Cùng với hoạt động cho vay thì hoạt động thu nợ cũng là một vấn đề đƣợc quan tâm vì doanh số thu nợ phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về đƣợc khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. Một ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả và bền vững bên cạnh việc nâng cao doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu hồi nợ. Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ đánh giá đƣợc tình hình thu hồi vốn cũng nhƣ là khả năng quản lý nguồn vốn của ngân hàng nhƣ thế nào qua các năm. Nhìn chung, tình hình thu nợ của PGD đều tăng qua các năm, nhƣng từng khoản mục lại có sự tăng giảm khác nhau. Để hiểu rõ hơn thực trạng này, ta sẽ đi vào phân tích những phần sau:
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Bảng 4.14 Doanh số thu nợ theo thời hạn của PGD từ 2010-2012
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 15.540 29.172 5.850 13.632 87,72 (23.322) (79,95) Trung và dài hạn 47.029 68.960 80.539 21.931 46,63 11.579 16,79 Doanh số thu nợ 62.569 98.132 86.389 35.563 56,84 (11.743) (11,97)
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Doanh số thu nợ ở các kỳ hạn có sự tăng giảm không đều nhau giữa các năm. Năm 2011, doanh số thu nợ tăng 56,84% so với năm 2010. Nguyên nhân là do doanh số cho vay trong năm tăng cao, kèm theo đó là công tác tín dụng
tốt để cho vay, vì vậy mà công tác thu hồi nợ diễn ra thuận lợi. Hơn nữa, một phần là do năm 2010, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngƣời dân làm ăn không thuận lợi, khả năng trả nợ bị hạn chế, ngân hàng đã gia hạn nợ cho KH sang năm sau nên doanh số thu nợ năm 2011 tăng lên. Và xu hƣớng này đƣợc tiếp tục duy trì ở năm 2012, doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng 11.579 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 16,79% so với năm 2011. Doanh số thu nợ tăng qua các năm là do doanh số cho vay qua các năm tăng. Bên cạnh đó, PGD luôn luôn đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, cán bộ tín dụng luôn thƣờng xuyên theo dõi, đôn đốc KH khi sắp hết thời hạn vay, xử lí các trƣờng hợp KH cố tình chiếm dụng vốn mặc dù đủ khả năng trả nợ. Ngoài ra, để khuyến khích nhân viên làm việc, PGD có kế hoạch khen thƣởng cho các cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công tác thu hồi nợ.
Doanh số thu nợ ngắn hạn có sự tăng giảm không đều nhau giữa các năm. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, SXKD của các KH trì trệ, không có đầu ra làm cho đồng vốn không quay vòng đƣợc, khiến khả năng trả nợ của KH giảm xuống.
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Hình 4.9 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn của PGD từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013.
Dựa vào hình 4.9, ta có thể nhận thấy rằng doanh số thu nợ trung và dài hạn luôn tăng và chiếm tỉ trọng cao trên 70% trong tổng doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ tăng trƣởng mạnh vào năm 2011 là do các khoản cho vay trung và dài hạn có sự chênh lệch nhau về thời gian giải ngân và thu nợ. Do doanh số cho vay trung và dài hạn ở các năm trƣớc lớn nhƣng chƣa thu hồi về đƣợc, đến năm 2011 mới thu hồi dần về làm cho doanh số thu nợ trung và dài
hạn tăng cao ở năm 2011. Tiếp theo xu hƣớng đó, tuy công tác thu hồi nợ trong năm 2012 gặp nhiều khó khăn, nhƣng nhờ sự cố gắng tích cực thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng cộng thêm thiện ý trả nợ của KH và đa số các KH vay trung và dài hạn là các cán bộ, công nhân viên, làm việc cho các tổ chức, có mức lƣơng tƣơng đối ổn định nên cũng không ảnh hƣởng nhiều đến khả năng trả nợ, doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng lên đến 80.539 triệu đồng, tăng 16,79% so với năm 2011. Đây là một kết quả đáng ghi nhận của PGD.
Đến 6 tháng đầu năm 2013, tuy tình hình kinh tế còn nhiều bất ổn, chƣa phục hồi hẳn nhƣng bằng sự nổ lực hết mình của các cán bộ tín dụng và sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo, thực hiện xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cũng nhƣ là đảo nợ cho KH. Điều này đã có tác động tích cực trong công tác thu hồi nợ của PGD, vì thế mà doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2013 đã tăng hơn so với cùng kỳ năm 2012. Cụ thể, doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng 17,87%, tƣơng ứng tăng 3.455 triệu đồng, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 16 triệu đồng, tức là tăng 0,40% so với cùng kỳ năm trƣớc.
Bảng 4.15 Doanh số thu nợ theo thời hạn của PGD 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 T- 2012 6T- 2013 Chênh lệch 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền % Ngắn hạn 3.988 4.004 16 0,40 Trung và dài hạn 19.337 22.792 3.455 17,87 Doanh số thu nợ 23.325 26.796 3.761 14,88
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỉ trọng cao hơn so với doanh số thu nợ ngắn hạn nhƣng đây là những khoản vay rủi ro lớn. Vì vậy, bên cạnh việc thu hồi các khoản vay ngắn hạn, PGD cũng nên thƣờng xuyên theo dõi, đốc thúc việc trả nợ của KH vay trung và dài hạn để có những biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro tối đa cho PGD.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng
Cho vay SXKD
Nhìn vào bảng 4.16 ta thấy rằng doanh số thu nợ nhìn chung đều tăng qua các năm. Cũng nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ ở lĩnh vực SXKD
nhẹ qua các năm. Doanh số thu nợ năm 2011 tăng nguyên nhân là do doanh số cho vay trong năm 2011 tăng lên nhiều so với năm 2010, hơn nữa đa số các khoản vay SXKD là các khoản vay ngắn hạn nên việc thu hồi vốn nhanh. Đến năm 2012, doanh số thu nợ ở lĩnh vực này là 19.456 triệu đồng, giảm 11,83% so với năm 2011. Tỉ lệ này giảm không phải là do công tác thu hồi nợ của PGD kém hiệu quả mà là do doanh số cho vay trong năm 2012 có phần giảm xuống. Ngoài ra, phần lớn các hộ gia đình vay vốn để SXKD phải đáp ứng nhiều yêu cầu khắc khe của ngân hàng đề ra và cũng phải có kế hoạch kinh doanh khả thi thì mới đƣợc vay vốn, do đó mà công tác thu hồi nợ của PGD luôn đƣợc thực hiện tốt.
Bảng 4.16 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của PGD từ 2010- 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Tiêu dùng 46.884 76.066 66.933 29.182 62,24 (9.133) (12,01) - Mua nhà 36.124 59.446 51.784 23.322 64,56 (7.662) (12,89) - Mua ô tô 6.126 9.846 9.123 3.720 60,72 (723) (7,34) - Du học 2.330 2.896 3.246 566 24,29 350 12,09 - Khác 2.304 3.878 2.780 1.574 68,32 (1.098) (28,31) SXKD 15.685 22.066 19.456 6.381 40,68 (2.610) (11,83)
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Sáu tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ tăng 1.171 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 18,02% so với cùng kỳ năm 2012. Trong điều kiện kinh tế nhƣ hiện nay, việc thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn, nhƣng các cán bộ tín dụng trong PGD đã tích cực trong công việc, thận trọng trong quy trình cho vay từ khâu thẩm định đến công tác thu hồi nợ. Ngoài ra, doanh số thu nợ tăng trƣởng trong những năm qua là do chính sách khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn để đƣợc ƣu tiên xét duyệt trong những lần vay sau nếu KH có nhu cầu.
Bảng 4.17 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của PGD 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 T- 2012 6T- 2013 Chênh lệch 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền % Tiêu dùng 16.828 19.128 2.300 13,67 - Mua nhà 9.326 9.456 130 1,39 - Mua ô tô 4.434 5.689 1.255 28,3 - Du học 1.825 2.229 404 22,14 - Khác 1.243 1.754 511 41,11 SXKD 6.497 7.668 1.171 18,02
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Cho vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng nhìn chung có sự tăng giảm khác nhau ở các năm. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ở năm 2011 là có sự tăng trƣởng mạnh nhất tăng 62,24% so với năm 2010, đạt mức 76.066 triệu đồng. Các khoản cho vay tiêu dùng đa số là những khoản vay trung và dài hạn để mua nhà, mua xe, du học…mà các khoản vay trung và dài hạn thì có sự chênh lệch nhau về thời điểm cho vay và thu hồi vốn. Điều này có thể giải thích là do doanh số cho vay tiêu dùng ở những năm trƣớc tăng trƣởng mạnh nhƣng đến năm 2011 mới thu hồi về đƣợc. Các khoản thu nợ trong vay tiêu dùng đều tăng trƣởng mạnh hơn so với năm 2010. Cụ thể, thu nợ đối với cho vay mua nhà tăng 23.322 triệu đồng, tăng 64,56%; cho vay mua ô tô tăng 60,72%; cho vay du học tăng 24,29%, cho vay tiêu dùng khác tăng 68,32%.
Bƣớc sang năm 2012, tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng có sụt giảm đôi chút, giảm 12,01% so với năm 2011. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế năm 2012 không đƣợc khả quan lắm, lạm phát tăng cao, giá cả hàng hóa tăng vọt, hàng tồn kho nhiều, thất nghiệp theo đó cũng tăng lên vì vậy mà thu nhập của ngƣời dân không ổn định, phần lớn tiền đã dùng để phục vụ các nhu cầu thiết yếu của ngƣời dân, dẫn đến KH chƣa có tiền trả nợ vay. Các khoản vay trong năm ở hầu hết các ngân hàng đều khó có khả năng thu hồi lại đƣợc. Đây cũng xem nhƣ là một kết quả đáng mừng cho PGD bởi các khoản vay hầu nhƣ đã đƣợc thu về.
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay, doanh số thu nợ tiêu dùng trong 6 tháng đầu năm 2013 cũng tăng nhẹ hơn so với cùng kỳ năm trƣớc.
Sáu tháng đầu năm 2013, thu nợ tiêu dùng đạt 19.128 triệu đồng, tăng 13,67% so với cùng kỳ năm 2012. Trong đó thu nợ cho vay đối với mua nhà tăng 1,39%; cho vay mua ô tô tăng 28,30%; cho vay du học tăng 22,14%; cho vay tiêu dùng khác tăng 41,11%. Với việc kiểm soát chặt chẽ ngay từ khâu thẩm định ban đầu, công tác thu hồi nợ đối với khách hàng cũng dễ dàng hơn.
Nhìn chung, doanh số thu nợ tiêu dùng có xu hƣớng tăng. Có thể nhận thấy tình hình thu nợ đối với KH của PGD đang có chiều hƣớng tốt, chất lƣợng của các khoản tín dụng đƣợc đảm bảo do những KH của PGD chủ yếu là cán bộ nhân viên tại các sở ban ngành do vậy thu nhập của KH đƣợc đảm dễ dàng kiểm soát hơn. Và qua các kết quả phân tích ở trên có thể thấy đƣợc công tác thu hồi nợ của PGD là khá tốt, đó là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của giám đốc cùng với sự nổ lực hết mình của cán bộ PGD.