phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam pgd khánh hội quận 4 tp.hcm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH CHÂU NGỌC TRÚC MSSV: 4104648 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD KHÁNH HỘI QUẬN TP.HCM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 9- 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH CHÂU NGỌC TRÚC MSSV: 4104648 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD KHÁNH HỘI QUẬN TP.HCM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN 9- 2013 LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, với giảng dạy tận tình quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, em tiếp thu đƣợc nhiều kiến thức quý báu. Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô cô Mai Lê Trúc Liên, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo em suốt thời gian em thực đề tài tốt nghiệp này. Để tạo điều kiện cho em làm quen với thực tế, thời gian vừa qua, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- PGD Khánh Hội quận 4, TP.HCM hỗ trợ em nhiều thời gian thực tập. Thời gian thực tập PGD hội để em học hỏi thêm, mở rộng kiến thức, vận dụng học vào thực tế. Em xin gửi lời cám ơn đến cô chú, anh chị PGD hƣớng dẫn, giúp đỡ em tân tình nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập đây. Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô cô chú, anh chị PGD lời chúc sức khỏe thành đạt. Chúc Ngân hàng ngày phát triển mạnh hơn! Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2013 Sinh viên thực Châu Ngọc Trúc i TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2013 Sinh viên thực Châu Ngọc Trúc ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Cần Thơ, ngày .tháng .năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC  CHƢƠNG 1:GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian .2 1.3.3 Phạm vi nội dung .2 1.4 LƢỢT KHẢO TÀI LIỆU . CHƢƠNG 2:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 2.1.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động .4 2.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM .4 2.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 2.1.5 Các chi tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 2.1.6 Định nghĩa hoạt động cho vay .8 2.1.7 Bản chất hoạt động cho vay 2.1.8 Vai trò hoạt động cho vay .9 2.1.9 Các hình thức cho vay .9 2.1.10 Các số tài đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .10 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 11 CHƢƠNG 3:GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) PGD KHÁNH HỘI QUẬN 4, TP.HCM 13 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI QUẬN TP.HCM 13 3.1.1 Sơ lƣợc ngân hàng Quốc Tế Việt Nam VIB 13 3.1.2 Sơ lƣợc phòng giao dịch Khánh Hội quận .14 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY, CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 15 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU TẠI PDG KHÁNH HỘI QUẬN . 16 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD TRONG THỜI GIAN QUA 18 CHƢƠNG 4:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD KHÁNH HỘI QUẬN 4- TP.HCM .25 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 20102012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 25 4.1.1 Phân tích chung nguồn vốn tình hình huy động vốn PGD …………………………………………………………………….25 iv 4.1.2 Tình hình huy động vốn PGD theo thành phần kinh tế 29 4.1.3 Tình hình huy động vốn TGTK dân cƣ phân theo kỳ hạn 31 4.1.4 Tình hình huy động vốn TG tổ chức kinh tế phân theo kỳ hạn…. .33 4.1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 35 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010- 2012 VÀ THÁNG NĂM 2013 36 4.2.1 Doanh số cho vay 37 4.2.2 Doanh số thu nợ 44 4.2.3 Tình hình dƣ nợ 49 4.2.4 Tình hình nợ xấu .52 4.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .56 4.3 NHẬN XÉT VỀ MỐI QUAN HỆ GIỮA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY 58 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIB- PGD KHÁNH HỘI QUẬN .60 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN……………………………………………………………………… 60 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 63 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .65 6.1 KẾT LUẬN 65 6.2 KIẾN NGHỊ . 