Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC’’

Giao thông vận tải là một ngành sản xuất phi vật chất không thể thiếu được ở bất cứ một quốc gia nào. Giao thông vận tải cũng là một bộ phận quan trọng của cơ sở hạ tầng.

LỜI MỞ ĐẦU

Giao thông vận tải là một ngành sản xuất phi vật chất không thể thiếuđược ở bất cứ một quốc gia nào Giao thông vận tải cũng là một bộ phận quantrọng của cơ sở hạ tầng Nó quyết định rất lớn đến sự phát triển kinh tế đất nước

Có thể nói giao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống nhân dân ngàycàng được cải thiện hơn Nhu cầu đi lại, vận chuyển hàng hoá, hành khách ngàycàng phát triển Trong giao thông vận tải thì xe ô tô là một phương tiện phổbiến nhất, được sử dụng rộng rãi nhất với những ưu điểm nổi bật về tính cơ độngcao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá thành vận chuyểnthấp Vận chuyển bằng xe ôtô đã đảm bảo được một phần quan trọng nhu cầuvận tải của toàn bộ nền kinh tế quốc dân

Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới, mở rộng hoặc nâng cấp hệ thốngđường xá, cầu cống không tương xứng với tốc độ tăng phương tiện giao thông

mà tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông như phóng nhanh vượt ẩu Đãdẫn đến tình hình giao thông đường bộ ngày càng gây thiệt hại nghiêm trọng đếntính mạng và tài sản cho các chủ xe cũng như toàn xã hội

Vì vậy, để bảo vệ cho chủ xe ôtô trong thời gian lưu hành, bảo hiểm vậtchất xe ôtô ra đời và phát triển Sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe ôtô là mộtnhu cầu khách quan nhằm giúp cho các chủ xe ổn định cuộc sống, ổn định sảnxuất kinh doanh trong trường hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ

Từ khi ra đời, nghiệp vụ này đã khẳng định được tính ưu việt và tầm quantrọng của nó Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, nghiệp vụ vẫncòn nhiều vấn đề phải tiếp tục giải quyết, xem xét để đưa ra các biện pháp khắcphục tốt hơn để có thể nâng cao hiệu quả, chất lượng của nghiệp vụ, chính vìvậy, trong thời gian thực tập tại phòng bảo hiểm phi hàng hải của công ty bảo

“Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất

xe ô tô tại ABIC’’, để làm chuyên đề thực tập và luận văn tốt nghiệp.

Nội dung chính của đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận được chia làm

ba chương

Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe ôtô

Chương 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tạicông ty bảo hiểm ABIC

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh củanghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty bảo hiểm ABIC

Đề tài này được hoàn thành dưới sự hướng dẫn tận tình chu đáo của côgiáo Nguyễn Thị Ánh Nguyệt cùng với sự giúp đỡ của các anh, chị phòng bảohiểm Phi Hàng Hải của công ty bảo hiểm ABIC Nhưng do thời gian ngắn vàtrình độ còn hạn chế nên bài viết của em vẫn còn nhiều thiếu sót Rất mong được

sự góp ý của cô giáo và của các anh, chị trong phòng bảo hiểm Phi Hàng Hải đểbài viết của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

Hà nội, ngày 20 tháng 4 năm 2010

Sinh viên thực hiện

Phan Thị Thảo

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

Giao thông vận tải đường bộ là một phương thức vận tải chủ yếu được ápdụng trên lãnh thổ Việt Nam bởi nó tiện lợi và phù hợp với đặc điểm địa hình vàkinh tế, xã hội của nước ta Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đi lại và vậnchuyển hàng hoá của người dân ngày càng tăng lên Loại phương tiện giao thôngchủ yếu tham gia trên đường bộ vẫn là xe cơ giới, trong đó chủ yếu là ô tô và xemáy Đặc biệt là trong tiến trình hội nhập nền kinh tế thế giới, cùng với tốc độtăng trưởng chóng mặt của tất cả các chỉ tiêu kinh tế thì dường như chất lượngcuộc sống của chúng ta đang dần được cải thiện Nhiều người dân đã trang bịcho mình và cả gia đình những chiếc xe hơi sang trọng và đắt tiền để phục vụcho nhu cầu đi lại và kinh doanh Như vậy lượng ô tô chỉ phục vụ riêng cho nhucầu của những cá nhân có nguồn tài chính dư giả đã ngày càng tăng lên Đó làcòn chưa kể đến các loại xe ô tô tải chở hàng hoá, ô tô khách chở người, taxi vàcác loại xe buýt phục vụ nhu cầu đi lại của đông đảo giới học sinh, sinh viên,quần chúng lao động…là rất lớn và có xu hướng gia tăng mạnh trong thời giantới Nhưng vấn đề đặt ra là khi lượng xe ô tô tham gia giao thông ngày càng tăngthì kéo theo đó là nguy cơ xảy ra tai nạn giao thông ngày càng lớn Bên cạnhnhững ưu điểm vốn có của loại phương tiện này như: tốc độ cao, vận chuyển với

