Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN PHẤT PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Sinh viên thực : Nguyễn Văn Phất Lớp: DH10NH Mã số SV: DNH093228 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN ********** Qua bốn năm học tập Trường Đại Học An Giang, hướng dẫn dạy tận tình Q thầy truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích lý thuyết, đồng thời với kinh nghiệm thực tế suốt thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang với nổ lực thân giúp hồn thành chương trình đào tạo Tơi kính gửi lời cảm ơn đến Qúy thầy cô Trường Đại Học An Giang truyền đạt cho kiến thức hữu ích thời gian qua, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình Nguyễn Thị Vạn Hạnh cho tơi hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Tôi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang sẵn sàng hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Do hạn chế kiến thức lĩnh vực Ngân hàng nên trình thực tập làm chun đề tơi có nhiều sai sót khơng thể tránh khỏi Rất mong nhận hướng dẫn đóng góp Q thầy Ban lãnh đạo Ngân hàng giúp khắc phục hạn chế nhằm hồn thiện làm tơi Kính chúc Quý thầy cô Ban lãnh đạo tàn thể anh chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt! Sinh viên Nguyễn Văn Phất SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang i CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG  Giảng viên hướng dẫn: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………  Người chấm, nhận xét 1: ………………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………  Người chấm, nhận xét 2: ………………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Chuyên đề nộp Hội đồng chấm điểm chuyên đề khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang Long Xuyên, ngày…… tháng năm 2013 SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang ii MỤC LỤC ********** Trang Chƣơng GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 2.1.2 Chức Ngân hàng Thƣơng mại 2.2 Nguồn vốn Ngân hàng Thƣơng mại 2.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn 2.2.2.1 Vốn tự có 2.2.2.2 Vốn huy động 2.2.2.3 Vốn vay 2.2.2.4 Vốn khác 2.2.3 Các tiêu huy động vốn NHTM 2.2.3.1 Tiền gửi khách hàng 2.2.3.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.2.3.3 Phát hành giấy tờ có giá 2.2.3.4 Huy động từ vốn vay 2.2.4 Các tiêu đánh giá huy động vốn NHTM 2.2.4.1 VHĐ KKH/ Tổng VHĐ 2.2.4.2 VHĐ CKH/ Tổng VHĐ SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang iii 2.2.4.3 VHĐ/ Tổng NV 2.3 Một số khái niệm tín dụng NHTM 2.3.1 Khái niệm cho vay 2.3.2 Các hình thức cho vay 2.3.3 Những vấn đề liên quan đến việc cho vay 2.3.3.1 Nguyên tắc cho vay 2.3.3.2 Điều kiện cho vay 2.3.3.3 Thể loại cho vay 2.3.3.4 Thời hạn cho vay 2.3.3.5 Lãi suất cho vay 2.3.3.6 Mức cho vay 2.3.3.7 Hợp đồng cho vay 2.3.3.8 Giới hạn cho vay 2.3.3.9 Phƣơng thức cho vay 2.3.3.10 Những trƣờng hợp không đƣợc cho vay 2.3.3.11 Hạn chế cho vay 2.3.3 Các đánh giá hiệu cho vay CN AG 10 2.3.3.1 Hệ số thu nợ 10 2.3.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 10 2.3.3.3 Chỉ tiêu dƣ nợ tổng vốn huy động 10 2.3.3.4 Chỉ tiêu dƣ nợ tổng vốn huy động 10 Chƣơng Khái quát Sacombank - CNAG 11 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sìa Gịn Thƣơng Tín 11 3.2 Giới thiệu NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín-CNAG 12 3.3 Thuận lợi khó khăn Sacombank-CNAG 15 3.3.1 Thuận lợi 15 2.3.2 Khó khăn 15 SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang iv 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombạn –CNAG 16 3.5 Định hƣớng hoạt động cho năm 2013 18 3.5.1 Mục tiêu cho năm 2013 18 3.5.2 Phƣơng hƣớng thực mục tiêu năm 2013 19 Chƣơng Phân tích tình hình huy động vốn cho vay 20 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốnSacombank-CNAG 20 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốnSacombank-CNAG 20 4.1.2 Tình hình huy động vốn Sacombank-CNAG 21 4.1.2.1 Phân tích HĐV theo loại tiền tệ 21 4.1.2.2 Phân tích HĐV theo đối tƣợng khách hàng 24 4.1.2.3 Phân tích HĐV theo kì hạn 26 4.2 Hiệu huy động vốn Sacombank-CNAG 28 4.2.1 VHĐ KKH/ Tổng VHĐ 28 4.2.2 VHĐ CKH/ Tổng VHĐ 28 4.2.4 VHĐ/ Tổng NV 28 4.2.4 Đánh giá tình hình huy động vốn Sacombank-An Giang 28 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng Sacombank-CNAG 29 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 30 4.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 30 4.3.2.