Giải pháp tăng cường tín dụng cho các DNVVN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam

Hoạt động tín dụng với sự phát triển của các DNVVN.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính Danh mục từ viết tắt DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ VIBank Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam DN Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng Thơng mại Cty Công ty DNNN Doanh nghiệp Nhà nớc NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nớc Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính Lời mở đầu Thực tiễn kinh nghiệm của nhiều quốc gia trên thế giới đã chứng minh: sự phát triển của các DNVVN góp phần quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế của các quốc gia nhất là các quốc gia đang phát triển. Các DNVVN đang ngày càng khẳng định vị trí của mình trong việc tạo công ăn việc làm cho số l- ợng lớn lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo, tạo sự phát triển cân bằng giữa các vùng miền trong nớc đặc biệt góp phần thúc đẩy quá trình Công nghiệp hoá Hiện đại hoá diễn ra nhanh hơn. Qua quá trình tìm hiểu kinh nghiệm các quốc gia đi trớc, Chính phủ Việt Nam nhận thấy rằng: Thúc đẩy sự phát triển của các DNVVN trong điều kiện Việt Nam hiện nay là hớng đi hoàn toàn đứng đắn. Ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ Việt Nam đã ban hành nghị định 90/NĐ - CP nhằm thúc đẩy và hỗ trợ sự phát triển của các DNVVN. Đợc sự khuyến khích của các cấp lãnh đạo, các DNVVN đã khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế đất nớc. Cụ thể, các DNVVN ở Việt Nam hiện nay chiếm khoảng gần 80% tổng số DN toàn quốc, hằng năm đóng góp 24% - 25% GDP, giải quyết công ăn việc làm cho khoảng 78% lao động. Tuy có vai trò to lớn và nhận đợc sự hỗ trợ của Chính phủ nhng hiện nay các DNVVN vẫn phải đối mặt với những khó khăn lớn trong quá trình phát triển, cụ thể: Hạn chế về tiếp cận thị trờng vốn, công nghệ kỹ thuật lạc hậu, kỹ năng quản lý thấp, thông tin không đầy đủ và đặc biệt là: khó khăn trong tiếp cận vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Để các DNVVN phát triển, mang lại hiệu quả cho nền kinh tế chúng ta phải có những biện pháp giúp DNVVN tiếp cận đợc với Ngân hàng - bên có vốn cung cấp cho DNVVN. Nhận thấy rõ xu hớng phát triển của các DNVVN, ngay từ khi đi vào hoạt động Ngân hàng Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam đã xác định khách hàng mục tiêu của mình là các DNVVN. Xuất phát từ thực tiễn đó, qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam, em đã chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng tín dụng cho các DNVVN tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam làm chuyên đề thực tập. Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục viết tắt, mục lục, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chơng: Chơng1: Hoạt động tín dụng với sự phát triển của các DNVVN. Chơng2: Thực trạng hoạt động tín dụng với các DNVVN tại VIBank. Chơng3: Giải pháp tăng cờng tín dụng cho các DNVVN tại VIBank. * * * Tôi xin chân thành cám ơn PGS TS Nguyễn Thị Bất cùng các anh chị trong Phòng Phát triển kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng Cá nhân, tổ Hỗ trợ tín dụng của Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Hà Nội đã tận tình chỉ bảo và giúp đỡ tôi hoàn thành chuyên đề thực tập. Hà Nội, tháng 4 năm 2005. Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính Ch ơng1: Hoạt động tín dụng đối với sự phát triển của các DNVVN. 