số lượng và khối lượng lớn, chi phí vận chuyển, chi phí xây dựng đường xá, bếnbãi để xe không quá đắt đỏ so với các phương tiện khác như máy bay, tàu hoả,tàu thuỷ….Thì vận chuyển bằng xe ô tô cũng có những nhược điểm như độ an

ra thường gây thiệt hại rất lớn về tài sản và tính mạng của chủ xe Theo thống

kê, hàng năm thiệt hại về tài sản do tai nạn ô tô gây ra đã lên tới con số hàngchục, hàng trăm triệu đồng trên mỗi vụ tai nạn, đó là còn chưa kể đến thiệt hại

về người là không thể tính toán được Tuy nhiên, khi tai nạn xảy ra thì nhữngthiệt hại về người ( cụ thể là đối với bên thứ ba) đã có bảo hiểm trách nhiệm dân

sự đứng ra bồi thường bởi đây là loại bảo hiểm bắt buộc đối với các chủ xe khitham gia giao thông Nhưng những thiệt hại về tài sản chủ xe sẽ phải tự gánhchịu nếu không tham gia bảo hiểm Đôi khi những thiệt hại này có thể vượt quákhả năng của chủ xe, làm ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống hàng ngày vàcông việc kinh doanh của họ Trước tình hình đó, để góp phần khắc phục hậuquả của những vụ tai nạn, chia sẻ gánh nặng về mặt tài chính và giúp chủ xenhanh chóng đi vào ổn định sản xuất kinh doanh khi không may gặp phải tainạn, bảo hiểm vật chất xe ô tô đã ra đời và đã được triển khai ở hầu hết các công

ty bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay Như vậy, có thể nói bảo hiểm vật chất xe ô tô

là một nghiệp vụ rất quan trọng, nó rất thiết thực và không thể thiếu trong cuộcsống hiện đại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro như hiện nay

1.1.2 Vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất xe ô tô có nhiều vai trò thiết thực không chỉ đối với cácchủ xe nói riêng mà còn còn có những đóng góp tích cực cho toàn xã hội nóichung Cụ thể:

Thứ nhất, giúp các chủ xe nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh vàgiảm bớt gánh nặng về mặt tài chính cho họ khi không may gặp phải rủi ro trongphạm vi được bảo hiểm

Khi không may gặp phải tai nạn, bản thân chiếc xe có thể bị hư hỏngcần phải có thời gian và tiền của để khôi phục, sửa chữa Nếu chiếc xe đãđược tham gia bảo hiểm vật chất thì những chi phí bỏ ra để khôi phục chiếc

xe về nguyên trạng ban đầu sẽ được các nhà bảo hiểm đứng ra chi trả mộtphần hoặc toàn bộ Bên cạnh đó, việc giải quyết bồi thường cũng được diễn ra

rất nhanh chóng và tiện lợi Như vậy gánh nặng về mặt tài chính của chủ xe

sẽ được san sẻ một phần sang cho các nhà bảo hiểm Chủ xe sẽ nhanh chóng

có thể khôi phục hoạt động của xe, sớm ổn định hoạt động sản xuất kinhdoanh của mình

Thứ hai, góp phần đề phòng, hạn chế tổn thất Mục tiêu lớn nhất của hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận Do đó, muốn thu được lợi nhuậncao thì các doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành cắt giảm chi phí, mà khoản chicho bồi thường là một trong số những khoản chi lớn nhất trong các doanhnghiệp bảo hiểm Trên cơ sở này, các doanh nhiệp bảo hiểm đã đề ra các biệnpháp nhằm giúp khách hàng của mình đề phòng và hạn chế các tổn thất có thểxảy ra Bên cạnh đó, các doanh nghiệp bảo hiểm còn phối hợp chặt chẽ với các

cơ quan chức năng giáo dục ý thức cho người dân trong việc chấp hành nghiêmchỉnh luật lệ an toàn giao thông, góp kinh phí để xây dựng, cải tạo hệ thốngđường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách, gương cầu… để gópphần đề phòng hạn chế tổn thất, giảm thiểu tai nạn xảy ra

Thứ ba, tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước Thông qua việc nộp thuế,các công ty bảo hiểm đã góp phần tăng thêm nguồn thu cho ngân sách nhà nước Từnguồn thu này nhà nước có thể phối hợp với các đơn vị ban ngành có liên quan đểxây dựng, nâng cấp đường xá giao thông, thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển, gópphần nâng cao đời sống cho xã hội

Thứ tư, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động Khi nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô phát triển, kéo theo đó là nhu cầu về nguồn nhânlực làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm ngày một tăng lên như: nhu cầu về đội ngũcán bộ khai thác, nhân viên tư vấn, giám định viên… Như vậy sẽ thu hút đượcmột số lượng lớn lao động, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho nhiềungười và góp phần giảm bớt các tệ nạn xã hội do thất nghiệp gây nên

Thứ năm, Góp phần tăng nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế Người tham

hiểm lớn Ngoài việc chi trả bồi thường thì nguồn quỹ này còn là một kênh huyđộng vốn lớn để đầu tư, phát triển kinh tế đất nước.

