Thứ nhất, VIBank sẽ xây dựng phong cách lãnh đạo cũng nh phong
cách làm việc mới. Quyết tâm tăng trởng nhân lực về cả số lợng và chất lợng chuyên môn.
Thứ hai, mở rộng mạng lới Chi nhánh đến những khu vực tập trung các
khách hàng tiềm năng.
Thứ t, tiếp tục nghiên cứu, xây dựng và triển khai các dự án đổi mới quản lí để đa VIBank vơn lên với cơ cấu tổ chức phù hợp, công nghệ NH hiện đại, quản trị rủi ro toàn diện, sử dụng hiệu quả mọi nguồn tài nguyên.
Thứ năm, nâng cao uy tín và thơng hiệu VIBank không chỉ trong nớc
mà còn trên trờng quốc tế.
Thứ sáu, trong hoạt động của VIBank chú trọng đề cao các qui định
pháp lí, nội dung của nội bộ hệ thống.Tạo môi trờng làm việc cởi mở, khuyến khích các ý tởng sáng tạo. Phấn đấu tạo khả năng tự giám sát hoạt động trong toàn hệ thống.
Thứ bảy, bên cạnh đó trong năm 2005 VIBank đặt ra mục tiêu đạt tới
về kết quả hoạt động kinh doanh là:
+ Về nguồn vốn: VIBank chủ trơng tăng vốn điều lệ khoảng 350 tỷ để tạo thêm nguồn nội lực, hỗ trợ các hoạt động khác. Nguồn huy động cũng tăng khoảng 120% so với năm 2004.
+ áp dụng các phơng thức cho vay mới kết hợp với các phơng thức cho vay truyền thống tại VIBank.
+ Mở rộng hoạt động thanh toán Quốc tế, tăng cờng tham gia thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng.
+ Tăng lợi nhuận trớc thuế lên khoảng 45 tỷ đồng. 3.1.1.2. Định hớng đầu t cho các DNVVN của VIBank
Thực tế trong thời gian qua VIBank cấp tín dụng cho các DNVVN chủ yếu là dới hình thức cấp tín dụng ngắn hạn để hỗ trợ cho nhu cầu vốn lu động tạm thời thiếu hụt. Tuy nhiên, thực tế hiện nay các DNVVN thiếu nguồn vốn trung và dài hạn nghiêm trọng. Vì vậy, định hớng chiến lợc của VIBank trong thời gian tới là tăng cờng hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn cho các DNVVN. Bên cạnh đó sẽ có các biện pháp giúp đỡ các DNVVN xây dựng nhà xởng, đầu t máy móc thiết bị, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lợng hoạt động cho các DNVVN.
Song song với việc cung cấp đa dạng các hình thức cấp tín dụng VIBank sẽ tiếp tục mở rộng tín dụng, cố gắng cung cấp đầy đủ và nhiều vốn hơn nữa cho khách hàng nhằm củng cố và xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống vững chắc, thu hút các DNVVN là đối tợng khách hàng tiềm năng. Nếu tổng số các DNVVN có quan hệ với VIBank năm 2004 là 295 DN thì trong năm 2005 VIBank phấn đấu nâng tổng số các DNVVN lên tới 350 DN.
Đối với các DNVVN VIBank sẽ nới lỏng các thủ tục cho vay cũng nh linh hoạt khi quyết định thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, các điều kiện đảm bảo vay… để tìm kiếm lợng khách hàng mới.
3.1.2. Mục tiêu của VIB trong chiến l ợc hỗ trợ và nâng cao chất l ợng tín dụngcho các DNVVN. cho các DNVVN.
Cũng giống nh bất kì DN nào trong hệ thống các DN Việt Nam, VIBank cũng luôn phấn đấu vì mục tiêu tăng lợi nhuận trên cơ sở đảm bảo tính an toàn trong hoạt động. Vì vậy, VIBank hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN với mục tiêu tổng quát nhất là giúp các DNVVN hoạt động liên tục và hiệu quả để VIBank tăng thêm nguồn thu. Đây cũng chính là mục tiêu đợc đặt lên hàng đầu trong chiến lợc hỗ trợ và nâng cao chất lợng tín dụng cho các DNVVN.
Mục tiêu thứ hai VIBank đặt ra trong chiến lợc đó là: VIBank sẽ thu hút đợc khối lợng lớn các DNVVN nhỏ đến với mình bên cạnh các khách hàng truyền thống.
Mục tiêu thứ ba là VIBank sẽ giúp các DNVVN có đầy đủ vốn kịp thời phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Giúp các DNVVN phát triển từ đó góp phần tăng trởng nền kinh tế đất nớc.
Trong các chiến lợc VIBank đề ra, VIBank coi trọng các mục tiêu nh nhau. Để có thể thực hiện đợc các định hớng cũng nh mục tiêu của VIBank, trong phạm vi chuyên đề sẽ đa ra một số giải pháp nhằm khắc phục tình trạng đó.
3.2. Giải pháp hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN tại VIBank.
Các DNVVN Việt Nam hiện nay đang hoạt động trong môi trờng thuận lợi. Đặc biệt từ sau Hội nghị lần thứ 5 Ban chấp hành Trung ơng Đảng Cộng sản Việt Nam khoá 9 đã xác định: Phát triển các DNVVN là chiến lợc lâu dài trong chiến lợc phát triển nền kinh tế VIệt Nam, đẩy nhanh quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Tuy nhiên, hoạt động các DNVVN hiện nay còn nhiều bất cập nên các NHTM e dè khi quyết định cho các DNVVN vay vốn. Để tạo điều kiện cho các DNVVN Việt Nam hiện nay tiếp cận đợc với nguồn vốn từ phía các NHTM đặc biệt là VIBank và thúc đẩy nhanh mối quan hệ giữa VIBank với các DNVVN, VIBank nên tham khảo các giải pháp sau:
3.2.1. Tăng c ờng hoạt động huy động vốn
Mặc dù, không phải là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất và chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số các hoạt động của VIBank nhng thực sự hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phất triển của VIBank. Chỉ với tổng số vốn điều lệ năm 2004 là 250 tỷ đồng, VIBank không thể tạo nguồn vốn linh động để hỗ trợ tín dụng cho khách hàng vay vốn. Vì vậy, giải pháp quan trọng để VIBank đủ lực để hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN Việt Nam là VIBank sẽ tăng cờng hoạt động huy động vốn. Nguồn vốn VIBank huy động đợc trong thời gian qua chủ yếu từ nguồn ngắn hạn trong khi đó nhu cầu của các DNVVN lại đang nghiêng về phía nguồn trung và dài hạn. VIBank cần tăng cờng huy động nguồn vốn trung và dài hạn tạo sự cân bằng, hợp lí trong cơ cấu nguồn. Để đạt đợc mục tiêu trên, có thể áp dụng một số giải pháp sau:
3.2.1.1. Đa ra các chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, phù hợp
Một trong số điều kiện có ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của VIBank là lãi suất huy động. Vì huy động vốn với lãi suất hợp lí sẽ giúp VIBank tối đa hoá lợi nhuận. Tuy nhiên trong từng giai đoạn khác nhau VIBank nên áp dụng các chính sách lãi suất khác nhau. Trong giai đoạn hiện nay VIBank nên
áp dụng các chính sách lãi suất để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn. Tăng c- ờng các biện pháp tăng lãi suất đối với các khoản tiền gửi trung dài hạn.
3.2.1.2. Nghiên cứu và đa vào ứng dụng các sản phẩm tịên ích, phù hợp với nhucầu của ngời dân. cầu của ngời dân.
3.2.1.3. Chú trọng tới hoạt động giao dịch với khách hàng, phục vụ khách hàng nhiệt tình nhanh chóng. Để có thể đạt đợc mục tiêu này VIBank phải trang thiết bị công nghệ hiện đại để tăng cờng độ làm việc, đào tạo nghiệp vụ thờng xuyên cho các cán bộ giao dịch, thanh toán viên tại VIBank. Ngoài ra, cần áp dụng giao dịch một cửa để giảm bớt gánh nặng chi phí giao dịch cho NH, tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến với NH.
3.2.1.4. Củng cố thơng hiệu, tạo lòng tin nơi công chúng. So với các NHTM quốc doanh tuổi đời hoạt động của VIBank còn quá non trẻ. Những hiểu biết của khách hàng về VIBank còn ít. Trong khi đó, tâm lí của công chúng quá quen thuộc với sự tồn tại và quan hệ với các NHTM quốc doanh nên quá trình thu hút khách hàng về với VIBank gặp khó khăn. Bên cạnh đó, một loạt các sự kiện xảy ra với các NHTM Cổ phần: nh sự kiện NH ACB đã làm giảm lòng tin của công chúng đối với hệ thống NHTM Cổ phần.
