1.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Phân tích chỉ tiêu này để thấy được tỷ trọng vốn huy động trong tổng
nguồn vốn của Ngân Hàng. Từ đó biết được, qui mô của vốn huy động và khả
năng cạnh tranh của Ngân Hàng trong lĩnh vực huy động vốn so với các tổ
chức tín dụng khác trên cùng địa bàn .
2.1.3.2 Tỷ trọng % từng loại tiền gửi
Số dư từng loại tiền gửi
trọng
Tỷ
% từng loại tiền gửi =
Tổng vốn huy động
x 100%
Đây là chỉ số xác định cơ cấu huy động vốn của Ngân Hàng. Mỗi loại
tiền gửi cũng có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản. Vì vậy,
việc xác định cơ cấu vốn huy động sẽ giúp Ngân Hàng hạn chế những rủi ro
có thể gặp phải và tố i thiểu hóa chi phí đầu vào cho Ngân Hàng.
2.1.3.3 Vốn huy động bình quân/C án bộ
Phân tích chỉ tiêu này để nhận thấy được khả năng huy động vốn trung
bình trong mỗi cán bộ của Ngân hàng. Từ đó nhìn nhận được năng lực thu hút
vốn của từng cán bộ trong Ngân hàng trong cùng lĩnh vực so với tổ chức tín
dụng khác trên địa bàn
2.1.3.4 Chi phí lãi/Tổng vốn huy động
Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá tình hình huy động vốn trong quá khứ
của Ngân hàng. Để từ đó xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đã áp
đặt ch o Ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn đi vay có hợp lý hay không.
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
Thu thập số liệu trực tiếp từ phòng kinh doanh và phòng kế toán tại ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phon g Điền Thành phố Cần
Thơ từ năm 2010 đến tháng 6/2013.
Thu thập thông tin từ các báo cáo tổng kết năm, báo cáo hoạt động kinh
doanh, từ trang web chính của ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn chi nhánh huyện Phong Điền.
2..2.2 Phương pháp phân tích số liệu
- Mục tiêu 1: Chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh (so sánh bằng số
tuyệt đối, so sánh bằng số tương đối) nhằm đối chiếu số liệu giữa các năm để
thấy được tình hình biến động tăng giảm của từng chỉ tiêu. Đồng thời kết hợp
với thực tế hoạt động của ngân hàng để chỉ ra nguyên nhân biến động của các
chỉ tiêu phân tích.
+ Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối
T = T2 – T1
Trong đó: T1: số liệu năm trước
T2: số liệu năm sau
T: tốc độ tăng trưởng của năm sau so với năm trước
Phương pháp so sánh bằng số tương đối
T=
T2 − T1
* 100%
T1
Trong đó: T1: số liệu năm trước
T2: số liệu năm sau
T: tốc độ tăng trưởng của năm sau so với năm trước (%)
+ Phương pháp tỷ trọng
Tính tỷ trọng từng chỉ tiêu thà nh phần so với chỉ tiêu chung và so sánh tỷ
trọng các chỉ tiêu thành phần với nhau.
Gọi A là chỉ tiêu chung. Như vậy A = A 1 + A2 +…+ An.
Gọi Bi là tỷ trọng của từng chỉ tiêu thành phần. Như vậy B i = (Ai/A) x
100. Với B = 1= B 1 + B2 +…+ Bn.
So sánh từng Bi với nhau và với B.
- Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá riêng
biệt, đánh giá toàn diện nhằm phân tích, đánh giá các tỷ số tài chính để từ đó
đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ tiêu. Đồng thời kết hợp với thực tế hoạt
động của ngân hàng để chỉ ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu phân
tích.
- Mục tiêu 3: Từ những tồn tại tìm ra của các kết quả phân tích, đánh giá
ở mục tiêu 1, mục tiêu 2 và căn cứ vào tình hình thực tế của ngân hàng để đưa
ra các giải pháp nâng cao chất lượng h oạt động huy động vốn tại ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phong Điền.
CHƯƠNG 3
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN
3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG
ĐIỀN
Huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ (TPCT) được thành lập đầu
tháng 01/2004 theo Nhị định 05/2004/NĐ – CP, ngày 02/01/2004 của Chính
phủ bao gồm sáu xã và thị trấn Phong Điền là trung tâm văn hóa, hành chính
của Huyện. Với điều kiện đại lý nằm gần những con sông lớn, được phù sa bồi
đắp đã tạo điều kiện tốt cho vườn cây ăn trái và điểm du lịch ở khu vực này
phát triển. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn một phần lớn diện tích trồng lúa
chưa mang lại hiệu quả cao. Vì v ậy, trong định hướng phát triển Huyện Phong
Điền được xem như lá phổi xanh của TP Cần Thơ. Hiện nay Huyện Phong
Điền đang chú trọng phát triển vùng cây ăn trái đặc sản kết hợp với du lịch
sinh thái.
Tuy trong thời gian qua còn gặp nhiều khó khăn nhưng tron g tương lai
Huyện là khu vực trọng tâm phát triển kinh tế của Thành phố, đặc biệt là ở các
xã có điều kiện giao thông thuận lợi. Nằm trên tuyến lộ Vòng Cung lịch sử và
tỉnh lộ 918, trong thời gian qua các Ban ngành đã tích cực quy hoạch và có
định hướng ph át triển các khu, cụm công nghiệp về dịch vụ giải trí nghỉ dưỡng
ở khu vực này nhằm tạo liên kết phát triển liên hoàn về mọi mặt của thành phố
hiện đại trong tương lai, tạo mối liên kết phát triển cả khu vực đồng bằng sông
Cửu Long.
Trên cơ sở huyện được t hành lập, Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện
Phong Điền được thành lập theo quyết định số 65/QĐ/HĐQT – TCCB ngày
01/03/2004 và chính thức đi vào hoạt động ngày 12/10/2004. Chi nhánh
NHNo & PTNT Huyện Phong Điền trở thành chi nhánh cấp 3 của NHNo &
PTNT thành phố Cần Thơ.
Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện phong Điền được sử dụng con dấu
riêng, chức năng, nhiệm vụ hoạt động theo Quy chế số 169/QĐ/HĐQT - 02
ngày 07/09/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam.
Với tình hình cụ thể, Giám đốc NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ chỉ
đạo thành lập và chuẩn bị nhân sự, cơ sở vật chất cho chi nhánh Huyện.
Trụ sở NHNo & PTNT Huyện Phong Điền đặt tại: Ấp Thị Tứ, thị trấn
Phong Điền, huyện Phong điền, thành phố Cần Thơ.
Địa bàn hoạt động của NHNo & PTNT Huyện Phong Điền thu ộc địa giới
quản lý hành chính của UBND huyện Phong Điền gồm: Thị trấn Phong Điền
và các xã Nhơn Ái, Nhơn nghĩa, Mỹ Khánh, Trường Long, tân Thới, Giai
Xuân. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phục vụ một số khách vãng lai thuộc các
quận, huyện lân cận. Chi nhánh chịu trách nhiệm thực hiện tài trợ vốn cho tất
cả các ngành kinh tế và thành phần kinh tế trong huyện. Nhưng trọng tâm
trong công tác cho vay của Chi nhánh vẫn là các ngành nông nghiệp nông
thôn. Chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn, trung và dài hạn cho nông dân
dùng làm chi phí sản xuất, cải tạo, trồng mới, khai thác đất canh tác nông
nghiệp, phát triển nông thôn góp phần cải thiện đời sống nông dân, đưa kinh tế
các xã phát triển.
3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC AGRIBANK
Giám Đốc
Phó Giám Đốc
Phòng
Giao dịch Giai Xuân
Phòng
Kế toán – Ngân quỹ
Phòng
Kinh Doanh
Hình 3.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC NH No&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN
Với đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên là 30 người, cơ cấu tổ chức của
NHNo & PTNT Huyện Phong Điền được chia thành các bộ phận khác nhau,
mỗi bộ phận thực hiện chức năng riêng của mình. Nhưng giữa các bộ phận
luôn có mối quan hệ, trao đổi với nhau để công việc vận hành một cách dễ
dàng và nhanh chóng.
3.2.1 Giám đốc
- Giám đốc là người chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh
doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền.
- Công việc cụ thể của giám đốc liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:
+ Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định
cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm với quyết định của mình.
+ Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do
Ngân hàng, khách hàng cùng lập.
+ Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn
trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý khách hàng.
3.2.2 Phó giám đốc
- Giám sát trực tiếp tình hình hoạt động của p hòng Kế toán – Ngân quỹ,
đôn đốc thực hiện đúng quy chế đã đề ra.
- Thay mặt giải quyết các công việc của đơn vị khi giám đốc đi vắng.
- Điều hành công việc của đơn vị theo sự phân công, ủy quyền của giám
đốc, báo cáo lại kết quả và chịu trách nh iệm trước giám đốc về nhiệm vụ được
phân công.
3.2.3 Phòng kế hoạch kinh doanh
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách
hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở
rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất
khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.
- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, tiến hành các nghiệp vụ cần
thiết theo quy định về thủ tục cho vay; đưa ra các nhận xét về khách hàng, đề
xuất với lãnh đạo trong việc quyết định đầu tư vốn tín dụng, theo dõi nợ vay,
đôn đốc khách hàng trả nợ khi nợ đến hạn, xử lý thu hồi nợ trễ hạn, nợ xấu; đề
xuất các phương án kinh doanh theo hướng hiệu quả nhất.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thu ật, danh mục khách
hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ xấu, tìm nguyên nhân và
đề xuất hướng khắc phụ c.
3.2.4 Phòng kế toán – Ngân quỹ
a) Kế toán:
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo về công tác kế toán tài chính, lập kế hoạch
tài chính, quyết toán thu chi tài chính.
- Thu thập và lưu trữ hồ sơ khách hàng và các chứng từ có giá.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sác h Nhà nước và quyết toán tiền lương
với cán bộ Ngân hàng.
- Trực tiếp hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh: Nghiệp vụ cho vay,
thu nợ, chuyển nợ quá hạn, đồng thời trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát
sinh trong ngày.
- Theo dõi nghiệp vụ huy động tiền gửi, hướng dẫn khách hàng mở tài
khoản tiền gửi, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh và các dịch vụ thanh toán
chuyển tiền khác.
b) Ngân quỹ:
- Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện đúng chế độ quy định nghiệp vụ về
kho quỹ.
- Kiểm tra lượng tiền mặt và ngân phiếu trong kho hằng ngày.
- Khóa sổ ngân quỹ, cuối ngày kết hợp với kế toán theo dõi ngân quỹ
phát sinh trong ngày để kịp thời điều chỉnh hợp lý khi có sai sót, giúp bộ phận
kế toán cân đối nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn.
3.2.5 Phòng giao dịch Giai Xuân
- Tổ chức huy động vốn, cho vay, thu nợ, chuyển tiền, làm thẻ ATM và
các dịch vụ khác đối với khách hàng;
- Phòng giao dịch được Ngân hàng ủy nhiệm vốn kinh doanh và chịu
trách nhiệm về việc sử dụng vốn này sao cho có hiệu quả nhất.
=> Giữa các phòng ban đều có mối quan hệ mật thiết chặt chẽ với nhau để
thực hiện chức năng, nhiệm vụ của một Ngân hàng. Cơ cấu tổ chức đang được
đổi mới theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả. Qua đó cho thấy rằng, Chi nhánh
NHNO và PTNT Phong Điền đang cố gắng xây dựng mộ t mô hình Ngân hàng
đa năng, hiện đại, hướng tới sản phẩm mới, thị trường mới để tăng sức cạnh
tranh.
3.3 THỦ TỤC GỬI TIỀN VÀ RÚT TIỀN
- Khi gửi tiền: Quý khách xuất trình Chứng minh thư nhân dân hoặc Hộ
chiếu và điền các yếu tố quy định trên mẫu giấy gửi tiền (đã in sẵn) của
Agribank, đăng ký chữ ký mẫu và nộp tiền. Sau khi nộp tiền, người gửi được
nhận Sổ tiết kiệm có ghi đầy đủ các yếu tố quy định.
- Khi rút tiền: Quý khách xuất trình Sổ tiết kiệm, chứng minh thư hợp lệ
hoặc Hộ chiếu và điền đầy đủ các y ếu tố quy định trên Giấy yêu cầu rút tiền
(đã in sẵn). Chữ ký trên giấy rút tiền phải đúng theo một trong 2 (hai) chữ ký
mẫu đã đăng ký tại Agribank khi gửi tiền.
- Khi mất Sổ tiết kiệm: Người gửi tiền phải báo ngay cho cơ sở Ngân
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi gửi tiền đầy đủ các thông tin
cần thiết như tên người gửi, số tiền gốc, ngày gửi, kỳ hạn, Sổ tiết kiệm ….
Giấy khai báo mất sổ phải có xác nhận của chính quyền địa phương hoặc cơ
quan nơi công tác hay cơ quan Nhà nước có thẩm quyền khác và phải gửi ngay
tới cơ sở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi gửi tiền để làm
cơ sở theo dõi, thanh toán. Sớm nhất, sau 30 ngày kể từ ngày nhận được báo
mất, nếu không có vấn đề gì tranh chấp thì Agr ibank sẽ thanh toán cho người
gửi tiền ti ết kiệm.
- Trường hợp người gửi tiền tiết kiệm gặp rủi ro (bị chết, mất tích hoặc
mất năng lực hành vi), Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn sẽ
thanh toán tiền lãi và gốc cho người thừa kế theo di chúc hoặc thừa kế theo
pháp luật
3.4 CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN
- Về huy động vốn
+ huy động vốn với mức tối đa các nguồn vốn trong nước nhằm đáp ứng
nhu cầu phát triển của đất nước.
+ Huy động tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn của dân cư và của các
tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ USD.
+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn.
+ Vay vốn từ Ngân hàng No & PTNT Trung Ương
- Về hoạt động tín dụng
Trong đó, phạm vi hoạt động mà chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và
phát triển nông thôn Huyện Phong Điền đặc biệt quan tâm là:
+ Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với
các thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là chú trọng cho vay
sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sả n.
+ Hoạt động thanh toán: Thanh toán bù trừ, thanh toán liên hành, thanh
toán quốc tế và các nghiệp vụ có liên quan như: Mở tài khoản thanh toán, ủy
nhiệm chi, séc …
+ Thực hiện nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu sản xuất
kinh doanh, dịch vụ v ới nhiều loại khách hàng như cho vay tiêu dùng …
+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
+ Các dịch vụ ngân quỹ: Chuyển tiền, chi lương, giao nhận tiền tận nơi.
3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN – CẦN
THƠ GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Nó cũng
như tổ chức hoạt động kinh doanh khác luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi
nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả h oạt
động kinh doanh của Ngân hàng. Để gia tăng lợi nhuận, Ngân hàng cần tìm
những biện pháp nhằm tăng thu nhập và quản lý chi phí hợp lý cũng như các
khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa dạng hóa các
sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiết kiệm chi phí, quản lý điều hành tốt. Khi lợi
nhuận tăng Ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng,
bổ sung nguồn vốn tự có. Vì vậy trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của
Giám Đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của toàn bộ cán bộ công n hân viên, Ngân
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phong Điền đã đạt được
những kết quả đáng kể. Để thấy rõ hơn về tình hình hoạt động của Ngân hàng,
chúng ta xem xét về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm
2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 thông qua hình và bảng số liệu sau:
Bảng 3.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT
huyện Phong Điền từ năm 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Năm
Chi tiêu
2011/2010
2012/2011
2010
2011
2012
34.416
54.051
57.487
19.635
57,05
3.436
6,36
33.467
53.504
56.358
20.037
59,87
2.854
5,33
Thu dịch vụ thanh toán
302
423
698
121
40,07
275
65,01
Thu hoạt động khác
647
124
431
(523) (80,83)
307
247,58
31.023
47.671
48.208
16.648
53,66
537
1,13
25.775
41.230
39.296
15.455
59,96
(1.934)
(4,69)
468
547
323
79
16,88
(224)
(40,95)
4.780
5.894
8.589
1.114
23,30
2.695
45,72
3.393
6.380
9.279
2.987
88,03
2.899
45,44
Tổng thu nhập
Thu nhập từ lãi
Tổng chi phí
Chi phí vốn huy động
Chi dịch vụ thanh toán
Chi hoạt động khác
Lợi nhuận
Số tiền
%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Kinh doanh Agribank, 2010 – 2012.
Số tiền
%
Từ bảng 3.1 ta thấy tổng thu nhập , tổng chi phí cũng n hư lợi nhuận đều
tăng qua mỗi năm và tốc độ tăng của thu nhập luôn cao hơn tốc độ tăng của
chi phí. Trong phần tổng thu nhập thì đáng chú ý nhất là sự tăng mạnh của thu
nhập từ lãi năm 2011 so với 2010 và sự giảm mạnh của thu nhập khác năm
2012 so với 2011. Trong mục tổng chi phí việc tăng mạnh chi phí trả lãi năm
2011 so với 2010 cũng như sự sụt giảm của năm 2012 so với 2011, chi phí trả
lãi khác tăng đều qua các năm. Qua 3 năm lợi nhuận đều tăng mạnh .
Bảng 3.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT
huyện Phong Điền 6 tháng đầu năm 2012, 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Năm
Chỉ tiêu
6T/2013 so với 6T/2012
6/2012
6/2013
30.731
32.328
1.597
5,19
30.305
31.700
1.395
4,6
Thu dịch vụ thanh toán
289
354
65
22,49
Thu hoạt động khác
137
274
137
100
24.875
26.094
1.219
4,9
21.789
22.114
325
1,49
25
145
120
480
3.052
3.835
783
25,65
5.856
6.234
378
6,45
Tổng thu nhập
Thu nhập từ lãi
Tổng chi phí
Chi phí vốn huy động
Chi dịch vụ thanh toán
Chi hoạt động khác
Lợi nhuận
Số tiền
%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Kinh doanh Agribank, 6T/2012 – 6T/2013.
3.5.1 Tình hình thu nhập
Ta thấy tổng thu nhập của Ngân hàng đều tăng qua các năm 2010, 2011,
2012. Cụ thể là doanh thu năm 2011 là tăng so với năm 2010. Sang năm 2012
thu nhập tăng hơn 6% so với năm 2011. Đến 6 tháng đầu năm 2013 thu nhập
tiếp tục tăng với tỷ lệ tăng trên khoảng 5 % so với 6 tháng năm 2012 . Đạt được
kết quả như vậy là do Ngân hàng đã mở rộng và đẩy mạnh hoạt động kinh
doanh trên lĩnh vực tín dụng cũng như đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Đ ể
hiểu rõ hơn về tình hình thu nhập của Ngân hàng ta cùng đi vào xem xét chi
tiết từng khoản mục thu nhập sau:
+ Thu nhập từ lãi đây là khoản thu nhập từ lãi suất thông qua các hoạt
động tín dụng của Ngân hàng, luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong thu nhập và
luôn cao hơn 90% từ năm 2010 đến năm 2012, đây là khoản thu nhập từ họ at
động cấp tín dụng của Ngân hàng mang lại. Cụ thể là thu nh ập từ lãi của Ngân
hàng năm 2010 là chiếm tỷ trọng trên 97% trong thu nhập. Đến năm 2011 thu
nhập từ lãi chiếm tỷ trọng 98,98% trong thu nhập, tăng 20.037 triệu đồng so
với năm 2010. Bước sang năm 2012 khoản thu này tiếp tục tăng chiếm tỷ
trọng 98,04% trong thu nhập, tăng 3.436 triệu đồng so với năm 2011. Đến 6
tháng năm 2013 thu nhập từ lãi tăng khoảng 4 % so với 6 tháng năm 2012 .
Nguyên nhân làm tăng khoản thu nhập qua các năm là do Ngân hàng đã mở
rộng quy mô tín dụng như đa dạng hóa các hình thức cho va y, chính sách cho
vay phù hợp với từng loại đối tượng, linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất
cho vay sao cho phù hợp với tình hình kinh doanh cạnh tranh trên địa bàn
nhưng vẫn đảm bảo kế hoạch tài chính (khoảng 13%/năm trong 6 tháng đầu
năm 2013) nên nhu cầu đi vay của người dân tăng lên .
Với hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp của mình,
Agribank hiện là Ngân hàng duy nhất có khả năng tiếp cận đến các huyện, xã
trong vùng, đồng thời do kinh tế xã hội Việt Nam nói chung và địa bàn huyện
Phong Điền tại thành phố Cần Thơ nói riêng đang trong giai đoạn phát triển,
các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, thu nhập của người dân ngày càng
tăng. Chính vì vậy mà nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
cũng tăng lên, qua đó góp phần làm tă ng thu nhập từ lãi của Ngân hàng qua 3
năm. Ngoài ra đến năm 2012, tình hình kinh tế nước ta từng bước ổn định, nhu
cầu đi vay của người dân tăng lên. Thêm vào đó Ngân hàng còn đưa ra lãi suất
cho vay ngày càng phù hợp với nhu cầu của người dân nên đã giúp cho thu
nhập từ lãi của Ngân hàng tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm 2011.
+ Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng như các khoản thu từ
thanh toán, dịch vụ ngoại hối, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, thu nợ
đã xử lý rủi ro. Nhìn chung qua 3 năm 2010 – 2012 đều tăng và có xu hướng
tiếp tục tăng trong tương lai. Cụ thể là năm 2011 thu phí dịch vụ tăng so với
năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng khoảng 40%. Đến năm 2012, thu phí dịch
vụ tiếp tục tăng cao so với năm 2011, tương ứng tỷ lệ là 65,01%. Bước sang 6
tháng năm 2013 thu nhập từ hoạt động dịch vụ vẫn không ngừng tăng so với
cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân làm tăng khoản thu này là do trong những
năm qua lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng ngày càng tăng,
một số dịch vụ tiêu biểu của Ng ân hàng như: Chuyển tiền nội tệ, ngoại tệ;
mobile bankinh, VNToup, Apaybill. Đây là khoản thu nhỏ trong tổng thu nhập
của Ngân hàng nhưng cũng góp phần làm tăng thu nhập của Ngân hàng vào
mỗi năm. Bên cạnh hai khoản thu chính là thu nhập từ lãi và thu nhập từ dịch
vụ thì Ngân hàng còn các khoản thu khác như: Hoạt động dịch vụ, hoạt động
kinh doanh ngoại hối, hoạt động đầu tư dài hạn. Tuy nhiên khoản thu này chỉ
chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong thu nhập của Ngân hàng.
Nhìn chung thu nhập của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm thể hiện
sự trưởng thành và từng bước phát triển của Agribank huyện Phong Điền.
Đồng thời cũng cho thấy sự phấn đấu của Ngân hàng trong việc mở rộng
mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động
tín dụng cả về quy mô và cả về chất lượng, góp phần làm tăng doanh thu cho
cơ quan.
3.5.2 Tình hình chi phí
Cùng với sự gia tăng của thu nhập thì chi phí cũng tăng lên để đáp ứng
nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng ứng với từng giai đoạn hoạt động. Từ bảng
số liệu cho thấy, Tổng chi phí của Ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012 đều
tăng qua các năm theo sự gia tăng của doanh thu.
Xét về quy mô, Chi phí của Ngân hàng cũng tăng tỷ lệ thuận với thu
nhập. Năm 2011 tổng chi phí của Ngân hàng tăng so với năm 2010. Đến năm
2012, chi phí tăng 537 triệu đồng so với năm 2011. Bước sang 6 tháng năm
2013 thì tổng chi phí tiếp tục tăng với tỷ lệ tăng khoảng trên 4% so với cùng
kỳ năm 2012 , về cơ cấu chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi
phí của Ngân hàng và tại 6 t háng đầu năm 2013 thì tỷ trọng chi phí lãi trong
tổng chi phí đạt 84,74%, do nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng.
Chi phí 3 năm tăng lên là do hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển
mạnh mẽ, đồng thời Ngân hàng không ngừng nỗ lực phát huy v à mở rộng quy
mô hoạt động của mình, nhằm phục vụ càng tốt n hu cầu của khách hàng, do
đó sự tăng lên của chi phí là điều tất yếu.
Xét về cơ cấu, chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng trong tổng chi phí của
Ngân hàng, chi phí lãi bao gồm các khoản chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền
vay, trả lãi phát hành giấy tờ có giá trong đó chi phí trả lãi tiền vay chiếm đa
số. Năm 2010 chi phí trả lãi là chiếm tỷ trọng 83,08% tổng chi phí, sang năm
2011 chi phí trả lãi tăng là 15.455 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 86,48% chi phí
và đến năm 2012 chi phí trả lãi giảm 1.934 triệu đồng. Nguyên nhân giảm là
do năm 2012 Ngân hàng điều hành lãi suất để kiềm chế lạm phát, một phần
cũng do nền kinh tế năm 2012 gặp khó khăn làm cho các nhà đầu tư hay các
doanh nghiệp không đủ khả năng chi trả lãi vay. Làm cho chi phí lãi của năm
2012 giảm. Chi phí lãi xuất phát chủ yếu là do các hoạt động huy động nguồn
vốn và vay bổ sung nguồn vốn. Nếu chi phí lãi cao là do người dân gửi tiền
vào Ngân hàng ngày càng nhiều, thì đây là điều đáng mừng của Ngân hàng vì
đây là chi phí tất yếu phải chịu để đảm bảo Ngân hàng có thể hoạt động bình
thường, lãi suất từ nguồn vốn huy động là lãi suất thấp nhất mà Ngân hàng
phải trả, do đó sẽ đảm bảo lợi nhuận của Ngân hàng ở mức cao. Nhưng trên
thực tế, nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng, còn lượng vốn huy
động được của Ngân hàng ngày thì không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của
người dân, chỉ đáp ứng được khoảng 40% nhu cầu vốn. Vì vậy, Ngân hàng đã
phải sử dụng nhiều đến lượng vốn điều chuyển từ Tru ng ương xuống, mà đây
nguồn vốn phải chịu lãi suất khá cao so với nguồn vốn mà Ngân hàng huy
động được từ bên ngoài. Cho nên đã làm cho chi phí lãi tăng lên nhiều qua các
năm. Mặt khác còn dó sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM cổ phần khác trên
cùng địa bàn buộc Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động vốn. Chính những
yếu tố này đã làm cho chi phí lãi ở mức rất cao, làm tăng tổng chi phí của
Ngân hàng qua các năm. Do vậy, Ngân hàng cần phải cải thiện hơn hoạt động
huy động vốn để huy động được nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đảm
bảo chi phí lãi suất ở mức cao, nhưng cũng là chi phí lãi được tiết kiệm ở mức
tối đa.
Riêng về các khoản chi phí khác như: Chi khấu hao tài sản cố định, chi
hội họp, mua sắm thiết bị. Thì chiếm tỷ trọng khá nhỏ, chỉ chiếm khoả ng 20%
tổng chi phí, nhưng nếu những chi phí này không hợp lý thì sẽ làm cho chi phí
gia tăng, làm giảm lợi nhuận. Năm 2011, chi phí khác và chi phí dịch vụ tăng
so với năm 2010. Đến năm 2012, tổng chi phí khác và chi phí dịch vụ tăng
2.471 triệu đồng so với năm 2010. Riêng chi phí dịch vụ trong năm 2012 giảm
224 triệu đồng so với năm 2011, nguyên nhân là do Ngân hàng chỉ đa dạng
nguồn thu, chứ chưa chú trọng phát triển gia tăng giá trị trên nền sản phẩm.
Trong bối cảnh hiện nay thì các Ngân hàng luôn cạnh tranh về lãi suất không
còn ưu thế để thu hút khách hàng nữa việc thay vào đó Ngân hàng tung ra
nhiều sản phẩm dịch vụ. Ta thấy năm 2012 tổng chi phí lãi khác đột ngột tăng,
điều này là do việc nâng cấp lại cơ sở hạ tầng, mua công cụ lao động, chi bảo
dưỡng, sửa chữa thường xuyên chi cho quảng cáo và và các chương trình rút
thăm trúng thưởng, quà tặng cho khách hàng, chi phí cho việc lắp đặt, bảo trì
các máy ATM để khách hàng được hài lòng hơn với các dịch vụ của Ngân
hàng.
Việc tăng chi phí sẽ là m cho lợi nhuận bị giảm sút, nhưng không có nghĩa
vì vậy mà không chi trả cho các khoản chi cần thiết. Để tiết kiệm thì phải biết
chi thế nào cho hợp lý, không phải chỉ nhìn vào số lượng mà phải nhìn vào
chất lượn. Việc biết tính toán và đầu tư hợp lý, tu y sẽ làm tăng chi phí hiện tại,
nhưng sẽ làm tăng cao mức lợi nhuận trong tương lai.
3.5.3 Tình hình lợi nhuận
Ngân hàng hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững
mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận
cho Ngân hàng. Lợi nhuận không những là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng
cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Các Ngân hàng luôn
quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt được lợi nhuận cao nhất và có
mức độ rủi ro thấp nhất, đồng thời vẫn thực hiện được kế hoạch của Ngân
hàng đó. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu của tất cả Ngân hàng trong đó có
Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền trong suốt quá trình kinh doanh của
mình.
Qua phân tích ta thấy được tổng thu nhập, tổng chi phí và lợi nhuận tăng
dần qua các năm, tốc độ tăng của lợi nhuận tăng cao hơn so với tốc độ tăng
của chi phí, đó là một điều đáng mừng dẫn đến lợi nhuận của Ngân hàng cũng
tăng qua các năm. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã và đang có bước đi đúng
đắn trong việc kinh doanh của mình. Cụ thể như sau:
Điển hình, năm 2011 lợi nhuận Ngân hàng tăng so với năm 2010 tương
ứng tỷ lệ là 88,03%. Đến năm 2 012 lợi nhuận tiếp tục tăng cao so với năm
2011. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013 lợi nhuận của Ngân hàng tiếp tục tăng
trên 6% so với 6 tháng năm 2012. Lợi nhuận tăng do thu nhập tăng nhưng bên
cạnh đó ban lanh đạo Ngân hàng đã làm tốt công tác kiểm soát chi phí. Ngân
hàng đã áp dụng hình thức thu lãi mới, thay vì t rước đó người đi vay sẽ tự nhớ
thời gian và tự mình đi đóng lãi thì nhân viên tín dụng sẽ cập nhật thông tin để
nhắc nhở người nộp lãi và trả nợ đúng thời hạn, giúp cho khách hàng cảm thấy
hài lòng hơn với các dịch vụ và phong cách làm việc của Ngân hàng, từ đó dẫn
đến ưa chuộng các sản phẩm của Ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, dẫn
tới lợi nhuận liên tục tăng cao.
Từ việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3
năm 2010 – 2012, ta thấy Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể thể
hiện qua sự tăng trưởng mạnh mẽ của những khoản thu nhập và lợi nhuận
trong mỗi năm. Lợi nhuận tăng là do tình hình chung của nền kinh tế đang
từng bước được cải thiện hơn, thêm vào đó Ngân hàng Agribank lại là Ngân
hàng được thành lập từ khá l âu nên thương hiệu cũng như uy tín đã có từ lâu,
cùng với chính sách ưu đãi về lãi suất, lãi suất linh hoạt phù hợp trong từng
thời kì, sự quan tâm mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút ngày
càng nhiều khách hàng có uy tín, mở rộng thị phần, quản lý chi phí hợp lý,
nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa chát lượng dịch vụ và trang bị tốt
các thiết bị Ngân hàng. Bên cạnh đó sự quan tâm, chân thành, nhiệt tình của
toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng đối với tất cả khách hàng là một trong
những yếu tố quan trọng nên chất lượng dịch vụ tốt của Ngân hàng, làm gia
tăng sức mạnh cạnh tranh với các Ngân hàng khác, làm cho lượng khách hàng
đến với Ngân hàng ngày càng tăng, và làm cho chi nhánh hoạt động ngày càng
hiệu quả trong quá trình hội nhập như hiện nay.
Từ việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3
năm 2010 – 2012 và 6 tháng năm 2013. Ta thấy Ngân hàng đã đạt được những
thành tựu đáng kể thể hiện qua những khoản thu nhập và lợi nhuận tăng nhanh
qua mỗi năm. Lợi nhận tăng là do t ình hình chung của nền kinh tế đang từng
bước được cải thiện, thêm vào đó Agribank huyện Phong Điền là Ngân hàng
được thành lập từ khá lâu trên địa bàn nên uy tín cũng như thương hiệu của
Ngân hàng khá vững chắc, cùng với lượng khách hàng đến giao dịch càn g
ngày càng đông. Ngân hàng luôn có chính sách l ãi suất linh hoạt và phù hợp
trong từng thờ kỳ, quan tâm mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút
ngày càng nhiều khách hàng có uy tín để mở rộng thị phần, quản lý chi phí
hợp lý, nâng cao chất lượng dị ch vụ, đa dạng hóa dịch vụ và trang bị tốt các
thiết bị Ngân hàng. Bên cạnh đó sự tận tâm, chân thành, nhiệt tình của toàn thể
cán bộ nhân viên tại Ngân hàng đối với tất cả khách hàng là một trong những
yếu tố quan trọng đã tạo nên chất lượng dịch vụ tốt c ủa Ngân hàng đã làm tăng
sức cạnh tranh so với các Ngân hàng khác, và làm cho chi nhánh hoạt động
ngày càng có hiệu quả trong quá trình hội nhập như hiện nay.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔ NG THÔN HUYỆN
PHONG ĐIỀN GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NH No & PTNT HUYỆN PHONG
ĐIỀN QUA 3 NĂM 2010 – 2012 VÀ 6 THÁNG NĂM 2013
4.1.1 Tình hình nguồn vốn
Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng n guồn vốn huy động từ
nền kinh tế , nó có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàn g,
bất kỳ hoạt động nào của Ngân hàng cũng có liên quan mật thiết với nguồn
vốn huy động, những biến động trong nguồn vốn huy động sẽ gây ra những
tác động lớn đến các hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, việc nghiên cứu nguồn
vốn huy động của Ngân hàng là rất cần thiết và hết sức quan trọng, đặc biệt là
trong nền kinh tế có nhiều biến động.
Trước khi đi sâu vào hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng, ta sẽ tìm
hiểu sơ bộ về tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng trong thời gian qua, cụ thể là
qua 3 năm 2010 – 2012 đã thay đổi như thế nào. Từ đó đánh giá hoạt động huy
động vốn sẽ tốt hơn và có các giải pháp thích hợp với tình hình chung của
Ngân hàng hơn. Nguồn vốn có được của Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn h uy
động và nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên khi nguồn vốn huy
động không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động của Ngân hàng. Mỗi khoản mục
nguồn vốn đều có chi phí sử dụng khác nhau, tính thanh khoản khác nhau và
thời gian hoàn trả cũng khác nhau, tùy v ào mỗi Ngân hàng mà sẽ có cơ cấu
nguồn vốn khác nhau. Cụ thể tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Phong Điền
tình hình nguồn vốn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng từ năm 2010 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
2010
2011
Chênh lệch
2012
2011/2010
Số tiền
2012/2011
%
Số tiền
%
Vốn huy động
120.148
134.943 159.597
14.795
12,31
24.654
18,27
Vốn điều chuyển
149.305
175.462 193.433
26.157
17,52
17.971
10,24
42.625
13,73
Tổng nguồn vốn
269.453 310.405 353.030
40.952
15,20
Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh Agribank, 2010 – 2012.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng
qua các năm tương đối ổn định. Do có chính sách và biện pháp huy động cùng
với lãi suất hấp dẫn, nên trong 3 năm từ 2010 – 2012 nguồn vốn huy động của
Ngân hàng đã tăng lên, tuy lượng vốn biến đổi qua các năm không lớn.
Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Nno&PTNT huyện Phong Điền gồm 2
phần: Vốn huy động và vốn điều chuyển. Nhìn vào tỷ trọng của từng lo ại vốn
trong hình ta thấy rõ vốn điều chuy ển luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng
nguồn vốn. Cụ thể lần lượt chiếm 55,41%; 56,53%; 54,79% trong tổng nguồn
vốn huy động của các năm 2010, 2011, 2012.
Nhìn chung ta thấy vốn điều chuyển giảm dần qua các năm, điều này là
vì chịu ảnh hưởng bởi tình hình biến động của nền kinh tế. Để tìm hiểu rõ hơn
về tình hình biến động của nguồn vốn ta tiến hành phân tích các yếu tố sau:
Bảng 4.2 : Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Năm
Chỉ tiêu
6/2012
6/2013
6T/2013 so với 6 T/2012
Số tiền
%
Vốn huy động
140.252 175.401
35.149
25,06
Vốn điều chuyển
158.483 149.926
(8.557)
(5,39)
Tổng nguồn vốn
298.735 325.327
26.592
8,9
Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh Agribank, 6T/2012 – 6T/2013.
4.1.1.1 Vốn huy động
Vốn huy động là nguồn vốn rất quan trọng trong hoạt động của Ngân
hàng, nó phản ánh sự hiểu quả, tính độc lập của Ngân hàng và là một bộ phận
quan trọng cấu thánh nguồn vốn của Ngân hàng. Do ý thức tầm quan trọng của
nguồn vốn trong quá trình kinh doanh. Ngân hàng đã nỗ lực rất lớn để huy
động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư để bổ sung
vào nguồn vốn hoạt động kinh doanh, đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng liên
tục nhằm giải quyết vấn đề khó khăn về huy động vốn như hiện nay.
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các
năm có sự biến động rõ. Cụ thể, năm 2011 lượng vốn huy động tăng so với
năm 2010, nguyên nhân là do trong năm 2011 Ngân hàng nhà nước ban hành
thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động VNĐ đối với các tổ
chức tín dụng bao gồm cả quà tặng và các chương trình khuyến mãi không
được vượt quá 14%/năm. Lạm phát trọng năm này vẫn còn giữ ở mức cao, nên
mức lã i suất thực mà người gửi tiền nhận được là con số âm. Nhiều người dân
không mặn mà với việc gửi tiền vào Ngân hàng nữa, mà chuyển sang các kênh
đầu tư khác với mức độ sinh lời cao hơn chẳng hạn như kinh doanh vàng. Vì
vậy mà lượng tiền nhàn rỗi trong dân c ư ít được gửi hơn so với năm 2010.
Đến năm 2012, lượng vốn huy động tiếp tục tăng cao, cụ thể lư ợng vốn
huy động trong năm 2012 tăng trên 18%. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013 thì
lượng vốn huy động không ngừng tăng với tốc độ tăng so với cùng kỳ năm
2012 là 25,06%. Nguyên nhân là Ngân hàng đã có sự điều chỉnh lãi suất ngày
càng hợp lý trong công tác huy động vốn, việc Ngân hàng nhà nước đưa ra
chính sách “cào bằng” một mức lãi suất thì cũng sẽ rất khó khăn giữa các
Ngân hàng cũng là một trong những nguyên n hân. Song song đó Ngân hàng
cũng đã chủ động đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn với các giải
thưởng lớn gắn liền với các sự kiện trong năm, một số sản phẩm như “Tiết
kiệm Mừng xuân”, “tiết kiệm dự thưởng giải vàng Agribank mừng ngày Quốc
khánh 2/9”. Đã thu hút đông đảo khách hàng tham gia. Từ đó làm tăng lượng
vốn Ngân hàng huy động.
Qua phân tích cho thấy vốn huy động của Ngân hàng qua các năm tuy có
sự biến động mạnh nhưng có thể thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng
đã được quản lý tốt và có định hướng. Ngân hàng một mặt đã cố gắng duy trì
các khách hàng thân thuộc, mặt khác toàn thể các cán bộ công nhân viên tại
Ngân hàng luôn tranh thủ tìm kiếm những khách hàng mới nhằm huy động
được nhiều vốn nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động của Ngâ n hàng có hiệu quả.
4.1.1.2 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển chính là nguồn vốn vay từ Ngân hàng chủ quản cấp
trên và một phần đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, nhằm đảm bảo hoạt
động kinh doanh khi vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động của
Ngân hàng. Có thể thấy từ lúc thành lập cho đến nay, nguồn vốn này luôn
chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguyên nhân Ngân
hàng luôn phải sử dụng vốn điều chuyển với tỷ trọng lớn là do Ngân hàng mặc
dù đã triển khai hầu hết các sản phẩm huy động vốn, nhưng do nhu cầu và thị
hiếu của người dân địa phương quen và thích sự d ụng các sản phẩm truyền
thống, đặc biệt là các sản phẩm dự thưởng nên các sản phẩm huy động mới
(Đầu tư tự động, tiết kiệm học đường) có phát sinh nhưng hiệu quả chưa cao.
Các sản phẩm huy động như kỳ phiếu, trái phiếu. Chưa thu hút được số lượng
khách hàng lớn tham gia, dẫn đến huy động tại chỗ của các chi nhánh chưa
đáp ứng được nhu cầu vay vốn. Hằng năm, Ngân hàng luôn phải ưu tiên điều
tiết nguồn vốn từ trụ sở chính để đáp ứng nhu cầu cho vay. Cụ thể, năm 2011
lượng vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng so với năm 2010 và chiếm tỷ
trọng 56,53% trong tổng nguồn vốn. Bước sang năm 2012 thì lượng vốn điều
chuyển tiếp tục tăng so với năm 2011 song tỷ trọng trong năm nay đã giảm
xuống còn 54% trong tổng nguồn vốn. Đến 6 tháng 2013 thì lượng vốn điều
chuyển có giảm nhẹ dưới 6 % so với cùng kỳ năm 2012 và chiếm tỷ trọng là
46,08% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Điều này là do tình hình kinh tế
đi vào ổn định, NHNN có những chính sách mới ưu đãi về lãi suất để hỗ trợ
kinh doanh cho các tổ chức kinh tế nên công tá c cho vay của Ngân hàng được
đẩy mạnh, lượng vốn huy động thì không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của
các tổ chức kinh tế là những nguyên nhân dẫn đến việc tăng mạnh trong năm
2011. Đến năm 2012, Nhờ vào lượng vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng
tăng lên nên hỗ trợ nhiều hơn cho nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế, do
đó mà tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn đã giảm xuống.
Qua phân tích trên có thể thấy nguồn vốn huy động tăng nhưng vẫn
không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng vì vậy ph ải nhận từ Ngân
hàng cấp trên để bổ sung kịp thời nguồn thiếu hụt. Nguồn vốn điều chuyển
vẫn chiếm một tỷ trọng lớn vì thế nó cũng ảnh hưởng nhiều tới hoạt động của
Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần có nhiều biện pháp hiệu quả hơn nữa để
huy động được thêm n hiều nguồn vồn nhàn rỗi trogn dân cư, các tổ chức kinh
tế, nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần có
nhiều biện pháp hiệu quả hơn nữa để huy động thêm nhiều nguồn vồn nhàn rỗi
trong dân cư, các tổ chức kinh tế, nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng,
giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển trong tương lai.
Để có thể đề ra các giải pháp nâng cao huy động vốn phù hợp với tình
hình thực tế của Ngân hàng. Ta không chỉ phải biết rõ về cơ cấu nguồn vốn,
mà còn phải đi sâu phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong thời
gian qua. Do đó, cần phân tích vốn huy động theo nhiều tiêu chí khác nhau
mới có thể thấy rõ những mặt mạnh và những mặt hạn chế trong công tác huy
động vốn tại Ngân hàng. Chính vì thế, tiếp sau đâ y đề tài sẽ đi vào phân tích
tình hình huy động vốn tại chi nhánh từ năm 2010 – 2012.
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH No & PTNT
HUYỆN PHONG ĐIỀN QUA 3 NĂM 2010 – 2012
Huy động vốn là nhiệm vụ không thể thiếu rong hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động càng dồi dào càng giúp cho Ngân hàng
có thể tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng quy mô tín dụng,
đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế. Do địa bàn hoạt
động chủ yếu trong lĩnh vực nông ngh iệp, hộ sản xuất, doanh nghiệp thương
mại và dịch vụ nhỏ nên công tác huy động vốn của Ngân hàng chú ý nhiều đến
các nguồn vốn lớn và chi phí huy động thấp. Bởi vì khi huy động được nguồn
vốn với chi phí thấp giúp Ngân hàng tiết kiệm được chi phí trả lãi, mạnh dạn
đầu tư làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu được rủi ro. Đây là điều mà bất cứ
Ngân hàng nào cũng muốn đạt được. Để thấy được tình hình huy động vốn
của Agribank huyện Phong Điền được rõ, đề tài bắt đầu tiến hành phân tích cơ
cấu tổng nguồn vốn huy động trong thời gian qua của Ngân hàng, để biết được
những điểm mạnh cũng như những điểm yếu còn tồn tại và tìm ra phương
hướng giải quyết vấn đề.
4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Ngân hàng là một định chế trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh
chủ yếu của Ngân hàng là đi vay của khách hàng này và cho khách hàng khác
vay lại dựa trên nguyên tắc có hoàn trả trong thời gian nhất định và số tiền trả
lớn hơn số tiền cho vay. Chính vì thế, khách hàng là yếu tố vô cùng quan
trọng, quyết định kết quả huy động vốn của Ngân hàng. Trong thời buổi cạnh
tranh gay gắt như hiện nay, để chiếm được lòng tin của khách hàng là vấn đề
tương đối khó khăn, hàng loạt các Ngân hàng thương mại từ tư nhân đến nước
ngoài lần lượt mọc lên. Vì vậy chiế m được lòng tin của khách hàng thì đòi hỏi
Ngân hàng phải đạt được nhiều yếu tố như: Cách thức hoạt động, phòng cách
phục vụ của nhân viên, địa điểm giao dịch của Ngân hàng. Thêm vào đó Ngân
hàng cũng phải tìm hiểu thói quen, xu hướng của khách hàng để có cách thức
huy động vốn hữu hiệu nhằm gia tăng kết quả hoạt động của Ngân hàng.
Khách hàng là nhân tố quyết định sống còn của Ngân hàng trong môi
trường cạnh tranh. Khách hàng của Ngân hàng không có sự đồng nhất, họ vừa
có thể là nguồn gửi tiền cung cấp vố n, vừa là người vay vốn – sử dụng vốn của
Ngân hàng và sử dụng các dịch vụ tài chính khác của Ngân hàng. Nếu thiếu
một trong hai đối tượng trên thì Ngân hàng không thể hoạt động được vì Ngân
hàng là trung gian phân phối vốn. Nếu phục vụ khách hàng tốt, làm cho khách
hàng thấy vừa lòng thì họ sẽ sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nhiều hơn,
theo đó nguồn thu phí dịch vụ sẽ tăng lên. Bên cạnh đó, những khách hàng này
sẽ là người quảng bá hữu hiệu cho các sản phẩm của Ngân hàng vì họ sẽ giới
thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng nếu như họ được phục vụ tốt. Vì vậy
bạn bè và người thân vẫn là một kênh thông tin quan trọng trong việc sử dụng
các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng. Do đó mà Ngân hàng phải tăng
cường các công tác chăm sóc khách hàng hiện tại để có thể quảng bá sản phẩm
của mình cho các khách hàng tiềm năng trong tương lai. Đây là một kênh
quảng bá hiệu quả lại ít tốn kém đến chi phí.
Hiện nay, đối tượng khách hàng trên địa bàn thành phố khá hẹp, chủ yếu
là khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, hay các doanh nghiệp kinh
doanh. Vì vậy việc cạnh tranh đưa ra các sản phẩm dịch vụ huy động của
Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn, kéo theo những khó khăn trong việc huy
động vốn và hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Các khách hàng đều có tâm lý
chung là khi tham gia giao dịch với Ngân hàng đều muốn thủ tục nhanh chóng
không mất nhiều thời gian, mong muốn Ngân hàng mang đến cho họ nhiều
tiện ích, yên tâm, an toàn và sự thoải mái. Chính vì thế, để có một lượng khách
hàng cần thiết nhằm gia tăng lượ ng vốn huy động hàng năm cũng như làm
giảm bớt áp lực từ việc phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội Sở cho mình,
Ngân hàng cần có chủ trương, chính sách, biện pháp cụ thể nhằm duy trì lượng
khách hàng truyền thống, cũng như gia tăng thêm lượng khách hàng tiề m năng
trong thời gian tới. Để rõ hơn ta xem xét số liệu sau:
Bảng 4.3 : Vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng từ
năm 2010- 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Năm
Chỉ tiêu
2010
Tiền gửi tổ chức kinh tế
Tiền gửi dân cư
114.288
Tiền gửi tổ chức tín dụng
Tổng vốn huy động
6.330
203
120.821
2011
6.137
2012
2011/2010
Số tiền
%
2012/2011
Số tiền
%
9.608
(193)
(3,05)
3.471
56,56
128.540 149.932
14.252
12,47
21.392
16,64
57
63
31,03
(209)
(78,57)
134.943 159.597
14.122
11,69
24.654
18,27
266
Nguồn: PhòngKế hoạch - Kinh doanh Agribank, 2010 – 2012.
Dựa vào bảng 4.3, ta thấy rằng cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách
hàng của Ngân hàng huyện Phong Điền phân thành 3 loại: Tiền gửi của tổ
chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi của tổ chức tín dụng. Nhìn vào tỷ
trọng của từng loại tiền gửi ta thấy rõ tiền gửi TCTD chỉ chiếm một tỷ trọng
rất nhỏ trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Trong khi đó tiền gửi của dân
cư luôn chiếm tỷ trọng rất cao, và tỷ trọng tương đối ổn địn h qua ba năm. Năm
2010 tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lên đến 94,59%, còn tổng tiền gửi của tổ
chức kinh tế và tiền gửi tổ chức tín dụng chỉ chiếm 5,41% trong tổng vốn huy
động. Đến năm 2011 tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng lên 95,26% trong tổng vốn
huy động. Và bước sang năm 2012 thì tỷ trọng giảm xuống còn 93,94%. Tiền
gửi của dân cư trong những năm vừa qua chiếm tỷ trọng rất cao như vậy cũng
là điều dễ hiểu vì NHNo&PTNT là Ngân hàng phục vụ chủ yếu cho hoạt động
nông nghiệp, do đó khách hàng chủ yếu là dân cư, nên tiền gửi của dân cư
luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Đây cũng
là đối tượng có nguồn vốn khá ổn định và chi phí thấp nên rất cần thiết để sử
dụng cho nghiệp vụ cấp tín dụng của Ngân hàng. Để tìm hiểu rõ hơn về tình
hình biến động của từng loại tiền gửi ta tiến hành phân tích như sau:
4.2.1.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế nhằm mục đích thanh toán, sử dụng các
dịch vụ Ngân hàng. T ỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế qua các năm cũng
tương đối ổn định, năm 2010 chiếm 5,24%, sang năm 2011 giảm xuống dưới
4% so với năm 2010 và chiếm tỷ trọng 4,55% trong tổng vốn huy động.
Nguyên nhân là do bối cảnh khó khăn của nền kinh tế cũng như trong sản xuất
kinh doanh, nguồn vốn của các doanh nghiệp h ạn chế, và nó gắn với thực
trạng lượng hàng tồn kho tăng cao. Đến năm 2012 thì tỷ trọng của tiền gửi của
tổ chức kinh tế lại tăng hơn 6%, tiền gửi đạt 9.608 triệu đồng, tăng so với năm
2011. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã tăng cường nâng cao chất lượng và cải
tiến dịch vụ thông qua nhiều kênh phân phối. Bao gồm qua mạng lưới ATM,
đi cùng với các dịch vụ thanh toán điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc
chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt thu hút
nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán, chính vì thế mà lượng tiền gửi
này đã tăng lên vào năm 2012. Trong thời gian 3 năm qua, ở Việt Nam có 3
yếu tố chính tác động đến nguồn vốn huy động bao gồm: sự bất ổn của nền
kinh tế, khó khăn trong việc huy động vốn và sự suy giảm trong nhu cầu tiêu
dùng. Nên thay vì lấy vốn, tiền lời đi đầu tư, các doanh nghiệp sử dụng nguồn
tiền nhàn rỗi tạm thời của mình đi gửi vào Ngân hàng, vừa đảm bảo mang lại
lợi nhuận, vừa hạn chế được rủi ro.
Nhìn chung lượng tiền gửi của các tổ chức ki nh tế qua 3 năm 2010 –
2012 có nhiều biến động, và có xu hướng tăng giảm chủ yếu dựa vào sự biến
động của nền kinh tế. Ngân hàng cần nắm bắt trước tình hình thay đổi của nền
kinh tế để kịp thời thích ứng với sự biến đổi của nguồn tiền trên để có thể tận
dụ ng chúng một cách tối đa trong việc cung cấp nghiệp vụ cho vay của mình.
4.2.1.2 Tiền gửi dân cư
Đây là loại tiền gửi chủ yếu của cá nhân và hộ gia đình, mục đích dùng
để sinh lời. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy
động. Qua bảng số liệu cho thấy được lượng vốn huy động của dân cư qua các
năm đều tăng. Cụ thể, năm 2010 huy động vốn trong dân cư đạt 114.288 triệu
đồng, đến năm 2011 vốn huy động từ dân cư tăng hơn 12% so với năm 2010.
Sang năm 2012, vốn huy động trong dân cư lại tăng mạnh so với năm 2011.
Nguyên nhân làm cho lượng tiền gửi trong dân cư tăng lên qua mỗi năm là do
những biện pháp linh hoạt trong lãi suất và áp dụng các chương trình quà tặng
khi gửi tiền tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, tiết kiệm dự thưởng
trúng xe. Do đó mà lượng tiền gửi trong dân cư đều tăng qua mỗi năm, đồng
thời nền kinh tế đã ổn định hơn nhưng vẫn còn nhiều biến động, do đó người
dân quyết định gửi một phần tiền vào Ngân hàng để hạn chế rủi ro đầu tư.
Qua phân tích ta thấy nguồn vốn dân cư luôn tăng qua các năm và vẫn
luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu huy động vốn, do đó đây là một kênh
huy động vốn chiến lược của Ngân hàng và đang là là kênh huy động vốn hiệu
quả nhất. Các nguyên nhân chủ yếu là do:
+ Tình hình kinh tế của TP.Cần Thơ nói chung cũng như huyện Phong
Điền nói riêng đang ngày càng phát triển, cuộc sống người dân được cải thiện
và thu nhập cũng từng bước nâng cao, đồng thời lượng tiền nhàn rỗi cũng tăng
lên. Nên người dan đã tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời của mìn h để gửi
vào Ngân hàng.
+ Xét về các đối thủ c ạnh tranh trong huyện thì NHNo&P TNT huyện
Phong Điền không có nhiều đối thủ cạnh tranh nên việc cạnh tranh cũng đỡ
gay gắt hơn, nhưng không vì đó mà Ngân hàng không quan tâm cải thiện các
dịch vụ, nâng cấp lại cơ sở hạ tầng. trong thời gian qua, Ngân hàng đã trang bị
cho mình cơ sở vật chất tương đối đồng bộ và khang trang, trang bị đầy đủ các
thiết bị, trang bị máy fax, máy phát điện dự phòng để đảm bảo Ngân hàng luôn
hoạt động liên tục. Ngân hàng có vị trí thu ận lợi do nằm trên quốc lộ chính
nên thuận lợi cho việc đi lại và giao dịch của khách hàng vì vậy mà có nhiều
ưu thế trong việc thu hút vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế tạo điều kiện
thuận lợi cho hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển. Đồng thời với
công nghệ mới đã cho phép Ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức
phân phối sản phẩm, phát triển sản phẩm, rút ngắn thời gian giao dịch và thực
hiện các nghiệp vụ chính xác, giúp Ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều
vốn, góp phần làm tăng thu nhập và uy tín cho Ngân hàng.
Đặc biệt là NHTM vì sản phẩm dịch vụ mang tính chất vô hình, chất
lượng phục vụ của nhân viên Ngân hàng tạo ra chất lượng của sản phẩm dịch
vụ Ngân hàng. Với mục tiêu mang đến sự hài lòng cho khách hàng, Agr ibank
Phong Điền không ngừng đề cao sự quan trọng của nguồn nhân lực, luôn động
viên toàn thể cán bộ công nhân viên không ngừng nâng cao trình độ chuyên
môn, cải tín phong cách phục vụ để luôn làm hài lòng khách hàng. Tổng số
nhân viên của chi nhánh tính đ ến năm 2013 là 21 người, trong đó nhân viên có
trình độ nghiệp vụ chiếm 100% tổng số nhân viên của chi nhánh. Trong đó 18
người trình độ đại học, 3 người trình độ cao đẳng. Với trình độ nghiệp vụ và
trình độ học vấn được chú trọng tại Ngân hàng là một tron g các nguyên nhân
thu hút được ngày càng đông lương khách hàng yêu mến, tin tưởng vào Ngân
hàng. Song song bên cạnh việc tạo điều kiện cho nhân viên đủ tiêu chuẩn được
học cao hơn nhằm nâng cao trình độ của mình để có thể phục vụ Ngân hàng
tốt hơn cần được duy trì và đẩy mạnh. Ngoài ra, Agribank huyện Phong Điền
cũng đã chủ động đưa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫn, các chương
trình khuyến mãi với các quà tặng và giải thưởng hấp dẫn nhằm khuyến khích
người dân gửi tiền vào Ngân hàng. Từ những thuận lợi đã và đang có, Ngân
hàng cần tiếp tục duy trì và phát huy nhiều hơn nữa trong thời gian tới.
4.2.1.3 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng
Khách hàng là tổ chức tín dụng của Ngân hàng chủ yếu là Kho bạc Nhà
nước, Ngân hàng Chính sách. Tiền gửi này tuy là nguồ n vốn chỉ dùng cho việc
thanh toán giữa các đơn vị với nhau nhưng mỗi năm Ngân hàng cũng có thể
tận dụng khoản vốn từ tiền gửi n ày để có thể giảm được một phần áp lực về
nguồn vốn cần thiết cho nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng.
Năm 2010 tiền gửi của tổ chức tín dụng là 203 triệu đồng, sang năm
2011 tiền gửi của tổ chức tín dụng tăng hơn 31% so với năm 2010 . Việc tăng
lên của lượng tiền này là do nguồn vốn từ NHNN rót xuống cho Ngân hàng
chính sách chưa giải ngân hết và còn tồn đọng lại trong năm. Tới năm 201 2
tiền gửi của các tổ chức tín dụng giảm 78,57% so với năm 2011, nguyên nhân
là do việc giải ngân lượng tiền trong năm trước của Ngân hàng Chính sách
trong năm mới, và ảnh hưởng từ việc thay đổi nơi gửi tiền của kho bạc Nhà
nước sang NHTM là do kho bạc nhà nước gần NHTM để tiện giao dịch, đó là
những nguyên nhân chính gây giảm lượng tiền này một cách đáng kể.
Tóm lại, qua phân tích cho thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng
là khá tốt mặc dù gặp không ít khó khăn do nhiều yếu tố tác động. Ngân h àng
nên tiếp tục có chương trình, kế hoạch để có thể tận dụng tối đa nguồn vốn
huy động tại chỗ nhằm đáp ứng đúng lúc nhu cầu vốn cho nền kinh tế, phục vụ
cho quá trình hoạt động kinh doanh của người dân và các tổ chức kinh tế.
Nhưng mỗi loại vốn huy động đều chịu một mức lãi suất khác nhau, vì vậy
Ngân hàng cần có những chính sách để tiếp tục giữ vững và phát huy thế mạnh
của mình đặc biệt là trong công tác huy động vốn từ đối tượng dân cư.
4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
Vốn huy động được phân theo tiêu chí này gồm có:
- Tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn: Dưới 12 tháng và từ 12 tháng trở
lên.
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi có kỳ hạn bà tiền gửi không có
kỳ hạn đều tăng qua 3 năm từ 2010 – 2012. Tuy nhiên lượng tiền gửi có kỳ
hạn vẫn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng lượng vốn huy động. Và trong tiền
gửi có kỳ hạn thì lượng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng rất nhỏ
trong tổng lượng tiền gửi có kỳ hạn. Để tìm hiểu rõ hơn về tính biến động của
từng loại tiền gửi ta tiến hành phân tích như sau:
Bảng 4.4 : Vốn huy động phân theo kỳ hạn tiền gửi của Ngân hàng qua 3 năm
2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Năm
Chỉ tiêu
2010
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Có kỳ hạn dưới 12 tháng
Có kỳ hạn trên 12 tháng
Tổng vốn huy động
2011
2012
2011/2010
Số t iền
%
2012/2011
Số tiền
%
8.537
7.778
10.051
(0.759)
(8,89)
2.273
29,22
111.611
127.165
149.546
15.554
13,94
22.381
17,60
109.581
123.785
134.631
14.204
12,96
10.846
8,76
2.030
3.380
14.915
1.350
66,50
11.535 341,27
120.148
134.943
159.597
14.795
12,31
24.654
Nguồn: Phòng kế hoạch – Kinh doanh Agribank, 2010 – 2012.
4.2.2.1 huy động vốn đối với tiền gửi không kỳ hạn
Lượng tiền gửi không kỳ hạn mà chi nhánh huy động qua các năm chủ
yếu là các tổ chức kinh tế gửi vào, nhưng vẫn còn nhiều biến động, bên cạnh
đó lượng tiền gửi của cá nhân hay hộ gia đình tuy không nhiều nhưng vẫn có
xu hướng tăng. Năm 2010 lượng tiền gửi không kỳ hạn đạt 8.537 triệu đồng.
Đến năm 2011 lượng tiền gửi này giảm xuống dưới 9% so với năm 2010. Điều
này là do sự phát triển của nền kinh tế, các doanh nghiệp phải tiếp cận được
với công nghệ hiện đại là để thay thế công nghệ cũ lạc hậu, nhằm nâng cao
năng suất, chất lượng sản phẩm và hình thức làm ra mẫu mã tốt, đẹp hơn và
tiết kiệm chi phí nhân công, đồng thời đây cũng là giai đoạn phục hồi của nền
kinh tế nên lượng tiền nhàn rỗi tạm thời giảm xuống, dẫn đến vốn huy động
ngắn hạn giảm. Bước sang năm 2012, l ượng tiền gửi không kỳ hạn có sự
chuyển biến tích cực tăng trên 29% so với năm 2011. Đến 6 tháng đầu năm
2013 lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng thêm 10,25% so với 6 tháng đầu năm
2012. Nguyên nhân chủ yếu của sự gia tăng này là do nền kinh tế của huyện
ngày càng phát triển nên ngày càng nhiều các doanh nghiệp sử dụng tài khoản
18,27
tiền gửi không kỳ hạn để thanh toán kinh doanh, xuất nhập khẩu và các tài
khoản của các cá nhân có nhu cầu sử dụng thường xuyên. Bên cạnh đó việc
khuyến khích cho người dân không dùng tiền mặt ngày càng được xúc tiến tại
Ngân hàng, điển hình như việc cho vay tín dụng tại Ngân hàng, chuyển đổi
hình thức phát vay bằng tiền mặt sang phát vay bằng thẻ ATM, làm thẻ ATM
cho đối tượng vay, đồng thời làm thẻ ATM hỗ trợ vay vốn cho sinh viên cũn g
được phát triển.
Bảng 4.5: Vốn huy động phân theo kỳ hạn tiền gửi của Ngân hàng qua 6 tháng
đầu năm 2012 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Năm
Chỉ tiêu
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Có kỳ hạn dưới 12 tháng
Có kỳ hạn trên 12 tháng
Tổng vốn huy động
6/2012
6/2013
6T/2013 so với 6T/2012
Số tiền
%
10.389
11.454
1.065
10,25
129.863
163.947
34.084
26,24
114.948
63.550
(51.398)
(44,71)
14.915
100.397
85.482
573,13
140.252
175.401
35.149
25,06
Nguồn: Phòng kế hoạch – Kinh doanh Agribank, 6T/2012 – 6T/2013.
4.2.2.2 Huy động vốn đối với loại tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi chủ yếu từ cá nhân và hộ gia đình gửi
vào nhằm mục đích kiếm lời và đảm bảo an toàn cho số tiền của họ. Nhìn
chung, lượng tiền này luôn chiếm tỷ trọng rất lớn (trên 90%) trong tổng nguồn
vốn huy động tại Ngân hàng. Qua 3 năm 2010 – 2012 lượng tiền gửi này có sự
biến động rõ rệt. Cụ thể, năm 2010 lượng tiền gửi có kỳ hạn mà Ngân hàng
huy động đạt được 1 11.611 triệu đồng. Đến năm 2011 tăng hơn 13% so với
năm 2010. Bước sang năm 2012 huy động tiền gửi có kỳ hạn tiếp tục tăng
mạnh so với năm 2011. Đến 6 tháng năm 2013 thì lượng t iền gửi có kỳ hạn
tiếp tục tăng hơn 26% so với cùng kỳ năm 2012 . Để hiểu rõ hơn về tình hình
huy động vốn của tiền gửi có kỳ hạn tăng hay giảm qua ba năm như thế nào, ta
sẽ phân tích tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn trên 12
tháng để làm rõ nguyên nhân và giải pháp nhằm giúp Ngân hàng có kế hoạch
trong công tác huy động vốn cao hơn trong những năm ti ếp theo.
Năm 2010 vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 109.581
triệu đồng. Sang năm 2011 lượng tiền gửi này tăng so với năm 2010 và tăng là
hơn 12%. Nguyên nhân là do lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn khá
nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng nên đã có nhiều khách hàng
chuyển sang mở tài khoản cho loại tiền gửi này. Mặc khác, cũng nhờ vào các
chương trình khuyến mãi mà Ngân hàng đã áp dụng chủ yếu là sản phẩm huy
động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, Có mức lãi suất hấp dẫn lên đến 14%/năm áp
dụng cho cả 3 kỳ hạn gửi 1 tháng, 2 tháng, và 3 tháng. Đặc biệt các khách
hàng còn được cộng thêm các mức lãi suất ưu đãi cho các mức tiền gửi khác
nhau. Với các chương trình như thế này đã giúp cho lượng tiền gửi tiết kiệm
tăng lên. Ngoài ra cũng nhờ sự chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo Ngân hàng
trong công tác huy động vốn và Ngân hàng cũng đã thực hiện một số giải pháp
khắc phục được tình trạng chênh lệch lãi suất giữa Ngân hàng với các
NHTMCP khác trong thời gian qua.
Năm 2012, vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tiếp tục
tăng 8,76% so với năm 2011. Nguyên nhân chính là do chính phủ hạ thấp
xuống múc lãi suất trần còn 8%/năm của NHNN quy định, khiến cho sự hấp
dẫn của lãi suất huy động không còn nhiều, tuy nhiên nhờ sự chủ đ ộng đưa ran
hình thức tiết kiệm và các chương trình khuyến mãi với các giải thưởng lớn
nhằm khuyến khích khách hàng đến gửi tiền vào chi nhánh. Bên cạnh đó,
Ngân hàng cũng rất linh hoạt trong việc điều chỉnh mức lãi suất huy động vốn
sao cho vừa tuân thủ q uy định của Nhà nước, của Hội sở mà vẫn tìm kiếm
thêm được nhiều khách hàng đến Ngân hàng. Do đó mà lượng tiền gửi này
vẫn tiếp tục tăng lên trong năm 2012.
Đến 6 tháng năm 2013, lượng vốn huy động từ tiền gửi có kỳ han dưới
12 tháng giảm mạnh dưới 45 % so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là
do trong thời gian này nền kinh tế vẫn còn đối mặt với tình hình lạm phát, nợ
xấu, hàng tồn kho còn cao ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý của khách hàng
khi gửi tiền với kì hạn này.
Xét về mặt cơ cấu, khối lượng vốn hu y động có kỳ hạn dưới 12 tháng
luôn chiếm một tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với các khoản mục vốn huy động
không kỳ hạn và vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Cụ thể năm
2010, vốn huy động dưới 12 tháng chiếm 91,20%, năm 2011 là 91,73% và
năm 2012 là 84,36% trong tổng nguồn vốn huy động. Ta thấy nguồn vốn này
có tỷ trọng giảm dần qua 3 năm trong tổng vốn huy động, điều này cho ta thấy
đang có sự cơ cấu lại các loại tiền gửi tại Ngân hàng. Nguyên nhân của sự cơ
cấu lại này là vì lãi suất huy động mà Ngân hàng áp dụng mặc dù linh hoạt
nhưng vẫn chỉ có thể ở mức thấp phù hợp vói quy định của NHNN, do đó mà
người dân cảm thấy không hài lòng với mức lãi suất như vậy nên đã đem tiền
sang một kênh đầu tư khác. Đồng thời trong năm 2012, nền kinh tế cũng đã
dần ổn định hơn so với năm trước nên việc đầu tư cũng ít gặp rủi ro hơn.
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
Đây là loại tiền gửi có kỳ hạn dài, mục đích chủ yếu của lọai tiền gửi này
là nhằm sinh lời trên số tiền nhàn rỗi và những khách hàng gửi ti ền này với
mong muốn là sự an toàn lâu dài hơn là mục đích sinh lời. Lượng tiền này
chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn.
Vốn huy động từ tiền gửi trên 12 tháng của Ngân hàng qua các năm có xu
hướng tăng lên. Cụ thể t rong năm 2010, vốn huy động từ tiền gửi trên 12
tháng đạt 2.030 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 1,69% trong tổng vốn huy động.
Đến năm 2011, vốn huy động từ tiền gửi tăng hơn 66 % so với năm 2010, và
chiếm tỷ trọng là 2,51% trong tổng vốn huy động. Đến năm 20 12, lượng vốn
này tiếp tục tăng mạnh tương ứng với trên 341% so với năm 2011 và chiếm tỷ
trọng là 9,34% trong tổng vốn huy động. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013 thì
lượng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng vào Ngân hàng vẫn ti ếp tục tăng mạnh
so với cùng kỳ n ăm 2012. Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động từ tiền gửi
trung và dài hạn của Ngân hàng ngày càng tăng, cho thấy Ngân hàng đang có
sự chuyển dịch cơ cấu lại tiền gửi, nâng cao lượng tiền gửi trung và dài hạn.
Nguyên nhân của sự chuyển dịch này là do lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn
và có kỳ hạn dưới 12 tháng quá thấp, khiến khách hàng cảm thấy không hài
lòng với mức sinh lời khi gửi tiền vào Ngân hàng với hai hình thức này, trong
khi đó khi gửi tiền với thời hạn từ 12 tháng trở lên thì lãi suất sẽ cao h ơn, nên
Ngân hàng đã có sự điều chỉnh các chính sách lãi suất với các mức lãi suất ưu
đãi kết hợp với uy tín đã có sẵn của chi nhánh, và luôn đảm bảo lợi ích cho
khách hàng. Do đó mà các khách hàng thân thiết của chi nhánh đã chọn hình
thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng để có lãi suất được hưởng cao.
Việc gia tăng tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đã giúp Ngân hàng
có một nguồn vốn tương đối ổn định và càng ngày càng chiếm được lòng tin
của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với chi
nhánh.
4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo nội ngoại tệ
Đa phần vốn huy động chủ yếu là nội tệ hơn 99%, và có xu hướng tăng
qua các năm từ 2010 – 2012. Từ bảng số liệu trên ta thấy rằng lượng vốn huy
động bằng ngoại tệ chiến tỷ trọng rất nhỏ, hầu như không đáng kể trong tổng
vốn huy động của Ngân hàng và có xu hướng ngày càng giảm. Năm 2010
chiếm 0,29% trong tổng vốn huy động, đến năm 2011 chiếm 0,17% và bước
sang năm 2012 tỷ trọng của lượng tiền gửi bằng ngoại tệ tiếp tục giảm xuống
và chỉ còn chiếm tỷ trọng là 0,07%. Nguyên nhân là do công tác huy động vốn
bằng nội tệ rất được chú trọng đầu từ, phát triển so với việc huy động vốn
bằng ngoại tệ.
Mặt khác, đối với huyện Phong Điền là một huyện mới thành lập số
lượng doanh n ghiệp xuất khẩu trên địa bàn còn ít, tốc độ tăng trưởng kinh tế
chậm và chưa thật sự bền vững, khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập
kinh tế quốc tế và khu vực của doanh nghiệp trong thành phố còn yếu so với
yêu cầu nên đa phần lượng tiền gửi, bằng ngoại tệ tại Ngân hàng chủ yếu là từ
dân cư. Lượng kiều hối trong dân cư tại địa bàn còn khá lớn, vì có nhiều
nguồn ngoại hối khác như tiền gửi của kiều bào cho thân nhân trong thành
phố, tiền gửi của đối tượng xuất khẩu lao động. Lượng huy động bằng ngoại tệ
của Ngân hàng còn rất hạn chế cũng do đa phần người dân tại địa phương là
nông dân với hầu hết có trình độ chưa cao nên tâm lý thích cất giữ tiền cũng
như cất giữ ngoại tệ còn rất sâu sắc, ngoài ra do tình hình kinh tế biến động, tỷ
giá ngoại hối lên xuống liên tục làm cho một số người thích giữ ngoại tệ hơn
để hạn chế sự mất giá của đồng tiền do lạm phát. Ngoài ra, khi Ngân hàng
muốn cho vay bằng ngoại tệ thì phải thông qua Ngân hàng cấp trên, do đó
Ngân hàng hạn chế huy động vốn bằng ngoại tệ. Trong t ương lai Ngân hàng
cần tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ nhiều hơn, vì lượng ngoại tệ nhàn
rỗi trong nền kinh tế còn khá lớn.
Bảng 4.6: Vốn huy động phân theo nội tệ - ngoại tệ
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Nội tệ
Ngoại tệ
Tổng VHĐ
Năm
Chênh lệch
2011/2010
2012/2011
2010
2011
2012
119.801
134.719
159.491
14.918
12,45
24.772
18,39
347
224
106
(123)
(35,45)
(118)
(52,68)
120.148
134.943
159.597
14.795
12,31
24.654
18,27
Số tiền
%
Số tiền
%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Kinh doanh Agribank, 2010 – 2012.
Đối tượng vốn huy động bằng nội tệ thì đây là nguồn vốn luôn chiếm tỷ
trọng cao gần như tuyệt đối tại Ngân hàng. Các nguyên nhân là do trong
những năm gần đây nền kinh tế thành phố Cần Thơ cũng như huyện Phong
Điền có nhiều biến đổi, đời sống người dân từng bước được cải thiện. Bên
cạnh đó, Agribank Phong Điền cũng đã tăng cường công tác huy động bằng
việc ngày càng đa dạng các sản phẩm và dịch vụ, cải tiến công nghệ, tăng
cường công tác quảng cáo, khuyến mãi với các hình thức như rút th ăm trúng
thưởng, cải tiến các thủ tục để đơn giản hóa hơn trong quá trình giao dịch.
Chính những yếu tố góp phần giúp Ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi
trong nền kinh tế ngày càng được nhiều hơn. Do Ngân hàng đã chủ động nắm
bắt diễn biến tích cực của n ền kinh tế, từ đó đưa ra những chủ trương và chính
sách huy động vốn hợp lý với sản phẩm huy động rất phù hợp nhu cầu tâm lý
của người gửi tiền. Bên cạnh đó, uy tín và vị thế của Ngân hàng cũng từng
bước được nâng cao trên địa bàn .
4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010 – 2012
4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Vốn huy động thể hiện thế mạnh của Ngân hàng, vốn huy động t rên tổng
nguồn vốn thể hiện khả năng tự xoay chuyển nguồn vốn để đảm bảo tín dụng
của Ngân hàng. Nếu tỷ lệ này thấp cho thấy công tác huy động vốn không đủ
để đáp ứng nhu cầu cho vay. Mà phải vay từ Trung ương hay các tổ chức tín
dụng khác, mức vốn vay này có lãi suất cao hơn lãi suất huy động ngoài dân
cư. Vì vậy, nếu tỷ lệ này thấp cũng ảnh hưởng đế n lợi nhuận của Ngân hàng.
Ngược lại nếu chi nhánh chăm lo công tác đầu vào tốt, huy động nguồn vốn
cao, nhưng không chăm lo đầu ra sẽ gây ứ đọng vốn thì hậu quả còn nghiêm
trọng hơn khi thiếu vốn cho vay, vì vậy phải cân đối giữa nguồn vốn và sử
dụng vốn để tận dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.
Vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng, với phương châm “đi vay để cho vay” thì vốn huy động phải
chiếm từ 70% trở lên trên tổng nguồn vốn. Qua bảng số liệu trên ta thấy tì nh
hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm thì tỷ lệ Vốn huy động/Tổng
nguồn vốn tăng. Cụ thể năm 2010 vốn huy động là 120.148 triệu đồng, tỷ
trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn chiếm 44,58%. Sang năm 2011 Vốn
huy động là 134.943 triệu đồng, tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn
giảm nhẹ còn 43,47% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong những năm
này tình hình lạm phát dù được kiềm chế nhưng vẫn ở mức cao (>18%), và lãi
suất biến động không ổn định làm cho khả năng huy động vốn gặp nhiều khó
khăn. Vốn huy động tuy tăng nhưng nhu cầu đi vay của người dân lại tăng cao
hơn tốc độ tăng của vốn huy động là do các hộ vay vốn đã mạnh dạn mở rộng
quy mô sản xuất, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi, buộc Ngân hàng phải sử
dụng vốn điều chuyển nhiều hơn, nên làm tỷ trọng vốn huy động trên tổng
nguồn vốn giảm xuống. Đến năm 2012 vốn huy động là 159.597 triệu đồng, tỷ
trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn đã tăng nhẹ lên 45,21% so với năm
2011. Nguyên nhân là do uy tín của Ngân hàng trên địa bàn được nâng cao.
Ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đã thu hút
được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng còn mở
rộng thêm các dịch vụ như: Tăng cường các nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ thương
mại, các chương trình rút thăm trúng thưởng. Thông qua việc áp dụng các mức
lãi suất linh hoạt, sản phẩm đa dạng, phong phú, các chương trình khuyến mãi
và phát huy mạnh công tác chăm sóc khách hàng nên công tác huy động vốn
năm 2012 đã hoàn thành tốt hơn năm 2011, góp phần làm tăng tỷ trọng vốn
huy động trên tổng nguồn vốn.
Từ phân tích trên ta thấy qua các năm tỷ trọng vốn huy động trong tổng
nguồn vốn còn khá thấp, chi nhánh còn phải phụ thuộc vào rất nhiều vào
lượng vốn điều chuyển từ cấp trên. Trong điều kiện kinh tế - xã hội nh ư hiện
nay, Ngân hàng cần tìm ra biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn hơn
nữa. Đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và cũng chủ
động hơn về vốn trong hoạt động nhằm làm giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn
vốn điều chuyển từ cấp trên.
Bảng 4.7: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua
3 năm 2010 – 2012
Chỉ tiêu
ĐVT
2010
2011
2012
Vốn huy động
Triệu đồng
120.148
134.943
159.597
Chi phí lãi
Triệu đồng
25.775
41.230
39.296
Vốn điều chuyển
Triệu đồng
149.305
175.462
193.433
Tổng nguồn vốn
Triệu đồng
269.453
310.405
353.030
Cán bộ công nhân viên
Nhân viên
21
21
21
Vốn huy động/Tổng NV
%
44,58
43,47
45,21
Vốn điều chuyển/Tổng NV
%
55,41
56,53
54,79
5.721,3
6.425,8
7.599,8
21,45
30,55
24,62
Vốn huy động/Cán bộ
Triệu đồng
Chi phí lãi/Tổng VHĐ
%
4.3.2 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh độ phụ thuộc vào Hội sở như thế nào của chi
nhánh. Tỷ trọng này càng thấp thì càng thể hiện vị thế, tính độc lập của chi
nhánh. Là một chi nhánh thì sự hỗ trợ n guồn vốn từ Ngân hàng Hội sở là
không thể thiếu, nhưng sẽ tốt hơn cho chi nhánh nếu có thể tự cân đối nguồn
vốn tại chỗ bằng cách tăng cường khả năng huy động vốn của mình. Như thế
sẽ tạo cho Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, có thể cung cấp đầy đủ, kịp
thời và nhanh chóng vốn cho Ngân hàng, nhất là khi có nhu cầu bổ sung
những thiếu hụt của các cá nhân, nông dân, doanh nghiệp đang có nhu cầu vốn
ngày càng tăng. Mặt khác vốn từ Hội sở chuyển xuống thì Ngân hàng sẽ trả lãi
suất cao hơn so với huy động tiề n gửi nền kinh tế nhưng cũng ảnh hưởng đến
lợi nhuận của Ngân hàng.
Nhìn chung qua 3 năm vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn có xu
hướng tăng và giảm không đồng đều. Cụ thể như sau: Năm 2010 chiếm tỷ
trọng 55,41%; đến năm 2011 chiếm tỷ trọng là 56,53% tăng nhẹ 1,12% so với
năm 2010, nguyên nhân tăng: là do nhu cầu vay vốn từ các hộ nông dân tăng
làm cho vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của người dân
nên cần sự điều chuyển vốn từ Hội sở dẫn đến nguồn điều chuyển tăng, bước
sang năm 2012 chiếm tỷ trọng là 54,79 giảm nhẹ 1,74% so với năm 2011,
nguyên nhân năm 2012 có giảm nhưng vốn điều chuyển vẫn cao. Điều này cho
thấy Ngân hàng phải phụ thuộc vào Hội sở, nên Ngân hàng cũng tăng cường
nguồn vốn tại chỗ bằng nhiều hình thức nhưng nhu cầu vốn của người dân
ngày càng tăng cao. Để đáp ứng kịp thời vốn cho người dân, ngoài việc huy
động từ nền kinh tế tăng mạnh thì vốn điều chuyển cũng tăng lên qua 3 năm
thấy tỷ lệ vốn điều chuyển mặc dù vẫn còn cao nhưng năm 2012 có giảm, đây
là xu hướng tốt mà Ngân hàng cần phát huy để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng
đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu người dân.
4.3.3 Vốn huy động/C án bộ
Qua bảng số liệu cho ta thấy vốn huy động trên từng cán bộ tăng dần qua
các năm từ 2010 – 2012. Cụ thể vốn huy đ ộng trung bình của mỗi cán bộ năm
2011 tăng so với năm 2010 và đạt mức 6.425,8 triệu đồng, tương ứng với mức
tăng là 704,5 triệu đồng. Bước sang năm 2012 vốn huy động trên mỗi cán bộ
tiếp tục tăng mạnh và đạt 7.599,8 triệu đồng tương ứng với mức tăng 1174
triệu đồng so với năm 2011. Điều này cho thấy được năng lực của từng cán bộ
trong Ngân hàng đang dần trưởng thành và ngày một hoàn thiện hơn, tạo được
niềm tin cho khách hàng đến gửi tiền ngày một nhiều hơn so với trước, bên
cạnh đó cho ta thấy được khả nă ng tiếp thị thu hút khách hàng, năng lực
chuyên môn nghiệp vụ, tính tự chủ của từng cán bộ cao, cùng với sự lãnh đạo
tài tình và chiến lược của ban Giám đốc đã đưa Ngân hàng Agribank Chi
nhánh Phong Điền ngày càng đi lên trong thời kì nền kinh tế đang khó khăn.
4.3.4 Chi phí lãi/Tổng vốn huy động
Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá tình hình huy động vốn trong quá khứ
của Ngân hàng. Để từ đó xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đã áp
đặt cho Ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn đi vay, chỉ số này càng t hấp
cho thấy Ngân hàng hoạt động tốt.
Từ bảng số liệu ta thấy chi phí lãi bình quân có sự biến động mạnh qua 3
năm. Năm 2010 CPLBQ là 21,45%, đến năm 2011 tăng mạnh là 30,55% với
tỷ lệ tăng 9,1%, đến năm 2012 có sự chuyển biến tích cực hơn CPLBQ giảm
còn 24,62%. Nhìn chung, qua 3 năm chi phí này đang ở mức tương đối cao.
Đặc biệt trong năm 2011, chi phí lãi suất bình quân đạt mức cao là do tình
hình kinh tế có nhiều biến động lạm phát tăng cao nên người dân đã chuyển
sang các kênh đầu tư khác, chẳng hạn nh ư kinh doanh vàng với mức độ sinh
lời cao hơn thay vì gửi tiền gửi vào Ngân hàng. Trong khi đó nếu muốn gia
tăng doanh số cho vay để hoàn thành các chỉ tiêu được giao. Ngân hàng cần sử
dụng đến vốn điều chuyển nhiều hơn, mà đây lại là nguồn vốn có chi phí cao.
Vì vậy đã làm chi phí trả lãi tăng cao và đẩy CPLSBQ tăng lên với tốc độ
30,55% so với năm 2010.
Tóm lại, qua phân tích nguồn vốn của Ngân hàng ta thấy được những hạn
chế trong công tác huy động vốn của Ngân hàng trong thời gina qua, đồng thời
cũng thấy được những khó khăn mà Ngân hàng đang đối mặt để đảm bảo
nguồn vốn kinh doanh. Bên cạnh việc thực hiện cơ chế lãi suất theo định
hướng của Ngân hàng Hội sở, Ngân hàng nên áp dụng thêm nhiều chương
trình tiết kiệm dự thưởng và tích cực quảng bá thương h iệu, nâng cao nhận
thức của khách hàng về Ngân hàng nhằm thu hút và lôi kéo khách hàng về
phía Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần theo sát diễn biến thị trường
tiền tệ để có quyết định điều hành chính mức lãi suất huy động kịp thời và hấp
dẫn tạo được niềm tin đối với khách hàng và cạnh tranh với các Ngân hàng
khác trên cùng địa bàn, tăng uy tín và sự tin cậy của khách hàng đối với Ngân
hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN PHONG ĐIỀN – CẦN THƠ
5.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG THÔNG QUA CÁC HOẠT ĐỘNG CHỨC NĂNG
Vốn huy động của Ngân hàng tăng về số tuyệt đối qua các năm có được
kết quả này là do trong nội tại hoạt động của Ngân hàng đã có những điểm
mạnh hỗ trợ thúc đẩy công tác huy động vốn và nhờ vào những ưu thế này mà
Ngân hàng đã hoàn thành vượt mức chỉ tiêu về nguồn vốn huy động qua các
năm. Tuy vốn huy động của Ngân hàng tăng về số tuyệt đối qua các năm
nhưng tỷ trọng tăng nguồn vốn huy đ ộng qua các năm lại giảm điều này cho
thấy trong nội tại Ngân hàng còn tồn tại một số yếu kém chưa thể khắc phục:
5.1.1 Marketing
5.1.1.1 Điểm mạnh
Nhờ vào hệ thống mạng lưới của ngân hàng rộng, trải dài tất cả các
huyện và thành phố trong tỉnh vì vậy công tác tuyên truyền quảng cáo của
ngân hàng thực hiện nhanh và tiện lợi hơn các ngân hàng khác trên địa bàn.
Uy tín của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tuyên
truyền quảng cáo. Do ngân hàng nông nghiệp huyện Phong Điền hoạt động
nhiều năm nên rất có uy tín đối với khách hàng do đó phần nào tạo điều
kiện thuận lợi cho công tác quảng cáo của ngân hàng.
Nhân dịp các ngày lễ, tết. Ngân hàng đưa ra các chương trình huy động
vốn với các hình thức khuyến mãi như trúng vàng, trúng nha. bên cạnh đó
còn có các hình thức tặng quà lưu niệm, tặng lịch treo tường.
5.1.1.2 Điểm yếu
Hình thức quảng cáo khá đơn điệu chỉ bằng việc treo băng rôn tại các chi
nhánh và phòng giao dịch và đọc thông báo trên tivi.
5.1.2 Sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu là các sản phẩm truyền
thống như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, các hình thức gửi tiết
kiệm. Sản phẩm dịch vụ thì đơn giản, chưa có sản phẩm dịch vụ hiện đại.
5.1.2.1 Điểm mạnh
Dịch vụ thẻ của Ngân hàng tuy mới ra đời, sau nhiều ngân hàng khác
trên địa bàn như viettin bank, BIDV. Nhưng do có lợi thế về mạng lưới hoạt
động nên làm cho lĩnh vực thẻ trở thành thế mạnh của Ngân hàng trong lĩnh
vực huy động vốn bằng thẻ .
Do Ngân hàng hoạt động lâu năm trên lĩnh vực này nên các sản phẩm
dịch vụ của Ngân hàng được khách hàng biết đến nhiều và họ có lòng tin đối
với các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng do đó tạo nhiều cơ hội cho Ngân
hàng trong công tác huy động vốn.
5.1.2.2 Điểm yếu
Tuy trong những năm vừa qua, Ngân hàng đã nghiê n cứu thị trường và
đưa ra một số sản phẩm dịch vụ mới nhưng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
khá tương đồng với sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng khác, chưa tạo ra
được sản phẩm đặc trưng của Ngân hàng mình.
Các sản phẩm truyền thống cũ của ngân hàng chưa phát huy hết tác
dụng nên ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn như sản phẩm tiền gửi tiết
kiệm gửi góp chưa xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu nên vốn
huy độ ng bằ ng sản phẩm này thấp.
5.1.3 Nhân lực
5.1.3.1 Điểm mạnh
Hiện nay Ngân hàng No&PTNT huyenen Phong Điền có 21 cán bộ trong
đó có 18 cán bộ quản lí điều hành đều có trình độ đại học và trên đại học, cho
thấy công tác tổ chức nhân sự của Ngân hàng khá tốt
Thường xuyên có các đợt tuyển chọn nhân viên đưa đi học nâng cao
nghiệp vụ chuyên môn, tập huấn kiến thức hội nhập kinh tế, kĩ năng giao tiếp.
Do Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tổ chức.
Trong bộ máy tổ chức của Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền
hiện nay có 2 nhân viên đạt trình độ trên đại học giữ chức vụ cao trong Ngân
hang, điều này ch o thấy trình độ quản lý của Ngân hàng cơ bản khá tốt, khả
năng cạnh tranh cao.
Mối quan hệ của các phòng ban cũng như mối quan hệ giữa các nhân
viên trong Ngân hàng khá tốt đẹp do Công đoàn Ngân hàng thường tổ chức
các hoạt động, các buổi sinh hoạt nhằm gắn mối quan hệ giữa các nhân viên.
