NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT HUY VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỂ PHÁT HUY VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỂ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP Ở ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG

I i ! - ' . TRU'()NG. D41 HQC TAl CHANH KE WAN TP.HO CHi MINH · " A ., NGUYEN HONG HAl &,-$-J?J - . ? ._.,. ' . ';;') _, /IHUNG G!AI PHAP CHU YEU PHil HUY :tAl TRii TIN DUNG NGAN HliNG · -? , -? ~ - DE PHAT THIEN NONG NGHIEP I oiJiiG BiNG sliNG ctlu LoivG CHUYEN NGANH :TAl CHANH, Llfu THONG TIEN Tt v A TiN DVNG MA so . : 5.02.09 LIIAN AN PHD TltN Si ltHDA HDC It INN rt . . . NGu'()l Hu'<YNG DAN KHOA HOC PGS.PTS. LE VAN TI1 ' ~ ;: " THANH PHO HO CHI MINH - 1996 MUCLUC . . ~ '1 ~ PBANMODAU: , .14(' K? ~'' , ""', L TINH CAP THIET CU A BE TAl VA MUC BlCH NGHIEN CUU n. :DOl ru'()NG VA PRAM VI NGHIEN clJu ill.PmidNG PHAP NGHIEN CUU CBtiONG 1 : sv CAN TBIET CUA VliC PBAT BUY v AI TRO "" •· ' A. .,q TIN D1}NG NGAN BANG DE PBAT'TRIEN NONG· NGBJiP' i:J DONG BANG~ soNG ciflrLoNG ;? ' A A ~ K I. VI TRI CUA NGANH NONG NGIDEPTRONG NEN KINH TE 1. Vi tri cua san xucft nong nghi~p. 2. Quan dit~m tie'p tt;tc ddi moi va phat trien nong nghi~p, nong thon n. DlNH Hu'ONG PHA T TRIEN NONG NGHitP o DONG BANG SONG cuu LONG 1. E>i8u ki~n dia ly, tV nhien a E>dng B~ng Song Cthl Long 2. Tai nguyen thien nhien 3. M<?t s6 tai nguyen khac 4. Phudng huang phat triSn nong nghi~p Bdng B~ng Song Cti'u Long ? , A ' R , .R m. VAl TRO CUA TIN DVNG NGAN HANG DE PHA T TRIEN NONG NGHitP THEO Hu'ONG CONG NGIII(tP HOA, mltN Dl-}1 HOA 1. Khai ni~m ve tin dq.ng 2. Cac hinh tht1c tin dq.ng 3. Vai tro tin dq.ng ngan hang trong vi~c phat triSn nong nghi~p d ddng b~ng Song Cfru Long. 3 .1. Tin dq.ng se gop phgn giai quye't thie'u v6n trong san xucft kinh doanh 3 .2. Tin dq.ng gop phgn tang kha nang dgu tu tham canh, tang vq. 3.3. Tin dq.ng thuc dffy cong CUQC cd gioi hoa, nang cao tdnh d(?' san xucft trong nong nghi~p 3 .4. Tin d-q.ng gop phgn mo r<?ng va phat triSn kinh doanh cac nganh nghe 3.5. Tin dq.ng thuc dffy giai quye't dung da:n m6i quan h~ giua nong nghi~p va cong nghi~p. giua thanh thi voi nong thon. cBtldNG z : TBTJc T~NG so~T DQNG· cuA Hi THONG TiN D1}NG NONG NGBiiP i:J DONG BANG SONG cifu L.ONG 1 1 3 3 4 4 4 12 16 18 19 22 24 28 28 29 33 34 35 36 36 37 40 40 A. H~ th6ng ng~n hang mqt c{p 40 1. Trr khi th?mh l~p de'n Nghi dinh 53 IHBBT 40 2. Tu Nghi dinh 53/HBBT de'n hai phap 1<$nh ngan hang 52 B. Hqp .tac xa tin dl,lng 55 1. Thai ky 1951 - 1960 55 2. Thai ky 1960- 1975 56 3. Thai ky 1975 - 1990 58 4. Nhung ke't qua d~t duqc cda cac hl.nh thuc t6 chuc tin dvng nhan dan (f nong thon nude ta qua cac thai ky. 58 5. Mot s6 bai hQc kinh nghi~m nit ra til st;r dd vo cac hqp tac xa tin dvng, quy tin dvng (f do thi va st;r ngung tr~ ho~t dong cac hqp tac xa tin d\).ng (f nong thon. 61 II. CAC TO CHUC TiN Dl)NG NONG NGmtP SAU KHI co PHAP L:ltNH NGAN HANG .•• DEN NAy 64 A. Cac t6 chile tin dl,lng d nri6'c ta theo tinh th«n phap lc$nh ng~n hang 65 1. N gan hang thudng m~i 66 2. Cong ty tai chinh 68 3. Hqp tac xa tin dvng 68 B. Tht;rc tr~ng ho~t dqng cua cac t6 chuc tin d1,mg nclng nghi~p d D6ng bdng Sclng Citu Long 69 1. Ngan hang Nong nghi~p Vi~t Nam (NH:N"o VN) : 69 1.1. Budc phat triSn 69 1.2. Nhung h~n che' cda ho~t dong tin d\).ng 93 2. Ngan hang thudng m~i cd phgn nong thon 96 2.1. Budc phat triSn 96 2.2. Nhung h~n che' ctia ho~t dong tin d\).ng 99 3. H<;1p tac xa tin dvng (HTX-TD) 100 3.1. Budc phat triSn 100 3 .2. Nhung h~n che' cda ho~t dong tin dvng 104 4. Quy tin d\).ng nhan dan (QTDND) 106 4.1. Budc phat triSn 106 4.2. Nhung h~n che' ctia ho~t dong tin dvng 114 - m. NGUYEN NHAN cuA NHffNG TON T~I TRONG HO~ T DONG TiN Dl)NG NONG NGmtP 0 DONG BANG SONG cuu LONG 117 CHtiONG 3: NBUNG GIAI PBAP CBU TEU PBAT BUY v AI TKO TiN Df)NG NGAN BANG NBAM • ~ • A - "" GOP PHAN PBAT TRIEN NONG NGBI:t:P i:J DONG BANG soNG ciiu LONG 119 '' A A A~ ,./ _, .,/! , _, I. HOAN ~N 1m THONG CO CAU CAC TO CHUC TIN Dl)NG (j NONG THON 119 1. Ddi mdi ho:;1t dqng ngan hang nong nghic$p qu6c doanh 119 2. Phat trign NHTM cd phgn nong thon 125 3. Md rqng quy tin dl;lng nhan dan 126 4. Dqng vien khuye'n khich ho:;1t dqng ctia t6 tudng hd 128 II. MO RQNG TiN Dl)NG VA' NANG CAO mtu QUA TiN Dl)NG NONG NGHJ:tP 129 1. ve ngudn v6n 2. Cho vay dn xac dinh r5 d6i tuqng cho vay va khau cho vay 129 3. Cho vay gian tie'p qua vic$c mua cac phie'u ban hang tra g6p 133 4. Cac t6 chttc tin dl;lng cgn quy dinh tieu thttc phan 1o:;1i khach hang 134 5. Thtrc hic$n bao higm ti8n gt!i va ti8n vay d6i vdi cac t6 chttc t:fn dvng 139 6. Tin dvng ngan hang dn g~n 1i8n vdi ddi mdi va chuy~n giao cong nghc$, ap d]Jng khoa hQC ky thu~t 141 7. Mo r()ng cho vay trung, dai h:;1n d~ cong nghi~p h6a trong cong nghi~p 142 8. Ngan hang Trung udng dn co ch:fnh sach Hii sua't m8m deo 144 9. Thtrc hic$n chinh sach Uii sua't l1u dai trong nong nghit$p 145 10. Quy dinh 1ai sua't cho vay nen c6 str ph an bit$t theo nganh, theo 1o:;li h1nh kinh doanh va theo vung. 146 11. Trung uong dn xem xet l:;1i vic$c huy dqng v6n bAng hlnh thttc ky phie'u c6 mvc dich vdi lai sua't eao ctia cac ngan hang thuong m:;1i t:;1i ddng bAng Song Ct!u Long 146 12. Ngan hang Nha nude dn ban hanh nhung quy dinh xt! 1y khi eac