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh PGD VIB Khánh Hội từ năm 2010 đến 2012 19 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD VIB Khánh Hội tháng đầu năm 2012 so với tháng đầu năm 2013 .21 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn PGD VIB Khánh Hội từ năm 2010- 2012 25 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn PGD VIB Khánh Hội tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 26 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn PGD phân theo thành phần kinh tế từ năm 2010- 2012 29 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn PGD phân theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 31 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn TG dân cƣ phân theo kỳ hạn từ năm 2010- 2012 31 Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn TG dân cƣ phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 32 Bảng 4.7 Tình hình huy động vốn TG TCKT phân theo kỳ hạn từ năm 2010- 2012 33 Bảng 4.8 Tình hình huy động vốn TG TCKT phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 2013 so với tháng đầu năm 2013 34 Bảng 4.9 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn PGD từ 2010 đến tháng đầu năm 2013 35 Bảng 4.10 Doanh số cho vay phân theo thời hạn VIB Khánh Hội từ năm 2010- 2012 37 Bảng 4.11 Doanh số cho vay phân theo thời hạn VIB Khánh Hội tháng năm 2012 tháng năm 2013 .38 Bảng 4.12 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng PGD từ năm 40 2010- 2012 40 Bảng 4.13 Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng PGD tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013. .41 Bảng 4.14 Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD từ 2010-2012 .44 Bảng 4.15 Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 46 Bảng 4.16 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng PGD từ 2010- 2012 .47 Bảng 4.17 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng PGD tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 48 Bảng 4.18 Tình hình dƣ nợ phân theo thời hạn PGD từ 2010- 2012 49 Bảng 4.19 Tình hình dƣ nợ phân theo thời hạn PGD tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 .50 Bảng 4.20 Tình hình dƣ nợ phân mục đích sử dụng PGD từ năm 51 2010 đến năm 2012 .51 vi Bảng 4.21 Tình hình dƣ nợ phân mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 .52 Bảng 4.22 Nợ xấu phân theo thời hạn PGD từ năm 2010 đến năm 2012 .53 Bảng 4.23 Nợ xấu phân theo thời hạn PGD từ năm 2010 đến năm 2012 .54 Bảng 4.24 Nợ xấu phân theo mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến năm 2012 54 Bảng 4.25 Nợ xấu phân theo mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến năm 2012 55 Bảng 4.26 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng PGD từ năm 2010 đến năm 2012 56 Bảng 4.27 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng PGD tháng năm 2012 tháng năm 2013 .56 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức điều hành ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- PGD Khánh Hội quận .15 Hình 3.2 Sơ đồ loại hình sản phẩm VIB- PGD Khánh Hội quận 18 Hình 3.3 Biểu đồ thể xu hƣớng lợi nhuận PGD từ năm 2010- 2012 23 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn VIB PGD Khánh Hội từ năm 2010- 2012 27 Hình 4.2 Cơ cấu nguồn vốn VIB PGD Khánh Hội tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 .28 Hình 4.5 Biều đồ thể cấu doanh số cho vay VIB Khánh Hội từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 .39 Hình 4.6 Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 40 Hình 4.7 Doanh số cho vay tiêu dùng PGD VIB Khánh Hội từ năm 2010 đến năm 2012 42 Hình 4.8 Doanh số cho vay tiêu dùng PGD VIB Khánh Hội tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2013 43 Hình 4.9 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn PGD từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013. .45 Hình 4.10 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn PGD từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 50 viii Bảng 4.21 Tình hình dƣ nợ phân mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu T- 2012 6T- 2013 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền % Tiêu dùng 93.998 81.665 (12.333) (13,12) -Mua nhà 72.147 56.306 (15.841) (21,96) -Mua ô tô 14.064 16.932 2.868 20,39 -Du học 2.653 2.931 278 10,48 -Khác 5.134 5.496 362 7,05 27.281 27.654 373 1,37 SXKD Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng VIB Khánh Hội  Tiêu dùng Dựa vào hình 4.6 cho thấy tỉ trọng cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng cao đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng ngƣời dân. Dƣ nợ cho vay tiêu dùng có tăng trƣởng vào năm 2011 sụt giảm vào năm 2012. Và đến tháng năm 2013, doanh số cho vay tăng nhƣng doanh số thu nợ lại tăng trƣởng nhiều nên dƣ nợ cho vay tiêu dùng giảm 13,12% so với kỳ năm trƣớc. Trong dƣ nợ cho vay tiêu dùng khoản dƣ nợ cho vay mua nhà chiếm tỉ lệ cao nhu cầu tiêu dùng phát sinh cao dân cƣ quy mô hợp đồng vay lớn. Tuy nhiên mức tăng trƣởng dƣ nợ cho vay mua nhà lại có sụt giảm năm 2012. Cụ thể, năm 2011 dƣ nợ cho vay mua nhà tăng 47,77% so với năm 2010; đến năm 2012 giảm 26,67% so với năm 2011. Sở dĩ có sụt giảm nhƣ năm 2012, doanh số cho vay mua nhà giảm mạnh (55,78%), doanh số thu nợ giảm 12,89%. Dƣ nợ cho vay mua ô tô tăng trƣởng qua năm khoản vay chủ yếu phục vụ cho khách hàng có thu nhập cao, ổn định thời hạn cho vay thƣờng trung dài hạn. Cho vay du học chiếm tỉ trọng thấp cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng khác có tăng giảm không ổn định. Vì vậy, thời gian tới PGD cần trọng khoản mục nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân cao đa dạng, điều góp phần tăng trƣởng tín dụng cho chi nhánh. 4.2.4 Tình hình nợ xấu Bất ngân hàng hoạt động tồn khoản nợ xấu khoản nợ xấu luôn biến động, khó lƣờng trƣớc đƣợc. 52 Nợ xấu có tác động tiêu cực đến lƣợng vốn lƣu thông vào kinh tế tính an toàn, hiệu kinh doanh ngân hàng tiêu quan trọng phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Từ đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng đánh giá công tác thẩm định ngân hàng. Chính mà ngân hàng tìm biện pháp để phòng ngừa hạn chế phát sinh nợ xấu mức thấp nhất. Để hiểu rõ khoản nợ xấu phát sinh năm gần đây, ta vào phân tích phần dƣới đây. 4.2.4.1 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Nhìn vào bảng 4.22, ta thấy nợ xấu tăng mạnh vào năm 2011 có xu hƣớng giảm dần năm sau. Nợ xấu trung dài hạn chiếm tỉ trọng cao tổng nợ xấu (trên 75%) dƣ nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỉ trọng cao so với dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Hơn nữa, nhiều cá nhân kinh tế làm ăn không hiệu nhƣng nhiều cách khác nhau, che giấu điểm yếu yếu để đƣợc ngân hàng chấp nhận cho vay, thƣờng khoản vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn để vƣợt qua khó khăn nhƣng lại không vƣợt qua đƣợc trả nợ hạn chí khả chi trả cho ngân hàng. Vì lý nên nợ xấu trung dài hạn cao so với ngắn hạn. Bảng 4.22 Nợ xấu phân theo thời hạn PGD từ năm 2010 đến năm 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền % 22 22,45 2012/2011 Số tiền % 98 120 95 (25,00) (20,83) Trung dài hạn 428 689 568 261 60,98 (121,00) (17,56) Tổng 526 809 663 283 53,8 (146,00) (18,05) Nguồn: PGD VIB Khánh Hội Nợ xấu ngắn hạn năm 2011 tăng lên 22,45% so với năm 2010. Nguyên nhân năm 2011, chất lƣợng tín dụng toàn ngành xuống, lạm phát có dấu hiệu tăng cao, đầu hàng hóa khó khăn làm ảnh hƣởng đến hoạt động SXKD tiêu dùng ngƣời dân nên cá nhân vay vốn khó trả đƣợc nợ, nợ xấu tăng cao dễ hiểu. Năm 2012, tình hình kinh gặp nhiều khó khăn, bất ổn, nhƣng sách thắt chặt tín dụng, thực chiến lƣợc kinh doanh thận trọng, hạn chế cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro với công tác thẩm định quản lý hồ sơ vay, theo dõi, đốc thúc, xử lý thu hồi nợ từ KH đƣợc thực 53 tốt mà tình hình nợ xấu năm giảm xuống. Và đến tháng đầu năm 2013, nợ xấu tiếp tục giảm xuống so với kỳ năm 2012. Đây kết đáng mừng PGD. Bảng 4.23 Nợ xấu phân theo thời hạn PGD từ năm 2010 đến năm 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu T- 2012 6T- 2013 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền Ngắn hạn % 32 28 (4) (12,50) Trung dài hạn 186 103 (83) (44,62) Tổng 218 131 (87) (39,91) Nguồn: PGD VIB Khánh Hội 4.2.4.2 Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng Bảng 4.24 Nợ xấu phân theo mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến năm 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 Số tiền % 2012/2011 Số tiền % Tiêu dùng 356 559 471 203 57,02 (88) (15,74) SXKD 170 250 192 83 47,06 (58) (23,20) Nguồn: PGD VIB Khánh Hội Nợ xấu theo mục đích vay cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng cao cho vay phục vụ SXKD dƣ nợ tập trung chủ yếu cho vay tiêu tiêu dùng. Ngân hàng chủ yếu cho vay tiêu dùng nhu cầu tiêu dùng KH địa bàn Thành Phố năm gần tăng cao. Hơn nữa, cho vay tiêu dùng NH có thêm hội tiếp cận KH bán thêm sản phẩm dịch vụ tiện ích khác nhƣ huy động vốn TG, thẻ tín dụng, thẻ ATM, Internet Banking, Mobile Banking… Cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng cao tổng dƣ nợ nhƣng tỉ lệ nợ xấu khoản vay không lớn lắm. Nguyên nhân đa số khách hàng vay tiêu dùng cá nhân vay vốn trung dài hạn để mua sắm xe cộ, xây dựng nhà cửa, vay du hoc du lịch… Đối tƣợng khách hàng khoản vay tiêu dùng thƣờng ngƣời có thu nhập cao, ổn định nên xảy trƣờng hợp nợ xấu. Ngoài ra, khoản vay 54 thƣờng trả tiền gốc lãi vào kỳ, việc thu hồi nợ dễ dàng hơn. Còn lĩnh vực SXKD, tỉ lệ nợ xấu khoản vay cao so với cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân biến động thất thƣờng môi trƣờng kinh doanh dẫn đến việc khách hàng kinh doanh thua lỗ chậm trả nợ. Mặt khác, khách hàng thƣờng sử dụng vốn tự có để kinh doanh không đủ nghĩ đến chuyện vay ngân hàng có biến cố xảy ra, khách hàng khả trả nợ. Nợ xấu cho vay SXKD tăng lên vào năm 2011 83 triệu đồng, tăng 47,06% so với năm 2010 đạt mức 250 triệu đồng. Điều tình hình khó khăn chung kinh tế, giá đầu vào gia tăng khiến cho việc làm ăn hộ sản xuất gặp khó khăn, đầu ra, ảnh hƣởng đến khả trả nợ ngân hàng KH. Sang năm 2012, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhiên công tác quản lý siết chặt nợ xấu đƣợc triển khai mạnh mẽ, theo dõi xử lý kịp thời KH sử dụng vốn vay sai mục đích, chủ động liên lạc, đôn đốc KH gần đến thời hạn trả nợ đồng thời, PGD thực việc cấu lại thời hạn tín dụng KH làm ăn tốt nhƣng điều kiên khách quan nên chƣa có tiền trả nợ theo thời hạn. Vì vây mà làm cho nợ xấu SXKD có phần sụt giảm. Bảng 4.25 Nợ xấu phân theo mục đích sử dụng PGD từ năm 2010 đến năm 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu T- 2012 6T- 2013 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền Tiêu dùng SXKD % 135 94 (41) (30,37) 83 37 (46) (55,42) Nguồn: PGD VIB Khánh Hội Và đến tháng đầu năm 2013, nợ xấu lĩnh vực tiếp tục giảm xuống 37 triệu đồng, giảm 55,42% so với kỳ năm trƣớc. Đạt đƣợc kết nhƣ chứng tỏ PGD coi trọng chất lƣợng tín dụng, công tác thẩm định kiểm soát vay. Trong thời gian tới, PGD cần thận trọng công tác thẩm định quản lý khoản vay để hạn chế rủi ro tín dụng. 55 4.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Bảng 4.26 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng PGD từ năm 2010 đến năm 2012 ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay Triệu đồng 84.993 127.439 73.329 Doanh số thu nợ Triệu đồng 62.569 98.132 86.389 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 72.356 101.663 88.603 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 66.852 87.010 95.133 Nợ xấu Triệu đồng 526 809 663 % 73,62 77,00 117,81 Vòng 0,94 1,13 0,91 % 0,73 0,80 0,75 Hệ số thu nợ Vòng quay tín dụng Tỉ lệ nợ xấu Nguồn: PGD VIB Khánh Hội Bảng 4.27 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng PGD tháng năm 2012 tháng năm 2013 ĐVT 6T- 2012 6T- 2013 Doanh số cho vay Triệu đồng 42.941 47.512 Doanh số thu nợ Triệu đồng 23.325 26.796 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 121.279 109.319 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 111.471 98.961 Nợ xấu Triệu đồng 218 131 % 54,32 56,40 Vòng 0,21 0,27 % 0,18 0,12 Hệ số thu nợ Vòng quay tín dụng Tỉ lệ nợ xấu Nguồn: PGD VIB Khánh Hội 4.2.5.1 Doanh số thu nợ/ doanh số cho vay Hệ số đánh giá công tác thu hồi nợ vay ngân hàng. Dựa vào bảng 4.24 ta thấy, nhìn chung qua năm hệ số thu nợ PGD nằm mức cao (trên 70%) có xu hƣớng tăng qua năm. Hệ số tăng cao vào năm 2012 khoản cho vay trung dài hạn năm trƣớc đến năm 2012 đến hạn thu hồi, tình hình kinh tế vĩ mô nhiều biến động nên PGD tăng cƣờng thu hồi khoản nợ, đặt biệt khoản vay 56 đƣợc đánh giá có rủi ro cao, nữa, doanh số cho vay năm lại có phần sụt giảm. Và tháng đầu năm 2012, ta thấy hệ số đạt 54,32%. Do năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn trung dài hạn giảm nhƣng doanh số cho vay ngắn hạn giảm nhiều hơn, khoản cho vay ngắn hạn thƣờng tất toán vào tháng cuối năm nên hệ số thu nợ tháng đầu năm đạt 54,32%, đến tháng đầu năm 2013, hệ số tăng lên đến 56,40%. Điều thể nổ lực PGD công tác thu hồi nợ nhiên tỉ lệ thấp, thời gian tới PGD cần theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ, khuyến khích KH trả nợ hạn để hạn chế tối đa rủi ro xảy ngân hàng. 4.2.5.2 Nợ xấu/ Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Chỉ tiêu cao thể chất lƣợng tín dụng ngƣợc lại. Vì ngân hàng cố gắng trì tỉ lệ mức thấp. Và thời gian qua, tỉ lệ PGD trì mức thấp có chiều hƣớng tăng nhẹ qua năm. Tỉ lệ gia tăng năm 2011 có xu hƣớng giảm trở lại vào năm 2012. Năm 2011, tình hình kinh tế vĩ mô đầy bất ổn, SXKD gặp nhiều khó khăn khiến cho việc làm ăn ngƣời dân bị thua lỗ, khó có khả trả nợ. Tuy tỉ lệ gia tăng qua năm nhƣng nằm tầm kiểm soát ngân hàng. Đến năm 2012, chủ động PGD việc hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ bất động sản, chứng khoán cho vay hình thức tín chấp nên nợ xấu năm giảm xuống 0,75%. Và đến tháng đầu năm 2013, tỉ lệ giảm xuống 0,12%, giảm 0,06% so với kỳ năm 2012. Tỉ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế Việt Nam 5% mức dƣới 3% xem tốt, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng. Qua bảng số liệu nhận thấy tỉ lệ nợ xấu PGD trì mức thấp nhƣng có xu hƣớng giảm. Đạt đƣợc kết nhƣ chứng minh công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phƣơng án SXKD cán tín dụng PGD hiệu quả, góp phần hạn chế nợ xấu, nâng cao chất lƣợng tín dụng PGD . 4.2.5.3 Vòng quay tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm ngân hàng. Qua bảng 4.24 4.25 ta thấy vòng quay tín dụng có tăng giảm không qua năm. Năm 2010, số vòng quay vốn tín dụng 0,94 vòng, đến năm 2011 vòng quay tín dụng tăng lên đến 1,13 vòng đến năm 2012 lại giảm xuống 0,91 vòng. Nguyên nhân sụt giảm mạnh năm 2012 tỉ trọng cho vay trung 57 dài hạn tổng doanh số cho vay năm 2012 91,08%, cao nhiều so với ngắn hạn nên kéo dài thời gian thu nợ, khiến vòng quay vốn giảm. Ngoài ra, tình hình kinh tế tài khó khăn nhƣ nay, việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn hơn. tháng năm 2013, vòng quay tín dụng 0,27 vòng, tăng 0,06 vòng so với tháng đầu năm 2012 tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay trung dài hạn cao so với ngắn hạn nhƣng công tác đốc thúc, thu hồi khoản nợ đƣợc tích cự triển khai mạnh mẽ nên tình hình đƣợc cải thiện. Nhìn chung năm qua, vòng quay tín dụng PGD thấp. Điều không công tác thu hồi nợ hiệu mà phần lớn PGD cho vay trung dài hạn, thời gian thu hồi vốn chậm nên thời gian xoay vòng vốn chậm so với