Luận văn thạc sĩ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng, chi nhánh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ĐỨC HUY CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ĐỨC HUY CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi. Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác. Tác giả luận văn Nguyễn Đức Huy MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài . 2. Mục tiêu nghiên cứu 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu . 4. Phương pháp nghiên cứu . 5. Kết cấu luận văn 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu . CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM . 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng . 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM . 1.1.3. Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng NHTM . 10 1.1.4. Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM . 15 1.2. NỘI DUNG, CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM . 18 1.2.1. Nội dùng cho vay tiêu dùng NHTM . 18 1.2.2. Các tiêu đánh giá kết hoạt động CVTD NHTM . 20 1.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM . 26 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM . 32 1.3.1. Các nhân tố khách quan . 32 1.3.2. Các nhân tố chủ quan . 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 39 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN BÌNH ĐỊNH . 39 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển VPBank Bình Định 39 2.1.2. Chức nhiệm vụ VPBank Bình Định 40 2.1.3. Cơ cấu tổ chức VPBank Bình Định 42 2.1.4. Kết kinh doanh VPBank Bình Định từ năm 2012 – 2014 . 43 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPANK BÌNH BỊNH 49 2.2.1. Khái quát quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định 49 2.2.2. Chính sách sản phẩm CVTD VPBank Bình Định 54 2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định . 60 2.3. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 72 2.3.1. Những kết đạt . 72 2.3.2. Những hạn chế nguyên nhân . 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 76 3.1. CÁC CĂN CỨ TẠO TIỀN ĐỀ CHO SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH. . 76 3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Định thời gian đến 76 3.1.2. Định hướng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng VPBank nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng . 77 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 79 3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng . 79 3.2.2. Hoàn thiện sách khách hàng 81 3.2.3. Cải thiện quy trình nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD 82 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro CVTD . 85 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD . 87 3.2.6. Một số giải pháp bổ trợ khác . 88 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ . 92 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước . 92 3.3.2. Kiến nghị với VPBank Hội sở . 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng CVKH Chuyên viên khách hàng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính HĐ Hợp đồng HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng VPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBANK BÌNH ĐỊNH Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Bình Định DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Bình Định 2012-2014 2.2 Trang 43 Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Bình Định 2012-2014 45 2.3 Tình hình cho vay VPBank Bình Định 2012 - 2014 47 2.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng VPBank Bình Định 2012 - 2014 2.5 Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay VPBank Bình Định năm 2012 - 2014 2.6 70 Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dư nợ CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 2.12 69 Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD VPBank Bình Định 2012 - 2014 2.11 67 Bảng kết khảo sát chất lượng dịch vụ cho vay VPBank Bình Định thời gian qua 2.10 65 Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay VPBank Bình Định 2012 – 2014 2.9 63 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 2.8 62 Dư nợ CVTD số NHTM địa bàn tỉnh Bình Định 2012- 2014 2.7 61 70 Tỷ thu lãi CVTD mức sinh lời CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 71 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 1.1 Sơ đồ phương thức gián CVTD gián tiếp 14 1.2 Sơ đồ phương thức CVTD trực tiếp 15 2.1 Quy trình CVTD VPBank Bình Định 51 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng. Cùng với phát triển xã hội, người ngày có nhiều đòi hỏi tài trở thành vấn đề quan trọng để tài trợ cho đòi hỏi đó. Đôi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Vì vậy, từ Ngân hàng Nhà nước chủ trương kích cầu hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía người lao động, người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động, tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội. Trong năm tới đây, chương trình cho vay tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng. Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai. Cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thân thiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm soát vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng. Để thực mục tiêu đòi hỏi ngân hàng nói riêng hệ 82 - Cần tư cho khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân hàng. Công việc ngân hàng thể quan tâm tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng. Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dàu với khách hàng. 3.2.3. Cải thiện quy trình nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD a. Cải thiện quy trình cho vay, thủ tục cho vay Nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD tăng khả cạnh tranh với số ngân hàng khác thị trường VPBank Bình Định cần có giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hóa quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt mà kiểm soát rủi ro.Hiện nay, khoản vay có giá trị lớn, VPBank ban hành quy chế quy định cấp định giá tài sản bảo đảm hạn mức phê duyệt tín dụng nhằm hạn chế kiểm soát rủi ro tín dụng. Tuy nhiên điều đồng nghĩa gây bất lợi cho khách hàng mặt thời gian thủ tục. Vì vậy, VPBank Bình Định nên có cách thức làm việc khoa học để thực quy trình quy định mà nhanh chóng, kịp thời, làm hài lòng khách hàng. Đối với khoản vay nằm hạn mức phê duyệt chi nhánh, nhân viên tín dụng cần phải thực nhanh, gọn, đơn giản quy trình, thủ tục cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến hoàn tất hồ sơ cách nhanh nhất. Các phận hệ thống phải phối hợp nhịp nhàng, thống đảm bảo việc hoàn thành thủ tục nhanh chóng cho khách hàng, từ khách hàng đến ngân hàng đến giải ngân. Bên canh đó, VPBank cần thiết phải nghiên cứu cho biểu mẫu hồ sơ đơn giản có thể, số lượng văn mà khách hàng phải ký giảm 83 xuống. Không thiết phận phải lưu chính, thay vào phận nội hỗ trợ việc cho vay cần lưu có đóng dấu ngân hàng, chẳng hạn phòng kho quỹ lưu hợp đồng chấp, hợp đồng tín dụng,… Việc làm giảm tối đa thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng điều mang lại hài lòng cho khách hàng. b. Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD Ngân hàng cần quan tâm đến sách khách hàng, ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng nào. KH nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng. Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu. Ngân hàng phải đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Bên cạnh đó, việc cải thiện cho đơn giản hóa quy trình cho vay công tác kiểm soát rủi ro yếu tố nâng cao chất lượng dịch vụ. VPBank Bình Định cần phải có giải pháp như: - Nên thành lập thêm phận tiếp tân kiêm tư vấn tài riêng biệt có chức tiếp khách hàng, tư vấn khách hàng tiện ích sản phẩm nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng. Trong thời gian qua, sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa biết đến nhiều khâu giới thiệu, tiếp thị VPBank yếu việc tạo phận tư vấn khách hàng có ý nghĩa cho việc giới thiệu thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng bán chéo sản phẩm khác nhu cầu khách hàng cao. - Ngân hàng cần phát huy cung cách phục vụ, tiếp xúc với khách hàng, khách hàng đánh giá cao năm qua, tạo hình ảnh 84 ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng lợi mà ngân hàng quan tâm đến. Theo định kỳ tháng qua năm hoạt động, ngân hàng nên có thăm dò ý kiến khách hàng để đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để từ kịp thời chấn chỉnh khuyết điểm, phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo hình ảnh đẹp lòng khách hàng, để khách hàng thấy thượng đế có ấn tượng tốt cho VPBank. - Xây dựng không gian phòng giao dịch với khách hàng đẹp hơn, thoáng cách trưng bày quanh NH số tranh ảnh mang tính chất ghệ thuật, có phòng dành cho KH quan trọng, vừa giúp NH có phong cách thoải mái lại vừa giúp KH thư giản lúc chờ giao dịch qua tạo hình ảnh NH đại mắt KH - Khuyến thích khách hàng giao dịch gửi ý kiến đóng góp, phàn nàn trình giao dịch vào thùng thư góp ý sổ tay góp ý ngân hàng để từ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. - Ngân hàng cần ban hành tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ quy định cụ thể tiêu chuẩn dịch vụ đổi với giao dịch viên cán tín dụng. Hàng tháng cử 01 cán chấm điểm thực tiêu chuẩn dịch vụ cán nhân viên ngân hàng. - Đồng thời, VPBank Bình Định cần kết hợp với số công ty số tổ chức để triển khai khách hàng bí mật đến ngân hàng thực giao dịch tháng/1 lần để từ khách hàng bí mật đưa đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng tác phong, thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, khả tư vấn nhân viên,…Để từ giúp ngân hàng kịp thời xử lý điểm sai phạm nhân viên từ giúp nhân viên có tinh thần trách nhiệm tự giác cao công việc. 85 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro CVTD Để đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững vận hành theo chuẩn mực an toàn, lành mạnh ngân hàng phải đặt hệ thống quản trị rủi ro. Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng - Nghiêm túc thưc xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ban đầu nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng cụ thể. - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trình cấp tín dụng cụ thể quán từ khâu trước cho vay, cho vay sau cho vay: vốn vay theo quy trình cụ thể quán. + Trước cho vay: Cán tín dụng cần phải thu thập thông tin khách hàng đầy đủ xác từ việc thu nhập hồ sơ pháp lý khách hàng việc lấy CIC trước tiến hành cho vay. Bên cạnh cần phải thẩm định rõ ràng lực tài khách hàng có đủ đảm bảo để thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hay không, khoản vay đảm bảo tài sản bất động sản, động sản,… cần xem xét giá trị tài sản có đảm bảo cho khoản vay hay không, tài sản có tính khoản cao hay không, dàng chuyển nhương, phát tải sản đảm bảo khách hàng khả toán hay không + Trong trình cho vay: Cán tín dụng cần thẩm định xác mục đích sử dụng vốn khách hàng có với mục đích mà khách hàng cam kết với ngân hàng nhu cầu tiêu dùng đáng khách hàng hay không. Bên cạnh ngân hàng cần thẩm định tất giấy