Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại vietcombank hải dương luận văn ths

Ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, sự ra đời của các ngân hàng mạnh mẽ, tín dụng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các công ty, doanh n

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

HOÀNG THỊ PHƯƠNG MAI

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ

TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội – 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

HOÀNG THỊ PHƯƠNG MAI

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ

TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC HÌNH iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 TÍNH CấP THIếT CủA Đề TÀI 1

2 TÌNH HÌNH NGHIÊN CứU 2

3 MụC ĐÍCH, NHIệM Vụ NGHIÊN CứU 3

4 ĐốI TƯợNG VÀ PHạM VI NGHIÊN CứU 4

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CứU 4

6 ĐÓNG GÓP CủA LUậN VĂN 7

7 KếT CấU LUậN VĂN 7

CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1 Hoạt động cho vay 9

1.1.1 Khái niệm về cho vay 9

1.1.2 Phân loại cho vay 10

1.1.3 Các bên tham gia 13

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay 13

1.2 Cho vay bán lẻ tại các NHTM 16

1.2.1 Khái niệm cho vay bán lẻ 16

1.2.2 Đặc điểm của cho vay bán lẻ 16

1.2.3 Vai trò của cho vay bán lẻ 18

1.2.4 Thực trạng về hoạt động cho vay bán lẻ hiện nay 20

1.3 Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ 22

1.3.1 Khái niệm 22

1.3.2 Nội dung của phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ 23

1.3.2.1 Phát triển về quy mô 23

1.3.2.2 Mở rộng thị phần 23

1.3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay 23

1.3.2.4 Kiểm soát rủi ro 23

1.3.2.5 Tăng hiệu quả cho vay 24

1.3.3 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ 24

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ 24

1.3.4.1 Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài 24

1.3.4.2 Nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng 25

1.4 Kinh nghiệm thành công của các ngân hàng về cho vay bán lẻ và bài học 27

1.4.1 Kinh nghiệm thành công của các ngân hàng 27

1.4.2 Bài học kinh nghiệm 36

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG 39

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietcombank Hải Dương 39

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương 40

2.2.1 Nhân tố khách quan 40

2.2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội 40

2.2.1.2 Đặc điểm dân cư 41

2.2.2 Nhân tố chủ quan 42

2.2.2.1 Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng 42

2.2.2.2.Cơ sở vật chất 42

2.2.2.3 Nguồn nhân lực 43

2.2.2.4 Năng lực tài chính 44

2.3 Các sản phẩm và quy trình cho vay bán lẻ 46

2.3.1 Các sản phẩm cho vay bán lẻ đang triển khai 46

2.3.1.1 Cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân và gia đình 46

2.3.1.2 Cho vay phục vụ mục đích kinh doanh 50

2.3.2 Quy trình, thủ tục cho vay 51

2.4 Thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương 53

2.4.1 Phát triển về quy mô 53

2.4.2 Mở rộng thị phần 55

2.4.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay 56

2.4.4 Kiểm soát rủi ro và hiệu quả cho vay bán lẻ 57

2.4.5 Phân tích khác về hoạt động cho vay bán lẻ 58

2.5 Đánh giá kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân 60

2.5.1 Những kết quả đạt được 60

2.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân 61

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG 64

3.1 Giải pháp khác biệt hóa về phát triển nhân lực 64

3.2.Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm 67

3.3 Giải pháp đa dạng hoá đối tượng vay vốn 67

3.4 Giải pháp hiện đại hóa công nghệ và đơn giản hoá thủ tục 68

3.5 Giải pháp và hợp tác với các đối tác chiến lược 68

KẾT LUẬN 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO 72

i

DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT

ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

2 ANZ Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ (Việt Nam)

3 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

4 BNP Paribas Ngân hàng BNP Paribas

5 Citibank Ngân hàng Citibank

13 Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

14 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

14 WTO Tổ chức thương mại thế giới

ii

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 2.1 Tổng hợp cơ cấu lao động qua các năm 43

2 Bảng 2.2 Tình hình tài chính qua các năm 45

3 Bảng 2.3 Hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm 47

4 Bảng 2.4 Tăng trưởng dư nợ và khách hàng qua các năm 53

5 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay bán lẻ qua các năm 57

6 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay bán lẻ theo thời hạn vay 58

7 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay bán lẻ theo biện pháp bảo

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH

1 Hình 2.1 Biểu đồ cơ cấu dƣ nợ qua các năm 54

2 Hình 2.2 Biểu đồ thị phần dƣ nợ cho vay bán lẻ năm 2011 55

3 Hình 2.3 Biểu đồ thị phần dƣ nợ cho vay bán lẻ năm 2013 55

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đã và đang trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới mạnh

mẽ, trong quá trình thực hiện lộ trình hội nhập theo các thỏa thuận mà chúng

ta đã và sẽ ký kết đặt ra những thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia

có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật, nhân lực và công nghệ Do vậy, ngành ngân hàng bắt buộc phải trở mình, có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh để thích ứng với xu thế của thời đại Nghiên cứu về ngân hàng và hoạt động ngân hàng là rất cần thiết Đa dạng hóa và mở rộng thị trường là điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng một hình ảnh ngân hàng toàn diện, vì vậy trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển

và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường

Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ là một chiến lược đúng đắn tại thời điểm hiện nay Với những nước phát triển thì việc tài trợ cho vay bán lẻ đã phát triển khá cao, nhưng với thị trường cho vay bán lẻ ở Việt Nam thì vẫn còn khá nhỏ lẻ, quy mô chưa thực sự lớn Lý do giải thích điều này là vì người dân Việt Nam vẫn chưa có thói quen tiếp xúc nhiều với ngân hàng và

sử dụng hết các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và ngân hàng hiện nay chưa thực sự quan tâm một cách đúng mức tới hoạt động cho vay bán lẻ

Cùng với xu thế phát triển sản phẩm bán lẻ của các NHTM hiện nay, Vietcombank Hải Dương đã thực hiện những nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay bán lẻ Tuy nhiên, hiện nay cho vay bán lẻ vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng Vậy, làm thế nào để phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương? Trả lời câu hỏi đó, tôi

