Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TM CP vietbank PGD vạn hạnh

BỘ GI ÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KỸ TH UẬT CÔ NG NGHỆ TP HCM KHO A Q UẢN TRỊ KINH DO ANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH & ĐẦU TƯ CHỨN G KHOÁN Giảng viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Tuyết Mai Sinh viên thực MSSV: 107401171 : Nguyễn Thị T hảo Lớp: 07DQTC TP Hồ Chí Minh, 2011 LỜ I MỞ ĐẦU LÝ DO C HỌN ĐỀ TÀI Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xung lự c cho trình đổi phát triển kinh t ế, với phát triển hệ thống tài Việt Nam Ngày nay, hệ thống NH TM nư ớc ta có bước phát triển vượt bậc, không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động m ạng lư ới CN rải khắp nhiều khu vực Đối tượng khách hàng NHTM bao gồm doanh nghiệp, cơng ty, mà cịn có h ộ SXKD cá thể Trong năm qua, hoạt động NH góp phần tích cực cho dịch vụ HĐ V, tài trợ vốn hoạt động SXKD , thu hút vốn đầu tư nư ớc ngoài… Chính mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho KT NHTM CP Việt Nam thương tín m ột NH trẻ bước m rộng, phát triển để thể vị ngành NH, chủ y ếu hoạt động cấp t ín dụng Hiện nay, thị trường dịch vụ tài ngân hàng cạnh tranh gay gắt Ngoài NH nước vư ơn lên theo tiến độ hội nhập, cịn có nhiều NH đời tham gia nhiều tập đồn t ài lớn Điều bắt buộc NHTM CP Việt Nam thương tín phải chấp nhận cạnh tranh, tìm cho lối riêng, để khẳng định thư ơng hiệu, tính độc đáo riêng Th ông qua việc cho vay NH Việt N am thư ơng tín đ ã góp phần đẩy mạnh đầu tư, tăng trưởng KT địa bàn Thành phố Hồ Chí M inh Nhận định tầm quan trọng này, với kiến thức có q trình thự c t ập nghiên cứu NH TM CP Việt Nam thương tín – PGD Vạn Hạnh, nên đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng NH TM CP Vietbank - PGD Vạn Hạnh” thích hợp giai đoạn lĩnh vực tài NH MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh NH Song hoạt động có rủi ro cao NH D o đó, hiệu chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng Điều yêu cầu NH phải quản lý, giám s át thường xuyên hoạt động này, nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng khả cạnh tranh NH Vấn đề cần quan tâm h oạt động tín dụng bị tác động yếu tố cụ thể Chính thế, mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung tìm hiểu, phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn NH Từ tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH hạn chế rủi ro ĐỐI TƯỢN G VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Trong phạm v i đề t ài này, tập trung nghiên u, phân tích tình hình hoạt động tín dụng NH TM CP Vietbank - PGD Vạn Hạnh, thơng qua việc phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động tín dụng NH Thời gian phân tích năm (2009 - 2010) PHƯƠN G PHÁP NGHIÊN CỨU Thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2009 - 2010 N gồi ra, có điều kiện trao đổi, vấn trực tiếp nhân viên, lãnh đạo tín dụng để thu thập nhiều thơng tin t ình hình tín dụng t hời gian qua NH Sử dụng phư ơng pháp phân tích, tổng hợp, tỷ lệ v so sánh để nhận xét, đánh giá xác hiệu tín dụng thực tế NH Tham khảo thông tin từ internet, tạp chí, sách báo,… KẾT CẤU C ỦA Đ Ề TÀI Ngồi Lời m đầu Kết luận bố cục gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng Chương 2: Phân t ích tình hình hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động t ín dụng NHTMCP Vietbank - PGD Vạn Hạnh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động HĐ V Trong trình hoạt động kinh doanh, để thực tốt chức NH trung gian, có nghĩa trung gian ngư ời thừ a vốn - người thiếu vốn, người cho vay - người vay, NHTM mặt huy động tập trung nguồn vốn t ạm thời nhàn rỗi chủ thể KT để hình thành nên nguồn vốn cho vay, mặt khác s vốn huy động đư ợc, NH cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh tiêu dùng, … chủ thể KT M uốn đạt mục t iêu đó, ngồi nguồn vốn tự có, NH phải làm s ao vận động, tập trung đư ợc nguồn vốn huy động từ chủ thể KT cách hiệu Do đó, HĐV nghiệp vụ quan trọng hoạt động NH định nghĩa sau: HĐV nghiệp vụ chủ yếu nghiệp vụ t ài sản nợ NHTM nhằm t ạo nguồn vốn huy động lớn đáp ứng cho nhu cầu vốn NH Từ NH thực việc cấp tín dụng cho chủ t hể khác KT cần vốn cho hoạt động SXKD Như vậy, HĐ V q uá trình “sản xuất ” NH để tạo nguồn vốn NH “kinh doanh” cách sử dụng nguồn vốn vay lại tạo “lợi nhuận” 1.1.1.HĐ V qua tài khoản tiền gửi tốn Là hình thức HĐV NHTM cách mở cho KH tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng KH cá nhân, DN, có nhu cầu thự c toán qua NH Do tài khoản tiền gửi loại tài khoản khơng kỳ hạn, KH rút tiền lúc m không cần báo trư ớc cho NH, nên NH khó kế hoạch hóa cho việc sử d ụng loại tiền gửi Chính vậy, loại tiền gửi thường NH trả lãi suất thấp, chí khơng trả lãi cho KH Do không hưởng lãi cao, nên KH thường trì số dư tài khoản tiền gửi t hanh tốn khơng nhiều, vừ a đủ đáp ứng nhu cầu chi trả hàng ngày họ M ặc dù số dư tài khoản tiền gửi KH thường không lớn, trung t âm tập hợp tiền tệ cung cấp dịch vụ tốn, nên NHTM có số lư ợng KH đông khiến cho tổn g số vốn huy động qua tiền gửi t hanh t oán tất KH trở nên lớn kể Hiện nay, hầu hết NHTM khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho KH, kể KH cá nhân KH tổ c, m tài khoản tiền gửi toán t ại NH 1.1.2 HĐV qua tài khoản tiền gửi cá nhân Tài khoản tiền gửi cá nhân, tên gọi nó, m cho KH cá n hân có nhu cầu sử d ụng Loại tài khoản thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản, chẳng hạn nhận tiền lư ơng hàng t háng, nhận chuy ển t iền từ nước từ cá nhân khác nư ớc Thông thư ờng, số dư tài khoản tăng lên KH nhận tiền lương vào thời điểm trả lư ơng giảm dần KH rút tiền chi tiêu Mặc dù số dư tài khoản t iền gửi cá nhân thường không lớn, với số lư ợng tài khoản lớn, kết là, NH có t hể huy động khối lượng vốn đáng kể Trong năm gần đây, số lư ợng loại tài khoản NHTM không ngừng tăng lên nhờ có phối hợp tốt NH TM với DN tổ chức khác việc triển khai m tài khoản trả lương trự c tiếp cho nhân viên vào tài khoản Mặt khác, NHTM k há thành công việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt ngày thu hút nhiều người sử dụng dịch vụ NH 1.1.3 HĐV qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.1 Tiết kiệm không kỳ hạn Dành cho đối tượng KH cá nhân DN có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gử i NH mục tiêu an tồn sinh lợi khơng thiết lập k ế hoạch sử dụng tương lai Đối với KH , chọn hình thứ c tiền gửi mục tiêu an tồn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi Với sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn, KH gửi rút tiền lúc thời gian giao dịch thực giao dịch ngân quỹ gửi rút tiền thực đư ợc giao dịch toán tài khoản tiền gửi tốn Vì loại tiền gửi K H muốn rút lú c đư ợc nên NH phải đảm b ảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gử i để cấp tín dụng Do vậy, NH thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi (khoảng 0,25% / tháng) 1.1.3.2 Tiết kiệm có kỳ hạn Dành cho cá nhân DN có nhu cầu gử i tiền mục tiêu an tồn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng KH chủ y ếu loại tiền gử i cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hàng quý,… Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng KH Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi t iết kiệm định kỳ cao lãi suất trả cho loại t iền gử i không kỳ hạn Ngồi ra, mức lãi suất cịn thay đổi theo loại kỳ hạn gửi (3, 6, hay 12 tháng), tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng), tùy theo uy tín, rủi ro NH nhận tiền gửi Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác làm cho sản phẩm tiền gửi NH trở nên đa dạng phong phú đáp ứng đư ợc nhu cầu gửi tiền đa dạng KH Ngoài ra, NHTM có nhữ ng loại tiền gử i tiết kiệm khác : Tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thư ởng với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho s ản phẩm ln ln đổi theo nhu cầu KH tạo khác biệt để chống lại b chư ớc đối thủ cạnh tranh 1.1.3.3 Các loại tiết kiệm kh ác Ngồi hai loại tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn, hầu hết NHTM có thiết kế nhiều loại t iền gửi tiết kiệm khác tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có t hưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm m ình ln đổi m ới theo nhu cầu KH tạo rào cản dị biệt để chống lại bắt chước đối thủ cạnh tranh 1.1.4 Kỳ phiếu NH Để HĐV ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn dư ới 12 thán g, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Kỳ phiếu loại giấy tờ có giá NH phát hành để HĐV ngắn hạn, NH cam kết trả lãi đư ợc hưởng vốn gốc cho nhà đ ầu tư kỳ phiếu đến hạn Do thị trường tiền tệ Việt Nam phát triển nên thư ờng HĐ V qua loại giấy tờ có giá có chi phí cao huy động tiền gửi Nhà đầu tư dễ ch ấp nhận gửi tiền với lãi suất thấp mua kỳ phiếu họ kỳ vọng t iền gửi có khoản an tồn loại giấy tờ có giá 1.1.5 Trái phiếu NH M uốn HĐV trung hạn (3 năm, năm hay 10 năm) dài hạn (trên 10 năm), NHTM phát hành loại trái phiếu cổ phiếu Trái phiếu NH phát hành xem m ột loại trái phiếu công ty Nó giấy ng nhận nợ NHTM phát hành để HĐV dài hạn, theo NH cam kết trả lãi vốn gốc cho nhà đầu tư mua trái phiếu Bằng việc p hát hành trái phiếu bán cho nhà đầu tư, NHTM thu khối lượng nguồn vốn dài hạn hình thứ c nợ v ay Như phát hành trái phiếu, nguồn vốn hoạt động NHTM tăng lên Tuy nhiên, phát hành trái phiếu không làm tăng vốn chủ sở hữu mà làm t ăng nợ dài hạn NH So với trái phiếu phủ, trái phiếu NH rủi ro phí HĐV cao so với trái phiếu phủ hay tr phiếu kho bạc Gần số NH bắt đầu chuyển sang phát hành trái phiếu, đặc biệt trái phiếu chuyển đổi để HĐV dài hạn Tuy nhiên, phổ biến nước có thị trường vốn phát triển, ng chưa đư ợc phổ biến Việt Nam 1.2 Hoạt động tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng NH chuyển ợng quyền sử dụng vốn từ NH cho KH thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng NH chưa đựng nội dung:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang ngư ời sử dụng  Sự chuy ển ợng có thời hạn  Sự chuy ển ợng có kèm theo chi phí 1.2.2 Các hình thức tín dụng Tín dụng NH phân thành nhiều loại khác tùy theo nhữ ng t iêu thứ c phân loại khác Phân loại tín dụng dựa theo s au đây: 1.2.2.1 Theo thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, cho vay chia làm loại:  Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích loại thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động DN , nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân  Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng M ục đích loại cho vay nhằm tài trợ vào tài sản cố định Cho v ay trung hạn chủ y ếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi m ới cải tiến thiết bị máy móc, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án cho quy mô nhỏ thời gian thu hồi nhanh  Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích loại cho vay thường tài trợ cho dự án đầu tư, xây dự ng nhà ở, t hiết bị, phư ơng tiện vận t ải có quy mơ lớn 1.2.2.2 Theo mục đích tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng NH phân thành loại sau:  Cho vay phục vụ SXK D công thư ơng nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm KH Theo tiêu thức này, cho vay phân thành loại sau:  Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh n gười thứ mà dự a vào uy tín thân KH vay vốn vay  Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bên thứ khác Sự bảo đảm pháp lý để NH có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ 1.2.2.4 Theo phương thức cho vay Theo tiêu thức này, cho vay chia thành loại sau:  Cho vay lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.3 Đối tượng cho vay NH xem xét cấp tín dụng KH tổ chức, cá nhân Việt Nam nước ngồi có nhu cầu cấp tín dụng để thực dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ dự án đầu tư, phương án để phục vụ đời sống nước nư ớc 1.2.4 Nguyên tắc vay vốn KH vay vốn NH phải đảm bảo nguyên tắc:  Sử dụng vốn mục đích thỏa thu ận hợp đồng tín dụng: Việc sử dụng vốn vay vào mục đích bên, NH KH, thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử d ụng vốn vay m ục đích thỏa thuận nhằm b ảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía NH trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn KH, đồng thời phải kiểm tra xem KH có sử dụng vốn vay m ục đích cam kết hay khơng  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Đây m ột nguyên tắc t hiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà NH sử dụng vay Đại đa s ố nguồn vốn mà NH sử dụng vay vốn huy động từ KH gửi tiền, đó, sau cho vay m ột thời hạn định, KH vay tiền phải hoàn trả lại cho NH để NH hoàn trả lại cho KH gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng t ạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau t hời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lãi 1.2.5 Điều kiện vay vốn M ặc dù cho vay, NH yêu cầu KH vay vốn ph ải bảo đảm nguyên tắc vừa nêu thự c tế khơng phải KH tn thủ nguy ên tắc Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc vay vốn, NH xem xét cho vay KH thỏa m ãn số điều kiện vay định Theo quy ch ế cho vay KH NHNN ban hành, điều kiện vay vốn KH cần có bao gồm:  Có lự c pháp luật d ân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Có mục đích vay vốn hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có phương án SXKD , dịch vụ khả thi có hiệu  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHN N Việt Nam 1.2.6 Lãi suất cho vay M ức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng KH thỏa thuận phù hợp với quy định NHNN Việt Nam Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thỏa thuận với KH hợp đồng tín dụng ng khơng vư ợt 150% lãi suất cho vay áp dụng t hời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 1.3.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Tỷ số dùng để đ ánh giá khả HĐ V NH Đối với NH TM, tỷ số cao khả chủ động NH lớn Vốn huy động / Tổng nguồn vốn = Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn x 100% 1.3.2 Dư nợ / Tổng nguồn vốn Tỷ số sử dụng để đánh giá mức độ t ập trung vốn tín dụng NH, cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay NH so với tổng nguồn vốn hay dư nợ cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng NH Nếu tỷ số cao tình hình hoạt động tín dụng NH ổn định hiệu Ngư ợc lại, NH gặp khó khăn khâu t ìm kiếm KH Dư nợ / Tổng nguồn vốn = Dư nợ x 100% Tổng nguồn vốn 1.3.3 Dư nợ / Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho ta biết đư ợc có đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ khả HĐV địa phư ơng NH Nếu số lớn vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả HĐ V NH chư a cao Nếu số gần tốt cho hoạt động NH, điều chứng tỏ NH sử dụng có hiệu đồng vốn huy động đư ợc Dư nợ / Tổng vốn huy động Dư nợ Tổng vốn hu y động = x 100% 1.3.4 Nợ hạn / Dư nợ Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ cao chất lư ợng tín dụng thấp ngược lại (thơng thường tỷ lệ đạt dư ới mức 5% hoạt động tín dụng NH bình thường) Nợ hạn / Dư nợ = Nợ hạn Dư nợ x 100% CHƯƠNG 2: PH ÂN TÍCH TÌNH H ÌNH HOẠT ĐỘ NG TÍN D ỤNG CỦA NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 2.1 Giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 2.1.1 Quá trình hình th ành phát triển  Ngân hàng thư ơng mại cổ phần Việt Nam thương tín (Viết tắt: Viet bank) đư ợc thành lập theo định số 2399/QĐ_NHNN ngày 15/12/2006  Tên giao dịch tiếng anh: Vietnam Thương tin Com mercial Joint St ock Bank  Chính thức vào hoạt động: 02/02/2007  Trụ sở t ại: 35 T rần Hưng Đạo, TP Sóc T răng, Tỉnh Sóc T  Email: webm aster@viet bank.com.vn - Website: http://www vietbank.com.vn  Fax: 84-79-3621858  M ã số thuế: 84-79-3621008  Vốn điều lệ: 1000 tỷ đồng tăng lên 3000 tỷ đồng vào cuối năm 2010  M ạng lư ới giao dịch: 91 điểm giao dịch  Tổng tài sản Vietbank đạt: 9000 tỷ đồng  Tổng số khách hàng giao dịch: gần 40000 ngư ời lãi suất huy động, vừa mềm dẻo, vừ a tự nhiên, vừ a lâu dài, khơng mang tính áp đặt hành chánh phải phù hợp với chuẩn mực pháp lệnh nhà nư ớc quy định, theo sách đường lối Đảng Hiện nay, mức lãi suất mà CN Vietbank Vạn Hạnh áp dụng cho loại tiền gửi xem cạnh tranh CN nên xem xét s quán triệt tinh thần sách thận trọng, từ nâng mức lãi suất huy động lên cao hơn, cho vừ a hấp dẫn nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, vừ a đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động CN 3.1.1.2 Đào tạo