... ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 55 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... PHỐ VĨNH LONG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long dồi sức khỏe, công tác tốt Chúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long ngày phát triển
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG BẠCH THANH TUYỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11/2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG BẠCH THANH TUYỀN MSSV: C1200210 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Th.S NGUYỄN THỊ KIM PHƢỢNG Tháng 11/2014 LỜI CẢM TẠ *** Qua thời gian học tập rèn luyện dƣới mái trƣờng Đại học Cần Thơ Đƣợc dìu dắt dạy bảo quý thầy cô trƣờng, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh Để áp dụng kiến thức học vào thực tiễn em đƣợc thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Để có đƣợc kết này, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng tất q thầy trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung tận tình giảng dạy truyền đạt cho em nhiều kinh nghiệm quý báu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn để em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập ngân hàng Sau cùng, em xin chúc toàn thể quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ, cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long dồi sức khỏe, công tác tốt Chúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long ngày phát triển Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực Trƣơng Bạch Thanh Tuyền i LỜI CAM ĐOAN *** Tơi xin cam kết luận văn đƣợc hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực Trƣơng Bạch Thanh Tuyền ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP *** Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 THỦ TRƢỞNG ĐƠN VỊ (ký ghi họ tên) iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC *** • Họ tên ngƣời hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Kim Phƣợng • Học vị: Thạc sĩ • Chuyên ngành: Tài ngân hàng • Cơ quan cơng tác: Bộ mơn Tài - ngân hàng, Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Cần Thơ • Tên học viên: Trƣơng Bạch Thanh Tuyền • Mã số sinh viên: C1200210 • Chun ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long” iv NỘI DUNG NHẬN XÉT *** Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt đƣợc (theo mục tiêu nghiên cứu) Các nhận xét khác Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa…) Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2014 NGƢỜI NHẬN XÉT v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN *** Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2014 NGƢỜI NHẬN XÉT vi MỤC LỤC *** CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tìm hiểu đơi nét NHTM 2.1.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.1.2 Chức NHTM 2.1.2 Nguồn vốn NHTM 2.1.2.1 Vốn chủ sở hữu (VCSH) 2.1.2.2 Vốn huy động 2.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1.3.1 Huy động tiền gửi 2.1.3.2 Phát hành công cụ nợ 2.1.3.3 Các hình thức huy động vốn khác 2.1.4 Sự cần thiết nghiệp vụ huy động vốn 2.1.4.1 Đối với kinh tế 2.1.4.2 Đối với ngân hàng thƣơng mại 2.1.4.3 Đối với khách hàng 2.1.5 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.1.5.1 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 2.1.5.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 2.1.5.3 Tổng dƣ nợ/ Vốn huy động 2.1.5.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động 2.1.5.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu CHƢƠNG 11 vii KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 11 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 11 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 11 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 12 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 12 3.1.3.1 Chức 12 3.1.3.2 Nhiệm vụ phòng ban 13 3.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cung cấp 15 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 16 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 16 3.2.1.1 Thu nhập 18 3.2.1.2 Chi phí 18 3.2.1.3 Lợi nhuận 19 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 20 3.2.2.1 Thu nhập 20 3.2.2.2 Chi phí 22 3.2.2.3 Lợi nhuận 22 CHƢƠNG 24 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 24 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 24 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 24 4.1.1.1 Vốn huy động 26 4.1.1.2 Vốn khác 26 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 27 4.1.2.1 Vốn huy động 27 4.1.2.2 Vốn khác 28 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 28 viii Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 635.248 736.799 826.660 Vốn huy động Triệu đồng 544.000 633.151 704.355 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 421.022 531.142 616.523 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 376.518 454.048 522.147 Tổng chi phí huy động (chi phí trả lãi) Triệu đồng 55.544 56.656 47.639 Thu nhập lãi Triệu đồng 76.107 81.760 70.164 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 85,64 85,93 85,20 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động % 77,39 83,89 87,53 Lần 0,69 0,72 0,74 % 10,21 8,95 6,76 Lần 0,73 0,69 0,68 Tổng dƣ nợ/ Vốn huy động Tổng chi phí huy động/ Tổng vốn huy động Chi phí lãi/ Thu nhập lãi Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 48 huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 77,39%, nghĩa 100 đồng vốn huy động có 77,39 đồng vốn huy động có kỳ hạn Năm 2012 tỷ lệ tăng lên 83,89%, nghĩa 100 đồng vốn huy động có 83,89 đồng vốn huy động có kỳ hạn Đến năm 2013 tỷ lệ tiếp tục tăng lên đạt 87,53%, nghĩa 100 đồng vốn huy động có 87,53 đồng vốn huy động có kỳ hạn Từ kết phân tích cho thấy nguồn vốn ngân hàng thật ổn định vững Đây tín hiệu khả quan ngân hàng vốn huy động có kỳ hạn tăng ngân hàng có kế hoạch đầu tƣ vào dự án sản xuất kinh doanh có hiệu hay cho vay nhiều hơn, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh huy động tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng nên trọng đến loại tiền gửi không kỳ hạn, tăng dần tỷ lệ tiền gửi tƣơng lai loại tiền gửi có tiềm Vì lợi ích từ việc tốn qua thẻ đem lại, số lƣợng ngƣời sử dụng thẻ ngày nâng cao, doanh nghiệp xem ngân hàng trung gian để toán lƣơng qua tài khoản cho nhân viên toán nhu cầu mua bán hàng hoá, dịch vụ sản xuất kinh doanh 4.3.1.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động Chỉ tiêu tổng dƣ nợ vốn huy động thể đồng vốn huy động đem cho vay đƣợc đồng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt cho hoạt động ngân hàng Nếu tiêu lớn chứng tỏ khả huy động vốn ngân hàng hiệu quả, số tiền huy động đƣợc chƣa đủ để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Nếu tiêu nhỏ khả sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc ngân hàng chất lƣợng Vì huy động đƣợc nguồn vốn cho ngân hàng mà không cho vay lại đƣợc có nghĩa ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng mà khơng có tiền thu lãi để bù đắp lại Nhƣ ngân hàng bị khoản phí cho việc trì đồng vốn không sinh lợi Trong năm qua tiêu tăng liên tục Năm 2011 tỷ lệ tổng dƣ nợ vốn huy động 0,69 lần, nghĩa bình qn 0,69 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2012 tỷ lệ 0,72 lần, nghĩa bình quân 0,72 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2013 tỷ lệ 0,74 lần, nghĩa bình quân 0,74 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu thời gian qua dƣới chứng tỏ nguồn vốn huy động chỗ ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn địa phƣơng, công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết tốt không cần sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp 4.3.1.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động 49 Chi phí huy động phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng Chi phí huy động vốn đƣợc tính dựa lãi suất huy động ngân hàng qua thời kỳ Từ năm 2011 đến năm 2013 NHNN liên tục ban hành sách kéo giảm trần lãi suất huy động lãi suất huy động NH giảm xuống dần Theo hƣớng giảm lãi suất huy động, chi phí cho việc huy động giảm theo Chỉ tiêu chi phí huy động tổng vốn huy động năm 2011 10,21%, nghĩa để có đƣợc 100 đồng nguồn vốn huy động phải bỏ 10,21 đồng chi phí huy động Năm 2012 tỷ lệ giảm cịn 8,95%, nghĩa để có đƣợc 100 đồng nguồn vốn huy động phải bỏ 8,95 đồng chi phí huy động Năm 2013 tỷ lệ tiếp tục giảm cịn 6,76%, nghĩa để có đƣợc 100 đồng nguồn vốn huy động phải bỏ 6,76 đồng chi phí huy động Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động đƣợc có chi phí ngày thấp qua năm Do yếu tố trần lãi suất huy động liên tục đƣợc NHNN điều chỉnh giảm phí huy động vốn ngân hàng giảm theo Khi chi phí huy động đƣợc kéo giảm ngân hàng chủ động đƣợc nguồn vốn hơn, áp lực trình cho vay đầu tƣ sinh lợi đƣợc giảm xuống Kéo giảm chi phí cho việc huy động vốn không phụ thuộc vào ngân hàng mà xuất phát từ nhiều yếu tố khác nhƣ: sách lãi suất NHNN, yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác Tóm lại, tiêu thấp dần qua năm cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết tốt chi phí huy động bỏ thấp nên mảng huy động vốn đạt tăng trƣởng cao Từ đó, tạo tiền đề cho phát triển ngân hàng 4.3.1.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi Chỉ tiêu tính tốn khả bù đắp chi phí lãi đồng thu nhập lãi, đo lƣờng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục tiêu ngân hàng ln cố gắng giảm thiểu chi phí q trình hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu chi phí lãi thu nhập lãi giảm dần qua năm Năm 2011 tỷ lệ chi phí lãi thu nhập lãi 0,73 lần, nghĩa để có đƣợc đồng thu nhập lãi phải bỏ 0,73 đồng chi phí lãi Năm 2012 tỷ lệ 0,69 lần, nghĩa để có đƣợc đồng thu nhập lãi phải bỏ 0,69 đồng chi phí lãi Sang năm 2013 tỷ lệ 0,68 lần, nghĩa để có đƣợc đồng thu nhập lãi phải bỏ 0,68 đồng chi phí lãi Nguyên nhân tiêu giảm dần qua năm chủ yếu tác động yếu tố lãi suất huy động giảm liên tục dẫn đến chi phí trả lãi cho việc huy động vốn giảm theo Chỉ tiêu nhỏ 1, nói lên ngân hàng kinh doanh đạt kết tốt, tạo đƣợc lợi nhuận, thu nhập lãi ln lớn chi phí lãi 4.3.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 50 Bảng 4.12: Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 Chỉ tiêu Đơn vị tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 727.467 796.595 Vốn huy động Triệu đồng 658.196 704.475 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 574.310 600.052 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 492.218 502.300 Tổng chi phí huy động (chi phí trả lãi) Triệu đồng 24.772 20.721 Thu nhập lãi Triệu đồng 36.485 30.463 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 90,48 88,44 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động % 87,26 85,18 Lần 0,75 0,71 % 3,76 2,94 Lần 0,68 0,67 Tổng dƣ nợ/ Vốn huy động Tổng chi phí huy động/ Tổng vốn huy động Chi phí lãi/ Thu nhập lãi Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 51 4.3.2.1 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Vốn huy động thể mạnh ngân hàng Vốn huy động tổng nguồn vốn thể ngân hàng tự chăm lo nguồn vốn để đủ sức hoạt động tín dụng Nếu tiêu thấp cho thấy công tác huy động vốn không đủ sức cho vay, phải vay từ ngân hàng hội sở, mức vốn vay có lãi suất cao lãi suất huy động dân cƣ Qua bảng 4.12 cho thấy tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn tháng đầu năm 2013 90,48%, nghĩa 100 đồng nguồn vốn có 90,48 đồng vốn huy động Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ giảm 88,44%, nghĩa 100 đồng nguồn vốn có 88,44 đồng vốn huy động Mặc dù tiêu giảm xuống nhiên giảm nhẹ, không ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Chỉ tiêu chiếm 85%, điều cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết tốt Công tác huy động vốn NH đạt kết tốt ngân hàng ngày đa dạng hóa hình thức huy động vốn thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhƣ: tiền gửi tiết kiệm linh hoạt lãi suất theo thời gian thực cho khách hàng có nhu cầu rút vốn trƣớc hạn, tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dƣ, phát huy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng nhiều chƣơng trình khuyến tặng quà tri ân khách hàng Bên cạnh ngân hàng theo dõi sát tình hình diễn biến thị trƣờng có điều chỉnh mức lãi suất huy động vốn hợp lý, phù hợp với tâm lý ngƣời gửi tiền 4.3.2.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động Đây tiêu phản ánh tính ổn định vững ngân hàng kinh doanh Nguồn vốn có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, kiểm sốt đƣợc Ngân hàng sử dụng nguồn vốn an tồn khoảng thời gian định kinh doanh để tạo lợi nhuận cho ngân hàng Qua bảng 4.12 cho thấy nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, chiếm 85% tổng nguồn vốn huy động có ổn định tốt Cụ thể tháng đầu năm 2013 tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 87,26%, nghĩa 100 đồng vốn huy động có 87,26 đồng vốn huy động có kỳ hạn Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ giảm 85,18%, nghĩa 100 đồng vốn huy động có 85,18 đồng vốn huy động có kỳ hạn Điều cho thấy nguồn vốn huy động ngân hàng thực ổn định, vốn huy động có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định cao Đạt đƣợc kết khả quan nhƣ ngân hàng đƣa nhiều sách lãi suất, kỳ hạn thay đổi linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, tạo niềm tin thu hút khách hàng nhiệt tình, nổ 52 toàn thể nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh TPVL Bên cạnh đó, ngân hàng cần cố gắng việc giữ vững phát triển hoạt động ngân hàng, nâng cao lƣợng vốn huy động, tăng dần thị phần khách hàng cho ngân hàng 4.3.2.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động Chỉ tiêu tổng dƣ nợ vốn huy động cho thấy khả sử dụng vốn ngân hàng, giúp xác định hiệu tín dụng đồng nguồn vốn huy động quy mô hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu tổng dƣ nợ vốn huy động tháng đầu năm 2013 0,75 lần, nghĩa bình qn 0,75 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ giảm 0,71 lần, nghĩa bình qn 0,71 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu nhỏ điều chứng tỏ tình hình huy động vốn ngân hàng đạt kết tốt, đảm bảo tốt nghiệp vụ cấp tín dụng địa phƣơng Vì năm tới ngân hàng cần nghiên cứu, mở rộng thêm nhiều hình thức huy động vốn để thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi đối tƣợng kinh tế, nhằm cung cấp lƣợng vốn nhiều cho nghiệp vụ cấp tín dụng mình, cần sử dụng linh hoạt tối đa nguồn vốn huy động đƣợc 4.3.2.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động Trong chi phí tổng nguồn vốn chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động yếu tố quan trọng ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng Việc tăng nguồn vốn huy động điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động cao nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải đầu nguồn vốn hay nói cách khác làm giảm lợi nhuận ngân hàng Do xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động biến động chi phí đƣợc xem việc làm thƣờng xuyên công tác quản trị nguồn vốn huy động, nội dung quan trọng việc đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng Chỉ tiêu chi phí huy động tổng vốn huy động tháng đầu năm 2013 3,76%, nghĩa để có đƣợc 100 đồng nguồn vốn huy động phải bỏ 3,76 đồng chi phí huy động Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ giảm 2,94%, nghĩa để có đƣợc 100 đồng nguồn vốn huy động phải bỏ 2,94 đồng chi phí huy động Nguyên nhân tiêu giảm lãi suất huy động ngân hàng phụ thuộc vào sách trần lãi suất huy động NHNN nên lãi suất huy động NH liên tục giảm mạnh từ kéo chi phí trả lãi xuống thấp Điều cho thấy cơng tác huy động vốn ngân hàng 53 đạt kết tốt chi phí trả lãi cho việc huy động vốn giảm dần nên tạo đƣợc tăng trƣởng mạnh nguồn vốn huy động 4.3.2.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi Chỉ tiêu tính tốn khả bù đắp chi phí lãi đồng thu nhập lãi, đo lƣờng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục tiêu ngân hàng cố gắng giảm thiểu chi phí q trình hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu chi phí lãi thu nhập lãi tháng đầu năm 2013 0,68 lần, nghĩa để có đƣợc đồng thu nhập lãi phải bỏ 0,68 đồng chi phí lãi Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ giảm nhẹ 0,67 lần, nghĩa để có đƣợc đồng thu nhập lãi phải bỏ 0,67 đồng chi phí lãi Nguyên nhân tiêu giảm dần qua năm chủ yếu tác động yếu tố lãi suất huy động giảm liên tục dẫn đến chi phí trả lãi cho hoạt động huy động vốn NH giảm theo Chỉ tiêu nhỏ 1, nói lên kết kinh doanh ngân hàng đạt kết tốt, phần thu nhập lãi lớn chi phí lãi, từ ln tạo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG Cơng tác huy động vốn hoạt động đƣợc ngân hàng quan tâm, đề sách kịp thời để thu hút khách hàng Qua phân tích thực trạng nhìn chung hoạt động huy động vốn ngân hàng cịn tồn số khó khăn nhƣ sau: - Công tác huy động vốn chƣa chủ động nắm bắt nhu cầu khách hàng Chƣa có sách huy động riêng ngân hàng, hầu hết chạy theo đợt phát động NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long - Mặc dù nguồn vốn huy động tăng trƣởng tốt, nhƣng chênh lệch cấu nguồn vốn huy động huy động từ tiền gửi cá nhân chiếm đa số huy động từ TCKT TCTD cịn - Vốn tiền gửi dài hạn phát hành GTCG cịn Bởi ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn đƣợc xem nguồn vốn ổn định Ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách ổn định an toàn Nhất giai đoạn doanh nghiệp cần nguồn vốn để khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ cấu nguồn vốn ngân hàng ổn định - Các sản phẩm huy động vốn ngân hàng chƣa đa dạng, chƣa tạo đƣợc thu hút với khách hàng, sản phẩm huy động vốn ngân hàng chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu Hiện nay, sản phẩm huy động vốn ngân hàng gần nhƣ giống nhau, muốn huy động vốn có hiệu ngân hàng cần tạo riêng biệt sách huy động vốn ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn hoạt động ngân hàng nhỏ so với ngân hàng TMCP khác địa bàn nhƣ: Vietinbank, Sacombank, BIDV Do đó, ngân hàng chƣa đủ khả để tung sản phẩm huy động vốn hấp dẫn vƣợt trội nhƣ ngân hàng TMCP khác - Điều kiện chƣơng trình khuyến ngân hàng cơng tác huy động vốn áp dụng khách hàng có mức độ yêu cầu với khách hàng cao Nên đơi khơng tạo nên hài lịng khách hàng Chẳng hạn nhƣ: 55 với khoản tiền gửi kỳ hạn dài bắt đầu gửi tiền khách hàng nhận đƣợc phần quà với chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng Tuy nhiên, khách hàng cần sử dụng khoản tiền đột xuất, rút trƣớc hạn khách hàng phải chịu lãi suất khơng kỳ hạn chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng bị hủy bỏ cho dù tham gia đƣợc thời gian Mặt khác chƣơng trình khuyến ngân hàng có giá trị giải thƣởng cao nhƣng số lƣợng ngƣời trúng thƣởng giá trị giải thƣởng lại có chênh lệch nhiều khách hàng Từ khơng tạo đƣợc hấp dẫn cho khách hàng có chƣơng trình khuyến - Thực marketing chƣa mang tính chuyên nghiệp, kỹ giao tiếp cịn yếu, hình thức tun truyền quảng bá thƣơng hiệu chƣa đƣợc đẩy mạnh - Lực lƣợng cán ngân hàng cịn ít, nên gặp khó khăn điều chuyển cán công tác, tất nhân viên ngân hàng có 52 thành viên Vì vậy, nguồn nhân lực ngân hàng thiếu làm cho khối lƣợng cơng việc khơng đƣợc giải nhanh chóng gây phiền lòng cho khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.2.1 Kế hoạch huy động vốn cụ thể phù hợp thời kỳ Biện pháp có tính chất quan trọng ảnh hƣởng lớn đến nguồn vốn huy động NH phải có kế hoạch huy động cụ thể, chi tiết tỷ trọng, kết cấu, số lƣợng theo giai đoạn Nguồn vốn huy động đƣợc phụ thuộc nhiều vào diễn biến tình hình kinh tế, xã hội, thuận lợi khó khăn q trình hoạt động NH mà từ có kế hoạch phù hợp để đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nếu nhƣ khơng có kế hoạch cụ thể NH gặp khó khăn cơng tác huy động vốn từ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh 5.2.2 Chính sách khách hàng Bất kỳ ngân hàng quan tâm tới sách này, bao gồm toàn nội dung liên quan tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng đƣợc định khả thu hút khách hàng Chính sách khách hàng thời điểm mà NHNo & PTNT chi nhánh TPVL thực tốt: phân loại khách hàng theo số dƣ, ƣu đãi lãi suất với khách hàng lớn, có sách trì khách hàng Tuy nhiên, bối cảnh địa bàn TPVL đƣợc tổ chức tín dụng khác khai thác nguồn vốn cách triệt để, tƣơng lai ngân hàng nƣớc thâm nhập thị trƣờng nhiều Nhƣ vậy, 56 sách khách hàng ngân hàng khơng cần trì mà phải đẩy mạnh Cụ thể nhƣ sau: - Đồng thời với việc xây dựng kế hoạch huy động vốn cụ thể NH cần có sách huy động vốn loại hình khách hàng, ngồi khách hàng truyền thống NH cịn có khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cƣ cịn có khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Mỗi đối tƣợng khách hàng khác có đặc điểm riêng nhu cầu gửi tiền, mục đích gửi tiền, thời hạn gửi Nếu nhƣ có sách riêng áp dụng cho loại khách hàng giúp cho NH thuận lợi việc đƣa hình thức huy động khác áp dụng cho loại khách hàng điều kiện cụ thể, có điều chỉnh hợp lý sách huy động vốn - Nếu có tƣợng khách hàng rút tiền chuyển sang NH khác gửi tiền NH cần tìm hiểu nguyên nhân việc khách hàng ngừng giao dịch, để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng NH cần giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, cần có sách đặc biệt ƣu tiên cho khách hàng chẳng hạn nhƣ ƣu đãi lãi suất, giảm phí dịch vụ Ngân hàng thực sách quan tâm đến khách hàng nhiều nhƣ: tặng quà vào ngày sinh nhật khách hàng, ngày lễ - Những khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lƣợng tiền lớn NH cử cán đến tận nơi giải đáp thắc mắc hƣớng dẫn hoàn thành thủ tục gửi tiền cho khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền NH đem tiền đến trao tận tay cho khách hàng thu phí kèm nhƣng mức tối thiểu 5.2.3 Chính sách sản phẩm Tiếp tục đa dạng hình thức huy động vốn, kỳ hạn gửi tiền phong phú giúp NH nâng cao nguồn vốn huy động đồng thời giảm thiểu rủi ro biến động kỳ hạn gửi tiền Cố gắng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài tổng nguồn vốn huy động nhằm góp phần giúp NH có nguồn vốn mang tính chất ổn định lâu dài phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hiện nhu cầu sử dụng thẻ toán đời sống ngƣời dân tăng lên NH cần tìm hiểu phát triển lƣợng khách hàng tiềm đặc biệt giới học sinh, sinh viên học xa nhà thƣờng nhận tiền qua tài khoản ngƣời nhà chuyển đến, phối hợp với quan đơn vị nhiều hơn, tăng cƣờng công tác trả lƣơng qua thẻ, làm đƣợc điều giúp NH huy động đƣợc thêm nguồn vốn mà cịn hình thức giúp NH quảng bá thƣơng hiệu Việc sử dụng dịch vụ thẻ thƣờng có chi phí kèm điều làm cho khách hàng hứng thú với NH NH nên giảm loại chi phí cho khách hàng đến mức thấp 57 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tiền gửi hình thức huy động khác, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lƣợng tính đa dạng sản phẩm huy động tiền gửi dạng tiết kiệm, cải tiến xây dựng thêm sản phẩm, chƣơng trình khuyến với lãi suất hấp dẫn phù hợp với kỳ hạn gửi thông qua hình thức tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm có xổ số trúng xe, trúng vàng SJC Giảm thiểu tối đa chi phí huy động vốn chi phí cao hiệu sử dụng vốn NH thấp Đối với hình thức huy động vốn trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi hình thức huy động vốn có từ lâu chi phí tƣơng đối cao nhƣng đổi lại NH có đƣợc nguồn vốn trung dài hạn nhiều ổn định góp phần phục vụ tốt hoạt động cho vay trung dài hạn NH Với kết hoạt động kinh doanh ngày tốt uy tín ngày đƣợc nâng cao việc huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá trở nên dễ dàng Vì NH nên trọng huy động vốn dƣới hình thức Trong điều kiện gửi tiền khách hàng không quan tâm đến vấn đề lãi suất mà quan tâm đến chất lƣợng sản phẩm dịch vụ đƣợc đƣa ra, NH cạnh tranh với cách đƣa thêm sản phẩm mới, đa dạng hóa dịch vụ nhƣng lại trọng đến chất lƣợng sản phẩm Nâng cao chất lƣợng sản phẩm yếu tố quan trọng giúp NH thực cạnh tranh phi lãi suất, với mức lãi suất nhƣ ngân hàng có chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tốt chiếm ƣu cạnh tranh, để thu hút thêm khách hàng NH nên nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ cạnh tranh với sản phẩm mà khơng có chất lƣợng 5.2.4 Thực tốt sách bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng cần chủ động tham gia tốt việc việc làm cần thiết đảm bảo an toàn cho ngƣời gửi tiền, thân NH điều quan trọng Bởi lý khách hàng nghi ngờ ngân hàng gặp khó khăn tài có nguy phá sản nên khách hàng đến rút tiền ra, việc làm khiến NH khoản lớn tiền gửi, đồng thời phát sinh hiệu ứng dây chuyền khiến cho dân chúng đổ xô đến ngân hàng rút tiền khiến cho ngân hàng từ chỗ hoạt động bình thƣờng đến khả khoản Do NH cần làm tốt cơng tác bảo hiểm tiền gửi để tạo lòng tin khách hàng giúp cho NH huy động đƣợc nhiều vốn 5.2.5 Chính sách tiếp thị, quảng cáo Đẩy mạnh cơng tác marketing, tìm hiểu xem ngƣời dân cần gì, có nhu cầu nhƣ để đƣa sản phẩm tƣơng ứng, đáp ứng yêu cầu ngƣời dân doanh nghiệp, nhằm huy động nhiều vốn Tuyên truyền, 58 quảng cáo rộng rãi hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi để đông đảo ngƣời dân biết dịch vụ Tăng cƣờng chƣơng trình tiếp thị, khuyến nhƣ tặng quà cho khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng để thu hút tầm nhìn quan tâm ngƣời dân Hiện công nghệ thông tin bùng nổ cách mạnh mẽ, ngƣời dùng internet ngày nhiều hơn, NH nên trọng công tác marketing thông qua internet Nếu NH tuyên truyền quảng cáo tiếp thị chƣa đủ, muốn tạo dựng đƣợc lòng tin tốt khách hàng cần phải chứng minh thực tế cho khách hàng thấy đƣợc ƣu điểm nhƣ tiện mà sản phẩm NH đem lại cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng hợp đồng với công ty nhƣ: điện, nƣớc, viễn thông để tổ chức toán qua tài khoản tiền gửi khách hàng tiền điện, nƣớc, điện thoại vừa giúp NH có thêm vốn từ cơng ty đồng thời thu đƣợc phần phí dịch vụ 59 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng nƣớc ta có bƣớc phát triển đáng kể, tất hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trƣởng cao Chính NHNo & PTNT chi nhánh TPVL đạt đƣợc số thành tích đáng kể hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn, NHNo & PTNT chi nhánh TPVL tạo đƣợc nguồn vốn ổn định vững Qua phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TPVL cho thấy năm qua nguồn vốn huy động ngân hàng tăng so với kế hoạch đề Trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn biến động phức tạp, tốc độ tăng vốn huy động bình quân NH 13%, thành tích đáng khen ngợi Vì ngân hàng đƣợc đánh giá hoạt động hiệu lĩnh vực huy động vốn, thực tạo niềm tin nơi khách hàng Sở dĩ ngân hàng có đƣợc kết nhƣ ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn linh hoạt với đa dạng phƣơng thức huy động vốn Cùng với việc ngân hàng tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ để đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, doanh nghiệp địa bàn Bên cạnh lãnh đạo linh hoạt Ban Giám đốc nhiệt tình cơng việc đa số cán ngân hàng yếu tố góp phần đem lại kết cao công tác huy động vốn Bên cạnh thành tích đạt đƣợc NH cịn tồn số khó khăn làm ảnh hƣởng đến cơng tác huy động vốn Khó khăn lớn vấn đề thị phần huy động vốn, địa bàn có nhiều NHTM hoạt động mà thị phần huy động vốn ngân hàng khiêm tốn so với NHTM khác Ngồi ra, tình hình huy động vốn nhàn rỗi địa bàn cịn hạn chế thói quen giữ tiền mặt mua vàng số ngƣời dân, họ khơng quen gửi tiền vào ngân hàng Vì thế, làm ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên kinh tế ngày phát triển, hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội cho ngành kinh doanh TPVL, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn nói riêng lĩnh vực dịch vụ khác ngân hàng nói chung Để công tác huy động vốn ngân hàng ngày đạt hiệu cao giai đoạn ngân hàng cần thiết lập chiến lƣợc huy động 60 vốn phù hợp với điều kiện kinh tế TPVL Trên sở tạo tảng đƣa NHNo & PTNT chi nhánh TPVL trở thành ngân hàng lựa chọn số khách hàng địa bàn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Phải luân chuyển vốn kịp thời cho ngân hàng cấp dƣới cần thiết đồng thời phải thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra ngân hàng cấp dƣới để hạn chế sơ suất, rủi ro xảy ra, giúp đỡ ngân hàng cần thiết Thành lập tổ nghiên cứu phát triển dịch vụ sản phẩm, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng triển khai nhanh chóng xuống chi nhánh, góp phần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với TCTD địa bàn công tác huy động vốn giảm thiểu chi phí nghiên cứu cho chi nhánh Cần hỗ trợ chi nhánh mở rộng mạng lƣới phát triển cơng nghệ nguồn vốn chi phí thấp nhanh chóng Các sách ban hành hội sở cần nhanh chóng kịp thời Nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh chủ động thực sách hoạt động 6.2.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng Đẩy mạnh cơng tác dân phịng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt đối tƣợng cƣớp ngân hàng, đánh cấp mật để rút tiền qua thẻ ATM loại tội phạm khác, đảm bảo an ninh địa bàn thành phố Tạo mơi trƣờng trị ổn định thành phố để ngân hàng yên tâm hoạt động, góp phần phát triển kinh tế - xã hội thành phố Tuyên truyền, vận động giải thích để ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân sử dụng ngày phổ biến cơng cụ tốn qua ngân hàng 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tƣ, 2001 Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài Chính Nhà xuất Thống kê Thái Văn Đại, 2012 Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012 Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Cẩm nang tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Các báo cáo tổng kết NHNo & PTNT chi nhánh TPVL ba năm 2011-2013 Hồ Thị Cẩm Tú, 2013 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cao Lãnh Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Thanh Ngun, 2012 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ 62