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 32 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 35 4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 35 4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 36 4.3.3 Phân tích dƣ nợ 40 4.3.3.1 Dƣ nợ theo thời hạn 40 4.3.3.2 Dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn 42 4.3.4 Phân tích nợ hạn 44 4.3.4.1 Nợ hạn theo thời hạn 44 SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang v 4.3.4.2 Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn 46 4.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoat động cho vay 48 4.4.1 Tổng dƣ nợ/ tổng nguồn vốn 48 4.4.2 Tổng dƣ nợ / Tổng VHĐ 48 4.4.3 Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ 48 4.4.4 Hệ số thu hồi nợ 49 4.4.5 Đánh giá cho vay Sacombank-CNAG 49 Chƣơng Giải pháp nâng cao HĐV cho vay 51 5.1 Giải pháp nâng cao huy động vốn 51 5.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay 53 Chƣơng Kết luận kiến nghị 54 6.1 Kết luận…… 54 6.2 Kiến nghị…… 55 Tài liệu tham khảo SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank CNAG 2010-2012 16 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn Sacombank CNAG năm 2010-2012 .20 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi 22 Bảng 4.3: Vốn huy động theo thành phần kinh tế 24 Bảng 4.4: Vốn huy động theo kỳ hạn 26 Bảng 4.5: Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 28 Bảng 4.6: DSCV theo thời hạn 30 Bảng 4.7: DSCV theo mục đích sử dụng vốn 32 Bảng 4.8: DSTN theo thời hạn 35 Bảng 4.9: DSTN theo mục đích sử dụng vốn 37 Bảng 4.10: Dƣ nợ theo thời hạn 40 Bảng 4.11: Dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn .42 Bảng 4.12: Nợ hạn theo thời hạn .44 Bảng 4.13: Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn .46 Bảng 4.14: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 48 SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang vii DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy hoạt động Sacombank - CNAG 14 Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank - CNAG 2010 – 2012 17 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu loại tiền gửi huy động Sacombank - CNAG .22 Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng khách hàng .24 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng vốn huy động theo kì hạn .26 Biểu đồ 4.4 : DSCV theo thời hạn 2010 - 2012 31 Biểu đồ 4.5 : DSCV theo mục đích sử dụng vốn 2010 -2012 33 Biểu đồ 4.6 : DSTN theo thời hạn 2010 - 2012 36 Biểu đồ 4.7: DSTN theo mục đích sử dụng vốn 2010 - 2012 38 Biểu đồ 4.8: Dư nợ theo thời hạn 2010 - 2012 41 Biểu đồ 4.9 : Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 2010 - 2012 43 Biểu đồ 4.10 : Tình hình NQH theo thời hạn 2010 - 2012 45 Biểu đồ 4.11: Tình hình NQH theo mục đích sử dụng vốn 2010 - 2012 47 SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang viii Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.8: Dư nợ theo thời hạn 2010 - 2012 Triệu đồng 1.600.000 1.580.912 1.394.022 1.400.000 1.200.000 1.014.522 1.000.000 Ngắn hạn 800.000 600.000 400.000 388.755 471.521 Trung-dài hạn 203.816 200.000 năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ Ngân hàng giảm dần qua năm Cụ thể năm 2011 dư nợ đạt 1.783.777 triệu đồng, giảm 0.951 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 0,05% Và tiếp tục giảm xuống 1.486.043 triệu đồng, giảm 297.734 triệu đồng  Dƣ nợ ngắn hạn: chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ có xu hướng giảm dần qua năm Nhìn số liệu qua năm giảm liên tục năm 2011 dư nợ đạt 1.394.022 triệu đồng, giảm 186.890 triệu đồng với tốc độ giảm 11,82% Nhưng lại tiếp tục giảm vào năm 2012 dư nợ đạt 1.014.522 triệu đồng, giảm 379.500 triệu đồng với tương ứng tốc độ giảm 27,22% Nguyên nhân DSTN tốt nên dư nợ giảm tốt mặt trái dư nợ giảm số lượng khách hàng đến vay Ngân hàng giảm đi, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng kéo theo thu nhập Ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng giảm Dƣ nợ trung - dài hạn: năm 2011 dư nợ trung dài hạn đạt 388.755 triệu đồng, tăng thêm 184.939 triệu đồng với tốc độ tăng mạnh 90,74% Và lại tiếp tục tăng vào năm 2012 dư nợ trung dài hạn đạt 471.521 triệu đồng, tăng nhẹ thêm 82.766 triệu đồng với tương ứng tốc độ tăng 21,29% Dư nợ trung dài hạn tăng với tốc độ cao bước phát triển dậy Sacombank Với vay ưu đãi dành cho doanh nghiệp, cá nhân co nhu cầu mua nhà, sữa chữa, bất động sản, nông thôn nông nghiệp…nhưng phải kết hợp cơng tác thẩm định kiểm tra xác điều kiện, mục đích vay, sử dụng vốn quan trọng nguồn thu để trả nợ cho Ngân hàng Với kết phần đem lại khả quan nâng cao cạnh tranh Ngân hàng cho vay trung dài hạn SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 41 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang 4.3.3.2 Dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn Bảng 4.11: Dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 1.127.663 63,18 1.199.096 Tiêu dùng 276.612 15,5 112.206 6,29 71.710 Nông nghiệp 308.370 17,28 347.454 19,48 232.414 Khác 72.083 4,04 125.022 Tổng 1.784.728 100 1.783.777 SXKD 67,22 1.162.494 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối 78,22 71.433 Tƣơng đối (%) Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 6,33 (36.602) (3,05) (59,44) (40.495) (36,09) 15,64 39.175 12,71 (115.040) (33,10) 7,01 19.424 1,31 52.939 73,44 (105.597) (84,46) 100 1.486.043 100 (0.951) (0,05) (297.734) (16,69) 4,83 (164.407) ( Nguồn: Phòng kế toán quỹ - Báo cáo KQHĐKD 2010 – 2012 Sacombank – AG) SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 42 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.9 : Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 2010 - 2012 Triệu đồng 1.200.000 1.199.096 1.127.663 1.162.494 1.000.000 19.424 232.414 71.710 347.454 125.022 200.000 112.206 72.083 400.000 308.370 600.000 276.612 800.000 Năm 2010 SXKD Tiêu dùng Năm 2011 Nông nghiệp Năm 2012 Khác  Dƣ nợ SXKD: chiếm tỷ trọng cao 60% qua năm Cho thấy nguồn thu tương lai Ngân hàng phụ thuộc vào ngành SXKD nhiều Cụ thể vào năm 2011 dư nợ đạt 1.199.096 triệu đồng tăng thêm 71.433 triệu đồng với tốc độ tăng 6,33% giảm dần đến năm 2012 dư nợ đạt 1.162.494 triệu đồng, tốc độ giảm 3,05% với lượng giảm 36.602 triệu đồng Ngành SXKD có xu hướng giảm giai đoạn khó khăn sách Nhà nước làm cho Ngân hàng huy động lại cao cho vay, khơng có đầu  Nơng nghiệp: chiếm tỷ trọng cao sau ngành SXKD cụ thể sau: Năm 2011 dư nợ đạt 347.454 triệu đồng, tăng 39.175 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tốc độ tăng 12,71% Nguyên nhân tăng dư nợ Ngân hàng khuyến khích cho vay phát triển nơng thơn, giảm nhẹ đơn giản hóa quy trình tín dụng khiến khách hàng bà nông dân mạnh dạn xin vay vốn ngân hàng để phát triển kinh tế gia đình Cho dù với nổ lực Sacombank – CNAG tránh khỏi giảm dư nợ vào năm 2012, giảm 115.040 triệu đồng, so với năm 2011 tương ứng với tốc độ giảm mạnh 33,10% biến động thị trường, thiên tai, dịch bệnh nông dân mùa nên không chủ động vay vốn khơng đủ tiền trả cho Ngân hàng Vì thế, dư nợ Ngân hàng giảm  Tiêu dùng: Đây lĩnh vực có nhiều tiềm lại chứa nhiều rủi ro bối cảnh bất ổn thị trường, tâm lý… nên làm cho dư nợ tiêu dùng giảm liên tục Cụ thể sau: năm 2011, dư nợ 112.206 triệu đồng, giảm 164.407 triệu đồng so với năm 2010, với tốc độ giảm mạnh 59,44% Sau đó, năm 2012 lại tiếp tục giảm thêm 40.495 triệu đồng so với năm 2011  Dƣ nợ khác biến động liên tục qua năm Cụ thể năm 2011 đạt 125.022 triệu đồng, tăng 52.939 triệu đồng so với năm 2010 Sau giảm vào năm 2012 xuống 19.424 triệu đồng giảm 105.597 triệu đồng so với năm 2011 phần góp vào dư nợ Ngân hàng SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 43 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang 4.3.4 Tình hình nợ hạn 4.3.4.1 Nợ hạn theo thời hạn Bảng 4.12: Tình hình nợ hạn theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Số tiền Năm 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền Chênh lệch 2011/2010 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Chênh lệch 2012/2011 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 1.504 80 3.530 80,28 1.803 75 2.026 134,71 (1.727) (48,92) 375 20 867 19,72 601 25 492 131,2 (266) (30,68) 1.879 100 4.397 100 2.404 100 2.518 134,01 (1.993) (45,33) ( Nguồn: Phịng kế tốn quỹ - Báo cáo KQHĐKD 2010 – 2012 Sacombank – AG) SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 44 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.10 : Tình hình NQH theo thời hạn 2010 2012 Triệu đồng 3.530 4.000 3.000 2.000 1.803 1.504 867 375 1.000 601 Năm 2010 Năm 2011 Ngắn hạn Năm 2012 Trung-dài hạn Có thể nói nợ hạn nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng Biểu bên ngồi việc khơng hoàn thành nhiệm vụ trả nợ, vốn bị ứ động khó có khả thu hồi, nợ hạn ngày có xu hướng tăng nên tiền lãi khơng thu ngày lớn Thông qua số liệu sau:  Nợ hạn ngắn hạn: Chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn có xu hướng giảm Cụ thể sau: Năm 2011 NQH mức tăng lên thành 3.530 triệu đồng, tăng 2.026 triệu đồng so với năm 2010 giảm vào năm 2012 xuống 1.803 triệu đồng, giảm 1.727 triệu đồng so với năm 2011 NQH ngắn hạn có xu hướng giảm điều tốt cho việc thu hồi nợ hạn thể qua biện pháp sách kinh doanh Ngân hàng kết hợp quy định pháp luật có hiệu cơng tác thu hồi nợ hạn  Nợ hạn trung dài hạn: Trong năm 2011 NQH trung – dài hạn đạt mức 867 triệu đồng, tăng 492 triệu đồng với tốc độ 131,2% giảm vào năm 2012 xuống 601 triệu đồng so với năm 2011 với tốc độ tương ứng 30,68% Nguyên nhân có xu hướng giảm NQH trung dài hạn giống quản lý siết chặt, xem xét cấp tín dụng mà đảm bảo có khả thu hồi vốn NQH ngắn hạn Với việc NQH giảm cho thấy công tác kiểm tra, theo dõi, siết chặt khâu cho vay thu hồi vốn Ngân hàng tốt bối cảnh SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 45 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang 4.3.4.2 Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn Bảng 4.13: Tình hình nợ hạn mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 1.283 68,28 3.060 69,59 1.795 74,67 1.777 138,5 (1.265) (41,34) Tiêu dùng 249 13,25 216 4,91 89 3,7 (33) (13,26) (127) (58,81) Nông nghiệp 327 17,4 904 20,5 483 20,09 577 176,45 (421) (46,57) Khác 20 1,07 217 37 1,54 197 965,49 (180) (82,97) Tổng 1.879 100 4.397 100 2.404 100 2.518 134,01 (1.993) (45,33) SXKD ( Nguồn: Phòng kế toán quỹ - Báo cáo KQHĐKD 2010 – 2012 Sacombank – AG) SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 46 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.11 : Tình hình NQH theo mục đích sử dụng vốn 2010 - 2012 Triệu đồng 3.500 3.060 3.000 2.500 1.795 2.000 1.500 1.283 904 1.000 500 249 327 483 217 216 20 89 37 Năm 2010 SXKD Năm 2011 Tiêu dùng Nông nghiệp Năm 2012 Khác  NQH SXKD: Đa phần NQH tập trung vào lĩnh vực SXKD Năm 2011, NQH đạt 3.060 triệu đồng, tăng 1.777 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng tốc độ tăng 138,5%, sang năm 2012 lại giảm xuống 1.795 triệu đồng, giảm 1.265 triệu đồng tương ứng tốc độ giảm 41,34% Nguyên nhân năm 2011 tăng NQH sách ưu đãi Nhà nước cộng với DSCV tăng nên kéo theo NQH tăng theo Bước sang năm 2012 DSTN tăng giảm bớt khoản nợ nên cúng làm cho NQH giảm  Nông nghiệp: NQH nông nghiệp năm 2011, 904 triệu đồng tăng thêm 577 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng tốc độ tăng mạnh 176,45% có xu hướng giảm vào năm 2012 xuống 483 triệu đồng, giảm lượng 421 triệu đồng so với năm 2011 ứng với tốc độ 46,57% Điều cho thấy, tín hiệu tích cực Ngân hàng công tác thu hồi nợ  Tiêu dùng: NQH tiêu dùng có xu hướng giảm Năm 2011,đạt 216 triệu đồng giảm 33 triệu đồng so với năm 2010 tiếp tục giảm xuống 89 triệu đồng vào năm 2012, giảm 127 triệu đồng với tốc độ 58,81% Nguyên nhân cơng tác theo dõi thu hồi nợ tốt Từ góp phần giảm thiểu rủi ro NQH  NQH khác thấp nằm tầm kiểm soát Ngân hàng SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 47 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang 4.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Bảng 4.13: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 Tổng VHĐ Triệu đồng 1.781.002 1.467.977 1.529.515 DSCV Triệu đồng 8.221.032 9.577.005 10.674.996 DSTN Triệu đồng 7.820.992 9.577.956 10.972.730 Tổng DN Triệu đồng 1.784.728 1.783.777 1.486.043 Nợ hạn Triệu đồng 1.879 4.397 2.404 Tổng DN / tổng NV % 88,04 121,51 97,16 Tổng DN/ tổng VHĐ % 100,21 121,51 97,16 NQH/ tổng DN % 0,11 0,25 0,16 Hệ số thu nợ % 95,13 100,01 102,79 2012 4.4.1 Tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn Với tỷ lệ cho thấy Ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn cho vay đạt hiệu cao Nguyên nhân công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu quả, nên dư nợ ngân hàng mức thấp so với năm trước Nguồn vốn hoạt động ngân hàng năm chủ yếu tập trung vào lĩnh vực tín dụng, khó khăn trước mắt ngân hàng việc tìm kiếm thêm khách hàng mới, làm để giữ chân khách hàng cũ nhằm gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng 4.4.2 Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động Tổng DN/tổng VHĐ biến động có xu hướng tăng năm 2011 giảm vào năm 2012 97% Điều cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động có hiệu quả, ln chủ động nguồn vốn huy động vay 4.4.