PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ HDBANK CHÂU ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ********** HỒ NGỌC ĐẠO HẢI TRƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ HDBANK CHÂU ĐỨC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ********** HỒ NGỌC ĐẠO HẢI TRƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ HDBANK CHÂU ĐỨC Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: CƠ NGUYỄN THỊ BÌNH MINH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG HDBANK CHÂU ĐỨC”, tác giả HỒ NGỌC ĐẠO HẢI TRƯỜNG, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Giáo Viên Hướng Dẫn Cơ Nguyễn Thị Bình Minh Ngày…tháng…năm 2011 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày…tháng…năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày…tháng…năm 2011 LỜI CẢM ƠN Để đạt kết ngày hôm nay, xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Ba, mẹ anh chị em gia đình tất người thân quan tâm lo lắng, động viên em vật chất lẫn tinh thần cho em có ngày hơm Ban Giám hiệu trường đại học Nông Lâm TP.HCM Ban chủ nhiệm khoa kinh tế tồn thể q thầy tận tình giảng dạy truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu suốt thời gian học trường Em cảm ơn sâu sắc đến Cô Nguyễn Thị Bình Minh tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em thực tốt luận văn tốt nghiệp Trưởng phòng giao dịch Ngân hàng HDBank Châu Đức, Anh làm việc phòng tín dụng tồn thể anh, chị làm việc Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè đóng góp ý kiến, giúp đỡ lời động viên em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời chúc sức khỏe thành đạt đến Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Đại học Nơng Lâm TP.HCM, tồn thể cán nhân viên Ngân hàng HDBank Châu Đức Xin chân thành cảm ơn! Thành phố HCM, ngày … tháng năm 2011 Hồ Ngọc Đạo Hải Trường NỘI DUNG TÓM TẮT HỒ NGỌC ĐẠO HẢI TRƯỜNG, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm – Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2011 “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank - HDBank Châu Đức” HO NGOC DAO HAI TRUONG, Faculty of Economics, Nong Lam University – Ho Chi Minh City July 2011 “Analysis of raising capital and loan at Housing Development commercial joint-stock Bank - HDBank Chau Duc” Hiện NHTM cạnh tranh gay gắt nhằm tìm cách để huy động vốn, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, đồng thời đẩy mạnh công tác cho vay tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho đơn vị Và Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank khơng ngoại lệ Trước tình hình biến động tiến hành thực đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank _HDBank Châu Đức” để tìm hiểu tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 Quá trình nghiên cứu sử dụng số liệu Ngân hàng, lấy thông tin từ sách, báo, internet Sau phân tích kết kinh doanh qua tiêu đưa ra, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà ngân hàng tồn đạt qua ba năm nghiên cứu Từ đưa kết luận số giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank _HDBank Châu Đức MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng TMCP HDBank 2.1.1 Tóm tắt q trình hình thành phát triển 2.1.3 Văn hóa doanh nghiệp: 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP HDBank 2.2 Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank Châu Đức 2.2.1 Giới thiệu chung HDBank Châu Đức 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng HDBank Châu Đức 2.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng HDBank Châu Đức cung cấp cho khách hàng 2.2.5 Quy mô đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 10 CHƯƠNG 11 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 3.1 Phương pháp luận 11 3.1.1 Tổng quan huy động vốn 11 3.1.2 Tổng quan cho vay 16 3.