1.2 Nội dung cơ bản của Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô.

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm.

- Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảohiểm là bản thân chiếc xe ô tô tham gia bảo hiểm

- Xe ô tô cũng là một loại xe cơ giới nên nó mang tất cả những đặc điểmcủa xe cơ giới: chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất mộtchỗ ngồi cho người lái xe Xe ô tô cũng có nhiều loại: xe ô chở hàng hoá, xe ô tôchở người, xe ô tô vừa chở người, vừa chở hàng và các loại xe chuyên dụngkhác

- Điều kiện để một chiếc xe ô tô có thể là đối tượng bảo hiểm trong hợpđồng bảo hiểm vật chất xe ô tô là chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về

kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành: chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyềncấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận về kiểm định an toàn kỹthuật và môi trường

- Xét về mặt phương diện kỹ thuật, thông thường một chiếc xe ô tô đượcchia ra làm 7 tổng thành khác nhau:

1 Tổng thành động cơ: bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp,bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nước, các dụng

cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ…

2 Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫnđộng cơ

3 Tổng thành trục trước (cầu trước): bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thốngtreo nhíp, may ơ trước, cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu,

vi sai, vỏ cầu

4 Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụmmayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu,trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp

5 Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng dẫnđộng lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc

6 Tổng thành thân vỏ: được chia làm 3 nhóm:

Nhóm A: Thân vỏ: Cabin toàn bộ, ca lăng, ca bô, chắn bùn, toàn bộ cửa

và kính, toàn bộ đèn và gương, gạt nước mưa, rửa kính, toàn bộ vỏ kim loại,nhựa hoặc gỗ, các cần đạp và gạt và bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay.Nhóm B: Ghế đệm và nội thất: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, ngang hoặc dọccủa xe; các trang thiết bị như máy điều hoà nhiệt độ, quạt, đài, radio casset, đĩacompact

Nhóm C: Sát si: khung xe, ba đờ sốc, các cơ cấu bám chặt vào khung vàtổng bơm phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, các bìnhchứa hơi phanh, bình chứa nguyên liệu, các đường ống và tuy mô dẫn dầu, dẫnhơi, dây dẫn điện

7 Tổng thành lốp: các bộ săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốp dựphòng)

Ngoài ra, có một số loại xe còn có tổng thành chuyên dùng lắp trên xe để

sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, xe cứu hoả, xe cứu thương

Việc phân chia xe thành các tổng thành sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việctính khấu hao khi xe bị hư hỏng toàn bộ hoặc một tổng thành nào đó

Các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm cho chiếc xe của mình theo haihình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thường tổngthành thân vỏ xe là phần dễ bị tổn thất nhất khi rủi ro xảy ra và thân vỏ chiếmmột phần lớn trong cơ cấu giá trị của xe

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

1.2.2.1 Rủi ro có thể được bảo hiểm

Ở mỗi doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau có thể có những điểm khác biệt.Xét trên phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý, kỹ thuật trong hoạt độngkinh doanh bảo hiểm, rủi ro có thể được bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau đây:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của xe như: đâm va,lật đổ, lao xuống sông,vực

- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác: cháy, nổ, hoả hoạn

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ lụt, sụt lởđường xá

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội: mất cắp, mất cướp toàn

bộ xe

- Nhà bảo hiểm còn đảm bảo cho các chi phí:

+ Chi phí đề phòng, hạn chế tổn thất phát sinh khi xe bị tai nạn, sự cố + Chi phí thuê xe kéo, chở xe, cẩu xe đến nơi gần nhất để sửa chữa + Chi phí giám định

1.2.2.2 Các rủi ro loại trừ.

- Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫunhiên, khách quan, những tổn thất liên quan đến yếu tố chủ quan của chủ xetrong việc bảo dưỡng, quản lý xe như:

+ Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc

hư hỏng thêm do sửa chữa

+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kể cả máy thuthanh, điều hoà nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật, hoặc độ trầm trọng củarủi ro tăng lên:

+ Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe, lái xe không có bằnglái hoặc có nhưng không hợp lệ

+ Lái xe sử dụng và chịu ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc cácchất kích thích khác trong khi điều khiển xe ( nồng độ cồn trong máu hoặc tronghơi thở của lái xe vượt quá quy định)

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp

lệ (giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường)

+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cấm hoặc đi đêm không có đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử

- Loại trừ rủi ro có tính chính trị với hậu quả lan rộng: chiến tranh

- Những quy định loại trừ khác như:

+ Loại trừ những thiệt hại gián tiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nướcCHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp có thoả thuận riêng)

+ Loại trừ những thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Vấn đề này phụthuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những yếu tố khác củahợp đồng như là phí bảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như giảm giá trị thương mại, mấtgiảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

- Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ

số tiền bồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

+ Cung cấp không đầy đủ, trung thực các thông tin ban đầu về đốitượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

+ Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảohiểm Không áp dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ýtháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

+ Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trongviệc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm.

1.2.3.1.Giá trị bảo hiểm.

Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thực tế trên thị trường của xe tạithời điểm tham gia bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị thực tế của xe ô tô làmột công việc rất quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm củacác bên trong hợp đồng bảo hiểm và là cơ sở để bồi thường chính xác giá trịthiệt hại khi có rủi ro xảy ra

- Đối với những xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị củachúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trongcác giấy tờ sau đây để xác định giá trị bảo hiểm:

+ Giấy tờ, hoá đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối vớingười mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài với người nhập khẩu

+ Hoá đơn thu thuế trước bạ

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH= CIF x (100% + T1 ) x (100% + T2)

Trong đó: T1 là thuế suất thuế nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

- Đối với những xe đã qua sử dụng Việc xác định giá trị của xe được căn

cứ theo các yếu tố sau:

+ Giá mua xe lúc ban đầu

+ Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, cóchất lượng tương đương

+ Tình trạng hao mòn thực tế của xe

+ Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế

Tuy nhiên việc xác định giá trị thực tế chỉ cho một kết quả tương đốichính xác và hợp lý Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảohiểm của xe, một số doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá xe theonguồn gốc sản xuất, năm sản xuất, loại xe, mác xe, dung tích xi lanh…

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm.

Chủ xe có thể tham gia bảo hiểm cho xe dưới dạng:

- Bảo hiểm đúng giá trị: Số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào giátrị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng

- Bảo hiểm dưới giá trị: Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị thực tế củaxe.Trừ khi có thoả thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ sẽ được ápdụng để xác định số tiền bồi thường

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bộ phận: dựa trên tỷ trọng giá trịcủa từng tổng thành với giá trị của xe để xác định giá trị của từng bộ phận tổngthành, qua đó làm cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm

Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớnnhất về mặt giá trị và thường cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất bởi hậu quả củanhững vụ tai nạn Vì vậy, nếu chọn một tổng thành để tham gia bảo hiểm thìchủ xe thường chọn tổng thành này

1.2.4 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là một khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểmphải nộp cho công ty bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảohiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theo đúng quy định Ở ViệtNam, các công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thu phí bảo hiểm theo biểu phí quy địnhcủa Bộ Tài chính

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

Để xác định phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô dựa vào một số yếu tố

cơ bản sau:

Một là: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe + Loại xe ( xác định bởi mác và năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quanđến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thaythế…

+ Phạm vi địa bàn hoạt động.

+ Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe

Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điềukhiển xe:

+ Giới tính, độ tuổi của lái xe

+ Tiền sử của lái xe

+ Kinh nghiệm của lái xe

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tuỳ thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảohiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởngbằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng Tỷ lệphí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm ( ví

dụ cho rủi ro mất cắp bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thaymới ), trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đãqua sử dụng

1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô là sự thoả thuận giữa các bên theo đóbên mua bảo hiểm (chủ xe, lái xe) có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm, bên bảohiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho người thamgia bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy định ghi trên giấy chứngnhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khichủ xe đã đóng đủ phí bảo hiểm trừ khi có thoả thuận khác

Trong thời hạn còn hiệu lực ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nếu có

sự chuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe ô tô không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồngbảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe được bảo hiểm vẫncòn hiệu lực với chủ xe ô tô mới

Trong trường hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe phảithông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trước 15 ngày Trongvòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo huỷ bỏ, nếu doanh nghiệp bảohiểm không có ý kiến thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên bị huỷ bỏ, doanh nghiệpbảo hiểm phải hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, trừtrường hợp trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiệnbảo hiểm liên quan đến chiếc xe có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô gồm:

- Tiêu đề: tên, địa chỉ của công ty

- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm)

- Đối tượng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm, mức phí, cách thức nộp phí bảo hiểm

- Các điều khoản về giải quyết bồi thường

- Các quy định về giải quyết tranh chấp (nếu có)

- Thời hạn bảo hiểm

- Chữ ký của hai bên

1.2.6 Giám định tổn thất

Giám định là một khâu quan trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động kinhdoanh của công ty bảo hiểm Giám định đúng, chính xác sẽ giúp công ty bảohiểm bồi thường cho khách hàng một cách thoả đáng, tăng uy tín của công ty đốivới khách hàng, mặt khác còn giúp ngăn chặn và giảm bớt hiện tượng trục lợitrong bảo hiểm

Giám định tổn thất đòi hỏi phải thực hiện theo một quy trình chặt chẽ vàtuân theo các bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận xử lý thông tin

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thôngbáo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đại diện cho công ty bảo

hiểm nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời lái xe, chủ xe phải thực hiệncác biện pháp để hạn chế thiệt hại có thể gia tăng.

Sau khi nhận được thông báo, đại diện của doanh nhiệp bảo hiểm sẽxuống hiện trường kết hợp với chủ xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn.Những thông tin mà giám định viên cần là: Số xe, chủ xe, thời gian, địa điểmxảy ra tai nạn Sau khi đã nắm bắt được những thông tin sơ bộ, sẽ chuyển sangbước tiếp theo là giám định tổn thất

Bước 2: Giám định tổn thất

Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn,việc giám định được chia làm 2 giai đoạn đó là giám định sơ bộ và giám địnhchi tiết

Ban đầu giám định viên tiến hành giám định ban đầu để xác định thiệt hại

sơ bộ, việc giám định chi tiết sẽ được thực hiện trước khi sửa xe Sau khi xácđịnh được một cách chi tiết các thiệt hại đã xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương

án sửa chữa, xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tuỳ theomức độ hư hỏng hoặc khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó Đồngthời hai bên sẽ thống nhất chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý và đảm bảo chấtlượng

Cán bộ giám định kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ cần thiết như: Giấychứng nhận bảo hiểm có hiệu lực; đăng ký xe; giấy phép lưu hành xe; giấychứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường; bằng lái xe của ngườiđiều khiển phương tiện khi xảy ra tai nạn còn hiệu lực

Trong quá trình giám định, nhân viên giám định chụp ảnh hiện trường, đồngthời phối hợp với công an để thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định

Lập biên bản giám định nhằm ghi lại những gì mà giám định viên tiếnhành, nhận định của giám định viên về nguyên nhân của vụ tai nạn, mức độ lỗicủa các chủ xe, mức độ thiệt hại của xe, tài sản, con người Nếu các bên đồng ý

với biên bản giám định đó thì đó sẽ là cơ sở để tiến hành bồi thường, nếu khôngphải tiến hành giám định lại.

Biên bản giám định tuỳ từng vụ tai nạn, có thể lập một lần trong bướcgiám định sơ bộ Tuy nhiên, với những trường hợp phức tạp thì còn có thêm cácbiên bản giám định bổ sung phát sinh trong quá trình sửa chữa

Yêu cầu đối với một biên bản giám định:

- Phải ghi lại tỉ mỉ những gì mà giám định viên thấy

- Nội dung phải trung thực, rõ ràng, cụ thể

- Số liệu đưa ra phải phù hợp, cụ thể với các tài liệu, dẫn chứng

1.2.7 Bồi thường bảo hiểm.

Khi mua bảo hiểm tức là khách hàng đã trả tiền cho sản phẩm bảo hiểm

và doanh nghiệp bảo hiểm đã cam kết bồi thường nhanh chóng, đầy đủ nếukhông may khách hàng bị tổn thất Vì vậy, việc bồi thường được giải quyết tốt

đã chứng minh chất lượng của sản phẩm đồng thời khẳng định uy tín của doanhnghiệp

Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiệncác bước công việc sau:

Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường.

Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, DNBH phải kiểm tra tínhhợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường, bộ

hồ sơ này bao gồm các loại giấy chủ yếu sau:

- Giấy yêu cầu bồi thường

- Bản sao các giấy tờ sau:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Giấyđăng ký xe

+ Giấy phép lái xe

+ Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường

+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hànhkhách hoặc hàng hoá.

- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an

- Quyết định của toà án ( nếu có)

- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác

- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồmcác loại giấy tờ sau đây:

+ Biên bản giám định thiệt hại

+ Các hoá đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện

Bước 2: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm dựa trên các cơ sởsau đây:

+ Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đãthoả thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống nhất cácđiều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn

+ Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp thuận bồi thường như chiphí bồi thường hạn chế tổn thất, chi phí cẩu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa

+ Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (Tham gia bảohiểm toàn bộ hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét chủ xe có tham giathêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không)

+ Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ 3 gây nên tai nạn.Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường

Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảohiểm, được tính theo công thức sau:

Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm = Tổng chi phí sửa chữa hợp

lý đã thống nhất

+ Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác - Chi phí sửa chữathiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

Hai là: Tính toán số tiền bồi thường.

+ Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ thì số tiền bồi thường bằng vớigiá trị thiệt hại thực tế

+ Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứtheo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm

+ Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế *

hiÓmob¶

trÞGi¸

hiÓmob¶

tiÒnSè

Nhưng với điều kiện giá trị thiệt hại thực tế này phải thuộc trách nhiệm bảohiểm

Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy địnhtrong hợp đồng bảo hiểm thì DNBH có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồithường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng 3 cách thức sauđây:

- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô.

1 3.1 Chỉ tiêu kết quả.

- Doanh thu nghiệp vụ (TR)

Doanh thu nghiệp vụ là toàn bộ số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm thuđược từ một nghiệp vụ trong một giai đoạn kinh doanh nhất định

Cũng giống như các nghiệp vụ khác, doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe ô tô gồm hai khoản thu chủ yếu là thu kinh doanh và thu từ hoạtđộng đầu tư

- Chỉ tiêu lợi nhuận nghiệp vụ

Lợi nhuận là toàn bộ số tiền còn lại từ doanh thu nghiệp vụ sau khi đã trừ

đi các khoản chi phí

Công thức tính lợi nhuận:

1.3.2 Chỉ tiêu hiệu qủa

Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm là thước đo sự phát triển củabản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ranhững kết quả kinh doanh nhất định nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra

Hiệu quả kinh doanh được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuậnvới tổng chi phí chi ra trong kỳ

HD= D/ C

HL= L/ C

Trong đó: HD, HL : Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu và lợi nhuận

D, L, C: doanh thu, lợi nhuận, tổng chi trong kỳ

Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí bỏ ra trong kỳ tạo ra bao nhiêuđồng doanh thu; chỉ tiêu (2) phản ánh cứ một đồng chi phí bỏ ra trong kỳ tạo rabao nhiêu đồng lợi nhuận cho công ty bảo hiểm

CHƯƠNG 2 THỰC TẾ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT

XE Ô TÔ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP (ABIC)

2.1 Khái quát chung về Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Ngân Hàng Nông

Nghiệp (ABIC)

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

-Tên giao dịch tiếng Việt: CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

-Tên giao dịch tiếng Anh: Agriculture Bank Insurance Joint-Stock

và lớn mạnh trong khu vực với cấu trúc đa sở hữu, hoạt động kinh doanh đa dạng

và có khả năng cung cấp hệ thống sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng hoàn hảocho nền kinh tế xã hội Ban lãnh đạo NHNN& PTNT Việt Nam đã quyết định mởrộng kinh doanh sang lĩnh vực bảo hiểm Phi nhân thọ bằng việc đề xướng thànhlập công ty Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp (ABIC) chủ trương này đã được

Bộ tài chính đã cấp phép thành lập và hoạt động số 38 GP/KDBH về việc thànhlập Công ty bảo hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp (ABIC).

Sau một thời gian dài chuẩn bị cơ sở vật chất, tuyển dụng và đào tạo độingũ cán bộ và đại lý, sắp xếp hoàn thịên cơ cấu bộ máy, Công ty đã long trọng

tổ chức lễ khai trương vào ngày 08/08/2007 Như vậy công ty bảo hiểm Ngânhàng nông nghiệp đã chính thức đi vào hoạt động kinh doanh, tham gia vào thịtrường bảo hiểm phi nhân thọ và sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm phi nhânthọ của khách hàng trên phạm vi cả nước

Vốn góp của cổ đông vào ABIC

Ngân hàng NN& PTNT Việt Nam: 181,678 tỷ đồng (tỷtrọng47,81%)

Công ty Tái BH Quốc gia Việt Nam: 38 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 10%)

Công ty cho thuê Tài chính I: 24,7 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 6,5%)

Công ty cho thuê Tài chính II: 24,7 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 6,5%)

Các tổ chức, cá nhân khác : 110,922 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 29,19%) Với vốn điều lệ 380 tỷ cùng với thế mạnh của các cổ đông sáng lập, ABIC

đã tạo dựng được cơ sở khách hàng tiềm năng về bảo hiểm, tiếp nhận đượcnhững kinh nghiệm trong quản lý kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm, giảmđược nhiều khó khăn ban đầu của một doanh nghiệp mới bước vào kinh doanhbảo hiểm phi nhân thọ trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranhgay gắt trên thị trường

Hiện tại ABIC đã mở chính thức 8 chi nhánh tại các tỉnh thành trên cảnước Hoạt động của trụ sở chính và các chi nhánh đã tạo ra mạng lưới hoạtđộng rộng khắp, chăm sóc và quảng bá thương hiệu Bảo hiểm NHNN đếnmọi khách hàng Mục tiêu của ABIC là đến cuối năm 2009 sẽ mở rộngkhoảng 20 chi nhánh trên cả nước để có thể đáp ứng tốt mọi yêu cầu về cácsản phẩm bảo hiểm

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động Công ty CP Bảo hiểm ABIC

Ban Điều Hành

Chi Nhánh Trụ Sở Chính

Đại hội đồng cổ đông

Hội đồng quản

3.1.3 Kết quả hoạt dộng kinh doanh của ABIC

Bảng 1: Kết quả hoạt động của ABIC trong 3 năm 2007 – 2009

Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Phòng kinh doanh khu

vực

Doanh thu phí Triệu đồng 16.450 130.670 273.450Lợi nhuận trước thuế Triệu đồng 868 12.868 24.000Tổng tài sản Triệu đồng 380.000 450.000 580.000

(Nguồn ABIC)

Nhìn vào bảng trên ta thấy tình hình kinh doanh tại ABIC đã có nhữngbước chuyển tích cực, doanh thu và lợi nhuận đều tăng dần qua các năm từ 2007đến năm 2009 Có được kết quả kinh doanh khả quan như vậy đó là nhờ sự nỗlực cố gáng của ban lãnh đạo công ty cùng toàn thể nhân viên trong công ty Bảohiểm ABIC

2.2 Thực tế triển khai nghiệp vụ BHVC xe ô tô tại Bảo hiểm Agribank

2.2.1 Về khai thác

Khai thác là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm,

nó là khâu đóng vai trò quyết định sự thành bại của bất kỳ nghiệp vụ nào Cókhai thác thành công, tạo ra một lượng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, từ đómới có thể mang lại nguồn doanh thu lớn, đảm bảo nguyên tắc ‘số đông bù sốít’, từ đó tạo lập được quỹ tập trung đủ lớn để chi đề phòng hạn chế tổn thất, chihoa hồng bảo hiểm, đảm bảo khả năng trả tiền bảo hiểm,…Và đối với nghiệp vụBảo Hiểm vật chất xe ô tô thì khâu khai thác là yếu tố quyết định sự tồn tại củasản phẩm Chính vì vậy khâu khai thác luôn phải được các Công ty bảo hiểmchú trọng hàng đầu và Bảo hiểm Agribank cũng không nằm ngoài quy luật đó

Là một doanh nghiệp bảo hiểm mới đi vào hoạt động, đang dần từng bước

khẳng định mình trên thị trường bảo hiểm, bảo hiểm Agribank luôn chú trọngđến khâu khai thác bởi khâu này hoạt động có hiệu quả sẽ tăng lượng kháchhàng tin tưởng và sử dụng các sản phẩm bảo hiểm của Công ty qua đó khẳngđịnh vị thế của Công ty trên thị trường và trong lòng khách hàng Với sản phẩmbảo hiểm vật chất xe ô tô, Công ty đã chú trọng tới khâu khai thác và bước đầuthu được những kết quả khả quan, tuy nhiên kết quả này còn khá khiêm tốn chưatương xứng với tiềm lực thị trường Có thể thấy điều này qua bảng kết quả khaithác sản phẩm này như sau:

Bảng 2: Kết quả khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC

Tỷ lệ doanh thu của

nghiệp vụ trên tổng doanh

thu toàn công ty(%)

(Nguồn: Phòng Phi Hàng Hải - ABIC)

Qua bảng số liệu trên ta thấy, từ năm 2007 đến năm 2009 tỷ lệ doanh thunghiệp vụ BHVC xe ô tô so với toàn công ty còn khá thấp, số hợp đồng bảohiểm được ký kết chưa nhiều nhưng đều có xu hướng tăng qua các năm triểnkhai Đây là dấu hiệu khả quan cho thấy nghiệp vụ này giàu tiềm năng phát triển

Doanh thu phí BHVC xe ô tô có xu hướng tăng dần qua các năm, chỉ trongmột thời gian ngắn triển khai, nghiệp vụ này đã cho những kết quả rất khả quan.Doanh thu năm 2008 tăng 12,33 lần so với doanh thu năm 2007, doanh thu năm

2009 tăng gấp 38,75 lần so với doanh thu 2007 Và doanh thu 2009 đã tăng 2,9lần doanh thu năm 2008 điều này cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm này đang cónhững bước chuyển biến tích cực, doanh thu có thể tiếp tục tăng mạnh trong thờigian tới

Doanh thu phí BHVC xe ô tô tăng qua các năm tuy số lượng chưa nhiềunhưng thực tế với doanh nghiệp mới đi vào hoạt động đó lại là tín hiệu đángmừng Có được điều này là do số lượng người tham gia giao thông nói chung, vàcác chủ xe ô tô nói riêng đã có nhận thức được lợi ích trong việc tham gia bảohiểm, hơn nữa ABIC luôn chú trọng hơn trong công tác khai thác nghiệp vụ bảohiểm này Bằng lòng nhiệt tình, những cán bộ này đã chủ động tiếp xúc vớinhóm khách hàng tiềm năng, giải thích cho khách hàng về các vấn đề phòng hạnchế tổn thất mà họ thắc mắc quan tâm Đồng thời tư vấn, hướng dẫn khách hànglựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với khả năng, nhu cầu và tình hình thực tếcủa bên tham gia Bảo hiểm Trong gần 3 năm qua cán bộ công ty đặc biệt lànhững cán bộ phụ trách BHVC xe ô tô luôn chú trọng đến công tác dịch vụkhách hàng Các cán bộ phụ trách nghiệp vụ này đã biết tận dụng triệt để mốiquan hệ sẵn có với khách hàng đã hoặc đang tham gia BHVC xe ô tô, cũng nhưmối quan hệ với Ngân hàng Nông nghiệp để thúc đẩy việc bán sản phẩm

Nhìn chung, kết quả khai thác chưa nói lên được nhiều điều về hiệu quả kinhdoanh thực sự của sản phẩm Nhưng nhìn vào số liệu trên, chúng ta có thể dựđoán rằng: Đây là một sản phẩm còn nhiều tiềm năng phát triển trong nhữngnăm tới Và nếu được quan tâm thích đáng có thể đây sẽ là một sản phẩm thếmạnh, một sản phẩm mang lại doanh thu lớn cho bảo hiểm AGRIBANK

2.2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Công tác đề phòng hạn chế tổn thất là khâu quan trọng không thể thiếutrong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Một nghiệp vụ dù có doanhthu bảo hiểm cao đến đâu mà phải chi bồi thường nhiều hoặc quá lớn, quá nhiềuthì cũng không có hiệu quả.

Tại ABIC, trên cơ sở số phí thu được công ty đều tiến hành trích ra một tỷ

lệ nhất định để cùng hiệp hội Bảo hiểm xây dựng hệ thống biển báo, đèn giaothông, tuyên truyền giáo dục nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông

Bảng 3: Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC (Từ 2007- 2009)

Đơn vị: triệu đồng Năm

Định mức chi ĐPHCTT (%) 1,5 1,8 2

Chi ĐPHCT cho BHVC Ô TÔ 36 576 1860

(nguồn: phòng Phi Hàng Hải)

Định mức chi ĐPHCTT tăng dần qua các năm và đến năm nay tăng lên

2% cho thấy công ty ngày càng chú trọng hơn, công tác đề phòng hạn chế tổnthất được Công ty thực hiện khá nghiêm túc và đem lại kết quả khả quan, tuynhiên vẫn còn một số vấn đề tồn tại như số lượng cán bộ nắm bắt được nghiệp

vụ này còn hạn chế, nguồn kinh phí cho công tác này chưa cao, việc đánh giárủi ro để đề phòng hạn chế từ khâu khai thác còn chưa được chú trọng đúngmức Điển hình như: Giấy yêu cầu bảo hiểm nhiều khi chỉ mang tính chất cócho đủ chưa được chú trọng kê khai đầy đủ Giấy yêu cầu bảo hiểm khôngđược kiểm tra xác minh lại đầy đủ thì đó sẽ là các kẽ hở mà khách hàng có thể

hiểm, đa số các cán bộ khai thác dựa trên các mối quan hệ quen biết để khaithác và ký kết các hợp đồng bảo hiểm nên đôi khi còn hay cả nể, chưa đánhgiá đúng tình hình mà vẫn cấp đơn bảo hiểm, điều này sẽ gây sự bất lợi choCông ty Trong thời gian tới, ABIC nên chú trọng quán triệt, kiểm soát chặtchẽ vấn đề này Tóm lại, công tác đề phòng hạn chế tổn thất mặc dù đã đượcquan tâm song do chưa có nhiều kinh nghiệm nên số lượng xe tham gia bịtổn thất, đòi bồi thường khá nhiều Điều này cho thấy công ty Bảo hiểmABIC cần đẩy mạnh hơn nữa công tác đề phòng hạn chế tổn trong thời giantới.

2.2.3 Công tác giám định và giải quyết bồi thường

Bồi thường là một khâu rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh củacác doanh nhiệp bảo hiểm Nếu việc bồi thường được giải quyết một cách nhanhchóng, kịp thời và chính xác sẽ góp phần làm tăng uy tín của công ty, tạo dựngđược niềm tin của khách hàng và sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảohiểm tại công ty

Nhận biết được tầm quan trọng của công tác này, ABIC đã không ngừngnâng cao chất lượng trong công tác bồi thường Cụ thể, Công ty phân cấp bồithường cho từng phòng

Thông thường, việc giải quyết bồi thường cho các chủ xe ô tô sau tai nạntại ABIC sẽ được tiến hành sau khi đã thu thập đầy đủ các giấy tờ cần thiết như:biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe, biên bản giámđịnh, các chứng từ hoá đơn, bản thanh toán sửa chữa tài sản, giấy chứng nhậnbảo hiểm, giấy phép lái xe, giấy đăng ký xe… Căn cứ vào các tài liệu trên,ABIC sẽ tiến hành bồi thường một cách nhanh chóng, đầy đủ và đảm bảo quyềnlợi cho các chủ xe Bên cạnh đó, thời gian giải quyết bồi thường cũng ngày càngđược rút ngắn để đáp ứng được các yêu cầu thực tế Sau khi các thủ tục hồ sơ đãđược hoàn tất, chỉ trong vòng 15 ngày Công ty sẽ giải quyết bồi thường cho các