Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm 2005 đến nay

Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm 2005 đến nay

Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. DNVVN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1. Thực trạng DNVVN ở Việt Nam Sự hình thành và phát triển DNVVN trong quá trình phát triển kinh tế là một xu thế khách quan. Các DNVVN ở Việt Nam gồm 2 loại: DNVVN thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và DNVVN quốc doanh. Hiện nay nhà nước đang thực hiện cải cách mạnh mẽ doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nước, do đó số lượng doanh nghiệp thuộc khu vực này ngày càng giảm. Cụ thể năm 2004 có 4597 doanh nghiệp nhà nước thì đến ngày 31-12-2006 chỉ còn 3708 doanh nghiệp giảm 19,33% (nguồn: Tổng cục thống kê). Việc cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước là do nhiều doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ, gây thất thoát vốn đầu tư. Bên cạnh việc giảm số lượng, nhà nước đã có những biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nhà nước còn lại. Nhiều doanh nghiệp được nhà nước cấp bổ sung vốn, đổi mới khoa học công nghệ, tinh giảm bộ máy quản lý. Theo số liệu thống kê tổng hợp cho thấy, tỷ trọng các DNVVN ở khu vực quốc doanh theo quy mô lao động giảm từ 17,21% năm 2004 xuống còn 11,61% năm 2006 (nguồn: Tổng cục thống kê). Trong khi đó với sự khuyến khích của Đảng và Nhà nước, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng có bước phát triển mạnh mẽ. Năm 2004 đã có 84003 doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là khu vực cung cấp số lượng DNVVN chủ yếu cho nền kinh tế. Do tính chất nhỏ lẻ và phân tán trong dân cư các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tận dụng triệt để mọi tiềm năng trong dân cư phục vụ nhu cầu phát triển nền kinh tế. Hiện nay các DNVVN Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 1 Chuyên đề thực tập ngoài quốc doanh theo quy mô lao động chiếm khoảng 76,88% tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh (nguồn: Tổng cục thống kê). Theo Nghị định 90/NĐ- CP/ 2001, ngày 23/11/2001, DNVVN được định nghĩa như sau: “ DNVVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành có vốn không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động không quá 300 người”. Bảng 1: Số DNVVN phân theo quy mô lao động Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2004 2005 2006 Tổng số doanh nghiệp 91756 112950 131318 Tổng số doanh nghiệp nhà nước 4597 4086 3708 Tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh 84003 105167 123392 Số doanh nghiệp nhà nước có quy mô lao động <300 người 1688 1507 1356 Số doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô lao động < 300 người 7079 8254 8977 Tỷ trọng số doanh nghiệp nhà nước trên tổng số doanh nghiệp 5,01% 3,62% 2.80% Tỷ trọng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên tổng số doanh nghiệp 91,55% 93,11% 93,96% Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế quốc doanh theo quy mô lao động 17,21% 13,78% 11,61% Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 72,18% 75,50% 76,88% Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế nhà nước theo quy mô lao động -3,43% -2,17% Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh theo quy mô lao động +5,32% +1,38% Nguồn: Thực trạng doanh nghiệp qua kết quả điều tra năm 2004, 2005, 2006- Tổng cục thống kê Bảng 2: Số DNVVN phân theo quy mô vốn. Đơn vị: Tỷ đồng. Năm 2004 2005 2006 Tổng số doanh nghiệp 91756 112950 131318 Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 2 Chuyên đề thực tập Tổng số doanh nghiệp nhà nước 4597 4086 3708 Tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh 84003 105167 123392 Số doanh nghiệp nhà nước có quy mô vốn < 10 tỷ 630 397 319 Số doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vốn < 10 tỷ 23785 40936 63226 Tỷ trọng số doanh nghiệp nhà nước trên tổng số doanh nghiệp 5,01% 3,62% 2,8% Tỷ trọng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên tổng số doanh nghiệp 91,55% 93,11% 93,96% Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế quốc doanh theo quy mô vốn 2,55% 0,95% 0,50% Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh theo quy mô vốn 96,15% 97,8% 98,60% Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế nhà nước theo quy mô vốn -1,6% -0,45% Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh theo quy mô vốn +1,65% +0,8% Nguồn: thực trạng doanh nghiệp qua kết quả điều tra năm 2004, 2005, 2006- Tổng cục thống kê Qua bảng số liệu trên ta thấy, số lượng DNVVN trong khu vực nhà nước giảm, trong khi đó số lượng DNVVN tăng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng lên. Điều này phản ánh chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước: Cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước, cắt giảm DNVVN thuộc khu vực kinh tế quốc doanh. Bên cạnh đó trong những năm vừa qua, Việt Nam luôn đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, cơ hội đầu tư nhiều khiến cho số lượng doanh nghiệp thành lập mới ngày càng tăng, đặc biệt là số lượng DNVVN thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh – một loại hình doanh nghiệp rất dễ thành lập bởi quy mô vừa và nhỏ của nó. Việc có ngày càng nhiều DNVVN được thành lập, Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 3 Chuyên đề thực tập mà chủ yếu là thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một tín hiệu đáng mừng để khu vực kinh tế này từng bước đi vào cuộc sống, góp phần thực hiện thắng lợi sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh đó DNVVN cũng là một nhân tố hết sức quan trọng thu hút lực lượng lao động trong xã hội. Sự lớn mạnh của các DNVVN đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh đang thể hiện là nơi giải quyết việc làm cho người lao động một cách hiệu quả nhất, hạn chế tệ nạn xã hội, nâng cao đời sống văn hóa, vật chất cho mọi tầng lớp dân cư. 1.1.2 Đặc điểm của DNVVN Nhìn chung các DNVVN ở Việt Nam hiện nay có một số đặc điểm cơ bản sau: Một là: DNVVN có tính nhậy cảm cao với các hoạt động sản xuất kinh doanh, linh hoạt và ứng phó kịp thời trước tình hình biến động của thị trường. Thật vậy, bởi quy mô của nó nhỏ, vốn tự có ít nên dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh của mình khi tài chính biến động. Mặt khác, DNVVN tồn tại ở mọi loại hình kinh tế nên chỉ cần không thích ứng được với nhu cầu của thị trường, với tình hình kinh tế - xã hội ở loại hình này thì nó sẽ chuyển hướng sản xuất sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường. Hai là: DNVVN có khả năng chấp nhận mọi rủi ro mạo hiểm có thể xảy ra: Cũng xuất phát từ quy mô nhỏ, vốn tự có ít nên doanh nghiệp có thể mạnh dạn đầu tư vào những ngành mới, những ngành mà lúc đầu đem lại lợi nhuận ít và những ngành sản xuất ra những sản phẩm chỉ đáp ứng những nhu cầu cá biệt. Ba là: DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiệu quả. Số vốn kinh doanh ban đầu ủa DNVVN không quá 10 tỷ đồng và chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngắn nên khả năng thu hồi Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 4 Chuyên đề thực tập vốn nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu tư vào công nghệ mới, tiên tiến hiện đại tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả. Bốn là: DNVVN tham gia vào hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước. Các DNVVN hoạt động trên tất cả các lĩnh vực, các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước. Các DNVVN hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: Thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông-lâm-ngư nghiệp,…và hoạt động dưới mọi hình thức: DNNN, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể. Năm là: DNVVN có bộ máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ: Với quy mô nhỏ, số lượng lao động ít, hầu hết mọi người đều được bố trí công việc hợp lý, công tác quản lý điều hành mang tính trực tiếp, quan hệ giữa người quản lý với người lao động khá chặt chẽ, từ đó tinh giảm được sự cồng kềnh của bộ máy so với các doanh nghiệp có quy mô lớn. Sáu là: Hiệu suất tạo việc làm cao: Với một số vốn đầu tư nhỏ nhưng doanh nghiệp lại cần một số lượng lao động lớn hơn rất nhiều so với cùng số vốn đó ở các doanh nghiệp lớn. Bảy là: Khả năng cạnh tranh thấp: Một trong những đặc điểm quan trọng mà Ngân hàng cần quan tâm khi mở rộng tín dụng cho DNVVN đó là khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp này kém. Do hạn chế về năng lực quản lý, vốn, trình độ công nghệ, khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc điểm này chính là yếu tố tiềm ẩn rủi ro khi Ngân hàng thực hiện cho DNVVN vay. 1.1.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường Từ những đặc điểm trên ta thấy DNVVN có vai trò rất quan trọng, đóng góp rất lớn cho sự tăng trưởng, phát triển của đất nước. Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 5 Chuyên đề thực tập Thứ nhất: DNVVN thu hút lao động, đóng góp vào thu nhập quốc dân của đất nước. Bởi vì kỹ thuật sản xuất của DNVVN chủ yếu là nửa cơ giới, lao động sống chiếm tỷ lệ khá cao. Mặt khác, phần lớn các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông, lâm, hải sản,…nên có khả năng thu hút nguồn lao động, tạo công ăn việc làm cho xã hội và tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động. Giúp giải quyết được vấn đề xã hội của mọi quốc gia. Thứ hai: DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày càng phong phú đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được. Như chúng ta đã biết, hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN vô cùng phong phú và đa dạng trên hầu khắp các lĩnh vực kinh tế. Trong thực tế không phải mặt hàng nào cũng có nhu cầu tiêu dùng lớn, có những mặt hàng mà người tiêu dùng chỉ có những nhu cầu ít thậm chí cá biệt. Song chất lượng, chủng loại, mẫu mã, kiểu cách lại không ngừng thay đổi. Trong trường hợp đó các doanh nghiệp lớn không thể đáp ứng được. Trái lại các DNVVN do quy mô sản xuất nhỏ, có khả năng điều chỉnh hoạt động nên có thể đáp ứng những yêu cầu nói trên của người tiêu dùng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Đặc biệt có những mặt hàng mà người tiêu dùng có nhu cầu không thể sản xuất được ở những doanh nghiệp có quy mô lớn, kỹ thuật hiện đại mà chỉ có thể sản xuất bằng lao động thủ công, phân tán trên cơ sở sản xuất nhỏ và hộ gia đình. Thứ 3: DNVVN có vai trò quan trọng trong phân phối lưu thông. Trong quá trình tái sản xuất xã hội, hàng hóa từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải qua khâu trung gian đó là khâu lưu thông. Các doanh nghiệp lớn khó có thể tổ chức riêng một mạng lưới bán lẻ để tiêu thụ hàng hóa của mình mà phải thông qua mạng lưới bán lẻ của các DNVVN, do lợi thế của các DNVVN rất thích hợp với lĩnh vực kinh doanh thương mại và thực hiện các dịch vụ bán lẻ, chỉ cần một số vốn ban đầu nhỏ cũng có thể Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 6 Chuyên đề thực tập hoạt động được, còn nơi làm cửa hàng có thể sử dụng ngay nhà của mình, nhân viên bán hàng thường cũng là người trong gia đình. Do đó, chi phí lưu thông hàng hóa thấp. Chính vì vậy, mà hệ thống cửa hàng kinh doanh thương mại- dịch vụ vừa và nhỏ được đặt ở hầu khắp các khu vực công nghiệp, tụ điểm dân cư để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân một cách nhanh chóng và thuận tiện. Thứ tư: DNVVN có vai trò đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng. Do quy mô vừa và nhỏ nên các DNVVN có thể đặt văn phòng, nhà xưởng, nhà kho ở khắp mọi nơi trên đất nước, cả những nơi cơ sở hạ tầng chưa phát triển như vùng núi cao, hải đảo, ở vùng nông thôn rộng lớn nhằm khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng. Nhất là tài nguyên trên mặt đất thuộc ngành nông, lâm, hải sản. Để khai thác có hiệu quả lao động, tài nguyên và ngành nghề đang còn rất lớn của từng địa phương, từng vùng lãnh thổ cần tập trung đẩy nhanh sự phát triển của một số ngành mà nước ta còn nhiều tiềm năng như: các ngành nông-lâm-hải sản và ngành công nghiệp chế biến nông-lâm-hải sản. Trong những năm trước mắt, chúng ta còn gặp nhiều khó khăn về vốn và kỹ thuật nên trong việc đầu tư khai thác các nguồn lực của đất nước Đảng ta đã “ chú trọng quy mô vừa và nhỏ, vốn đầu tư ít” thu hồi nhanh theo phương châm “lấy ngắn nuôi dài”. DNVVN với đặc điểm ít vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật yếu kém nên tỷ lệ lao động trong các DNVVN thường lớn rất thích hợp với những ngành cần nhiều lao động thủ công như chế biến thủy sản đông lạnh, may mặc, giày da, công nghệ chế biến. Thứ năm: DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH đất nước. Phát triển DNVVN sẽ đem lại những chuyển biến hết sức quan trọng về cơ cấu kinh tế, từ nền sản xuất thuần nông sang nền kinh tế công nghiệp phát triển mạnh, kéo theo sự phát triển của các ngành thương mại, dịch vụ, Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 7 Chuyên đề thực tập làm tăng tỷ trọng khu công nghiệp, dịch vụ, thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp trong cơ cấu kinh tế quốc dân. Thứ sáu: DNVVN là nơi đào tạo, bồi dưỡng, rèn luyện trong thực tế một đội ngũ doanh nhân mới trong kinh tế thị trường. Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ song được làm quen với môi trường kinh doanh, một số doanh nghiệp đã trưởng thành và phát triển thành những doanh nghiệp có quy mô lớn, hình thành nên những nhà doanh nghiệp lớn có tài và có kinh nghiệm đưa doanh nghiệp của mình nhanh chóng phát triển. Như vậy, vai trò của DNVVN trong nền kinh tế là không thể phủ nhận, song vấn đề thiếu vốn để thực hiện sản xuất kinh doanh đang là vấn rất cấp thiết, gây khó khăn trở ngại cho DNVVN. Để giúp DNVVN thoát khỏi tình trạng này con đường dẫn vốn cho DNVVN tối ưu nhất, hiệu quả nhất là thông qua NHTM. Do đó trong thời gian trước mắt cả DNVVN và Ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa để vốn tín dụng đến được các DNVVN. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm và các hình thức tín dụng Ngân hàng * Khái niệm tín dụng Ngân hàng Trước hết ta cần hiểu NHTM là gì? Theo luật các tổ chức tín dụng: NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Như vậy, tín dụng là một mảng rất quan trọng trong hoạt động Ngân hàng.Vậy tín dụng là gì? Người ta có thể hiểu tín dụng theo các nghĩa sau: Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 8 Chuyên đề thực tập -Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả. -Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật của một tổ chức hay cá nhân này cho một tổ chức hay cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả. -Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một khoảng thời gian nhất định được quay lại với người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn. Như vậy tùy theo từng góc độ nghiên cứu mà người ta có thể hiểu tín dụng theo những cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người cho vay với một bên là người đi vay trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi. Và như vậy, tín dụng Ngân hàng có thể được định nghĩa như sau: Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. *Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng Từ khái niệm trên ta rút ra một số đặc điểm cơ bản của tín dụng Ngân hàng sau: - Tín dụng là lòng tin: Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt thì càng cần phải có lòng tin mới đảm bảo cho quan hệ tín dụng. - Tín dụng Ngân hàng có tính thời hạn: Tín dụng chỉ là sự chuyển nhượng tạm thời, để thực hiện được một hành vi cấp tín dụng Ngân hàng phải tạo lập cho mình một lượng vốn mà Ngân hàng tạo lập được chủ yếu từ bên ngoài. Tính thời hạn nó còn được hình thành dựa trên khoản thu của khách hàng. Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 9 Chuyên đề thực tập - Tín dụng Ngân hàng mang tính hoàn trả: Đặc điểm này xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời, tính sở hữu về vốn trong quá trình chuyển nhượng; xuất phát từ sự bảo toàn vốn, sự tồn tại phát triển của mỗi Ngân hàng. - Tín dụng Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro: Vì tín dụng không chỉ phụ thuốc vào yếu tố người cho vay và người đi vay mà nó còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến môi trường hoạt động của Ngân hàng và khách hàng, nó nằm ngoài dự đoán của họ. * Các hình thức của tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, nhiều hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng, phong phú. Để đáp ứng sự đa dạng, phong phú đó của nền kinh tế, đòi hỏi Ngân hàng phải đưa ra những hình thức tín dụng cho phù hợp với từng hoạt động kinh tế đó. Theo từng hình thức khác nhau Ngân hàng có thể chia tín dụng Ngân hàng ra nhiều loại: - Căn cứ vào thời hạn cho vay: Có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn. + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Hình thức cấp tín dụng chủ yếu là cho vay bằng tiền. + Tín dụng trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào TSCĐ cho các doanh nghiệp để khai thác, tận dụng năng lực hiện có, mở rộng, hiện đại hóa những tài sản đã có của doanh nghiệp. + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 hoặc 30 năm, cá biệt lên đến 40 năm. Nó bao gồm đầy đủ các hình thức cấp tín dụng như tín dụng trung hạn nhưng khác về thời gian. - Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng: Trần Thu Trang Lớp: NHDCD22 10 [...]... trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN - DN*: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN - DN: là tổng dư nợ cho vay của NH Chỉ tiêu này phản ánh chi tiêu dư nợ tín dụng đối với DNVVN chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng của NH 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN Việc tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN là điều rất có ý nghĩa, từ đó để... số cho vay đối với các DNVVN chi m tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay * Mở rộng dư nợ tín dụng đối với các DNVVN Dư nợ tín dụng đối với DNVVN phản ánh quy mô tín dụng NH đối với DNVVN tại một thời điểm nhất định a.Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN MDN = DNt - DNt-1 Trong đó: - MDN: là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN - DNt: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm thứ t -... CHƯƠNG II THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHCT Ba Đình Chi nhánh NHCT Ba Đình- tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Đội Cấn, được thành lập năm 1958, là một trong những đơn vị Ngân hàng được Trần Thu Trang NHDCD22 23 Lớp: Chuyên đề thực tập... - DNt-1: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm thứ t-1 Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng đối với DNVVN b.Tốc độ tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN Trần Thu Trang NHDCD22 16 Lớp: Chuyên đề thực tập M DN × 100% DN t -1 TL DN = Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng của dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm nay so với năm trước c.Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN TTDN = DN *... để thực hiện được việc mở rộng tín dụng trước hết ta phải hiểu được mở rộng tín dụng là gì? Có thể nói, cách hiểu đơn giản nhất đối với mở rộng tín dụng đó là: Mở rộng là làm cho quy mô phạm vi lớn hơn trước và theo cách hiểu đó thì mở rộng tín dụng là sự tăng lên về mặt quy mô, khối lượng, số lượng tín dụng tức là nói đến sự tăng trưởng tín dụng theo chi u ngang Và như vậy, mở rộng tín dụng đối với. .. hạn của khoản vay, lãi suất cho vay… tất cả các yếu tố đó tác động trực tiếp tác động tới việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng Nếu một chính sách tín dụng linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn sẽ giúp cho Ngân hàng thực hiện được mục tiêu mở rộng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng - Quy trình tín dụng: Mở rộng tín dụng trên cơ sở tôn trọng các bước trong quy trình tín dụng. .. dụng đối với các DNVVN chính là làm thế nào để quy mô, khối lượng, số lượng tín dụng ngày càng lớn hơn, đáp ứng nhiều nhất nhu cầu về vốn ngày càng tăng của các DNVVN, làm cho tỷ trọng tín dụng đối với các DNVVN trong tài sản của Ngân hàng tăng lên Việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN được thể hiện: - Mở rộng tín dụng phải thỏa mãn tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng, đa dạng... theo từng đối tượng khách hàng, từng nhu cầu, mục đích sử dụng vốn cũng như khả năng nguồn vốn của mình mà Ngân hàng và khách hàng có sự thỏa thuận về các loại tín dụng cho phù hợp 1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN Cùng với việc phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng Ngân hàng ngày càng có vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và DNVVN. .. năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng càng lớn + Vốn tự có: Đối với mỗi NHTM thì việc mở rộng tín dụng còn phụ thuộc vào mức vốn tự có của mỗi Ngân hàng Luật của các TCTD đã quy định rõ: Tổng dư nợ cho vay của một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của các NHTM Vì vậy, vốn tự có của các NHTM quyết định khối lượng tín dụng tối đa mà Ngân hàng có thể đầu tư cho một doanh nghiệp - Các chính sách tín dụng: ... vốn tín dụng của Ngân hàng Trần Thu Trang NHDCD22 22 Lớp: Chuyên đề thực tập Thứ hai: Triển khai rộng rãi mô hình quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN giúp Ngân hàng đảm bảo khoản vay thu hồi được nợ một cách chắc chắn, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng tín dụng cho DNVVN Thứ ba: Mở rộng hình thức thuê mua giúp các DNVVN tháo gỡ tình trạng vốn bị đóng băng và giảm bớt rủi ro Để hình thức tín dụng . ngày càng tăng của các DNVVN, làm cho tỷ trọng tín dụng đối với các DNVVN trong tài sản của Ngân hàng tăng lên. Việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN được thể. là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN. - DN t : là dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm thứ t. - DN t-1 : là dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm thứ t-1. Chỉ