NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI THANH TOÁN NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG DO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á PHÁT HÀNH.PDF

ánh giá mô hình Kim and A... Theo Gross and Souleles 2002, là vi c KH không thanh toán MAD trong 3 k sao kê liên ti p.. - Theo Bird et al... Theo Yu xie and Charles F.

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

L I CAM OAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên c u c a riêng tôi

Các s li u, k t qu nêu trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ c ai công

b trong b t k công trình nào khác

H c viên th c hi n lu n v n

Nguy n Ng c Ph ng Th o

M C L C

L i cam đoan i

Danh m c t vi t t t iv

Danh m c b ng, bi u đ v

Tóm t t vii

Ph n m đ u 1

Ch ng 1 T ng quan v th tín d ng và hành vi thanh toán n th tín d ng 4

1.1 T ng quan v th tín d ng 4

1.1.1 Khái ni m 4

1.1.2 Ho t đ ng phát hành, thanh toán và qu n lỦ n th tín d ng 6

1.1.2.1 Các ch th tham gia vào nghi p v phát hành, thanh toán và qu n lỦ n th tín d ng 6

1.1.2.2 Quy trình phát hành, thanh toán và qu n lỦ n c a th tín d ng 7

1.1.3 Nh ng l i ích t vi c s d ng th tín d ng 9

1.1.3.1 Xét trên ph ng di n v mô 9

1.1.3.2 Xét trên ph ng di n vi mô 10

1.2 T ng quan v hành vi thanh toán n th tín d ng 11

1.2.1 Khái ni m v hành vi thanh toán n th tín d ng 11

1.2.2 Các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th tín d ng 12

1.2.2.1 Các y u t nh h ng đ n hành vi c a ng i tiêu dùng 12

1.2.2.2 Các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th tín d ng 13

1.2.3 Các nghiên c u th c nghi m b ng mô hình kinh t l ng 18

1.2.3.1 Mô hình c a Kim and A De Vaney (2001) 18

1.2.3.2 Mô hình c a Stavins (2000) 20

1.2.3.3 ánh giá mô hình Kim and A De Vaney (2001) và Stavins (2000) 21

Ch ng 2: Th c tr ng v hành vi thanh toán n c a khách hàng cá nhân s d ng th tín d ng do Ngân hàng TMCP ông Á phát hành và mô hình nghiên c u 23 2.1 Ho t đ ng phát hành th tín d ng t i DAB 23

2.2 Th c tr ng hành vi thanh toán n 24

2.3 Mô hình nghiên c u đ ngh 26

2.3.1 Khung phân tích c a mô hình nghiên c u 26

2.3.2 Xác đ nh bi n và d u k v ng trong mô hình kinh t l ng 26

2.3.3 Mô hình kinh t l ng đ ngh 28

2.3.4 Phát tri n gi thi t 29

2.4 D li u nghiên c u 30

2.5 Mô t các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n c a KHCN s d ng th tín d ng do DAB phát hành 30

2.5.1 Gi i tính 30

2.5.2 tu i 31

2.5.3 Trình đ h c v n 32

2.5.4 S ng i ph thu c 33

2.5.5 Tình tr ng hôn nhân 34

2.5.6 Tình tr ng s h u nhà 36

2.5.7 Thu nh p 37

2.5.8 T l h n m c th tín d ng /thu nh p 38

2.6 Ma tr n t ng quan và ki m tra đa c ng tuy n gi a các bi n 39

Ch ng 3: K t qu t mô hình nghiên c u 42

3.1 Mô hình h i quy logistic các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n c a KHCN s d ng th tín d ng do DAB phát hành 42

3.1.1 Mô hình t ng th 42

3.1.2 Mô hình gi i h n 44

3.2 Nh n xét chung và l a ch n mô hình 47

3.3 ánh giá các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n c a KHCN s d ng th tín d ng do DAB phát hành 49

Ch ng 4: K t lu n và đ xu t 55

4.1 K t lu n 55

4.2 H n ch c a đ tài 56

4.3 M t s đ xu t t mô hình nghiên c u 57

Tài li u tham kh o 62

DANH M C B NG, BI U

S đ 1.1 : Quy trình nghi p v thanh toán th tín d ng 8

Bi u đ 2.1 : S l ng th tích l y cu i k 24

Bi u đ 2.2: Th c tr ng hành vi thanh toán n c a KHCN s d ng th tín d ng do DAB phát hành t k sao kê tháng 01/2013 đ n 07/2013 25

B ng 2.1: Các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th tín d ng và d u k v ng 27

B ng 2.2 : Di n gi i các bi n trong mô hình h i quy logistic 29

Bi u đ 2.3 : T l HVTT n đúng h n theo gi i tính 31

Bi u đ 2.4 : T l HVTT n tr h n theo gi i tính 31

Bi u đ 2.5 : T l HVTT n đúng h n theo đ tu i 31

Bi u đ 2.6 : T l HVTT n tr h n theo đ tu i 31

Bi u đ 2.7 : T l HVTT n đúng h n theo trình đ h c v n 33

Bi u đ 2.8 : T l HVTT n tr h n theo trình đ h c v n 33

Bi u đ 2.9 : T l HVTT n đúng h n theo s ng i ph thu c 34

Bi u đ 2.10 : T l HVTT n tr h n theo s ng i ph thu c 34

Bi u đ 2.11 : T l HVTT n đúng h n theo tình tr ng hôn nhân 35

Bi u đ 2.12 : T l HVTT n tr h n theo tình tr ng hôn nhân 35

Bi u đ 2.13 : T l HVTT n đúng h n theo tình tr ng s h u nhà 36

Bi u đ 2.14 : T l HVTT n tr h n theo tình tr ng s h u nhà 36

Bi u đ 2.15 : T l HVTT n đúng h n theo thu nh p 37

Bi u đ 2.16 : T l HVTT n tr h n theo thu nh p 37

Bi u đ 2.17 : T l HVTT n đúng h n theo t l HM/TN 38

Bi u đ 2.18 : T l HVTT n tr h n theo t l HM/TN 38

B ng 2.3: Ma tr n t ng quan 39

B ng 3.1:Variables in the Equation (Mô hình t ng th ) 42

B ng 3.2: Omnibus Tests of Model Coefficients (Mô hình t ng th ) 43

B ng 3.3: Hosmer and Lemeshow Test (Mô hình t ng th ) 43

B ng 3.4: Model Summary (Mô hình t ng th ) 43

B ng 3.5: Classification Tablea (Mô hình t ng th ) 44

B ng 3.6: Variables in the Equation (Mô hình gi i h n) 45

B ng 3.7: Omnibus Tests of Model Coefficients (Mô hình gi i h n) 45

B ng 3.8: Hosmer and Lemeshow Test (Mô hình gi i h n) 46

B ng 3.9: Model Summary (Mô hình gi i h n) 46

B ng 3.10: Classification Tablea (Mô hình gi i h n) 46

TÓM T T

Phát tri n th tín d ng là m t trong nh ng m c tiêu l n mà Ngân hàng TMCP ông Á đư đ ra i đ i v i vi c phát tri n th , công tác th m đ nh, xét duy t h n

m c r t quan tr ng nh m gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng

gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng, vi c nh n bi t các y u t tác

đ ng đ n hành vi thanh toán n c a khách hàng s d ng th tín d ng do DAB phát hành là r t c n thi t ó là lỦ do chúng tôi l a ch n đ tài

tài s d ng mô hình h i quy logistic đ xác đ nh các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n c a khách hàng s d ng th tín d ng do DAB phát hành d a trên d li u th c t v hành vi thanh toán n c a khách hàng và thông tin khách hàng s d ng th tín d ng trong h th ng qu n lỦ c a DAB

K t qu nghiên c u cho th y, hành vi thanh toán n c a khách hàng có m i

t ng quan v i các y u t : trình đ h c v n, s ng i ph thu c, tình tr ng hôn nhân, tình tr ng s h u nhà , thu nh p, t l h n m c th tín d ng/thu nh p Hành

vi thanh toán n tr h n có m i t ng quan thu n chi u v i s ng i ph thu c và

t l h n m c th tín d ng/thu nh p; có m i t ng quan ng c chi u v i trình đ

h c v n, tình tr ng hôn nhân, tình tr ng s h u nhà , thu nh p tài c ng đ a ra

mô hình d báo kh n ng KH có hành vi thanh toán n th tín d ng tr h n và m t

s đ xu t nh m làm gi m r i ro tín d ng cho ngân hàng

P H N M U

1 t v n đ

Vi t Nam, th tín d ng đang d n tr thành m t ph ng ti n thanh toán ph

bi n đ ng th i là m t ngu n tín d ng ti n l i đ c nhi u ng i s d ng vì nh ng

l i ích mà nó đem l i Tuy nhiên, c p tín d ng thông qua th tín d ng đem l i nhi u

r i ro cho t ch c phát hành th vì đa ph n không có tài s n đ m b o và ph thu c hoàn toàn vào hành vi thanh toán n th tín d ng c a khách hàng

Trong nh ng n m g n đây, các t ch c phát hành th đ u đ y m nh vi c phát tri n th tín d ng, đây t ng là l i thoát cho các ngân hàng trong th i k tín d ng b

th t ch t, khó t ng lưi su t K t qu là s l ng th tín d ng phát hành m i t ng nhanh Tuy nhiên, trong đi u ki n và b i c nh kinh t hi n nay đang khó kh n, thu

c a DAB m i th c s t ng nhanh v s l ng i đôi v i m c tiêu phát tri n th tín

d ng, DAB c ng r t chú tr ng đ n m c tiêu ki m soát n x u c a th tín d ng

th c hi n m c tiêu ki m soát n x u th tín d ng, vi c xác đ nh m i t ng quan (s

nh h ng) gi a các tiêu chí đ c s d ng trong công tác th m đ nh khách hàng

tr c khi c p th tín d ng v i hành vi thanh toán n th tín d ng trên th c t c a khách hàng r t c n thi t ó là lỦ do chúng tôi ch n đ tài: “NGHIÊN C U CÁC

Y U T NH H NG N HÀNH VI THANH TOÁN N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN S D NG TH TÍN D NG DO NGÂN HÀNG TMCP ÔNG

Á PHÁT HÀNH”

2 M c tiêu nghiên c u

M c tiêu nghiên c u c a đ tài d a trên c s đánh giá, phân tích đ nh tính và

đ nh l ng d a trên d li u t h s m th tín d ng c a KH và d li u v tình hình thanh toán n c a KH qua các k sao kê:

(i) Xác đ nh các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th tín d ng

(ii) ánh giá m c đ nh h ng c a các y u t đ n hành vi thanh toán n th tín

Ph m vi nghiên c u

tài t p trung nghiên c u các y u t c b n nh h ng đ n hành vi thanh toán

n th tín d ng c a KH, bao g m: các y u t v nhân kh u h c nh đ tu i, gi i tính, h c v n, tình tr ng hôn nhân, s ng i ph thu c; các y u t v kinh t nh thu nh p, tình tr ng s h u nhà , t l h n m c th tín d ng/thu nh p

Ph ng pháp nghiên c u

Nghiên c u này s d ng d li u trên h s m th tín d ng c a KH, d li u v

nh ng KH có phát sinh giao d ch theo k sao kê và v tình hình thanh toán n th tín d ng c a KH Ngoài ph ng pháp th ng kê mô t , di n d ch so sánh, nghiên c u này s d ng ph n m m SPSS đ c l ng và ki m đ nh m c đ nh h ng c a

các y u t đ n hành vi thanh toán n th tín d ng c a KH b ng mô hình kinh t

KH thanh toán tr t 2 k sao kê liên ti p tr lên

3 Thu th p thông tin: T danh sách KH thanh toán đúng h n và KH thanh toán

tr h n, thu th p thông tin v các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán đ i v i

t ng KH trên c s d li u c a ngân hàng

4 c l ng và ki m đ nh m c đ nh h ng c a các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th tín d ng c a KH theo mô hình h i quy logistic v i xác

Ch ng 3: K t qu t mô hình nghiên c u

Ch ng 4: K t lu n và m t s đ xu t

Ch ng 1 T NG QUAN V TH TệN D NG VÀ HÀNH VI

THANH TOÁN N TH TệN D NG

1.1 T ng quan v th tín d ng

1.1.1 Khái ni m

Th tín d ng là lo i th cho phép ch th th c hi n giao d ch th trong ph m vi

h n m c tín d ng đư đ c c p theo tho thu n v i t ch c phát hành th (Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t đ ng th ngân hàng, 2007)

Tính ch t tín d ng c a th th hi n vi c ch th đ c ng tr c m t h n

m c tiêu dùng mà không ph i tr ti n ngay, ch thanh toán sau m t k h n nh t đ nh

Th tín d ng ra đ i xu t phát t nhu c u t i đa hóa h u d ng t tiêu dùng c a

ng i tiêu dùng:

 Theo các lỦ thuy t v hành vi tiêu dùng nh mô hình c a Fisher, gi thuy t vòng đ i c a F Modigliani, gi thuy t thu nh p th ng xuyên c a M Friedman (Mankiw, 1996; Bryant and Zick, 2006) đư gi i thích v vay m n đ tiêu dùng, đó

là s chuy n giao các ngu n l c trong t ng lai t i hi n t i đ t ng m c tiêu dùng

hi n t i V i m t gi i h n v ngân sách, ng i tiêu dùng có th vay m n đ t i đa hóa h u d ng t tiêu dùng Ng i tiêu dùng có th vay m n đ đi u hòa m c tiêu dùng trong su t cu c đ i c a h

Theo Garman and Forgue (1997) th tín d ng v a là ph ng ti n thanh toán trong tiêu dùng v a cung c p ngu n tín d ng ti n l i cho ng i tiêu dùng Theo

Duca and Whitesell (1995), ng i tiêu dùng có th t i đa hóa h u d ng t tiêu dùng

b ng cách s d ng th tín d ng nh ngu n cung c p tín d ng

C ch s d ng th tín d ng (Nguy n Th Tú Qu nh, 2006): t i th i đi m

KH thanh toán hàng hóa d ch v NH s t m ng thanh toán cho đ n v cung c p hàng hoá d ch v và sau đó s thu h i kho n ti n này t KH sau kho ng th i gian

nh t đ nh, có đ dài tùy thu c vào lo i th c a t ch c th khác nhau, theo tho thu n gi a ngân hàng và KH N u KH thanh toán toàn b s d n vào ngày đ n

h n, th i gian này s tr thành th i gian ân h n và KH hoàn toàn đ c mi n lưi đ i

v i s d n cu i k Còn n u h t th i gian này mà KH v n ch a thanh toán ho c

ch a thanh toán h t d n cu i k cho NH thì ch th s ph i ch u nh ng kho n phí

và lưi ch m tr trên s d n còn l i Sau khi thanh toán h t d n phát sinh trong

m c tín d ng đ c bi t cao ho c không b chi ph i b i h n m c tín d ng nh ng ch

th s ph i thanh toán toàn b s ti n phát sinh cho ngân hàng vào ngày đ n h n

M t s khái ni m liên quan ( i u kho n và đi u ki n s d ng th tín d ng Visa

DongA Bank):

- Ch th là cá nhân yêu c u c p th và đ c DAB c p th đ s d ng, trong đó

bao g m ch th chính và ch th ph Ch th có tên đ c in trên th

- Sao kê th tín d ng là thông báo đ c g i cho ch th hàng tháng và li t kê chi ti t các n i dung: các giao d ch th , phí, lưi phát sinh trong k , s ti n đư thanh toán, s d n đ u k , s d n cu i k , s ti n thanh toán t i thi u, ngày đ n h n thanh toán, và m t s n i dung khác có liên quan

- H n m c tín d ng là giá tr t i đa c a t ng s d n tài kho n th tín d ng (bao g m c a ch th chính và c a ch th ph ) đ c DAB cho phép t i m t th i

đi m nh t đ nh

- D n th tín d ng: là s d n tài kho n th tín d ng bao g m giá tr các giao

d ch th , phí và lưi liên quan đ n vi c s d ng th đ c li t kê trong sao kê th tín

d ng đ c g i cho ch th

- K (k sao kê): đ c hi u là s ngày đ c tính trong vòng 01 (m t) tháng

d ng l ch và là kho ng th i gian đ tính các giao d ch th phát sinh đ c ghi nh n trong sao kê th tín d ng

- S ti n thanh toán t i thi u (MAD_Minimum Amount Due) là s ti n ch th

ph i thanh toán đ c ghi nh n trên sao kê th tín d ng

m t h th ng toàn c u

 Ngân hàng phát hành th (NHPH): là thành viên chính th c c a t ch c th

Có trách nhi m ti p nh n, x lỦ h s xin c p th , thi t k các tiêu chu n k thu t,

m t mư, kí hi u,… cho các lo i th đ b o đ m an toàn; sau đó phát hành, m và

qu n lí tài kho n th , thanh toán s ti n mà KH tr cho ng i bán b ng th

 Ngân hàng thanh toán th (NHTTT): là thành viên chính th c ho c thành viên liên k t c a t ch c th và/ ho c các ngân hàng đ c NHPH u quy n th c

hi n nghi p v thanh toán th

 Ch th : là ng i có tên trên th và đ c quy n s d ng th , là m t cá nhân riêng l , ho c đ i di n cho m t công ty hay t ch c Ch ch th m i có th s d ng

th c a mình và ph i tr phí cho ngân hàng phát hành th

 C s ch p nh n th (CSCNT): Là đ n v bán hàng hoá- d ch v ho c ng

ti n m t, có kí h p đ ng v i NHTTT đ ch p nh n thanh toán th nh : c a hàng, khách s n, nhà hàng, Các đ n v này đ c NHTTT trang b máy móc k thu t đ

ti p nh n th thanh toán và th ng ph i tr m t phí v vi c s d ng ti n ích này

1.1.2.2 Quy trình phát hành, thanh toán và qu n lỦ n c a th tín d ng

1.1.2.2.1 Quy trình nghi p v phát hành th tín d ng

Nghi p v phát hành th g m các b c sau:

- B c 1: KH n p h s yêu c u phát hành

- B c 2: NHPH nh n và th m đ nh h s i v i h s đ c ch p thu n, ngân hàng ph i xác đ nh các y u t : h ng th phát hành, h n m c tín d ng, th i h n th Nguyên t c phát hành th tín d ng: phát hành th tín d ng quan tr ng nh t là

b c th m đ nh h s , ph n l n các ngân hàng đ u có mô hình đ nh m c tín nhi m

th nhân đ đánh giá KH tr c khi c p tín d ng Theo mô hình này, các tiêu chí (y u t ) sau đây s đ c đánh giá và l ng hóa b ng thang đi m tín d ng:

M c đi m thu đ c cho bi t m c đ r i ro t ng đ i c a kh n ng thanh toán

và kh n ng gây thi t h i c a KH đ i v i ngân hàng

- B c 3: C p th cho KH Ngân hàng ti n hành mư hoá th và in th , xác đ nh mư

s cá nhân (PIN) c a ch th , nh p d li u v ch th vào t p tin qu n lỦ, giao th

và s PIN cho ch th

1.1.2.2.2 Quy tr ình nghi p v thanh toán th tín d ng

G m có nh ng n i dung c b n đ c th hi n trong s đ sau:

S đ 1.1: Quy trình nghi p v thanh toán th tín d ng

nh k hàng tháng ngân hàng phát hành l p sao kê chi ti t v ho t đ ng c a

ch th trong k , sau đó g i sao kê cho ch th yêu c u thanh toán

1.1.2.2.3 Quy trình qu n lỦ n th tín d ng

- B c 1: NHPH g i sao kê li t kê các giao d ch c a ch th

- B c 2: G i đi n, g i tin nh n nh c ch th s ti n c n ph i thanh toán, ngày h t

h n thanh toán

- B c 3: L p danh sách nh ng ch th ch m thanh toán sao kê, th i gian l p danh sách sau ngày h t h n thanh toán c a k sao kê, tr c ngày l p sao kê c a k sao kê

ti p theo

 i v i nh ng ch th không thanh toán 3 k sao kê liên ti p (theo quy đ nh

ch th c n thanh toán t i thi u m c MAD cho m i k sao kê), ti n hành khóa th , không cho phép ch th giao d ch Ch th c n ph i thanh toán t i thi u m c MAD

c a k sao kê đ đ c m khóa th

 i v i nh ng ch th không thanh toán 5 k sao kê liên ti p, ngân hàng s

g i thông báo v vi c th a ki n KH vì không thanh toán n đ ng th i nhân viên x

lỦ n s liên h , ti p xúc đ tìm hi u lỦ do, cùng v i KH tìm h ng gi i quy t n

v n minh thanh toán, t o c s đ Vi t Nam h i nh p qu c t

- Gi m l u thông b ng ti n m t: t đó ti t ki m chi phí s n xu t, v n chuy n,

b o qu n và ki m đ m ti n m t

 V ph ng di n qu n lý c a Nhà n c: phát tri n th là m t trong nh ng công c h u hi u góp ph n th c hi n bi n pháp kích c u, t ng tr ng tín d ng

1.1.3.2 Xét trên ph ng di n vi mô

 Ti n l i trong thanh toán: th tín d ng nh m t chi c ví đi n t , giúp ch th thanh toán hàng hóa d ch v b t k đâu không c n ph i mang theo ti n m t ho c séc du l ch, đ c bi t mua hàng qua Internet, đi n tho i, th tín và đi ra n c ngoài

 An toàn trong thanh toán: khi b m t th ho c th t l c, ch th có th yên tâm

vì ngân hàng đư b o v ti n cho ch th b ng s PIN, nh và ch kỦ trên th

 Nhanh chóng trong thanh toán: h u h t các giao d ch th đ u đ c th c hi n qua m ng k t n i tr c tuy n, vi c ghi n đ c th c hi n m t cách t đ ng do đó

quá trình thanh toán d dàng, ti n l i và nhanh chóng

 Ti t ki m th i gian: giao d ch thanh toán hàng hóa, d ch v giá tr l n b ng

ti n m t s m t nhi u th i gian ki m đ m h n so v i vi c s d ng th , vì v y s

d ng th giúp cho ch th ti t ki m đ c th i gian

 Ngu n tín d ng d phòng linh ho t: c c p tín d ng nhanh chóng, th t c

đ n gi n; h n m c tín d ng linh ho t thích h p v i m i đ i t ng KH, ph c v cho nhu c u mua s m hàng hóa, d ch v và nhu c u rút ti n m t Khi KH thanh toán thì

h n m c tín d ng đ c ph c h i theo d n đ c thanh toán

1.1.3.2.2 i v i c s ch p nh n th

 Gi m đ c chi phí kinh doanh do gi m công tác ki m đ m, thu gi ti n m t, tránh nh n ph i ti n gi trong thanh toán Ti t ki m đ c th i gian trong giao d ch thanh toán, t o thi n c m cho KH, góp ph n thúc đ y t ng doanh s , doanh thu

 Thi t l p m i quan h m t thi t v i ngân hàng, ngân hàng có th có nh ng kho n u đưi trong nh ng giao d ch khác, đ c bi t là trong các quan h tín d ng

1.1.3.2.3 i v i ngân hàng

 C ng c uy tín và t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng thông qua vi c gia nh p các t ch c th qu c t giúp ngân hàng t o thêm đ c t ng quan

v i nhi u ngân hàng và t ch c tài chính khác

 Gia t ng thu nh p c a ngân hàng thông qua thu phí và lưi t vi c cung c p tín

d ng qua th , thu phí chi t kh u đ i lỦ t các CSCNT

 M r ng ho t đ ng cho vay, góp ph n gi i quy t bài toán t ng tr ng tín d ng

Ng i tiêu dùng có th s d ng th tín d ng – m t ph ng th c thanh toán

hi n đ i và c ng là m t hình th c vay m n - đ đi u hòa m c tiêu dùng và t i đa hóa h u d ng t tiêu dùng

1.2 T ng quan v hành vi thanh toán n th tín d ng

Ph n 1.1 đư xác đ nh đ c: ng i s d ng th tín d ng có phát sinh d n là

ng i tiêu dùng có vay n và có kh n ng tr n Vì v y, lỦ thuy t v hành vi thanh toán n th tín d ng c a KH d a trên n n t ng lỦ thuy t hành vi tiêu dùng

1.2.1 Khái ni m v hành vi thanh toán n th tín d ng

Hành vi ng i tiêu dùng đ c hi u là m t lo t các quy t đ nh v vi c mua cái

gì, t i sao, khi nào, nh th nào, n i nào, bao nhiêu, bao lâu m t l n, li u nh th thì sao mà m i cá nhân, nhóm ng i tiêu dùng ph i có quy t đ nh qua th i gian v vi c

ch n dùng s n ph m, d ch v , Ủ t ng ho c các ho t đ ng (Wayne D.Hoyer, Deborah J Macinnis, 2008 trích trong Nguy n Th Thùy Miên, 2011)

Hành vi mua s m c a ng i tiêu dùng là nh ng hành vi mà ng i tiêu dùng

th hi n trong vi c tìm ki m, mua, s d ng, đánh giá s n ph m và d ch v mà h mong đ i s th a mưn nhu c u cá nhân c a h (Peter D Bennett, 1995 trích trong Nguy n Ng c Duy Hoàng, 2011)

Nh v y có th xác đ nh đ c hành vi thanh toán n th tín d ng là hành vi thanh toán các kho n ph i tr liên quan đ n vi c s d ng th tín d ng đ mua s m hàng hóa d ch v hay đ rút ti n m t c a ch th tín d ng cho t ch c phát hành th

- Hành vi thanh toán n th tín d ng (đúng h n, tr h n):

Hành vi thanh toán n th tín d ng tr h n: theo Stavins (2000) là vi c KH thanh toán tr ít nh t 2 k sao kê liên ti p tr lên Theo Gross and Souleles (2002),

là vi c KH không thanh toán MAD trong 3 k sao kê liên ti p

Hành vi thanh toán n th tín d ng đúng h n: theo Stavins (2000) là vi c KH thanh toán tr t i đa 1 k sao kê Theo Gross and Souleles (2002), là vi c KH thanh toán v i m c t i thi u MAD trong 1 k sao kê khi xét 3 k sao kê liên ti p

- Theo Bird et al (1997):

+ S d ng th tín d ng tu n hoàn: là vi c ch th tín d ng v n còn d n th tín d ng sau khi thanh toán d n c a k sao kê

+ S d ng th tín d ng thu n ti n: là vi c ch th tín d ng thanh toán h t d

 Nh ng y u t cá nhân bao g m nh tu i tác, gi i tính, ngh nghi p, tình

tr ng kinh t , phong cách s ng, cá tính

Tu i tác có t ng quan ch t ch đ n vi c l a ch n các hàng hóa nh th c n,

qu n áo, nh ng d ng c ph c v cho sinh ho t, các lo i hình gi i trí Con ng i thay đ i hàng hóa và d ch v mà h mua s m trong các giai đo n trong cu c đ i h

Gi i tính có nh h ng nh t đ nh đ n vi c l a ch n hàng hóa và d ch v Nam,

n có s khác bi t khi quy t đ nh mua và tiêu dùng

Ngh nghi p có nh h ng nh t đ nh đ n tính ch t c a hàng hóa và d ch v

đ c ch n S l a ch n qu n áo, giày dép, th c n các lo i hình gi i trí c a m t công nhân s r t khác bi t v i v giám đ c đi u hành c a m t công ty n i h làm

vi c

Tình tr ng kinh t , c h i th tr ng c a tiêu dùng ph thu c vào hai y u t đó là: kh n ng tài chính và h th ng giá c hàng hóa Tình tr ng kinh t d a vào thu

nh p, ph n ti t ki m, kh n ng đi vay, tích lu c a ng i tiêu dùng có nh h ng

r t l n đ n lo i hàng hóa và s l ng hàng hóa mà h l a ch n mua

Nh ng y u t tâm lỦ bên trong con ng i g m nh ng y u t nh đ ng c , nhu

c u, nh n th c, kh n ng hi u bi t, ni m tin, thái đ có nh h ng quan tr ng đ n các quy t đ nh mua s m c a m t ng i

 Nh ng y u t bên ngoài nh môi tr ng v n hóa, nhánh v n hóa, t ng l p xư

đ y c a tâm lỦ cá nhân… và ph thu c vào kh n ng thanh toán c a m i cá nhân

Theo các lỦ thuy t v hành vi tiêu dùng nh mô hình c a Fisher, gi thuy t vòng đ i c a F Modigliani, gi thuy t thu nh p th ng xuyên c a M Friedman (Mankiw, 1996; Bryant and Zick, 2006) cho th y hành vi tiêu dùng ch u

nh h ng b i các y u t : thu nh p, c a c i, đ tu i, trình đ h c v n, gi i h n vay

n

1.2.2.2 Các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th tín d ng

V m t lỦ thuy t, hành vi tiêu dùng c a cá nhân ch u s nh h ng c a nhi u nhóm y u t nh đư trình bày ph n trên vì v y hành vi thanh toán n th tín d ng

c a KH cá nhân c ng có th ch u s nh h ng c a các y u t đó

V m t th c ti n, d a trên k t qu nghiên c u v kh n ng tr n , các ngân hàng

th ng đ a các y u t cá nhân vào h th ng tiêu chí đánh giá khách hàng nh m đánh giá kh n ng thanh toán c a KH tr c khi c p th tín d ng

Trong ph m vi nghiên c u này, chúng tôi ch xem xét m i t ng quan gi a nhóm y u t cá nhân đ i v i hành vi thanh toán n th tín d ng c a khách hàng,

đ c phân chia nh sau:

- Nhóm y u t nhân kh u h c: đ tu i, trình đ h c v n, tình tr ng hôn nhân, s ng i ph thu c, gi i tính

- Nhóm y u t kinh t : thu nh p, tình tr ng s h u nhà, t l h n m c th tín d ng / thu nh p

có thêm c s cho vi c nghiên c u, chúng tôi xem xét các nghiên c u có liên quan tr c đây Qua đó cho th y, các nghiên c u th c nghi m v th tín d ng tr c đây, ch y u nghiên c u các y u t nh h ng đ n vi c s d ng th tín d ng khía

c nh: l a ch n th tín d ng nh m t công c vay m n, xem xét d n th tín d ng qua các k sao kê Vì v y, đ có thêm c s cho nghiên c u th c nghi m, bên c nh

vi c xem xét l i các y u t nh h ng đ n vi c s d ng th tín d ng c a KHCN, chúng tôi còn xem xét các y u t nh h ng đ n kh n ng tr n trong các nghiên

c u v kh n ng tr n c a h gia đình, vì kh n ng tr n (kh n ng thanh toán n )

là y u t quy t đ nh đ n vi c đ c cho vay m n hay đ c c p th tín d ng Các

k t qu nghiên c u th c nghi m tr c đây nh sau:

1.2.2.2.1 Các y u t nhân kh u h c

- tu i:

Trong các nghiên c u v th tín d ng tr c đây đ u cho k t qu : có m i t ng quan thu n chi u gi a tu i tác và vi c s d ng th tín d ng tu n hoàn (Canner and

Cyrnak, 1985; Wasberg et al., 1992; Bei, 1993; Steidle, 1994; Choi and Devaney, 1995) Có ngh a là các h gia đình có ch h tr tu i h n có nhi u kh n ng s d ng

th tín d ng nh là công v vay m n h n các h gia đình có ch h l n tu i h n Trong các nghiên c u v kh n ng tr n : đ tu i là m t trong nh ng y u t

nh h ng đ n kh n ng tr n Canner and Luckett (1990) tìm th y m i t ng quan tuy n tính m nh gi a đ tu i và kh n ng hoàn tr n Kh n ng v n cao

g p đôi n u so sánh gi a ng i đi vay tr h n và ng i đi vay già h n (Peterson and Peterson, 1981) Ch h tr th ng có t ng s n cao h n so v i ch h l n tu i (Durkin and Elliehausen, 1977; Duca and Rosenthal, 1990; Hira, 1992) i u này

đ c gi i thích là do khi ch h còn tr thì th ng vòng quay thu nh p không đ đ

bù đ p cho kho ng chênh l ch gi a thu nh p và chi tiêu t i thi u đ duy trì m c

s ng c a gia đình Do đó, h gia đình bu c ph i vay m n thu nh p trong t ng lai (Thurow, 1969) Ch h gia đình có tu i d i 35 đ c cho là có kh n ng g p v n

đ trong vi c thanh toán n cao g n g p b n l n so v i nh ng ng i t 55 tu i tr lên và m c đ s d ng tín d ng c ng t ng tuy n tính v i đ tu i cho đ n tu i 65 (Lindley et al., 1989) N m 1994, kh ng đ nh l i k t qu c a nh ng nghiên c u

tr c, De Vaney và Hanna b ng đi u tra v “ nh h ng c a tình tr ng hôn nhân , thu nh p, đ tu i và các y u t khác đ n tình tr ng không tr đ c n M ” cho

r ng tu i c a ch h gia đình có m i t ng quan ng c chi u v i tình tr ng m t kh

n ng tr n Tuy nhiên, Sullivan and Fisher (1988), Liviingstone and Lunt (1992)

l i cho r ng kh n ng khó hoàn tr n không có m c t ng quan có Ủ ngh a đ i v i

y u t tu i c a ch h

- Trình đ h c v n:

Trong các nghiên c u v th tín d ng: m i t ng quan gi a trình đ h c v n

và cách s d ng th tín d ng không đ ng nh t trong các nghiên c u tr c đây Bei (1993) và Steidle (1994) cho r ng giáo d c có m i t ng quan ng c chi u v i vi c

s d ng th tín d ng tu n hoàn Canner (1988) cho r ng c ng i có trình đ h c

v n cao h n và th p h n đ u s d ng th tín d ng tu n hoàn trái ng c v i ng i

s d ng th tín d ng thu n ti n Trong nghiên c u này, ph n l n ng i s d ng th tín d ng tu n hoàn (60%) có trình đ h c v n d i l p 8 Tuy nhiên, v m t lý thuy t, trình đ h c v n đ c xem nh là m t trong nh ng v n con ng i Trình đ

h c v n có th gia t ng nhu c u tiêu dùng hi n t i Ngu n l c t ng lai cao đ a ra

gi thuy t r ng thu nh p cao trong t ng lai có kh n ng làm gia t ng nhu c u tiêu dùng và vay m n nhi u h n th i k hi n t i Th c nghi m, Choi and DeVaney (1995) đư đ a ra k t qu cho r ng giáo d c có m i t ng quan thu n chi u v i vi c

s d ng th tín d ng

Trong các nghiên c u v kh n ng tr n : trình đ h c v n c a ch h th p

đ c cho là m t trong nh ng nguyên nhân gây ra nh ng món n ch m tr ho c m t

kh n ng thanh toán (Sullivan and Fisher, 1988; Hartarska et al., 2002) Tuy nhiên, Canner and Luckett (1990), De Vaney and Hanna (1994) l i không tìm th y m i

t ng quan có Ủ ngh a nào gi a trình đ giáo d c và kh n ng hoàn tr n vay

- Tình tr ng hôn nhân:

Trong các nghiên c u v th tín d ng: Canner and Cyrnak (1985) cho r ng tình

tr ng hôn nhân là y u t quan tr ng trong vi c gi i thích m t ng i s d ng th tín

d ng tu n hoàn Kinsey (1984) và Steidle (1994) c ng tìm th y m i liên h gi a tình tr ng hôn nhân v i vi c s h u và s d ng th tín d ng Ng i đư k t hôn có

kh n ng có nhu c u tiêu dùng cao h n ng i ch a k t hôn

Trong các nghiên c u v kh n ng tr n : đi u tra c a Shepard (1998) v

“Tình tr ng t ng t l v n tín d ng cá nhân M : M t s phân tích trên s li u

t ng th ” đư tìm th y m i t ng quan tuy n tính gi a t l ly d v i t l v n Canner and Luckett (1991), c ng đ ng Ủ r ng nh ng ng i g p v n đ trong vi c

tr n th ng là nh ng ng i ly d ho c ly thân Tuy nhiên, De Vaney and Hanna (1994) l i cho r ng giai đo n tr c n m 1983, nh ng c p đư k t hôn có xu h ng

m t kh n ng tr n ( kh n ng tr n ) th p; nh ng đ n n m 1986, m i t ng quan

gi a tình tr ng hôn nhân và m t kh n ng thanh toán tr nên không rõ ràng

- S ng i ph thu c: Canner and Luckett (1990) cho r ng nh ng h gia đình có nhi u ng i ph thu c s có xác su t ch m tr ho c không tr n cao h n Godwin (1998) cho r ng s ng i ph thu c có m i t ng quan thu n chi u v i vi c gia

t ng n c a c a h gia đình K t qu này c ng c thêm k t qu c a các nghiên c u

tr c đây cho r ng nhu c u tiêu dùng hi n t i có m i t ng quan thu n chi u v i s

ng i ph thu c Nh v y, nhu c u đ tài tr cho chi phí sinh ho t có th đ c ph n

nh trong vi c vay m n ti n t th tín d ng Tuy nhiên, Livingstone and Lunt (1992), Hira (1992) c ng nh De Vaney and Hanna (1994) l i không cho r ng kh

n ng tr n b nh h ng b i s ng i ph thu c

- Gi i tính: trong các nghiên c u v th tín d ng tr c đây, h u nh không đ

c p đ n y u t gi i tính Trong các nghiên c u v kh n ng tr n : Hira (1992) cho

r ng đa s các h gia đình n p đ n xin phá s n th ng có ch h là đàn ông, còn tr

tu i, có gia đình và đư có con Nghiên c u c a Jacobson and Roszbach (2001) c ng

kh ng đ nh k t qu trên khi cho th y y u t gi i tính có m c t ng quan có Ủ ngh a

v m t th ng kê v i kh n ng tr n

1.2.2.2.2 Các y u t kinh t

- Thu nh p: Bryant and Zick, 2006 cho r ng thu nh p có th xác đ nh m c đ tiêu dùng c a h gia đình, n u thu nh p ròng, ng i tiêu dùng có th vay m n t th tín

d ng đ th a mưn nhu c u và mong mu n c a mình

Trong các nghiên c u v kh n ng tr n : thu nh p c a h đ c xem nh m t

y u t quan tr ng nh h ng đ n kh n ng tr n c a h gia đình (Hartarska et al., 2002; Ramsay and Sim, 2008) N m 1988, Sullivan and Fisher đư thông qua nghiên

c u “R i ro quá h n tín d ng KH cá nhân: Nh ng đ c đi m c a KH cá nhân”, ch ra

r ng khi m c thu nh p gia t ng s có nh h ng đ n vi c ch m tr món vay i

v i nhóm KH có thu nh p th p thì r i ro khó hoàn tr đ c n r t cao và ng c l i, nhóm KH có thu nh p cao thì kh n ng không tr n r t th p Nghiên c u c a Livingstone and Lunt (1992) v “D đoán tín d ng cá nhân và s hoàn tr n : Tâm

lỦ, xư h i và các y u t kinh t ” c ng d đoán r ng m c thu nh p hi n có là m t y u

t quan tr ng cho vi c hoàn tr các kho n n đ nh k N m 1994, kh ng đ nh l i k t

qu c a nh ng nghiên c u tr c, De Vaney and Hanna kh ng đ nh m c thu nh p

c ng có nh h ng ng c r t l n lên xu h ng m t kh n ng thanh toán Tuy nhiên, Canner and Luckett (1990) l i không tìm th y m i t ng quan có Ủ ngh a nào gi a thu nh p v i kh n ng hoàn tr n vay

- Tình tr ng s h u nhà : m c đ s h u nhà ho c thuê nhà c a h gia đình

đ c cho r ng có t ng quan ng c chi u v i t l v n (Ramsay and Sim, 2008) Nghiên c u c a Sullivan and Fisher (1988) đ a ra k t qu r ng nh ng ng i ph i thuê nhà đ c cho là có nh ng món n khó thanh toán g n g p hai l n so v i nh ng

ng i có nhà Tuy nhiên, trái ng c v i phát hi n c a Sullivan and Fisher (1988), Canner and Luckett (1991) l i không tìm th y m i t ng quan có Ủ ngh a nào gi a

s s h u nhà v i kh n ng hoàn tr n vay

- T l h n m c th tín d ng / thu nh p: trong các lỦ thuy t v hành vi tiêu dùng (Mankiw, 1996; Bryant and Zick, 2006) ng i tiêu dùng có gi i h n ngân sách đ tiêu dùng, khi vay n có gi i h n vay n nh m đ m b o kh n ng hoàn tr n vay,

vì v y y u t này có th xem nh là gi i h n vay n c a th tín d ng Theo lỦ thuy t, y u t này c n đ c xem xét khi nghiên c u hành vi thanh n th tín d ng

c a KHCN

1.2.3 Các nghiên c u th c nghi m b ng mô hình kinh t l ng

1.2.3.1 Mô hình c a Kim and A De Vaney (2001)

Kim and De Vaney (2001), nghiên c u các y u t nh h ng đ n s cân b ng

d n th tín d ng gi a nh ng ch th s d ng th tín d ng tu n hoàn

D li u nghiên c u đ c rút ra t cu c kh o sát Tài chính tiêu dùng (SCF) n m

1998, đ c tài tr b i H i đ ng D tr Liên bang M SCF là m t kh o sát c p

đ h gia đình, cung c p thông tin v tài s n, n , và các đ c đi m c a h gia đình bình th ng t i th i đi m ph ng v n, c ng nh thông tin v thu nh p, vi c làm, và các s ki n trong n m qua ho c nhi u n m tr c Thông tin v th tín d ng bao

g m s l ng th đ c s h u b i các thành viên h gia đình, lo i th (c a ngân hàng, x ng, c a hàng bách hóa,…), s d n , phí m i, và t n su t thanh toán M t

h gia đình là m t "đ n v kinh t c b n" (th c ch t là ch h và ng i ph thu c

c a mình) Do đó các thành viên h gia đình không nh t thi t ph i có t ng quan huy t th ng, c ng không ph i m t h gia đình bao g m t t c m i ng i s ng chung nhà Cu c kh o sát SCF, cung c p thông tin toàn di n và chi ti t v đ c đi m tài chính c a các h gia đình M

Trong nghiên c u này, các tác gi s d ng mô hình h i quy probit đ c l ng các y u t nh h ng đ n hành vi KH không thanh toán h t d n

ng i ph thu c, trình đ h c v n, tài s n l u đ ng, tài s n đ u t , tài s n th c t ,

n h gia đình (không bao g m s d th d n tín d ng), s th tín d ng, h n m c tín d ng, và k v ng v thu nh p trong t ng lai, lãi su t

K t qu nghiên c u:

tu i có m i t ng quan phi tuy n v i vi c s d ng th tín d ng tu n hoàn

N u gi các y u t khác giá tr trung bình, xác su t KH s d ng th tín d ng tu n hoàn t ng cho t i đ tu i 37, sau đó gi m khi đ tu i t ng lên Các y u t : Trình đ

h c v n, thu nh p, tài s n l u đ ng, tài s n đ u t , tài s n th c, h n m c tín d ng có

m i t ng quan ng c chi u v i vi c s d ng th tín d ng tu n hoàn; có ngh a là khi có s gia t ng c a m t y u t (nh trình đ h c v n, thu nh p…cao h n) thì nh

h ng đ n hành vi thanh toán n c a ch th tín d ng, k t qu là làm gi m d n

th tín d ng Các y u t : n h gia đình, s l ng th tín d ng có m i t ng quan

thu n chi u v i vi c s d ng th tín d ng tu n hoàn nh h ng c a các y u t này

đ u có Ủ ngh a v m t th ng kê

Trong khi đó, các y u t : tình tr ng hôn nhân, s ng i ph thu c, k v ng v thu nh p trong t ng lai có m i t ng quan thu n chi u v i vi c s d ng th tín

d ng tu n hoàn; còn y u t lưi su t có m i t ng quan ng c chi u v i vi c s

d ng th tín d ng tu n hoàn Tuy nhiên, k t qu c a các y u t này không có Ủ

ngh a v m t th ng kê

1.2.3.2 Mô hình c a Stavins (2000)

Stavins (2000) nghiên c u v vay m n t th tín d ng, thanh toán tr h n và

v n

D li u nghiên c u đ c rút ra t cu c kh o sát Tài chính tiêu dùng (SCF) n m

1998, đ c tài tr b i H i đ ng D tr Liên bang M

Tác gi gi s d ng mô hình h i quy logistic trong nghiên c u v vi c thanh toán không đúng h n c a KH s d ng th tín d ng, đ c l ng ph ng trình sau:

D = iXi + D: hành vi thanh toán c a KH, b ng 1 n u KH tr n không đúng h n t 2 tháng tr lên, b ng 0 n u KH thanh toán đúng h n ho c không đúng h n 1 tháng X: là bi n đ c l p nh đ tu i, thu nh p, giá tr tài s n s h u, tình tr ng th t nghi p, lo i hình nhà đang , s ng i trong gia đình, tình tr ng hôn nhân, h c v n, tình tr ng s c kh e, s l ng th tín d ng đang s h u, d n , t l t ng n / thu

Nh m c l ng m c đ nh h ng c a các y u t đ n hành vi thanh toán c a

ng i s d ng th tín d ng th hi n qua giá tr c a h s 

Trong đó: p là xác su t KH thanh toán không đúng h n

K t qu nghiên c u:

tu i, thu nh p, giá tr tài s n s h u, tình tr ng hôn nhân, trình đ h c

v n có m i t ng quan ng c chi u v i hành vi thanh toán n th tín d ng Ng i tiêu dùng l n tu i h n, s h u tài s n có giá tr cao h n, có m c thu nh p cao h n, tình tr ng đư k t hôn, trình đ h c v n cao h n làm gi m đáng k hành vi thanh toán

n tr h n Ngo i tr bi n đư k t hôn/ch a k t hôn, các ch s tình tr ng hôn nhân khác là không có Ủ ngh a trong h i quy Ng i tiêu dùng l n tu i h n và trình đ

h c v n cao h n có xác su t thanh toán tr h n th p h n, n u các y u t khác không

đ i Tình tr ng s h u nhà không có Ủ ngh a trong vi c d đoán hành vi thanh toán

tr khi c đ nh bi n thu nh p, tài s n ròng và bi n khác

1.2.3.3 ánh giá mô hình Kim and A De Vaney (2001) và Stavins (2000)

 V mô hình h i quy c l ng:

Hai nghiên c u trên s d ng mô hình c l ng khác nhau Kim and A De Vaney (2001) s d ng mô hình probit, Stavins (2000) s d ng mô hình logistic Theo Yu xie and Charles F Manski: s khác nhau trong gi thi t gi a mô hình logistic và mô hình probit là mô hình logistic gi đ nh h ng nhi u phân ph i chu n logistic trong khi mô hình probit gi đ nh h ng nhi u phân ph i chu n thông

th ng Tuy nhiên, s khác bi t gi a logistic và probit không đáng k và không có ý ngh a v m t th ng kê

Vì d dùng h n trong trình bày toán h c, mô hình logistic th ng đ c s d ng cho mô hình nghiên c u v hành vi thanh toán n trong th c t u đi m c a mô hình Logistic và Probit có th cung c p xác su t KH cá nhân có th tr n đúng h n

là bao nhiêu

Hai nghiên c u trên s d ng d li u t cu c kh o sát Tài chính tiêu dùng (SCF) c a M

u đi m: SCF là cu c kh o sát có quy mô l n, thông tin t cu c kh o sát này r t nhi u, vì v y các bi n kh o sát c a 2 nghiên c u này t ng đ i nhi u, đa

d ng, phong phú

Nh c đi m: các d li u c a SCF có đ c t ph ng v n tr c ti p m u nghiên c u (ng i tiêu dùng đ c l a ch n), vì v y các thông tin v hành vi thanh toán n có th ch m c t ng đ i chính xác

Ch ng 2: TH C TR NG V HÀNH VI THANH TOÁN N

C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN S D NG TH TÍN D NG DO

NGỂN HÀNG TMCP ÔNG Á PHÁT HÀNH

VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U 2.1 Ho t đ ng phát hành th tín d ng t i DAB

DAB b t đ u phát hành th tín d ng qu c t t 08/08/2008 i t ng phát hành th tín d ng qu c t c a DAB là các cá nhân ng i Vi t Nam và ng i n c ngoài t 18 tu i tr lên, s ng và làm vi c h p pháp t i Vi t Nam, đ c các t ch c

n i cá nhân công tác đ ng ra u quy n cho cá nhân đó s d ng th v i trách nhi m thanh toán chi tiêu th c a chính t ch c đó; ho c ng i có thu nh p cao, n đ nh;

ho c ng i có ti n kỦ qu ho c ch ng t có giá dùng đ th ch p, c m c t i DAB

ho c ng i đ c các đ i t ng trên b o lưnh

DAB đư xây d ng m t qui trình phát hành đ m b o thông su t t h i s xu ng các đ n v kinh doanh ngay t nh ng ngày đ u phát hành th Khi xét duy t c p th tín d ng cho KH, DAB s d ng mô hình đ nh m c tín nhi m th nhân g m nhi u

y u t đ đánh giá v kh n ng thanh toán n c a KH và tham chi u khung h n m c theo chính sách h n m c th tín d ng đ i v i t ng nhóm đ i t ng KH c a DAB – chính sách này đ c DAB xây d ng d a trên kh n ng thanh toán c a khách hàng,

kh n ng qu n lý và thu h i n c a DAB Có ngh a là, nh m đ m b o KH có th thanh toán đ c n th tín d ng thì DAB s c p th tín d ng cho KH v i h n m c tín d ng phù h p v i các y u t đ c đánh giá và chính sách h n m c th tín d ng

c a DAB cho t ng nhóm khách hàng

Th i đi m th tín d ng c a DAB ra đ i thì trên th tr ng đư có nhi u s n

ph m th tín d ng c a các ngân hàng l n nh Ngân hàng TMCP Ngo i th ng, Ngân hàng TMCP Á Châu ra đ i tr c đó vài n m…Vì v y trong nh ng n m đ u tiên, s l ng th tín d ng c a DAB đ c phát hành r t ít

v i cu i n m 2012 ây là k t qu c a s n l c r t l n t đ i ng bán hàng đ n đ i

ng nhân viên th m đ nh, xét duy t h s trong đi u ki n hi n nay có nhi u ngân hàng phát hành th tín d ng v i s n ph m đa d ng

2.2 Th c tr ng hành vi thanh toán n

Bi u đ 2.2: Th c tr ng hành vi thanh toán n c a KHCN s d ng th tín d ng do

DAB phát hành t k sao kê tháng 01/2013 đ n 07/2013

T l KH thanh toán đúng h n, tr h n là t s gi a s l ng KH thanh toán đúng h n, tr h n v i s l ng KH đã phát sinh giao d ch th (có phát sinh n ) và thanh toán n th trong k sao kê T l KH thanh toán đúng h n và tr h n trung bình 7 k sao kê đ u n m 2013: 82% đúng h n: 18% tr h n

Bi u đ cho th y t l KH thanh toán đúng h n, tr h n qua các k sao kê bi n

đ ng không nhi u, k sau so v i k tr c có khi t ng, gi m tuy nhiên đ chênh l ch

so v i m c trung bình th p Qua đó cho th y, t i DAB, nh ng ng i có th m quy n xét duy t h s đư th c hi n nghiêm túc theo quy đ nh v xét duy t c p th tín

d ng Và hành vi thanh toán đúng h n hay tr h n c a KH s d ng th tín d ng c a DAB có th cùng ch u s tác đ ng b i m t s y u t nh nhau (trong h th ng các

y u t đ c DAB đánh giá tr c khi c p th tín d ng) và chính sách h n m c th tín d ng DAB áp d ng Vì v y, c n ph i nghiên c u các y u t có th nh h ng

đ n hành vi thanh toán n th tín d ng c a khách hàng, đ t đó có c s cho vi c

rà soát, ch nh s a chính sách h n m c th tín d ng dành cho t ng nhóm đ i t ng khách hàng, nh m làm gi m t l khách hàng có hành vi thanh toán n th tín d ng

tr h n Trong nghiên c u này, chúng tôi ch xem xét các y u t v nhân kh u h c

và kinh t nh h ng đ n hành vi thanh toán n c a KHCN s d ng th tín d ng do DAB phát hành

2.3 Mô hình nghiên c u đ ngh

T phân tích u nh c đi m c a hai mô hình nghiên c u th c nghi m Kim and

A De Vaney (2001) và mô hình c a Stavins (2000) và t th c t v ph m vi nghiên

c u: ch xét trên KH cá nhân s d ng th tín d ng c a ngân hàng ông Á và kh

n ng thu th p thông tin nghiên c u, chúng tôi đ ngh s d ng mô hình h i quy logistic đ c l ng hành vi thanh toán n th tín d ng c a KH cá nhân s d ng

th tín d ng do Ngân hàng ông Á phát hành d a vào các đ c đi m nhân kh u h c,

đi u ki n kinh t

Mô hình nghiên c u đ ngh k th a mô hình h i quy, m t s bi n kh o sát t hai mô hình nghiên c u trên, trong đó bi n hành vi thanh toán n có d li u chính xác t th c t vi c thanh toán n th tín d ng c a KHCN

2.3.1 Khung phân tích c a mô hình nghiên c u

2.3 .2 Xác đ nh bi n và d u k v ng trong mô hình kinh t l ng

Bi n ph thu c: hành vi thanh toán n th tín d ng c a KHCN, d a trên s li u

Hành vi thanh toán n th tín d ng đúng h n: là vi c KH thanh toán tr t i đa

1 k sao kê

Bi n đ c l p: các y u t nh h ng đ n HVTT n th tín d ng c a KHCN

- Nhóm y u t nhân kh u h c: đ tu i, trình đ h c v n, tình tr ng hôn nhân, s ng i ph thu c, gi i tính

- Nhóm y u t kinh t : thu nh p, tình tr ng s h u nhà, t l h n m c th tín d ng / thu nh p

Danh sách các bi n và d u kì v ng đ c th hi n trong b ng sau:

B ng 2.1: Các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán

n th tín d ng và d u k v ng STT Bi n D u k v ng

toán n th đúng h n h n khi ch th là Nam

02 tu i (+) Khi ch th càng l n tu i thì ch th thanh toán

Trên c s mô hình th c nghi m c a Stavins (2000), chúng tôi đ ngh s d ng

mô hình h i quy logistic đ nh l ng m c đ nh h ng c a các y u t đ i v i hành

vi thanh toán n th tín d ng c a KH cá nhân:

Trong đó:

Y: hành vi thanh toán n th tín d ng, là bi n ph thu c (nh n giá tr nh phân, b ng 1 n u KH có hành vi thanh toán tr h n; b ng 0 n u KH có hành vi thanh toán n đúng h n)

1)

=P(Yloge là logarit c s e c a t l xác su t KH thanh toán n th tín

d ng tr h n trên xác su t KH thanh toán n th tín d ng đúng h n T l xác su t

KH thanh toán n th tín d ng tr h n trên xác su t KH thanh toán n th tín d ng đúng h n là kh n ng KH có hành vi thanh toán n th tín d ng tr h n

 là các h s h i quy t ng ng

Xi là các bi n đ c l p, g m các bi n: đ tu i, trình đ h c v n, tình tr ng hôn nhân, s ng i ph thu c, gi i tính, thu nh p, tình tr ng s h u nhà , t l h n

m c th tín d ng / thu nh p

D li u bi n đ c thu th p, mư hóa và đ a vào ph n m m SPSS đ c

l ng các h s h i quy D i đây là ph n di n gi i các bi n khi đ a vào ph n m m

x lỦ s li u SPSS:

i i 0