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cho vay 18 v 3.1.4 Lãi suất tín dụng 19 3.1.5 Rủi ro tín dụng 21 3.1.6 Những tiêu sử dụng đánh giá hiệu công tác huy động vốn cho vay ngân hàng 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 24 3.1 Phương pháp thu thập số liệu 24 3.2 Phương pháp xử lý số liệu 24 3.3 Phương pháp phân tích số liệu 24 CHƯƠNG 26 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn cho vay ngân hàng HDBank Châu Đức 26 4.1.1 Mơi trường bên ngồi 26 4.2.1 Phân tích tình hình thu nhập 32 a Phân tích tình hình thu nhập từ lãi 32 b Phân tích tình hình thu nhập lãi 34 4.2.2 Phân tích tình hình chi phí hoạt động 34 4.2.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh HDBank Châu Đức 35 4.3 Phân tích tình hình huy động vốn HDBank Châu Đức 36 4.3.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn HDBank Châu Đức 36 4.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động 37 a Phân tích tình hình vốn huy động theo thời hạn 37 b Phân tích vốn huy động theo thành phần kinh tế 39 c Phân tích vốn huy động theo loại nguồn vốn 41 4.3.3 Lãi suất tiền gửi 43 4.4 Phân tích tình hình cho vay HDBank Châu Đức 44 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay qua năm (2008-2010) 44 a Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn vay 45 b Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 46 4.4.2 Lãi suất cho vay 48 4.4.3 Tình hình dư nợ qua năm (2008-2010) 49 vi a Tình hình dư nợ theo thời hạn vay 50 b Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế qua năm (2008-2010) 51 4.4.4 Tình hình thu nợ qua năm (2008-2010) 52 a Tình hình thu nợ theo hạn mức tín dụng 52 b Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế 53 4.4.5 Tình hình nợ hạn qua năm (2008-2010) 54 a Tình hình nợ hạn theo thời hạn vay 55 b Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 56 c Nguyên nhân gây nợ hạn 57 4.5 Quản lý rủi ro tín dụng HDBank Châu Đức 57 4.6 Đánh giá chung công tác huy động vốn cho vay chi nhánh Ngân hàng HDBank Châu Đức 59 4.6.1 Về ưu điểm 59 4.6.2 Về khuyết điểm 61 4.7 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho vay NHTMCP HDBank Châu Đức 62 4.7.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn 62 4.7.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 64 4.7.3 Giải pháp nguồn nhân lực 69 4.7.4 Giải pháp phát triển mạng lưới 69 CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 5.1 Kết luận 71 5.2 Kiến nghị 72 5.2.1 Một số kiến nghị NHNN 69 5.2.2 Một số kiến nghị HDBank Châu Đức 70 TÀI LIỆU KHAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HDBank Châu Đức Ngân hàng TMCP Phát triển nhà HDBank Châu Đức NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTW Ngân hàng Trung Ương NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần HDQT Hội đồng quản trị KD Kinh doanh CNTT Công nghệ thông tin NN Nhà nước KT Kiểm tra KTKS Kiểm tra kiểm sốt HĐQT Hội đồng quản trị VP Văn phòng P.CS Phòng sách KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân QT Quản trị DV Dịch vụ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Tốc độ tăng trưởng GDP nước ta qua năm 25 Bảng 4.2 Số Lượng CBNV HDBank Châu Đức Phân Theo Giới Tính qua năm 27 Bảng 4.3 Số Lượng CBNV HDBank Châu Đức Phân Theo trình độ qua năm 27 Bảng 4.4 Tình hình kinh doanh HDBank Châu Đức 30 Bảng 4.5 Tình hình thu nhập qua năm 31 Bảng 4.6 Tình hình thu nhập từ lãi 32 Bảng 4.7 Tình hình thu nhập lãi 33 Bảng 4.8 Tình hình chi phí hoạt động 34 Bảng 4.9 Kết hoạt động kinh doanh HDBank Châu Đức 34 Bảng 4.10 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn qua năm (2008-2010) 36 Bảng 4.11 Tình hình vốn huy động theo thời hạn qua năm (2008-2010) 37 Bảng 4.12 Tình hình vốn huy động theo thành phần kinh tế qua năm (2008-2010) 38 Bảng 4.13 Tình hình vốn huy động theo loại nguồn vốn qua năm (2008-2010) 40 Bảng 4.14 Tình hình tiền gửi qua năm (2008-2010) 41 Bảng 4.15 Lãi suất tiền gửi bình quân 42 Bảng 4.16 Tổng doanh số cho vay qua năm 43 Bảng 4.17 Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm 44 Bảng 4.18 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm 46 Bảng 4.19 Lãi suất cho vay bình quân 47 Bảng 4.20 Bảng số liệu tình hình dự nợ qua năm 48 Bảng 4.21 Tình hình dư nợ theo thời hạn vay 49 Bảng 4.22 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 