- “Cho vay tiêu dùng rủi ro cao”, tác giả Trần Ngọc Anh (Thời báo ngân

hàng tháng 10/2013)

- “Cho vay tiêu dùng: cơ hội và tiềm năng”, tác giả Phạm Hà Nguyên,

(Thời báo ngân hàng tháng 5/2014)

Nội dung của hai tài liệu trên đã phân tích những yếu tố rủi ro trong cho vay tiêu dùng rất cao, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, nhưng lợi nhuận mang lại cũng rất lớn Việc tăng thị phần tín dụng tiêu dùng đang ngày càng trở thành chiến lược cấp bách trong mục tiêu bảo đảm chỉ tiêu lợi nhuận của các NHTM, nhất là trong bối cảnh xu hướng tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh đang khó khăn Tuy nhiên điểm gây cản trở tăng trưởng cho vay tiêu dùng là do tâm lý xã hội vẫn so sánh mức lãi suất tiêu dùng với lãi suất vay sản xuất kinh doanh và quan niệm chỉ những người không có tiền mới phải đi vay vốn vẫn đang ngự trị trong đời sống tâm thức

xã hội Việt Nam Nhưng ở các nước phát triển, khi người dân vay tiền để mua sắm và tiêu dùng, thì họ vẫn sử dụng vốn của mình đầu tư vào các kênh khác

có kỳ vọng tạo ra lợi tức lớn hơn lãi suất vay tiêu dùng, nên cân đối được danh mục tài chính cá nhân Theo đó, nếu các ngân hàng tư vấn đầy đủ cho

3

người dân cách sử dụng nguồn lực tài chính và đưa ra những dịch vụ tài chính

cá nhân minh bạch trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng về lãi và phí sẽ khơi dậy tiềm năng tín dụng tiêu dùng

- “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Khánh Hòa”, Trần Mạnh Hùng,

Trường Đại học Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng năm 2012

- “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hà Nội”, Nguyễn Thị Thanh Minh, Trường Đại học

Kinh tế Quốc dân, Luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2014

Hai đề tài luận văn thạc sĩ tập trung chỉ ra được vai trò quan trọng và những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại hai ngân hàng thương mại là Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Khánh Hòa và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh

Hà Nội tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên nội dung nghiên cứu mang tính lý thuyết và phân tích thực trạng cụ thể của hai ngân hàng trên, chưa ứng dụng rộng rãi với các ngân hàng

3 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục đích nghiên cứu là chỉ ra những điểm còn hạn chế trong phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương để tìm

ra những giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương phát triển, góp phần hoàn thành chỉ tiêu, nhiệm vụ được Vietcombank Hội sở chính giao đặc biệt là chỉ tiêu lợi nhuận trong những năm tớ, đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích toàn diện lý thuyết về cho vay bán lẻ và phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ; đánh giá về hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương nhằm tìm hiểu về thực trạng phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ hiện nay và xây dựng hệ thống giải pháp để phát triển cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương sâu, rộng và hiệu quả hơn

4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu

Là những vấn đề lý luận liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ

và thực tiễn về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương

b Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi luận văn tốt nghiệp nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương giai đoạn 2011 - 2013

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Câu hỏi nghiên cứu

Để thực hiện luận văn trước hết phải xác định yếu tố quan trọng nhất là vấn đề nghiên cứu Xác định mục tiêu cuối cùng cần đạt được sau khi kết thúc quá trình nghiên cứu Việc xác định vấn đề nghiên cứu càng cụ thể, rõ rành chính xác bao nhiêu thì càng dễ tìm đường hướng để triển khai thực hiện luận văn Với đề tài Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương, các vấn đề nghiên cứu được tác giả xác định thông qua các câu hỏi sau:

 Thế nào là phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ?

 Sự cần thiết và yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ của NHTM nói chung và Vietcombank Hải Dương nói riêng?

 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương những năm qua diễn ra như thế nào? Những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân?

 Vietcombank Hải dương nên áp dụng những giải pháp gì để khắc phục tồn tại và nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ trong giai đoạn tới?

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Thu thập thông tin

Nguồn thông tin sử dụng là thông tin thứ cấp bao gồm: Lịch sử hình thành, phát triển của Vietcombank Hải Dương; Các văn bản của NHNN Việt

5

Nam, Vietcombank; Các nghiên cứu trong nước và trên thế giới về hoạt động cho vay bán lẻ; Các thông tin về phát triển kinh tế xã hội của tỉnh; Các tạp chí ngành và sách, báo, mạng internet có liên quan Các tài liệu này cung cấp những thông tin cần thiết cho phần nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn của luận văn, xác định các định hướng và nội dung nghiên cứu Nguồn số liệu phân tích lấy từ báo cáo kết quả kinh doanh, nguồn lực của ngân hàng: bảng cân đối tài sản nguồn vốn… do Vietcombank Hải Dương cung cấp, Báo cáo một số chỉ tiêu hoạt động ngành của NHNN tỉnh Các nguồn tài liệu này dùng để đánh giá tình hình hoạt động cho vay bán lẻ của các NHTM nói chung trên địa bàn và của Vietcombank Hải Dương nói riêng

Các phương pháp nghiên cứu cụ thể

- Phương pháp thống kê mô tả

Thống kê mô tả là phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh tế xã hội bằng việc mô tả thông qua các số liệu thu thập được Phương pháp này được sử dụng để phân tích thực trạng phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ của Vietcombank Hải Dương giai đoạn 2011 – 2013

+ So sánh số tương đối:

6

Tỷ trọng: Được đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa số liệu thành phần và số liệu tổng hợp Phương pháp chỉ rõ mức độ chiếm giữ của chỉ tiêu thành phần trong tổng số, mức độ quan trọng của chỉ tiêu tổng thể Kết hợp với các phương pháp khác để quan sát và phân tích được tầm quan trọng và sự biến đổi của chỉ tiêu, nhằm đưa ra các biện pháp quản lý, điều chỉnh kịp thời Phương pháp này được áp dụng vào phân tích tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ,

tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lợi nhuận so với tổng dư nợ, tổng lợi nhuận…

Tốc độ thay đổi: Được đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa mức thay đổi tuyệt đối giữa kỳ phân tích và kỳ gốc với kỳ gốc Phương pháp chỉ ra tốc độ thay đổi của chỉ tiêu kinh tế so kỳ gốc Cùng với các chỉ tiêu khác, chỉ tiêu này phản ánh được khả năng thay đổi giữa các kỳ và so sánh giữa chúng

và tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu khác nhằm phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân và đưa ra các biện pháp giải quyết Phương pháp này áp dụng vào phân tích tốc độ tăng trưởng về quy mô dư nợ và số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay bán lẻ

- Phương pháp liên hệ, đối chiếu

Liên hệ, đối chiếu là phương pháp phân tích sử dụng để nghiên cứu, xem xét mối liên hệ kinh tế giữa các sự kiện và hiện tượng kinh tế, đồng thời xem xét tính cân đối của các chỉ tiêu kinh tế trong quá trình hoạt động Sử dụng phương pháp này cần chú ý đến các mối liên hệ mang tính nội tại, ổn định, chung nhất và được lặp đi lặp lại, các liên hệ ngược, liên hệ xuôi, tính cân đối tổng thể, cân đối từng phần

Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu

- Chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Tăng trưởng dư nợ tuyệt đối năm t = dư nợ năm t – dư nợ năm (t-1)

7

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm sau tăng/giảm so với dư nợ năm trước là bao nhiêu, chỉ tiêu này tăng lên cho thấy dư nợ cho vay bán lẻ hàng năm tăng lên

- Chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng dư nợ tương đối

Tăng trưởng dư

nợ tương đối năm t

Dư nợ năm t – dư nợ năm (t-1)

Dư nợ năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết tốc độ (%) tăng/giảm dư nợ cho vay bán lẻ năm sau so với năm trước

- Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ/nợ xấu/lợi nhuận

tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ cao; nợ xấu bán lẻ/tổng dư nợ thấp nhất và tỷ

lệ lợi nhuận cho vay bán lẻ/tổng lợi nhuận ngày càng tăng từ đó thu về nguồn lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng

6 Đóng góp của luận văn

Luận văn nêu lên thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ của Vietcombank Hải Dương từ năm 2011 đến nay, đưa ra những hạn chế và tồn tại của hoạt động phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương đạt được những hiệu quả cao hơn, góp phần đưa Vietcombank trở thành ngân hàng có sức cạnh tranh lớn trên địa bàn, mang lại lợi nhuận cao trong hoạt động cho vay bán lẻ

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được chia làm 3 chương:

8

Chương 1: Những lý luận chung về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ

của NHTM

Chương 2: Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương

Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại

Vietcombank Hải Dương

9

CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay

1.1.1 Khái niệm về cho vay

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư Đặc biệt, đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng (chiếm từ 70 – 85% tổng lợi nhuận) Do vậy, cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam

Nhà kinh tế pháp Louis Baundin, đã định nghĩa tín dụng như là “Một

sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai” Ở đây, chúng ta thấy yếu tố thời gian đã xen lẫn vào cũng vì có sự xen lẫn đó, cho nên có sự bất trắc, rủi do xảy ra và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng

Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến hạn thì người

sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Phần chênh lệch tăng thêm được gọi là phần lãi Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải bỏ ra để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật trong một khoảng thời gian nhất định

Thuật ngữ cho vay hay còn gọi là tín dụng xuất phát từ gốc La tinh, có nghĩa là long tin, sự tín nhiệm Quan hệ tín dụng đã xuất hiện trong xã hội từ rất lâu, hình thái dưới thời sơ khai chủ yếu là hiện vật và dưới hình thức cho

Ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, sự ra đời của các ngân hàng mạnh mẽ, tín dụng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các

tổ chức tín dụng với các công ty, doanh nghiệp, cá nhân… được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay các đối tượng trên Như vậy, trong mối quan hệ trên, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận các nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư, doanh nghiệp, với tư cách người cho vay ngân hàng cung cấp vốn cho nền kinh tế ở mọi thành phần khác nhau

Theo Quyết định số 1627//2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dung với khách hàng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo

đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn

trả cả gốc và lãi” Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng

khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình

1.1.2 Phân loại cho vay

Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng

và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:

11

a- Căn cứ vào thời hạn cho vay

Căn cứ theo thời hạn cho vay thì cho vay được chia làm 3 loại sau đây: Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến

60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản

cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà xưởng, đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn, thời gian hoạt động và thu hồi vốn dài

b- Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng

Theo căn cứ này cho vay được chia làm hai loại:

Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào

uy tín của bản thân khách hàng Loại tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, thường xuyên làm ăn có lãi, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn của người vay Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cũng

có thể không cần tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn

12

thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức này thường áp dụng với các khách hàng chưa có

uy tín, hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng

c- Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo căn cứ này, cho vay chia làm hai loại:

Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp

Cho vay bằng tài sản: cho vay bằng tài sản được áp dụng đó là tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay này ngân hàng hay các công ty thuê mua (Công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc lẫn lãi

d- Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay

Dựa vào căn cứ này cho vay chia thành hai loại

Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay đuợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

e- Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay

Cho vay bán lẻ: Là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của

cá nhân, hộ gia đình như mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch…

Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, hộ kinh doanh để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh

13

f- Căn cứ vào đối tượng cho vay

Cho vay bán lẻ: là các khoản vay cung cấp cho đối tượng là các cá nhân, hộ kinh doanh

Cho vay bán buôn: là các khoản vay cung cấp cho đối tượng là các doanh nghiệp, tổ chức, định chế tài chính

1.1.3 Các bên tham gia

a- Người cho vay

Các tổ chức tín dụng được thành lập và thực hiện nghiệp vụ cho vay theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng

b- Người vay

Là người có phương án, dự án cần có vốn để thực hiện nó, bao gồm các pháp nhân và cá nhân Việt Nam (Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự; Cá nhân; Hộ gia đình; Tổ hợp tác; Doanh nghiệp tư nhân; Công ty hợp doanh), các pháp nhân và cá nhân nước ngoài

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay

a- Đối với nền kinh tế

Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển: trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lưu thông nên hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các doanh nghiệp Từ đó, tín dụng

đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng doanh doanh nghiệp thì yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra Bởi lẽ đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất không chỉ

Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần ổn định thị trường giá cả trong nước

Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội: một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động Mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên, về lao động….do đó có thể thu hút được nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo

ra lực lượng sản xuất mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống được ổn định, ai cũng có việc làm, đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội

Tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngoài: tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh

tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển của tín dụng không chỉ

15

ở trong phạm vi quốc gia trong nước mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế, nhờ

đó nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng phát triển

b- Đối với người đi vay

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai có các kỳ hạn khác nhau Ngắn hạn, trung han và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… vì thế khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay và thoã thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình.Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập chung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng Bên cạnh đó việc thoã thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng

c- Đối với ngân hàng

Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại

là hoạt động chính của ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu đươc lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính của ngân hàng cho vay Trong nền kinh tế thị trường, cho vay

là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng Đối với các hầu hêt các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Mặt khác rủi ro trong hoàt động cho vay có xu hướng tập chung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng, viêc ngân hàng không thu hồi đươc vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém

16

hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước hay do nguyên nhân chủ quan từ phía hach hàng …

1.2 Cho vay bán lẻ tại các NHTM

1.2.1 Khái niệm cho vay bán lẻ

Cho vay bán lẻ cùng với cho vay bán buôn là hai bộ phận cấu thành nên hoạt động tín dụng của NHTM Nếu cho vay bán buôn là hoạt động ngân hàng cho các tổ chức, doanh nghiệp vay để kinh doanh dịch vụ hay thực hiện các dự án đầu tư, các phương án sản xuất thì cho vay bán lẻ lại là hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc các phương án sản xuất kinh doanh hợp pháp của các cá nhân và gia đình, hộ kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà

ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay bán lẻ Như vậy, bằng việc cho vay bán lẻ, các ngân hàng sẽ giúp các cá nhân,hộ gia đình thoả mãn nhu cầu trước khi họ có khả năng chi trả Do đó, ta có thể đưa ra một khái niệm mang tính tổng quát về cho vay bán lẻ tại NHTM như sau: Cho vay bán

lẻ là một hình thức cho vay, qua đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định ,với những thoả thuận mà hai Bên

đã kí kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá, dịch vụ, thực hiện những phương

án kinh doanh trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn hoặc thực hiện phương án kinh doanh hiệu quả

1.2.2 Đặc điểm của cho vay bán lẻ

a- Đặc điểm về quy mô

Đối với cho vay bán lẻ có thể thấy một đặc điểm là qui mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn Đối tượng vay vốn rất rộng và

17

số lượng khách hàng lớn, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế nhưng giá trị của từng khoản vay thường nhỏ Với mục đích chủ yếu là vay để tiêu dùng nên các khoản vay thường không lớn Hơn nữa,nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn.Tuy vậy,vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do số lượng các khoản vay lớn

khiến cho tổng quy mô cho vay bán lẻ của các ngân hàng thường khá lớn

b- Đặc điểm về lãi suất

Không như hầu hết các khoản cho vay sản xuất kinh doanh hiện nay có lãi suấtt thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay bán lẻ thường được cố định hoặc thay đổi theo chu kỳ dài hơn Khi đưa ra mức lãi suất cho vay bán lẻ các ngân hàng sẽ phải dự tính đến: yếu tố lãi suất huy động đầu vào; tính đến phần bù rủi ro và chi phí Chi phí cho hoạt động cho vay bán lẻ lớn do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn, nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao Hơn nữa, cho vay bán lẻ còn được xem là tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần

bù rủi ro cũng khá cao Vì thế, lãi suất cho vay bán lẻ thường cao hơn từ 3-5

%/năm so với cho vay sản xuất kinh doanh

c- Cho vay bán lẻ có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế

Cho vay bán lẻ chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh

tế, tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, giảm thu nhập thì rất nhiều cá nhân, hộ gia đình sẽ cảm thấy không mấy tin tưởng vào tương lai, hạn chế chi tiêu, các doanh nghiệp nhỏ nhanh chóng thu hẹp sản xuất Do đó, việc vay

18

tiêu dùng sẽ hạn chế, làm cho số lượng và dư nợ các khoản cho vay bán lẻ giảm xuống trầm trọng

d- Đặc điểm về cơ cấu

Cơ cấu khoản vay thường tập trung vào vay trung dài hạn do các nhu cầu vay vốn chủ yếu tập trung vào mua sắm tài sản cố định (mua nhà ở, mua đất, mua xe, sửa chữa nhà ở ….) nên các khoản vay thường có thời hạn trên

12 tháng

e- Đặc điểm về rủi ro

Nhìn chung, các khoản cho vay bán lẻ có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hoá, xã hội… nó còn chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Trong cuộc sống chúng ta không thể lường trước được hết hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai… Ngoài ra, cho vay bán lẻ còn chịu một số rủi ro chủ quan như tình trạng sức khoẻ, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình…Điều đó tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng Hơn nữa chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao, đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình khó xác định, đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa các báo cáo tài chính thường lập sơ sài, phản ánh không chính xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và hầu hết không được kiểm toán trong khi số lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng thì có hạn Mặt khác, yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, về tổng thể, cho vay bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro do số lượng khách hàng lớn, giá trị khoản vay nhỏ

1.2.3 Vai trò của cho vay bán lẻ

a- Đối với nền kinh tế

Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy kinh tế phát triển, bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trò đặc thù sau:

Góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch

Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thông, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hợp

lý sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi

b- Đối với khách hàng

Cung cấp kịp thời và đáp ứng đủ nhu cầu về nguồn vốn, phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng… hợp lý

và có hiệu quả nhất

Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen sử dụng sản phẩm dịch

vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với sự xu thế phát triển của xã hội

c- Đối với ngân hàng

Phát triển dịch vụ NHBL là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng

Trên góc độ tài chính, cho vay bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của NHTM bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đẩy

1.2.4 Thực trạng về hoạt động cho vay bán lẻ hiện nay

Theo kết quả điều tra năm 2014, dân số Việt Nam hiện nay là 90,5 triệu người và tỷ suất tăng trung bình là 1,06%/năm, với mức thu nhập của người dân ngày càng cao, là thị trường tiềm tăng của các NHTM, khi mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ được chú trọng

Các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh việc marketing, xây dựng thiết kế các sản phẩm đa dạng và khai thác thị trường cho vay bán

lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ thì việc cho vay doanh nghiệp trở nên rất khó khăn Để cải thiện tình hình, các ngân hàng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu vay tiêu dung Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi

ro trong hoạt động tín dụng

Theo đánh giá từ giới chuyên gia tài chính, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh

Hiện nay, hầu hết ngân hàng đều phát triển mảng bán lẻ và cho đây là chiến lược chính trong tương lai Tuy nhiên, theo ông Keith Pogson, lãnh đạo phụ trách dịch vụ tài chính, ngân hàng của EY khu vực châu Á – Thái Bình

21

Dương, kết quả khảo sát của EY cho thấy, các ngân hàng Việt Nam không

chiếm được thị phần tuyệt đối về mảng bán lẻ dung-kho-cho-vay-tieu-dung-thanh-moi-ngon) Trong số các ngân hàng đang

(http://vaynhanh24h.com/tin-hoạt động tại Việt Nam, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang chiếm lĩnh thị phần cho vay bán lẻ tương đối lớn dựa vào kinh nghiệm từ hoạt động ngân hàng bán lẻ từ thị trường nước ngoài

Trong bối cảnh đó, khối NHTM Việt Nam không thể ngồi yên hưởng lợi thế sân nhà như trước kia, nhiều ngân hàng xác định phát triển dịch vụ cho vay bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của mình; bắt đầu từ sự nắm bắt các cơ hội có được từ các thị trường mới, từ thiết kế hàng loạt sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp từng đối tượng khách hàng, tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng

Trong mùa đại hội cổ đông năm 2014, một điều đáng chú ý là cả ba ông lớn ngành ngân hàng là BIDV, Vietcombank, Vietinbank bắt đầu nhảy vào bán lẻ và xây dựng kế hoạch chi tiết cho việc chiếm lĩnh thị phần phân khúc này cho thấy tiềm năng của thị trường trên 90 triệu dân, cụ thể:

Tại đại hội cổ đông năm 2014, Vietinbank đã đặt kế hoạch tăng trưởng của mảng ngân hàng bán lẻ là 57% Để hiện thực hóa mục tiêu này, Vietinbank đã nhận sáp nhập PGBank vào hệ thống với mô hình thành lập công ty tài chính PG-Vietinbank

BIDV cũng cho thể hiện quyết tâm “công phá” lĩnh vực bán lẻ bằng việc xin ý kiến cổ đông để thành lập công ty tài chính tiêu dùng Đây chính là cánh tay nối dài giúp BIDV gia tăng thị phần bán lẻ Việc thành lập công ty tài chính sẽ được thực hiện thông qua 1 trong 3 phương án: mua lại công ty tài chính đang hoạt động, thành lập công ty tài chính mới hoặc chuyển đổi công

ty cho thuê tài chính hiện có của BIDV

Vốn là ngân hàng có thế mạnh trong lĩnh vực thanh toán thẻ, thẻ tín dụng, Vietcombank đang muốn mở rộng bán lẻ thông qua việc bán sản phẩm, dịch vụ

22

trong năm 2015 Một dấu hiệu tích cực cho thấy cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank tăng mạnh Tính đến 31/12/2014, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng tốc mạnh về cuối năm và đạt mức tăng trưởng 39% cả năm mặc dù từ đầu năm đến tháng 6 mới chỉ tăng 7% Điều này chủ yếu là nhờ các gói tín dụng lãi suất cạnh tranh 7,5% cho vay bán lẻ trong năm đầu tiên Vào cuối năm 2014 cho vay bán lẻ chiếm 16% tổng dư nợ trong khi tại thời điểm cuối 2013 là 13,6% Đây là một trong những dấu hiệu đầu tiên cho thấy Vietcombank đang hiện thực hóa chiến lược mở rộng cho vay bán lẻ vốn được nhiều người coi là động lực tăng trưởng chính trong tương lai cho ngân hàng

1.3 Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ

1.3.1 Khái niệm

Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ là việc NHTM tăng quy mô và chất lượng cho vay bán lẻ nhằm tăng dư nợ và tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay này, đồng thời kiểm soát được rủi ro tín dụng, phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh

tế, không phải là các sản phẩm hàng hóa thông thường mà là các dịch vụ tài chính, sự tồn tại của mỗi ngân hàng gắn với sự tồn tại của các sản phẩm dịch vụ cung ứng, trong đó có hoạt động cho vay bán lẻ Do vậy, phát triển sản phẩm bán lẻ là cần thiết nhằm góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, nâng cao vị thế của mỗi NHTM trong nền kinh tế cạnh tranh và trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế

Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ được hiểu trên hai khía cạnh: phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu Phát triển về chiều rộng nghĩa là việc các NHTM không ngừng xây dựng các sản phẩm cho vay bán lẻ mới, đa dạng hóa sản phẩm nhằm tiếp cận với mọi đối tượng, tầng lớp khách hàng Phát triển về chiều sâu nghĩa là đồng nghĩa với việc gia tăng về danh mục, số lượng sản phẩm cho vay phải kết hợp với việc nâng cao chất lượng phục vụ và chất

23

lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ và xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tốt

1.3.2 Nội dung của phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ

1.3.2.1 Phát triển về quy mô

Phát triển quy mô cho vay bán lẻ được thể hiện bằng các tiêu chí đánh giá sau:

- Tăng trưởng dư nợ bao gồm:

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối: chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm sau tăng/giảm so với dư nợ năm trước là bao nhiêu, chỉ tiêu này tăng lên cho thấy dư nợ cho vay bán lẻ hàng năm tăng lên

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tương đối: chỉ tiêu này cho biết tốc độ (%) tăng/giảm dư nợ cho vay bán lẻ năm sau so với năm trước

+ Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay bán lẻ: được tính bằng tỷ lệ % giữa dư nợ cho vay bán lẻ trên tổng dư nợ