ngân hàng khác. Tuy nhiên thời gian tới, PGD cần có biện pháp gia tăng hoạt động cho vay ngắn hạn khoản vay ngắn hạn giúp ngân hàng tránh rủi ro dễ kiểm soát khoản vay dài hạn. Hơn nữa, quy mô hợp đồng vay thƣờng nhỏ nên xảy trƣờng hợp KH khả toán tổn thất ngân hàng không lớn. Vì vậy, chiến lƣợc kinh doanh an toàn cho PGD. 4.3 NHẬN XÉT VỀ MỐI QUAN HỆ GIỮA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY Từ phân tích nhận thấy huy động vốn cho vay có số mối quan hệ sau: Nếu nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu cho vay: Khi khách hàng cần vốn vay nhƣng PGD để cấp tín dụng, từ làm cho PGD khoản thu mà lẽ PGD đƣợc nhận. Khi PGD phải vay nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên, mà nguồn vốn phải trả lãi suất cao vốn huy động từ bên ngoài. Điều làm chi phí PGD tăng lên, ảnh hƣởng đến lợi nhuận PGD. Nếu cho vay không hiệu quả, gây nợ hạn nợ xấu nhiều làm nguồn vốn PGD không thu hồi đƣợc không thu đƣợc lãi, nguồn vốn phải tính lãi hàng ngày cho khách hàng gửi tiền vào PGD. Hơn nữa, ảnh hƣởng đến uy tín nhƣ thƣơng hiệu PGD. Khi đó, khách hàng không tin tƣởng vào PGD họ rút tiền gửi vào ngân hàng khác. Lúc này, PGD khách hàng, nguồn vốn huy động mà tác động vào tâm lý KH gửi tiền vào PGD, dẫn đến KH kéo rút tiền ạt gây khoản nhanh dẫn đến phá sản cho PGD. 58 Kết luận: Huy động vốn cho vay hoạt động gắn liền, tách rời hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung PGD VIB Khánh Hội nói riêng. Nó phải kết hợp hài hòa với hoạt động kinh doanh ngân hàng bền vững, không ảnh hƣởng đến phát triển ngân hàng nhƣ tổ chức kinh tế. 59 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIB- PGD KHÁNH HỘI QUẬN 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN  Về tình hình huy động vốn Doanh số tiền gửi KH doanh nghiệp thấp, nên thời gian tới, ngân hàng cần phải có sách ƣu tiên cho đối tƣợng KH này, tạo điều kiện cho họ mạnh dạn giao dịch với ngân hàng nhƣ: giảm phí dịch vụ khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán, giảm phí chuyển tiền, rút tiền… thời gian định. Tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng doanh nghiệp họ có nhu cầu nhƣ hỗ trợ, giúp họ yên tâm việc kinh doanh cảm thấy thoải mái giao dịch qua ngân hàng. Dĩ nhiên, biện pháp áp dụng thời gian định ví dụ nhƣ vòng tháng gọi tên chƣơng trình “ Tháng vàng cho tổ chức, doanh nghiệp” “Hãy để tiếp sức thành công cho bạn”…Trong thời gian tới, PGD VIB Khánh Hội cần phát huy việc thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế việc tiếp cận với nguồn tiền tiền đề để phát triển dịch vụ toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh… Nhân viên giao dịch cần chủ động việc tìm kiếm khách hàng tiềm đợi khách hàng đến gửi tiền. Ngƣời gửi tiền tiềm sinh viên trƣờng đại học, cao đẳng nhân viên công ty có nhu cầu nhận lƣơng hàng tháng. Những đối tƣợng thƣờng xuyên thực giao dịch nhƣ chuyển tiền, gửi tiền . vận động đƣợc đối tƣợng vào gửi tiền ngân hàng giúp cho ngân hàng thu đƣợc khoản lợi nhuận từ việc thu phí dịch vụ này. Hoặc đối tƣợng ngƣời có tiền nhàn rỗi có nhu cầu gửi tiền để hƣởng lãi, NH đến tận nơi để tƣ vấn lợi ích, lãi suất gửi tiền VIB Khánh Hội cho họ biết trƣớc họ tìm hiểu, điều để lại ấn tƣợng đẹp lòng khách hàng.  Về sản phẩm ngân hàng Ngân hàng cần phải trọng tìm nhiều cách thức mẻ để đa dạng loại tiền gửi dành cho khách hàng mong thu hút đƣợc nguồn vốn cho ngân hàng. Có thể áp dụng chƣơng trình lần gửi tiền vào NH với giới hạn định nhƣ triệu hai ba triệu đó, khách 60 hàng đƣợc nhận điểm may mắn đủ số điểm may mắn khách hàng nhận thêm đƣợc 0.01% /năm lãi suất, tùy theo kế hoạch phát triển ngân hàng mà % lãi suất tăng thêm cao thấp 0.01%/năm. Nhƣ NH tạo đƣợc khác biệt sản phẩm tiền gửi so với NH khác mà thu hút đƣợc khách hàng.  Về phí dịch vụ Khi mà phí dịch vụ ngân hàng cao làm cho KH ngần ngại sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng thực sách giảm phí giao dịch đối tƣợng khách hàng cá nhân học sinh, sinh viên khách hàng có thu nhập thấp. Trong tình hình kinh tế khó khăn nên cắt giảm phí dịch vụ khách hàng doanh nghiệp nhƣ hỗ trợ. Dĩ nhiên việc giảm chi phí áp dụng cho số đối tƣợng đƣợc nêu áp dụng thời gian định mà ngân hàng cảm thấy cần thiết cho mình. Nhƣ vừa đẹp lòng khách hàng vừa tạo đƣợc thân thiết, tin cậy tâm trí họ, điều mang lại lợi ích lâu dài cho NH.  