đội ngũ nhân Các NH ngày hiểu rằn g chất lượng đội ngũ nhân viên định chất lượng dịch vụ NH Đây đội ngũ nhân viên thư ờng xuyên tiếp xúc với KH , mặt NH nên cần có kiến thức tổng quát NH để giải thích, tư vấn cho KH thủ tục, hình thức tốn cho KH có lợi  Thái độ nhân viên Những KH đến giao dịch lần đầu NH thường mang t âm trạng ngại ngùng, bỡ ngỡ không hiểu hết đư ợc hoạt động NH Do đó, cần phải có phận hướng dẫn KH từ bước KH vào NH , khơng phải có phận hướng dẫn mà thái độ toàn nhân viên phải ân cần, niềm nở, t ận t ình dẫn để KH hiểu có lựa chọn sản phẩm NH cách có lợi  Trình độ chun mơn nhân viên Thái độ điều quan trọng ng yếu tố định thái độ trình độ chun mơn nhân viên Khi nhân viên trả lời giải đáp câu trả lời KH, không nắm rõ dịch vụ NH quy trình làm v iệc NH thuyết phục đư ợc KH đến giao dịch t ại NH Do đó, tất cán nhân viên NH có quan hệ trực tiếp đến KH phải đư ợc đào tạo chuyên sâu kỹ thuật Marketing, chuyên môn nghiệp vụ, nghệ thuật bán dịch vụ NH Bởi vì, KH ln mong muốn tiến hành giao dịch với nhân viên dễ mến, ên dáng thạo việc Và lý nữ a KH NH thường có số lượng ổn định, có quan hệ lâu dài với NH , sản phẩm NH phân phối trự c tiếp đến KH Vì thế, cần trì mối quan hệ KH Muốn trì trư ớc tiên phải xây dựng, xây dựng mối quan hệ ngư ời n gư ời, phải biết nắm bắt y cầu KH cần đư ợc giải cơng việc nhanh, xác, đầy đủ b ình đẳng Nếu nhân viên NH đáp ứng tốt đư ợc yêu cầu ngăn chặn KH đến với NH khác, ngăn chặn KH thay đổi NH đối thủ cạnh tranh đưa sản phẩm dịch vụ hấp dẫn Vì vậy, NH cần quan tâm đến công tác tổ chức nguồn nhân lự c, có sách tuyển dụng nhân viên phù hợp, đào tạo chuyên môn để NH ln có đội ngũ nhân đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động NH Đối với nhân viên công tác NH , cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cách thường xuyên, tạo điều kiện cho họ tham gia tập huấn, hội thảo để họ nắm bắt kịp thời sử dụng thành thạo công nghệ NH đư ợc du nhập vào nước ta  Đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên đư ợc đào tạo trở thành ngư ời trình độ chun mơn mà cịn phải có đạo đức trách nhiệm cơng việc Bởi NH kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền”, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đó, cần đội ngũ nhân viên có trách nhiệm đạo đứ c cao 3.1.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm dị ch vụ cung cấp cho KH Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KH biện pháp để gia tăng nguồn vốn huy động Biện pháp thích hợp với NH tình hình cấu sản phẩm cịn đơn điệu, chưa có sách cho từ ng nhóm KH riêng biệt sản phẩm dịch vụ NH đa dạng hội gia tăng nguồn HĐ V cao Hiện nay, đời sống ngư ời dân ngày đư ợc nâng cao, nhu cầu họ từ mà n gày cao đa dạng Muốn thu hút giữ vữ ng KH, NH phải tạo sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu họ Bên cạnh hình thứ c huy động truyền thống, NH cần phát triển thêm hình thứ c huy động để thỏa mãn tối đa nhu cầu KH nhằm gia tăng nguồn vốn huy động NH Về lâu dài, NH phải dần tiến tới mụ c tiêu: “Bất tổ chức hay cá nhân có đồng vốn nhàn rỗi tìm NH Vietbank Vạn Hạnh loại hình huy động phù hợp với nhu cầu họ” Hiện tại, loại tiền gửi NH dành cho đối tượng KH DN KH cá nhân hạn chế Để đa dạng hóa sản phẩm huy động, với lợi công nghệ tiên t iến đại, phải nâng cao t iện ích củ a nhữ ng sản phẩm huy động có, N H nên tiếp tục đư a sản phẩm  Đối với KH DN Sự phát triển mạnh KT, kéo theo r a đời hàng loạt DN lớn nhỏ, nhu cầu vốn ngày t ăng, nguồn cung vốn gần không đổi Việc kinh doanh NH giai đọan phải thu hút đư ợc nguồn t iền gửi thật nhiều để đáp ứ ng cho nhu cầu vốn DN Sự cạnh tranh tr ong việc chạy đua t ìm kiếm nguồn vốn buộc NH phải để trì đư ợc KH có mở rộng KH tiềm Do đó, NH Vietbank Vạn Hạnh nên bổ sung thêm dịch vụ khấu trừ tự động, dịch vụ chi lương, t ài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thuê mua t ạo điều kiện tốt để gia t ăng việc thu hút tiền gửi Đối với t iền gửi đư ợc mở dạng tài khoản tốn, nhằm mục đích sử dụng dịch vụ tiện ích tốn qua NH Điều địi hỏi phải có dịch vụ tốn thật tiện lợi cho DN, để DN không cần phải nhiều thời gian công sức để t hực việc chi trả tiền lẫn Những dịch vụ tiện ích từ tài khoản tiền gử i tốn s ẽ giúp DN thực điều m ột cách dễ dàng thông qua phương tiện toán chuyển tiền, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ toán…Tuy nhiên, NH cần phải cải tiến phương tiện, trang thiết bị đại, thủ tục tốn cho nhanh, gọn, xác, đảm bảo tốn cho KH kịp thời, giúp họ quay vịng nguồn v ốn cách n hanh chóng Ngồi ra, vấn đề cịn việc thu phí dịch vụ, cần phải để DN hưởng dịch vụ toán m ột cách thuận tiện với mức phí phải trả thấp Để động viên thêm n gày nhiều đối tư ợng KH này, NH nên có m ột sách u đãi dịch vụ toán lẫn m h KH có tài khoản NH mình, chẳng hạn như: giảm phí dịch vụ cho lần tốn, giảm phí tối đa cho nhữ ng DN chuyển tiền nhiều lần với giá trị lớn, giảm phí tối thiểu cho DN chuyển tiền thư ờng xuyên với giá trị nhỏ, ưu tiên thự c giao dịch trư ớc nhữ ng DN thường xuyên mu a bán với có tài khoản NH Vietbank… Chính tiện lợi hai bên có tài khoản NH Vietbank này, DN tích cực việc kêu gọi đối tác m ình đến NH Vietbank để m tài khoản họ giảm phí dịch vụ đư ợc ưu tiên giao dịch NH Như vậy, vơ hình chung nguồn vốn NH chảy vào việc tốn KH thự c h iện bằn g bút toán ghi có ghi nợ đối ứng hai tài khoản Như vậy, NH hồn tồn n tâm sử dụng nguồn vốn để thực đầu tư cấp tín dụng thời gian dài, đem lại lợi nhuận ngày cao, gia tăng hiệu hoạt động NH Đối với tiền gử i có kỳ hạn, t hường DN gửi vào nhằm mục đích hưởng lãi chủ yếu Muốn huy động nguồn vốn đư ợc nhiều, đòi hỏi NH phải đư a mứ c lãi suất hấp dẫn Một số DN ngại rủi ro dự án đầu tư, xét thấy lãi suất NH không thấp so với nhuận đầu tư, họ đem tiền gửi vào NH , để có đư ợc an tồn mứ c lợi nhuận chấp nhận Về phía N H, tăng mức lãi suất huy động lên, đồng nghĩa với việc tìm kiếm đư ợc hướng đầu tư cho vay thích hợp đó, đảm bảo đư ợc việc trang trải chi phí lãi cho khoản vốn huy động, mặt khác, đem lại phần lợi nhuận cho NH NH sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho vay nhữ ng dự án có thời gian dài  Đối với KH cá nhân Với KH cá nhân, nhu cầu chủ yếu họ an toàn, sinh lợi, t iết kiệm để sử dụng tiện ích dịch vụ tốn NH Đa dạng hóa tiền gửi dân cư khơng dừng lại việc có tiền gử i khơng kỳ hạn có kỳ hạn theo kiểu truyền thống… mà cịn có sử a đổi theo hư ớng linh hoạt thời hạn; KH chọn bầt kỳ kỳ hạn (theo tuần, tháng, năm); linh hoạt mục đích gử i tiền,…; đồng thời gia t ăng cho tiện ích cho dịch vụ tài khoản cá nhân Bên cạnh hình thứ c huy động có, NH cần hồn thiện bổ sung loại hình huy động sau:  Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân: Thời gian qua NH quan tâm phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân T uy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày cao nhóm K H này, NH nên thự c :  Đáp ứng nhu cầu chi tiêu KH thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản củ a cá nhân sang t ài khoản đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ KH lệnh tốn  Gia tăng tiện ích rút tiền tự động (ATM ) như: cho phép KH gử i tiền vào tài khoản thông qua máy ATM; KH tốn chuyển khoản trự c tiếp máy ATM mà không cần phải vào quầy giao dịch  Đổi mới, phát triển hình t hức HĐV có kỳ hạn, đặc biệt vốn trung dài hạn:  Đa dạng hóa kỳ hạn loại tiền gử i tiết kiệm có: NH áp dụng hình thức tiền gử i tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt Theo hình thức này, NH đư a loại tiền gử i có kỳ hạn hai, ba, bốn, năm hay chí đến năm, mư ời năm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt Chẳng hạn trả lãi lần vào cuối kỳ (đư ợc hư ởng lãi suất cao nhất); trả lãi nh iều kỳ, vốn giữ nguy ên (được hư ởng lãi suất có kỳ hạn tương đương với thời gian gửi t ính đến thời điểm rút lãi); gửi nhiều lần góp thành số t iền lớn rút lần; gử i lần dài hạn ng rút vốn nhiều kỳ lãi đư ợc tính theo kỳ hạn tương đương… Một lo lắng người gử i tiền dài hạn biến động lãi suất; lãi suất tăng họ bị thiệt hại so với gửi ngắn hạn Vì vậy, để khuyến khích KH , NH quy định lãi suất đư ợc linh hoạt Điều có nghĩa lãi suất đư ợc cố định khoảng thời gian định ban đầu sau đó, sau kỳ trả lãi, lãi suất biến đổi linh hoạt theo thị trư ờng KH yên tâm gử i dài hạn vào NH Hiện nay, KH gửi tiền tiết kiệm đư ợc lựa chọn kỳ hạn gửi số kỳ hạn NH ấn định trước Điều gây bất tiện cho số KH họ gửi vào kỳ hạn không phù hợp với kỳ hạn mà NH đưa r a Tro ng trường hợp cần gửi để đảm bảo an t ồn họ phải chọn gửi khơng kỳ hạn, chọn kỳ hạn dài so với nhu cầu sau rút trước hạn Dù cách phần lãi KH thấp NH không chủ động đư ợc việc sử dụng vốn Nên NH huy động tiết kiệm với nhiều lo ại kỳ hạn theo tuần, tháng, năm NH thực việc gửi tiền với kỳ hạn KH đề n ghị, để đôi bên có lợi, NH buộc KH phải cam kết khơng rút tiền trước kỳ hạn Trong khoảng thời gian cam kết này, NH hoàn t oàn yên tâm sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi KH, tạo nên nguồn vốn ổn định cho NH KH việc gử i tiền theo kỳ hạn muốn cịn hưởng lãi suất tốt hơn, chắn NH thu hút thêm nhiều KH  Đa dạng hóa hình thức HĐV từ cá nhân: HĐV trái phiếu dài hạn có đảm bảo USD vàng: NH sở đầu tư trung dài hạn phát hành trái phiếu dài hạn (1 năm, năm, năm, năm…) theo kỳ hạn hàng năm, vào nhu cầu đầu tư Tiền gửi đư ợc đảm bảo USD vàng; có nghĩa sau kỳ hạn gử i, phần lãi đư ợc nhận, tiền gốc đư ợc đảm bảo theo giá trị USD vàng thời điểm họ gửi tiền Theo hình thứ c huy động giải tỏa đư ợc t âm lý lo sợ rủi ro giá đồng nội tệ số phận dân cư 3.1.1.4 Cải thiện nâng cao chất lượng dị ch vụ Trong cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân KH, việc nâng cao chất lượng giao dịch chư a đủ mà phải nâng cao chất lư ợng phục vụ KH Thường xuyên quan tâm đ ến KH kịp thời giúp đỡ, ủng hộ KH, tạo gắn bó, thân thiết Cần t ạo thời gian giao dịch thuận tiện, thủ tục giao dịch ngắn gọn, xử lý tốt thông tin từ KH , nâng cao trình độ chuy ên mơn đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên, bổ sung đội ngũ phiên dịch viên thứ t iếng để t huận tiện cho KH nư ớc ngồi có nhu cầu giao dịch t ại Viebank Vạn Hạnh Tr ong vấn đề giải công việc phải khẩn trương, xác M rộng phạm vi tăng nhanh khối lư ợng tốn khơng dùng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông Sử dụng công cụ tốn, cơng cụ cải tiến kỹ thuật nâng cao lực, hiệu kinh doanh NH Đảm bảo khả tốn tổ c tín d ụng KH thông qua v iệc tăng tốc độ tốn bù trừ, chuyển tiền xa, thơng qua điều hịa khả toán NH thị trường tiền tệ Cải thiện cơng cụ tốn, kỹ thuật trình độ cơng nghệ để đảm bảo tốn nhanh, an tồn, tiện lợi cho KT nói chung dân cư nói riêng Gắn việc đại hóa cơng nghệ tốn với việc đẩy mạnh mở t ài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư tổ c Áp dụng công nghệ tin học quản lý n guồn vốn để thực kinh doanh có hiệu cao 3.1.