tờ liên quan đến khoản vay mà khách hàng cung cấp có xác thực hay không, yêu cầu khách hàng thực đầy đủ khâu trước giải ngân 86 cho khách hàng. + Sau cho vay: Định kỳ cần kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng đủ khả trả nợ cho ngân hàng. Đồng thời, định kỳ cán tín dụng cần phải tiến hành đánh giá, định giá lại tài sản đảm bảo có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay hay không. Việc làm giúp cho nhân viên tín dụng ngân hàng cập nhật thông tin khách hàng tình hình tài chính, thu nhập, mục đích sử dụng tiền vay,…để từ phòng ngừa rủi ro có khả trả nợ khách hàng, tài sản bảo đảm có vấn đề,… để kịp thời có biện pháp ngăn chặn tình trạng khả trả nợ khách hàng. - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội cấp quản lý nhân viên tín dụng định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ thể lệ tín dụng hành để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực để kịp thời xử lý nhằm hạn chế tổn thất người tài sản thương hiệu VPBank. - Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm vay khoản vay có giá trị lớn, việc làm giúp cho ngân hàng quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro xảy ra. - Đối với khoản vay tiêu dùng đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với số tiền vay, kỳ hạn vay. Ngoài ra, cần nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát nội chất lượng hoạt động kiểm toán. Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm. 87 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD Trong môi trường cạnh tranh gay gắt NH nay, việc có khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với NH khó hơn, người luôn muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà NH cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận. Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều NH cần có chiến lược cụ thể, ví dụ đầu tư cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực CVTD để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho NH, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá NH khác, nghiên cứu xem cách thức NH, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể, phải có đoàn kết thành viên phòng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới NH. Bên cạnh đó, mặt NH việc giao tiếp với NH nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc chi nhánh. Nó giúp cho hình ảnh NH đẹp lên lòng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới. Đây hình thức quảng cáo NH cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao. Để thực điều NH cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tượng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch rât nghiêm túc. Không có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà NH phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với 88 ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị NH xem có đại hay không, từ tạo tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng. Mặt khác NH phải thực chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động thiếu chiến dịch hoạt động marketing mình. Những chương trình thu hút lượng khách hàng lớn, NH tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khác mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay người tiêu dùng… Ngoài NH tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đông. Qua ta dễ dàng nhận thấy tầm quan trọng việc quảng bá hình ảnh NH công chúng. 3.2.6. Một số giải pháp bổ trợ khác a. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như biết cho dù NH có đại vai trò người thay thế, sau mà đất nước phát triển chênh lệch công nghệ đại không còn, lúc thể chênh lệch người, NH có nhiều người tài NH phát triển khác biệt NH nhân tố người. Do mà NH cần làm với việc đổi công nghệ đại NH cần đào tạo đội ngũ CBNV, thứ để linh hoạt công việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết. Do mà cán NH chiến lược mang tính dài hạn mục tiêu kinh doanh NH. Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hoàn toàn 89 mở rộng có NH nước bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách. Thứ nước họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý NH nước có truyền thống lâu đời nên có NH nước vào thị trường Việt Nam làm cho NH nước ta khó cạnh tranh. Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ VPBAnk nên đầu tư vào CBNV nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng. Để nâng cao chất lượng tín dụng CBTD phải có phẩm chất tư cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chuyên môn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đoán thông tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng mở rộng thị trường. Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà NH cần phải thực : - Hoàn thiện quy trình tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dựng bảng mô tả công việc. Bên cạnh đó, công tác tuyên truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng phương tiện thông tin đại chúng, trang web cần thiết. Ngân hàng liên kết với trường đại học chương trình tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất sắc. - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động nhân viên thông qua công tác đào tạo. Định kỳ hàng tháng tổ chức buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ kỹ bán hàng bán chéo, kỹ giao tiếp hiệu quả, kỹ giải xung đột, kỹ đàm phán. Duy trì chương trình 90 đánh giá nhân viên hàng năm để phát cá nhân suất sắc, qui hoạch cán nguồn thành lãnh đạo kế thừa có sách tốt đảm bảo giữ chân cán giỏi. Chú trọng việc đào tạo đội ngũ cán quản lý cấp trung cấp cao, tạo đột phá tư kỹ quản