1.1.Những vấn đề cơ bản về DNVVN 1.1.1. Quan niệm về DNVVN Hiện nay có rất nhiều căn cứ để phân loại các DN nh: phân loại DN dựa trên qui mô, phân loại theo lĩnh vực hoạt động, phân loại trên cơ sở ngành nghề hoạt động, địa bàn hoạt động Việc phân loại này tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội của từng quốc gia. Trong số các căn cứ trên, căn cứ phân loại các DN đợc sử dụng khá phổ biến ở nhiều quốc gia là phân loại dựa trên qui mô các DN. Theo tiêu chí này ngời ta có thể chia DN thành 2 loại là DN lớn và DNVVN. Trong đó, mô hình DN lớn là mô hình DN chiếm tỷ lệ rất lớn ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển còn ở các quốc gia đang phát triển hay kém phát triển mô hình DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu DN. DNVVN là nền tảng của nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội các quốc gia đang phát triển. Khi phân loại DN trên cơ sở qui mô, ngời ta sử dụng 2 chỉ tiêu: + Quy mô về vốn kinh doanh ban đầu: Tức là căn cứ trên số vốn của DN khi bắt đầu đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh. + Quy mô về số lao động tham gia trong DN. 1.1.1.1.DNVVN theo tiêu chí phân loại của một số quốc gia trên thế giới: ở một số nớc, căn cứ dựa trên qui mô đợc kết hợp với căn cứ phân loại theo ngành nghề hoạt động. Có nghĩa là đối với các ngành nghề khác nhau, thì qui mô về vốn kinh doanh và số lao động tham gia sẽ khác nhau. ở Nhật Bản xác định các DNVVN cũng dựa trên căn cứ về vốn và lao động. Qui định này đợc áp dụng cho tất cả các ngành nghề. Nếu DN có vốn kinh doanh ban đầu nhỏ hơn 100 triệu Yên và số lao động tham gia nhỏ hơn 300 ngời Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính thì đợc gọi là DNVVN. Có thể tham khảo cách phân loại của một số quốc gia khác thông qua bảng số liệu sau đây: Bảng 1: Tiêu chí phân loại các DNVVN ở một số quốc gia Stt Quốc gia Qui mô về vốn kinh doanh ban đầu Qui mô về số lao động 1 Nhật < 100 triệu Yên < 300 ngời 2 Đức < 100 triệu DM < 500 ngời 3 Malaysia - < 200 ngời 4 Thái lan < 5,4 triệu Bạt < 200 ngời 5 Việt Nam < 10 tỷ đồng < 300 ngời 1.1.1.2.DNVVN theo quy định của pháp luật Việt Nam Từ sau khi Luật Doanh nghiệp Việt Nam đợc thực thi, hàng loạt DN có quy mô vừa và nhỏ ra đời dới các hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, DN t nhân, công ty cổ phần Các DN này hoạt động tơng đối hiệu quả nhng lại ít đợc quan tâm phát triển. Trớc thực tế đó, để tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho các DNVVN hoạt động hiệu quả hơn và bảo vệ các DNVVN, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001. Nghị định này có thay đổi so với công văn 681/CP-KTN ngày 20/06/1998 của Thủ tớng Chính phủ về việc xác định DNVVN. Theo Nghị định này, các DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có qui mô đầu t không quá 10 tỷ đồng, hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 ngời . Nh vậy, các DN chỉ cần thoả mãn đủ hai yêu cầu về vốn và lao động nh tiêu chí trên mà không kể đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động sẽ đợc xếp vào là các DNVVN. Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính 1.1.2. Đặc điểm của các DNVVN. Chiếm tỷ lệ lớn, hoạt động hiệu quả, tham gia vào hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế hiện đại, các DNVVN là loại hình DN thích dụng trong nền kinh tế mở. Tính thích dụng của các DNVVN trong nền kinh tế thể hiện ở các đặc điểm sau: Thứ nhất, các DNVVN có số vốn đầu t ban đầu thấp nên các DNVVN thờng chọn các dự án đầu t vào các ngành nghề có khả năng thu hồi vốn nhanh, chu kì sản xuất kinh doanh ngắn. Vì vậy, hiệu quả kinh tế của các DNVVN cao. Thứ hai, các DNVVN có cơ cấu tổ chức khá đơn giản, gọn nhẹ do số l- ợng nhân viên ít. Thông thờng một nhân viên phải đảm nhiệm nhiều công việc khác nhau, nên tiết kiệm chi phí nhân công và chi phí quản lí, từ đó có thể tăng doanh thu cho NH. Thứ ba, trình độ chuyên môn, tay nghề lao động trong các DNVVN không cao. Do nguồn nhân lực của các DN này chủ yếu là lao động nhàn rỗi ngay tại địa phơng, ít đợc đào tạo qua các trờng lớp cơ bản về nghiệp vụ. Thứ t, trang thiết bị máy móc, công nghệ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh tơng đối cũ kĩ, lạc hậu. Thông thờng là các công nghệ nhập lại của các DN lớn. Thứ năm, hầu hết các DNVVN phảI đI thuê nhà xởng, mặt bằng để tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh do không đủ vốn để mua. Vì vậy, địa điểm hoạt động của các DNVVN không ổn định. Thứ sáu, các DNVVN hoạt động trong mọi ngành nghề, lĩnh vực của đời sống kinh tế. Trong số đó, trong một số lĩnh vực nh: thơng mại, sản xuất hàng tiêu dùng, thủ công mỹ nghệ, chế biến