HÀNG VIB- PGD KHÁNH HỘI QUẬN 4
5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VỐN
Về tình hình huy động vốn
Doanh số tiền gửi của KH doanh nghiệp vẫn còn quá thấp, nên trong thời gian tới, ngân hàng cần phải có những chính sách ƣu tiên cho đối tƣợng KH này, tạo điều kiện cho họ mạnh dạn hơn khi giao dịch với ngân hàng nhƣ: giảm các phí dịch vụ khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán, giảm phí chuyển tiền, rút tiền… trong một thời gian nhất định. Tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng doanh nghiệp khi họ có nhu cầu nhƣ là một sự hỗ trợ, giúp họ yên tâm hơn trong việc kinh doanh và cảm thấy thoải mái khi giao dịch qua ngân hàng. Dĩ nhiên, biện pháp này chỉ áp dụng trong một thời gian nhất định ví dụ nhƣ trong vòng 1 hoặc 2 tháng và có thể gọi tên chƣơng trình này là “ Tháng vàng cho các tổ chức, doanh nghiệp” hoặc “Hãy để chúng tôi tiếp sức thành công cho bạn”…Trong thời gian tới, PGD VIB Khánh Hội cần phát huy hơn nữa việc thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế bởi việc tiếp cận với các nguồn tiền này là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh…
Nhân viên giao dịch cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng không phải đợi khách hàng đến gửi tiền. Ngƣời gửi tiền tiềm năng nhất hiện nay vẫn là các sinh viên ở các trƣờng đại học, cao đẳng hoặc các nhân viên của các công ty có nhu cầu nhận lƣơng hàng tháng. Những đối tƣợng này thƣờng xuyên thực hiện giao dịch nhƣ chuyển tiền, gửi tiền... do đó nếu vận động đƣợc các đối tƣợng này vào gửi tiền tại ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng thu đƣợc một khoản lợi nhuận từ việc thu phí các dịch vụ này. Hoặc các đối tƣợng là ngƣời có tiền nhàn rỗi có nhu cầu gửi tiền để hƣởng lãi, NH có thể đến tận nơi để tƣ vấn về các lợi ích, lãi suất khi gửi tiền tại VIB Khánh Hội cho họ biết trƣớc khi họ đi tìm hiểu, điều này sẽ để lại ấn tƣợng đẹp trong lòng khách hàng.
Về sản phẩm của ngân hàng
Ngân hàng cần phải chú trọng tìm ra nhiều cách thức mới mẻ để đa dạng các loại tiền gửi dành cho khách hàng mới mong thu hút đƣợc nguồn vốn cho ngân hàng. Có thể áp dụng chƣơng trình cứ mỗi 1 lần gửi tiền vào NH và với
hàng sẽ đƣợc nhận 1 điểm may mắn và khi đủ số điểm may mắn thì khách hàng sẽ nhận thêm đƣợc 0.01% /năm lãi suất, tùy theo kế hoạch phát triển của ngân hàng mà % lãi suất tăng thêm có thể cao hơn hoặc thấp hơn 0.01%/năm. Nhƣ vậy NH đã có thể tạo ra đƣợc sự khác biệt trong sản phẩm tiền gửi của mình so với NH khác mà vẫn thu hút đƣợc khách hàng.
Về phí dịch vụ
Khi mà phí dịch vụ ngân hàng quá cao cũng sẽ làm cho KH ngần ngại sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng. Ngân hàng có thể thực hiện chính sách giảm phí giao dịch đối với đối tƣợng khách hàng cá nhân là học sinh, sinh viên hoặc các khách hàng có thu nhập thấp. Trong tình hình kinh tế khó khăn cũng nên cắt giảm phí dịch vụ đối với khách hàng doanh nghiệp nhƣ là một sự hỗ trợ. Dĩ nhiên việc giảm chi phí này chỉ áp dụng cho một số đối tƣợng đƣợc nêu trên và chỉ áp dụng trong một thời gian nhất định mà ngân hàng cảm thấy cần thiết cho mình. Nhƣ vậy vừa đẹp lòng khách hàng vừa tạo đƣợc sự thân thiết, tin cậy trong tâm trí của họ, điều này sẽ mang lại một lợi ích lâu dài cho NH.
Về lãi suất
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, ngân hàng cần chú trọng đến việc thay đổi lãi suất theo từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất của thị trƣờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Tuy nhiên đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh, đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của PGD. Vì thế mức đƣa ra tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy theo từng thời điểm, từng khu vực. Ta có thể thực hiện một số biện pháp nhƣ: thông thƣờng lãi suất kỳ hạn 1 năm của ngân hàng hiện tại là 7,8%/năm, để thu hút nguồn vốn đầu vào ta có thể tăng lãi suất này lên là 8%/năm, tuy nhiên cơ hội này chỉ dành cho những khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm trong thời hạn 1 tháng nào đó, sau thời hạn đó lãi suất sẽ giảm xuống nhƣ cũ, nhƣ vậy ta vừa có thể thu hút đƣợc khách hàng vừa không ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng.
Hoặc đối với các khách hàng lâu năm, ta có thể tăng lãi suất lên cho họ mà vẫn không vƣợt mức quy định của ngân hàng. Nhƣ vậy mới phát huy đƣợc phƣơng châm của ngân hàng “Ngân hàng sáng tạo và hƣớng tới khách hàng nhất Việt Nam”. Ngoài ra cần phải lập chiến lƣợc dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung mà không để bị đọng vốn trong quả trình sử dụng vốn.
Mở rộng phƣơng pháp tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng
Thành lập riêng một bộ phận đảm nhiệm công việc tìm kiếm kiếm và tiếp xúc khách hàng, có thể chỉ là cộng tác viên, làm việc bán thời gian và thay đổi mỗi 2 tháng để có những mối quan hệ mới. Tuyển thêm nhân viên làm theo ca với nhiệm vụ gọi điện thoại đến từng nhà để tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Hoặc cũng có thể thông qua các trang mạng xã hội nhƣ Facebook hoặc Zing me để cơ hội tìm thấy khách hàng tiềm năng ngày càng cao hơn.
Nâng cao vị thế của PGD
Điều quan trọng ở đây là tạo niềm tin trong lòng khách hàng, niềm tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động đƣợc nhiều hay không là nhờ vào lòng tin của ngƣời dân. Sau hàng loạt các thƣơng vụ mua bán, sáp nhập trong những năm gần đây nhƣ sự hợp nhất của 3 ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank), Đệ Nhất (FicomBank) thành ngân hàng SCB; ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội cũng đã thâu tóm thành công ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (HabuBank) và gần đây nhất là sự hợp nhất của tổng công ty cổ phần Tài chính dầu khí Việt Nam (PVFC) và ngân hàng TMCP Phƣơng Tây (Western Bank) thành ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (PvcomBank)…, hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đã có một bƣớc chuyển đổi khá lớn. Tuy nhiên, vẫn chƣa thể xóa hết mối nghi ngờ trong dân. Vì vậy đây là một trong những biện pháp cấp thiết và hữu hiệu nhất nhằm đánh tan mối nghi ngờ còn động lại trong dân chúng. Hơn nữa, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang ngày càng gay gắt, do đó NH phải tự tạo hình ảnh riêng cho mình.
Ngân hàng trƣớc hết phải là nơi đảm bảo an toàn tài sản của KH, phải đảm bảo “gửi vào thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Muốn vậy, PGD phải tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động, chất lƣợng phục vụ làm cho khách hàng có cảm tình, thƣờng xuyên giao dịch với PGD mong nhận đƣợc sự giúp đỡ, tƣ vấn của nhân viên ngân hàng.
Nâng cao chất lƣợng chuyên môn của đội ngũ nhân viên và dịch vụ khách hàng.
Đội ngũ nhân viên ngân hàng và nhân viên tƣ vấn là bộ phận giao dịch, tiếp xúc trực tiếp với KH nên dễ nắm bắt đƣợc những nhu cầu hoạt động của khách hàng và tạo lòng tin cho KH. Vì thế, đội ngũ giao dịch viên và tƣ vấn KH góp phần quan trọng trong công tác thu hút KH. Do đó, cần đào tạo giúp nhân viên nắm vững kỹ thuật giao tiếp với KH.
Thái độ phục vụ KH của ngân viên phải tiếp đãi ân cần, chú ý từ giọng nói, vẻ mặt, phải luôn có thái độ niềm nở, vui tƣơi, không gây phiền hà cho khách hàng nhƣng phải thuyết phục, nhiệt tình hƣớng dẫn cho khách hàng có tâm lý thoải mái khi tiếp xúc và ít tốn thời gian khi giao tiếp với ngân hàng.
Cố gắng nhớ và học thuộc tên, mặt khách hàng, nhƣ với những ngƣời quen thuộc. Đây tuy là công việc rất nhỏ nhƣng tác động rất lớn đến tâm lý khách hàng, ảnh hƣởng đến xúc cảm, suy nghĩ của họ về ngân hàng.
Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, am hiểu mọi thể lệ, quy định của ngân hàng để giải đáp đƣợc mọi thắc mắc của khách hàng. Nếu trong trƣờng hợp nhân viên không tự mình giải quyết đƣợc nghiệp vụ, cần xin ý kiến của cấp lãnh đạo thì đó là công việc nội bộ, không cần phải nói cho khách hàng, nếu không khách hàng sẽ đánh giá chuyên môn của nhân viên.
Tổ chức các cuộc thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ. Khuyến khích và tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính và tham gia các lớp bồi dƣỡng nhằm củng cố trình độ chuyên môn. Về mặt này, VIB Khánh Hội đã tiến hành biện pháp nhƣ: tạo điều kiện cho nhân viên luân phiên nhau học thêm nghiệp vụ để bổ sung kiến thức cần thiết.
5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Trong công tác cho vay
Hiện nay, nhân sự ở phòng tín dụng còn ít, tính đến 6 tháng đầu năm 2013 chỉ có 4 cán bộ nghiệp vụ phục vụ cho công tác tín dụng trong khi các sản phẩm dịch vụ dành cho KH ngày càng đa dạng và phong phú. Do đó việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới cùng với việc quản lý, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ cũng gặp không ít khó khăn. Vì vậy, trong thời gian tới PGD cần tăng cƣờng nhân sự cho phòng tín dụng để có thể giảm thiểu sự quá tải trong công việc, để triển khai, phát triển và quản lý các sản phẩm tín dụng của PGD đạt hiệu quả hơn.
Đa dạng hóa các hình thức tín dụng để có nhiều sự lựa chọn cho KH. Ví dụ nhƣ: liên kết với các tổ chức kinh tế khác để phát triển sản phẩm tín dụng của PGD, liên kết với các trung tâm ngoại ngữ trên bàn, các công ty giới thiệu du học để phát triển sản phẩm tín dụng du học; các công ty bán ô tô có quan hệ lâu năm và uy tín để có thể phát triển sản phẩm tín dụng vay mua ô tô…Ngoài ra, PGD nên liên kết với các công ty nhà đất để phát triển thêm sản phẩm cho vay mua nhà tạo sự cạnh tranh với các NH khác trên địa bàn.
Nên thực hiện việc cho vay đồng tài trợ. Thực tế, có nững doanh nghiệp có nhu cầu vốn rất lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng đƣợc, đó thƣờng
là cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trƣờng hợp này, các NH nên cùng liên kết với nhau để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên. Đây là một hình thức khá mới mẻ đối với các NHTM Việt Nam. Trong thời gian qua, PGD chƣa thực hiện một khoản cho vay đồng tài trợ nào, một phần do sự phức tạp của hình thức này, một phần còn do vƣớng mắc trong việc thỏa thuận giữa các NH về quyền lợi và trách nhiệm trong liên kết.
Công tác tổ chức, đào tạo cán bộ
Con ngƣời là yếu tố trung tâm, quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những biện pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trong những năm gần đây, Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam – PGD Khánh Hội Quận 4 TP.HCM đã có những biện pháp đào tạo cán bộ nhƣ cử cán bộ tham gia các chƣơng trình tập huấn, hội thảo do NHNN Việt Nam tổ chức hay những buổi học tập nghiệp vụ tại chỗ do trung tâm đào tạo Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam giảng dạy...Đó là những dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức của ban lãnh đạo trong công tác đào tạo, bồi dƣỡng để nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên của phòng giao dịch. Những việc làm này cần tiếp tục đƣợc phát huy. Tuy nhiên cũng cần phải nhận thấy rằng hiệu quả của các công việc trên còn hạn chế do thời gian huấn luyện ngắn và phần nào còn mang tính phổ cập chƣa thật chuyên sâu. Hiện nay, ở Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam – PGD Khánh Hội Quận 4 TP.HCM các cán bộ đƣợc giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức dƣ nợ, họ phải đảm đƣơng mọi công việc nhƣ tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, thanh tra, kiểm soát đến cho vay và thu nợ. Hàng loạt những công việc đó đòi hỏi trình độ của cán bộ tín dụng phải toàn diện và có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc. Vì vậy, công tác đào tạo cán bộ phải chú trọng đến đào tạo chuyên sâu và toàn diện các mặt nhƣ tài chính, kế toán, marketing đặt biệt là pháp luật. Bên cạnh việc đào tạo bồi dƣỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng khi bố trí nhân sự để phát huy thế mạnh và hạn chế đƣợc nhƣợc điểm của mỗi cán bộ. Điều đó đòi hỏi ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên theo sát hoạt động của nhân viên để đánh giá họ đƣợc chính xác. Ngoài ra, việc đề ra một chế độ đãi ngộ xứng đáng nhƣ về lƣơng, thƣởng đối với cán bộ tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán bộ và nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích sự cố gắng phấn đấu trong
Chƣơng 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng còn nhiều biến động nhƣ hiện nay, hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thƣơng mại nói chung và của Ngân Hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận 4 Tp.HCM nói riêng hiện nay gặp khá nhiều rủi ro. Để có thể tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải biết vƣợt lên chính mình, đẩy lùi những khó khăn vƣớng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn toàn thiếu thực tế. Do vậy trong quá trình kinh doanh mỗi Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ nhất định có thể chấp nhận đƣợc đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
Do đó việc phân tích và đƣa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả đối với hoạt động cho vay và huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận 4 Tp.HCM nói riêng là cần thiết và nó cũng là nhân tố quyết định đến sự thành bại của ngân hàng.
Có thể nói những kết quả đạt đƣợc trong những năm qua tuy không ổn định lắm nhƣng đã tạo đà cho Ngân Hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận 4 Tp.HCM bƣớc vào giai đoạn kinh doanh mới với những thách thức mới. Từ đó đòi hỏi Ngân Hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Khánh Hội Quận 4 Tp.HCM phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an toàn cả về huy động vốn, dƣ nợ tín dụng,