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing NH M arketing NH vấn đề nóng bỏng năm gần NH quan tâm nhiều đến Marketing Công t ác tuyên truy ền, quảng bá hình ảnh xem cơng cụ cạnh tranh có hiệu quả, hoạt động khơng thể thiếu chế thị trường Có thể thấy r ằng thời gian qua, NH Vietbank Vạn Hạnh tích cực việc tiến hành hoạt động mark eting Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian NH thu hút ý đặc biệt KH Nội dung quảng cáo bư ớc đầu thu hút KH với hình ảnh sản phẩm , dịch vụ NH thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuy ển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nư ớc, trả lương Phòng marketing cần phải nghiên cứu đưa sách KH phù hợp với chiến lược quảng cáo t hương hiệu dịch vụ, chiến lược tiếp thị… NH cần nâng cao nữ a việc tặng quà lưu niệm cho KH, gửi tặng phẩm , lãi suất thưởng cho KH có số tiền gửi lớn thời hạn dài Thường xuyên tham gia sinh hoạt cộng đồng địa phương để tranh thủ KH như: Các hội từ thiện, tổ chức văn hóa xã hội, KT… Hiện phong tr xã hội văn hóa giáo dục đa đan g ý, NH đẩy mạnh việc t ham gia cấp học bổng tr ao giải thư ởng cho học sinh, sinh viên xuất sắc trường đại học cử lãnh đạo NH tham gia hội thảo, báo cáo chuyên đề KT, tài NH Tài trợ thi lớn tổ chức trường Đại học hay chư ơng trình hướng nghiệp cấp trường, cấp Thành phố Đây p hương pháp quảng bá thương hiệu hiệu việc thu hút KH Thực tất nhữ ng giải pháp trên, góp phần nâng cao hiệu cơng tác HĐV NH , xây dựng Vietbank với m ột thương hiệu vữ ng mạnh, chất lư ợng kinh doanh vượt trội, tảng vững cho cạnh tranh với NH nước bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng Việt Nam 3.1.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng 3.1.2.1 Xây dựng s ách cho vay có hiệu Xây dựng sách cho vay nhằm mục tiêu kinh doanh NH , đồng thời hình thành chế đ ể đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải đư ợc truyền đạt đến tất phận có liên quan NH hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau:  M ục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng NH, xác định mứ c cho vay tối đa loại KH, ngành nghề KT đưa xem xét loại cho vay, loại tài sản đảm bảo loại KH vay mà NH không muốn thự c  Hướng dẫn sách thủ tụ c liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại KH, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng  Xác định rõ mức tăng khoản m ục cho vay năm s o với năm trước, tỷ trọng cho vay so với tài s ản có NH  Nêu rõ dấu hiệu m khoản vay khơng đư ợc hồn trả hạn biện pháp giải quy ết cụ thể  Ngồi ra, sách tín dụng phân rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng C hính sách cho vay phải xác định trách nhiệm củ a nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm nhữ ng hồ sơ vượt giới hạn phán  M ột yếu tố mà sách t ín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để t ập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn 3.1.2.2 Nâng cao chất l ượng thẩm định tín dụng Thẩm đ ịnh khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp NH có định xác q trình cho vay Trên KT thị trường, hoạt động củ a NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, NH cần có cơng tác thẩm đ ịnh chặt chẽ Tùy vào điều kiện thự c tế, dự án đối tượng KH mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể k hi thẩm định dự án phải phân tích chi tiết m ặt : Năng lực pháp lý KH, nguồn cung cấp ngun liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài Tăng cư ờng công tác đào tạo, bồi dư ỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định th ì nh ân viên tín dụng cần thường xun cập nhật thơng tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà KH kinh doanh, để giúp cho cơng tác t hẩm định xác ln đạt hiệu cao 3.1.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình t ín dụng CN Vạn Hạnh đầy đủ p hù hợp với thự c tiễn chưa thự c hoàn t hiện, tồn số hạn chế cần xem xét :  Trong quy trình tín dụng CN cần bổ sung th êm bư ớc đấu giá xếp hạng KH Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng KH Kết xếp hạng đư ợc sử dụng để xác định giới hạn t ín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình th ẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau:  Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý  Cán tín dụng xác định đư ợc thời gian cần theo dõi giám sát khả tài KH  Ngồi ra, quy trình tín dụng CN thiết lập chi tiết p hù hợp thực tiễn CN cần rút ngắn thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số KH , đặc b iệt KH DN , hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục biến chuyển linh hoạt Họ muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến NH có thủ tục tín dụng t hực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, CN cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn T hực NH giúp cho KH giảm bớt đư ợc thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn M ặt khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên NH q trình làm việc  Quy trình tín dụng NH cịn có khâu định giá tài s ản đảm bảo Diễn biến giá t ài s ản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho CN việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, CN cần có giải pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản 3.1.2.4 Tăng cườn g kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo NH quan t âm hàng đầu M ột NHTM dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu nữ a khơng t hể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn m NH khơng thể dự đốn hết Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công t ác theo dõi việc thu nợ CN cần thư ờng xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay KH , không để KH sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi NH nắm bắt đư ợc khả tài ch ính NH, thấy KH có dấu hiệu khơng ổn tình hình SXK D trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, NH có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay KH Hiệu hoạt động tín dụng CN năm tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn CN cần phải nâng cao khả dự đoán mứ c độ ảnh hưởng biến động KT xã hội đến n gành nghề kinh doanh KH vay vốn NH, nâng cao chất lư ợng công tác thẩm định, đồng thời NH phải thư ờng xun có sách đào t ạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai KH Từ đó, tạo đư ợc hiệu cao cấp tín dụng, KH sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu đư ợc lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho NH, hạn chế nợ hạn 3.1.3 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Nợ hạn rủi ro khó tránh khỏi tất NH M ột nguy ên nhân NH có biện pháp phòng ngừ a khác biện pháp lại đem đ ến kết khác Trong đó, biện pháp phịng ngừ a rủi ro mà CN Vạn Hạnh áp dụng là:  Xây dựng sách t ín dụng hợp lý : Chính sách t ín dụng CN m ột hệ thống biện pháp nhằm m rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay  Nghiên cứu KH : M ục tiêu kinh doanh hàng đầu NH TM lợi nhuận, song đư ờng tìm kiếm lợi nhuận, NH TM gặp phải m ột rào cản rủi ro Để phịng ngừa, hạn chế rủi ro, CN phải tập trung phân tích, đánh giá cách toàn diện KH trước cho vay, KH đánh giá tốt đư ợc NH cho vay  Thiết lập hệ thống t hông tin KH : Ngoài việc nghiên cứu thu th ập thông tin DN hồ sơ KH, CN Vạn Hạnh cịn thu th ập thơng t in từ trung tâm rủi ro, NHNN NHTM khác Ngoài s ố liệu quan thống kê, báo chí liên quan đến DN nguồn thông tin quý NH sử dụng để đánh giá KH  Phân tán rủi ro: CN Vietbank Vạn Hạnh ln tiến hành đa dạng hóa hình thứ c cho vay, lĩnh vự c cho vay Đối với khoản vay lớn mà CN khó xác định khả mức độ rủi ro CN s ẽ tiến hành liên kết với NH khác thực cho vay đồng tài trợ  Đẩy mạnh công tác cán tín dụng: NH ln trọng đào tạo, nâng cao lực quản lý, chủ động cơng việc cán tín dụng Bư ớc sang năm 2011 CN tiếp tục có kế hoạch mở lớp t ập huấn cho cán NH nói chung cán tín dụng nói riêng, khuyến khích cán tín dụng tự đào tạo M ột số biện pháp xử lý nợ hạn mà CN thự c là:  Dãn nợ: NH kéo dài thời gian trả nợ (Nhưng tối đa không 12 tháng) cho KH, hết khả gia hạn NH chuyển sang nợ hạn, tùy theo mục đ ích sử dụng vốn xác định lại trung hạn chuyển sang cho vay trung hạn, KH đưa thêm tài sản m ới để chấp, cầm cố bổ sung đảm bảo vay bổ sung thời hạn cho vay  Thúc nợ: Là biện pháp chuẩn bị cho bư ớc khởi kiện qua việc kết hợp với quyền địa phương để áp lự c thu hồi nợ  Gán nợ: Là hình thức trừ nợ cách CN Vạn Hạnh mua lại tài sản chấp, cầm cố ngư ời vay với giá hợp lý  Khởi kiện: Là bước xử lý sau bư ớc xử lý đư ợc thực không thu hồi nợ 3.2 Kiến nghị 3.2.1.Kiến nghị Nhà nước  Việc xử lý tài sản chấp: Chính phủ cấn đưa quy định rõ danh mục tài sản mà DNNN quyền chấp cầm cố vay vốn; Quy định rõ việc xử lý t ài sản t hế chấp DN NN Nghiên cứu quy định giao vốn, đồng thời phải cấp giấy tờ quyền quản lý tài sản có DNN N để làm sở cho việc quản lý dùng để t hế chấp, cầm cố Chính phủ cần đưa quy định chi tiết đấu giá tài sản quy định cụ thể trình tự, thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp Cụ t hể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử, tịch t hu t ài sản ch ấp, cầm cố đảm bảo cho NH thu đư ợc nợ nhanh , mứ c độ cao tài sản nhận chấp Trong thực tế, có nhữ ng vụ án có phán tịa án đối tượng phải thi hành án cố tình lẩn tránh trách nhiệm thi hành án, có can thiệp quan thi hành án Chính điều gây khó khăn cho NH việc thu hồi nợ Vì vậy, Chính phủ cần đạo quan thi hành pháp luật phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài s ản chấp, tránh dây dưa kéo dài Cơ quan thi hành án phải thực nghiêm túc, quy định cưỡng chế, buộc người vay thi hành án  Về công tác quản lý Nhà nước DN Nhà n ước cần có biện pháp KT buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê, thực tốt cơng tác toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp Chính phủ, ngành pháp luật quyền địa phương cần có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức Mọi tổ chức cá nhân vay vốn HĐV từ tổ chức tín dụng thứ c 3.2.2 Kiến nghị NHNN  Nâng cao vai trò hiệu tra NH thu ộc NHNN Hiện hoạt động tra NH máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động NH đánh giá an toàn NHTM Về đánh giá hệ t hống kiểm soát rủi ro NHTM, tra NH chưa thực việc đánh rủi ro cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chư a thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra  Đối với chế sách NHNN NHNN cần ban hành văn hư ớng dẫn thông tư, thị kịp thời tổ chức tín dụng dừng hoạt động để chờ văn đư ợc b an hành đầy đủ có hiệu lực thự c t ế Củng cố hệ thống thông tin cung cấp thông tin: Bên cạnh nhữ ng thơng tin m thân NH có được, NH NN cần cung cấp thông tin KH qua trung t âm phòng ngừa rủi ro CIC NHNN, đặc b iệt nhữ ng thông tin dư nợ KH N H khác, mối quan hệ KH với NH khác…Từ giúp NHTM tránh tình trạng KH vay vốn bừa bãi nhiều NH 3.2.3 Kiến nghị CN VB Vạn Hạnh  HĐV tốt tiền đề cho việc hạn chế rủi ro nâng cao chất l ượng tín dụng: Trên sở kết đạt năm qua, CN VB Vạn Hạnh nên đẩy mạnh hình thứ c HĐV trung, dài hạn phát hành trái phiếu dài hạn…để đáp ứng đủ vốn cho dự án đầu tư dài hạn m NH cần tiến hành thự c hiện, thu hẹp khe hở kỳ hạn huy động sử dụng vốn  Về cấu sử dụng vốn: Trong điều kiện vốn tự có m ình, số NHTM Việt Nam, có CN VB Vạn Hạnh chư a dám áp dụng nhiều loại cho vay trung dài hạn mức độ rủi ro cho vay trung dài hạn điều kiện KT Việt Nam cao Vì vậy, sách t ín dụng CN giai đoạn tới tập trung cho vay ngắn hạn cho có chất lư ợng tốt Bên cạnh đó, CN cần đề nghiên u cho vay trung dài hạn dự án thực có hiệu Điều địi hỏi trình độ thẩm định, kiểm sốt cán tín dụng phải nâng lên cách đáng kể  Về tài sản chấp:  Đối với tài sản hàng hóa, CN phải thường xuyên kiểm kê hàng hóa, tránh việc KH tự ý di chuyển hàng hóa  Cẩn trọng lưu tâm công tác định giá tài sản cố định, phải có p hân tích thị trư ờng m ua bán tài sản cố định t hường xuyên trình cho vay  Về xử lý nợ hạn  Xử lý dứt điểm, lý tài sản chấp, cầm cố thu hồi vốn cho NH Sử dụng biện pháp tận thu, khẳng định trách nhiệm trả nợ nợ tài sản chấp chư a trả hết Nếu cịn nợ ý, khởi kiện pháp luật  Trích lập quỹ dự phòng theo chế độ mà Vietbank quy định, khoản nợ hạn phát sinh cần tập trung cao độ để thu hồi khoản nợ hạn  Đối với khoản nợ nguyên nhân khách quan, tích cực kiến nghị với Chính phủ, NHNN cho phép xử lý nợ cách xóa khoanh nợ giãn nợ, đồng thời kiến nghị với Bộ tài NHNN xử lý cân đối nguồn vốn tương ứng  Công tác kiểm tra giám sát khoản vay Tuy có nhiều cố gắng việc quản lý khoản tín dụng cịn hạn chế, CN cần tăng cư ờng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn KH , nghiên cứu kỹ tình hình tài đơn vị thơng qua hoạt động với NH, vừ a tạo điều kiện giúp KH thiếu vốn vay sử dụng có hiệu quả, đồng thời mở rộng thị trường tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao cho vay Bộ phận kiểm soát cần giám sát chặt chẽ với hoạt động KH tích cực xuống đơn vị nhằm phát kịp thời rủi ro tiềm tàng xảy mà bước đầu cán tín dụng chưa thẩm định đư ợc  Về trình độ đội ngũ cán Mặc dù CN quan t âm đến vấn đề t uyển dụng đào tạo cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, song điều bất cập cán làm việc đa số cán trẻ, đào tạo bản, nhanh nhạy với chế thị trư ờng, có trình độ ngoại ngữ, tin học cịn thiếu kinh nghiệm thực tế, việc đưa định vài điểm sai sót Bên cạnh việc đ tạo nâng cao trình độ chuy ên môn, NH cần trọng đào tạo kiến thức pháp luật đặc biệt khoa học tâm lý đ ể sử dụng biện pháp thủ thuật cần thiết tiếp xúc với KH nhằm nhận biết dấu hiệu thiếu trung thực Bên cạnh đó, CN cần xác định rõ vai trị, trách nhiệm, vị trí đội ngũ cán tín dụng thật mứ c không quên đảm bảo quyền lợi tương xứng với họ điều chắn hạn chế đư ợc rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán NH gây KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu xã hội ngày cao vấn đề m rộng nâng cao hoạt động HĐ V mang ý nghĩa sống cịn hoạt động NH Trong đó, việc đẩy mạnh chất lư ợng đa dạng hóa hình thức huy động phù hợp với nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng chiếm m ột vị trí chiến lược Việt Nam gia nhập WTO, ngày mở cửa hội nhập với KT giới áp lực cạnh tranh từ NH nước ngồi khó tránh khỏi Tuy nhiên, với chuẩn bị kĩ lư ỡng tiềm lực hậu phương, NH TMCP Vietbank nói chung NH TM CP Vietbank Vạn Hạnh nói riêng, định đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Vấn đề cần phải có chiến lư ợc phát triển ổn định phù hợp với thời kỳ Hội nhập với KT giới, kênh huy động ngoại t ệ nên đư ợc xây dựng theo hư ớng đa dạng hóa với mứ c lãi suất phù hợp nhằm mang lại hiệu cao chiến lư ợc HĐV Tin với tốc độ phát triển mạnh m ẽ Vietbank Vạn Hạnh thời gian qua, ban lãnh đạo tài giỏi nhiều kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên động, chuyên nghiệp, linh hoạt cách xử lý tình huống, đoàn kết, thống trước vấn đề cơng việc, kết hợp với n ền công nghệ kỹ thuật đại làm sở, Vietbank Vạn Hạnh phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí NH hàng đầu Việt Nam, hoàn th ành tốt tiêu đề r a thời gian t ới đ ạt thành tựu vư ợt trội góp phần đáng kể vào phát triển hệ thống NH nư ớc Bằng việc vận dụng kiến thức nhà trường trang bị thự c t ế học hỏi NH Vietbank Vạn Hạnh, báo cáo đưa nhữ ng khó khăn trở ngại số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐ V t ại Vietbank Vạn Hạnh Mặc dù cố gắng nhiều thời hạn tìm hiểu thực t ế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cơ giáo, Anh, Chị Phịng Giao dịch Vạn Hạnh để vấn đề nghiên cứu em đư ợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Sách tham kh ảo  Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Ts N guyễn Minh Kiều – NX B Thống kê – 2009  Marketing ngân hàng – Ts.Nguyễn Thị M inh Hiền – NXB Thống kế - 2009 2.Tài liệu Tạp chí đầu tư tài – “Nhận diện thách t hức, đón bắt hội” – Tác giả viết: Vĩnh Nghi 3.Trang we bsite  www.vietbank com  www.vneconomy.com  www.tailieu.vn  www.vietbao com ... luận hoạt động tín dụng Chương 2: Phân t ích tình hình hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động t ín dụng NHTMCP Vietbank - PGD Vạn Hạnh. .. NH TM CP Việt Nam thương tín – PGD Vạn Hạnh, nên đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng NH TM CP Vietbank - PGD Vạn Hạnh? ?? thích hợp giai đoạn lĩnh vực tài NH MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng. .. u, phân tích tình hình hoạt động tín dụng NH TM CP Vietbank - PGD Vạn Hạnh, thơng qua việc phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động tín dụng NH Thời gian phân tích