3.2.1.5. Các chính sách khác
VIBank cần tâng cờng các chính sách hậu mãi đối với các khách hàng song song các chính sách quảng cáo, Marketing… Các chính sách có thể áp dụng là khi khách hàng gửi tiền VIBank sẽ phát các phiếu bốc thăm dự thởng, các ngày lễ tết VIBank có quà gửi đến cho các khách hàng… Chính các biện pháp này sẽ kích thích tâm lí tò mò của khách hàng, tạo lòng tin của khách hàng.
3.2.2. Để hỗ trợ tín dụng các DNVVN hiệu quả VIBank đa dạng hoá các danhmục cho vay mục cho vay
toàn khác nhau. Đối với ngành nghề: kinh doanh khách sạn cần nguồn vốn ngắn hạn nhng đối với ngành đầu t xây dựng lại cần nguồn trung và dài hạn… Để hỗ trợ tín dụng hiệu quả cho các DNVVN, bộ phận chuyên trách của VIBank phải nghiên cứu để đa ra các hình thức tín dụng đa dạng để có thể phù hợp với yêu cầu của từng đối tợng khách hàng. VIBank có thể áp dụng các giải pháp sau để tăng cờng tín dụng cho các DNVVN:
3.2.2.1. Tăng cờng tín dụng trung - dài hạn cho các DNVVN
Hiện nay, các NH đều phối hợp nhiều hình thức cấp tín dụng để đa ra hình thức phù hợp nhất theo yêu cầu của khách hàng. Tại VIBank, hình thức cấp tín dụng cho các DNVVN đợc sử dụng rộng rãi là hình thức cho vay theo thời hạn. Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhất, cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ còn hình thức cho vay dài hạn hầu nh không thực hiện đối với các DNVVN tại VIBank. Tuy nhiên, xu hớng chung của các DNVVN hiện nay là cần nguồn trung và dài hạn để đầu t xây dựng nhà xởng, máy móc thiết bị nên VIBank cần có biện pháp chuyển sang cấp loại hình này. VIBank có thể cấp trực tiếp tiền cho các DNVVN hoặc sẽ cấp tín dụng dới hình thức cho thuê tài sản. 3.2.2.2. áp dụng hình thức cấp tín dụng hạn mức cho các DNVVN
Có thể thấy rằng trong điều kiện nguồn vốn còn khá thấp thì hình thức cho vay hạn mức là biện pháp hữu hiệu nên áp dụng tại VIBank. Đối với hình thức cấp tín dụng này, DNVVN sẽ đợc cấp tín dụng dựa trên số d nợ tại VIBank. Trong quá trình sản xuất – kinh doanh có thời gian DN thừa vốn tạm thời, cũng có những lúc thiếu vốn và cũng có thể những thời gian không cần đủ số vốn nh vay. Nếu áp dụng các hình thức cho vay cổ điển sẽ dẫn tới hiện tợng bên thừa vốn mà vẫn chịu chi phí mà bên VIBank không đủ vốn cấp cho các khách hàng khác. Nếu khắc phục tình trạng trên chính là giải pháp hỗ trợ đợc cho các DNVVN. Khi VIBank áp dụng hình thức cho vay hạn mức sẽ có tác dụng to lớn đối với các DNVVN:
+ Các cán bộ của VIBank sẽ giảm đợc gánh nặng công việc. Vì nguồn vốn vay của khách hàng sẽ đợc giải ngân và vay lại liên tục nên cán bộ nhân viên có thể kiểm soát khả năng trả nợ cũng nh quá trình thực hiện dự án vay vốn nh nào? Trên cơ sở đó sẽ giảm đợc rủi ro trong cho vay các DNVVN.
+ Các DNVVN sẽ đợc vay vốn dựa trên số d nợ thực tế tại VIBank mà không bị khống chế về tổng khoản tiền vay. Cụ thể, đối với các hình thức cho vay khác, các DNVVN chỉ đợc phép rút tối đa là số tiền vay nhng đối với hình thức này khách hàng có thể vay số vốn lớn hơn số tiền xin vay.
+ Luồng vốn vay luân chuyển thờng xuyên.
+ Hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN theo hình thức này sẽ giúp các DNVVN đợc cung cấp lợng vốn thờng xuyên cũng nh giảm đợc chi phí lãi tiền vay.
3.2.2.3. Tài sản thế chấp
Hiện nay tại VIBank điều kiện tiên quyết để xét duyệt cho vay vẫn là khách hàng phải có tài sản thế chấp đủ đảm bảo cho khoản vay theo đánh giá của VIBank. Trên thực tế, tất cả các DNVVN đều hạn chế về điều kiện này. Vì vậy, làm cho mối quan hệ giữa các DNVVN với VIBank bị gián đoạn. Để hỗ trợ tín dụng hơn nữa cho các DNVVN, VIBank cần nới lỏng các qui định đảm bảo tiền vay trên cơ sở vẫn đảm bảo tính an toàn trong hoạt động của VIBank. Xét trong giai đoạn hiện nay, VIBank có thể áp dụng các giải pháp:
+ Mở rộng hình thức tín chấp: Đối với hình thức này, yêu cầu cán bộ tín dụng của VIBank phải thu thập đợc thông tin đầy đủ về khách hàng trên các phơng diện: quan hệ của các DN này với các đối tác làm ăn, việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ có đúng hạn không…
+ VIBank căn cứ trên phơng án sản xuất – kinh doanh để quyết định cho vay cho dù khách hàng có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay hay không?
+ Ngoài ra, có thể gợi ý cho các DNVVN tìm đơn vị đứng ra bảo lãnh để VIBank cho vay. Trong trờng hợp rủi ro xảy ra với VIBank thì VIBank hạn chế
rủi ro. Tuy hình thức này giảm rủi ro cho VIBank nhng khó thực hiện vì các DNVVN khó tìm kiếm đợc đơn vị bảo lãnh.
3.2.2.4. Thực hiện hình thức cho vay thông qua chiết khấu các giấy tờ có giá:hối phiếu, trái phiếu… hối phiếu, trái phiếu…
Trong quá trình hoạt động, các DNVVN luôn đối diện với các phát sinh ngoài dự kiến. Khi những phát sinh này xảy ra sẽ gây khó khăn cho VIBank trong việc tìm kiếm nguồn đê bù đắp. Mặt khác, trong quá trình hoạt động các DNVVN luôn thực hiện các hoạt động mua – bán nên sẽ xuất hiện khối lợng hoá đơn, chứng từ, các giấy tờ có giá cha đến hạn thanh toán. Nếu VIBank sử dụng các giấy tờ này coi nh tài sản thế chấp sẽ tạo điều kiện cho các DNVVN có vốn hoạt động tạm thời phục vụ cho quá trình sản xuất – kinh doanh.
3.2.2.5. Thực hiện cho vay dựa trên tỷ lệ khoản phải thu của các DNVVN đối với các khách hàng của họ
Một thực tế tại các DNVVN không chỉ ở Việt Nam mà còn tồn taị ở các nớc trên thế giới đó là hiện tợng chiếm dụng vốn lẫn nhau xuất phát từ hoạt động mua bán chịu. Hiện tợng trên dẫn đến: các DNVVN bán sản phẩm cho khách hàng nhng cha thu đợc vốn trong khi đó lại cần nguồn vốn để đầu t vào các dự án sản xuất – kinh doanh khác. Nếu chờ đến khi thu đợc tiền từ phía khách hàng thì VIBank sẽ bỏ qua mất cơ hội đầu t. Nếu căn cứ trên tài sản thế chấp để cho vay thì các DNVVN sẽ không đáp ứng đợc điều kiện cho vay của VIBank. Trong trờng hợp đó, VIBank nên xem xét số liệu thực tế của các khoản phải thu khách hàng của các DNVVN để coi nh tài sản thế chấp. Tuy nhiên, do tính rủi ro khi áp dụng phơng thức cho vay này nên VIBank chỉ nên quyết định cho vay một tỉ lệ nhỏ trên khoản phải thu.
3.2.3. Cùng các DNVVN lập dự án sản xuất kinh doanh–
Các DNVVN hiện nay gặp khó khăn trong công tác xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh do trình độ nguồn nhân lực. ở các DN lớn lập một phơng án kinh doanh khả thi là dễ dàng vì có đội ngũ nhân viên chuyên trách đảm
nhiệm. Nhng ở các DNVVN, một nhân viên phải đảm nhiệm nhiều công việc nên áp lực công việc khá lớn ảnh hởng trực tiếp tới các tính khả thi các dự án. Nhiều đơn vị có ý tởng kinh doanh tốt, có khả năng phát triển nhng phơng án đa ra không khả thi nên không vay đợc vốn. Trong trờng hợp này, VIBank nên hỗ trợ cho các DNVVN bằng cách cùng DNVVN xây dựng lại các phơng án kinh doanh. Trên cơ sở đó, VIBank sẽ cấp tín dụng cho các DN này. Đối với hình thức này, VIBank có thể nắm rõ nhất phơng án hoạt động của khách hàng vay và khâu kiểm soát tín dụng dễ dàng thực hiện hơn.
3.2.4. áp dụng mức lãi suất huy động vốn linh hoạt khi cấp tín dụng cho cácDNVVN