50 Bảng 4.23 Tình hình thu nợ theo hạn mức tín dụng 51 Bảng 4.24 Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế 52 Bảng 4.25 Tình hình nợ hạn qua năm 53 Bảng 4.26 Tình hình nợ hạn theo thời hạn vay 54 Bảng 4.27 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 55 ix động theo loại nguồn vốn (tiền gửi toán ngoại tệ) tăng so với năm 2009 vượt qua mức tỷ trọng năm 2008 - Với bất ổn định kinh tế qua năm HDBank Châu Đức thực chiến lược riêng cho mang lại thành cơng nguồn vốn huy động theo thời hạn có tăng dần qua năm với tiêu ngắn hạn chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động Ngoài ra, tăng dần tiêu ngắn hạn hoạt động huy động vốn theo thời hạn tỷ trọng vốn huy động theo thành phần kinh tế có tăng dần vốn huy động từ cá nhân Do đó, ngân hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn với mức phù hợp theo quy định - Tình hình tiền gửi tiết kiệm qua năm theo chiều hướng tốt có tăng dần qua năm cho thấy hài lòng khách hàng đến với HDBank Châu Đức, hay nói cách khác HDBank Châu Đức tạo uy tín làm cho khách hàng an tâm chọn HDBank Châu Đức nơi gửi tiền lý tưởng Qua cho thấy HDBank Châu Đức đưa mức lãi suất phù hợp có thu hút đến khách hàng - Tình hình thu nợ ngân hàng thuận lợi tiến triển tốt nhờ ngân hàng nâng cao tình hình vốn cho để phục vụ cho hoạt động khác cho khách hàng khác vay Để trì hoạt động khách hàng buộc họ phải toán nguồn tiền vay ngân hàng để thực hợp đồng vay khác nhằm nâng cao thị phần hoạt động sản xuất kinh doanh Điều thể thu nợ từ vay ngắn hạn, trung dài tăng qua năm đồng nghĩa với thu nợ cá nhân doanh nghiệp tăng qua năm - Với tiến triển tốt uy tín khách hàng ngân hàng uy tín ngân hàng khách hàng, q trình ln có nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng kích thích khách hàng vay để hoạt động kinh doanh - HDBank Châu Đức ln cải tiến quy trình nghiệp vụ đổi tác phong làm việc, giao dịch với khách hàng Điều tạo cho khách hàng cảm thấy mẻ thân thiện, đồng nghĩa làm cho tốc độ huy động vốn ngân hàng ngày tăng cao HDBank Châu Đức có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu 60 chiến lược khách hàng như: đưa sản phẩm dịch vụ tiện lợi cho khách hàng, tặng quà cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm,… 4.6.2 Về khuyết điểm - Nền kinh tế ln có biến chuyển khơng ổn định làm cho chi phí hoạt động doanh nghiệp ngày tăng lên HDBank Châu Đức không ngoại trừ Nhưng với chi phí cao ảnh hưởng nhiều đến mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng, cần có chiến lược sách kiểm sốt chi phí cho phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh - Trái ngược với tăng dần chi phí qua năm biến động có phần giảm tình hình huy động vốn theo thời hạn trung dài hạn yếu tố có ảnh hưởng tích cực đến nguồn vốn lâu dài HDBank Châu Đức - Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế doanh nghiệp có biến động qua năm có giảm năm 2010 so với năm 2009 Đó hạn chế thu hút nguồn vốn lớn từ doanh nghiệp tiềm để trì phát triển nguồn vốn ngân hàng - Trong năm 2010, tổng doanh số cho vay có tỷ trọng giảm so với năm 2009 Sự giảm biểu hoạt động cho vay theo thời hạn vay thành phần kinh tế Hoạt động cho vay hình thức cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với ngắn hạn; doanh nghiệp có tỷ trọng thấp so với khách hàng cá nhân Qua đó, HDBank Châu Đức cần đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn vay từ khách hàng hay hình thức vay trung dài hạn nguồn vốn trì đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tiến triển - Qua số liệu bảng 4.20 cho thấy tình hình dư nợ HDBank Châu Đức có giảm xuống năm 2010 so với năm 2009, mà giảm số dư nợ đồng nghĩa lượng khách hàng vay giảm, từ cho thấy cơng tác cho vay ngân hàng có phần sụt giảm nên đòi hỏi ngân hàng cần đưa chiến lược hoạt động tốt lĩnh vực cho vay - Nợ hạn tăng dần qua năm chiều hướng tiêu cực, ảnh hưởng đến khâu hoạt động khác ngân hàng vốn lưu động, tiền cho khách hàng 61 vay,… Nợ hạn tăng phản ánh lên công tác thẩm định hợp đồng cho vay khâu thu nợ thiếu sót quan tâm sâu sắc ngân hàng Từ đó, khơng tránh khỏi rủi ro từ phía khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh thua lỗ hay tác động bên làm cho khả chi trả tiền vay hạn chế Tình trạng cần khắc phục hạn chế nợ hạn năm sau Trong đó, nợ q hạn theo hình thức vay trung hạn, dài hạn đối tượng vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp so với hình thức vay ngắn hạn đối tượng khách hàng cá nhân 4.7 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho vay NHTMCP HDBank Châu Đức 4.7.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn Huy động nguồn vốn khác từ xã hội để mở rộng hoạt động kinh doanh yêu cầu thiết yếu ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn tình hình huy động vốn ngân hàng chủ yếu tiền gửi khách hàng, đưa số giải pháp để huy động lượng vốn cao nâng cao hiệu huy động vốn, với chi phí hợp lý Thứ nhất, đa dạng hố hình thức huy động vốn - Xác định mục tiêu chủ yếu lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, thu hút tiền gởi toán cuả doanh nghiệp dân cư để thực điều chỉnh cấu giảm chi phí vốn - Tăng cường tiếp thị khách hàng, phát triển thêm khách hàng để mở rộng kinh doanh Hướng đến tính tốn lợi ích tổng thể khách hàng mang lại lợi ích sản phẩm riêng lẻ Vốn nhàn rỗi kinh tế gồm nhiều hình thức khác nhiều chủ thể khác nắm giữ Vì thế, muốn thu hút hết nguồn vốn cần phải có nhiều hình thức huy động, hướng đến nhiều đối tượng khách hàng khác Ngân hàng nên có nhiều phương thức huy động đa dạng hấp dẫn với tầng lớp dân cư Ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng sở nghiên cứu nhu cầu người dân để xác định yếu tố lãi suất, thời hạn từ thiết kế chương trình, hoạt động marketing phù hợp với loại khách hàng Có thể phân nhóm khách hàng, nhóm thứ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh với nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng 62 huy động từ tài khoản tiền gửi toán, nên ngân hàng cần khuyến khích doanh nghiệp tăng thực tốn qua ngân hàng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt (như: ủy nghiệp thu, ủy nhiệm chi, séc,…) Vì thánh tốn qua trung gian ngân hàng giúp bên cảm thấy an toàn nghĩa vụ bên, giảm chi phí vận chuyển tiền mặt cho bên Thơng qua dịch vụ tốn này, ngân hàng tăng tỷ trọng tiền gửi tốn cấu vốn huy động Nhóm thứ hai, khách hàng quan, đơn vị hành nghiệp, tổ chức đồn thể, ngân hàng thực nghiệp vụ chi hộ lương đề xuất sản phẩm tiền gửi ngắn hạn cho nguồn quỹ tổ chức Nhóm thứ ba, nhóm khách hàng cá nhân thường có nhu cầu tốn cho sinh hoạt hàng ngày, ví dụ công nhân khu công nghiệp, ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển tài khoản cá nhân Ngân hàng nên đẩy mạnh cung cấp sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích mở rộng sở chấp nhận thẻ, tạo thuận lợi an tồn cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Thứ hai, đưa kỳ hạn linh động với lãi suất hấp dẫn hợp lý Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục tiêu an toàn, mức sinh lời quan tâm đến tiện lợi đến với ngân hàng Một kỳ hạn gửi tiền mang tính thoả thuận ngân hàng khách hàng cho phép khách hàng rút theo thời gian khác tuỳ theo nhu cầu vốn khách hàng, chắn khách hàng ủng hộ Điều cộng với việc lãi suất rút tiền trước hạn thỏa thuận tạo thuận lợi cho khách hàng nhiều, đồng thời không ảnh hưởng đến mức sinh lời mà khách hàng mong muốn Khi có thỏa thuận trước ngân hàng không rơi vào bị động quản lý khoản Ban lãnh đạo ngân hàng theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất ngân hàng thương mại khác địa bàn hoạt động với ngân hàng mình, từ có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp ưu đãi cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định để cạnh tranh với ngân hàng khác Tập trung chấn chỉnh, nâng cao hiệu công tác quản trị điều hành nội từ cấp đến phòng ban, nâng cao lực quản trị lãnh đạo phòng 63 Nếu mức lãi suất thấp ngân hàng thương mại khác, ngân hàng khó đảm bảo khả trì nguồn tiền gửi, gặp bất lợi cạnh tranh thu hút tiền gửi Nhưng đưa mức lãi suất cao để hấp dẫn khách hàng chi phí