Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tin chi nhánh Lâm Đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO      Ngành:  Chuyên ngành:  NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực hiện : Hồ Thanh Cang MSSV: 1054010975 Lớp: 10DQTC02 TP. Hồ Chí Minh, năm 2014 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO      Ngành:  Chuyên ngành:  NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực hiện : Hồ Thanh Cang MSSV: 1054010975 Lớp: 10DQTC02 TP. Hồ Chí Minh, năm 2014 ii     Em xin cam đoan luận văn này hoàn toàn do em thực hiện. Các số liệu sử dụng trong luận văn đều đƣợc dẫn nguồn và có độ chính xác cao nhất trong phạm vi hiểu biết của em. Em xin chịu trách nhiệm về đề tài nghiên cứu của mình. Sinh viên thực hiện Hồ Thanh Cang iii     Trong suốt thời gian học tập dƣới giảng đƣờng Hutech, Quý thầy cô đã dạy dỗ và truyền đạt cho em nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu đối với chuyên ngành mà em theo học, tạo nền tảng vững chắc để em tự tin bƣớc chân vào môi trƣờng làm việc thực tế. Em xin gửi đến Ban Giám Hiệu Hutech cùng toàn thể Quý thầy cô lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất. Đặc biệt là thầy PGS.TS Nguyễn Phú Tụ đã trực tiếp hƣớng dẫn và giúp đỡ em thực hiện và hoàn thành khoá luận tốt nghiệp. Thầy đã truyền tải cho em nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong suốt quá trình thực tập để em hoàn thành tốt chuyên đề này. Trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng – Phòng giao dịch Đà lạt, em xin cám ơn chị Nguyễn Thị Liễu – Trƣởng PGD Đà Lạt và tất cả các anh chị trong phòng đã quan tâm, giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em đƣợc làm việc trong môi trƣờng thực tế, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm làm việc cho bản thân. Trong quá trình thực tập chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận đƣợc sự đóng góp nhiệt tình, thẳng thắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng và Quý thầy cô. Đây sẽ là hành trang quý giá giúp em hoàn thiện bản thân của mình sau này. Em kính chúc mọi ngƣời thật nhiều sức khỏe, gặp nhiều may mắn và thành công trong công việc cũng nhƣ trong cuộc sống. Em xin chân thành cám ơn! iv      Họ và tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………………. 1. Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 2. Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 4. Kết quả thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 5. Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………  v     ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… TP. Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm……  (ký tên) vi   1 1. Tầm quan trọng của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 2.1. Mục tiêu chung 2 2.2. Mục tiêu cụ thể 2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 2 3.1. Đối tƣợng nghiên cứu 2 3.2. Phạm vi nghiên cứu 2 3.2.1. Phạm vi về không gian 2 3.2.2. Phạm vi về thời gian 2 4. Phƣơng pháp nghiên cứu 3 5. Kết cấu của đề tài 3  4 1.1. Tổng quan về tín dụng 4 1.1.1. Khái niệm tín dụng 4 1.1.2. Bản chất của tín dụng 4 1.1.3. Chức năng của tín dụng 4 1.1.3.1. Chức năng phân phối lại tài nguyên 4 1.1.3.2. Chức năng thúc đẩy lƣu thông hàng hóa và phát triển sản xuất 4 1.1.4. Vai trò của tín dụng 5 1.1.5. Phân loại tín dụng 5 1.1.5.1. Phân loại theo thời hạn tín dụng 5 1.1.5.2. Phân loại theo đối tƣợng cho vay 5 1.1.5.3. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 6 1.1.5.4. Phân loại theo tài sản thế chấp 6 1.1.6. Nguyên tắc, điều kiện và lãi suất cho vay 6 1.1.6.1. Nguyên tắc cho vay 6 1.1.6.2. Điều kiện cho vay 7 1.1.6.3. Lãi suất cho vay 7 1.2. Tổng quan về rủi ro tín dụng 7 1.2.1. Khái niệm rủi ro 7 vii 1.2.2. Khái niệm rủi ro tín dụng 8 1.2.3. Phân loại nợ, nợ xấu, nợ quá hạn 8 1.2.3.1. Phân loại nợ 8 1.2.3.2. Nợ xấu 9 1.2.3.3. Nợ quá hạn 9 1.2.4. Chỉ tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng 9 1.2.5. Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra 10 1.2.5.1. Thiệt hại đối với Ngân hàng 10 1.2.5.2. Thiệt hại đối với nền kinh tế 10 1.2.5.3. Thiệt hại đối với quan hệ quốc tế 10 1.2.6. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng 11 1.2.6.1. Nguyên nhân khách quan 11 1.2.6.2. Nguyên nhân chủ quan 11  12  - 2013 13 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng 13 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 13 2.1.2. Chức năng và lĩnh vực hoạt động 15 2.1.2.1. Chức năng hoạt động 15 2.1.2.2. Lĩnh vực hoạt động 16 2.1.3. Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức quản lý của Sacombank CN Lâm Đồng 17 2.1.3.2. Nhiệm vụ của các phòng ban 18 2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 20 2.2.1. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng 20 2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín giai đoạn 2011 – 2013 23 viii 2.2.2.1. Doanh thu 24 2.2.2.2. Chi phí 25 2.2.2.3. Lợi nhuận 26 2.2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 27 2.2.3.1. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 27 2.2.3.1.1. Tình hình nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng 27 2.2.3.1.2. Tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng 30 2.2.3.1.3. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 33 2.2.3.2. Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 35 2.2.3.2.1. Tình hình dƣ nợ theo nhóm nợ 35 2.2.3.2.2. Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 38 2.2.3.2.3. Tình hình nợ xấu theo Khách hàng 41 2.2.3.2.4. Tình hình nợ xấu theo sản phẩm 43 2.2.3.2.5. Đánh giá rủi ro tín dụng qua chỉ tiêu tài chính 47 2.2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 48 2.2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía Khách hàng 48 2.2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 48  49   50 3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 50 3.1.1. Mục tiêu 50 3.1.2. Phƣơng hƣớng hoạt động năm 2014 50 3.1.3. Định hƣớng phát triển 50 3.2. Giải pháp 51 ix 3.2.1. Giải pháp về giám sát và kiểm soát rủi ro 52 3.2.2. Củng cố và tăng cƣờng sử dụng CNTT vào hoạt động của NH 53 3.2.3. Giải pháp phân tán rủi ro, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 54 3.2.4. Giải pháp về nhân sự 55 3.3. Kiến nghị 56 3.3.1. Đối với Chính Phủ 56 3.3.2. Đối với NHNN 56 3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín CN Lâm Đồng 57  58  59  60 [...]... rõ cơ sở lý luận về tín dụng và rủi ro tín dụng  Nhận dạng, phân tích các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng và đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín  Trên cơ sở lý luận về tín dụng và rủi ro tín dụng, đề xuất một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng trong tƣơng lai 3 Đối... hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng nói riêng 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 Mục tiêu chung Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013, từ đó đề xuất giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín trong thời gian tới 2.2 Mục tiêu... nhu cầu thực tế tại CN SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 20 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 2.2 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng Tuỳ theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi NH đều thiết kế và xây dựng cho mình một qui trình tín dụng riêng... cứu thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng, em quyết định chọn đề tài Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Lâm Đồng làm đề tài nghiên cứu để phản ánh rõ hơn tầm quan trọng của chất lƣợng tín dụng đối với sự an toàn và vững mạnh của hệ thống Ngân hàng. .. ngoài ý muốn xảy ra trong quá SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 8 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ trình kinh doanh của Ngân hàng, tác động xấu đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng .2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh do khách hàng không còn khả năng chi trả Trong hoạt động Ngân hàng, rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh khi khách hàng không thể thanh... pháp định tính 5 Kết cấu của đề tài Đề tài gồm có 3 chƣơng:  Chƣơng 1: Lý luận về rủi ro tín dụng  Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013  Chƣơng 3: Giải pháp – Kiến nghị SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 4 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ CHƢƠNG 1: L LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan về tín dụng 1.1.1... lƣợng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này càng thấp tức là chất lƣợng tín dụng càng cao Nợ xấu trên tổng dƣ nợ = Nợ xấu Tổng dƣ nợ 1.2.5 Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra 1.2.5.1 Thiệt hại đối với Ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy ra, Ngân hàng sẽ bị tổn thất cả về vật chất lẫn uy tín Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhƣ có... của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng rất đa dạng với nhiều sản phẩm dịch vụ nhƣ: Tiền gửi, tiền vay, thanh toán quốc tế, kiều hối, bảo lãnh, thẻ … Tuy nhiên, do thời gian có hạn nên em chỉ đi sâu nghiên cứu rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi về không gian Đề tài đƣợc thực. .. các rủi ro … nhằm xây dựng hệ thống phòng chống từ xa, đƣa ra các giải pháp nhằm điều tiết các tác động xấu có ảnh hƣởng đến tình hình tài chính của Ngân hàng SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 13 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. Ngân hàng cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ theo các hình thức nhƣ: tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngoài ra, Ngân hàng còn áp dụng các hình thức cho vay khác nhƣ chi t khấu các loại giấy tờ có giá, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán …  Kinh doanh dịch vụ Ngân hàng: Ngân hàng Sacombank chi nhánh Lâm Đồng thực hiện các hoạt động kinh doanh dịch vụ của một ngân hàng . và nghiên cứu thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Lâm Đồng, em quyết định chọn đề tài Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Khóa Luận. vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng 30 2.2.3.1.3. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai. Chi phí 25 2.2.2.3. Lợi nhuận 26 2.2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2013 27 2.2.3.1. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng