Phát triển dịch vụ internet banking tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thànnh phố Hồ Chí Minh

Mục tiêu nghiên cứu: - Đề tài nhằm giới thiệu sơ lược về dịch vụ Internet Banking, đồng thời giúp chúng ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng triển khai và quá trình áp dụng dịch vụ nà

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60.31.12

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS TS TRƯƠNG THỊ HỒNG

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của cá nhân và chưa từng được công bố Số liệu sử dụng để phân tích, đánh giá là kết quả của cuộc khảo sát do tôi thực hiện Nội dung luận văn đảm bảo không sao chép bất cứ công trình nào khác

Người thực hiện

HOÀNG THỊ NGỌC VY

Học viên Cao học Ngân hàng đêm 2 – Khoá 18 Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ INTERNET BANKING 1

1.1 Giới thiệu chung về Internet Banking: 1

1.1.1 Khái niệm: 1

1.1.2 Các giai đoạn phát triển của Internet Banking: 1

1.2 Các dịch vụ ngân hàng có thể thực hiện qua Internet Banking: 2

1.2.1 Dịch vụ cung cấp thông tin về tài khoản: 3

1.2.2 Dịch vụ thanh toán hoá đơn: 3

1.2.3 Dịch vụ chuyển tiền: 4

1.2.4 Dịch vụ trả lương qua Internet: 4

1.2.5 Dịch vụ cho vay: 4

1.2.6 Dịch vụ đầu tư, tiết kiệm: 5

1.3 Vai trò và những tiện ích của Internet Banking: 5

1.3.1 Đối với các ngân hàng thương mại: 5

1.3.2 Đối với khách hàng: 9

1.3.3 Đối với nền kinh tế – xã hội: 11

1.4 Những rủi ro khi sử dụng Internet Banking: 12

1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại: 12

1.4.2 Đối với khách hàng: 14

1.5 Lý thuyết dự đoán ý định: 15

1.5.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action): 15

1.5.2 Thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behaviour): 16

1.5.3 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (The Technology Acceptance Model): 17

1.6 Sự phát triển của Internet Banking - Kinh nghiệm và bài học triển khai dịch vụ này tại một số quốc gia trên thế giới: 19

1.6.1 Sự phát triển của Internet Banking tại một số quốc gia trên thế giới: 19 1.6.2 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ Internet Banking tại một số quốc gia:22 1.6.3 Bài học triển khai dịch vụ Internet Banking: 24

Kết luận chương 1: 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH

26

2.1 Sự phát triển của Internet Banking tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam: 26

2.1.1 Cơ sở pháp lí phát triển Internet Banking tại Việt Nam: 26

2.1.2 Tình hình chung về sự phát triển Internet Banking tại Việt Nam: 29

2.2 Thực trạng phát triển Internet Banking tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh: 30

2.2.1 Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin: 30

2.2.2 Nguồn vốn đầu tư: 31

2.2.3 Nguồn nhân lực: 32

2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp qua Internet Banking: 32

2.3 Đánh giá của khách hàng về việc sử dụng Internet Banking tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh: 37

2.3.1 Thống kê mô tả: 37

2.3.2 Phân tích nhân tố: 40

2.4 Những thuận lợi và khó khăn khi phát triển Internet Banking tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh: 51

2.4.1 Thuận lợi: 51

2.4.2 Khó khăn: 55

Kết luậän chương 2: 60

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH 61

3.1 Ngân hàng nhà nước cần xây dựng định hướng phát triển cho Internet Banking: 61

3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP HCM: 64

3.2.1 Cải cách triệt để và cơ cấu lại hệ thống ngân hàng: 65

3.2.2 Xây dựng, hoàn thiện cơ sở hạ tầng và có những đầu tư hợp lý về công nghệ: 66

3.2.3 Tăng cường năng lực tài chính cho các ngân hàng TMCP: 68

3.2.4 Xây dựng, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực hợp lý cho Internet Banking: 69

3.2.5 Lựa chọn mô hình phát triển cho Internet Banking: 70

3.2.6 Nâng cao và hoàn thiện chất lượng của Internet Banking: 72

3.2.7 Xây dựng và quảng bá những tiện ích của dịch vụ Internet Banking mà ngân hàng cung cấp: 74

Kết luận chương 3: 76 KẾT LUẬN 77

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Phụ lục: Khảo sát việc sử dụng Internet Banking tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU

Hình 1.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA)

Hình 1.2 Thuyết hành vi dự định (TPB)

Hình 1.3 Mô hình TAM

Hình 2.1: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking tại 10 ngân hàng TMCP tiêu biểu trên địa bàn TP HCM

Hình 2.2: Lý do khách hàng sử dụng Internet Banking

Hình 2.3: Các giao dịch khách hàng thường sử dụng qua Internet Banking

Hình 2.4: Mô hình TAM đề xuất cho luận văn

Bảng 2.1 Tỷ lệ tăng trưởng Internet Banking năm 2010 – 2011 tại một số quốc gia

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

- Sau khi gia nhập WTO, để bắt kịp trình độ của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đang đẩy mạnh hơn nữa việc tập trung đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và mở rộng đối tượng khách hàng Tiếp nối làn sóng đầu tư công nghệ diễn ra mạnh mẽ trong những năm qua, hiện các ngân hàng đã bắt đầu bước vào công cuộc hoàn thiện cơ bản và đưa vào sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại

- Một trong những dịch vụ ngân hàng hiện đại mà các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đang tiến tới xây dựng và hoàn thiện là Internet Banking Với mong muốn được học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm cùng trình độ công nghệ từ các nước đi trước, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đã và đang cố gắng hết sức mình vào công cuộc hiện đại hoá ngân hàng, nhanh chóng triển khai hệ thống nghiệp vụ Internet Banking vào phục vụ cho khách hàng

- Do vậy, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ Internet Banking tại các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” làm luận văn thạc sỹ

2 Mục tiêu nghiên cứu:

- Đề tài nhằm giới thiệu sơ lược về dịch vụ Internet Banking, đồng thời giúp chúng ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng triển khai và quá trình áp dụng dịch vụ này tại các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước và trên thế giới Từ đó, chúng ta có thể đưa ra những nhận định về sự phát triển, những tiện ích cùng những khó khăn có thể gặp phải trong quá trình xây dựng và hoàn thiện hệ thống

này để đưa vào phục vụ cho khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng và số lượng các sản phẩm cung ứng tại các ngân hàng, từ đó có thể góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong quá trình hội nhập hiện nay

- Từ những nghiên cứu trên, đề tài đã đưa ra một số kiến nghị và giải pháp để quá trình thực hiện và phát triển Internet Banking, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng ứng dụng được những kỹ thuật tiên tiến, góp phần đẩy mạnh khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính

3 Phương pháp nghiên cứu:

3.1 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp điều tra chọn mẫu: tiến hành khảo sát với khoảng 200 khách hàng

là doanh nghiệp và cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ Internet Banking tại các ngân hàng thương mại cổ phần tại TP Hồ Chí Minh Từ đó có thể hình dung được phần nào nhu cầu và đánh giá của khách hàng về dịch vụ này

- Phương pháp thu thập, xử lí và phân tích: dựa vào các thông tin có được, tiến

hành xử lý, lập bảng thống kê và phân tích những thông tin để có được những đánh giá, nhận xét cụ thể của từng vấn đề

4 Phạm vi nghiên cứu:

- Do thời gian, không gian và khả năng hạn chế nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu thực trạng quá trình triển khai và đánh giá của khách hàng về dịch vụ

Internet Banking tại 10 ngân hàng thương mại cổ phần tiêu biểu trên địa bàn TP HCM, cụ thể: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng Sài Gòn thương tín, Ngân hàng Quân đội, Ngân hàng Tiên phong, Ngân hàng Quốc tế, Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex trong giai đoạn từ năm 2006 đến nay

5 Kết cấu của đề tài:

- Đề tài gồm có 3 chương Chương 1 sẽ giới thiệu tổng quan về Internet Banking, về các sản phẩm dịch vụ có thể thực hiện qua Internet Banking Chương này sẽ giúp chúng ta có cái nhìn tổng thể về những tiện ích mà dịch vụ này có thể mang lại cho nền kinh tế, cho các ngân hàng và các khách hàng khi sử dụng

- Chương 2 sẽ giới thiệu về thực trạng thực hiện dịch vụ Internet Banking tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nói chung và các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP Hồ Chí Minh nói riêng Chương này còn nêu lên những thuận lợi và khó khăn của các ngân hàng khi tiến hành triển khai dịch vụ này tại ngân hàng mình trong thời điểm hiện nay

- Từ tình hình thực tế đã nêu ở chương 2, chương 3 sẽ đưa ra một số kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Internet Banking tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP Hồ Chí Minh trong giai đoạn sắp tới

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ INTERNET BANKING

1.1 Giới thiệu chung về Internet Banking:

1.1.1 Khái niệm:

Internet Banking là dịch vụ cho phép khách hàng có thể thực hiện truy vấn thông tin trên tài khoản của mình, theo dõi các giao dịch, in sổ phụ kế toán cũng như thực hiện giao dịch chuyển tiền hay thanh toán các hoá đơn… qua mạng Internet chỉ bằng cách truy cập vào địa chỉ Website của ngân hàng

Mặt khác, Internet Banking còn giúp khách hàng biết được thông tin về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thông qua máy tính cá nhân Những sản phẩm và dịch vụ của Internet Banking có thể phục vụ cho cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân

1.1.2 Các giai đoạn phát triển của Internet Banking:

1.1.2.1 Quảng cáo điện tử (E – Brochure):

Đây là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử Hình thái này đơn thuần chỉ là xây dựng một Website với những thông tin về ngân hàng và đưa các sản phẩm lên Internet nhằm quảng cáo, giới thiệu… Thực chất đây cũng chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những kênh thông tin truyền thống Mọi giao dịch với khách hàng vẫn được thực hiện tại các chi nhánh của ngân hàng Do vậy, ở hình thái này, có thể nói dịch vụ Internet Banking vẫn chưa được khách hàng biết đến và sử dụng một cách rộng rãi Nó chưa được coi là sản phẩm mang tính cạnh

tranh của các ngân hàng

1.1.2.2 Thương mại điện tử (E – Commerce):

Ở giai đoạn phát triển này, các ngân hàng đã bắt đầu sử dụng Internet như một kênh phân phối mới cho những sản phẩm dịch vụ của mình Tuy nhiên, Internet Banking vẫn chỉ đóng vai trò như một dịch vụ cộng thêm để tạo thuận lợi

hơn cho khách hàng Do đó, nó chỉ dừng lại ở việc xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán…

1.1.2.3 Quản lý điện tử (E – Business):

Trong hình thái này, đã có sự gia tăng trong chất lượng của các sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua dịch vụ Internet Banking Một số nghiệp vụ truyền thống đã được ngân hàng thực hiện thông qua Internet nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng khi giao dịch

1.1.2.4 Ngân hàng điện tử (E – Enterprise):

Đây chính là mô hình lí tưởng của một ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi trong mô hình kinh doanh và phong cách quản lí Các ngân hàng tận dụng được sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất Ở giai đoạn này, Internet Banking mới thực sự phát huy được hết tác dụng và tiện ích Tuy nhiên, hình thái phát triển này đòi hỏi các ngân hàng phải có mạng lưới bảo mật thông tin thật tốt, có như vậy khách hàng mới thật sự tin tưởng và sử dụng dịch vụ Internet Banking một cách rộng rãi

1.2 Các dịch vụ ngân hàng có thể thực hiện qua Internet Banking:

Với mức độ cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng, bên cạnh việc xây dựng mạng lưới chi nhánh rộng khắp hay một hệ thống dịch vụ với chất lượng cao, các ngân hàng thương mại còn không ngừng gia tăng số lượng các sản phẩm dịch vụ mới nhằm tăng khả năng phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ thông qua Internet Banking có xu thế ngày càng tăng về số lượng lẫn chất lượng

Một số dịch vụ mà Internet Banking đã và đang cung cấp cho khách hàng hiện nay:

1.2.1 Dịch vụ cung cấp thông tin về tài khoản:

Để tham gia dịch vụ này, khách hàng phải truy cập vào Website của ngân hàng Khi muốn sử dụng dịch vụ Internet Banking để xem thông tin tài khoản, khách hàng chỉ cần đăng kí tại ngân hàng để có được mật khẩu và mã truy cập Sở dĩ cần phải có yêu cầu này là nhằm đảm bảo sự an toàn và bảo mật cho khách hàng khi sử dụng các giao dịch thông qua Internet Các thông tin chi tiết về tài khoản cùng các hoạt động giao dịch đã diễn ra của khách hàng được ngân hàng mã hoá thông tin và được cung cấp đến khách hàng qua Internet Nhờ vậy, khách hàng không cần phải đến ngân hàng mà vẫn có thể biết được tình hình số dư hiện có của tài khoản

Với dịch vụ xem thông tin tài khoản thông qua Internet, khách hàng có thể biết một cách cụ thể về những dịch vụ đã giao dịch với ngân hàng, có thể kiểm tra các hoạt động giao dịch diễn ra tại tài khoản của mình mỗi ngày và có thể tải các thông tin ấy từ mạng Internet về máy tính cá nhân thông qua hệ thống Internet Banking của ngân hàng một cách dễ dàng và thuận tiện Ngân hàng sẽ có các biện pháp thích hợp để đảm bảo tính chính xác và bảo mật cho những thông tin mang tính chất cá nhân ấy Dịch vụ này còn giúp khách hàng kiểm tra tình trạng các thẻ ghi Nợ, ghi Có, kiểm tra tình trạng các Séc đã phát hành xem chúng đã được thanh toán hay chưa, đang chờ chi trả hay bị từ chối

1.2.2 Dịch vụ thanh toán hoá đơn:

Đây là dịch vụ cho phép khách hàng có thể thanh toán các hoá đơn bằng cách chuyển tiền điện tử qua hệ thống Internet Banking của ngân hàng Các khoản chi trả sẽ được chuyển từ tài khoản của khách hàng đến tài khoản của người thụ hưởng

Hình thức thanh toán này giúp khách hàng có thể tiết kiệm không chỉ thời gian đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch mà còn tiết kiệm thời gian chuyển

tiền đến người thụ hưởng nhưng vẫn đảm bảo được mức độ an toàn cho tài khoản Với dịch vụ này, khách hàng còn có thể thực hiện thanh toán cho những hoá đơn hay những giao dịch phát sinh trong nước và nước ngoài

1.2.3 Dịch vụ chuyển tiền:

Cũng giống như hoạt động của dịch vụ thanh toán hoá đơn, chức năng này của Internet Banking cho phép khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản của mình đến bất kì tài khoản nào thông qua Internet Khi thực hiện dịch vụ này, khách hàng phải điền vào một số thông tin theo yêu cầu của ngân hàng nhưng tiện ích của dịch vụ được thể hiện ở chỗ khách hàng có thể tiến hành yêu cầu chuyển tiền tại bất kì thời điểm nào, tại bất kì nơi đâu mà không phải đến trực tiếp ngân hàng vào giờ hành chính

1.2.4 Dịch vụ trả lương qua Internet:

Loại hình dịch vụ này của Internet Banking chủ yếu phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp Thay vì trả lương trực tiếp cho nhân viên, các doanh nghiệp có thể trả lương thông qua hệ thống Internet vào tài khoản cho nhân viên

Dịch vụ này giúp giảm một lượng tiền mặt đáng kể trong lưu thông và tạo sự thuận tiện cho cả chủ doanh nghiệp lẫn các nhân viên của họ Các doanh nghiệp có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp để chi trả vào tài khoản của nhân viên vào bất cứ lúc nào

1.2.5 Dịch vụ cho vay:

Khi đăng kí thực hiện giao dịch này với ngân hàng thông qua Internet Banking, khách hàng có thể vay tiền của ngân hàng thông qua một hệ thống tự động Khách hàng phải nhập các thông tin cần thiết và trả lời một số câu hỏi để đảm bảo tính an toàn khi giao dịch

Để có thể cung cấp dịch vụ này, các ngân hàng phải hết sức thận trọng và phải có những biện pháp nhằm đảm bảo tính an toàn, kiểm soát thông tin và hạn

chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra khi cấp tín dụng cho khách hàng qua Internet Nghiệp vụ này đòi hỏi tính chuyên môn, trình độ nghiệp vụ và cả khả năng công nghệ thông tin của ngân hàng

1.2.6 Dịch vụ đầu tư, tiết kiệm:

Thông qua Internet Banking, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng những hoạt động đầu tư trực tuyến như đầu tư vào chứng khoán, mở tài khoản tiết kiệm qua Internet… Khách hàng có thể tiến hành hoạt động kinh doanh của mình thông qua hệ thống Internet và dịch vụ Internet Banking mà ngân hàng cung cấp

1.3 Vai trò và những tiện ích của Internet Banking:

1.3.1 Đối với các ngân hàng thương mại:

Sự phát triển của công nghệ thông tin và xu thế toàn cầu hoá đã buộc các ngân hàng phải đối mặt với những thách thức để tồn tại và phát triển Bên cạnh đó, vai trò của Internet đối với nền kinh tế là không thể phủ nhận khi số người sử dụng nó đang không ngừng tăng lên với rất nhiều ứng dụng mà con người đã và đang khai thác được

Nhận thức được tiềm năng to lớn của công nghệ thông tin và những tiện ích mà Internet Banking mang lại, các ngân hàng đã tiến hành xây dựng và ứng dụng hệ thống này vào hoạt động của ngân hàng mình Những tiện ích mà Internet Banking có thể mang đến cho các ngân hàng có thể được tóm tắt như sau:

1.3.1.1 Giảm được các thủ tục hành chính không cần thiết trong quá trình giao dịch:

Thanh toán điện tử nói chung và Internet Banking nói riêng đã chứng tỏ được những ưu việt của mình khi không những giúp cho người sử dụng mà còn cho cả các ngân hàng giảm được các thủ tục hành chính so với những phương tiện truyền thống

Ngày nay, Internet Banking được các ngân hàng coi là một trong những sản phẩm chiến lược trong việc cạnh tranh trên thị trường tài chính Thật vậy, việc giảm các thủ tục rườm rà cũng là một trong những yếu tố góp phần đáng kể vào việc thu hút khách hàng cho ngân hàng

Khi tiến hành các giao dịch, ngân hàng chỉ yêu cầu khách hàng nhập mã truy cập, mật khẩu hoặc những thông tin cần thiết khác là đã có thể sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp qua Internet Banking Các thông tin về khách hàng đã được ngân hàng mã hoá thành dữ liệu thống nhất cho các giao dịch sau này Do đó, các ngân hàng có thể xử lí thông tin một cách nhanh chóng hơn Việc này giúp cho khách hàng cảm thấy dễ chịu hơn khi tiến hành giao dịch với ngân hàng và không có cảm giác bị ngân hàng “làm phiền”

1.3.1.2 Tiết kiệm chi phí:

Khi thực hiện Internet Banking, ngân hàng có thể giảm được một số nhân viên trong khâu giao dịch, từ đó có thể dành nguồn lực cho việc nâng cao kĩ năng, trình độ chuyên môn và trình độ công nghệ thông tin Internet Banking giúp cho ngân hàng có thể tiết kiệm một số lượng lớn các nhân viên để xử lí khối lượng công việc khổng lồ đang có xu hướng tăng lên trong tương lai Đây là phương thức tốt nhất để giảm chi phí cho hệ thống ngân hàng Thông thường, một nhân viên chỉ có thể thực hiện được khoảng vài trăm giao dịch trong một ngày nếu làm theo kiểu truyền thống Thế nhưng, với Internet Banking và những tiện ích mà nó mang lại thì hệ thống có thể thực hiện hàng ngàn giao dịch chuyển khoản trong một ngày

Bên cạnh đó, khi áp dụng dịch vụ này, các ngân hàng còn có thể tiết kiệm cả chi phí đầu tư cho mặt bằng trong quá trình mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh

1.3.1.3 Tiết kiệm thời gian khi tiến hành giao dịch:

Với sự hỗ trợ từ công nghệ thông tin, việc xử lí các nghiệp vụ qua Internet sẽ giúp các ngân hàng tiết kiệm được thời gian so với cách giải quyết theo kiểu truyền thống Thông tin được xử lí nhanh hơn đã giúp các ngân hàng có thể tăng khối lượng giao dịch và tăng tốc độ xử lí công việc, mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng đồng thời sẽ tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng

1.3.1.4 Tăng cường khả năng quản lí rủi ro và đảm bảo sự an toàn cho tài khoản của khách hàng:

Khi đưa ra dịch vụ Internet Banking, các nhà quản trị cũng đã nghĩ đến các phần mềm chuyên dụng để giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh Hệ thống này giúp ngân hàng có thể tăng được tính bảo mật và độ an toàn trong quá trình sử dụng

Một trong những yếu tố góp phần quan trọng trong việc thu hút khách hàng là khả năng bảo mật thông tin cho tài khoản của khách hàng mà các ngân hàng mang lại Đây có thể được coi là tiêu chí quan trọng khi lựa chọn ngân hàng để tiến hành các giao dịch thông qua Internet Banking Các khách hàng vẫn luôn

lo lắng về tính bảo mật của thông tin cá nhân cũng như các thông tin về tài khoản và độ an toàn khi sử dụng các dịch vụ như chuyển tiền hay thanh toán hoá đơn qua Internet Do đó, các ngân hàng cũng đang ngày càng hoàn thiện hơn nữa hệ thống bảo mật cho khách hàng như thiết lập hệ thống Firewall (tường lửa) để chống lại sự truy cập trái phép nhằm bảo vệ nguồn thông tin nội bộ, chống lại sự xâm nhập vào hệ thống thông tin của ngân hàng cùng nhiều biện pháp hiện đại khác

Giao dịch qua Internet Banking sẽ mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng nhưng cũng chính hệ thống này lại đưa đến nhiều khả năng bảo vệ ngân hàng hiệu quả hơn Điều này giúp các ngân hàng không những tăng tính cạnh tranh mà

còn bảo vệ uy tín của ngân hàng Trên thế giới, một số ngân hàng đã sử dụng công nghệ bảo mật SET (Secure Electronic Transaction) giúp tạo nên độ an toàn cho khách hàng khi sử dụng Nhiều ngân hàng cũng đã thiết lập một đường truyền bảo mật từ máy tính của ngân hàng đến khách hàng (Công nghệ SSL: Secure Socket Layer) để giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra cho cả ngân hàng lẫn khách hàng khi sử dụng Internet Banking Các công nghệ bảo mật này đã giúp ngân hàng đạt được những thành công đáng kể trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thông qua Internet Banking

1.3.1.5 Tăng cường thiết lập các mối quan hệ với khách hàng:

Công nghệ hiện đại và những tiện ích mà Internet mang lại cho con người đã thổi một luồng khí mới vào hệ thống ngân hàng, giúp thiết lập các mối quan hệ ngày càng gần gũi giữa khách hàng và ngân hàng Thông qua hệ thống Internet Banking, các ngân hàng đã phần nào xoá bỏ được khoảng cách địa lí với khách hàng khi đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vào bất cứ lúc nào, tại bất cứ nơi đâu Đặc biệt, đối với các khách hàng quá bận rộn, Internet Banking sẽ giúp cho các ngân hàng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng mình thông qua hệ thống Internet Banking nhanh chóng, tiện lợi và an toàn Internet Banking càng phát triển, ngân hàng sẽ càng thu hút được khách hàng, nhất là các khách hàng thường xuyên sử dụng Internet

Hiện nay, số lượng các công ty mua bán trực tuyến và thanh toán qua mạng đang tăng với số lượng lớn Xu hướng mua hàng qua Internet cũng trở nên phổ biến hơn trong giới tiêu dùng Vì vậy, việc các ngân hàng tiến tới cung cấp giao dịch thanh toán thông qua Internet Banking sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhóm đối tượng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân có nhu cầu mua bán hàng hoá trực tuyến này

1.3.1.6 Giúp các ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh:

Việc áp dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã giúp các ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, từ đó cũng góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng Sự xuất hiện ngày càng nhiều về số lượng ngân hàng đã đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn Và chính điều này đã khiến các ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh hơn Ngân hàng nào biết khai thác tốt thị hiếu tiêu dùng, mang lại sự tiện ích tối đa cho khách hàng, ngân hàng đó càng có nhiều cơ hội trong cuộc chạy đua này Và Internet Banking là một trong nhữngï lựa chọn tốt nhất cho các ngân hàng vào thời điểm này Dịch vụ này đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp, mang lại sự thoải mái và tiện lợi trong giao dịch

Sự tương tác, tiếp xúc và trao đổi thông tin thường xuyên giữa khách hàng và ngân hàng qua Internet Banking đã giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất, cụ thể nhất Những tiện ích mà dịch vụ Internet Banking mang lại đã giúp các ngân hàng thu hút được một lượng khách hàng đáng kể Việc không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ cùng sự đa dạng về chủng loại sản phẩm mà các ngân hàng mang lại thực sự là phương cách tốt nhất giúp cho các ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh của mình

Những tiện ích mà Internet Banking hứa hẹn sẽ mang đến cho ngân hàng nếu các ngân hàng biết khai thác hết tiềm năng của nó Việc này đòi hỏi khả năng, trình độ chuyên môn và cả nguồn vốn của ngân hàng

1.3.2 Đối với khách hàng:

Cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin và những thành công đáng ghi nhận của ngành ngân hàng, các khách hàng đã, đang và sẽ được cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng về hình thức, phong phú về nội dung, đặc biệt là những tiện ích mà các dịch vụ này mang lại Internet Banking là một

ví dụ cụ thể Nó đã mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích cùng với độ an toàn, tính bảo mật và sẽ giúp khách hàng thật sự thoải mái và yên tâm khi sử dụng

1.3.2.1 Xem thông tin về tài khoản và các thông tin khác:

Với dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể thực hiện truy vấn thông tin trên tài khoản của mình, theo dõi các giao dịch tài khoản và in sổ phụ kế toán qua Internet thay vì phải đến các trụ ATM hay trực tiếp đến ngân hàng để yêu cầu kiểm tra như trước kia Bên cạnh đó, khách hàng có thể thực hiện việc này tại nhà hay tại bất kì điểm truy cập Internet nào cũng như tại bất kì thời điểm nào mà khách hàng cảm thấy thuận tiện

Hơn thế nữa, thông qua Internet Banking, khách hàng có thể tìm hiểu về tỷ giá hối đoái, lãi suất tiền gởi, lãi suất tiền vay hay đơn giản chỉ là những thông tin về các sản phẩm hiện hữu và các sản phẩm mới của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất

1.3.2.2 Thực hiện các giao dịch mang tính phức tạp một cách dễ dàng, an toàn:

Dịch vụ Internet Banking hỗ trợ khách hàng từ những dịch vụ đơn giản nhất như xem số dư tài khoản, xem thông tin tỷ giá… đến những giao dịch mang tính phức tạp, đòi hỏi tính bảo mật và độ an toàn cao như chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, thanh toán tiền lương cho nhân viên, thực hiện các hoạt động đầu tư…

Khách hàng sẽ thực sự hài lòng bởi tính an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và dễ sử dụng của dịch vụ Internet Banking Chỉ với một cái click chuột hay một động tác enter đơn giản, ngày nay khách hàng đã có thể thực hiện những giao dịch mang tính phức tạp với ngân hàng nhưng vẫn được đảm bảo độ

an toàn và bảo mật thông qua hệ thống Internet Banking nhờ vào hệ thống xử lí và mã hoá dữ liệu nhanh chóng và chính xác

1.3.2.3 Internet Banking giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, chi phí:

Một trong những tiện ích mà Internet Banking mang lại cho người sử dụng là khách hàng có thể ngồi tại nhà nhưng vẫn thực hiện được các giao dịch như thanh toán các hoá đơn hay mua hàng trực tuyến… Với nhịp sống bận rộn hiện nay, Internet Banking là một trong những lựa chọn tối ưu cho khách hàng Cùng với việc liên kết và hợp tác giữa hệ thống các ngân hàng và các công ty mua bán hàng hoá trên mạng, khách hàng có thể thực hiện việc thanh toán thông qua hệ thống Internet Banking mà khách hàng đã đăng kí sử dụng Có thể nói, dịch vụ này đã giúp khách hàng tiết kiệm một khoảng thời gian không nhỏ trong quỹ thời gian eo hẹp của mình vào việc mua sắm hay thanh toán

Bên cạnh đó, theo thống kê, một doanh nghiệp có thể tiến hành việc chuyển khoản để thanh toán tiền cho đối tác khoảng vài chục lần trong một tuần, đối với các doanh nghiệp lớn, con số này có thể là vài trăm lần Trước đây, mỗi lần chuyển khoản như vậy, các doanh nghiệp phải cử nhân viên đến tận các điểm giao dịch của ngân hàng để thực hiện Mặc dù thời gian hoàn tất việc chuyển khoản thông thường chỉ mất khoảng vài phút, thế nhưng việc phải liên tục cử nhân viên đến tận ngân hàng để giao dịch khiến các doanh nghiệp cảm thấy rất bất tiện và mất thời gian Ngân hàng điện tử và dịch vụ Internet Banking ra đời sẽ giúp cho khách hàng doanh nghiệp và cả các khách hàng cá nhân giải quyết được vấn đề trên

1.3.3 Đối với nền kinh tế – xã hội:

Internet Banking phát triển cũng đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của nềân kinh tế, cụ thể, nó sẽ có tác động cộng hưởng giúp hệ thống công nghệ thông tin phát triển hơn, giúp các ngân hàng trong nước có thể bắt kịp và hội nhập với trình độ phát triển của lĩnh vực ngân hàng – tài chính trong khu vực và trên thế giới

Có thể thấy rằng, một cách gián tiếp, Internet Banking đã giúp không chỉ cho các ngân hàng thương mại mà cả cho Ngân hàng Nhà nước trong việc giảm đáng kể một lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường, góp phần thực hiện có hiệu quả chính sách tiền tệ trong nước

Với sự tăng trưởng của Internet, khách hàng có thể sử dụng Internet Banking ở bất cứ nơi đâu trên thế giới để truy cập vào Website của ngân hàng và thực hiện các giao dịch của mình Khách hàng có thể thực hiện các công việc này bất cứ lúc nào mà khách hàng cảm thấy thuận tiện và phù hợp mà không cần phải phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng Vì vậy, khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian, chi phí nhưng quan trọng hơn hết là khách hàng vẫn có thể thực hiện những gì mình muốn mà vẫn đạt được sự bảo mật cho tài khoản của mình Qua đó, có thể thấy được tính hữu ích và vai trò không thể thiếu của Internet Banking trong thời đại công nghệ thông tin hiện nay

1.4 Những rủi ro khi sử dụng Internet Banking:

Internet Banking đã bắt đầu phát triển rộng rãi và từng bước làm thay đổi hoạt động của cả ngân hàng và khách hàng Bên cạnh những lợi ích như đã nêu, dịch vụ này cũng chứa đựng những rủi ro trong quá trình hoạt động

1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại:

Đối với các ngân hàng thương mại, một số những rủi ro thường gặp nhất trong hoạt động Internet Banking có thể kể đến như: rủi ro hoạt động, rủi ro uy tín và rủi ro pháp lý

1.4.1.1 Rủi ro hoạt động:

* Rủi ro bảo mật: có thể phát sinh trong quá trình quản lý chứng từ hay trao đổi thông tin giữa ngân hàng với các đối tác

* Rủi ro hệ thống: rủi ro này xảy ra khi các hệ thống hỗ trợ Internet Banking có thể không được thiết kế hoặc triển khai tốt, trong quá trình vận hành

có thể bị lỗi hoặc tốc độ cung ứng chậm Nhiều ngân hàng dựa vào các nhà cung cấp dịch vụ bên ngoài và các chuyên gia độc lập để triển khai và vận hành dịch vụ Internet Banking Các nhà cung cấp dịch vụ có thể không có chuyên gia cho việc cung ứng các dịch vụ mà ngân hàng mong muốn hoặc không cập nhật kịp thời công nghệ của họ Các hoạt động của nhà cung cấp dịch vụ có thể bị gián đoạn do hệ thống của họ bị hỏng hoặc do các khó khăn về tài chính, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Tốc độ thay đổi nhanh chóng của công nghệ thông tin có thể khiến hệ thống của ngân hàng trở nên lạc hậu Hơn nữa, việc công nghệ thay đổi nhanh chóng có thể khiến các nhân viên không thể hiểu được đầy đủ bản chất của công nghệ mới mà ngân hàng sử dụng Điều này sẽ gây ra những rắc rối khi vận hành các hệ thống mới hoặc khi hệ thống được cập nhật

* Rủi ro do nhầm lẫn của khách hàng: rủi ro này xảy ra khi ngân hàng thiếu những biện pháp cần thiết để xác nhận giao dịch Khi đó khách hàng sẽ có khả năng phủ nhận những giao dịch mà trước đó họ đã chấp nhận, gây tổn thất cho ngân hàng

1.4.1.2 Rủi ro uy tín:

Rủi ro uy tín là rủi ro dư luận đánh giá xấu về ngân hàng gây khó khăn nghiêm trọng cho ngân hàng trong việc tiếp cận các nguồn vốn hoặc khách hàng rời bỏ ngân hàng Rủi ro uy tín có thể phát sinh khi ngân hàng không cung cấp các sản phẩm dịch vụ qua Internet Banking như đã cam kết hoặc chất lượng của các sản phẩm dịch vụ này không tốt Điều này sẽ gây ra những phản ứng tiêu cực hay những định kiến không tốt cho ngân hàng ở hiện tại và tương lai

Một vấn đề khác của rủi ro uy tín có thể xảy ra khi ngân hàng gặp vấn đề về an ninh, dù là do bên ngoài hay bên trong tấn công lên một hệ thống nào đó của ngân hàng Rủi ro uy tín có thể phát sinh trong trường hợp khách hàng gặp

vấn đề với dịch vụ được cung ứng nhưng không nhận được thông tin cần thiết về sản phẩm sử dụng và các quy trình giải quyết trục trặc Các nhầm lẫn, hành động phi pháp và lừa đảo của các bên thứ ba có thể khiến một ngân hàng phải chịu rủi

ro uy tín

1.4.1.3 Rủi ro pháp lý:

Rủi ro pháp lý phát sinh từ những vi phạm hoặc do không tuân thủ pháp luật, các quy định hoặc các thông lệ đã được xác lập, hoặc do quy định không rõ các quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên đối với giao dịch Do còn tương đối mới mẻ nên trong nhiều hoạt động của Internet Banking, các quyền lợi và nghĩa vụ của các bên đối với các giao dịch này còn chưa rõ ràng

1.4.2 Đối với khách hàng:

Khi sử dụng Internet Banking, các khách hàng có thể gặp những rủi ro phổ biến sau:

1.4.2.1 Rủi ro bảo mật:

Đây là rủi ro chủ yếu khi giao dịch qua Internet Banking Khách hàng có thể bị đánh cắp thông tin cá nhân, đánh cắp mật khẩu hoặc lừa đảo chuyển tiền tới một tài khoản nào đó Chỉ cần xâm nhập được vào máy tính của người dùng là có thể kiểm soát toàn bộ máy tính và truy cập tài khoản ngân hàng qua Internet Với công nghệ phát triển như hiện nay, các máy tính cá nhân rất dễ bị xâm nhập qua lỗ hổng bảo mật Bên cạnh đó, về nguyên tắc, mật khẩu nào cũng có thể dò được bằng cách lần lượt thay thế các ký tự Nếu mật khẩu quá ngắn thì việc dò tìm mật khẩu khá đơn giản, nhưng nếu mật khẩu đủ dài khoảng 10 ký tự trở lên thì việc dò tìm bằng phương pháp này gần như bị vô hiệu hóa vì thời gian để dò

ra mật khẩu có thể mất hàng tuần hoặc hơn nữa Do đó, khi sử dụng dịch vụ Internet Banking, nếu không cẩn thận, khách hàng rất dễ bị đánh cắp mật khẩu

1.4.2.2 Rủi ro pháp lý:

Khách hàng có thể chưa hiểu rõ hoặc không được trang bị đầy đủ về tính pháp lý và trách nhiệm của các bên liên quan khi có những rủi ro xảy ra trong quá trình sử dụng Internet Banking

1.5 Lý thuyết dự đoán ý định:

1.5.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action):

Hình 1.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) (Nguồn: Schiffman và Kanuk, Consumer behavior, Prentice – Hall International Editions, 3rd ed, 1987)

Thuyết hành động hợp lý TRA được Ajzen và Fishbein xây dựng từ năm

1967 và được hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian Mô hình TRA (Ajzen và Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành

vi tiêu dùng

Trong mô hình này, yếu tố thái độ được đo lường bằng nhận thức của người tiêu dùng về các đặc tính của sản phẩm như sự quan trọng hay các lợi ích cần thiết của sản phẩm Khi biết được trọng số của các thuộc tính thì có thể dự đoán được kết quả lựa chọn của người tiêu dùng

Yếu tố chuẩn chủ quan được đo lường thông qua ý kiến của những người có liên quan đến người tiêu dùng như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp…

Hai yếu tố thái độ và chuẩn chủ quan sẽ tác động đến xu hướng hành vi của người tiêu dùng, từ đó giúp hình thành hành vi thực sự của họ

1.5.2 Thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behaviour):

Hình 1.2 Thuyết hành vi dự định (TPB) (Nguồn: website của Ajen: http://www.people.umass.edu/aizen/tpb.diag.html )

Thuyết hành vi dự định TPB được Ajen (1985) xây dựng bằng cách bổ

sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi vào mô hình TRA Thành phần nhận thức kiểm soát hành vi phản ánh sự dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi Điều này phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và các cơ hội để thực hiện hành vi

Mô hình này khắc phục được nhược điểm của Thuyết hành động hợp lý (TRA) khi thêm vào biến nhận thức kiểm soát hành vi Đây được coi là mô hình tối ưu hơn thuyết TRA trong việc dự đoán và giải thích hành vi của người tiêu dùng

1.5.3 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (The Technology Acceptance Model):

1.5.3.1 Tổng quan mô hình TAM:

Mô hình tiếp cận công nghệ (TAM) được F.D.Davis (1989) phát triển dựa

trên Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) sau khi nghiên

cứu sự ứng dụng công nghệ tại hàng loạt các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các kết quả nghiên cứu cho phép F.D.Davis đưa ra giả thuyết về sự “chấp nhận” công nghệ trong các hoạt động của mọi thành viên trong tổ chức

Mô hình TAM được sử dụng để giải thích và dự đoán về sự chấp nhận và sử dụng một công nghệ TAM đã được nghiên cứu ở lĩnh vực công nghệ thông tin tại Bắc Mỹ, Thuỵ Sỹ và Nhật Bản (Straub, Kail & Brenner 1997) Mô hình này cũng được thử nghiệm với hệ thống web và thương mại điện tử (Chen & Tan 2004; Lenderer et al 2000; Moon & Kim 2001; Yi & Hwang 2003), siêu thị điện tử (Henderson & Divett 2003) và thậm chí là cả trong lĩnh vực nông nghiệp (Flett

et al 2004) Mô hình chấp nhận công nghệ TAM được sử dụng rộng rãi và được coi là phù hợp với nhiều lĩnh vực nghiên cứu khác nhau

Mặc dù được sử dụng một cách rộng rãi nhưng mô hình TAM vẫn không thể giải thích được những kinh nghiệm áp dụng công nghệ thông tin của Nhật Bản (Straub, Keil & Brenner 1997) Straub et al 1997 cho rằng đó là do có sự khác biệt về văn hoá Dù không có chứng cứ rõ ràng nào chứng minh văn hoá hay đặc điểm văn hoá cụ thể nào là nguyên nhân tạo ra sự khác biệt trong kết quả nghiên cứu nhưng mô hình TAM cũng vẫn không thể giải thích được trường

hợp công nghệ thông tin tại Nhật Bản Bên cạnh đó, các công cụ đo lường của mô hình TAM (ví dụ như các câu hỏi cho ích lợi cảm nhận và sự tự chủ cảm nhận) có thể bị sai lệïch nếu các nhà nghiên cứu thay đổi thứ tự của các câu hỏi Tuy vậy, đây vẫn là một trong những mô hình khá phổ biến được dùng để giải

thích và dự đoán về sự chấp nhận và sử dụng công nghệ của người sử dụng

Hình 1.3 Mô hình TAM

(Nguồn: Fred Davis, 1989)

1.5.3.2 Các biến chính của mô hình TAM: Mô hình TAM bao gồm năm biến cơ bản:

* Biến bên ngoài: Đây là các biến có ảnh hưởng đến ích lợi cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận

* Ích lợi cảm nhận: “Là mức độ mà một người tin rằng sử dụng một hệ thống cụ thể nào đó sẽ nâng cao kết quả thực hiện của họ” (Davis 1989) Điều này có nghĩa là, người sử dụng nhận thấy việc sử dụng các hệ thống ứng dụng

riêng biệt sẽ làm tăng hiệu quả hay năng suất làm việc của họ đối với một công việc cụ thể Ích lợi cảm nhận (Perceived Usefulness – PU) có thể bị ảnh hưởng bởi ba nhân tố: sự sẵn lòng sử dụng, sự phổ biến của công nghệ và sự ảnh hưởng xã hội của việc sử dụng công nghệ mới (Karahanna & Straub 1999)

* Sự dễ sử dụng cảm nhận: “Là mức độ mà một người tin rằng sử dụng một

hệ thống cụ thể sẽ không cần nỗ lực” (Davis 1989) Hay nói một cách khác, đây là mức độ dễ dàng mà người dùng mong đợi khi sử dụng hệ thống Sự dễ sử dụng cảm nhận (Perceived Ease of Use – PEU) có thể bị ảnh hưởng bới hai nhân tố: sự sẵn lòng sử dụng và khả năng tiếp cận công nghệ mới Sự dễ sử dụng cảm nhận còn chịu ảnh hưởng của tính hiệu quả công nghệ, kinh nghiệm và khả năng sử dụng (Venkatesh & Davis 1996)

* Thái độ: Là thái độ hướng đến việc sử dụng một hệ thống được tạo lập bởi sự tin tưởng về sự hữu ích và dễ sử dụng

* Ý định: Là dự định của người dùng khi sử dụng hệ thống Dự định sử dụng có mối quan hệ chặt chẽ đến việc sử dụng thực sự

Trong các biến đã nêu, mô hình TAM chủ yếu tập trung đo lường sự chấp nhận của người sử dụng thông qua hai yếu tố ích lợi cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận

1.6 Sự phát triển của Internet Banking - Kinh nghiệm và bài học triển khai dịch vụ này tại một số quốc gia trên thế giới:

1.6.1 Sự phát triển của Internet Banking tại một số quốc gia trên thế giới:

Ngày nay, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng đã trở nên chặt chẽ và thân thiết hơn Cùng với mức độ cạnh tranh ngày càng cao trong lĩnh vực ngân hàng, bên cạnh việc không ngừng nỗ lực đưa ra ngày càng nhiều những sản phẩm dịch vụ mới, các ngân hàng còn phải quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng phải ngày càng phong phú, đa

dạng và phải ứng dụng được sự phát triển của khoa học công nghệ vào các nghiệp vụ của mình

Không chỉ hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống, các ngân hàng còn luôn hướng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua Internet để không chỉ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mà còn tăng khả năng thu hút khách hàng Hiện nay, thương mại điện tử đang là một trong những

xu thế phát triển tất yếu trên thế giới Để thúc đẩy quá trình hội nhập cũng như tăng khả năng cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng tăng cường và đưa ra các dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn và được hỗ trợ bởi các công nghệ hiện đại Với sự phát triển của công nghệ thông tin và khoa học kĩ thuật, mô hình ngân hàng mới – ngân hàng điện tử đã ra đời Với những bước phát triển vượt bậc và trở thành mô hình tất yếu cho hệ thống ngân hàng trong thế kỉ 21, ngân hàng điện tử đang từng bước khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

Ngoài việc phát triển hệ thống thanh toán điện tử, các ngân hàng còn không ngừng mở rộng các kênh giao dịch điện tử như các loại thẻ Smart Card, Visa Card, Master Card… và các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking… Hầu hết các ngân hàng đều nhận thức rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ Internet Banking Do vậy, số lượng các ngân hàng tham gia kinh doanh trực tuyến ngày càng tăng

* Tại Myõ, một trong những quốc gia đi đầu trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến với các sản phẩm được đa dạng về chủng loại, phong phú về nội dung Bên cạnh sự phát triển của dịch vụ ATM Card, do tỷ trọng thanh toán trực tuyến tại Mỹ không ngừng tăng lên qua các năm nên Internet Banking cũng thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ này

* Tại Trung Quốc, Ngân hàng Trung Ương đã khuyến khích phát triển các dịch vụ Internet Banking từ năm 2000 Tại Hong Kong, ngân hàng HSBC bắt đầu cung cấp dịch vụ Internet Banking vào tháng 8/2000 Với dịch vụ Internet Banking của HSBC, khách hàng có thể gửi tiết kiệm, đầu tư chứng khoán, thanh toán hoá đơn dịch vụ và giao dịch ngoại hối

* Tại Singapore, dịch vụ Internet Banking đầu tiên đã xuất hiện từ năm

1997 Hiện tại các ngân hàng lớn tại Singapore đều cung cấp dịch vụ này như Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia, Oversea-Chinese Banking Corp (OCBC) Theo số liệu khảo sát của Công

ty ComScore (Singapore) công bố vào ngày 09/3/2011, số khách hàng xuyên tiếp cận các tiện ích của Internet Banking đã tăng cao so với đầu năm 2010 Cụ thể, tại Singapore, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này tính đến đầu năm 2011 là 889.000 người, tăng 14% so với cùng kỳ năm 2010

* Tại Thái Lan, dịch vụ Internet Banking được cung cấp từ năm 1995 Đặc biệt sau cuộc khủng khoảng tài chính năm 1997, các ngân hàng Thái Lan chịu sức ép phải cắt giảm chi phí đã chuyển hướng sang đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ Internet Banking, coi đây là một giải pháp để giảm chi phí nhân công và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

* Tại các quốc gia khác, cũng theo khảo sát của Công ty ComScore (Singapore), vào thời điểm cuối năm 2010 đầu năm 2011, số khách hàng thường xuyên tiếp cận dịch vụ Internet Banking đã tăng cao Malaysia có số lượng khách hàng sử dụng đông nhất, với 2,7 triệu người, tăng 16% so với đầu năm 2010 Tính đến đầu năm 2011, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này tại Indonesia là 749.000 người (tăng 72%) và Philippines là 525.000 người (tăng 39%)

Hiện nay, Internet Banking đã được sử dụng tại nhiều nước trên thế giới và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này cũng đang tăng dần Với tốc độ tăng

trưởng như trên, có thể trong vài năm tới, thanh toán trực tuyến sẽ trở thành phương thức thống lĩnh và dĩ nhiên, các sản phẩm dịch vụ được cung cấp qua Internet Banking sẽ được sử dụng một cách phổ biến Như vậy, đến lúc đó, các ngân hàng sẽ cung cấp đầy đủ các dịch vụ trực tuyến cho khách hàng và việc giao dịch trực tiếp với phương thức truyền thống sẽ giảm dần

1.6.2 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ Internet Banking tại một số quốc gia:

1.6.2.1 Singapore:

Nhằm phục vụ cho sự phát triển và tính an toàn cho hệ thống Internet Banking, Singapore đã đưa vào vận hành hệ thống 2FA (Two factor authentication - hệ thống xác thực hai nhân tố)

Để xác thực, hệ thống này sử dụng nhiều nhân tố khác nhau như: What you have (cái bạn có, chẳng hạn mật khẩu, token), What you know (cái bạn biết, bao gồm các câu hỏi) hay What you are (cái bạn làm) Hệ thống 2FA sử dụng hai nhân tố xác thực thuộc hai nhóm khác nhau để xác thực giúp tăng tính an toàn khi giao dịch qua Internet Banking

1.6.2.2 Trung Quốc:

Để đối phó với sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài, Trung Quốc đã sử dụng chiến lược “xi măng và con chuột” Thực tế cho thấy Trung Quốc đã khá thành công khi kết hợp việc mở rộng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử với nâng cao khả năng bảo mật an toàn

* Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc (ICBC):

Đây là ngân hàng đầu tiên triển khai chiến lược này Để có được sự thông minh, lanh lợi như “con chuột”, ICBC đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến và đã thu được giá trị giao dịch lên đến hơn 4 tỷ nhân dân tệ mỗi ngày ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa

Song song với việc tung ra nhiều chiến dịch quảng cáo về sự tiện dụng của dịch vụ e-banking, ICBC đã chứng minh cho khách hàng thấy điều quan trọng nhất là tiết kiệm thời gian trong việc trả hóa đơn hàng tháng, tránh bị phạt tiền do chậm trễ và tính bảo mật thông tin

Theo ICBC, mặc dù có những lợi thế về công nghệ, dịch vụ và quản lý, các ngân hàng nước ngoài vẫn cần có thêm thời gian và sự kiên trì để thuyết phục người dân Trung Quốc rằng việc nhấp chuột trên trang web của họ là lựa chọn tốt hơn và an toàn hơn so với việc thực hiện các giao dịch trực tuyến tại các ngân hàng nội địa Người dân Trung Quốc vẫn luôn cảm thấy an toàn hơn khi gửi số tiền mà họ vất vả kiếm được tại các ngân hàng nội địa trên toàn quốc, một điểm mạnh bổ sung cho các dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong nước Đây là nơi mà “xi măng” chứng tỏ sự hữu ích của mình trong các chiến lược e-banking của các ngân hàng Trung Quốc

* Ngân hàng Trung Quốc (Bank of China - BOC):

Với mục đích an toàn thông tin, tất cả dữ liệu ngân hàng và các bản ghi của Bank of China (BOC) đều được bảo mật, chỉ có những cá nhân, tổ chức hoặc hệ thống được cấp quyền sử dụng mới có thể truy cập Mọi dữ liệu mật của BOC phải được bảo đảm bởi hệ thống an ninh mạng để tránh bị truy cập, thay đổi trái phép trong suốt thời gian truyền trên mạng BOC cũng kiểm soát việc sử dụng và bảo vệ dữ liệu trong suốt quá trình bên thứ ba truy cập dữ liệu ngân hàng thông qua các quan hệ ngoài luồng, mọi sự truy cập dữ liệu có kiểm soát của BOC phải được cài đặt và sử dụng mật khẩu để bị tránh truy cập trái phép

Kết quả là nhờ sự cẩn trọng và vững chắc như “xi măng” của mình, các ngân hàng Trung Quốc đã tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi trao đổi thông tin, giúp cho khách hàng bảo vệ dữ liệu của mình và được phục vụ liên tục qua các kênh dịch vụ điện tử

1.6.3 Bài học triển khai dịch vụ Internet Banking:

Ngoài việc chuẩn bị các điều kiện cần thiết để có thể phát triển dịch vụ Internet Banking, các ngân hàng còn cần chú trọng vào các biện pháp nhằm đảm bảo tính bảo mật, an toàn cho sản phẩm dịch vụ cho các ngân hàng khi triển khai và cho các khách hàng khi sử dụng Lựa chọn các biện pháp quản lý rủi ro phù hợp với hoàn cảnh thực tế và lộ trình phát triển của từng ngân hàng

Các ngân hàng hiện đang lựa chọn chiến lựơc phát triển riêng mang tính cạnh tranh cho ngân hàng mình Nhìn chung, phát triển nhanh nhưng bền vững vẫn là chính sách tiên quyết mà hiện nay các ngân hàng tại các quốc gia đang sử dụng

Bên cạnh đó, tận dụng yếu tố lợi thế về am hiểu khách hàng nội địa trong quá trình cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài cũng là bài học hữu ích mà các ngân hàng hiện đang ưu tiên thực hiện

Kết luận chương 1:

Chương 1 đã nêu khái quát về khái niệm Internet Banking cùng cái nhìn tổng thể về tình hình phát triển của Internet Banking tại một số quốc gia trên thế giới Chương này cũng đã cho ta một bức tranh toàn cảnh về các giai đoạn phát triển của dịch vụ Internet Banking

Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ và mạng lưới Internet, hệ thống ngân hàng cũng đang từng bước phát triển và đưa các sản phẩm dịch vụ mang tính hiện đại vào sử dụng để phục vụ ngày càng tốt hơn những nhu cầu của khách hàng Với những lợi thế về nguồn lực, khả năng tài chính và lượng khách hàng sẵn có, các ngân hàng đã nhanh chóng giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng mình qua hệ thống Internet Banking Đây được coi là kênh giao tiếp mới, giúp ngân hàng “đến gần” khách hàng hơn

Bên cạnh đó, những tiện ích mà Internet Banking mang lại là không thể phủ nhận, đối với các ngân hàng và cả các khách hàng Dịch vụ ngân hàng hiện đại này hứa hẹn sẽ mang đến cho các ngân hàng một nguồn lợi không nhỏ trong tương lai nếu các ngân hàng biết khai thác tốt những tiềm lực vốn có của ngân hàng mình và khai thác triệt để những tiện ích mà công nghệ hiện đại mang lại Dựa trên các mô hình và thuyết dự đoán ý định, đề xuất mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) vào việc khảo sát tình hình thực tiễn của quá trình triển khai Internet Banking tại Việt Nam

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA

BÀN TP HỒ CHÍ MINH

2.1 Sự phát triển của Internet Banking tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam:

2.1.1 Cơ sở pháp lí phát triển Internet Banking tại Việt Nam:

Khi nhắc đến thực trạng phát triển Internet Banking tại Việt Nam, không thể không đề cập đến hành lang pháp lí và những quy định mà Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước mang lại cho các ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện thương mại điện tử như hiện nay Thực tế là chưa có một văn bản hay điều luật rõ ràng nào quy định cụ thể về trách nhiệm cũng như chức năng của các bộ ngành liên quan khi các ngân hàng thương mại thực hiện các giao dịch thông qua Internet Banking

Thời gian qua, với sự phát triển không ngừng của các ngân hàng cùng nhiều dịch vụ mà ngân hàng đã và đang cung cấp cho khách hàng thông qua Internet Banking, Chính phủ đã ban hành Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 và Ngân hàng Nhà nước cũng đãõ ban hành quy định kèm quyết định số 35/2006/QĐ – NHNN về các nguyên tắc quản lí rủi ro trong hoạt động của ngân hàng điện tử Đây mới thực sự được coi là bước tiến đáng kể giúp cho các ngân hàng và giúp khách hàng có thể yên tâm hơn khi sử dụng các giao dịch qua Internet

Ngày 08/03/2007, Chính phủ ban hành nghị định 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng

Ngày 15/09/2008, Bộ tài chính ban hành thông tư số 78/2008/TT-BTC hướng dẫn thi hành một số nội dung của Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23/02/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính

Theo các quy định này, các tổ chức tín dụng phải có các biện pháp thích hợp để bảo đảm dữ liệu cho mọi giao dịch ngân hàng điện tử được lưu trữ an toàn, đầy đủ, toàn vẹn và chính xác theo nguyên tắc: dữ liệu của giao dịch ngân hàng điện tử phải được lưu trữ, nhất là việc đóng hay mở tài khoản của khách hàng, mọi trường hợp xoá, bổ sung hoặc thay đổi cơ sở dữ liệu của tổ chức, cá nhân hay hệ thống phải do một đầu mối có thẩm quyền thực hiện Thông tin về thời điểm xoá bỏ, thay đổi cơ sở dữ liệu và người thực hiện việc xoá bỏ, thay đổi đó phải được lưu lại để phục vụ công tác kiểm tra, kiểm soát

Các ngân hàng thương mại phải xây dựng quy trình kiểm soát an toàn dữ liệu trong hoạt động Internet Banking bằng cách áp dụng các biện pháp kĩ thuật và công nghệ cần thiết để ngăn chặn những trường hợp truy cập trái phép vào các ứng dụng và cơ sở dữ liệu của hoạt động ngân hàng điện tử Ngoài ra, các ngân hàng thương mại phải thường xuyên theo dõi, xem xét và kiểm định lại hiệu quả của các biện pháp quản lí an toàn dữ liệu để có những điều chỉnh kịp thời Để đảm bảo bí mật thông tin, chỉ những cá nhân có thẩm quyền mới được phép tiếp cận đến dữ liệu mật

Ngân hàng Nhà nước cũng đưa ra qui định về trình tự, thủ tục thiết lập quan hệ, tiếp nhận và xử lí giao dịch điện tử với khách hàng, bảo đảm quyền tiếp cận thông tin, tiếp cận tài khoản, giới hạn và phạm vi được phép giao dịch của khách hàng Tại quyết định số 35/2006/QĐ – NHNN, Ngân hàng nhà nước còn yêu cầu các ngân hàng phải xác lập và công bố rõ nghĩa vụ, trách nhiệm và quyền hạn của khách hàng khi đưa ra đề nghị giao dịch với ngân hàng thông qua Internet Banking Như vậy, về phía khách hàng, khi sử dụng Internet Banking,

khách hàng phải được ngân hàng giải thích rõ những rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải khi tiến hành các giao dịch thông qua Internet Còn các ngân hàng thì cần có biện pháp ngăn ngừa, phát hiện kịp thời những giả mạo, sửa đổi thông tin, dữ liệu có liên quan đến ngân hàng và khách hàng

Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam lại chưa hề có khuyến cáo nào một cách cụ thể cho khách hàng để tránh các hình thức lừa đảo trực tuyến hay đánh cắp thông tin cá nhân cũng như các rủi ro khác khi khách hàng truy cập vào tài khoản và sử dụng dịch vụ Internet Banking mà ngân hàng cung cấp Trong khi đó, các ngân hàng khác trên thế giới đã có những cảnh báo giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về những vấn đề có thể xảy ra khi sử dụng dịch vụ Internet Banking

Với các văn bản hiện hành, Ngân hàng Nhà nước hiện vẫn chưa có quy định nào về việc sẽ xử phạt hay cảnh cáo các ngân hàng thương mại nếu họ không cảnh báo cho khách hàng biết về các rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải khi sử dụng Internet Banking, hay quy định tổ chức nào sẽ bù đắp phần thiệt hại mà khách hàng phải gánh chịu khi có rủi ro xảy ra Do đó, khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về tính nghiêm trọng của những vấn đề mà họ sẽ đối mặt khi sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại này Qua đó, có thể thấy, vẫn còn tồn tại những bất cập trong quá trình soạn thảo và ban hành quy định mà Ngân hàng Nhà nước cần phải khắc phục trong thời gian tới

Và thực tế đã chứng minh cho điều này khi chỉ một số ít ngân hàng thực hiện dịch vụ Internet Banking là cho phép khách hàng truy vấn tài khoản, xem số

dư, xem tỷ giá… Các ngân hàng rất hạn chế thực hiện các giao dịch như thanh toán hoá đơn, chuyển tiền qua mạng… với khối lượng giao dịch lớn thông qua Internet Banking vì những giao dịch này vốn chứa đựng rất nhiều rủi ro

Do vậy, trong năm 2011, Ngân hàng nhà nước đã và đang tiến hành soạn thảo Thông tư quy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng trên Internet Theo dự thảo lần 3 của Thông tư này thì Ngân hàng nhà nước đã quy định rất rõ các yêu cầu cần thiết mà các ngân hàng thương mại cần phải đáp ứng khi triển khai dịch vụ ngân hàng qua Internet, từ yêu cầu về phần mềm, mãø hoá và an toàn dữ liệu, nhân lực đến việc quản lý sự cố, hướng dẫn khách hàng và các chính sách bảo vệ khách hàng Có thể thấy, thông tư này như một bước ngoặt trong tiến trình phát triển của Internet Banking tại Việt Nam, tạo bàn đạp về mặt pháp lý cho dịch vụ này phát triển trong thời gian tới

2.1.2 Tình hình chung về sự phát triển Internet Banking tại Việt Nam:

Việt Nam gia nhập WTO đang và sẽ mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho hệ thống ngân hàng Nó sẽ tạo cơ hội cho các ngân hàng tiếp cận thị trường quốc tế đã phát triển ở mức độ cao Đây là giai đoạn mà các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nâng cao chất lượng phục vụ, đồng thời không ngừng đa dạng hoá phương thức và loại hình dịch vụ theo hướng tiếp cận công nghệ mới nhằm thoả mãn mọi yêu cầu của khách hàng và gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính Bên cạnh đó, đây cũng là cơ hội để các ngân hàng học tập, nâng cao trình độ quản trị và phát triển các loại hình dịch vụ

Với sự phát triển của khoa học công nghệ, hệ thống ngân hàng điện tử của Việt Nam cũng đang từng bước phát triển Tuy nhiên, do đây là một trong những loại hình khá mới mẻ không chỉ với các ngân hàng mà còn với cả những khách hàng nên các ngân hàng thương mại Việt Nam còn khá thận trọng trong việc cung cấp dịch vụ này một cách rộng rãi Đó cũng là lí do khiến các sản phẩm của ngân hàng điện tử hiện nay chưa phong phú

Hiện nay, mặc dù các ngân hàng đang rất chú trọng trong việc đưa các sản phẩm mới, mang tính hiện đại hơn vào phục vụ cho nhu cầu của khách hàng, thế

nhưng việc áp dụng nó vào thực tế lại khiến các ngân hàng gặp phải rất nhiều khó khăn và bối rối Các ngân hàng chưa thực sự nắm bắt được một cách cụ thể về quy trình tiến hành và xử lí các nghiệp vụ thông qua Internet Banking nên hầu hết các ngân hàng dù rất muốn nhưng vẫn còn dè dặt trong việc cung ứng dịch vụ này đến khách hàng Quá trình triển khai Internet Banking tại các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn còn đang bỏ ngỏ với nhiều lúng túng trong quá trình thực hiện

2.2 Thực trạng phát triển Internet Banking tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh:

2.2.1 Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin:

Theo Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA), số lượng người dùng Internet tại Việt Nam có tốc độ tăng trưởng rất nhanh trong hơn 5 năm qua, từ 6,3 triệu lên hơn 20 triệu, đưa Việt Nam trở thành một trong 20 quốc gia có số người dùng Internet nhiều nhất thế giới Vì vậy, vài năm gần đây, có thể thấy các ngân hàng TMCP Việt Nam đã nhanh chóng phát triển các dịch vụ thông qua Internet Banking

Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin được coi là nền tảng cho quá trình phát triển của Internet Banking Nhận thấy khả năng phát triển của công nghệ thông tin, các ngân hàng cũng từng bước hiện đại hoá hệ thống ngân hàng và đưa ra nhiều sản phẩm hiện đại được ứng dụng từ những tiện ích mà Internet mang lại Nhìn chung, cùng với Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng TMCP đã đẩy mạnh việc đầu tư vào kĩ thuật, công nghệ và tin học hoá các sản phẩm, nghiệp vụ của ngân hàng mình Đây có thể là những bước khởi đầu tốt đẹp cho hệ thống cơ sở hạ tầng nhằm phát triển Internet Banking ở Việt Nam

Quá trình chuyển đổi từ những thao tác, nghiệp vụ ngân hàng truyền thống sang những công việc được mã hoá để truyền đi trên hệ thống Internet là không

khó khi trình độ khoa học kĩ thuật ngày càng hiện đại Nhưng vấn đề là làm thế nào để toàn bộ thông tin ấy được an toàn tuyệt đối khi được dẫn truyền trên mạng Khi làm việc với mạng Internet, chúng ta phải đối mặt với những rủi ro liên quan đến việc bảo mật các luồng thông tin đó Với nhiều giải pháp an toàn được đưa ra như hệ thống an ninh dữ liệu (firewall), chữ kí điện tử… các ngân hàng của chúng ta vẫn chưa thực hiện được một cách triệt để do nhiều nguyên

nhân chủ quan lẫn khách quan mang lại

Tuy nhiên, dù các ngân hàng đang rất cố gắng thiết lập một hệ thống giao dịch qua Internet nhưng đường truyền dữ liệu của ta hiện nay chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của các ngân hàng và các khách hàng Hiện tượng nghẽn mạng thường xuyên xảy ra phần nào đã làm giảm lượng khách hàng truy cập vào trang Web của các ngân hàng để thực hiện giao dịch

2.2.2 Nguồn vốn đầu tư:

Việt Nam gia nhập WTO đã tạo nên làn sóng tăng vốn điều lệ trong các ngân hàng thương mại nước ta Đây là tín hiệu đáng mừng cho nền tài chính trong nước Một số ngân hàng đã dành ra một số vốn không nhỏ để đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị cho quá trình đổi mới, áp dụng các sản phẩm hiện đại nhằm chuẩn bị cho cuộc cạnh tranh sắp đến, không chỉ với các ngân hàng TMCP trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài

Thấy rõ hiệu quả mà Internet Banking mang lại, ngân hàng Á Châu (ACB) đã đầu tư công nghệ ngân hàng điện tử mà không lệ thuộc vào dự án của Ngân hàng Nhà nước trong việc sử dụng vốn vay từ World Bank

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) cũng đầu tư một số tiền khá lớn cho chương trình Core Banking để ứng dụng các công nghệ hiện đại, phục vụ cho quá trình áp dụng hệ thống Internet Banking