trả lãi ngân hàng gia tăng nhiều, chi phí trả lãi ngân hàng tương đối cao Do khơng nên xem việc tăng lãi suất giải pháp cạnh tranh Phương án thích hợp cho trường hợp thay ưu đãi lãi suất, ngân hàng nên đưa ưu đãi khác dành cho khách hàng gửi tiền Thứ ba, ưu đãi cho người gửi tiền nhiều hình thức khác Có thể chiến lược chăm sóc khách hàng tạo cho họ cảm giác ngân hàng quan tâm, tôn trọng Gắn kết sản phẩm: Cung cấp tín dụng - dịch vụ tốn - kinh doanh ngoại tệ - tiền gởi hỗ trợ lẫn nhau, tạo điều kiện tiền đề cho tạo thành gói sản phẩm hồn chỉnh Thực linh hoạt kỳ hạn, lãi suất hình thức huy động theo phương thức cá biệt hoá sản phẩm theo khách hàng doanh nghiệp cụ thể Ngân hàng tiếp tục phát huy hoạt động khuyến mãi, đưa nhiều hình thức rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm lãi suất tăng theo giá trị tiền gửi, quà tặng sinh nhật,… Thiết kế chương trình khuyến đa dạng hấp dẫn tiết kiệm kết hợp tặng quyền mua cổ phần ngân hàng, trúng thưởng du lịch, khách hàng gửi tiền tư vấn miễn phí hoạt động đầu tư, cung cấp thơng tin, hướng dẫn miễn phí thủ tục đầu tư kinh doanh,… Trong nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chiếm phần nhỏ mang tính chất ổn định có ý nghĩa quan trọng kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, phận chủ yếu nên ngân hàng quan tâm tìm kiếm biện pháp thu hút nguồn vốn để mở rộng kinh doanh tăng lợi nhuận Vốn vay nguồn hỗ trợ cuối hoạt động ngân hàng Thu hút vốn yêu cầu đạt cho ngân hàng phải sử dụng cho có hiệu nguồn vốn huy động nhằm mang lại lợi nhuận 4.7.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tín dụng tài sản hoạt động thường xuyên quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản sinh lời ngân hàng Và tín dụng hoạt động mang nhiều rủi ro Đa dạng hóa nguồn thu, phân tán rủi ro tập trung vào ngành, 64 nhằm tăng trưởng hoạt động tín dụng tăng nguồn thu Hoạt động tín dụng bước tập trung vào nguồn vốn huy động, hạn chế sử dụng vốn vay từ tổ chức tín dụng khác, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro Đồng thời, hoạt động tín dụng HDBank Châu Đức dần kiểm soát chặt chẽ sở phát triển an toàn hiệu Đặt mục tiêu nợ q hạn ln kiểm sốt mức quy định 5% tổng dư nợ Để hoàn thiện hoạt động tín dụng, ngân hàng cần ý đến vấn đề sau: Thứ nhất, ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực kinh tế tiếp cận vốn ngân hàng, có nghĩa mở rộng đối tượng khách hàng vay Nếu ngân hàng tập trung vào lĩnh vực vay dễ gặp rủi ro tín dụng nợ hạn, khó đòi,… Khi phân tán nguồn vốn tín dụng cho nhiều đối tượng, ngân hàng phân tán rủi ro góp phần hạn chế thiệt hại xảy Để tất đối tượng mạnh dạn đến với nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng cần tạo bình đẳng cho vay, khơng phân biệt đối xử khách hàng vay Hiện nay, đối tượng cho vay ngân hàng chủ yếu khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng phải có sách cho vay phù hợp với đối tượng Ngân hàng cần mở rộng ngành nghề cho vay, tìm kiếm nhiều khách hàng vay ngành nghề khác Tích cực mở rộng số lượng khách hàng, lựa chọn khách hàng để giảm bớt doanh nghiệp vay vốn có khả rủi ro Ngân hàng nên ban hành quy định chặt chẽ để quản lý nguồn vốn cho vay, không để thất vốn Cần có văn hướng dẫn cán tín dụng thực theo quy trình cho vay, từ khâu thẩm định giám sát thu hồi nợ Đối với khách hàng, điều kiện cho vay vốn nên tùy thuộc vào điều kiện khách hàng vay, không nên cứng nhắc phức tạp gây phiền hà cho người vay, phải đảm bảo thủ tục vừa nhanh gọn, vừa xác Nếu khơng giải vấn đề mang tính thủ tục, ngân hàng khó mà cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, thị trường ngân hàng bán lẻ 65 Thứ hai, đa dạng hoá loại hình cho vay Các chủ thể kinh tế khác có nhu cầu khác nhau, nhu cầu đa dạng phong phú mà ngân hàng chưa khai thác hết Ngân hàng nên nghiên cứu tình hình khách hàng để đưa hình thức cấp tín dụng phù hợp, nghiên cứu đưa sản phẩm Có thể tham khảo sản phẩm ngân hàng nước điều chỉnh cho phù hợp với thị trường Việt Nam Ngân hàng nên xét đến tình hình tại, HDBank Châu Đức chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản cho vay trung dài han chiếm tỷ trọng thấp Do vậy, ngân hàng cần xem xét, có hướng điều chỉnh tăng cho vay trung dài hạn cách cho vay dự án, cho vay đồng tài trợ Biện pháp cần áp dụng song song với việc tổ chức huy động vốn dài hạn tốt khoản vay trung dài hạn không nên tài trợ nguồn vốn huy động ngắn hạn điều dễ gây rủi ro làm cân nguồn vốn ngân hàng Muốn làm điều này, ngân hàng cần đầu tư cho vấn đề nhân lực, cụ thể cán tín dụng phải có lực, trình độ khả nhạy bén với nhu cầu đa dạng khách hàng vay Và vấn đề phát triển nhân lực khía cạnh quan trọng hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải hồn thiện Nâng cao lực quản trị rủi ro, tăng cường đội ngũ cán tín dụng chất lượng Thứ ba, cơng tác thẩm định ban đầu phải thực cách chặt chẽ tất khoản vay Khi cho vay phải thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả thu hồi nợ cao Khi khách hàng yêu cầu vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp thơng tin tài thơng tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phương án khách hàng có hiệu khơng, có khả thu hồi vốn có khả trả nợ khơng Ngân hàng đóng vai trò người tư vấn để hoàn thiện dự án, phương thức sử dụng vốn vay khách hàng Ngân hàng cần phải hợp tác với ngân hàng thương mại khác, với trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước để có thơng tin đầy đủ xác khách hàng Cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng có lực, có khả phân tích tiêu kinh tế, tài chính, có kiến thức lĩnh vực hoạt động khách hàng 66 Một điều đáng lưu tâm cho ngân hàng vấn đề đạo đức cán tín dụng, ngân hàng phải có quy định chặt chẽ, hạn chế tình trạng cán tín dụng bắt tay với doanh nghiệp, cá nhân để vay vốn sử dụng khơng mục đích, hay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, thực nghiêm chỉnh quy trình chế độ Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro tín dụng Thực tinh thần đạo Ngoại Thương Trung Ương phát triển bền vững có hiệu Phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt tín dụng có thời hạn năm Thứ tư, thường xuyên giám sát, theo dõi vay Sau giải ngân vốn vay cho khách hàng, khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khơng có nghĩa tất khách hàng sử dụng vốn vay mục đích ban đầu Điều ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan, nhìn chung có ảnh hưởng khơng tốt đến ngân hàng Để kiểm sốt tình hình khách hàng sau vay vốn, nắm tình hình kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng, đặc biệt khoản vay có giá trị lớn, thời hạn dài, ngân hàng phải có phận chuyên làm công tác giám sát nợ vay Công tác thực tốt giúp ngân hàng nắm tình hình vốn khách hàng Khi phát biểu khơng tốt dẫn tới rủi ro tín dụng, ngân hàng phải có biện pháp kịp thời, ngăn ngừa rủi ro xảy Thứ năm, có biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Khi phát dấu hiệu không lành mạnh khoản vay, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức khác tùy mức độ nghiêm trọng hợp tác khách hàng vay để khôi phục lực trả nợ khách hàng cách giúp đỡ khách hàng Ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến khách hàng làm ăn thua lỗ, chậm trả nợ, đưa lời khuyên vấn đề gây khó khăn cho khách hàng tìm nhà cung cấp, phương án tiêu thụ sản phẩm đề nghị khách hàng tìm đến chuyên gia tư vấn Ngân hàng xem xét để cấu lại khoản nợ cho người vay cách kéo dài thời hạn nợ, mức lãi suất giữ nguyên thay đổi tùy theo thõa 67 thuận bên Lựa chọn dự án có hiệu quả, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thích hợp nghiên cứu đầu tư vào số dự án có tính khả thi cao Ngân hàng xem xét đến khả cung cấp thêm cho khách hàng xét thấy khó khăn khách hàng thời có khả khôi phục ổn định sản xuất Tuy nhiên việc lảm khơng dễ dàng, đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu ngành nghề, tình hình tài người vay, đồng thời ngân hàng phải có sở để tin tưởng vào ý thức trả nợ khách hàng Những biện pháp giúp đỡ áp dụng với khách hàng có hợp tác với ngân hàng nỗ lực thu hồi vốn để trả nợ Còn khách hàng cố tình kéo dài thời gian trả nợ, có ý thức lừa đảo cần mạnh dạn xử lý theo hướng lý khoản nợ Ngoài ra, ngân hàng cần chủ động vừa tìm kiếm khách hàng mới, vừa giữ vững khách hàng truyền thống Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng, nên có sách ưu đãi cho vay, đồng thời nghiên cứu tìm hiểu hội đầu tư khách hàng, nhằm tư vấn cho hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu quả, đề nghị với khách hàng sản phẩm tín dụng ngân hàng Ngân hàng tìm đến khách hàng thông qua cầu nối khách hàng truyền thống Khi làm việc với khách hàng cần thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc tạo mối quan hệ hợp tác tin tưởng lẫn nhau, ngân hàng tìm hiểu khách hàng để bổ sung vào hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng Tăng trưởng dư nợ biện pháp mở rộng đầu tư cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có tiềm lực tài thị trường tiêu thụ Tập trung đầu tư cho ngành hàng có khả cạnh tranh cao nhiều tiềm phát triển như: ngành giày da, may mặc, ngành khí,… Tập trung củng cố phát triển mạnh ưu toán quốc tế, kinh doanh mua bán ngoại tệ để thu hút khách hàng thông qua việc quảng bá hình ảnh, nâng cao chất lượng giảm phí tốn Thực tốt giải pháp góp phần giúp ngân hàng ngày hồn thiện hoạt động tín dụng, đem lại nguồn thu nhập cho khách hàng, mở rộng phạm vi ảnh hưởng thương hiệu ngân hàng giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ khác 68 4.7.3 Giải pháp nguồn nhân lực Bất kỳ công ty hay tổ chức nào, nguồn tài phong phú, nguồn tài nguyên dồi với hệ thống máy móc thiết bị đại kèm theo cơng thức khoa học kỹ thuật thần kỳ trở nên vơ ích khơng biết quản trị tài nguyên nhân Và tổ chức tài có nguồn vốn lớn mạnh ngân hàng, nguồn nhân lực guồng máy vận hành ngân hàng, máy yếu kém, khơng có lực ngân hàng khơng thể hoạt động cho dù tiềm lực tài có lớn mạnh đến đâu Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu ngân hàng Xác định nhân lực tảng đẩy mạnh phát triển, liên tục đào tạo lại, đào tạo đội ngũ nhân viên phù hợp với yêu cầu phát triển Để thu hút nguồn nhân lực có kiến thức, lực thật sự, ngân hàng cần có sách tuyển dụng công khai, rõ ràng cán có lực chun mơn, phẩm chất đạo đức, có khả giao tiếp tốt với khách hàng Trong trình hoạt động, ngân hàng cần có sách phân phối thu nhập hợp lý, có chế độ đãi ngộ xứng đáng, tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng mua cổ phiếu ngân hàng với giá ưu đãi, có sách thăng tiến cho cán nhân viên có lực thực sự, đề bạt họ vào vị trí quản lý quan trọng ngân hàng Khơng ngừng nâng cao trình độ nhân viên cách tạo điều kiện cho nhân viên theo học tổ chức khóa học chun mơn nghiệp vụ, nguyên tắc ứng xử giao tiếp khách hàng, quan hệ đồng nghiệp Cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, quan hệ hợp tác gắn bó nhân viên để nhân viên cảm thấy gắn bó với ngân hàng, làm việc để xây dựng phát triển ngân hàng 4.7.4 Giải pháp phát triển mạng lưới Mở rộng thị trường, mở rộng thêm phòng giao dịch nhằm thu hút thêm khách hàng Nâng cao chất lượng mở rộng mạng lưới liên tục hàng năm Nâng cấp 100% phòng giao dịch chuẩn bị sở để mở kênh phân phối ATM, Internet banking, phone banking Phát triển tốt công nghệ nâng cao suất tiết kiệm chi phí Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng thông qua hợp tác với công ty phần mềm quản trị ngân hàng thẻ chuyên nghiệp nước quốc tế Mục tiêu hồn 69 thành 100% chương trình chuyển đổi hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng thức đưa vào sử dụng Xây dựng hệ thống bảo mật giao dịch ngân hàng (sử dụng vân tay nhân viên sử dụng mật mã hai thành phần ngân hàng) 70 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay HDBank Châu Đức, em nhận thấy ngân hàng bám sát định hướng, đạo ban lãnh đạo HDBank Dựa vào đặc thù riêng, phương hướng cụ thể ngân hàng đạt nhiều kết khả quan mặt hoạt động HDBank Châu Đức cố gắng việc huy động vốn, nguồn vốn huy động cho nhánh tăng dần qua năm chịu cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động NHTM khác Bên cạnh việc cho vay ngân hàng gia tăng doanh số giảm dần nợ hạn, việc thu hồi nợ tăng qua năm, cho thấy hoạt động Ngân hàng có hiệu Do nắm bắt xu hướng phát triển chung xã hội nhu cầu vốn thành phần kinh tế, ngân hàng đẩy mạnh đầu tư cho vay, góp phần giải khó khăn vốn cho khách hàng Nhờ mà mối quan hệ khách hàng ngân hàng ngày củng cố phát triển, tạo điều kiện cho kế hoạch mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng chính, giúp đỡ khách hàng nổ lực thân ngân hàng, em hy vọng ngân hàng nâng cao kết đạt Trong trình thực tập với lượng thời gian ngắn, báo cáo thực tập em khơng tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Kính mong q Thầy, Cơ giáo góp ý kiến chỉnh sửa giúp em để báo cáo thực tập em hoàn thiện 71 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Một số kiến nghị NHNN  Nâng cao chất lượng hoạt động tra NHNN Tăng cường đội ngũ tra có chun mơn, có trách nhiệm công việc, không ngừng cập nhập, bồi dưỡng kiến thức, rèn luyện đạo đức đội ngũ tra Quy trình tra cần nhanh gọn, xác, hạn chế tối đa ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng  Phát triển dịch vụ không dùng tiền mặt Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ toán (ATM, dạng thẻ tín dụng…) Bên cạnh cần mở rộng xây dựng mạng lưới điểm đặt máy ATM, song phải triển khai phổ biến rộng rãi đến người sử dụng Tăng cường mối quan hệ liên kết với ngân hàng tiềm nước để tốn thuận lợi, an tồn nhanh chóng 5.2.2 Một số kiến nghị HDBank Châu Đức Bên cạnh kết đạt được, với vốn nhận thức hạn chế khn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đưa vài kiến nghị góp phần vào hoạt động HDBank Châu Đức: - Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, HDBank Châu Đức cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng - Cần tăng tỷ trọng dư nợ cho vay thành phần kinh tế doanh nghiêp khoản tiền lãi cao, nhằm nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, ngân hàng cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng 72 - Thường xun nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ; đặc biệt cán tín dụng, để nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn - Cần quan tâm đến vấn đề sở hạ tầng, môi trường làm việc chế độ lương thưởng phù hợp cho cán nhân viên để tạo tinh thần hăng say làm việc nhân viên nhằm góp phần thúc đẩy nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng - Song song đó, cần ý đến thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng để tạo thoải mái thân thiện đến khách hàng Đồng thời, tạo đoàn kết cán nhân viên ngân hàng nhằm làm tăng thêm uy tín ngân hàng khách hàng - Cần tăng thêm đội ngũ tiếp thị chuyên nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng, thị trường để cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ, đồng thời, triển khai tung thị trường sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 73 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Đại học Ngân hàng Tp.HCM Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tiến sĩ Hồ Diệu Giáo trình tín dụng ngân hàng Nguyễn Ngọc Thị Tuyết, 2010 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á _chi nhánh Thủ Đức Luận văn tốt nghiệp, khoa kinh tế Trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Đặng Thị Cẩm, 2010 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn_chi nhánh huyện Bình Minh Luận văn tốt nghiệp, khoa kinh tế Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM Các website: + http:// www.sbv.gov.vn + http://www.hdbank.com.vn ... Và Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank khơng ngoại lệ Trước tình hình biến động tiến hành thực đề tài Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank _HDBank Châu. .. Minh tận tình giúp đỡ cán cơng nhân viên Chi nhánh Ngân hàng TMCP HDBank Châu Đức, em chọn đề tài Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà HDBank Châu Đức đề tài... thể - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn cho vay - Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng HDBank Châu Đức - Phân tích hoạt động huy động vốn - Phân tích hoạt động cho vay - Nghiên