tháng đầu năm 2013-2014
3.2.2.1 Thu nhập
Qua bảng 3.2 cho thấy thu nhập của ngân hàng có dấu hiệu giảm xuống. Cụ thể là thu nhập của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 5,84% so với 6 tháng đầu năm 2013. Thu nhập từ lãi của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 16,51% so với 6 tháng đầu năm 2013, thu nhập từ lãi luôn chiếm trên 80% tổng thu nhập của ngân hàng. Nguyên nhân thu nhập từ lãi giảm là do giai đoạn từ đầu năm 2013 đến đầu năm 2014 lãi suất cho vay liên tục giảm, mà thu nhập từ lãi là khoản thu chủ yếu của ngân hàng do lãi suất cho vay giảm nên nguồn thu từ khoản này cũng giảm theo, cùng với nhiều chính sách áp dụng hàng loạt nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ các doanh nghiệp, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ƣu đãi để triển khai các chƣơng trình/gói tín dụng mục tiêu nhƣ cho vay nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay khách hàng cá nhân. Trong khi đó thu nhập ngoài lãi của 6 tháng đầu năm 2014 lại
21
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 6 tháng 2014/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % 1. Thu nhập 39.904 100 37.575 100 -2.329 -5,84 - Thu nhập từ lãi 36.485 91,43 30.463 81,07 -6.022 -16,51
- Thu nhập ngoài lãi 3.419 8,57 7.112 18,93 3.693 108,01
2. Chi phí 36.126 100 33.031 100 -3.095 -8,57
- Chi phí trả lãi 24.772 68,57 20.721 62,73 -4.051 -16,35
- Chi phí ngoài lãi 11.354 31,43 12.310 37,27 956 8,42
3. Lợi nhuận 3.778 4.544 766 20,28
22
tăng 108,01% so với 6 tháng đầu năm 2013, thu nhập ngoài lãi chỉ chiếm trên 18% tổng thu nhập của NH. Nguyên nhân thu nhập ngoài lãi tăng là do NH đã mở rộng thêm nhiều dịch vụ với mức lãi suất hợp lý nhƣ trả tiền lƣơng qua tài khoản, thanh toán tiền điện qua tài khoản, cho nên số lƣợng khách hàng biết đến ngân hàng khá đông, từ đó ngân hàng đã có thêm nhiều khoản thu nhập nhƣ dịch vụ, chiết khấu.
3.2.2.2 Chi phí
Qua bảng 3.2 cho thấy tổng chi phí của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 8,57% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nhƣ vậy, chi phí của NH cũng giảm tỷ lệ thuận với thu nhập. Xét về cơ cấu, chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng chi phí của ngân hàng trên 68%, chi phí ngoài lãi chiếm khoảng 32% trên tổng chi phí. Trong đó chi phí trả lãi của 6 tháng đầu năm 2014 giảm 16,35% so với 6 tháng đầu năm 2013. Điều này dễ lý giải khi chi phí chủ yếu của ngân hàng là chi phí trả lãi cho việc huy động vốn. Chi phí huy động vốn phụ thuộc hoàn toàn vào lãi suất huy động vốn. Trong khi đó, với sự can thiệp mạnh mẽ của NHNN nên càng về thời gian sau trần lãi suất huy động đƣợc quy định liên tục giảm kéo theo lãi suất huy động vốn của ngân hàng cũng dần giảm nhiệt. Việc ban hành liên tục 5 thông tƣ điều chỉnh trần lãi suất huy động khiến lãi suất từ 14%/năm giảm qua các lần còn 8%/năm. Điều đó làm cho ngân hàng tiết kiệm đƣợc khoản chi phí lớn nhất là chi phí trả lãi nên kéo chi phí chung của toàn NH giảm xuống. Trong khi chi phí ngoài lãi của 6 tháng đầu năm 2014 tăng 8,42% so với 6 tháng đầu năm 2013. Lý do chủ yếu chi phí ngoài lãi tăng lên là do qui mô hoạt động tăng, nhiều dịch vụ phát triển, chi nhiều cho hoạt động phát hành thẻ và chi phí cho dịch vụ chuyển tiền.
3.2.2.3 Lợi nhuận
Mặc dù thu nhập và chi phí đều giảm nhƣng lợi nhuận của NH vẫn tăng ở 6 tháng đầu năm 2014. Lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2014 tăng 20,28% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân do tốc độ giảm của thu nhập chậm hơn tốc độ giảm của chi phí, đặc biệt là chi phí huy động vốn lại đƣợc kéo xuống khá nhiều vì giai đoạn 2013-2014 lãi suất huy động liên tục giảm xuống. Các chính sách điều tiết vĩ mô đƣợc thực hiện hàng loạt: giảm trần lãi suất huy động, tung ra các gói tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp, xử lý nghiêm các lãnh đạo ngân hàng làm trái quy định phát luật nhằm khôi phục lòng tin cho ngƣời dân, thực hiện đấu thầu vàng để ổn định giá vàng. Ngoài ra khi nền kinh tế càng đi vào ổn định, lạm phát đƣợc kiềm hãm, chỉ số giá tiêu dùng giữ ở mức ổn định thì chi phí của ngân hàng giảm nhiều hơn thu nhập cũng là nguyên nhân làm tăng lợi nhuận. Đánh dấu sự phục hồi của ngành ngân hàng nói chung và
23
NHNo & PTNT chi nhánh TPVL nói riêng. Điều này có thể đƣợc xem là bƣớc tiến khả quan của ngân hàng, đồng thời đánh dấu bƣớc phục hồi và phát triển sau khó khăn của ngân hàng.
24
CHƢƠNG 4
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &