Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình

Quan niệm về mở rộng tín dụng đối với các DNVVN Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay

Như vậy, TDNH là động lực thúc đẩy các DNVVN làm ăn có hiệu quả hơn. - Mở rộng tín dụng phải đi cùng với nỗ lực tìm kiếm thị trường, mở rộng mạng lưới cấp tín dụng cho DNVVN.

Các tiêu thức để đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với các DNVVN chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay. Dư nợ tín dụng đối với DNVVN phản ánh quy mô tín dụng NH đối với DNVVN tại một thời điểm nhất định. Chỉ tiêu này phản ánh chi tiêu dư nợ tín dụng đối với DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng của NH.

Các nhân tố khách quan

Lãi suất thị trường tiền tệ liên Ngân hàng sẽ tăng lên khi NHNN thực hiện nghiệp vụ bán các chứng khoán, tăng lãi suất tái chiết khấu, thắt chặt các điều kiện tái chiết khấu hoặc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Thật vậy, nếu ở một nơi nào đó chính trị không ổn định, an toàn xã hội không đảm bảo sẽ gây tâm lý không yên tâm cho các chủ đầu tư, dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng hạn chế, ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng. - Nhân tố pháp lý: Các quy định của pháp luật đồng bộ, nhất quán và ổn định thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của Ngân hàng thuận tiện, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng trong hoạt động tín dụng và đó cũng là cơ sở pháp lý để các Ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra.

Các nhân tố chủ quan

- Quy mô hoạt động của Ngân hàng: Cũng ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng nói chung và tín dụng cho DNVVN nói riêng, Ngân hàng nào có quy mô càng lớn, địa bàn hoạt động càng rộng, có danh tiếng và uy tín cao trên thị trường thì sẽ thu hút khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng. Song Ngân hàng cũng không dám cho vay mà không có sự xem xét và đánh giá kỹ lưỡng, vì vấn đề quản lý Nhà nước còn nhiều bất cập, tình trạng “doanh nghiệp ma” vẫn thường xuyên xảy ra không phải là nhỏ, buôn lậu, trốn thuế thường xuyên xảy ra, thậm chí có nhiều doanh nghiệp sử dụng giấy tờ giả mạo để thành lập doanh nghiệp lừa đảo vay vốn Ngân hàng. Nếu một doanh nghiệp có chiến lược tài chính bảo thủ thì phần lớn nhu cầu vốn của doanh nghiệp sẽ được tài trợ bằng vốn lưu động ròng (đối với nhu cầu vay ngắn hạn) hay các khoản nợ từ bên thứ ba, còn doanh nghiệp rất hạn chế vay Ngân hàng.

Kinh nghiệm của NHTM ở một số nước

Vì vậy, mỗi nước sẽ có những chính sách hỗ trợ huy động vốn khác nhau đối với DNVVN nhằm giúp các doanh nghiệp này tăng khả năng tiếp cận được với vốn của Ngân hàng đồng thời tạo cho Ngân hàng tăng trưởng về tín dụng. Vào đầu những năm 1950, Nhật đã có những chính sách dành cho DNVVN, trong đó dành một sự ưu ái đặc biệt cho việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN nhằm tháo gỡ những khó khăn cản trở việc tăng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh như: Hệ thống hỗ trợ tín dụng thấp, thiếu sự bảo đảm vốn vay…Các biện pháp hỗ trợ được thực hiện thông qua: Hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính công cộng phục vụ cho DNVVN. Đặc biệt, khuyến khích phát triển DNVVN ở một số ngành sản xuất như: Nhựa, dệt, kính, xi măng, gỗ để giải quyết lao động và tăng khả năng thích ứng của doanh nghiệp từ đó vươn ra chiếm lĩnh một số lĩnh vực ở thị trường thế giới.

Bài học rút ra đối với Việt Nam

Ngoài ra, Đài Loan còn áp dụng nhiều biện pháp khác như: Giảm lãi suất cho vay đối với những khoản vay để mua sắm máy móc, thiết bị, đổi mới công nghệ, phát triển sản xuất, mời các chuyên gia đến giúp các DNVVN. Để hình thức tín dụng này thực thi hiệu quả các NHTM này phải am hiểu nhu cầu của các DNVVN cũng như thị trường máy móc, thiết bị, công nghệ mà họ còn nhu cầu đồng thời hệ thống văn bản pháp quy phải được hoàn thiện, quy định chặt chẽ quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia. Tóm lại: Qua phần lý luận cơ bản đã trình bầy ở trên, ta đã phần nào hiểu được vai trò quan trọng của DNVVN trong sự nghiệp CNH- HĐH đất nước cũng như những đóng góp to lớn của TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của DNVVN.

KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH

• Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trong 3 năm trở lại đây (2005-2007)

Ngay từ khi mới thành lập NHCT khu vực Ba Đình đã gặp phải rất nhiều khó khăn, cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên chế lao động quá đông, trình độ cán bộ còn nhiều yếu kém ( trên 80% trình độ sơ cấp và chưa qua đào tạo ), phương tiện làm việc thiếu thốn, phương thức lao động thủ công là chủ yếu… Nhưng trong quá trình hoạt động của mình, NHCT khu vực Ba Đình đã luôn bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, nắm bắt kịp thời các thông tin của thị trường, kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lược kinh doanh phù hợp, vừa kinh doanh tín dụng và dịch vụ trong cơ chế thị trường có hiệu quả an toàn, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế và thực hiện chính sách của Nhà nước. Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm và quyết tâm đổi mới, nhờ đó mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trong 10 năm qua ( 1997- 2007) đã có sự phát triển vượt bậc, trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu của hệ thống NHCT Việt Nam, có nhiều đóng góp quan trọng cho hệ thống NHCT, nhiều cán bộ lãnh đạo chi nhánh đã trưởng thành đi lên giữ những vị trí lãnh đạo chủ chốt của NHCT Việt Nam hiện nay. Trong ngành giao thông vận tải còn xảy ra tình trạng nợ đọng của các dự án, trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp, vật liệu xây dựng, một số dây truyền sản xuất gạch ốp lát phải tạm ngừng sản xuất do sản phẩm còn tồn kho lớn không tiêu thụ được…, nợ đến hạn không trả được, nên đã ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình nói riêng.

Đứng trước những khó khăn đó, cùng với những định hướng phát triển của đất nước, của ngành và sự nỗ lực cố gắng không mệt mỏi của ban lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên hoạt động của chi nhánh NHCT Ba Đình đã đạt nhiều thành tích, kết quả to lớn đáng khích lệ, duy trì và đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh không ngừng phát triển về mọi mặt và có uy tín đối với doanh nghiệp và nhiều khách hàng xa gần, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố. Nhưng bằng sự nỗ lực và quyết tâm lớn của Ban lãnh đạo và đội ngũ CBCNV Ngân hàng, trong những năm vừa qua Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, từng bước thích ứng với môi trường cạnh tranh khốc liệt, với những chính sách khách hàng hợp lý bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền bằng cơ chế lãi suất linh hoạt hấp dẫn và phù hợp với điều kiện cạnh tranh, công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo nhằm huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của dân cư cũng như tổ chức kinh tế được chú trọng, đội ngũ các bộ nhiệt tình năng nổ….

Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm 2005 đến nay

Với công tác nghiệp ngân quỹ tại chi nhánh được thực hiện một cách an toàn tuyệt đối như vậy một lần nữa đã giúp Ngân hàng nâng cao uy tín của mình trên thương trường. Nhìn chung, trong điều kiện kinh doanh có nhiều khó khăn bởi trên địa bàn có quá nhiều TCTD hoạt động cùng cạnh tranh nhau về huy động vốn và khách hàng vay vốn.Tuy vậy, chi nhánh đã có những chính sách linh hoạt, thích hợp, đảm bảo giữ vững được khách hàng truyền thống và nâng cao chất lượng đầu tư vốn, tiết kiệm chi phí.