Về lãi suất Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, ngân hàng cần trọng đến việc thay đổi lãi suất theo thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trƣờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế. Tuy nhiên biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết kinh doanh, đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng PGD. Vì mức đƣa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy theo thời điểm, khu vực. Ta thực số biện pháp nhƣ: thông thƣờng lãi suất kỳ hạn năm ngân hàng 7,8%/năm, để thu hút nguồn vốn đầu vào ta tăng lãi suất lên 8%/năm, nhiên hội dành cho khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm thời hạn tháng đó, sau thời hạn lãi suất giảm xuống nhƣ cũ, nhƣ ta vừa thu hút đƣợc khách hàng vừa không ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng. Hoặc khách hàng lâu năm, ta tăng lãi suất lên cho họ mà không vƣợt mức quy định ngân hàng. Nhƣ phát huy đƣợc phƣơng châm ngân hàng “Ngân hàng sáng tạo hƣớng tới khách hàng Việt Nam”. Ngoài cần phải lập chiến lƣợc dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung mà không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn. 61  Mở rộng phƣơng pháp tìm kiếm tiếp xúc khách hàng Thành lập riêng phận đảm nhiệm công việc tìm kiếm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên, làm việc bán thời gian thay đổi tháng để có mối quan hệ mới. Tuyển thêm nhân viên làm theo ca với nhiệm vụ gọi điện thoại đến nhà để tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Hoặc thông qua trang mạng xã hội nhƣ Facebook Zing me để hội tìm thấy khách hàng tiềm ngày cao hơn.  Nâng cao vị PGD Điều quan trọng tạo niềm tin lòng khách hàng, niềm tin vấn đề sống ngân hàng. Ngân hàng có huy động đƣợc nhiều hay không nhờ vào lòng tin ngƣời dân. Sau hàng loạt thƣơng vụ mua bán, sáp nhập năm gần nhƣ hợp ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank), Đệ Nhất (FicomBank) thành ngân hàng SCB; ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội thâu tóm thành công ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (HabuBank) gần hợp tổng công ty cổ phần Tài dầu khí Việt Nam (PVFC) ngân hàng TMCP Phƣơng Tây (Western Bank) thành ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (PvcomBank)…, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bƣớc chuyển đổi lớn. Tuy nhiên, chƣa thể xóa hết mối nghi ngờ dân. Vì biện pháp cấp thiết hữu hiệu nhằm đánh tan mối nghi ngờ động lại dân chúng. Hơn nữa, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, NH phải tự tạo hình ảnh riêng cho mình. Ngân hàng trƣớc hết phải nơi đảm bảo an toàn tài sản KH, phải đảm bảo “gửi vào thuận lợi, rút dễ dàng”. Muốn vậy, PGD phải tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động, chất lƣợng phục vụ làm cho khách hàng có cảm tình, thƣờng xuyên giao dịch với PGD mong nhận đƣợc giúp đỡ, tƣ vấn nhân viên ngân hàng.  Nâng cao chất lƣợng chuyên môn đội ngũ nhân viên dịch vụ khách hàng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng nhân viên tƣ vấn phận giao dịch, tiếp xúc trực tiếp với KH nên dễ nắm bắt đƣợc nhu cầu hoạt động khách hàng tạo lòng tin cho KH. Vì thế, đội ngũ giao dịch viên tƣ vấn KH góp phần quan trọng công tác thu hút KH. Do đó, cần đào tạo giúp nhân viên nắm vững kỹ thuật giao tiếp với KH. 62 Thái độ phục vụ KH ngân viên phải tiếp đãi ân cần, ý từ giọng nói, vẻ mặt, phải có thái độ niềm nở, vui tƣơi, không gây phiền hà cho khách hàng nhƣng phải thuyết phục, nhiệt tình hƣớng dẫn cho khách hàng có tâm lý thoải mái tiếp xúc tốn thời gian giao tiếp với ngân hàng. Cố gắng nhớ học thuộc tên, mặt khách hàng, nhƣ với ngƣời quen thuộc. Đây công việc nhỏ nhƣng tác động lớn đến tâm lý khách hàng, ảnh hƣởng đến xúc cảm, suy nghĩ họ ngân hàng. Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, am hiểu thể lệ, quy định ngân hàng để giải đáp đƣợc thắc mắc khách hàng. Nếu trƣờng hợp nhân viên không tự giải đƣợc nghiệp vụ, cần xin ý kiến cấp lãnh đạo công việc nội bộ, không cần phải nói cho khách hàng, không khách hàng đánh giá chuyên môn nhân viên. Tổ chức thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ. Khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính tham gia lớp bồi dƣỡng nhằm củng cố trình độ chuyên môn. Về mặt này, VIB Khánh Hội tiến hành biện pháp nhƣ: tạo điều kiện cho nhân viên luân phiên học thêm nghiệp vụ để bổ sung kiến thức cần thiết. 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY  Trong công tác cho vay Hiện nay, nhân phòng tín dụng ít, tính đến tháng đầu năm 2013 có cán nghiệp vụ phục vụ cho công tác tín dụng sản phẩm dịch vụ dành cho KH ngày đa dạng phong phú. Do việc triển khai sản phẩm, dịch vụ với việc quản lý, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ gặp không khó khăn. Vì vậy, thời gian tới PGD cần tăng cƣờng nhân cho phòng tín dụng để giảm thiểu tải công việc, để triển khai, phát triển quản lý sản phẩm tín dụng PGD đạt hiệu hơn. Đa dạng hóa hình thức tín dụng để có nhiều lựa chọn cho KH. Ví dụ nhƣ: liên kết với tổ chức kinh tế khác để phát triển sản phẩm tín dụng PGD, liên kết với trung tâm ngoại ngữ bàn, công ty giới thiệu du học để phát triển sản phẩm tín dụng du học; công ty bán ô tô có quan hệ lâu năm uy tín để phát triển sản phẩm tín dụng vay mua ô tô…Ngoài ra, PGD nên liên kết với công ty nhà đất để phát triển thêm sản phẩm cho vay mua nhà tạo cạnh tranh với NH khác địa bàn. Nên thực việc cho vay đồng tài trợ. Thực tế, có nững doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đƣợc, thƣờng 63 cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy ra. Trong trƣờng hợp này, NH nên liên kết với để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên. Đây hình thức mẻ NHTM Việt Nam. Trong thời gian qua, PGD chƣa thực khoản cho vay đồng tài trợ nào, phần phức tạp hình thức này, phần vƣớng mắc việc thỏa thuận NH quyền lợi trách nhiệm liên kết.  