Đang tải... (xem toàn văn)
Trong thời buổi kinh tế thị trường hiện nay lưu lượng xe cơ giới lưu hành là tương đối lớn trong khi đó hệ thống cầu đường của chúng ta mặc dù đã được nâng cấp rất nhiều nhưng vẫn còn rất nhiều hạn chế, nhiều tuyến đường kém chất lượng và xuống cấp nghiêm trọng
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời Mở Đầu Trong thời buổi kinh tế thị trường lưu lượng xe giới lưu hành tương đối lớn hệ thống cầu đường nâng cấp nhiều nhiều hạn chế, nhiều tuyến đường chất lượng xuống cấp nghiêm trọng Bên cạnh việc người tham gia điều khiển phương tiện giao thông không chấp hành quy định qua tốc độ quy định, phóng nhanh vượt ẩu, khơng có giấy phép lái xe… gây nhiều vụ tai nạn nghiêm trọng Đó lý mà nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ cần phải triển khai sâu rộng Hơn số lượng xe tham gia bảo hiểm tăng tăng chậm sơ với tốc độ tăng số lượng xe lưu hành địi hỏi nhà nước cần phải có biện pháp thích hợp để phịng ngừa tai nạn xảy ra; cịn doanh nghiệp bảo hiểm chế thị trường mở cửa doanh nghiệp bảo hiểm ngày hoạt động đa dạng với nhiều loại hình sản phẩm cạnh tranh doanh nghiệp diễn gay gắt việc nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cần thiết Với suy nghĩ nên muốn nghiên cứu sâu nghiệp vụ bảo hiểm thực tế hoạt động tiềm hạn chế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xu hướng phát triển thời gian tới Đó lý chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân (BHTNDS) chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội” Sau thời gian học hỏi qua tài liệu liên quan nhờ giúp đỡ nhiệt tình cán chun mơn công ty Bảo Minh Hà Nội, đặc biệt cán nhân viên phòng khai thác số trực thuộc công ty Bảo Minh Hà Nội nơi thực tập giúp đỡ nhiều việc tiếp cận với thực tế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cung cấp cho số liệu thức tế quan trọng giúp đỡ tận tình thấy giáo PGS.TS Hồ Sỹ Sà tơi hồn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thông qua tơi củng cố thêm kiến thức học ghế nhà trường, đồng thời tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích cho tơi để hồn thành tốt cơng việc nơi cơng tác Nhân tơi xin bày tỏ lòng biết ơn cán nhân viên công ty Bảo Minh Hà Nội PGS.TS Hồ Sỹ Sá giúp đỡ thời gian qua Do lần đầu tiếp súc với thực tế hiểu biết cịn hạn chế nên viết em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong thầy cô giáo giúp đỡ em để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần I: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.1.Khái niệm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Khái niệm trách nhiệm dân sự: Theo nghĩa rộng, trách nhiệm dân phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân Nghĩa vụ dân hiểu việc mà theo quy định pháp luật chủ thể phải làm khơng làm việc lợi ích nhiều chủ thể khác (hay cịn gọi người có quyền) Người có nghĩa vụ dân mà không thực hay thực không nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm với người có quyền Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại, thiệt hại vật chất, thiệt hại tinh thần _ Trách nhiệm bồi thường vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ gây bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn chặn, hạn chế thiệt hại, thu nhập thực tế bị mất, bị giảm sút Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín người khác, ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải cơng khai cịn phải bồi thường khoản tiền cho người bị hại (Bộ luật dân nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam) Trách nhiệm dân loại trách nhiệm pháp lý, mang đặc tính chung trách nhiệm pháp lý: coi biện pháp cưỡng chế, thể dạng trách nhiệm phải thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại; áp dụng người thực hành vi trái pháp luật Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng theo trình tự, thủ tục định; việc áp dụng biện pháp cưỡng chế mang đến cho người thực hành vi trái pháp luật điều bất lợi Về nguyên tắc người có quyền sở hữu phương tiện xe giới gọi chủ xe Nhìn chung họ người đứng tên giấy đăng ký xe giấy lưu hành xe Có trường hợp chủ xe người trực tiếp điều khiển xe, người đứng tên giấy đăng ký xe Trong trường hợp người điều khiển xe đóng vai trị người làm cơng ăn lương theo hợp đồng thuê mướn, tuyển dụng chủ xe Khi có tai nạn xảy ra, thơng thường chủ xe phải người chịu trách nhiệm bồi thường họ người trực tiếp điều khiển xe Nếu xe giới chủ xe giao quyền sử dụng khai thác xe cho người khác (người thuê xe), người thuê xe phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại việc sử dụng xe gây Tuy nhiên việc xem xét quy kết trách nhiệm