5.1.3.2 Điểm yếu
Nhân viên làm việc tại phòng kế toán và ngân quỹ của Ngân hàng là 9
người, trong đó có một số nhân viên khá lớn tuổi, một số người còn mang
nặng tính bảo thủ của chế độ cũ khó thay đổi tư tưởng trong phong cách phục
vụ vì vậy gây nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.
Cán bộ làm thanh toán quốc tế có 2 người tại chi nhánh cho thấy dịch vụ
thanh toán quốc tế của Ngân hàng còn thấp, trình độ chuyên môn chưa cao,
chưa đáp ứng được nhu cầu hội nhập.
Khả năng giao tiếp đối với khách hàng của một số nhân viên còn hạn
chế, chưa thật niềm nở trong khi giao tiếp với khách hàng.
Phòng giao dịch viên là bộ mặt của Ngân hàng mà các nhân viên làm
công tác giao dịch lại đang ở độ tuổi trên 35 nên thiếu sinh động và linh hoạt
trong các thao tác nghiệp vụ và khó gây ấn tượng đối với khách hàng. Vì vậy
Ngân hàng cần bổ sung đội ngũ nhân viên trẻ làm công tác huy động vốn.
Khâu kế toán và ngân quỹ kết hợp chưa tốt trong việc xử lí nghiệp vụ gửi
tiền của khách hà ng do vậy mà thời gian làm thủ tục huy động vốn chưa thể
rút ngắn như mong muốn, làm giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Một số nhân viên làm công tác huy động vốn chưa nắm bắt sâu về
nghiệp vụ cũng như biểu lãi suất do đó vấn đề giải thích cho khách hàng còn
gặp nhiều khó khăn.
Chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa khâu huy động vốn và cho vay khi
khách hàng có yêu cầu vốn lớn hơn phục vụ cho quá trình sản xuất kinh
doanh.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY
ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THỜI GIAN T ỚI
Từ những đánh giá đã nêu trên ta đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao
hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trogn thời gian tới như sau:
Tuy tình hình huy động vốn của Ngân hàng Agribank Phong Điền trong
thời gian qua còn gặp nhiều khó khăn, d o nền kinh tế có nhiều biến động và lãi
suất thay đổi liên tục nhưng nhìn chung có thế thấy Ngân hàng đã nỗ lực rất
nhiều để nhằm tăng cường lượng vốn huy động được qua các năm. Lãi suất
huy động vốn qua các năm có nhiều sự thay đổi và hiện nay mức lãi suấ t huy
động vốn của nhiều NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng đều đã đụng trần
theo quy định. Cho nên lợi thế cạnh tranh về lãi suất đã qua đi mà thay vào đó
trong thời gian sắp tới Ngân hàng Agribank huyện Phong Điền cần cung cấp
các dịch vụ và sản phẩm mới, xây dựng chính sách khách hàng, và đã đào tạo
trình độ nghiệp vụ nâng cao kỹ năng cho cán bộ nhân viên. Có như vậy, chi
nhánh mới giữ được thị phần hiện nay và ngày càng mở rộng thị phần trên địa
bàn trong thời gian sắp tới.
5.2.1 Marketing ngân hàng hay chăm sóc khách hàng.
Giả sử trong dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền mới của khách hàng là rất
lớn, trong số những khách hàng này có những người chưa từng đến ngân hàng
giao dịch bao giờ. Do đó việc gây ấn tượng đầu tiên với khách hàng là rất cần
thiết nó là nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn của ngân hàng
trong tương lai. Tuy nghiệp vụ này không mang lại lợi ích cho ngân hàng ở
hiện tại nhưng nó có thể sẽ mang lại lợi ích cho ngân hàng trong tương lai.
Nếu khách hàng có thái độ đón tiếp niềm nở, nhiệt tình phục vụ khách hàng thì
đây có thể xem như một công tác quảng cáo không tốn tiền của ngân hàng bởi
đa số những khách hàng này là những người buôn bán nhỏ nên khả năng tuyên
truyền rất xa.
5.2.2 Giải pháp về sản phẩm
Hiện nay, Ngân hàng No&PTNT Huyện Phong điền đang có những hình
thức huy động vốn truyền thống để huy động vốn thông qua tiền gửi khách
hàng, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá. Các hình thức huy động vốn hiện
đang áp dụng đều là những hình thức huy động truyền thố ng và đang phát huy
những tác dụng nhất định trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. Vì vậy,
việc duy trì nâng cao chất lượng các hình thức này là cần thiết và quan trọng.
Để duy trì các hình thức huy động vốn truyền thống, yêu cầu đặt ra cho
Ngân hàng phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng chất lượng
dịch vụ, tiện ích đi kèm sản phẩm để hỗ trợ và thu hút khách hàng đồng thời
cân nhắc tính toán để tổ chức những đợt khuyến mãi đối với khách hàng gửi
tiền tại những thời điểm thích hợp phục vụ mục tiêu huy động vốn của Ngân
hàng.
Bên cạnh việc tiếp tục duy trì, phát triển các sản phẩm, hình thức huy
động vốn truyền thống là thế mạnh của mình thì Agribank cần tiếp tục nghiên
cứu và bổ sung các sản phẩm, hình thức huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu
ngày càng đa dạng của khách hàng, mang tính khả thi trong tương lai như: Các
sản phẩm tiết kiệm gửi góp cho người có thu nhập thấp, phụ nữ giáo viên hay
sản phẩm tiết kiệm cho người cao tuổi với lãi suất hấp dẫn, rút thăm trúng
thưởng du lịch nghỉ dưỡng t iện ích, thường xuyên đưa ra các chương trình rút
thăm trúng thưởng để lôi kéo khách hàng. Bên cạnh đó để tạo sự khác biệt hóa
trong sản phẩm dịch vụ của mình, Agribank Phong Điền cần thực hiện các
việc sau:
- Tạo một phong cách phục vụ chuyên nghiệp: Chấ t lượng dịch vụ tốt,
phục vụ nhanh chóng, giảm thiểu các chứng từ, tiết kiệm tối đa thời gian cho
khách hàng (Ngân hàng thực hiện hầu hết các công việc như chứng thực giấy
tờ, hoàn tất biểu mẫu cho khách hàng), tạo cảm giác an toàn khi khách hàng
đến giao dịch, tạo tâm lý thoải mái và tiện lợi cho khách hàng.
- Tăng thêm tiện ích đối với các sản phẩm dịch vụ hiện có, nâng cao chất
lượng các sản phẩm dịch vụ thẻ, thanh toán chuyển tiền, trả lương qua tài
khoản, SMS Banking, dịch vụ agripay … Phát t riển các dịch vụ mới: Internet
Banking, Mobile Banking, bảo hiểm nông nghiệp, tổ chức thu tiền điện nước,
trả lương qua tài khoản. Đồng thời chủ động trong việc tiếp cận, giới thiệu
hướng dẫn các hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng các dịch vụ,
tiện ích Ngân hàng.
5.2.3 Giải pháp đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và dịch vụ
Huy động tận nơi: Đối với những khoản tiền gử có giá trị lớn khi khách
hàng có yêu cầu, Ngân hàng sẽ cử nhân viên huy động vốn đến tận doanh
nghiệp và tận nhà.
Huy động qua máy ATM: Hình thức huy động này sẽ khác phục nhược
điểm về thời gian hoạt động trong ngày của Ngân hàng so với bưu điện. Để áp
dụng được hình thức này thì các máy ATM cần được trang bị thêm những
chức năng mới như: nhận tiền gửi, nạp tiền vào t ài khoản điện thoại, trả tiền
điện nước.
Huy động các khoản phát sinh: Các nhân viên thực hiện dịch vụ tiết kiệm
phải nhạy cảm nắm bắt tình hình, kịp thời vận động khách hàng gửi tiền vào
Ngân hàng mình khi họ có những khoản thu nhập phát sinh từ việc giả i tỏa,
bồi thường, thu nhập cuối mùa vụ, trúng thưởng giá trị lớn.
Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn, áp dụng hình thức huy động gửi
càng dài lãi suất càng cao và kèm theo có chương trình bốc thăm trúng
thưởng, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Ngân hàng cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy
động vốn truyền thống. Đây là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho ngân hàng.
Để lôi kéo công chúng ngân hàng không chỉ thu hút bằng lãi suất mà còn tạo
sự thuận lợi, an toàn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn
mới. Người dân luôn muốn sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình . Cần tạo nên
sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng.
Nghiên cứu áp dụng các hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi
già, tiết kiệm tích luỹ là những hình thức như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm
nhân thọ,của các công ty bảo hiểm. Hình thức này cùng với bảo hiểm xã hội sẽ
đảm bảo cho người già có cuộc sống ổn định, an toàn khi về hưu.Cần đưa ra
một số sản phẩm dịch vụ để xoá bỏ thói quen để tiền ở nhà của người dân.
Người dân có thói quen để tiền ở nhà một mặt xuất phát từ nhu cầu của cuộc
sống hàng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ động hơn, sau cùng
là do ngại đi gửi tiền. Vì vậy ngân hàng cần phát triển n hững tiện ích về việc
thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội sao cho mọi người thấy thanh
toán không dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi hơn và ít nguy hiểm hơn là
thanh toán dùng tiền mặt.Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các
dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và
khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời
gian cho khách hàng.Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức trả lãi cho
khách hàng. Ví dụ như khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thay vì
khách hàng phải đến ngân hàng lấy lãi hàng tháng, ngân hàng có thể chuyển
lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục,
tiết kiệm thời gian và khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của ngân
hàng. Mặt khác ngân hàng có thể kết hợp được dịch vụ thẻ với sản phẩm huy
động vốn. Điều thuận lợi hơn nữa là nếu khách hàng có con, em đi học xa họ
có thể sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân mà không cần làm thủ tục gửi
tiền một lần nữa.
5.2.4 Giải pháp về xây dựng chính sách khách hàng
Đa phần lượng vốn huy động tại ngân hàng đều là vốn huy động trong
ngắn hạn, ít mang tính ổn định vì vậy Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy
động vốn, đặc biệt là các nguồn vốn có tính ổn định cao, c ó thời gian dài; tập
trung khai thác nguồn vốn từ dân cư, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế. Củng
cố và mở rộng mạng lưới hoạt động tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn tạo
điều kiện thuận lợi để bà con nông dân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận
vốn vay, các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Agribank Phong Điền nên phân khúc khách hàng theo những tiêu chí
nhất định, quan trọng nhất là số dư tiền gửi và tần số giao dịch tại Chi nhánh.
Trên cơ sở phân khúc khách hàng, Chi nhánh cần triển khai nghiên cứu và
thiết kế gói sản phẩm phù hợp áp dụng các hình thức khuyến mãi đa dạng đối
với từng nhóm đối tượng khách hàng, đồng thời phối hợp với các biện pháp
tăng cường chất lượng dịch vụ. Từ đó phát huy vai trò đầu mối trong thu hút
và phát triển huy động tiền g ửi từ các tổ chức, các cá nhân, tạo sự gắn bó giữa
Ngân hàng và khách hàng.
5.2.4.1 Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế
Nhóm khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn
Agribank Phong Điền chủ động, tích cực tiếp thị và cung ứng các dịch vụ
tiền gửi mang lại nhiều tiện ích nhằm thu hút tối đa nguồn doanh thu của
khách hàng. Đồng thời, tùy từng khách hàng xây dựng chính sách cam kết cấp
tín dụng với tiền gửi, ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ trên cơ sở bán chéo sản
phẩm, quan hệ hợp tác toàn diện,
Vào những dịp lễ tết, ngày thành lập công ty, Chi nhánh cần tăng cường
chăm sóc như tặng hoa, quà. Đ ịnh kỳ, Ban giám đốc tổ chức các hội nghị, các
buổi giao lưu nhằm tăng cường mức độ quan hệ với đối tượng khách hàng này
cũng như quảng bá hình ảnh, sả n phẩm dịch vụ mới tới khách hàng.
Nhóm khách hàng tiềm năng
Chi nhánh xác minh nhóm khách hàng tiềm năng là bộ phận các doanh
nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp trẻ, tư duy mới hiện đại ưa thích phong
cách phục vụ hiện đại và mong muốn quan hệ lâu dài thường xuyên với Ngân
hàng. Với khách hàng mới, khách hàng tiềm năng cần chú ý tìm hiểu khai thác
nhu cầu của họ bằng cách phối hợp với các biện pháp marketing, khác biệt hóa
sản phẩm và quảng bá thương hiệu. Gói sản phẩm gồm các sản phẩm hiện đại
đi kèm với chính sách lãi suất và phí dịch vụ ưu đãi. Có thể hạ thấp phí dịch
vụ hoặc tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn đi đôi với dịch vụ hấp dẫn, chất lượng
vượt trội và phong cách phục vụ chu đáo sẽ đem lại ưu thế hơn hẳn so với
cung cấp sản phẩm đơn lẻ.
5.2.4.2 Đối với nhóm khách hàng dân cư
Với mục tiêu duy trì các khách hàng hiện có, phát triển và thu hút mạnh
mẽ các khách hàng mới, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ đó xây dựng chính
sách sản phẩm, giá và marketing phù hợp với từng đối tượng khách hàng cần
được triển khai thực hiện một cách đồng bộ. Agribank Phong Điền thực hiện
phân đoạn khách hàng theo ba nhóm: Nhóm khách hàng quan trọng, nhóm
khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thông.
Nhóm khách hàng quan trọng: Có số dư tiền gửi bình quân từ 500 triệu
đồng trở lên. Đối với nhóm khách hàng này, Agribank Phong Điền cần chú
trọng công tác chăm sóc khách hàng, có chính sách đối xử tạo sự khác biệt
thông qua việc xây dựng danh mục sản phẩm, chính sách giá và cách thức
phục vụ riêng.
Chính sách đối với khách hàng quan trọng
Chính sách trước bán hàng
Tiếp thị trực tiếp/gián tiếp: Cán bộ quan hệ khách hàng chủ động hẹn gặp
trực tiếp khách hàng, mời khách hàng đến chi nhánh hoặc gửi emai, gọi điện
thoại để giới thiệu, thuyết phục khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của
Agribank Phong Điền.
Thiết kế bộ tài liệu marketing dành riêng cho khách hàng quan trọng bao
gồm: Thể lệ chương trình khách hàng quan trọng, cẩm nang sử dụng sản phẩm
dịch vụ dành cho khách hàng quan trọng hay các ấn phẩm in logo A gribank
Phong Điền để khách hàng nhận biết đây là NH Phong Điền dành riêng cho
khách hàng quan trọng như thư, thiệp, phong bì.
Chính sách bán hàng
Chính sách giá/phí sản phẩm dịch vụ: Giá phí được áp dụng theo nguyên
tắc thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng nhằm hài hòa lợi ích của hai
bên, cụ thể:
Chính sách lãi suất: Khách hàng được cộng thêm từ 0,5% - 1% so với lãi
suất thông thường dành cho khách hàng phổ thông.
Chính sách phí dịch vụ: Thực hiện chính sách miễn/giảm phí dịch vụ áp
dụng cho khách hàn g quan trọng trong thời gian nhất định.
Khách hàng được ưu đãi phục vụ tại địa điểm theo yêu cầu: Chi nhánh sẽ cử
cán bộ đến để thực hiện thu tiền gửi tại nơi, đến địa điểm khách hàng để lấy ủy
nhiệm chi, phiếu thanh toán về hạch toán theo yêu cầu.
Chính sách sau bán hàng
Chi nhánh bố trí cán bộ thực hiện chăm sóc khách hàng sau bán hàng
thông qua việc gặp gở trực tiếp, tặng hoa cho khách hàng trong các dịp lễ, tết
hay sinh nhật khách hàng.
Nhóm khách hàng thân thiết: Có số dư tiền gửi bình quân từ 300 triệ u –
500 triệu đồng. Đối với nhóm khách hàng này, Agribank Phong Điền cần chú
trọng triển khai các chính sách sau bán hàng để duy trì, phát triển họ trở thành
khách hàng quan trọng.
Chính sách đối với khách hàng thân thiết
Chính sách trước bán hàng.
Bên cạnh việc tiếp thị tại quầy, chi nhánh có thể sử dụng hình thức tiếp thị
thong qua việc gửi tờ rơi kèm thư ngỏ tới địa chỉ của khách hàng.
Chính sách bán hàng.
Chính sách giá/phí sản phẩm dịch vụ: Đảm bảo tính cạnh tranh khuyến
khích khách hàng sử dụng các gói dịch vụ, triển khai trương trình tích lũy
điểm thưởng nhằm duy trì mức độ gắn bó của khách hàng đối với Chi nhánh.
Ưu đãi ở một số sản phẩm tiền gửi, dịch vụ mới triển khai trong từng giai
đoạn, các trương trình khuyến mãi cho nhóm khách hàng thân thiế t có tính liên
tục nhằm giữ vừng thu hút tiền gửi từ đối tượng này.
Chính sách sau bán hàng.
Chi nhánh bố trí cán bộ thực hiện chăm sóc khách hàng sau bán hàng
như gửi thiệp chúc mừng, tặng quà các ngày lễ lớn, tế nguyên đán, quốc tế phụ
nự (đối với khách hàng là nữ). Đối với nhóm khách hàng này quà tặng phải có
giá trị sử dụng cũng như giá trị quản bá thương hiệu, quản cáo sản phẩm cao
như móc khóa, nón bảo hiểm có in logo và địa chỉ liên hệ của chi nhánh.
- Nhóm khách hàng phổ thông: Có số dư tiền gửi dướ i 300 triệu đồng.
Chính sách đối với khách hàng phổ thông
Chi nhánh thực hiện chính sách theo như các chính sách thông thường.
Tuy nhiên do phân đoạn khách hàng phổ thông chiếm số đông khách hàng của
Agribank Phong Điền là khách hàng tiềm năng để dịch ch uyển lên khách hàng
thân thiết và khách hàng quan trọng nên chi nhánh cần lưu ý trong việc phục
vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và bài bản.
Như vậy, để đạt hiệu quả cao trong việc tăng cường công tác chăm sóc
khách hàng trước trong và sau kh i cung cấp sản phẩm, dịch vụ: Chi nhánh chủ
động thực hiện các trương trình Marketing, quản cáo tiếp thị phù hợp với từng
đối tượng khách hàng. Để thực hiện chiến lược khách hàng một cách có hiệu
quả và đem lại thành công cao cần sự phối hợp với các chiến lược khác như
chiến lược sản phẩm mới, chiến lược phân phối và quản cáo sản phẩm.
5.2.5 Giải pháp về nâng cao chất lượng công tác nguồn nhân lực
5.2.5.1 Về công tác tuyển dụng và đào tạo
Đội ngũ nhân viên ngân hàng là những người trực t iếp tham gia vào quá
trình đào tạo ra sản phẩm và cung ứng sản phẩm. Vì vậy công tác đào tạo
nghiệp vụ cần được đặt lên hàng đầu. Để xây dựng được một đội ngũ nhân
viên năng động, sáng tạo, mang tính chuyên nghiệp cao và mang bản sắc văn
hóa riêng của ngân hàng, Agribank Phong Điền cần thực hiện những giải pháp
sau:
- Đẩy mạnh công tác đào tạo lại, đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ tinh
thông nghiệp vụ, đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập ngân hàng. Bên cạnh phần lý
thuyết cần chú trọng tới phương pháp mô phỏng, t hực nghiệm cách sử lý tình
huống thông qua việc tổ chức các cuộc thi giao dịch viên giỏi, cán bộ quản trị
tín dụng giỏi để tìm ra những cán bộ năng lực từ đó có kế hoạch đào tạo, bồi
dưỡng, quy hoạch cán bộ nguồn.
- Cập nhật thường xuyên và phổ biến đến từ ng cán bộ những quy định,
quy trình của Hội sở về hoạt động huy động vốn, cho vay, ngân quỹ, kế toán…
Để từ đó giúp nhân viên có nhận thức đầy đủ về vai trò và trách nhiệm của cá
nhân trong việc thực hiện đúng và chính xác công việc được giao.
- Bố trí nhân sự, sắp xếp thời gian đào tạo điều kiện tối đa để cán bộ có
thể tham gia các buổi hội thảo, các khóa học ngắn hạn, dài hạn do Agribank tổ
chức tập trung, và Agribank Phong Điền cũng chử động xây dựng kế hoạch và
tổ chức đào tạo cán bộ tại chi nhánh. Ngoà i ra, chi nhánh cần khuyến khích
cán bộ tự trao đổi, bồi dưỡng kiến thức, kỹ năng về tài chính và các nghiệp vụ
ngân hàng hiện đại để phục vụ cho công việc chuyên môn.
- Ngoài những khóa học đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, Agribank
Phong Điền cầ n thường xuyên triển khai định kỳ bộ quy chuẩn đạo đức nghề
nghiệp, các buổi ngoại khóa về kỹ năng sống, kỹ năng giao tiếp để cán bộ đặt
biệt là cán bộ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có tác phong, phong cách phục
vụ chuyên nghiệp, khả năng ứng xử, giải quyết các tình huống một cách linh
hoạt, đảm bảo đáp ứng nhu cầu, thỏa mãn độ hài lòng của khách hàng ở mức
độ cao nhất.
5.2.5.2 Về chế độ khen thưởng và thăng tiến
Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch: Trước yêu cầu phát triển, cạnh
tranh và hội nhập, các NHTM cổ phần đang mở rộng mạng lưới kinh doanh,
chi nhánh, phòng giao dịch được mở ra liên tiếp, Bên cạnh đó, hàng loạt các
quỹ đầu tư các ngân hàng nước ngoài là địa chỉ thu hút nguồn nhân lực. Vì vậy
Agribank Phong Điền cần có cơ chế đãi ngộ thỏa đáng đặt biệt với những cán
bộ làm việc lâu năm, có nhiều đóng góp cho chi nhánh: Cần có những chính
sách cải thiện và nâng cao mức sống cho nhân viên như hộ trợ tín dụng với
thời hạn và lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện mua nhà chung cư trả chậm, tổ chức
tham quan, nghỉ mát định kỳ….
Công khai chi tiết chính sách đề bạc, quy hoạch cán bộ định kỳ hàng
năm đến từng nhân viên tạo tâm lý cạnh tranh lành mạnh, động lực cho nhân
viên toàn tâm cống hiến lâu dài cho chi nhánh. Quy hoạch bồi dưỡng, bổ
nhiệm bổ sung đội ngũ cán bộ lãnh đạo cấp phòng/đơn vị. Đặt biệt là dạng đề
bạt các cán bộ trẻ có năng lực, tâm quyết với nghề nhằm đảm bảo yêu cầu hoạt
động và phát triển của chi nhánh
.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, mặc dù đất nước phải đối mặt với nhiều khó
khăn thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn ra nhiều nơi, đặc biệt nền kinh tế có
nhiều biến động như tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu đều tăng cao, sự
điều hành chính sách vĩ mô của nhàn ước có nhiều thay đổi. T uy nhiên, hệ
thống Ngân hàng nói chung và Agribank Phong Điền nói riêng đã và đang có
những nổ lực rất lớn để đáp ứng kịp thời các nhu cầu và cung cấp các dịch vụ
Ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế của đất nước.
Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, ta biết nhu cầu về
vốn hiện tại là rất lớn nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các hình thức
huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, và Ngân hàng đã
góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của địa phương. Có được thành
quả đó là nhờ vào sự hoạt động hữu hiệu của tất cả chi nhánh, cụ thể là quá
trình phấn đấu không ngừng của tập thể cán bộ lãnh đạo, công nhân viên trong
toàn ngành về chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp.
Bên cạnh những thành tích đạt được Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số
khó khăn làm ảnh hưởng và hạn chế trong công tác huy động vốn. Khó khăn
về lãi suất huy độn, nhìn chung mặt bằng về lãi suất huy động của Ngân hàng
thấp hơn so với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần, chính điều đó đã làm
cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh gặp không ít khó khăn. Do đó,
Ngân hàng cần không ngừng nổ lực tìm ra các giải pháp tích cực để vượt qua
những khó khăn đó, từ đó gia tăng mức đọ cạnh tranh của chi nhánh với các
NHTM khác trên địa bàn và làm cho hoạt động huy đ ộng vốn của Ngân hàng
ngày càng mở rộng và phát triển.
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua hơn hai tháng thực tập tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tai Ngân hàng
Agribank Phong Điền, cũng như qua quá trình phân tích tình hình huy động
vốn tại Ngân hàng, em xin đưa ra một vài kiế n nghị cho hoạt động của Ngân
hàng và Nhà nước trong thời gian tới, hy vọng những kiến nghị này có ý nghĩa
thiết thực trong việc đưa hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển.
6.2.1 Đối với Ngân hàng Hội sở
- Phải luân chuyển vốn kịp thời cho Ngân hàng cấp dưới khi cần thiêt và
đồng thời cũng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra Ngân hàng cấp dưới để
hạn chế những sơ suất, rủi ro có thể xảy ra, giúp đỡ Ngân hàng cấp dưới khi
cần thiết.
- Thành lập tổ nghiên cứu phát triển dịch vụ sản phẩm, góp phần đa dạng
hóa dịch vụ Ngân hàng và triển khai nhanh chóng xuống các chi nhánh, góp
phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các chi nhánh so với các tổ chức tín
dụng khác trên địa bàn trong công tác huy động vốn và giảm thiểu chi phí
nghiên cứu cho các chi nhánh.
Cần hỗ trợ chi nhánh mở rộng mạng lưới và phát triển công nghệ bằng
nguồn vốn chi phí thấp và nhanh chóng hơn nữa.
- Các chi nhánh ban hành bởi Hội sở cần nhanh chóng và kịp thời hơn
nữa.
- Nên tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh chủ động thực hiện c ác
quyết sách trong hoạt động.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Những quy định của nhà nước nên hạn chế thay đổi và luôn phù hợp
với sự phát triển của nền kinh tế.
- Các chính sách Nhà nước đưa ra thì phải kèm theo các văn bản hướng
dẫn thực hiện một c ách rõ ràng, tránh tình trạn g lách luật hiện nay của các tổ
chức tín dụng làm ảnh hưởng đến chính sách điều hành của Nhà nước.
- Cần có các giải pháp hoàn thiện các công cụ gián tiếp trong điều hành
chính sách tiền tệ như: dự trữ bắt buộc, lãi su ất tái chiết khấu, tái cấp vốn, thị
trường mở, hoàn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ năng lực điều tiết
cung cầu về vốn, điều chỉnh lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn
trng và dài hạn của các NHTM.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nghị định 57/2012/NĐ-CP Về chế độ tài chính đối với tổ chức tín dụng,
ngoài.
chi
nhánh
Ngân
hàng
nước
. [Ngày truy cập: 12 tháng 10 năm
2013]
2. Thái Văn Đại, 2010. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại . Nhà
xuất bản Đại học Cần Thơ, chương 1, trang 9 -13.
3. Thái Văn Đại, 2010. Quản trị ng ân hàng thương mại. Nhà xuất bản Đại
học Cần Thơ , chương 5,trang 45 – 47.
[...]... CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N PHONG ĐIỀN 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N PHONG ĐIỀN Huy n Phong Điền, thành phố Cần Thơ (TPCT) được thành lập đầu tháng 01/2004 theo Nhị định 05/2004/NĐ – CP, ngày 02/01/2004 của Chính phủ bao gồm sáu xã và thị trấn Phong Điền là trung tâm văn hóa, hành chính của Huy n Với điều... trên thông tin số liệu thu thập trong 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Phong Điền Thành phố Cần Thơ 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình huy động vốn của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huy n Phong Điền trong giai đoạn 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG... Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân Hàng NN & PTNT, chi nhánh huy n Phong Điền, TP Cần Thơ từ năm 2010 đến tháng 6/2013 để từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân Hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân Hàng giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Mục tiêu 2 Đánh giá hoạt động huy động vốn qua các chỉ... hoạt động của ngân hàng để chỉ ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu phân tích - Mục tiêu 3: Từ những tồn tại tìm ra của các kết quả phân tích, đánh giá ở mục tiêu 1, mục tiêu 2 và căn cứ vào tình hình thực tế của ngân hàng để đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng h oạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Phong Điền CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN... liệu trực tiếp từ phòng kinh doanh và phòng kế toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Phon g Điền Thành phố Cần Thơ từ năm 2010 đến tháng 6/2013 Thu thập thông tin từ các báo cáo tổng kết năm, báo cáo hoạt động kinh doanh, từ trang web chính của ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huy n Phong Điền 2 2.2 Phương pháp phân tích số liệu - Mục tiêu 1: Chủ... động vốn qua các chỉ tiêu tài chính tại ngân hàng NN & PTNT Huy n Phong Điền, thành phố Cần T hơ Mục tiêu 3 Trên cơ sở phân tích, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho Ngân Hàng trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Phong Điền Thành phố Cần Thơ 1.3.2 Thời gian Thời gian thực... công n hân viên, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Phong Điền đã đạt được những kết quả đáng kể Để thấy rõ hơn về tình hình hoạt động của Ngân hàng, chúng ta xem xét về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 thông qua hình và bảng số liệu sau: Bảng 3.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT huy n Phong Điền từ năm... nông thôn sẽ thanh toán tiền lãi và gốc cho người thừa kế theo di chúc hoặc thừa kế theo pháp luật 3.4 CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N PHONG ĐIỀN - Về huy động vốn + huy động vốn với mức tối đa các nguồn vốn trong nước nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước + Huy động tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn của dân cư và của các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và. .. VIẾT TẮT NH No & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn H Phong Điền : Huy n Phong Điền TP. Cần Thơ : Thành phố Cần Thơ NHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hội VHĐ : Vốn huy động NXB : Nhà xuất bản ĐVT : Đơn vị tính CPLBQ : Chi phí lãi bình quân NV : Nguồn Vốn CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên... giá ngắn hạn khác 2.1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của Ngân Hàng (Thái Văn Đại ,2010, trang 45 – 47) 2.1.3.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Phân tích chỉ tiêu này để thấy được tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân Hàng Từ đó biết được, qui mô của vốn huy động và khả năng cạnh tranh của Ngân Hàng trong lĩnh vực huy động vốn so với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa