phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố vĩnh long

... ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 55 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... PHỐ VĨNH LONG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long dồi sức khỏe, công tác tốt Chúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long ngày phát triển

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRƯƠNG BẠCH THANH TUYỀN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRƯƠNG BẠCH THANH TUYỀN

Tháng 11/2014

Để có được kết quả này, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng và tất cả quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ nói chung đã tận tình giảng dạy và truyền đạt cho em nhiều kinh nghiệm quý báu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Kim Phượng, người trực tiếp hướng dẫn để em hoàn thành đề tài này

Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, các cô chú, anh chị ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long

đã nhiệt tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập tại ngân hàng

Sau cùng, em xin chúc toàn thể quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, các

cô chú, anh chị tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long luôn dồi dào sức khỏe, công tác tốt Chúc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long ngày càng phát triển

Xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

Người thực hiện

Trương Bạch Thanh Tuyền

LỜI CAM ĐOAN

***

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

Người thực hiện

Trương Bạch Thanh Tuyền

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

***

Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014

THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ

(ký và ghi họ tên)

BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

***

• Họ và tên người hướng dẫn: Nguyễn Thị Kim Phượng

• Học vị: Thạc sĩ

• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

• Cơ quan công tác: Bộ môn Tài chính - ngân hàng, Khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ

• Tên học viên: Trương Bạch Thanh Tuyền

• Mã số sinh viên: C1200210

• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Tên đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long”

NỘI DUNG NHẬN XÉT

***

1 Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo

2 Về hình thức

3 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài

4 Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn

5 Nội dung và các kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu)

6 Các nhận xét khác

7 Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa…)

Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2014

NGƯỜI NHẬN XÉT

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

***

Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2014

NGƯỜI NHẬN XÉT

MỤC LỤC

***

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.3.1 Không gian 2

1.3.2 Thời gian 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2 3

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 3

2.1.1 Tìm hiểu đôi nét về NHTM 3

2.1.1.1 Khái niệm NHTM 3

2.1.1.2 Chức năng của NHTM 3

2.1.2 Nguồn vốn của NHTM 4

2.1.2.1 Vốn chủ sở hữu (VCSH) 4

2.1.2.2 Vốn huy động 4

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 4

2.1.3.1 Huy động tiền gửi 4

2.1.3.2 Phát hành các công cụ nợ 6

2.1.3.3 Các hình thức huy động vốn khác 7

2.1.4 Sự cần thiết của nghiệp vụ huy động vốn 7

2.1.4.1 Đối với nền kinh tế 7

2.1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại 7

2.1.4.3 Đối với khách hàng 8

2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 8

2.1.5.1 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 8

2.1.5.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 8

2.1.5.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động 8

2.1.5.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động 9

2.1.5.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi 9

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 9

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 9

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 9

CHƯƠNG 3 11

KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 11

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 11

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng 11

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 12

3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 12

3.1.3.1 Chức năng 12

3.1.3.2 Nhiệm vụ các phòng ban 13

3.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng cung cấp 15

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014

16

3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 16

3.2.1.1 Thu nhập 18

3.2.1.2 Chi phí 18

3.2.1.3 Lợi nhuận 19

3.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 20

3.2.2.1 Thu nhập 20

3.2.2.2 Chi phí 22

3.2.2.3 Lợi nhuận 22

CHƯƠNG 4 24

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 24

4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 24

4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 24

4.1.1.1 Vốn huy động 26

4.1.1.2 Vốn khác 26

4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 27

4.1.2.1 Vốn huy động 27

4.1.2.2 Vốn khác 28

4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 28

4.2.1 Huy động vốn theo đối tượng 29

4.2.1.1 Huy động vốn theo đối tượng giai đoạn 2011-2013 29

4.2.1.2 Huy động vốn theo đối tượng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 32

4.2.2 Huy động vốn theo hình thức huy động 34

4.2.2.1 Huy động vốn theo hình thức huy động giai đoạn 2011-2013 34

4.2.2.2 Huy động vốn theo hình thức huy động giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 36

4.2.3 Huy động vốn theo kỳ hạn 38

4.2.3.1 Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013 38

4.2.3.2 Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 41

4.2.4 Huy động vốn theo loại tiền huy động 43

4.2.4.1 Huy động vốn theo loại tiền huy động giai đoạn 2011-2013 43

4.2.4.2 Huy động vốn theo loại tiền huy động giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 -2014 45

4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 47

4.3.1 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 47

4.3.1.1 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 47

4.3.1.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 47

4.3.1.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động 49

4.3.1.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động 49

4.3.1.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi 50

4.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 50

4.3.2.1 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 52

4.3.2.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 52

4.3.2.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động 53

4.3.2.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động 53

4.3.2.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi 54

CHƯƠNG 5 55

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 55

5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 56

5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH

THÀNH PHỐ VĨNH LONG 56

5.2.1 Kế hoạch huy động vốn cụ thể phù hợp từng thời kỳ 56

5.2.2 Chính sách khách hàng 56

5.2.3 Chính sách sản phẩm 57

5.2.4 Thực hiện tốt chính sách bảo hiểm tiền gửi 58

5.2.5 Chính sách tiếp thị, quảng cáo 58

CHƯƠNG 6 60

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60

6.1 KẾT LUẬN 60

6.2 KIẾN NGHỊ 61

6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 61

6.2.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 61

TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

DANH SÁCH BẢNG

***

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 17 Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 21 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 25 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 27 Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 30 Bảng 4.4: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 32 Bảng 4.5: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 4.6: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 37 Bảng 4.7: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 39 Bảng 4.8: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 41 Bảng 4.9: Tình hình huy động vốn theo loại tiền huy động của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 4.10: Tình hình huy động vốn theo loại tiền huy động của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 46 Bảng 4.11: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 4.12: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 51

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) - tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên

là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các dịch vụ ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô, cơ cấu và các đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM bao gồm: qui mô, cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi ngân hàng

Trong khi chưa khai thác được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và dân cư, nhiều ngân hàng hiện vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể cả vay của các ngân hàng nước ngoài để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản Vì vậy, chi phí nguồn vốn cao, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp và chưa phát huy nội lực để phát triển một cách vững chắc Các ngân hàng Việt Nam đều trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về qui mô, kết cấu làm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy cơ rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và hơn thế nữa có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính như nhiều quốc gia từng lâm vào Do vậy yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý và ổn định cao được đặt ra là hết sức cấp thiết đối với ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng

Là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long trải qua hơn 15 năm hoạt động đã đạt tăng trưởng đáng kể trong mở rộng qui mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới ở phía trước Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô,

từ nội tại của mình và cạnh tranh càng gia tăng bởi có thêm hoạt động của các

tổ chức tài chính phi ngân hàng về huy động vốn như bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển, bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, kho bạc huy động trái phiếu Mặt khác trần lãi suất cho vay ngày càng giảm thấp và những đặc điểm riêng

có của mình thì hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long cần áp dụng những giải pháp

thích ứng Xuất phát từ đòi hỏi cấp thiết trên, vì vậy tôi chọn đề tài: “Phân

tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long” nhằm tìm ra giải pháp, hướng đi hiệu

quả hơn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn sắp tới

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long, đồng thời kết hợp với tình hình kinh tế xã hội để tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn của ngân hàng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Với mục tiêu trên, đề tài đi sâu vào phân tích các vấn đề cụ thể sau:

- Mục tiêu 1: phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua ba năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014

- Mục tiêu 2: sử dụng các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng

- Mục tiêu 3: dựa trên những tồn tại đã phân tích ở hai mục tiêu trên để đưa ra một số giải pháp giúp ngân hàng nâng cao nguồn vốn huy động và sử dụng nguồn vốn của mình một cách hiệu quả nhất

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức và dịch vụ khác nhau Tuy nhiên, do thời gian và kiến thức có hạn nên đề tài chỉ

đi sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1.1 Tìm hiểu đôi nét về ngân hàng thương mại

2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Theo luật tín dụng số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, Điều 4: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác phù hợp với pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”

2.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

NHTM với nhiều chức năng quan trọng trong nền kinh tế nhưng có 3 chức năng chính là:

- Chức năng trung gian tín dụng: chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay

- Chức năng trung gian thanh toán: với chức năng này NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

- Chức năng tạo tiền: NHTM thực hiện chức năng này thông qua chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương (NHTW) đã áp dụng đối với NHTM Do vậy NHTW có thể tăng tỷ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn

2.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của NHTM bao gồm toàn bộ nguồn tiền tạo lập và huy động được trong quá trình hoạt động của NHTM Toàn bộ nguồn vốn này sẽ được ngân hàng cho vay hoặc đáp ứng nhu cầu các hoạt động của ngân hàng Theo nghị định 57/2012 của Chính phủ thì nguồn vốn của ngân hàng có hai nguồn: vốn chủ sở hữu và vốn huy động

2.1.2.1 Vốn chủ sở hữu (VCSH)

VCSH là nguồn lực mà ngân hàng sẵn có và được sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh theo luật định Một tính chất đặc thù của NHTM là có tỷ lệ VCSH thấp

Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN thì VCSH bao gồm vốn điều lệ, các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định của pháp luật, thặng dư vốn cổ phần, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu

tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính, lợi nhuận giữ lại

Ý nghĩa: mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng VCSH đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Vốn điều lệ nằm trong VCSH là căn cứ pháp lý, là cơ sở đầu tiên để thành lập ngân hàng

2.1.2.2 Vốn huy động

Huy động vốn là việc NHTM tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh

tế và dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM Đây là nguồn vốn lớn nhất trong tỷ trọng nguồn vốn của NHTM

Đặc điểm: nguồn vốn này không thuộc sở hữu của ngân hàng mà thuộc

về sở hữu của người ký gửi khoản tiền này tại ngân hàng Ngân hàng chỉ được

sử dụng tạm thời khoản tiền này để kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận và khi đến hạn ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho người ký gửi Vốn huy động bao gồm: vốn tiền gửi (tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư có thời hạn và không thời hạn), vốn huy động thông qua các chứng từ có giá (cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi), nguồn vốn đi vay của các ngân hàng khác (vay của các tổ chức tín dụng khác, vay của ngân hàng trung ương), nguồn vốn trong thanh toán (thư tín dụng, séc, thanh toán được ngân hàng đảm bảo chi trả) và các nguồn vốn khác (vốn ủy thác đầu tư,

dự án phát triển kinh tế xã hội)

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

2.1.3.1 Huy động tiền gửi

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của họ được gửi tại ngân hàng Nó bao gồm một bộ phận vốn tạm thời nhàn rỗi được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng hoặc sử dụng cho những mục tiêu định sẵn vào một thời điểm nhất định

+ Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng

Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền Đối với ngân hàng, loại tiền gửi này thường có sự dao động lớn vì người gửi tiền có thể gửi tiền và rút ra bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng chỉ có thể sử dụng tỷ lệ nhất định để cho vay nên ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp cho loại tiền gửi này

+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền mà khi khách hàng gửi tiền vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút ra giữa ngân hàng và khách hàng

Theo nguyên tắc, đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đến hạn Tuy nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho phép khách hàng rút trước kỳ hạn Trong trường hợp này, người gửi không được hưởng lãi như tiền gửi có kỳ hạn mà sẽ được áp dụng với lãi suất không

kỳ hạn nếu rút ra trước khi đáo hạn

Khác với tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán), tiền gửi có kỳ hạn

là tiền gửi tạm thời chưa sử dụng hoặc tiền để dành của cá nhân, vì mục đích gửi tiền vào ngân hàng là nhằm mục đích kiếm lợi tức Đối với ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định trong kinh doanh, do đó lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán không

kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm

Là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác định trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật và bảo hiểm tiền gửi

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi không có thời hạn đáo hạn mà người gửi muốn rút ra phải thông báo cho ngân hàng biết trước một

thời gian Tuy nhiên, ngày nay các ngân hàng cho phép khách hàng rút ra không cần báo trước Tiền gửi này chủ yếu là tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế và chính phủ

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng trên cơ sở thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo quy định và khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn Nhưng trong thực

tế hiện nay để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các NHTM vẫn có khách hàng rút tiền trước thời hạn nhưng sẽ hưởng mức lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn)

2.1.3.2 Phát hành các công cụ nợ

Các NHTM có thể phát hành các công cụ nợ như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu NH, trái phiếu NH để huy động vốn trong một thời gian nhất định Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một NH hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi hết hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các NH phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu vào mục đích thanh toán, các chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất của chúng thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro của nó cũng thấp

Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do NH phát hành theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định của NH Việc phát hành kỳ phiếu tùy thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn NH Vốn này chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến NH sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, lãi có thể chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn khá lớn

Trái phiếu NH là một công cụ nợ của NH, với các cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và ngày thanh toán vào những thời gian xác định Lãi suất trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Trong khi kỳ phiếu thì được phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong hệ thống mỗi NH

Ở nước ta hiện nay các hình thức huy động qua phát hành công cụ nợ còn thấp hơn so với các nguồn huy động khác Tùy theo từng thời kỳ, khi nào

cần thì NH mới huy động Sử dụng nguồn này NH chủ động được thời gian sử dụng, số lượng và giá cả của vốn Tuy NH phải trả mức lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động vốn nhưng có tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho

sự hình thành và phát triển của thị trường chứng khoán

2.1.3.3 Các hình thức huy động vốn khác

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, NHTM còn có các nguồn huy động vốn khác như tiền gửi ký quỹ, tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền tạm gửi, tiền đang chuyển và các khoản khác NHTM cũng có thể sử dụng các hình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ nền kinh

tế, từ nước ngoài thông qua các hoạt động ký thác về các dịch vụ xã hội hoặc đứng ra làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán, làm đại lý bảo hiểm, làm đại lý ủy thác đầu tư

2.1.4 Sự cần thiết của nghiệp vụ huy động vốn

2.1.4.1 Đối với nền kinh tế

Nghiệp vụ huy động vốn giúp các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối thuận tiện cho sự phân phối lại, chúng tránh được tình trạng lãng phí nguồn vốn Đối với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh tế có lạm phát lúc này huy động vốn là một trong những công cụ để kiềm chế lạm phát và khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển thì huy động vốn giúp cho kinh tế phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Ngoài việc phân phối lại nguồn lực cho nền kinh tế thì thông qua nghiệp vụ huy động vốn còn giúp NHNN kiểm soát khối tiền tệ trong lưu thông bằng việc sử dụng các chính sách tiền tệ (quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá) Các chính sách này nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả đi tới mục tiêu chung là phát triển nền kinh tế bền vững

2.1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại

Trong kết cấu nguồn vốn của ngân hàng, VCSH chiếm một tỷ trọng rất nhỏ (chỉ khoảng 10% trong tổng nguồn vốn) chủ yếu phục vụ cho việc xây dựng và trang bị cơ sở vật chất, bù đắp rủi ro của ngân hàng Như vậy hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng không thể hoạt động được nếu chỉ dựa vào VCSH, điều đó đồng nghĩa với việc không có NHTM Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng 85% - 90%, được dùng để đáp ứng nhu cầu thanh khoản tạm thời và cấp tín dụng Đây cũng là nguồn vốn có chi phí thấp nhất và tiềm năng huy động trong dân cư là vô cùng lớn Khi có nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng sẽ mở rộng quy mô phân phối lớn, mang lại thu

nhập lớn cho ngân hàng Thông qua các hoạt động huy động vốn tạo cho ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mang tính cạnh tranh cao Từ đó tạo

ra uy tín và lòng tin trong dân cư

2.1.4.3 Đối với khách hàng

Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế, đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng Đối với khách hàng nghiệp vụ huy động vốn cung cấp một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ và tích lũy tiền nhàn rỗi Cuối cùng, huy động vốn còn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng cần vốn để sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng

2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

2.1.5.1 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn

Đây là tiêu chí đánh giá khả năng huy động vốn của NH Vốn huy động chiếm tỷ trọng cao thể hiện khả năng huy động vốn của NH tốt và ngược lại nếu như vốn huy động trong tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp thì cho thấy khả năng huy động vốn của NH chưa đạt hiệu quả Hoạt động của NH phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn huy động, vốn huy động phải chiếm tỷ trọng trên 70% là tốt Tuy nhiên, tùy theo điều kiện cụ thể của từng NH mà tỷ lệ này

có thể thay đổi

2.1.5.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này đánh giá tính ổn định và vững chắc của nguồn vốn ngân hàng Tỷ số này cao được xem là tốt Nguồn vốn có kỳ hạn là nguồn vốn mang tính chất ổn định cao Vì vậy, ngân hàng có thể sử dụng bất cứ lúc nào một cách chủ động và linh hoạt để làm nguồn vốn kinh doanh

2.1.5.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động

Hoạt động cấp tín dụng bao gồm các hình thức cho vay, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh, chiết khấu GTCG và công cụ chuyển nhượng Nguồn vốn huy động chi tiết tại thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của NHNN Theo thông tư 13, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động tối đa đối với ngân hàng là 80% và đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng là 85% Nếu tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động quá cao, NH có thể gặp rủi ro thanh khoản Ngược lại, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy

động quá thấp chứng tỏ NH chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động, hiệu quả không cao

2.1.5.4 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động

Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc huy động vốn Tổng chi phí huy động bao gồm chi phí lãi của vốn tiền gửi và vốn vay Tổng vốn huy động bao gồm vốn tiền gửi và vốn vay Như vậy khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chi phí cho mỗi đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể

bù đắp được chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Thông thường mối quan hệ giữa chi phí huy động và mức độ ổn định của nguồn vốn là ngược chiều với nhau

2.1.5.5 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi

Chỉ tiêu này tính toán khả năng bù đắp chi phí lãi của một đồng thu nhập lãi, đo lường kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thông thường chỉ tiêu này nhỏ hơn 1, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 chứng tỏ ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, đang có nguy cơ phá sản trong tương lai

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long qua ba năm

2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Mục tiêu 1: phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng Đề tài sử dụng phương pháp so sánh chênh lệch số tuyệt đối, số tương đối Bên cạnh đó kết hợp với phương pháp thống kê mô tả thể hiện tình hình biến động của hoạt động huy động vốn trong giai đoạn thời gian lựa chọn phân tích

Mục tiêu 2: đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng Sử dụng các chỉ số tài chính để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời gian nghiên cứu

Mục tiêu 3: việc phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng ở mục tiêu 1 sẽ là cơ sở để xác định các tồn tại trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn xem xét Căn cứ vào các tồn tại này đề tài đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại trên

Phương pháp so sánh chênh lệch tuyệt đối: kết quả phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này được

sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu để

xem xét kết quả biến động của các chỉ tiêu lựa chọn nhằm phục vụ công tác

phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Trong đó:

Y: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp so sánh chênh lệch tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này được sử dụng để xem xét so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu, so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các năm

Y = Y1 : Y0

Trong đó:

Y: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

%Y: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp thống kê mô tả: thống kê mô tả được sử dụng để mô tả dữ liệu bao gồm nhiều công cụ và kỹ thuật phân tích dữ liệu Đề tài lựa chọn biểu diễn dữ liệu bằng các bảng số liệu nhằm mục đích tóm tắt dữ liệu, mô tả và so sánh dữ liệu

CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Vĩnh Long chịu sự quản lý và chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long được thành lập theo QĐ 280/QĐNH ngày 15/10/1996

Trụ sở giao dịch: Số 14 - 16, Hùng Vương, Phường 1, Thành phố Vĩnh Long, tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Long hiện có 7 chi nhánh loại 3 trực thuộc gồm: chi nhánh Thành phố Vĩnh Long, chi nhánh các huyện: Long Hồ, Mang Thít, Vũng Liêm, Trà Ôn, Tam Bình, Bình Minh và phòng giao dịch Long Châu trực thuộc tỉnh đóng trên địa bàn thành phố Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long tiền thân là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Châu, có trụ sở đặt tại 14 Hùng Vương, phường 1, Thành phố Vĩnh Long được thành lập theo QĐ 14/QĐNH ngày 01/05/1995 Nhưng từ tháng 10/2002 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thị xã Vĩnh Long theo QĐ 17/HĐQT ngày 13/08/2002 Ngày 30/04/2009 khi Thị xã Vĩnh Long được nâng lên thành Thành phố Vĩnh Long và được công nhận là đô thị loại 3 thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thị xã Vĩnh Long cũng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long Chi nhánh có:

- Tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam

- Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long

- Có con dấu riêng, có tài khoản mở tại NHNN và các NH trong và ngoài nước khác theo quy định của pháp luật

- Bảng cân đối kế toán theo pháp luật Việt Nam

- Chịu trách nhiệm đối với các khoản nợ trong phạm vi số vốn và tài sản thuộc sở hữu và quản lý của NH

- Tổ chức hoạt động theo quy chế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam với nhiệm vụ nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế,

doanh nghiệp, hộ dân cư và cho vay theo thành phần kinh tế, hộ sản xuất,

thương nghiệp, dịch vụ

3.1.2 Cơ cấu tổ chức

: Chỉ đạo về mặt nghiệp vụ

Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh TPVL

Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL

3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

3.1.3.1 Chức năng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố

Vĩnh Long hoạt động với chức năng của một ngân hàng thương mại như sau:

- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn của các thành phần

Ban Giám Đốc

Kiểm tra viên

Phòng

Kế toán Ngân quỹ - Hành chánh

-Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Phòng

Giao Dịch

Mỹ Thuận

Phòng Giao Dịch

Số 1

NHN O & PTNT Thành phố Vĩnh Long

kinh tế trong mọi lĩnh vực và dân cư trên địa bàn hoạt động

- Phát hành các loại kỳ phiếu theo thời gian và lãi suất theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế bằng đồng Việt Nam

- Nhận chuyển tiền nhanh đi các nơi trên toàn quốc

- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính

- Chịu trách nhiệm cuối cùng về các quyết định giải quyết công việc của Phó Giám đốc trong phạm vi công việc được phân công ủy quyền

- Tại các cuộc họp của Ban Giám đốc, Giám đốc thông tin cho các thành phần dự họp về các chủ trương, chính sách và quan điểm của Đảng, Nhà nước, của ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL

- Ngoài những lĩnh vực Giám đốc đã phân công hoặc ủy quyền cho Phó Giám đốc, các trưởng phòng chuyên môn nghiệp vụ, với cương vị phụ trách chung, Giám đốc trực tiếp chỉ đạo, giải quyết một số lĩnh vực, công việc sau: + Các lĩnh vực nghiệp vụ mà Giám đốc trực tiếp phụ trách

+ Những vấn đề liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều phòng chuyên môn nghiệp vụ đã được Phó Giám đốc phụ trách chỉ đạo giải quyết nhưng còn có ý kiến khác nhau

+ Quyết định hoặc thông qua nội dung việc triển khai thử nghiệm các sản phẩm dịch vụ mới

+ Những vấn đề phát sinh vượt quá thẩm quyền giải quyết của Phó Giám đốc

+ Theo yêu cầu điều hành thấy cần thiết phải trực tiếp giải quyết một số công việc đã phân công cho Phó Giám đốc

+ Tổ chức, chỉ đạo, hướng dẫn các phòng chuyên môn nghiệp vụ thực hiện nhiệm vụ chung theo quy chế, quy định và các văn bản khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh

+ Chủ động giải quyết những vấn đề phát sinh thuộc lĩnh vực được phân công Đối với những vấn đề vướng mắc liên quan đến cơ chế, chính sách mà chưa có pháp luật, NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam quy định thì phải báo cáo và xin ý kiến chỉ đạo của Giám đốc trước khi giải quyết

+ Tổ chức triển khai thử nghiệm các sản phẩm dịch vụ mới sau khi được Giám đốc chấp thuận

- Phó Giám đốc có trách nhiệm kiểm tra, đôn đốc việc thực hiện nhiệm

vụ của các phòng chuyên môn đó Thường xuyên thông tin kịp thời cho Giám đốc và các phòng do mình phụ trách về những chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và của NHNo & PTNT Việt Nam có liên quan đến hoạt động kinh doanh

- Phó Giám đốc hàng tháng duyệt chương trình công tác của trưởng phòng chuyên môn nghiệp vụ do mình trực tiếp phụ trách và ít nhất một tháng một lần có trách nhiệm kiểm tra đôn đốc việc thực hiện chương trình công tác

đó Thường xuyên triển khai cho các trưởng phòng chuyên môn nghiệp vụ về những chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam

và chỉ đạo của Giám đốc liên quan đến lĩnh vực công tác của phòng chuyên môn nghiệp vụ đó

 Phòng Kế toán - Ngân quỹ - Hành chánh

Có 22 người Phụ trách phòng gồm 01 trưởng phòng phụ trách chung và

01 phó phòng Phụ trách phòng có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của khách hàng, kiểm tra kiểm soát chứng từ, duyệt các khoản

thanh toán chi tiêu nội bộ khóa sổ quyết toán hằng ngày với NH cấp trên Phòng Kế toán - Ngân quỹ - Hành chánh chiếm vị trí trung tâm, làm nhiệm vụ

kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát sinh hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo quản an toàn kho quỹ Thực hiện nhiệm vụ lập kế hoạch tài chính hàng quý năm, quyết toán tài chính, quyết toán lương với NH cấp trên

+ Nhân viên kế toán: thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu thập thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị, thực hiện các khoản trích nộp NH cấp trên

+ Nhân viên ngân quỹ: thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao dịch lớn, phát vay, chi trả tiền gửi

+ Nhân viên hành chánh: quản lý văn thư, lưu trữ hồ sơ, tài sản trong đơn

vị, nắm bắt thông tin về biến động thị trường, lãi suất

 Phòng Kế hoạch kinh doanh

Có 10 người Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và các nhân viên, là phòng quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là phòng quyết định kết quả kinh doanh của NH Trực tiếp chỉ đạo, quản lý toàn bộ hoạt động của nghiệp vụ tín dụng, sản phẩm dịch vụ của hội sở và 02 phòng giao dịch Thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng, kịp thời phát hiện sai sót trong việc

sử dụng vốn của khách hàng Mỗi cán bộ tín dụng được phân công phụ trách khu vực trong thành phố, có thể một hoặc hai phường xã, mỗi nhân viên phải đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà NH đã quy định với từng loại khách hàng thông qua Ban Giám đốc Trong từng địa bàn quản lý, mỗi nhân viên sẽ thực hiện nghiệp vụ giải quyết cho vay đối với các thành phần kinh tế, thực hiện thẩm định các dự án kinh doanh và nghiên cứu các đơn xin vay để thông qua đó làm cơ sở cho NH thực hiện nghiệp vụ của mình nhằm tích lũy vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thực hiện nghiệp vụ giải ngân, thu nợ, thu lãi trong phạm vi định mức tồn quỹ cho phép đối với mỗi cán bộ tín dụng Mỗi nhân viên tín dụng phụ trách địa bàn phối hợp cho vay với việc giới thiệu, quảng bá các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng trên địa bàn của mình Chi nhánh có 02 phòng giao dịch trực thuộc: Phòng Giao Dịch Số 1 và Phòng Giao Dịch Mỹ Thuận

3.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng cung cấp

- Tài khoản - Tiền gửi

- Tín dụng

- Thanh toán trong nước

- Thanh toán quốc tế

- Kinh doanh ngoại tệ

- Dịch vụ thẻ

- Dịch vụ kiều hối

- Các sản phẩm, dịch vụ khác: ngoài các sản phẩm truyền thống, NHNo

& PTNT chi nhánh TPVL còn cung cấp cho quý khách hàng các sản phẩm dịch vụ khác như: thanh toán tiền lương qua tài khoản ngân hàng nông nghiệp; thu hộ tiền điện, nước, điện thoại; mua bán ngoại tệ; bảo lãnh (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng); bao thanh toán; chiết khấu bộ chứng từ; chiết khấu GTCG

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2011-

2013

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng Nó cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí, quản lý điều hành tốt Khi lợi nhuận tăng ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro,

mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có Vì vậy trong thời gian qua dưới

sự lãnh đạo của Ban Giám đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của toàn thể cán bộ công nhân viên, NHNo & PTNT chi nhánh TPVL đã đạt được những kết quả đáng kể Để thấy rõ hơn về tình hình hoạt động của ngân hàng, chúng ta xem xét về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2011-2013

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 2011-2013

ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu

2012/2011

Chênh lệch 2013/2012

3.2.1.1 Thu nhập

Thu nhập của NH bao gồm thu từ hoạt động tín dụng (thu nhập từ lãi), thu từ phí dịch vụ, thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, thu từ hoạt động kinh doanh khác và thu khác Trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng rất cao trên 85% trong tổng cơ cấu nguồn thu, thu nhập ngoài lãi chiếm

tỷ trọng nhỏ khoảng dưới 14%, điều này cho thấy nếu tình hình thị trường tín dụng không tốt sẽ gây ra ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của NH Năm 2012 tổng thu nhập tăng 15,83% so với năm 2011 Trong đó,

119,17% so với năm 2011 Nguyên nhân tổng thu nhập tăng là do trong giai đoạn này nền kinh tế đã thật sự đi vào ổn định, năm 2012 là năm có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NH, chính sách tiền tệ được nới lỏng, lãi suất cho vay tương đối ổn định, nhu cầu vốn đầu tư sản xuất của cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng rất nhanh làm cho hoạt động tín dụng của NH phát triển mạnh, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng tăng cao Các hoạt động dịch vụ của NH phát triển mạnh, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng nhiều Bên cạnh đó các hoạt động đầu tư, kinh doanh của NH có nhiều thuận lợi, tạo thu nhập khá nhiều Trong năm 2013 tổng thu nhập giảm 19,50% so với năm 2012 Trong đó, năm 2013 thu nhập từ lãi giảm 14,18% còn thu nhập ngoài lãi cũng giảm 51,54% so với năm 2012 Nguyên nhân của

sự biến động này là do tình hình biến động của giá cả thị trường, giá cả hàng hóa tăng liên tục, dịch bệnh thường hay xảy ra như dịch tai xanh ở heo, dịch cúm gia cầm, bệnh rầy nâu, vàng lùn ở cây lúa, làm ảnh hưởng trực tiếp đến mùa màng của người dân từ đó dẫn đến thu nhập của người dân giảm, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho NH đây cũng là những nguyên nhân làm cho

thu nhập của NH giảm Trong bối cảnh kinh tế chịu ảnh hưởng của suy thoái

kinh tế toàn cầu, kinh tế trong nước khó khăn thì thu nhập của NH đạt được rất

đáng ghi nhận

3.2.1.2 Chi phí

Song song với việc phân tích thu nhập thì phân tích chi phí cũng là khâu không kém phần quan trọng Vì chi phí cũng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quyết định đến lợi nhuận Phân tích chi phí sẽ giúp chúng ta biết được kết cấu các khoản mục chi phí để có thể hạn chế các khoản chi phí bất hợp lý góp phần nâng cao lợi nhuận, mạnh dạn tăng cường các khoản chi có lợi cho hoạt động kinh doanh nhằm thực hiện tốt chiến lược mà NH đã đề ra Đối với NH, chi phí có thể chia thành hai nhóm lớn là: chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi Trong đó chi phí trả lãi là chủ yếu chiếm tỷ trọng trên 68% tổng chi phí của

NH Hoạt động chủ yếu của NH vẫn là hoạt động đi vay và cho vay Để có nguồn vốn cho vay thì ngân hàng cần phải huy động vốn, khả năng huy động vốn càng nhiều thì chi phí trả lãi lại càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi

phí

Nhìn vào bảng 3.1 có thể thấy tình hình chung của khoản mục chi phí của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL qua 3 năm 2011-2013 Theo đó thì tổng chi phí trong năm 2012 của NH giảm 5,85% so với năm 2011 Trong đó, năm

2012 chi phí trả lãi tăng 2,00% còn chi phí ngoài lãi lại giảm 26,77% so với năm 2011 Bước sang năm 2013 tổng chi phí của ngân hàng lại tiếp tục giảm 3,40% so với năm 2012 Trong đó, năm 2013 chi phí trả lãi giảm 15,92% còn chi phí ngoài lãi lại tăng 43,06% so với năm 2012 Nguyên nhân của việc tổng chi phí giảm qua các năm là do lãi suất huy động trong thời gian qua liên tục giảm, dẫn đến chi phí trả lãi cho hoạt động huy động vốn giảm xuống, từ đó kéo tổng chi phí của ngân hàng cũng giảm qua các năm Điều này cho thấy ngân hàng đã hoạt động có hiệu quả hơn, có thể chủ động được nguồn vốn để hoạt động, mở rộng thị phần huy động vốn Sở dĩ có được kết quả như thế là nhờ vào sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo ngân hàng Bên cạnh đó là do

kỹ thuật được cải tiến ngày càng hiện đại, nhờ vậy mà thủ tục giao dịch được nhanh chóng, góp phần làm giảm chi phí và thời gian giao dịch cho cả khách hàng và ngân hàng Đặc biệt là sự phục vụ hết sức tận tình và chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên ngân hàng đã đem lại sự hài lòng cho khách hàng

3.2.1.3 Lợi nhuận

Lợi nhuận là phần thu nhập sau khi đã trừ hết các khoản chi phí, nó được xem như một đòn bẩy kích thích quá trình hoạt động kinh doanh và tái sản xuất của mọi thành phần kinh tế cũng như các tổ chức kinh tế nhằm đem lại kết quả cao cho mình Sự thay đổi của lợi nhuận chủ yếu dựa vào yếu tố thu nhập và chi phí Qua phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của NH cho thấy trong giai đoa ̣n 2011-2013, lợi nhuâ ̣n của NH có nhiều chuyển biến phức tạp Thấy rõ trong năm 2011, do huy động lãi cao bậc thang từ năm 2009 và đến 2011 theo chỉ đạo của Chính phủ , NHNo & PTNT Việt Nam cho vay ra với lãi suất hỗ trợ , nên lợi nhuận năm 2011 chỉ là 5.913 triệu đồng Năm 2012, thu nhâ ̣p tăng chi phí giảm nên làm cho lợi nhuâ ̣n trong năm này cũng tăng

mạnh tương ứng tăng 295,92% so với năm 2011 Điều này cho thấy tình hình kinh doanh của NH khá hiệu quả và thuận lợi mặc dù nền kinh tế đang gặp

nhiều khó khăn cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH và nhiều thay đổi trong quản lý của NHNN Thị trường đã ổn định trở lại , lãi suất giảm xuống thấp, đồng thời có nhiều chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính phủ , nên nhiều

khen ngơ ̣i của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL vì trong năm 2012 đa số lợi nhuâ ̣n của các NH đều giảm ma ̣nh Đến năm 2013 lợi nhuâ ̣n của NH giảm xuống, tương ứng giảm 68,96% so với năm 2012 Lý do khiến lợi nhuận năm

2013 giảm nhiều là do việc ngân hàng hạn chế cho vay, phải sàng lọc đối tượng khách hàng nhằm kiểm soát tình hình nợ xấu do khó khăn chung của nền kinh tế Mă ̣c dù NH đối mă ̣t với nhiều khó khăn nhưng do rút được kinh nghiê ̣m từ năm 2011, nên kết quả hoạt động kinh doanh của NH tuy giảm nhưng vẫn còn khả quan Nhìn chung hoạ t đô ̣ng kinh doanh của NH trong thời gian qua đa ̣t kết quả khá tốt , dịch vụ được mở rộng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của khách hàng

Tóm lại, lợi nhuận của NH không ổn định qua 3 năm tuy tốc độ tăng trưởng năm 2013 không cao nhưng NH vẫn đạt được mức lợi nhuận đáng kể Lợi nhuận của NH tăng chủ yếu từ hoạt động tín dụng (thu lãi từ cho vay), thu nợ từ tài khoản ngoại bảng Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt của các NH trên cùng địa bàn nhưng NHNo & PTNT chi nhánh TPVL vẫn hoạt động kinh doanh có hiệu quả, góp phần vào công cuộc phát triển kinh tế của Thành phố Vĩnh Long và tạo công ăn việc làm, ổn định đời sống kinh tế cho

ban lãnh đa ̣o cùng với sự nhiê ̣t tình làm viê ̣c của toàn bô ̣ cán bô ̣ nhân viên

NHNo & PTNT chi nhánh TPVL, bên cạnh đó NH cũng được hỗ trợ từ chính quyền địa phương

3.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014

3.2.2.1 Thu nhập

Qua bảng 3.2 cho thấy thu nhập của ngân hàng có dấu hiệu giảm xuống

Cụ thể là thu nhập của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 5,84% so với 6 tháng đầu năm 2013 Thu nhập từ lãi của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 16,51% so với 6 tháng đầu năm 2013, thu nhập từ lãi luôn chiếm trên 80% tổng thu nhập của ngân hàng Nguyên nhân thu nhập từ lãi giảm là do giai đoạn từ đầu năm 2013 đến đầu năm 2014 lãi suất cho vay liên tục giảm, mà thu nhập từ lãi là khoản thu chủ yếu của ngân hàng do lãi suất cho vay giảm nên nguồn thu từ khoản này cũng giảm theo, cùng với nhiều chính sách áp dụng hàng loạt nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ các doanh nghiệp, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi để triển khai các chương trình/gói tín dụng mục tiêu như cho vay nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay khách hàng cá nhân Trong khi đó thu nhập ngoài lãi của 6 tháng đầu năm 2014 lại

Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng

đầu năm 2013-2014

ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu

6 tháng đầu năm 2013

6 tháng đầu năm 2014

Chênh lệch 6 tháng 2014/2013

tăng 108,01% so với 6 tháng đầu năm 2013, thu nhập ngoài lãi chỉ chiếm trên 18% tổng thu nhập của NH Nguyên nhân thu nhập ngoài lãi tăng là do NH đã

mở rộng thêm nhiều dịch vụ với mức lãi suất hợp lý như trả tiền lương qua tài khoản, thanh toán tiền điện qua tài khoản, cho nên số lượng khách hàng biết đến ngân hàng khá đông, từ đó ngân hàng đã có thêm nhiều khoản thu nhập như dịch vụ, chiết khấu

3.2.2.2 Chi phí

Qua bảng 3.2 cho thấy tổng chi phí của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 8,57% so với 6 tháng đầu năm 2013 Như vậy, chi phí của NH cũng giảm tỷ lệ thuận với thu nhập Xét về cơ cấu, chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng chi phí của ngân hàng trên 68%, chi phí ngoài lãi chiếm khoảng 32% trên tổng chi phí Trong đó chi phí trả lãi của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 16,35% so với 6 tháng đầu năm 2013 Điều này dễ lý giải khi chi phí chủ yếu của ngân hàng là chi phí trả lãi cho việc huy động vốn Chi phí huy động vốn phụ thuộc hoàn toàn vào lãi suất huy động vốn Trong khi đó, với sự can thiệp mạnh mẽ của NHNN nên càng về thời gian sau trần lãi suất huy động được quy định liên tục giảm kéo theo lãi suất huy động vốn của ngân hàng cũng dần giảm nhiệt Việc ban hành liên tục 5 thông tư điều chỉnh trần lãi suất huy động khiến lãi suất từ 14%/năm giảm qua các lần còn 8%/năm Điều đó làm cho ngân hàng tiết kiệm được khoản chi phí lớn nhất là chi phí trả lãi nên kéo chi phí chung của toàn NH giảm xuống Trong khi chi phí ngoài lãi của 6 tháng đầu năm 2014 tăng 8,42% so với 6 tháng đầu năm 2013 Lý do chủ yếu chi phí ngoài lãi tăng lên là do qui mô hoạt động tăng, nhiều dịch vụ phát triển, chi nhiều cho hoạt động phát hành thẻ và chi phí cho dịch vụ chuyển tiền

3.2.2.3 Lợi nhuận

Mặc dù thu nhập và chi phí đều giảm nhưng lợi nhuận của NH vẫn tăng

ở 6 tháng đầu năm 2014 Lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2014 tăng 20,28% so với

6 tháng đầu năm 2013 Nguyên nhân do tốc độ giảm của thu nhập chậm hơn tốc độ giảm của chi phí, đặc biệt là chi phí huy động vốn lại được kéo xuống khá nhiều vì giai đoạn 2013-2014 lãi suất huy động liên tục giảm xuống Các chính sách điều tiết vĩ mô được thực hiện hàng loạt: giảm trần lãi suất huy động, tung ra các gói tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp, xử lý nghiêm các lãnh đạo ngân hàng làm trái quy định phát luật nhằm khôi phục lòng tin cho người dân, thực hiện đấu thầu vàng để ổn định giá vàng Ngoài ra khi nền kinh tế càng đi vào ổn định, lạm phát được kiềm hãm, chỉ số giá tiêu dùng giữ ở mức ổn định thì chi phí của ngân hàng giảm nhiều hơn thu nhập cũng là nguyên nhân làm tăng lợi nhuận Đánh dấu sự phục hồi của ngành ngân hàng nói chung và

NHNo & PTNT chi nhánh TPVL nói riêng Điều này có thể được xem là bước tiến khả quan của ngân hàng, đồng thời đánh dấu bước phục hồi và phát triển sau khó khăn của ngân hàng

CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG

4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn 2011-2013

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì vốn được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất Bất kỳ một doanh nghiệp, một tổ chức hay một

cá nhân nào muốn hoạt động tốt mang lại hiệu quả kinh tế cao thì vấn đề cần

và đủ đầu tiên là vốn Hơn nữa ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt là tiền tệ chính vì thế nguồn vốn là yếu tố rất quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải đảm bảo đầy

đủ vốn để hoạt động thuận lợi và an toàn, đặc biệt trong hoạt động tín dụng vì nghiệp vụ tín dụng là mảng kinh doanh chính của ngân hàng

NHNo & PTNT chi nhánh TPVL trong những năm qua đã không ngừng nâng cao nguồn vốn của mình thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ và

đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và trong doanh nghiệp để phân phối lại nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Trong thời gian qua công tác huy động vốn gặp không ít khó khăn nhưng được sự quan tâm đúng mức bằng nhiều hình thức huy động vốn với nhiều thể loại như: tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất huy động hấp dẫn đã thu hút số lượng tiền tạm thời nhàn rỗi khá lớn trên địa bàn thành phố để có nguồn vốn cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội và ổn định đời sống cho nhân dân địa phương Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng gồm: vốn huy động và vốn khác