nông lâm sản các DNVVN chiếm u thế rõ rệt. Thứ bảy, các DNVVN năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trờng, thể hiện ở khả năng có thể thay đổi nhanh chóng trong cơ cấu Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính nguồn nhân lực, cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu thờng xuyên biến đổi của ngời tiêu dùng Các đặc điểm trên của các DNVVN cho thấy loại hình DN này trong giai đoạn hiện nay rất phù hợp với xu thế phát triển kinh tế. 1.1.3. Vị trí và vai trò của các DNVVN Hiện nay, các DNVVN đang có vị trí và vai trò trung tâm trong quá trình hội nhập kinh tế và chiến lợc phát triển chung của toàn quốc gia. Các DNVVN có tác động to lớn trong quá trình thúc đẩy sự phát triển của các DN lớn và hệ thống NHTM. Đối với hệ thống các NH, sự lớn mạnh cả về qui mô và nâng cao chất lợng hoạt động của các DNVVN là cơ sở cho các NHTM mở rộng quan hệ tín dụng với thị trờng đầy tiềm năng này. Có thể khái quát vai trò của các DNVVN trong giai đoạn hiện nay: 1.1.3.1. Đối với nền kinh tế quốc dân Sự gia tăng liên tục về số lợng và không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động của các DNVVN đã góp phần quan trọng đối với sự tăng trởng của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới cũng nh giải quyết các vấn đề xã hội. Cụ thể: Thứ nhất, các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm cho số lợng lớn lao động ở cả thành thị và nông thôn, trong đó số lợng lớn là lao động nhàn rỗi ở nông thôn. Do chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng số các DN nên các DNVVN tạo ra khối lợng việc làm lớn, tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo. Thứ hai, các DNVVN có vai trò tích cực trong sự phát triển kinh tế địa phơng, phát huy thế mạnh của vùng, góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng và theo lãnh thổ. Do đặc điểm nổi bật của các DNVVN là dễ dàng thành lập với số vốn nhỏ, qui mô hoạt động nhỏ, mạng lới phân bố rộng rãi nên có thể tận dụng nguồn tài nguyên thiên nhiên của địa phơng, lôi cuốn khối lợng lao động của địa phơng. Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính Chính vì vậy, góp phần tích cực trong phát triển kinh tế đại phơng, phát huy thế mạnh vùng trong sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Thứ ba, các DNVVN là nguồn động lực to lớn để hỗ trợ cho các DN lớn, là cơ sở để hình thành những DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh trong quá trình phát triển kinh tế thị trờng. Nền kinh tế thế giới đang chuyển dần sang sự phất triển của các tập đoàn kinh tế lớn mạnh. Muốn nắm bắt kịp nhịp độ tăng trởng thế giới điều kiện quan trọng là xây dựng hệ thống DNVVN vững mạnh. Thứ t, các DNVVN có vai trò quan trọng trong lĩnh vực phân phối và lu thông, trong sản xuất - chế biến hàng hoá xuất khẩu. Các DN lớn với cơ cấu tổ chức phức tạp, không thể tổ chức đợc mạng lới bán lẻ mà phải thông qua các DNVVN làm đại lý. Các DNVVN vừa cung cấp sản phẩm của mình trực tiếp tới ngời tiêu dùng vừa là cầu nối phân phối sản phẩm của DN lớn tới khách hàng. Thiếu các DNVVN các DN lớn sẽ mất cánh tay phải đắc lực để phát triển. Thứ năm, các DNVVN có tác dụng làm năng động nền kinh tế. Với qui mô vừa và nhỏ, hình thức tổ chức kinh doanh đa dạng nên các DNVVN dễ dàng thay đổi theo xu hớng biến đổi chung của thị trờng. Đó là cơ sở để ổn định nền kinh tế đất nớc trong giai đoạn phát triển kinh tế theo cơ chế thị trờng hiện nay. Nh vậy, hiện nay, các DNVVN đã tham gia vào hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế và đang góp phần đáng kể trong sự phát triển chung của nền kinh tế các nớc. Thậm chí trong một số ngành, các DNVVN còn giữ vị trí đặc biệt quan trọng: ngành sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông - lâm - thuỷ - hải sản, ngành sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ . Hơn nữa, các DNVVN đang thực sự đi sâu và phân bố rộng rãi tại khắp các địa phơng, tạo điều kiện khai thác các tiềm năng và thế mạnh của từng vùng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong cả nớc. 1.1.3.2. Đối với các NHTM Các DNVVN