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ Xét tiêu nợ hạn tổng dư nợ, tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cách rõ rệt, đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ thấp nghĩa chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng cao Qua năm tỷ lệ nợ hạn mức tương đối thấp tăng giảm không ổn định cụ thể sau: Năm 2010 0,11% sang năm 2011 tăng lên 0,25% giảm xuống 0,16% Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ năm qua 5% Có kết ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt cho thấy ngân hàng tích cực việc xử lý nợ hạn SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 48 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang 4.4.4 Hệ số thu hồi nợ Hệ số thu nợ cho vay giúp ta đánh giá hiệu cho vay vốn NH, năm qua tỷ lệ mức cao 90% cụ thể : năm 2010 thu với tỷ lệ 95,13%, năm 2011 100,01% , sang năm 2012 thu 102,79% Đạt kết chi nhánh có biện pháp thu hồi nợ hạn để doanh số thu nợ ngày chiếm tỷ lệ tăng trưởng ổn định tổng doanh số cho vay từ nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng 4.4.5 Đánh giá tình hình cho vay Sacombank - An Giang Trong bối cảnh kinh tế bị ảnh hưởng biến động gặp nhiều khó khăn Để ổn định kiềm chế lạm phát tăng cao, NHNN ban hành quy định cụ thể sách siết chặt tín dụng nhằm hỗ trợ bổ sung nguồn vốn đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, cá nhân gặp khó khăn q trình mở rộng quy mơ kinh doanh sản xuất Với tâm phấn đấu tập thể CBNV đưa Sacombank – CNAG vị trí hàng đầu TCTD địa bàn, Ban lãnh đạo nắm bắt kịp thời chủ trương sách ưu đãi Nhà nước nên Sacombank đa dạng hình thức cho vay khơng cịn tập trung vào ngành nghề, đối tượng mà phải phân tán rủi ro cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay góp chợ chủ yếu tập trung cho vay khách hàng cá nhân, có nguồn vốn lưu chuyển ngắn hạn, đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng Song Sacombank cịn kết hợp với sách cho vay ưu đãi lãi suất cho vay mua, sữa chữa nhà, vay bất động sản Cụ thể Sacombank dành 1.000 tỷ ưu đãi lãi suất 9,9%/năm tháng đầu cho vay bất động sản, mua nhà, sửa chữa Dành 300 tỷ đồng cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực nông nghiệp với lãi suất 12%/năm tháng đầu dành 1.200 tỷ đồng cho vay khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể ; cho vay tiểu thương chợ nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ với nỗ lực mà Sacombank – CNAG không ngưng gia tăng DSCV phải mang tính an tồn hiệu để thuận lợi cho sau thu hồi nợ Cụ thể DSCV năm 2011 đạt 9.577.005 triệu đồng, tăng thêm 1.355.973 triệu đồng so với năm 2010 năm 2012 DSCV đạt 10.674.996, tăng thêm 1.097.991 so với năm 2011 Đồng thời, DSTN tăng liên tục qua năm năm 2011 đạt 9.577.956 triệu đồng, tăng 1.756.964 triệu đồng so với năm 2010 Tiếp tục tăng vào năm 2012 10.972.730 triệu đồng, tăng 1.394.774 triệu đồng so với năm 2011 Với số cho thấy, Sacombank khai thác hiệu nguồn vốn tận dụng mạnh địa bàn nông nghiệp nuôi trồng thủy sản Bên cạnh đẩy mạnh cho vay kháchg hàng cá nhân thuận lợi khó khăn khâu giải ngân cho doanh nghiệp khoản vay có số tiền lớn, cho dù Chính phủ cố gắng nới lỏng tiền tệ cách giảm lãi suất thay thắt chặt tiền tệ trước doanh nghiệp khó tiếp cận vốn hàng hóa tiêu thụ không được, hàng tồn kho nhiều dẫn đến sản xuất trì truệ nên khơng có khả trả nợ lãi suất cho vay cao, Ngân hàng mạnh tay cho vay nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến tình hình khoản Vì để khác phục hạn chế nợ hạn dần chuyển sang nợ xấu Ngân hàng phải siết chặt tín dụng, xem xét duyệt hồ sơ khả thi nhằm hạn chế nợ hạn để hoạt động cho vay hiệu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng tốt Cụ thể NQH/Tổng DN năm 2010 0,11%, năm 2011 tăng lên 0,25% sang năm 2012 giảm xuống cịn 0,16% với số cho thấy Ngân hàng kiểm soát tốt NQH SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 49 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI SACOMBANK – CN AN GIANG Giải pháp nâng cao khả huy động Với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thời buổi kinh tế gặp nhiều khó khăn nguồn vốn lẽ trần lãi suất huy động hạ xuống thấp 8%/năm Điều gây khó khăn có nguồn vốn đáp ứng vấn đề khoản, nhu cầu vay vốn xảy cạnh tranh gay gắt “cuộc chạy đua lãi suất” TCTD địa bàn tỉnh An Giang, việc thu hút tăng thị phần, tạo lòng tin Ngân hàng cho khách hàng quan trọng cho tồn phát triển lâu dài Ngân hàng Do làm để có đủ nguồn vốn đáp ứng, làm cách để huy động vốn (chiếm chủ yếu nguồn vốn Ngân hàng) có hiệu đạt kết tốt sau số biện pháp nhằm nâng cao cơng tác huy động vốn: 5.1 Chính sách ƣu đãi lãi suất Ngân hàng: Đây xem công cụ thu hút khoản tiền nhàn rỗi khách hàng gửi tiền phổ biến Bởi khách hàng có nhu cầu gửi tiền, điều họ căng nhắc lãi suất nào, có lợi Ngân hàng với Cần có sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển Tùy theo thời điểm định mà ngân hàng phải đưa sách lãi suất huy động cho phù hợp Khi mà khách hàng có nhu cầu gửi tiền trước tiên nhân viên tư vấn rõ ràng mức lãi suất khác mà khách hàng hưởng Ưu đãi mức lãi suất huy động cho tiền gửi có số lượng lớn theo thõa thuận