lý nhằm đưa nhiều kế hoạch kinh doanh hợp lý để cạnh tranh với ngân hàng khác. - NH cần thương xuyên tăng cường thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động NH. Hiện số nhân viên phòng quản lý tín dụng chưa thật nhiều lại đối mặt với nhiều KH có nhu cầu vay vốn mà họ dễ bị tải công việc với khối lượng công việc tương đối lớn ngày làm việc. Khi mà công việc ngày bị tải dễ mắc sai lầm xét hồ sơ sai lầm không đáng có gây tâm lý căng thẳng gây cáu gắt với KH làm hình ảnh tốt đẹp NH. Vậy nên VPBank Bình Định cần quan tâm tới số lượng nhân viên NH. - Chế độ đãi ngộ, lương thưởng hợp lý dựa suất lao động. Bên cạnh chế độ lương thưởng hàng năm VPBank Bình Định nên có chế độ đãi ngộ khác chế độ bảo hiểm, cử du học, đào tạo ngắn hạn nước ngoài, thưởng thêm cho nhân viên đạt kết kinh doanh cao, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền…nhằm góp phần động viên tạo gắn bó lâu dài nhân viên. b. Tiếp tục hoàn thiện công nghệ ngân hàng Hiện nay,Tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thông tin chậm, chưa đáp ứng yêu cầu công đổi toàn diện hoạt động ngân hàng tiến trình hội nhập với khu vực giới. Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng không đồng đều, điều cản trở việc ứng dụng toán nghiệp vụ mang tính toàn Ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng 91 phải kết hợp xử lý thủ công tự động. Cơ sở pháp lý chưa theo kịp đòi hỏi ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, làm chậm lại trình đại hoá ngân hàng. Đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng yều cầu phát triển. Cơ sở viễn thông quốc gia nâng cấp cải thiện nhiều chưa đáp ứng yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng. Một nguyên nhân khách quan dẫn đến hạn chế phát triển công nghệ thông tin ngân hàng ngành Ngân hàng nằm phạm vi ảnh hưởng bối cảnh chung tình hình ứng dụng phát triển công nghệ thông tin Việt Nam điều kiện mức thu nhập xã hội thấp đội ngũ kỹ sư trình độ đại học ngành công nghệ thông tin đào tạo quy chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển xã hội. Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thân ngành Ngân hàng số ngân hàng nhỏ chưa đủ lực tài để đầu tư cho việc đại hoá công nghệ thông tin mình; chế độ đãi ngộ đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh với số ngành, lĩnh vực khác nên thiếu yếu nguồn nhân lực. Do đó, không ngừng hoàn thiện công nghệ ngân hàng vô cần thiết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng VPBAnk Bình Định nói riêng. VPBank Bình Định cần có biện pháp nhằm đại hoá hệ thống công nghệ ngân hàng : - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ. Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực công tác quản lý tập trung theo mô hình ngân hàng đại. - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng 92 thấy tính đại ngân hàng. Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp. Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng,tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp hoá nhân viên. Mặt khác, công nghệ đại đòi hỏi phải có người biết sử dụng thành thạo nó. Vì vậy, đội ngũ nhân viên tin học Trung tâm tin học Hội sở, VPBank Bình Định cần phất triển đội ngũ chi nhánh, tuyển dụng thêm nhân viên giỏi nâng cao trình độ cho nhân viên cũ. Mặt khác, học hỏi thêm trình độ công nghệ ngân hàng bạn nước. 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị 1: NHNN cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại,có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, đóng vai trò hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển NHTM. Đồng thời hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp NHTM. Kiến nghị 2: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD,trong quy định loại hình sản phẩm ,dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng. Đồng thời,tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động. Kiến nghị 3: NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra,giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.bên cạnh sách tạo điều 93 kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng,ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm tạo an toàn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay NHNN. Kiến nghị : NHNN cần phát huy vai trò Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Hiện nay, với phát triển vượt bậc công nghệ thông tin nói chung, hệ thống thông tin ngân hàng nói riêng thông tin tín dụng góp vai trò quan trọng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng TCTD. Theo đó, nhu cầu khai thác, sử dụng NHTM dịch vụ thông tin CIC không ngừng tăng lên, hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng. Đặc biệt cán tín dụng thông tin CIC kênh thông tin tham khảo quan trọng trước đưa định cho vay hay không,. Tuy nhiên nguồn thông tin thiếu tính cập nhật đôi lúc không xác 3.3.2. Kiến nghị với VPBank Hội sở Kiến nghị 1: VPBank cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu KH để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng. Kiến nghị 2: VPBank cần đổi quy trình cho vay, cắt giảm bớt bước quy trình để CBTD thực nghiệp vụ nhanh gọn hơn, thời gian giải khoản vay nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH. Ưu tiên tập trung công tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ. Rà soát biểu mẫu theo hướng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an toàn. Kiến nghị 3: Việc quảng bá hình ảnh tín dụng tiêu dùng có 94 hiệu cao VPBank thực góc độ dịch vụ toàn hệ thống. Do VPBank cần thực thường xuyên hoạt động tăng cường công tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ VPBank, thực chương trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng. Kiến nghị 4: VPBank cần đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ hỗ trợ quản lý tín dụng tiêu dùng: Chương trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chương trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng. KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định thời gian đến. Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng là: giúp tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ. Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững VPBank Bình Định giai đoạn hội nhập. 95 KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chât lượng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa,dịch vụ thị trường.nhận thức vấn đề ngân hàng VPBank Bình Định thực đồng loạt giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định vị thể thị trường. Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái được, ngân hàng VPBank Bình Định phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan…nếu khắc phục điều thi ngân hàng VPBank Bình Định tiến xa đường phát triển Cho vay tiêu dùng vấn đề việt nam. Do cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên vấn đề đưa chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô để đề tài em hoàn thiện hơn. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS. Phan Thị Cúc, Ths. Đoàn Văn Huy, Ths. Dương Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh. [2] TS. Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh. [3] Nguyễn Thị Hoa (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại Học Đà Nẵng [4] Trần Mạng Hùng (2012), Phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. [5] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng VPBank Bình Định, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012,2013,2014. [7] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Định, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng tỉnh Bình Định năm 2012,2013,2014 [8] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ 4), Nhà xuất tài chính. [9] Trần Thị Minh Thanh (2014), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. [10] Đỗ Thị Thùy Trang (2011), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. [11] TS. Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội. Trang web: [12] http://www.binhdinh.gov.vn [13] http://www.tailieu.vn [14] http://www.vpb.com.vn [...]... thức hoàn trả Theo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn - Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn... VPBank Bình Định 5 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo thì luận văn gồm 3 chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 4 6... nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ quy mô cho vay tiêu dùng phát triển, khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng Để phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng chi m tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nợ vay của ngân hàng ở cùng thời kỳ ta sử dụng công thức: Dư nợ CVTD của ngân. .. nghĩa vận dụng vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 7 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo TS Hồ Diệu - tác giả giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2001 thì cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình... tài sản cho công ty bán lẻ Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ, công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng, người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm so với cho vay tiêu dùng gián tiếp: + Các khoản cho vay thường có chất lượng cao hơn so với việc cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ do ngân hàng có thể sử dụng... chung lại thì cho vay tiêu dùng có thể phân loại theo một số tiêu thức như sau: Ø Phân loại theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học... hiệu quả của việc cho vay tiêu dùng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả 24 Hiệu quả cho vay tiêu dùng là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng Hiệu quả thể hiện ở việc tăng dư nợ cho vay tiêu dùng với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp nhất Để đánh giá công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt cho vay tiêu dùng ta dựa vào các chỉ tiêu sau: - Tỷ lệ... thức cho vay này qua sơ đồ sau: (5) Ngân hàng (4) (1) Công ty bán lẻ (2) (6) (3) Người tiêu dùng Hình 1.1: Sơ đồ phương thức gián CVTD gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này [1, tr.267] Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho. .. giao hàng hóa cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng của NHTM Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ 16 cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… của các cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có một... trình phát triển cho vay tiêu dùng Dựa vào chỉ tiêu này ta xác định được tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay theo công thức: Tỷ trọng thu lãi CVTD Thu lãi từ CVTD x 100% = Tổng thu lãi từ cho vay Tiêu chí này cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận bao nhiêu và chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng thu lãi của cả hoạt động tín dụng của ngân hàng Kết . hoàn trả Theo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn. - Cho vay tiêu dùng trả góp. khảo thì luận văn gồm 3 chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG - CHI NHÁNH. SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo TS. Hồ Diệu - tác giả giáo trình Tín dụng ngân