Bi n s Di n gi i
1. Bi n ph thu c
Hành vi thanh
toán n th tín d ng c a KHCN
Nh n giá tr nh phân, b ng 1 n u KH có hành vi thanh toán n tr h n và b ng 0 n u KH có hành vi thanh toán n đúng h n.
2. Bi n đ c l p
Gi i tính B ng 1 n u KH là Nam và b ng 0 n u KH là n
tu i D li u đ nh l ng d ng bi n liên t c
Trình đ c h c v n B ng 0 n u KH có trình đ trung h c và d i trung h c; b ng 1 n u KH có trình đ cao đ ng và trung c p; b ng 2 n u KH có trình đ đ i h c và trên đ i h c.
S ng i ph
thu c D li u đ nh l ng d ng bi n liên t c
Tình tr ng hôn
nhân
B ng 0 n u KH đ c thân; b ng 1 n u KH có tình tr ng hôn nhân khác; b ng 2 n u KH đư k t hôn
Tình tr ng s h u
nhà B ng 0 n u KH đang nhà thuê; b ng 1 n u KH đang s ng chung cùng gia đình; b ng 2 n u KH đang nhà KH s h u
Thu nh p
B ng 0 n u KH có thu nh p d i 5 tri u đ ng
B ng 1 n u KH có thu nh p t 5 tri u –đ n d i 8 tri u đ ng
B ng 2 n u KH có thu nh p t 8 tri u –đ n d i 12 tri u đ ng
B ng 3 n u KH có thu nh p t 12 tri u –đ n d i 15 tri u đ ng
B ng 4 n u KH có thu nh p t 15 tri u đ ng tr lên
T l HM/TN D li u đ nh l ng d ng bi n r i r c
2.3.4 Phát tri n gi thi t
Gi thuy t đ c đ xu t nh sau:
Gi thuy t Hi: Có s khác bi t trong hành vi thanh toán n th tín d ng do
30
V i i = 1÷ 8, t ng ng v i các y u t nh gi i tính, đ tu i, trình đ h c v n, tình tr ng hôn nhân, s ng i ph thu c, thu nh p, tình tr ng s h u nhà , t l h n m c th tín d ng / thu nh p).
2.4 D li u nghiên c u
Nghiên c u s d ng d li u 7273 KH đ c DAB phát hành th trong kho ng
th i gian t tháng 04/12 đ n h t tháng 01/2013. Th i gian th c hi n kh o sát hành (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
vi thanh toán n th tín d ng t 01/2013 đ n 07/2013.
D li u bao g m: KH không phát sinh giao d ch, ít phát sinh giao d ch và
nh ng KH th ng xuyên giao d ch – là nh ng KH th ng xuyên giao d ch và th t
s có nhu c u s d ng th nh m t ngu n tín d ng ti n l i.
Nghiên c u này ch kh o sát trên nh ng KH th ng xuyên giao d ch và có
l ch s giao d ch t 6 k sao kê tr lên trong th i gian kh o sát. Sau khi lo i b
thông tin c a các KH không thu c ph m vi kh o sát, s l ng KH đ đi u ki n đ
th c hi n kh o sát là 3222 KH. Trong đó, KH thanh toán đúng h n: 2811 KH, KH
thanh toán tr h n: 411 KH; t l thanh toán: 87,24% đúng h n: 12,76% tr h n.
2.5 Mô t các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n c a KHCN s
d ng th tín d ng do DAB phát hành
Th c hi n th ng kê mô t các y u t nh h ng đ n hành vi thanh toán n th
tín d ng d a trên d li u c a 3222 KH có l ch s giao d ch t 6 k sao kê tr lên
trong th i gian kh o sát, trong đó: 2811 KH thanh toán đúng h n, 411 KH thanh toán tr h n.
31
Bi u đ 2.3 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n, t l KH là n chi m 51%, t l KH là nam chi m 49%, s chênh l ch này không đáng k . i u này cho th y HVTT n đúng h n g n nh không có s phân hóa khác bi t v m t gi i tính.
Bi u đ 2.4 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n, t l KH là n chi m
40,6%, t l KH là nam chi m 59,4%. Nh v y t l KH là nam có HVTT n tr h n cao h n so v i KH là n . 2.5.2 tu i Bi u đ 2.5 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n: Bi u đ 2.5: T l HVTT n đúng h n theo đ tu i Bi u đ 2.6: T l HVTT n tr h n theo đ tu i Bi u đ 2.3: T l HVTT n đúng h n theo gi i tính Bi u đ 2.4: T l HVTT n tr h n theo gi i tính
32
T l KH: thu c nhóm tu i d i 25 tu i chi m 5,2%; nhóm tu i t 25 đ n 35
chi m 52,2%; nhóm tu i t 35 đ n 45 chi m 27,7%; nhóm tu i t 45 đ n 55 chi m 12,1%; nhóm tu i t 55 tr lên chi m 2,8%.
Bi u đ 2.6 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH: thu c nhóm tu i d i 25 tu i chi m 3,6%; nhóm tu i t 25 đ n 35 chi m 48,2%; nhóm tu i t 35 đ n 45 chi m 34,8%; nhóm tu i t 45 đ n 55 chi m 11,2%; nhóm tu i t 55 tr lên chi m 2,2%.
Nh v y:
- KH thu c nhóm tu i d i 25 có t l HVTT n đúng h n cao h n so v i tr
h n. ây là nhóm KHm i ra tr ng / đang s ng cùng v i gia đình / thu nh p không
cao / h n m c tín d ng đ c c p th p / nhu c u tiêu dùng ch a cao, chi tiêu ít, đó có th là lỦ do cho HVTT n đúng h n c a KH cao h n.
- a ph n KH s d ng th tín d ng c a DAB thu c nhóm KH thu c nhóm tu i t
25 đ n 35 và có t l HVTT n đúng h n cao h n so v i tr h n. ây là nhóm KH đư đi làm đ c vài n m, đ n tu i l p gia đình và có con cái. Tuy nhiên chi phí cho con cái ch a cao, vì v y nhóm KH này có HVTT n đúng h n t t h n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- KH thu c nhóm tu i t 35 đ n 45 có t l HVTT n tr h n cao h n so v i
đúng h n. Nhóm tu i này th ng đư l p gia đình, công vi c n đ nh, thu nh p cao h n tuy nhiên chi tiêu nhi u do con cái đang tu i v thành niên, mua nhà vì v y HVTT n tr h n chi m t l cao h n.
- KH thu c nhóm tu i t 45 đ n 55 và nhóm tu i t 55 tr lên có t l HVTT n
đúng h n cao h n so v i tr h n, do nhóm này th ng con cái đang b t đ u tr ng thành, ít t n kém chi phí h n. Tuy nhiên t l KH trong 2 nhóm này th p h n các
nhóm khác, có th là do KH ít có nhu c u tín d ng h n, do ph i ti t ki m đ dành
khi v h u lúc đó thu nh p th p h n.
33
Bi u đ 2.7 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n:
T l KH: có trình đ h c v n: trên đ i h c và đ i h c chi m 73.1%, cao đ ng và trung c p chi m 18,9%; trung h c và d i trung h c: 8,1%.
Bi u đ 2.8 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH: có trình đ h c v n: trên đ i h c và đ i h c chi m 55,2%, cao đ ng và trung c p chi m 27,3%; trung h c và d i trung h c: 17,5%.
Nh v y:
- KH s d ng th tín d ng do DAB phát hành có trình đ h c v n trên đ i h c và
đ i h c chi m t l cao, và t l KH có HVTT n đúng h n cao h n tr h n. i u này có th do: h c v n cao thì có th ki m đ c công vi c thu nh p cao, n đ nh h n nên có HVTT n đúng h n h n.
- T l KH có trình đ h c v n cao đ ng và trung c p; trung h c và d i trung
h c có HVTT n tr h n cao h n đúng h n.
2.5.4 S ng i ph thu c
Bi u đ 2.7: T l HVTT n
34
Bi u đ 2.9 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n:
T l KH: không có ng i ph thu c chi m 46,6%,; có 1 ho c 2 ng i ph thu c chi m 51,0%; t 3 ng i ph thu c tr lên chi m 2,3%.
Bi u đ 2.10 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH: không có ng i ph thu c chi m 17%,; có 1 ho c 2 ng i ph thu c chi m 77,6%; t 3 ng i ph thu c tr lên chi m 5,4%.
Nh v y:
- Nhóm KH không có ng i ph thu c có t l HVTT n đúng h n cao h n tr
h n. i u này h p lỦ, vì KH không có ng i ph thu c thì chi tiêu ít h n nên có th thanh toán đúng h n h n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- a ph n KH s d ng th tín d ng t i DAB thu c nhóm KH có t 1 ho c 2 ng i ph thu c, và nhóm này có t l HVTT n tr h n cao h n so v i đúng h n; vì chi tiêu nhi u h n do có ng i ph thu c nên kh n ng thanh toán đúng h n th p h n.
- Nhóm KH có t 3 ng i ph thu c tr lên thì t l HVTT n tr h n cao h n so
v i đúng h n có th vì t n kém chi phí nhi u h n, cân đ i chi tiêu – thu nh p khó
h n nên d thanh toán tr h n h n.
2.5.5 Tình tr ng hôn nhân
Bi u đ 2.9: T l HVTT n đúng
35
Bi u đ 2.11 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n:
T l KH: có tình tr ng hôn nhân: đ c thân chi m 31,4%; k t hôn: 66,0%; tình tr ng hôn nhân khác: 2,6%.
Bi u đ 2.12 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH: có tình tr ng hôn nhân: đ c thân chi m 21,7%; k t hôn: 74,70%;
tình tr ng hôn nhân khác: 3,6%. Nh v y:
- Nhóm KH đ c thân có t l HVTT n đúng h n cao h n so v i tr h n. Có th
do KH đ c thân d cân đ i chi tiêu – thu nh p h n nên có th thanh toán đúng h n
h n.
- a ph n KH s d ng th tín d ng c a DAB thu c nhóm KH k t hôn (đư có gia
đình). Nhóm này có t l HVTT n tr h n cao h n so v i đúng h n. Có th do KH
đư k t hôn, t n kém chi phí nhi u h n / có ng i ph thu c, cân đ i chi tiêu – thu
nh p khó h n d n đ n thanh toántr h n h n.
- Nhóm KH có tình tr ng hôn nhân khác (ly d , góa) có t l HVTT tr h n cao
h n so v i đúng h n. Khác v i tình tr ng đ c thân h th ng có ng i ph thu c, vì
Bi u đ 2.11: T l HVTT n đúng
36
v y có th t n kém chi phí nhi u h n nên vi c cân đ i chi tiêu – thu nh p khó h n
vì v y thanh toán tr h n nhi u h n.
2.5.6 Tình tr ng s h u nhà
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bi u đ 2.13 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n:
T l KH: có tình tr ng nhà : nhà thuê chi m 15,8%; cùng gia đình chi m
42,4%; s h u chi m 41,8%.
Bi u đ 2.14 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH: có tình tr ng nhà : nhà thuê chi m 17,8%; cùng gia đình chi m 48,7%; s h u chi m 33,6%.
Nh v y:
- Nhóm KH thuê nhà: có t l HVTT n tr h n cao h n so v i đúng h n. Vì
nhà thuê, t n kém thêm chi phí thuê nhà nên kh n ng cân đ i chi tiêu – thu nh p
khó h n vì v y d thanh toán tr h n h n.
- Nhóm KH cùng gia đình: có t l HVTT n tr h n cao h n so v i đúng h n.
Có th do nhóm KH th ng có gia đình s ng chung v i cha m / gia đình anh ch
em, có thu nh p th p h n / có nhi u ph thu c vì v y khó cân đ i chi tiêu – thu
nh p h n nên khó thanh toán đúng h n h n.
Bi u đ 2.13: T l HVTT n đúng
37
- Nhóm KH s h u nhà: có t l HVTT n đúng h n cao h n tr h n. Vì s h u
nhà, nên không ph i t n kém chi phí thuê nhà, đ ng th i có th nhóm này có thu
nh p cao h n nên d cân đ i chi tiêu –thu nh p nên thanh toán đúng h n h n.
2.5.7 Thu nh p
Bi u đ 2.15 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n:
T l KH có thu nh p: d i 5 tri u chi m 13,0%; t 5 đ n d i 8 tri u chi m 34,8%; t 8 đ n d i 12 tri u chi m 23,3%; t 12 đ n d i 15 tri u chi m 8%; t 15 tri u tr lên chi m 20.9%.
Bi u đ 2.16 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH: có thu nh p d i 5 tri u chi m 16,3%; t 5 đ n d i 8 tri u chi m
35,3%; t 8 đ n d i 12 tri u chi m 24,6%; t 12 đ n d i 15 tri u chi m 5,6%; t 15 tri u tr lên chi m 18,2%.
Nh v y:
- Nhóm KH có thu nh p d i 5 tri u; t 5 đ n d i 8 tri u; t 8 đ n d i 12 tri u
có t l HVTT n tr h n cao h n đúng h n.
Bi u đ 2.15: T l HVTT n
38 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nhóm KH có thu nh p t 12 đ n d i 15 tri u và t 15 tri u tr lên có t l
HVTT n đúng h n cao h n so v i tr h n.
Gi a các nhóm thu nh p, có s chênh l ch gi a t l HVTT n đúng h n và tr h n. Tuy nhiên t l chênh l ch không đáng k
2.5.8 T l h n m c th tín d ng /thu nh p
Bi u đ 2.17 cho th y trong s KH có HVTT n đúng h n:
T l KH có t l HM/TN: d i 1,5 chi m 31,4%; t 1,5 đ n d i 2,3 chi m 46%; t 2,3 đ n d i 3 chi m18,4%; t 3 tr lên chi m 4,2%.
Bi u đ 2.18 cho th y trong s KH có HVTT n tr h n:
T l KH có t l HM/TN: d i 1,5 chi m 0%; t 1,5 đ n d i 2,3 chi m 6,8%; t 2,3 đ n d i 3 chi m 18,4%; t 3 tr lên chi m 4,2%.
Nh v y: - Nhóm KH có t l HM/TN d i 1,5; t 1,5 đ n d i 2,3 có t l HVTT đúng h n cao h n tr h n. - Nhóm KH có t l HM/TN t 2,3 đ n d i 3 và t 3 tr lên, có t l HVTT tr h n cao h n đúng h n. Bi u đ 2.17: T l HVTT n đúng h n theo t l HM/TN Bi u đ 2.18: T l HVTT n tr h n theot l HM/TN
39
- Nhóm KH có t l HM/thu nh p d i 2.3, có t l HVTT n đúng h n cao nh t
chi m 77,4%.
T l HM/TN càng cao thì kh n ng thanh toán đúng h n càng gi m, thanh
toán tr h n t ng lên. i u này h p lỦ vì h n m c c p phù h p v i thu nh p có th có c a KH thì m i đ m b o đ c kh n ng tr n c a KH.