t6 ehttc tin dvng vi ph:;lm phap 1<$nh 148 ~ , -;::: ~ - A ill. GIAI PHAP HO TR(1 TAM VI MO 149 1. Hoan thi~n h~ th6ng van ban phap quy cua Nha m.t6'c 149 1.1. cgn sdm e6 Lu~t thuong m:;1i, Lu~t the' eha'p, Lu~t pha san v.v va van blm phap quy dudi lu~t d~ khai lu~t khuye'n khieh dgu tu trong nude 149 1.2. Nha nude sdm ban hanh lu~t v8 bao hi~m nong nghit$p va sdm h1nh thanh quy bao hi~m rtii ro trong nong nghic$p 149 1.3. cgn bd sung vao phap 1<$nh ngan hang hqp tac xa tin dl;lng va Cong ty tai ehanh phgn e6 lien quan de'n cae to chttc tin dt,mg (J nong thon 150 1.4. cgn sita ddi quy dinh cua phap l~nh ngan hang ve vi~c hun vO'n ho~c mua cd phgn cua cac Cang ty, xi nghi~p rna td chuc tin dt;mg tham gia 151 1.5. cgn slta ddi muc khO'ng che' huy dl)ng vO'n trong phap l~nh NH-HTX TD- Cang ty tai chinh 151 1.6. Ngan hang Nha nttac dn c6 chinh sach ttu dai trong vi~c tht1c hi~n nghi~p vt;t tai ca'p vO'n, mua ban, tai chie't kha'u cac gia'y tO c6 gia dO'i vai cac td chuc tin dt;tng 0 nang than 152 1.7. Nha nttac sam ban hanh lu~t ngan hang 152 1.8. ve tai san the' cha'p o nang than Ddng b~ng Song Citu Long 153 2. V~ mijt tai trq trong nc')ng nghi~p 154 2.1. Sam ban hanh cac chinh sach khuye'n khich phat triln slm xua't nang nghi~p 154 2.2. Sam t~o l~p thi trttC1ng tieu tht;t Nang lam thuy hai san &n dinh trong va ngoai nttac 155 2.3. C6 chinh sach khuye'n khich, xay dt1ng va phq.c hdi cac doanh nghi~p vlia va nho ho~t dl)ng pht;tc Vt;l san xua't nang nghi~p 156 2.4. cgn danh khoan ngan sach thich dang dl dgu ttt vao ke't ca'u h~ tgng. 156 KETLU~N 158 DANH Ml)C CAC TAl LJtU THAM KHAO 160 PHl) Ll)C 164 ' ? ~ LOIMODAU IfflNH CAP THrET CUA DE TAIVA MUC DiCH NGHrEN CUU: Vi~t N am la m9t nu'oc nong nghi~p ch~m ph at triSn voi tit ca cac ye'u t6 d~c tru'ng nhu' dan s6 dong ggn 70 tri~u ngu'oi, trong d6 80% s6ng 0 nong thon voi 70% lao d<)ng xa h9i t~p trung trong nong nghi~p, ddn vi san xuit chu ye'u la kinh te' h9 gia dlnh, nang suit thip, qui mo ru<)ng dit v6n con qua nho be, san xuit hang h6a chu'a phat •.:! tnen cao Do do phat triSn nong nghi~p-nong thon vin phai Ia m9t chie'n lu'Qc u'u tien trong phat tri~n kinh te'-xa h<)i hi~n nay. Trong nhfi'ng nam ggn day, nhfi'ng chuy~n bie'n trong cong cu<)c xay dvng nong thon moi 0 nu'oc ta nh~m phat tri~n nong nghi~p va kinh te' nong thon voi qua trlnh cong nghi~p h6a va hi~n d~i h6a dit nli'oc. Dang ta coi d6 la nhi~m Vl.J c6 tffm quan tn;mg hang dgu va c6 y nghia chie'n lu'Qc lau dai. D6ng b~ng song Cii'u Long la m<)t trong bay vung kinh te' tr9ng diSm cua ca nuoc voi di~n tich r9ng hdn 39.000km2 chie'm 12% di~n tich ca nu'oc, dan s6khoang 16 tri~u ngu'oi chie'm 22% dan s6 ca nu'oc. Cac ngu6n tai nguyen thien nhien phong phu o D6ng b~ng song Cii'u Long c6 tgm quan tr9ng IOn lao d6i voi Vi~t Nam. D6ng b~ng song Cii'u Long cling ca nu'q~ dang tie'n hanh cong CUQC d6i moi d~ th(l'c hi~n cho du'QC nhfi'ng ffil.JC tieu CUa chiSn lu'QC 6n di.nh va ·ph at tri~n kinh te' xa h9i de'n nam 2000. D6ng b~ng song CU'u Long cling nong thon ca nu'oc dang du'QC xay dvng va phat tri~n theo tinh thgn Nghi quye't H9i Nghi 1gn thu 5 kh6a VII cua Trung Vdng Dang va nhfi'ng ho~ch dinh cua Chinh Phu, san sang di vao _ m<)t thai ky phat tri~n moi cong nghi~p h6a va hi~n d~i h6a dit nu'oc. D6ng b~ng song Cli'u Long miy nam qua da gianh du'QC nhfi'ng thanh tlf'U vu'9t b~c vs san xuit Iudng thvc d6ng thai cung phai d6i di~n voi nhiSu thach thuc kh6 khan. Nhu cgu v€ v6n cho san xua"t va doi s6ng d6i voi nong nghi~p nong thon ngay cang IOn va ra"t hue thie't, no cung la nhu cgu v€ lau dai ciia chie'n htcjc phcH tri~n kinh te' - xa h()i ciia da"t nu'oc, vl v~y mu6n phat triSn nong nghi~p d d6ng b~ng Song Cihl Long cgn phiii co chinh sach dgu tu' d6ng bQ, thich dang cho nong dan- nong nghi~p nong thon. Nghi quye't H<?i nghi Ban Cha"p Hanh Trung Udng Dang 1gn thu 5 khoa VII da d€ ra nhfi'ng dfnh hu'ong cd ban v€ m1;1c tieu, phu'dng hu'ong, chinh sach va cac bi~n phap chii ye'u d~ tie'p tl;lc d6i moi va ph at triSn kinh te'- xa h<?i nong thon, trong do xac dinh nhung yeu cgu nhi~m Vl;J. cua ho~t dQng ti€n t~, tin d1;1ng Va ngan hang tren dia ban nong nghi~p - nong thon. Trong thoi gian qua tin d1;1ng Ngan hang ngay cang dong vai tro quan tn~ng trong vi~c di€u tie't, cung ung v6n cho san xua"t nong nghi~p va phat triSn kinh te' nong thon d D6ng B~ng Song Cihl Long. V6n tin d1;1ng tham gia thu'ong xuyen hdn vao vong t:Ugn hoan luan chuy~n v6n 0 cac giai do~n cua qua trlnh kinh doanh ciia cac thanh phgn kinh te', cac quan h~ tin dl;lng ngay cang mo r()ng, nha"t la trong qua trlnh d6i moi ho~t d()ng ngan hang, ho~t d()ng tin dl;lng. Cac van ban du'oi lu~t da ra doi, cac dinh che' v€ ngan hang cfing da du'cjc ban hanh tu'dng d6i dgy dii va d6ng b(), bu'oc dgu t~o di€u ki~n thu~n lcji cho ho~t d()ng ti€n t~. tin dl;lng trong moi tru'ong nong nghi~p-nong thon; tuy nhien ben c~nh nhfi'ng thanh qua d~t du'cjc v~n con nhfi'ng khuc m~c d~t ra d6i voi va"n d€ phat huy vai tro tin d1;1ng ngan hang trong vi~c phat tri~n nong nghi~p o d6ng B~ng Song Cihl Long. v oi nhfi'ng ly do noi tren, chung toi da ch<;>n d8 tai lu~n an ciia minh la: "Nhii'ng giai phap chii ylu phat buy vai tro tin d\fllg ngan hang di phat triin n6ng nghi~p o D6ng bhng s6ng Crru Long". 2 IT/ DOl Tu'(jNG v A PHAM VI NGHffiN CUU: Nh~n thuc du<;1c tgm quan tr<;mg va tinh ca'p thie't ciia d~ tai, lu~n an c6 giing trlnh bay, phan tich co ht$ th6ng v~ nhung va'n dS xoay quanh sv phat triSn nong nghit$p, v€ thvc tr~ng ho~t d(>ng tai tr<;1 v6n cho san xua't nong nghit$p d Bdng B~ng Song Cii'u Long, v€ nhung giiii phap a tgm vi mo va vi mo dS tin dvng ho~t d9ng co hit$u ? qua.v.v Lu~n an khong nghien CUu toan bQ ho~t d(>ng ciia Tin dvng Ngan Hang trong n~n kinh te' rna chi ~P trung nghien cliu trong ph~m vi vai tro tin dvng ngan hang dS phat triSn nong nghit$p d ddng b~ng Song Cii'u Long. Ill/ PHUONG PHAP NGH:ffiN CUu: - B~ng phlidng phap lu~n ciia chii nghia duy v~t bit$n chung, duy v~t :ijch sii', phlidng phap phan tich ke't h<;1p vdi sv tritu tu'<;1ng h6a khoa h<;>c trong nghien cliu, so sanh d6i chie'u dS nghien cliu. - Tie'p c~n cac t6 chuc tin dvng d ddng b~ng song Cliu Long dS qua do danh gia hit$u qua ho~t d(>ng va thvc tr~ng ciia cac t6 chuc tin dvng nong nghit$p. - Ke't h<;1p giua ly lu~n va thvc ti€n dS dua ra cac giai phap nh~m gop phgn nang cao hit$u qua ho~t d(>ng ciia cac t6 chuc tin dvng ddng thai nang cao hit$u qua sit dvng v6n ciia khach hang. Lu~n an hy v<;>ng dong g6p m(>t s6 hiSu bie't nha't dinh, co" giing tim ra nhung bit$n phap mh~m h~n che' nhung t6n t~i trong ho~t d(>ng tin dvng nong nghit$p dS til do thuc d~y md r(>ng tin dvng phat huy t6t vai tro tin dvng ngan hang trong vit$c phat triSn nong nghit$p d ddng b~ng song Cii'u Long. BS minh h<;>a cho d~ tai nghien cliu nay, chung toi da sii' dvng ngu6n s61it$u ciia Ngan hang Nha nude Vit$t Nam, Ngan hang nong nghit$p Vt$t Nam. T6ng eve Th6ng ke, tai lit$u ciia cac cd quan thong tin chinh thuc, cac t~p chi chuyen nganh trong nude va m(>t s6 tai lit$u nude ngoai du<;1c dich. 3 CHU'ONGI 'A K ? A , ' SV CAN TIDET CUA VI~C PHA T HUY V AI TRO -' A ' A? / , ? TIN DVNG NGAN HANG DE PHA T TRIEN NONG NGID:tP (j DONG BANG SONG cuu LONG Il VI TRf CUA NGANH NONG NGHHIEP TRONG NEN KINH TE 1/ Vi tri ciia san xu1t ncjng nghiep. Trong nhii'ng nam g'an day, nu'oc ta v'e cd banda d~t du'c:;1c nhii'ng thanh tl;iu moi, san xuiit nong nghi~p d~t t6c dQ tang tru'ong nhanh, hdn hiin cac thoi ky tru'oc do, dang thoi t~o ra nhung nhan to moi tUng buoc chuy€n djch cd ca'u kinh te' nong thon. M~c du san xua't nong nghi~p d~t t6c d9 tang tru'ong nhanh til nam 1989 de'n nay nhung cd d(u kinh te' vfin chua co sv chuy€n bie'n dang k€, tr6ng tr9t vfin Ia nganh san xua't chu ye'u. 1.1.1 Nong nghiip khong chl cung c{{p cac san phflm cua minh cho xa hQi ma con cung c5p ph'an lfJn san pha?m di lam nguyen li~u cho cac nganh cong nghiip nh{! va cong nghi~p cht bitn llldng tk{ic thljc phrlm. Khi noi de'n s\}' phat tri€n cua da't nu'oc, vi~c tru'oc tien la phai noi de'n lam the' nao cho ngu'oi dan d'ay du nhu c'au c'an thie't d€ h9 co th€ s6ng lam vi~c. B€ thoa man cac nhu c'au th~t c'an thie't nay thi nganh nong nghi~p dong vai tro he't sue quan tr9ng. Trong nhung nam 1988 tro v'e tru'oc, chung ta da phai nh~p hang nam til 300.000 de'n 500.0-00 tiin ludng th\}'c, nganh~ong nghi~p khong cung ca'p du nhu diu cho m9i ngu'oi dan no l~i cang lam cho doi s6ng CUa m9i ngu'oi lao d(>ng cang thie'u th6n. Vl nong nghi~p t~o ra 50% thu nh~p qu6c dan va tren 80% dan s6 nu'oc ta vfin s6ng o nong thon cho nen sv suy thoai 4 trong nong nghi<$p da tac d9ng tieu clfc de"n tlnh hlnh kinh te" - xa h9i chung cua ca m.toc va ngli<;jc l:;ti. Trong nhung nam g'an day, Nha nude voi cac chinh sach moi trong nong nghi<$p, san xua't nong nghi<$p da phat tri~n va tUng buoc di len voi ke"t qua Ia: ? BANGl ? ., , " ,:, ,If CID SO PHA T TRIEN GIA TRl TONG SAN Lu'(1NG NONG NGHIEP (Gia c6 dinh 1989; nam tru'8c = 100) T6ng Chiara ""' so TrBng tr9t Chan nuoi 1985 102,5 102,7 101,5 1989 107,5 107,7 106,8 1990 101,7 101,5 102,3 1991 102,9 103,7 100,7 1992 108,1 107,1 111,2 1993 106,2 106,3 105,8 Voc 1994 103,9 103,7 104,6 NguBn: T6ng Cvc ThO'ng Ke- Nien giam 1995 Tuy c6 nhung ke"t qua kha quan trong san xua't nong nghi<$p nhung quan di~m chu ye"u cua Bang va Nha nude ta v~n xem "Nong nghi<$p Ia nhi<$m V\1 chie"n lu<;jc va c6 t'am quan tr9ng hang d'au, v~n dat sli phat tri~n nong nghiep va kinh te" nong thon theo hu'ong san xua't hang h6a trong qua trlnh cong nghiep h6a va bien dai h6a da't nude. 5 ~-( [...]... ngu'On tai nguyen thuy san nu'dc 19 ra't phong phu va c6 t'am quan tr9ng dang k€ Nhi'eu loai ca, tom, nhuySn th€ co gia tri kinh tS cao da va dang du'Qc khai thac o day Nang sua't tr; nhien va san lu'Qng hang nam d~t muc 50 - 100 kg/ha Tai nguyen thuy san to ldn nba't thu()c d'Ong b~ng song Cii'u Long n~m o viing d~c quy'en kinh t€ bi€n- r()ng 360.000 km2 d day co khoang 600 loai thuy san, trong do... kinh te" Rung tr~m co vai tro giu d9 fim cho da't, ngan ch~n qua trlnh phan hoa M~t khac rung tram co tac d~ng d~c bi . khuc m~c d~t ra d6i voi va"n d€ phat huy vai tro tin d1;1ng ngan hang trong vi~c phat tri~n nong nghi~p o d6ng B~ng Song Cihl Long. v oi nhfi'ng ly do noi tren, chung. thuc d~y md r(>ng tin dvng phat huy t6t vai tro tin dvng ngan hang trong vit$c phat triSn nong nghit$p d ddng b~ng song Cii'u Long. BS minh h<;>a cho d~ tai. tin dq.ng 2. Cac hinh tht1c tin dq.ng 3. Vai tro tin dq.ng ngan hang trong vi~c phat triSn nong nghi~p d ddng b~ng Song Cfru Long. 3 .1. Tin dq.ng se gop phgn giai quye't