- Tăng trưởng số lượng khách hàng

1.3.2.2 Mở rộng thị phần

Chỉ tiêu này phản ánh thị phần cho vay bán lẻ mà NHTM chiếm lĩnh được trên địa bàn hoạt động so với các đối thủ cạnh tranh

1.3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về các sản phẩm, loại hình cho vay bán lẻ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng ví dụ: cho vay mua nhà, cho vay mua xe máy, cho vay mua ô ô, cho vay sản xuất kinh doanh…Khi các sản phẩm cho vay ngày càng mở rộng thì sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng qua đó thể hiện hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng đang có sự tăng trưởng, cách thức cung cấp sản phẩm đa dạng hơn

1.3.2.4 Kiểm soát rủi ro

Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, vì vậy phát triển cho vay bán lẻ phải đồng nghĩa với nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát được rủi ro, tránh

24

thiệt hại ở mức tối ưu cho ngân hàng Mức độ kiểm soát rủi ro được đo bằng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ này được tính bằng tỷ lệ % các khoản nợ từ nhóm 3 – nhóm 5/tổng dư nợ

1.3.2.5 Tăng hiệu quả cho vay

Thể hiện ở việc gia tăng mức lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay bán lẻ

1.3.3 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ

Cho vay bán lẻ là một bộ phận cấu thành của hoạt động cho vay nói chung, là hoạt động quan trọng trên thị trường dịch vụ tài chính Cho vay bán lẻ phát triển tạo điều kiện phân bổ được các nguồn vốn trong xã hội cho các mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả nhất cho người dân và nền kinh tế

Phát triển cho vay bán lẻ là một yêu cầu đặt ra cho các NHTM trong quá trình tồn tại, tạo lợi nguồn thu ổn định, bền vững và nâng cao sức cạnh tranh của các ngân hàng

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ

1.3.4.1 Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài

Một là, môi trường pháp lý Luật pháp là nền tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay bán lẻ nói riêng được thực hiện một cách an toàn

và bền vững Hiện nay, hoạt động cho vay ngày càng phát triển đa dạng loại hình, phục vụ nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Đồng thời, bản thân hoạt động cho vay ẩn chứa nhiều rủi ro Do vậy, hệ thống cơ sở pháp lý

về cho vay và cho vay bán lẻ đòi hỏi ngày càng hoàn thiện và theo kịp xu thế phát triển thực tế thì mới tạo điều kiện cho các sản phẩm mới ra đời đáp ứng được yêu cầu khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng

Hai là, môi trường kinh tế xã hội Tăng trưởng và phát triển kinh tế có vai trò quyết định sự phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Khi một quốc gia có

25

tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, kém phát triển thì không thể tăng trưởng được cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh do nguồn vốn giải ngân ra không tạo được hiệu quả kinh tế Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển, tốc độ tăng trưởng cao thì lúc này hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống nhân dân tăng cao nên nhu cầu vay vốn được mở rộng Người dân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ có nhu cầu vay vốn phục vụ cho đời sống

cá nhân, gia đình và phục vụ cho sản xuất kinh doanh Môi trường xã hội mà đặc trưng là các yếu tố như thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, môi trường làm việc, ở… sẽ ảnh hưởng lớn đến thói quen người dân Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có trình độ dân trí, địa vị xã hội, thu nhập cao thì sẽ

có nhu cầu vay vốn càng nhiều

Ba là, nhu cầu vay vốn của khách hàng Hoạt động cho vay bán lẻ có thể hướng đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong mỗi đối tượng này lại phân khúc thành nhiều đoạn khách hàng mới đặc điểm khác nhau Ngân hàng phải hiểu được khách hàng muốn gì và làm thế nào để thiết kế các sản phẩm thỏa mãn nhu cầu vốn của khách hàng là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào Do vậy, các quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ đều phải dựa trên phân tích nhu cầu của khách hàng thì mới thành công và hiệu quả

Bốn là, đối thủ cạnh tranh Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng để giành thị phần cho vay bán lẻ vô cùng gay gắt Tìm hiểu đối thủ cạnh tranh là một trong những kênh thông tin hữu ích cho việc ra quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Những hành động của đối thủ sẽ cho chúng ta biết họ nhận thức và đánh giá thế nào về khách hàng và thị trường cho vay bán lẻ, là cơ sở để ngân hàng thấu hiểu các sản phẩm cho vay hiện tại trên thị trường từ đó phát kiến các sản phẩm mới có tính cạnh tranh cao

1.3.4.2 Nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng

Một là, chính sách cho vay bán lẻ của bản thân ngân hàng Hoạt động cho vay bán lẻ chỉ có thể phát triển và thành công nếu ngân hàng có chính sách cho vay mạnh mẽ, cởi mở, tạo cơ chế cho hoạt động cho vay tăng trưởng

Ba là, mạng lưới và chính sách khách hàng Mạng lưới kênh phân phối rộng, phân bố ở những địa bàn hợp lý tạo thuận lợi cho quá trình giao dịch, đồng thời giảm chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng Mặt khác, mạng lưới còn là kênh phản hồi thông tin về sản phẩm đã cung ứng, là kênh tiếp nhận thông tin thị trường, giúp ngân hàng nhận thấy những tồn tại, hạn chế và hoạch định chiến lược thích hợp Đối với chính sách khách hàng, ngày nay khi mà cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ chính là lúc các ngân hàng cần quan tâm hơn bao giờ chính sách khách hàng của mình Việc xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh là cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng Chính sách khách hàng giúp ngân hàng lựa chọn đúng đối tượng khách hàng mình phục vụ, tạo nên hệ thống khách hàng truyền thống Hơn nữa, phục vụ, chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong thành công của ngân hàng Sản phẩm cho vay hoàn hảo chưa đủ

mà chất lượng phục vụ tốt sẽ giữ chân khách hàng, khách hàng càng trung thành thì ngân hàng càng có nhiều lợi nhuận Một khi đã trung thành, hài lòng

27

với ngân hàng, khách hàng sẽ giới thiệu sản phẩm cho bạn bè, người thân và

đã giúp ngân hàng làm công tác marketing Hơn nữa, khách hàng đã quen giao dịch vay vốn tại ngân hàng sẽ nắm được quy trình, thủ tục, do đó nhân viên ngân hàng không mất nhiều thời gian tư vấn Như vậy, ngân hàng đã tiết kiệm được một khoản chi phí hoạt động trong khi vẫn tiếp tục bán thêm sản phẩm cho khách hàng

Bốn là, sản phẩm dịch vụ Chất lượng dịch vụ là điều kiện tiên quyết sống còn của bất kỳ sản phẩm nào trong đó có cho vay bán lẻ Sản phẩm cho vay bán lẻ muốn đến được khách hàng cần luôn thay đổi theo hướng tăng tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ

1.4 Kinh nghiệm thành công của các ngân hàng về cho vay bán lẻ và bài học

1.4.1 Kinh nghiệm thành công của các ngân hàng

Với lợi ích cao và hiệu quả bền vững, tín dụng bán lẻ luôn được các ngân hàng lớn trên thế giới coi là chiến lược phát triển lâu dài Bên cạnh đó, việc phát triển mạnh mẽ, nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ NHBL cũng có những rủi ro đặc thù, đặc biệt là trong tín dụng bán lẻ Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm thành công và thất bại về hoạt động tín dụng bán lẻ ở một số nước trên thế giới:

Citibank với kinh nghiệm hoạt động tại Australia: Citibank N.A là

công ty trực thuộc Citicorp được thành lập năm 1812 tại United States với 3.400 chi nhánh, có trụ sở trên 100 nước và hơn 160.000 nhân viên trên toàn thế giới Năm 1977, Citibank bắt đầu hoạt động tại Australia, trở thành một trong những ngân hàng quốc tế dẫn đầu tại Australia với hơn 10 tỷ tổng sở hữu và 1.500 nhân viên Citibank thành công do khả năng tận dụng mạng lưới rộng khắp toàn cầu và những kinh nghiệm chuyên môn quốc tế Các sản phẩm được thiết kế trên nguyên tắc hướng đến khách hàng, sáng tạo và khác biệt so với các sản phẩm cùng loại Một ví dụ điển hình là Citibank’s Mortgage

28

Power, hình thức vay tín dụng tuần hoàn đầu tiên của Australia giúp cho khách hàng có thể tăng lợi nhuận, hay Business Power cung cấp khả năng linh hoạt cho phép kết nối tài chính cá nhân và tài chính kinh doanh cho những nhà quản lý kinh doanh nhỏ và tư nhân Citibank’s Global Consumer Bank cung cấp cho khách hàng một hệ thống các dịch vụ ngân hàng cá nhân hoàn thiện, gồm có thế chấp tài chính cá nhân và doanh nghiệp, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản gửi và đầu tư Hệ thống kênh phân phối đa dạng và rộng khắp, dễ tiếp cận với 7 chi nhánh, 4.700 điểm ATM và 2.700 điểm thanh toán bưu điện, dịch vụ ngân hàng qua telephone được thực hiện 24/24h, 7 ngày một tuần và phần lớn khách hàng của Citibank sử dụng hình thức giao dịch từ xa Bên cạnh đó, nhân viên được tuyển dụng và đào tạo bài bản, am hiểu về sản phẩm và kỹ năng bán hàng, đảm bảo cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất Ngoài ra, công tác quảng cáo và hậu mãi đặc biệt được quan tâm Trang web Citibank cung cấp tỷ giá chung, các thông tin sản phẩm, tin tức và thể thao Các khách hàng có thể thực hiện các cuộc giao dịch ngân hàng trực tuyến, là một trong những trang web phong phú và thân thiện với người sử dụng Các chương trình tiếp thị trực tiếp với rất nhiều sản phẩm sáng tạo, cung cấp cho khách hàng những chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt

và hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ độc đáo khác

Nhìn chung, Citibank được biết tới với chất lượng phục vụ khách hàng cao, những sản phẩm mới dựa trên sự hiểu biết và nắm rõ nhu cầu của khách hàng, mang giá trị tinh thần bên cạnh những giá trị về tài chính, tạo ra khác biệt của sản phẩm, hệ thống kênh phân phối thuận lợi, đa dạng, ứng dụng công nghệ hiện đại và áp dụng chọn lọc kinh nghiệm thế giới vào thị trường nội địa

Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cơ cấu tổ chức: BNP

Paribas là ngân hàng có hoạt động bán lẻ rộng lớn tại Pháp, với 6 triệu khách hàng và giữ vị trí dẫn đầu trong những dịch vụ ngân hàng qua mạng internet

Nhóm 2: thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng (đặc biệt lưu ý dịch vụ hậu mãi) Nhóm này có hai nhiệm vụ chính là tổ chức và thực hiện các công việc hàng ngày Mục tiêu của nhóm là xử lý các giao dịch một cách chuyên môn hóa để đạt chất lượng tốt nhất Nền tảng đặc biệt này được thiết kế cho từng sản phẩm riêng biệt chứ không phụ thuộc vào vùng địa lý

Nhóm 3: phân tích và nghiên cứu chiến lượng phát triển BNP Paribas muốn khách hàng của họ tiếp cận ngân hàng không chỉ qua các chi nhánh và còn với các điểm giao dịch khác, cũng như việc cung cấp sản phẩm của họ không chỉ

bó hẹp trong phạm vi quốc gia Công việc chính của nhóm 3 là đưa ra cách thức thực hiện các dự án theo đúng chiến lược của ngân hàng Trong quá trình

30

thực hiện, nhóm có hai cách: trước mắt họ sẽ cung cấp dịch vụ qua mạng lưới các chi nhánh, sau đó họ mới thiết kế và triển khai hệ thống các kênh phân phối khác Ngược lại, họ sẽ tái cơ cấu toàn bộ các kênh phân phối sản phẩm Ngoài ra, BNP Paribas đã thực hiện một chương trình đầu tư rất quy mô để hiện đại hóa mạng chi nhánh Sự lớn mạnh của mạng lưới tiêu thụ phối hợp với nhân viên trẻ hơn tạo ra thế mạnh cho họ Với cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ, thương hiệu PNB Paribas sẽ ngày càng xứng đáng là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Pháp”

Khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ: cuộc khủng

hoảng kinh tế, tài chính toàn cầu hiện nay được bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ Tín dụng bất động sản dưới chuẩn là hình thức tín dụng mà các công ty cho vay thế chấp ở Mỹ đã cung ứng cho khách hàng mua nhà, với các điều kiện cho vay được nới lỏng như: không cần tiền đặt cọc theo hình thức cho vay truyền thống cũng không đòi hỏi người đi vay phải chứng tỏ rõ ràng về khả năng trả nợ, hạ thấp “điểm tín dụng” Với cách cho vay quá dễ dàng, vô số những khách hàng chưa hề có lý lịch vay mượn, hoặc có lý lịch yếu đã từng chậm trả nợ, hoặc không đủ khả năng trả góp hàng tháng cho đến những người bị phá sản… cũng trở thành chủ nhân những ngôi nhà to lớn, khang trang vượt quá khả năng trả nợ Trong vòng 10 năm qua, giá nhà ở Mỹ đã tăng liên tục khoảng 20% mỗi năm Trong bối cảnh đó, hầu hết mọi người nhắm mắt đi vay mua nhà mà không ngần ngại Bên cạnh đó, các công ty địa ốc ra đời hàng loạt và tham gia vào thị trường cho vay dưới chuẩn, việc có thêm nhiều nguồn tài trợ địa ốc đã làm nhà cửa ở Mỹ gia tăng giá trong giai đoạn hơn mười năm qua Trước đây, nguồn vốn cho vay địa ốc hầu như đều do ngân hàng cung cấp, tuy nhiên lượng tiền cho vay từ ngân hàng cũng có giới hạn Những món nợ vay của các ngân hàng được dùng làm thế chấp để phát hành những “trái phiếu bất động

31

sản” bán cho các nhà đầu tư khác Tương tự như vậy, các công ty tài trợ địa

ốc cũng bán các món nợ này cho các ngân hàng đầu tư để họ phát hành những trái phiếu bất động sản và bán lại cho các nhà đầu tư khác Chính vì vậy khi thị trường cho vay thế chấp nhà ở của Mỹ gặp khủng hoảng đã tạo ra hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng đến thị trường tài chính tiền tệ, thị trường chứng khoán của Mỹ và lan rộng ra toàn cầu Ban đầu, bong bóng bất động sản nổ bục từ cuối năm 2006 đã dẫn đến một làn sóng mất khả năng chi trả và giải chấp các tài sản thế chấp, đến lượt nó lại dẫn đến sự sụt giảm giá cả của các loại chứng khoán có bất động sản, tổn thất tài chính này đã làm nhiều tổ chức tài chính lâm vào tình trạng có quá ít tiền vốn, các tổ chức có quá ít tiền vốn so với các nghĩa vụ nợ của họ nên họ bán đi các tài sản có, làm cho giá các tài sản này giảm sút thêm và làm cho trạng thái tài chính của các tổ chức xấu thêm và phá sản hàng loạt

Khủng hoảng thẻ tín dụng ở Mỹ: hiện nay, 73% tổng sản phẩm quốc

nội Mỹ là đến từ tiêu dùng người dân, chỉ số tiết kiệm thực của họ xuống dưới mức 1% Đây là hiện tượng chưa từng thấy kể từ cuộc đại khủng hoảng những năm 1930 Sau nhiều năm phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng cao, điều kiện thông thoáng tràn ngập thị trường Mỹ, nhiều tổ chức tín dụng đã cắt giảm mạnh hoạt động này, trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng cao, ngày càng có nhiều người không trả được nợ, nợ xấu tăng cao, các ngân hàng phải đương đầu với làn sóng thua lỗ sau thời kỳ huy hoàng hưởng lợi từ việc cấp tín dụng dễ dàng Đầu năm 2008, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở

Mỹ lên đến 875 tỷ USD Các khoản nợ xấu thẻ tín dụng lên tới 21 tỷ USD trong nửa đầu năm 2008 Nguyên nhân do ngày nhiều người mất khả năng trả

nợ, các công ty đang sa thải hàng chục công nghìn công nhân Những tổ chức cho vay lớn như American Express, Bank of America, Citigroup đã thắt chặt tiêu chuẩn làm thẻ và đưa ra hạn chế với đối tượng khách hàng có độ rủi ro

32

cao Capital One, một tổ chức phát hành thẻ tín dụng khác đã đóng cửa tất cả các tài khoản không hoạt động và giảm hạn mức tín dụng, American Express cho biết sẽ đưa ra mức phạt nặng với khách hàng không giữ được đúng cam kết trả nợ như tăng lãi suất từ 9% lên 24%, có khi lên đến 39% Các biện pháp trên được đưa ra nhằm đảm bảo cho tổ chức cho vay tiền nhưng lại gây khó khăn cho khách hàng Kết quả tất yếu sẽ là người tiêu dùng phải trả lãi suất cao hơn và gặp ngày một nhiều khó khăn hơn trong việc vay tiền Hạn mức sụt giảm có thể khiến người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc quản lý chi tiêu Khủng hoảng tài chính như hiện nay khiến người dân những nước phụ thuộc vào thẻ tín dụng phải suy nghĩ lại về thói quen của họ Các tổ chức phát hành thẻ trên thế giới cần thiết xem xét lại tiêu chuẩn làm thẻ, chọn lọc khách hàng, xem xét kế hoạch mở rộng thị trường

Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, áp lực cạnh tranh ngày càng tăng do thực hiện lộ trình nới lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngoài, nhất là về việc mở chi nhánh và các điểm giao dịch, các NHTM Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhìn chung, các ngân hàng bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ như đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích Các NHTM Việt Nam đã có những cải thiện đáng kể về năng lực tài chính, công nghệ, quản trị điều hành,

cơ cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đem lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích mới và văn minh Tuy nhiên, bên cạnh kết quả đạt được, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay bán lẻ nói riêng của các NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập do tính cạnh tranh chưa cao, phát triển chủ yếu nhờ mạng lưới và cạnh tranh về giá (lãi suất và phí), chất lượng dịch vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thực sự thuận tiện, thiếu bộ phận