4 35 67,788 6.06 Doanh số thu nợ ngoài quốc do anh 180,188 63 322,
3.1.1.3.Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho KH
Đ a dạng hóa s ản phẩm và dịch vụ cung cấp cho KH là một trong những biện pháp cơ bản nhất để gia tăng nguồn vốn huy động. Biện pháp này thích hợp với NH trong tình hình hiện n ay vì cơ cấu s ản phẩm vẫn còn đơn điệu, chưa có chính sách cho từ ng nhóm K H riêng biệt và sản phẩm dịch vụ N H càng đa dạng thì cơ hội gia tăng nguồn HĐ V càng cao. Hiện nay, đời s ống của ngư ời dân ngày càng đư ợc nâng cao, nhu cầu của họ cũng từ đó mà n gày càng cao và đa dạng. Muốn thu hút và giữ vữ ng K H, NH phải tạo ra nhữn g s ản phẩm và dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của họ. Bên cạnh hình thứ c huy động truyền thống, NH cần phát triển thêm hình thứ c huy động mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu K H nhằm gia tăng nguồn vốn huy động của NH . Về lâu d ài, NH phải dần tiến tới mụ c tiêu: “Bất cứ một tổ chức hay cá nh ân nào có đồng vốn nhàn rỗi cũng có thể tìm được tại N H Vietbank Vạn Hạnh một loại hình huy động nào đó phù hợp với nhu cầu của họ”. H iện tại, các loại tiền gửi tại NH dành cho đối tượng KH là DN cũng như KH là cá nhân vẫn còn hạn chế. Để đa dạng hóa sản phẩm huy động, với lợi thế công nghệ tiên t iến hiện đại, phải nâng cao hơn nữa những t iện ích củ a nhữ ng sản phẩm huy động hiện có, N H nên tiếp tục đư a ra những sản phẩm mới.
Đ ối với KH là DN
Sự p hát triển mạnh của nền K T, kéo theo sự r a đời của hàng loạt các D N lớn nhỏ, nhu cầu vốn ngày càng t ăng, trong khi nguồn cung vốn gần như không đổi. Việc kinh doanh của các NH trong giai đọan này là phải làm sao thu hút đư ợc nguồn t iền gửi thật
nhiều để đáp ứ ng cho nhu cầu vốn của các D N. Sự cạnh tranh tr ong việc chạy đua t ìm kiếm nguồn vốn buộc các NH phải làm s ao để có thể duy trì đư ợc KH hiện có và mở rộng K H tiềm năng. Do đó, NH Vietbank Vạn H ạnh nên bổ sung thêm các dịch vụ khấu trừ tự động, dịch vụ chi lương, t ài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thuê mua s ẽ t ạo điều kiện tốt để gia t ăng việc thu hút tiền gửi.
Đ ối với t iền gửi đư ợc mở dưới dạng tài khoản thanh toán, nhằm mục đích sử dụng các dịch vụ tiện ích thanh toán qua NH . Điều này đòi hỏi phải có một dịch vụ thanh toán thật tiện lợi cho các D N, làm sao để các D N không cần phải mất nhiều thời gian và công sức để t hực hiện việc chi trả tiền lẫn nhau. Những dịch vụ tiện ích từ tài khoản tiền gử i thanh toán s ẽ giúp các D N thực hiện được điều đó m ột cách dễ dàng thông qua các phương tiện thanh toán như chuyển tiền, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán…Tuy nhiên, NH cần phải cải tiến các phương tiện, trang thiết bị hiện đại, thủ tục thanh toán s ao cho nhanh, gọn, chính xác, đảm bảo thanh toán cho KH kịp thời, giúp họ quay vòng được nguồn v ốn một cách n hanh chóng. N goài ra, vấn đề còn ở việc thu phí dịch vụ, cần phải làm sao để các D N được hưởng nhữn g dịch vụ thanh toán m ột cách thuận tiện nhất cùng với mức phí phải trả thấp nhất. Để có thể động viên thêm n gày càng nhiều đối tư ợng KH này, NH nên có m ột chính s ách ư u đãi hơn đối với những dịch vụ thanh toán lẫn nhau m à cả h ai K H đều có tài khoản tại NH mình, chẳng hạn như: giảm phí dịch vụ cho mỗi lần thanh toán, giảm phí tối đa cho nhữ ng DN chuyển tiền nhiều lần với giá trị lớn, giảm phí tối thiểu cho nhữ ng DN chuyển tiền thư ờng xuyên với giá trị nhỏ, ưu tiên thự c hiện giao dịch trư ớc đối với nhữ ng DN thường xuyên mu a bán với nhau và cùng có tài khoản tại NH Vietbank… Chính sự tiện lợi khi cả hai bên đều có tài khoản tại N H Vietbank này, các DN sẽ tích cực hơn trong việc kêu gọi đối tác của m ình đến NH Vietbank để m ở tài khoản vì khi đó họ sẽ được giảm phí dịch vụ và đư ợc ưu tiên hơn trong các giao dịch tại NH. Như vậy, vô hình chung nguồn vốn củ a N H chỉ chảy vào vì việc thanh toán giữa các KH chỉ được thự c h iện bằn g các bút toán ghi có và ghi nợ đố i ứn g ở hai tài khoản. N hư vậy, N H có thể hoàn toàn yên tâm sử dụng nguồn vốn này để thực hiện đầu tư v à cấp tín dụng thời gian dài, đem lại lợi nhuận ngày càng cao, gia tăng hiệu quả hoạt động NH.
Đ ối với tiền gử i có kỳ hạn, t hường được các D N gửi vào nhằm mục đích hưởng lãi là chủ yếu. Muốn huy động nguồn vốn này đư ợc nhiều, đòi hỏi NH phải đư a ra mứ c lãi suất hấp dẫn hơn. Một số DN rất ngại rủi ro trong nhữn g dự án đầu tư, nếu xét thấy lãi suất NH không quá thấp so với nhuận đầu tư, họ sẽ đem tiền gửi vào NH , để có đư ợc sự an toàn và mứ c lợi nhuận chấp nhận được. Về phía N H, khi đã tăng mức lãi suất huy
động lên, đồng nghĩa với việc tìm kiếm đư ợc hướng đầu tư và cho vay thích hợp khi đó, đảm bảo đư ợc việc trang trải chi phí lãi cho khoản vốn đã huy động,
mặt khác, đem lại một phần lợi nhuận cho chính NH vì NH đã sử dụng nguồn vốn này để đầu tư và cho vay đối với nhữ ng dự án có thời gian dài hơn.
Đ ối với KH là cá nhân
Với KH là cá nhân, nhu cầu chủ yếu của họ là an toàn, sinh lợi, t iết kiệm để sử dụng những tiện ích trong các dịch vụ thanh toán của N H. Đa dạng hóa tiền gửi của dân cư không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gử i không kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu truyền thống… mà còn có những sử a đổi theo hư ớng linh hoạt về thời hạn; K H có thể chọn bầt kỳ một kỳ hạn nào (theo tuần, tháng, năm); linh hoạt về mục đích gử i tiền,…; đồng thời gia t ăng cho các tiện ích cho dịch vụ tài khoản cá nhân.
Bên cạnh các hình thứ c huy động hiện có, NH cần hoàn thiện và bổ sung các loại hình huy động s au:
Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân: Thời gian qua N H đã rất quan tâm phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân. T uy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nh óm K H này, NH nên thự c hiện :
Đ áp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của K H thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản củ a cá nhân s ang t ài khoản của các đơn vị, tổ chứ c cung ứng dịch vụ khi KH ra lệnh thanh toán.
G ia tăng tiện ích rút tiền tự động (A TM ) như: cho phép KH có thể gử i tiền vào tài khoản thông qua máy ATM; KH có thể thanh toán chuyển khoản trự c tiếp tại các máy A TM mà không cần phải vào quầy giao dịch.
Đ ổi mới, phát triển các hình t hức HĐV có kỳ hạn, đặc biệt là vốn trung dài hạn:
Đ a dạng hóa kỳ hạn đối với loại tiền gử i tiết kiệm hiện có: N H có thể áp dụng hình thức tiền gử i tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt. Theo hình thức này, NH có thể đư a ra các loại tiền gử i có kỳ hạn hai, ba, bốn, năm hay thậm chí đến năm, mư ời năm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt. Chẳng hạn như trả lãi một lần vào cuối kỳ (đư ợc hư ởng lãi suất cao nhất); trả lãi nh iều kỳ, vốn giữ nguy ên (đư ợc hư ởng lãi suất có kỳ hạn tương đư ơng với thời gian đ ã gửi t ính đến thời điểm rút lãi); gửi nhiều lần góp thành số t iền lớn mới rút một lần; gử i một lần dài hạn như ng rút vốn nhiều kỳ và lãi đư ợc tính theo kỳ hạn tương đương… Một trong sự lo lắng của người gử i tiền dài hạn là sự biến động của lãi s uất ; nếu lãi suất tăng họ sẽ bị thiệt hại hơn so với gửi ngắn hạn. Vì vậy, để khuyến khích KH , N H có thể quy định lãi suất s ẽ đư ợc linh hoạt. Điều đó có nghĩa là lãi suất sẽ đư ợc cố định
trong một khoảng thời gian nhất định ban đầu và sau đó, cứ sau mỗi kỳ trả lãi, lãi suất sẽ biến đổi linh hoạt theo thị trư ờng. K H sẽ yên tâm hơn khi gử i dài hạn vào NH .
H iện nay, K H gửi tiền tiết kiệm chỉ đư ợc lựa chọn kỳ hạn gửi trong s ố các kỳ hạn đã đư ợc NH ấn định trước. Đ iều này có thể gây ra bất tiện cho một số KH khi họ chỉ có thể gửi vào kỳ hạn không phù hợp với kỳ hạn mà N H đưa r a. Tro ng trường hợp cần gửi để đảm bảo an t oàn họ phải chọn gửi không kỳ hạn, hoặc chọn kỳ hạn dài hơn so với nhu cầu của mình và s au đó rút trước hạn. Dù là cách nào thì phần lãi của K H cũng rất thấp và NH cũng không chủ động đư ợc trong việc sử dụng vốn. Nên N H huy động tiết kiệm với nhiều lo ại kỳ hạn như theo tuần, th áng, năm hoặc NH thực hiện việc gửi tiền với kỳ hạn do K H đề n ghị, nhưng để đôi bên cùng có lợi, N H buộc K H phải cam kết không rút tiền trước kỳ hạn. Trong khoảng thời gian cam kết này, NH hoàn t oàn yên tâm sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi của K H, tạo nên nguồn vốn ổn định cho N H. KH ngoài việc gử i tiền theo đúng kỳ hạn mình muốn còn được hưởng lãi suất tốt hơn, chắc chắn NH sẽ thu hút thêm nhiều KH .
Đ a dạng hóa các hình thức H ĐV từ cá nhân: H ĐV bằng trái phiếu dài hạn có đảm bảo bằng U SD hoặc vàng: NH trên cơ sở đầu tư trung dài hạn có thể phát hành trái phiếu dài hạn (1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm…) theo kỳ hạn hàng năm, căn cứ vào nhu cầu đầu tư. Tiền gửi này sẽ đư ợc đảm bảo bằng USD hoặc vàng; có nghĩa là s au mỗi kỳ hạn gử i, ngoài phần lãi đư ợc nhận, tiền gốc đư ợc đảm bảo theo giá trị USD hoặc vàng tại thời điểm họ gửi tiền. Theo hình thứ c huy động này sẽ giải tỏa đư ợc t âm lý lo s ợ rủi ro m ất giá đồng nội tệ của một số bộ phận dân cư.