Công tác tổ chức, đào tạo cán Con ngƣời yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng. Trong năm gần đây, Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam – PGD Khánh Hội Quận TP.HCM có biện pháp đào tạo cán nhƣ cử cán tham gia chƣơng trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam giảng dạy .Đó dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo, bồi dƣỡng để nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên phòng giao dịch. Những việc làm cần tiếp tục đƣợc phát huy. Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu công việc hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần mang tính phổ cập chƣa thật chuyên sâu. Hiện nay, Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam – PGD Khánh Hội Quận TP.HCM cán đƣợc giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức dƣ nợ, họ phải đảm đƣơng công việc nhƣ tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, tra, kiểm soát đến cho vay thu nợ. Hàng loạt công việc đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải toàn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc. Vì vậy, công tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt nhƣ tài chính, kế toán, marketing đặt biệt pháp luật. Bên cạnh việc đào tạo bồi dƣỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế đƣợc nhƣợc điểm cán bộ. Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ đƣợc xác. Ngoài ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng nhƣ lƣơng, thƣởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ ngƣời. 64 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng nhiều biến động nhƣ nay, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân Hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận Tp.HCM nói riêng gặp nhiều rủi ro. Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vƣợt lên mình, đẩy lùi khó khăn vƣớng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế. Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đƣợc đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững chắc. Do việc phân tích đƣa biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận Tp.HCM nói riêng cần thiết nhân tố định đến thành bại ngân hàng. Có thể nói kết đạt đƣợc năm qua không ổn định nhƣng tạo đà cho Ngân Hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận Tp.HCM bƣớc vào giai đoạn kinh doanh với thách thức mới. Từ đòi hỏi Ngân Hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận Tp.HCM phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an toàn huy động vốn, dƣ nợ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, kế toán tài chính, tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro. 6.2 KIẾN NGHỊ Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam - PGD Khánh Hội Quận Tp.HCM, Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam cần có hƣớng dẫn cụ thể cho hoạt động Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam - PGD Khánh Hội Quận Tp.HCM đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam - PGD Khánh Hội Quận Tp.HCM thực tốt hoạt động kinh doanh mình.  Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể kịp thời chủ trƣơng sách Chính phủ ngành. 65 Chính phủ thƣờng xuyên đƣa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nƣớc nhằm bƣớc hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho phát triển ngành. Khi nghị định đời, việc Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam nhanh chóng đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho phòng giao dịch thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vƣớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động. Ngân hàng cấp phải luân chuyển vốn kịp thời cho Ngân hàng cần thiết. Đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra PGD để hạn chế sơ suất rủi ro xảy ra, giúp đỡ Ngân hàng cần thiết.  Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro góp phần tích cực công tác tín dụng chi nhánh nhƣ PGD nhƣng số lƣợng thông tin chƣa cập nhật cần nâng cao hiệu biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm phòng ngừa rủi ro, tuyển chọn cán động có trình độ bổ sung cho trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngoài ra, năm Ngân hàng cấp nên có chuyến du lịch nho nhỏ cho khách hàng thân thiết Ngân hàng. Đây cách khuyến hấp dẫn thật có giá trị tinh thần KH. Đồng thời hội để ngân hàng giữ chân đƣợc KH. 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.  Linh Lan, 2013. Còn cửa cho vay tiêu dùng.[Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013] Lê Thị Mận, 2010. Lý thuyết tài chính- tiền tệ. Nhà xuất Lao động-Xã hội. Luật tổ chức tín dụng năm 2010. Nhật Nam, 2013. Vì VIB chủ động „bỏ cuộc‟?[...]... CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD KHÁNH HỘI QUẬN 4- TP.HCM 4. 1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 20102012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4. 1.1 Phân tích chung về nguồn vốn và tình hình huy động vốn tại PGD Bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào muốn hoạt động tốt và mang lại hiệu quả cao thì vấn đề trƣớc mắt là phải có nguồn vốn dồi dào Vì vậy một ngân hàng muốn đứng vững và hoạt động. .. xây dựng và phát triển bền vững của ngân hàng Quốc Tế Việt Nam PGD Khánh hội quận 4 Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của vấn đề trên, em quyết định chọn đề tài :” Phân tích tình hình cho vay và huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam PGD quận 4, thành phố Hồ Chí Minh“ để làm luận văn tốt nghiệp của mình 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay và huy động vốn để... vốn và hoạt động cho vay - Mục tiêu 3: Từ các phân tích trên, sử dụng phƣơng pháp lập luận đƣa ra một số giải pháp nhằm giải quyết vấn đề 12 Chƣơng 3 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) PGD KHÁNH HỘI QUẬN 4, TP.HCM 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI QUẬN 4 TP.HCM 3.1.1 Sơ lƣợc về ngân hàng Quốc Tế Việt Nam VIB Ngân hàng. .. yếu và sự tác động lẫn nhau giữa chúng, từ đó đƣa ra những giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cũng nhƣ là hoạt động cho vay của PGD, giúp PGD kinh doanh có hiệu quả hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng VIB- PGD Khánh Hội quận 4 TP.HCM - Mục tiêu 2: Đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn và cho vay tại ngân hàng. .. dung Hoạt động ngân hàng có rất nhiều nghiệp vụ, tuy nhiên do hạn chế về thời gian đề tài chỉ tập trung vào phần phân tích tình hình huy động vốn và cho vay của ngân hàng VIB PGD Khánh Hội quận 4 TP.HCM giai đoạn từ năm 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 1 .4 LƢỢT KHẢO TÀI LIỆU Châu Gia Hƣơng (2012) với đề tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi... Nguồn: Ngân hàng VIB PGD Khánh Hội quận 4, TP.HCM Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức và điều hành của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- PGD Khánh Hội quận 4 Trong đó :  Giám đốc: + Lãnh đạo và kiểm soát mọi hoạt động của PDG + Lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và giám sát hoạt động của PGD + Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay + Quản lý và phát triển nhân viên trong PGD  Phòng tín dụng: + Tƣ vấn khách hàng. .. tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Phòng giao dịch VIB Khánh Hội có tiền thân là ngân hàng cấp 2 của VIB chi nhánh TP.HCM Nếu PGD huy động đƣợc số vốn cao hơn nhu cầu cho vay thì phần chênh lệch sẽ đƣợc chuyển về Ngân hàng cấp trên theo quy định, ngƣợc lại nếu PGD huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay thì Ngân hàng cấp trên sẽ hỗ trợ vốn cho PGD, do đó nguồn vốn để ngân hàng kinh... hàng VIB- PGD Khánh Hội quận 4 TP.HCM - Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp giúp nâng cao kết quả hoạt động cho vay cũng nhƣ là hoạt động huy động vốn, đem lại lợi nhuận tối ƣu cho PGD 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài đƣợc thực hiện tại ngân hàng Quốc Tế Việt Nam PGD Khánh Hội quận 4, TP.HCM 1.3.2 Phạm vi về thời gian - Đề tài sử dụng số liệu trong giai đoạn từ 2010- 2012 và 6 tháng... mình và củng cố niềm tin trong lòng khách hàng, …đang là những mục tiêu mà các NHTM luôn hƣớng tới Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Quốc tế Việt Nam (VIB) nói chung và ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội quận 4, thành phố Hồ Chí Minh (đƣợc gọi tắt là PDG VIB Khánh Hội quận 4) nói riêng đã và đang khẳng định vị trí của mình trong lòng khách hàng, và là một trong những NHTM hàng. .. nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định, TP.HCM Đề tài tập trung phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi qua 3 năm 2009- 2011 phân theo kỳ hạn và theo thành phần kinh tế Từ đó đánh giá thực trạng huy động vốn và đề xuất một số giải pháp để nâng cao nguồn vốn huy động tại ngân hàng 3 Chƣơng 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm về hoạt động . hoạt động huy động vốn 8 2.1.5 Các chi tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn 8 2.1.6 Định nghĩa hoạt động cho vay 8 2.1 .7 Bản chất của hoạt động cho vay 8 2.1 .8 Vai trò của hoạt động. đích sử dụng của PGD từ 2010- 2012 . 47 Bảng 4. 17 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của PGD 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 48 Bảng 4. 18 Tình hình dƣ nợ phân theo thời hạn. hạn của VIB Khánh Hội từ năm 2010- 2012 37 Bảng 4.11 Doanh số cho vay phân theo thời hạn của VIB Khánh Hội 6 tháng năm 2012 và 6 tháng năm 2013 38 Bảng 4.12 Doanh số cho vay theo mục đích