cho phù hợp với quy định pháp luật Nhân viên hướng dẫn khách hàng làm nhiều sổ tiết kiệm để dự phịng trường hợp có nhu cầu rút tiền đột xuất hưởng mức lãi suất cũ Hoặc chí sẵn sàng chia thêm tiền thưởng doanh số cho khách hàng để có nguồn tiền lãi hay quà tặng có giá trị Đối với khách hàng truyền thống lâu dài, Ngân hàng cần xem xét áp dụng mức lãi suất tiền gửi ưu đãi nhằm giữ chân tạo mối quan hệ lâu dài Cần có chương trình khuyến hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền cho thời điểm vào dịp Tết Ngun Đán năm 2013 có chương trình “ Xuân Đắc Lộc – Tết Phát Tài”, chương trình “Hè rộn ràng – Ngàn niềm vui”, với phần quà hấp dẫn bốc thăm may mắn trúng tiền mặt, nón bảo hiểm, áo mưa đặc biệt nhận chuyến du lịch có giá trị lớn khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Thường xuyên gọi điện thoại thăm hỏi, tặng quà vào dịp lễ, tết, sinh nhật, thông báo chương trình khuyến gửi tiền cho khách hàng nắm hiểu Ngồi ra, cần khuyến khích nhân viên thơng qua bảng tính cơng chấm điểm, tổng kết kì có mức thưởng hấp dẫn tìm kiếm, giới thiệu khách hàng gửi tiền SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 50 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang Đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa số hình thức nhằm đáp ứng nhu cầu đơng đảo khách hàng, thu hút tiền gửi thông qua lãi suất tiền gửi tiết kiệm Phù Đổng, tiền gửi đa năng, tiền gửi góp ngày,…Ln hướng tới mục tiêu có khác biệt sản phẩm dịch vụ Sacombank với Ngân hàng khác cung ứng thị trường lãi suất, hoạt động quảng cáo, ưu đãi khách hàng sử dụng…Nhiệt tình hướng dẫn giải đáp thắt mắc cho khách hàng để hiểu rõ tiện ích sản phẩm lựa chọn gửi tiền trọng quan tâm chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ln tìm hiểu nguyên nhân số sản phẩm đưa thị trường đón nhận, tham gia lựa chọn gửi tiền khách hàng nhằm khắc phục cải tiến hoàn thiện Thường xuyên tiếp xúc lấy thông tin khách hàng mức độ hài lịng, tiện ích sử dụng gói sản phẩm tiền gửi để có giải pháp hồn thiện Giải pháp nguồn nhân lực phong cách phục vụ Ngân hàng Thực công tác nhân theo hướng địa phương hóa, am hiểu địa bàn, có chất lượng, có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn số kĩ giao tiếp, bán hàng Tiếp tục đào tạo đội ngũ CBNV có đủ lực, trình độ chun mơn, phải có đạo đức nghề nghiệp tâm với nghề nghiệp Sacombank Tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái chuyên nghiệp để ổn định giữ chân nguồn nhân lực tránh chảy máu chất xám, đồng thời tiết kiệm chi phí đào tạo Ln tăng cường đổi phong cách phục vụ thân thiện, tận tình, cởi mở, giúp đỡ khách hàng cần tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Bên cạnh phải quan tâm đến đạo đức nghề nghiệp, kiên chóng biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Ngân hàng Ban hành văn quy định sách động viên, khuyến khích CBNV vá sách khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Nâng cao trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kĩ thuật cơng nghệ, …Ngồi ra, phải tạo dựng hình ảnh bề bên lẫn bên ngồi Ngân hàng địa điểm trụ sở bề khang trang, biểu tượng hình ảnh kể cá cách phục vụ, giao tiếp, ứng xử nhân viên khách hàng Chính sách quảng bá thƣơng hiệu Chính sách quảng bá thương hiệu quan trọng cho tồn NH Đa phần người dân biết đến thương hiệu Sacombank Khách hàng biết Sacombank thơng qua báo chí, truyền hình, internet, chương trình tài trợ, chương trình chi ân khách hàng, tặng quà, phát tờ rơi đến tận vùng sâu nơng thơn thành thị, nhờ mà khách hàng tìm đến họ yên tâm mà biết thơng tin NH Ngân hàng cần tham gia chương trình trao tặng học bổng cho sinh viên đại học, lựa chọn địa điểm treo băng gôn NH cho thuận tiện Xây lắp máy ATM nơi có đơng dân cư, lịng thành phố để người biết đến Sacombank SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 51 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang Mở rộng quy mô hoạt động Tiếp tục khai thác lựa chọn địa điểm tiềm để mở thêm PGD Cụ thể nơi có nhiều cơng ty, khu cơng nghiệp, nơi có đơng dân cư kế hoạch năm 2013 mở hai PGD huyện Tri Tôn An Phú với công tác mở rộng mạng lưới hoạt động cần tiến hành nhanh chóng, hiệu 5.2 Giải pháp nâng cao khả hoạt động cho vay Với chức trung gian tín dụng, Chi nhánh phải kết hợp chặt chẽ công tác huy động vốn sử dụng vốn cách phù hợp nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Để Chi nhánh cần phải có số giải pháp góp phần nâng cao doanh số cho vay thời gian tới như: Đa dạng hoá đối tượng tránh tập trung cho vay vào lĩnh vực hay ngành mở rộng hình thức, điều kiện vay vốn phù hợp với địa bàn Thực cho vay phải theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thu hồi nợ tốt giảm thiểu nợ xấu Thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với đối tượng khách hàng: nhằm vừa đảm bảo chất lượng vừa tiết kiệm chi phí thời gian Điều giúp ngân hàng cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn cần thiết, từ thu hút nhiều khách hàng Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng: khách hàng truyền thống, vay trả kỳ hạn, hoạt động SXKD hiệu NH nên có sách ưu đãi giúp cho DN phấn đấu giảm chi phí Thường xun kiên trì tiếp cận thơng báo chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi thông qua tin nhắn điện thoại, email cho khách hàng Bên cạnh đẩy mạnh cho vay cần quan tâm đến công tác thẩm định, xem xét cẩn trọng trình xét duyệt cho phương thức, thời hạn, mức cho vay khả tài chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Phải xác định rõ khách hàng vay tiền để làm gì, có sử dụng mục đích vay vốn khơng có khả trả nợ khơng để tránh rủi ro hoạt động thu hồi nợ Cuối đào tạo nâng cao trình độ CBNV phản ứng nhanh với sách Nhà nước ban hành cho vay nhằm kết hợp lực hiểu biết nắm vững kiến thức mà vận dụng vào công tác thu hút khách hàng đạt hiệu theo pháp luật quy định SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 52 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Cùng với lớn mạnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Sacombank – CNAG ngày phát triển khẳng định thương hiệu địa bàn tỉnh An Giang Là NHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận, Scombank – CNAG cịn trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm gần đây, Sacombank giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế gop phần làm thay đổi mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay Sacombank – CNAG cho thấy hai hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, đồng thời tác động tích cực vào mạnh địa bàn tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Mặc dù tình hình kinh tế có biến động năm qua chủ trương sách Nhà nước đẩy TCTD địa bàn vào tư sẵn sàng cạnh tranh gay gắt Cụ thể hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ biến động liên tục phức tạp Điển hình tổng vốn huy động năm 2011 mức huy động đạt 1.467.977 triệu đồng, giảm 313.025 triệu đồng so với năm 2010 tăng nhẹ lại vào năm 2012 đạt 1.529.515 triệu đồng tăng 61.538 triệu đồng so với năm 2011 Bên cạnh doanh nghiệp thành đạt cịn doanh nghiệp làm ăn khơng lợi nhuận chưa hiệu điều gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định phân tích cho vay mở rộng tín sụng Ngân hàng Cụ thể dư nợ năm 2011 đạt 1.783.777 triệu đồng, giảm 0.951 triệu đồng so với năm 2010 tiếp tục giảm vào năm 2012 xuống 1.486.043 triệu đồng, giảm 297.734 triệu đồng so với năm 2011 Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ hạn thấp qua năm 5% Đủ thấy, công tác quản lý thắt chặt trình cho vay Sacombank – CNAG tốt Năm 2012 cho năm thành công công tác huy động vốn Sacombank-CNAG, cao mức dư nợ kết chứng tỏ hiệu huy động Ngân hàng tốt mặt tiêu cực nói lên cơng tác cho vay hoàn cảnh kinh tế khó khăn, nguồn vốn dồi nhu cầu cần vốn cao không đủ điều kiện vay ngại vay lãi suất cao khơng có nguồn trả nợ làm cho nguồn vốn ứ động Ngân hàng cao kéo theo chi phí tăng làm giảm lợi nhuận Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Ngân hàng Ngân hàng chủ động phân loại đối tượng đầu tư, sàng lọc khách hàng có tài yếu để từ Ngân hàng đầu tư đối tượng, đơn vị vay vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời giảm nợ hạn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng ln đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt cho vay ngày có tiến triển gặp nhiều khó khăn Cụ thể sau: tổng dư nợ/tổng nguồn vốn cao 88%, năm 2011 đạt tỷ lệ 121,51% cao 33,47% so với năm 2010 sau giảm xuống cịn 97,16% so với năm 2011 Về tổng dư nợ/tổng vốn huy động có biến động sau: năm 2011 đạt tỷ lệ 121,51% cao năm 2010 SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 53 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang 21,3% sang năm 2012 giảm xuống 97,16% mức cao cho thấy Ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn Ngồi ra, Ngân hàng cịn phải quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để có chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi giảm thiểu nợ hạn 6.2 Kiến nghị - Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn huy động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng hình thức nhiều phương tiện thông tin khác