là một thị trờng tiềm năng và là đối tợng cho sự chuyển hớng chiến lợc nhằm hạn chế rủi ro của các NHTM. Thực tế thời gian qua chứng Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính minh, mức độ rủi ro khi cho vay các DNVVN thấp hơn so với cho vay các DN lớn, DNNN, các tổng công ty Trong thời gian qua, vốn của NH tập trung quá nhiều vào các DNNN, các Tổng công ty và các dự án lớn trong khi nhóm các DNVVN ít đợc các NHTM Nhà nớc quan tâm, cung cấp tín dụng. Các NHTM Nhà nớc chủ yếu tài trợ cho các dự án lớn nên thời gian thu hồi vốn lâu. Điều này gây nên rủi ro tiềm ẩn lớn cho các NHTM do khả năng thu hồi đợc vốn và lãi từ những khoản vay này gặp nhiều khó khăn. Vốn các NHTM đầu t cho các dự án lớn của các Tổng công ty thờng có thời hạn dài, từ 10 20 năm nên hiệu quả thực sự của các dự án cũng nh an toàn vốn cho vay rất khó dự đoán. Hơn nữa, nhiều DNNN còn đ- ợc phép vay mà không cần tài sản thế chấp và thực tế tình trạng DNNN vay vốn tại nhiều NH liên tiếp xảy ra, gây khó khăn cho các NHTM trong việc kiểm soát và thu hồi món vay. Trái ngợc với tình trạng trên là việc hạn chế tối đa cấp tín dụng cho các DNVVN trong khi các DN này hoạt động khá hiệu quả, mức độ rủi ro thấp. Vì vậy, các NHTM cấp tín dụng cho các DNVVN sẽ có ý nghĩa quan trọng. Đối với NHTM, sẽ hạn chế rủi ro và đa dạng hoá danh mục đầu t. Đối với các DNVVN sẽ giúp các DNVVN có vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh. Với vai trò và vị trí quan trọng, các DNVVN cần nhận sự quan tâm thích đáng từ phía các NH để hoạt động có hiệu quả hơn nữa. 1.1.4. Thuận lợi và khó khăn, thách thức với các DNVVN trong quá trình tồn tại và phát triển. 1.1.4.1.Thuận lợi Để phát huy hiệu quả của các vai trò trên các nhà quản lý cần khai thác các u thế sau của các DNVVN: Thứ nhất, các DNVVN hiện nay đang đợc sự quan tâm của các cấp lãnh đạo, các tổ chức hỗ trợ phát triển nên môi trờng hoạt động khá thuận lợi. Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính Thứ hai, các DNVVN đợc thành lập dễ dàng với chi phí cố định thấp. Vì vậy các DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số các DN và tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực của đời sống kinh tế, đã góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, thu hút đợc khối lợng vốn nhàn rỗi trong dân c, tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh Thứ ba, các DNVVN năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trờng, thể hiện ở khả năng có thể thay đổi nhanh chóng trong cơ cấu nguồn nhân lực, áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại Thứ t, phần lớn các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực thơng mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông lâm hải sảnnên thích ứng với nhu cầu thờng xuyên biến đổi của ngời tiêu dùng. Nh vậy, các DNVVN có u thế khá lớn so với các DN lớn trong nền kinh tế. Bên cạnh những u thế đó, các DNVVN còn gặp khá nhiều khó khăn trong quá trình phát triển. 1.1.4.2. Khó khăn, thách thức và nguyên nhân của những khó khăn đó. Các khó khăn của các DNVVN đang kìm hãm sự phát triển của các DNVVN. Khó khăn về vốn: Đây là hạn chế lớn nhất có ảnh hởng mạnh mẽ và trực tiếp tới hoạt động của các DNVVN. Các DNVVN là các DN có vốn chủ sở hữu thấp. Vì vậy, để đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách liên tục các DN này phải huy động vốn từ tất cả các nguồn có thể với chi phí huy động cao, bấp bênh. Ngoài ra, do ra đời tơng đối muộn lại có nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ nên các DNVVN hiện nay khó tiếp cận các nguồn lực tài chính chính thức cũng nh các yếu tố đầu vào. Trang thiết bị, công nghệ lạc hậu: do khả năng tài chính hạn hẹp, các DNVVN thờng không tiếp cận đợc với các trang thiết bị, công nghệ tiên tiến hiện đại vì các máy móc, thiết bị đó quá đắt. Máy móc thiết bị sử dụng thờng là đi mua lại của DN lớn nên lạc hậu hơn 1 2 thế hệ. Khó khăn này đã hạn chế sự phát Bùi Hơng Quỳnh Anh Tài chính doanh nghiệp 43A [...]... nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động tín dụng với các DNVVN tại VIBank 2.1 Những nét khái quát về Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIBank) 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển VIBank 2.1.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam đợc thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với:... tiếng Việt : Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Tên gọi tắt : Ngân hàng Quốc Tế Tên giao dịch quốc tế: Vietnam International Bank VIBank Ngày 18/09/1996, VIBank chính thức khai trơng hoạt động Hội sở tại số 5 Lê Thánh Tông, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội với tổng số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng, hình thức sở hữu cổ phần và thời gian hoạt động là 99 năm Các cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc. .. Tài chính 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay các DNVVN Việt Nam tại VIBank ở Việt Nam, khu vực DNVVN đợc các NH coi là khu vực cho vay ít rủi ro Trong thời gian qua, DNVVN Việt Nam chủ yếu là đối tợng khách hàng của các NHTM Cổ phần, còn các NHTM Quốc doanh chủ yếu tập trung vào cho vay các DNNN, Tổng công ty, các dự án lớn Tuy nhiên, thực tế gần đây, các DNNN, Tổng công ty hoạt động không hiệu quả... kinh doanh, tăng rủi ro cho các NHTM quốc doanh Mặt khác, tình hình thị trờng tín dụng ngày càng cạnh tranh gay gắt nên các NHTM Nhà nớc, đã chuyển hớng sang cho vay các DNVVN Cấc DNVVN hiện nay không chỉ là khách hàng mục tiêu của các NHTM Cổ phần mà còn là của các NHTM quốc doanh T duy chiến lợc này mới bắt đầu từ cuối năm 2001 và cuộc cạnh tranh mở rộng tín dụng cho các đối tợng các DNVVN cũng mới... động tín dụng cho các DNVVN Các NHTM khác nhau với điều kiện khác nhau cấp tín dụng cho khách hàng theo những phơng thức riêng Tuy nhiên, cho dù có khác nhau thì Các nhân tố tác động tới hoạt động cho vay các DNVVN của các NHTM do cả hai nhóm nguyên nhân chủ quan và khách quan 1.2.3.1.Nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố có tác động to lớn và quyết định nhất đến hoạt động tín dụng cho DNVVN của các. .. rất nhỏ so với tốc độ tăng các DNVVN có quan hệ với các NHTM quốc doanh (ở NH Ngoại thơng Việt Nam là 1044 DN) cũng số lợng các DNVVN trong nền kinh tế 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại VIBank Với khó khăn do ra đời muộn hơn các NHTM khác nên cuộc cạnh tranh nhằm tìm kiếm khách hàng DNVVN thực sự là thách thức lớn cho VIBank Tuy nhiên, VIBank có u thế hơn các NHTM khác chính là... chấp Các nhân tố chủ quan từ phía các NHTM; + Các NHTM gặp khó khăn khi thẩm định các DNVVN do cả hai nhóm nguyên nhân từ phía khách hàng và NH Các cán bộ nhân viên NH gặp khó khăn do trình độ hạn chế + Các NHTM không muốn cho các DNVVN vay vì khó khăn trong khâu kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay sau giải ngân Các DNVVN rất giỏi đánh bóng mình + Nguồn vốn của các NHTM, đặc biệt các NHTM Cổ phần tơng... thức cho vay vốn lu động là: cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay chi phí sản xuất + Cho vay vốn cố định: đây là hình thức NH cấp tín dụng cho khách hàng để hình thành nên tài sản cố định 3 Căn cứ trên mục đích sử dụng vốn: + Cho vay kinh doanh: Là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng để thực hiện các mục đích kinh doanh Chỉ những khách hàng có đăng kí kinh doanh mới đợc cấp hình thức tín dụng này + Cho. .. trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NH Khi cho vay, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, NH và khách hàng phải tuân theo các qui định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Hình thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng có nhiều thuận... Các cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm: + Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam + Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam + Công ty cổ phần đại lý FORD Hà Nội + Các cá nhân, chủ DN hoạt động kinh doanh thành đạt tại Việt Nam và trên trờng quốc tế Trong quá trình hoạt động hơn 8 năm, hoạt động của VIBank đợc mở rộng ra các khu vực Vì vậy, để thuận lợi cho quá trình giao dịch và hoạt động