2014
Bảng 4.8: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 6 tháng 2014/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % 1. TG không kỳ hạn 83.886 12,74 104.423 14,82 20.537 24,48 2. TG có kỳ hạn 574.310 87,26 600.052 85,18 25.742 4,48 - TG CKH < 12 tháng 420.730 63,92 428.165 60,78 7.435 1,77 - TG CKH từ 12 tháng đến < 24 tháng 153.172 23,27 171.520 24,35 18.348 11,98 - TG CKH từ 24 tháng trở lên 408 0,07 367 0,05 -41 -10,05 Tổng vốn huy động 658.196 100 704.475 100 46.279 7,03
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh TPVL giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Tiền gửi không kỳ hạn
Lƣợng tiền gửi không kỳ hạn mà ngân hàng huy động qua các năm chủ yếu là của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của Kho bạc Nhà nƣớc gửi vào, còn lƣợng tiền gửi của cá nhân hay hộ gia đình là rất ít. Loại tiền gửi này chủ yếu là của các tổ chức kinh tế dùng để thanh toán trong kinh doanh và của những cá nhân có nhu cầu sử dụng thƣờng xuyên và một phần nhỏ là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn ở 6 tháng đầu năm 2014 tăng 24,48% so với 6 tháng đầu năm 2013, chiếm khoảng 14% tổng nguồn vốn huy động. Nguyên nhân tiền gửi không kỳ hạn tăng là vì khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp thuộc khối ngành xây dựng mà giá cả thị trƣờng của các mặt hàng phục vụ cho ngành xây dựng: sắt, thép, gạch, xi măng ở giai đoạn 2013-2014 tăng. Trong khi đó, dự án xây dựng lại kéo dài, các doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời, tăng giao dịch với ngân hàng dƣới hình thức séc
42
thanh toán đƣợc ngân hàng đảm bảo chi trả có kỳ hạn, để chi trả các mặt hàng gần đến kỳ hạn thanh toán mà doanh nghiệp không chủ động đƣợc vốn. Mặt khác, trong thời gian các doanh nghiệp chƣa trả tiền hàng thì số tiền trên các tài khoản này sẽ đƣợc ngân hàng tận dụng để đáp ứng nhu cầu hoạt động tạm thời. Tuy đây là nguồn vốn không ổn định nhƣng nó cũng góp phần tăng cao nguồn vốn huy động của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ thẻ góp phần thúc đẩy lƣợng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên, vì có nhiều khách hàng không phải là tổ chức kinh tế cũng mở tài khoản nhằm tiện lợi trong chi tiêu hằng ngày của mình bằng việc thanh toán qua thẻ.
Tiền gửi có kỳ hạn
Qua bảng 4.8 cho thấy tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn vốn có kỳ hạn, TG có kỳ hạn chiếm khoảng 85% trong tổng vốn huy động. Đây là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào có sự thoả thuận về thời hạn rút ra giữa khách hàng và ngân hàng. Trong khoản mục tiền gửi có kỳ hạn đƣợc chia ra làm nhiều loại kỳ hạn khác nhau để tiện cho công tác quản lý và công tác kế toán.
+ TG CKH dƣới 12 tháng: xét về mặt cơ cấu, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12
tháng luôn chiếm một tỷ trọng lớn hơn so với khoản mục tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dƣới 24 tháng và tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên. Cụ thể, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm trên 60% tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn, loại tiền gửi này ở 6 tháng đầu năm 2014 tăng 1,77% so với 6 tháng đầu năm 2013. Mặc dù tất cả các NHTM đều phải chịu mức trần lãi suất huy động của NHNN quy định khiến cho sự hấp dẫn của lãi suất tiền gửi không còn nữa, vì lãi suất huy động liên tục giảm xuống. Nhƣng tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng của ngân hàng có sự gia tăng nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2013. Sở dĩ có đƣợc kết quả nhƣ vậy là nhờ vào sự chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo ngân hàng trong công tác huy động vốn. Ngân hàng đã thực hiện một số giải pháp khắc phục tình trạng chênh lệch lãi suất giữa NHTM nhà nƣớc và NHTM cổ phần. Bên cạnh đó, nhờ vào mạng lƣới hoạt động rộng nên ngân hàng dễ dàng thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo đến khách hàng chính vì vậy mà công tác huy động tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng đƣợc cải thiện và tăng trƣởng cao hơn.
+ TG CKH từ 12 tháng đến dƣới 24 tháng: đây là loại tiền gửi có kỳ hạn khá dài, mục đích chủ yếu của loại tiền gửi này là nhằm sinh lời trên số tiền nhàn rỗi. Tuy nhiên một số khách hàng gửi loại tiền gửi này với mong muốn chính là sự an toàn trong lâu dài hơn là mục đích sinh lời. Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dƣới 24 tháng chiếm tỷ trọng khoảng 24% trên tổng nguồn
43
vốn huy động có kỳ hạn. Loại tiền gửi này ở 6 tháng đầu năm 2014 tăng 11,98% so với 6 tháng đầu năm 2013. Đạt đƣợc kết quả nhƣ trên là do lãi suất huy động của tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dƣới 24 tháng cao hơn lãi suất huy động của tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng nên thu hút khách hàng đầu tƣ nhiều vào loại tiền gửi này và xem đây là hình thức đầu tƣ đạt hiệu quả cao. Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dƣới 24 tháng đang tăng trƣởng tốt, đây là một dấu hiệu đáng mừng, ngân hàng cần củng cố và phát huy hơn nữa công tác huy động vốn đối với loại tiền gửi này. Bên cạnh đó, NHNo & PTNT chi nhánh TPVL vốn là NHTM nhà nƣớc nên đƣợc sự tin tƣởng của ngƣời dân vào ngân hàng. Do đó đa phần khách hàng thân thiết của ngân hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn trung hạn để có lãi suất cao. Chính vì thế, ngân hàng có đƣợc nguồn vốn khá ổn định và ngày càng chiếm đƣợc lòng tin của khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với mình.
+ TG CKH từ 24 tháng trở lên: đây là loại tiền gửi có kỳ hạn dài, loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn dƣới 0,1%. Cụ thể, loại tiền gửi này ở 6 tháng đầu năm 2014 giảm 10,05% so với 6 tháng đầu năm 2013. Việc sụt giảm tiền gửi dài hạn trong giai đoạn nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, các doanh nghiệp dần ổn định đi vào kinh doanh là điều đáng lƣu tâm với ngân hàng. Vì thông thƣờng ở giai đoạn phục hồi các doanh nghiệp sẽ vay nguồn vốn dài hạn để khôi phục doanh nghiệp và kinh doanh trở lại. Nhƣ vậy nguồn vốn dài hạn của ngân hàng có thể bị thiếu hụt để đáp ứng cho nền kinh tế. Chính vì thế, trong thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn đối với loại tiền gửi này, cần có kế hoạch cụ thể về những chƣơng trình huy động hấp dẫn nhƣ chƣơng trình chăm sóc khách hàng, chƣơng trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng, gia tăng lƣợng tiền gửi dài hạn của khách hàng.