để thu hút nhiều khách hàng đến gởi tiền, mở tài khoản, sử dụng dịch vụ sản phẩm khác Chi nhánh Đồng thời đạo, giao tiêu huy động vốn cụ thể cho nhân viên giao dịch thời gian định, để nâng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng - Đối với NHNN cần có sách can thiệp kịp thời cơng tác huy động vốn, mạnh tay xử lý hành vi vi phạm vượt trần lãi suất nhằm đảm bảo tính ổn định Cịn cơng tác cho vay, cần ban hành văn trần lãi suất cho vay, điều chỉnh lãi suất cho vay xuống thấp cho phù hợp với lãi suất huy động, có chương trình ưu đãi lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ cho NHTM giải nguồn vốn cách an toàn-hiệu doanh nghiệp, hộ SXKD…cần vốn dễ dàng - Thiết lập phòng phận chuyên trách hoạt động tiếp thị, nói ngày hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng lớn đến việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm hiểu, thăm dò nhu cầu thị hiếu khách hàng để đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp với yêu cầu khách hàng - Thực tốt mối quan hệ với khách hàng để ghi lại kiến nghị khách hàng, từ thường xuyên đánh giá xem xét để điều chỉnh hoạt động kinh doanh - Thường xuyên huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, cán tín dụng kỹ giao tiếp với khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Cần mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, dịch vụ ngân hàng… khoảng thời gian định, để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh nghiệm chỉnh đốn lại đội ngũ nhân viên - Ngân hàng cần phải nghiêm khắc cán tín dụng lười thẩm định thẩm định lần đầu, nguyên nhân tạo hội người xấu lợi dụng sai sót mà chiếm dụng vốn Ngân hàng - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương, tổ chức tín dụng khác địa bàn Cần tranh thủ phối hợp chặt chẻ với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức ban ngành đồn thể huyện, xã khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 54 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO ********** Theo Nguyễn Đăng Dờn Năm 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB: Đại học Quốc gia TP.HCM Theo PGS.TS Trần Huy Hồng Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mai NXB: Lao động xã hội Trang 101 Tín dung http://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng Vũ Thu Hiền Các hình thức cho vay Ngân hàng Thương mại http://www.voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/cac-hinh-thuc-cho-vay-cua-ngan-hangthuong-mai.html http://dangcongsan.vn/cpv/Modules/News/NewsDetail.aspx?co_id=30363&cn_ id=500051 http://dantri.com.vn/kinh-doanh/nam-2011-khong-phai-ngan-hang-nao-cunglai-lon-609130.htm http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-batnam-2012-20121217012648105ca34.chn http://nif.mof.gov.vn/portal/pls/portal/SHARED_APP.UTILS.print_preview?p_ page_url=http%3A%2F%2Fnif.mof.gov.vn%2Fportal%2Fpage%2Fportal%2Fnif%2F news%2F43062806&p_itemid=57504061&p_siteid=293&p_persid=44421238&p_lan guage=vi http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/CIIFHA/tran-lai-suat-giam-huy-dong-vonvan-tang.html 10 http://www.thanhnien.com.vn/pages/20120925/lai-suat-cho-vay-dao-dong-omuc-12-den-15-nam.aspx 11 http://www.bsc.com.vn/News/2012/12/29/284412.aspx 12 http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank/tin-tuc/2012/09/toc-do-tang-truong-vonhuy-dong-gap-10-lan-cho-vay/ 13 http://tapchithue.com.vn/doanh-nghiep-thi-truong/156-doanh-nghiep-thitruong/1657-lai-suat-huy-dong-giam-lai-suat-cho-vay-cao-vi-sao.html 14 Các tin Sacombank đăng báo lưu hành nội bộ, 2010,2011 2012 15 Kế hoạch giải pháp kế hoạch kinh doanh năm 2013 Sacombank – An Giang phịng kế tốn quỹ - Báo cáo KQHĐKD 2010 – 2012 Sacombank – AG 16 Nguyễn Thị Thúy Ni Năm 2008 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế, Đại học An Giang.) 17 Trần Hồng Phát Năm 2012 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Quản trị Khoa Kinh tế, Đại học Cần Thơ.) SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang 55 ... Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI SACOMBANK – CN AN GIANG 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn Sacombank... với ngân hàng Đó nội dung mà muốn đề cập chun đề: ? ?Phân Tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh An Giang ” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tình hình huy. .. tài để phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn cho vay Sacombank SVTH: Nguyễn Văn Phất Trang Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Sacombank – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT