Doanh số cho vay là một trong những chỉ tiêu phản ánh tình trạng cho vay của ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết tất cả các khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chƣa.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Dựa vào bảng 4.10, về tổng thể ta có thể nhận thấy doanh số cho vay của PGD cũng có sự tăng trƣởng duy chỉ có năm 2012 là giảm xuống. Đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do trong năm 2011, ngƣời dân trên địa bàn làm ăn có hiệu quả dẫn đến nhu cầu vay vốn của KH gia tăng nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ là đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Vì thế, PGD đã nắm bắt đƣợc nhu cầu thị trƣờng, triển khai nhiều gói sản phẩm tín dụng. Điển hình là sản phẩm cho vay tiểu thƣơng chợ. Với hình thức này, các tiểu thƣơng đang kinh doanh tại chợ có thể vay vốn từ PGD để gớp vốn, thuê, mua quyền sử dụng sạp chợ, bổ sung vốn kinh doanh với tài sản đảm bảo cho các khoản vay có thể là quyền sử dụng sạp chợ. Vì thế mà đã thu hút đƣợc rất nhiều tiểu thƣơng đến vay. Ngoài ra, PGD còn đƣa ra chƣơng trình cho vay cá nhân kinh doanh với lãi suất ƣu đãi giảm đến 1% so với lãi suất cho vay thông thƣờng vì vậy đã thu hút đƣợc nhiều cá nhân đến vay vốn.
Bảng 4.10 Doanh số cho vay phân theo thời hạn của VIB Khánh Hội từ năm 2010- 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 19.868 37.546 6.540 17.678 88,98 (31.006) (82,58) Trung và dài hạn 65.125 89.893 66.789 24.768 38,03 (23.104) (25,70) Doanh số cho vay 84.993 127.439 73.329 42.446 49,94 (54.110) (42,46)
Đến năm 2012, doanh số cho vay giảm xuống là do trong năm này, VIB đã thắt chặt hơn trong hoạt động cho vay, kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng ở mức vừa phải, giảm cho vay ở nhóm khách hàng có rủi ro cao và hạn chế tối đa hoạt động cho vay tín chấp nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy cho ngân hàng. Đồng thời các yêu cầu cho vay của ngân hàng đối với KH cũng khó khăn hơn, các điều kiện nhƣ chứng minh tài chính, khả năng trả nợ, mục đích vay và tài sản đảm bảo tiền vay…không phải KH nào cũng đáp ứng đầy đủ đƣợc.
Bảng 4.11 Doanh số cho vay phân theo thời hạn của VIB Khánh Hội 6 tháng năm 2012 và 6 tháng năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 T- 2012 6T- 2013 Chênh lệch 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền % Ngắn hạn 5.351 4.056 (1.295) (24,20) Trung và dài hạn 37.590 43.456 5.866 15,61 Doanh số cho vay 42.941 47.512 4.571 10,64
Nguồn: PGD VIB Khánh hội
Và đến 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay có xu hƣớng tăng trở lại, tăng 10,46% so với cùng kỳ năm 2012.
Doanh số cho vay có xu hƣớng tăng lên là kết quả đáng mừng cho PGD. Điều này cho thấy KH đã ngày càng biết đến PGD. Chỉ trong vài năm hoạt động, PGD đã ngày càng nhận đƣợc sự tin tƣởng và tín nhiệm của KH về cách thức làm việc của PGD với đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, năng động, nhiệt tình hƣớng dẫn KH để khâu thủ tục đƣợc hoàn thành nhanh hơn, tạo sự hài lòng nơi KH.
Dựa vào hình 4.5, ta thấy không giống nhƣ nhiều ngân hàng khác, doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay của PGD, luôn chiếm trên 70% qua các năm phân tích.
Nguyên nhân có sự chênh lệch lớn giữa doanh số cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn là do trong năm những năm gần đây, PGD mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng nhƣ là đầu tƣ sản xuất kinh doanh của hộ gia đình. Hơn nữa, PGD đã đƣa ra nhiều chƣơng trình ƣu đãi đối với sản phẩm cho vay nhƣ: cho vay mua xe ô tô tại các đối tác chiến lƣợc Toyota, Euro Auto tại TP.HCM, hỗ trợ cho vay mua nhà dự án thế chấp bằng chính ngôi nhà đó, cho vay du học…vì vậy mà doanh số cho vay
trung và dài hạn thƣờng cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, do đó các khoản vay này sẽ mang lại một nguồn thu lớn cho PGD.
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Hình 4.5 Biều đồ thể hiện cơ cấu doanh số cho vay của VIB Khánh Hội từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng thấp hơn trong tổng doanh số cho vay và có xu hƣớng ngày càng giảm. Nguyên nhân của thực trạng này là do chính sách của PGD là chủ yếu tập trung cho vay trung và dài hạn của PGD, hơn nữa, đối tƣợng vay vốn của PGD thƣờng là các KH cá nhân vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua nhà, mua xe, du học… Bên cạnh đó, tình hình kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng càng thắt chặt tín dụng hơn và tiếp tục thực hiện chiến lƣợc phát triển kinh doanh thận trọng, ngân hàng chỉ tập trung cho đối với những khách hàng quen và có quan hệ tín dụng tốt. Vì vậy mà doanh số cho vay có phần sụt giảm.
Tuy những khoản cho vay trung và dài hạn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho PGD nhƣng lại là những khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc, đặt biệt là trong nền kinh tế đầy biến động nhƣ hiện nay. Vì vậy, cán bộ ngân hàng cần phải thƣờng xuyên theo dõi để có những xử lý kịp thời, hạn chế tối thiểu rủi ro do những khoản vay này mang lại.
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Theo cách phân loại này bao gồm cho vay theo mục đích sản xuất kinh doanh (SXKD) và cho vay theo mục đích tiêu dùng.
Bảng 4.12 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng của PGD từ năm 2010- 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Tiêu dùng 65.425 101.761 53.205 36.336 55,54 (48.556) (47,72) -Mua, sửa chữa nhà 48.562 79.568 35.184 31.006 63,85 (44.384) (55,78) -Mua ô tô 9.256 13.986 11.231 4.730 51,1 (2.755) (19,70) -Du học 2.976 3.452 3.620 476 15,99 168 4,87 -Khác 4.631 4.755 3.170 124 2,68 (1.585) (33,33) SXKD 19.568 25.678 20.124 6.110 31,22 (5.554) (21,63)
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Cho vay SXKD
Dựa vào bảng 4.11 và hình 4.6 có thể thấy doanh số cho vay phục vụ cho SXKD chiếm tỉ trọng thấp hơn so với cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Hình 4.6 Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích sử dụng của PGD từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Năm 2010 là 23,02%, năm 2011 là 20,15%, đến năm 2012 tăng lên 27,44% và tiếp tục tỉ lệ này tiếp tục tăng lên trong 6 tháng đầu năm 2013 là
29,92%. Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu SXKD bao gồm cho vay đối với lĩnh vực công, thƣơng nghiệp và dịch vụ. Tuy đây không phải là nhóm sản phẩm quan trọng nhƣng nó cũng góp phần mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng. Doanh số cho vay SXKD cũng có sự tăng trƣởng nhƣng không ổn định giữa các năm. Năm 2010 doanh số cho vay SXKD là 19.568 triệu đồng, đến năm 2011 doanh số này đạt đƣợc 25.687 triệu đồng, tăng 6.110 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 31,22%. Đạt đƣợc kết quả khả quan nhƣ vậy là do PGD thƣờng đƣa ra những sản phẩm cho vay mới nhƣ cho vay mua ô tô để kinh doanh, ƣu đãi hơn về lãi suất và thời gian trả nợ đối với cho vay tiểu thƣơng tại chợ, các cá nhân mở cửa hàng… Những việc đó đã đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của ngƣời dân và góp phần vào việc tăng trƣởng doanh số cho vay trong năm.
Bƣớc sang năm 2012, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, số lƣợng cá nhân đến vay không nhiều, thu nhập của ngƣời dân bấp bênh vì vậy mà doanh số cho vay SXKD giảm xuống chỉ còn 20.124 triệu đồng, giảm 5.554 triệu đồng, tƣơng ứng với 21,63% so với năm 2011.
Bảng 4.13 Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng của PGD 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 T- 2012 6T- 2013 Chênh lệch 6T- 2013/6T- 2012 Số tiền % Tiêu dùng 29.601 33.296 3.695 12,48 -Mua nhà 19.225 20.114 889 4,62 -Mua ô tô 6.235 8.250 2.015 32,32 -Du học 1820 2.128 308 16,92 -Khác 2.321 2.804 483 20,81 SXKD 13.340 14.216 876 6,57
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Sáu tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay tăng nhẹ, cho vay SXKD cũng tăng trƣởng nhẹ ở mức 6,57%, tƣơng ứng tăng 876 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2013. Đây đƣợc xem là một kết quả đáng ghi nhận của toàn bộ nhân viên trong ngân hàng khi mà tình hình nền kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2013 còn nhiều bất ổn, chƣa có dấu hiệu phục hồi sau cuộc khủng hoảng vào cuối năm 2012. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và luôn chiếm tỉ lệ trên 65% trong tổng doanh số cho vay. Đây là nhóm sản phẩm đang đƣợc PGD quan tâm và phát triển trong thời gian qua.
Nguồn: PGD VIB Khánh Hội
Hình 4.7 Doanh số cho vay tiêu dùng của PGD VIB Khánh Hội từ năm 2010 đến năm 2012
Qua bảng 4.12 và bảng 4.13 cho thấy, cho vay tiêu dùng có sự tăng giảm không đồng đều giữa các năm phân tích. Năm 2011 có sự tăng trƣởng mạnh lên đến 101.761 triệu đồng, tăng 55,54% so với năm 2010, trong đó tăng cao nhất ở cho vay mua nhà, tăng 63,85%; tiếp đến cho vay mua xe ô tô tăng 51,10%; cho vay du học tăng 15,99%; cho vay tiêu dùng khác tăng 2,68% so với năm 2010. Thực tế này có thể đƣợc giải thích nhƣ sau, do tốc độ phát triển kinh tế của địa phƣơng cao, ngƣời dân có xu hƣớng tiêu dùng nhiều hơn cho nhu cầu mua và sửa chữa nhà ở, du học…Hơn nữa, đƣợc sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, PGD đã triển khai nhiều chƣơng trình hấp dẫn nhƣ cho vay mua ô tô với lãi suất ƣu đãi, ngoài ra, đối với những KH lâu năm, có quan hệ tín dụng tốt với PGD sẽ đƣợc PGD tặng quà tri ân vào những dịp lễ tết có giá trị và ý nghĩa nên thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến vay. Cho vay du học đang là sản phẩm mới triển khai của PGD trong những năm gần đây và PGD chƣa
học nên sản phẩm này chƣa đƣợc phát triển nên chỉ tăng trƣởng ở mức 15,99% so với năm 2010.
Nhƣ đã phân tích ở trên, năm 2012 tình hình kinh tế trong nƣớc không ổn định, thị trƣờng bất động sản trong năm bị đóng băng, lạm phát tăng cao, thu nhập của ngƣời dân không ổn định khiến ngƣời dân hạn chế tiêu dùng nên làm cho doanh số cho vay tiêu dùng của PGD giảm. Cụ thể, doanh số cho vay tiêu dùng trong năm giảm xuống còn 53.205 triệu đồng, tƣơng ứng giảm 47,72% so với năm 2011, trong đó giảm nhiều nhất là cho vay mua nhà, giảm 55,78%; cho vay mua ô tô giảm 19,70%; cho vay tiêu dùng khác giảm 33,33% chỉ có cho vay du học là không có sự sụt giảm mà còn tăng nhẹ ở mức 4,87%. Hơn nữa, khi xét duyệt cho vay, PGD ƣu tiên cho vay đối với những trƣờng hợp có tài sản đảm bảo hoặc phải có giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng. Điều này góp phần đem lại cho ngân hàng các khoản vay an toàn, ít rủi ro.
Tình hình cho vay tiêu dùng trong 6 tháng đầu năm 2013 đã có sự tăng trƣởng trở lại mặc dù không nhiều lắm và cơ cấu các khoản vay hầu nhƣ không thay đổi, chiếm tỉ trọng cao nhất trong cho vay tiêu dùng là cho vay mua và sửa chữa nhà, tiếp theo là cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng khác và cuối cùng là cho vay du học.
Hình 4.8 Doanh số cho vay tiêu dùng của PGD VIB Khánh Hội 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2013
Doanh số cho vay tiêu dùng ở 6 tháng đầu năm 2013 là 33.296 triệu đồng, tăng 12,48% so với cùng kỳ năm 2012. Điều này đƣợc xem nhƣ là bƣớc đầu phát triển của ngân hàng, thể hiện sự cố gắng nổ lực của PGD trong việc tìm kiếm khách hàng tốt để cho vay.
Nhìn chung, doanh số cho vay của từng khoản mục cũng phụ thuộc vào từng thời điểm trong năm. Doanh số cho vay tiêu dùng ở những tháng cuối năm thƣờng cao hơn so với đầu năm bởi nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, sửa chữa,…của ngƣời dân thƣờng tập trung vào những tháng cuối năm để phục vụ cho những dịp lễ tết.