7. KếT CấU LUậN VĂN
1.3.4.1Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài
Một là, môi trường pháp lý. Luật pháp là nền tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay bán lẻ nói riêng được thực hiện một cách an toàn và bền vững. Hiện nay, hoạt động cho vay ngày càng phát triển đa dạng loại hình, phục vụ nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Đồng thời, bản thân hoạt động cho vay ẩn chứa nhiều rủi ro. Do vậy, hệ thống cơ sở pháp lý về cho vay và cho vay bán lẻ đòi hỏi ngày càng hoàn thiện và theo kịp xu thế phát triển thực tế thì mới tạo điều kiện cho các sản phẩm mới ra đời đáp ứng được yêu cầu khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Hai là, môi trường kinh tế xã hội. Tăng trưởng và phát triển kinh tế có vai trò quyết định sự phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ. Khi một quốc gia có
25
tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, kém phát triển thì không thể tăng trưởng được cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh do nguồn vốn giải ngân ra không tạo được hiệu quả kinh tế. Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển, tốc độ tăng trưởng cao thì lúc này hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống nhân dân tăng cao nên nhu cầu vay vốn được mở rộng. Người dân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ có nhu cầu vay vốn phục vụ cho đời sống cá nhân, gia đình và phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Môi trường xã hội mà đặc trưng là các yếu tố như thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, môi trường làm việc, ở… sẽ ảnh hưởng lớn đến thói quen người dân. Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có trình độ dân trí, địa vị xã hội, thu nhập cao thì sẽ có nhu cầu vay vốn càng nhiều.
Ba là, nhu cầu vay vốn của khách hàng. Hoạt động cho vay bán lẻ có thể hướng đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong mỗi đối tượng này lại phân khúc thành nhiều đoạn khách hàng mới đặc điểm khác nhau. Ngân hàng phải hiểu được khách hàng muốn gì và làm thế nào để thiết kế các sản phẩm thỏa mãn nhu cầu vốn của khách hàng là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào. Do vậy, các quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ đều phải dựa trên phân tích nhu cầu của khách hàng thì mới thành công và hiệu quả.
Bốn là, đối thủ cạnh tranh. Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng để giành thị phần cho vay bán lẻ vô cùng gay gắt. Tìm hiểu đối thủ cạnh tranh là một trong những kênh thông tin hữu ích cho việc ra quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ. Những hành động của đối thủ sẽ cho chúng ta biết họ nhận thức và đánh giá thế nào về khách hàng và thị trường cho vay bán lẻ, là cơ sở để ngân hàng thấu hiểu các sản phẩm cho vay hiện tại trên thị trường từ đó phát kiến các sản phẩm mới có tính cạnh tranh cao.