thuộc ai, cần lưu ý số trường hợp: - Người lái xe (do chủ xe thuê mướn tuyển dụng) gây tai nạn sử dụng xe vào việc riêng: trường hợp án phán chủ xe phải bồi thường phạm vi chủ xe quyền địi hỏi trách nhiệm người lái xe - Tai nạn xảy xe giao cho người khác mượn: trường hợp người mượn xe để sử dụng phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên chủ xe cho mượn lái xe tai nạn xảy án phán chủ xe chịu trách nhiệm bồi thường Ðồng thời tồ án khơng can thiệp vào việc người mựơn xe tự nguyện đứng bồi thường thay cho chủ xe giúp đỡ cho chủ xe bồi thường cho nạn nhân - Tai nạn xảy xe lưu hành không đồng ý chủ xe: Trường hợp nhìn chung người sử dụng xe không phép chủ xe Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên, không loại trừ trường hợp chủ xe có lỗi việc để người khác chiếm dụng xe mình, chẳng hạn chủ xe rời xe mà khơng rút chìa khố điện Trong trường hợp chủ xe phải liên đới bồi thường - Tai nạn người vị thành niên gây ra: Nếu người vị thành niên điều khiển xe gây tai nạn thông thường cha mẹ họ người chịu trách nhiệm bồi thường Ðiều 17 Luật bảo vệ chăm sóc trẻ em quy định: Cha mẹ, người đỡ đầu phải chịu trách nhiệm hành chính, trách nhiệm dân thiệt hại hành vi đứa trẻ ni dạy gây Ðiều 611 Bộ luật dân quy định: Khi người chưa thành niên 15 tuổi gây thiệt hại mà cha, mẹ cha, mẹ phải bồi thường tồn thiệt hại , tài sản cha mẹ không đủ để bồi thường mà chưa thành niên gây thiệt hại có tài sản lấy tài sản để bồi thường phần thiếu ; Trong trường hợp người đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi gây thiệt hại phải bồi thường tài sản mình; khơng đủ tài sản để bồi thường cha mẹ phải bồi thường phần thiếu tải sản Trường hợp người vị thành niên gây tai nạn thời gian chịu quản lý người giám hộ, người giám hộ phải liên đới bồi thường Như vậy, trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm xác định tiền theo quy định luật pháp phán án định chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe người thứ ba Người thứ ba thực chất phía nạn nhân vụ tai nạn Người thứ ba người, nhiều người, tài sản, đường xá, hoa màu… 1.2 Sự cần thiết bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 7%/năm, giao thông vận tải đường Việt Nam tăng nhanh với tốc độ chóng mặt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 số xe lưu hành (năm 1995 tổng số xe lưu hành vào khoảng 3.900.000 xe đến năm 2005 số lên tới 16.750.000 xe) đường cao tốc, đường nhựa, đường sá vươn tới vùng sâu vùng xa Tổ quốc Trong điều kiện kinh tế thị trường, mà đời sống nhân dân cải thiện nhu cầu hàng hố dịch vụ phục vụ cho đời sống hàng ngày nhân dân cao điều đồng nghĩa với phát triển hệ thống giao thông nhằm phục vụ tốt nhu cầu nhân dân Cùng với phát triển hệ thống giao thơng tai nạn giao thông xảy ngày nhiều mức độ nghiêm trọng lường trước Năm 1995 số vụ tai nạn xảy 15.000 vụ làm chết 5.000 người, năm 2003 xảy 27.000 vụ, số người bị chết gần 13.000, năm 2004 số vụ tai nạn giảm 19.852 vụ, năm 2004 số vu tai nạn giao thông giảm khoảng 27% số người chết tai nạn lại tăng 7% so với năm 2003 Như vậy, năm gần số vụ tai nạn xảy có giảm số người chết tai nạn lại tăng phần nói nên mức độ cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, *Bảng Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam: từ 2000 - 2004 Năm 2000 2001 2002 2003 2004 Số vụ 21.836 25.786 28.040 31.134 27.852 Số người chết 6.750 7.532 12.467 14.807 13.351 Số người bị thương 24.198 25.508 34.732 35.703 24.062 (Nguồn: Tạp chí Bảo Hiểm.) Tai nạn giao thơng điều tránh khỏi, trước hết thân xe giới lưu hành tốc độ cao nguy tiềm ẩn gây tai nạn vào lúc Một trục trặc nhỏ xe giới thân xe gây hay bất cẩn người lái xe khơng phát tình trạng hư hỏng xe như: phanh, lái, nổ lốp, Nếu xe chạy hư hỏng xe Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tất yếu đưa tới tai nạn mà hậu khó lường trước Thứ hai, tai nạn xảy sơ xuất bất cẩn người lái xe ngủ gật, quên không bật xi nhan xin đường, dừng xe đột ngột, Thứ ba, đường sá Việt Nam chất lượng chưa cao, nhiều đường gồ ghề, khúc khuỷu, thiếu biển báo dẫn cần thiết, làm cho lái xe không chủ động lường trước khó khăn để tránh tai nạn Thứ tư, ý thức chấp hành luật giao thông người tham gia giao thông kém, kể người xe thô sơ, buôn bán họp chợ, để vật liệu xây dựng lấn lòng dường, làm tăng nguy gây tai nạn Đảng nhà nước ta sử dụng nhiều biện pháp nhằm hạn chế tai nạn giao thông như: - Tổ chức thường xuyên, rộng rãi toàn dân học tập, tìm hiểu luật an tồn giao thơng - Tổ chức tập huấn đội ngũ lái xe an toàn - Tổ chức lớp an toàn xe - Xây dựng hệ thống biển báo, pa- nơ, áp phích - Thành lập ban đạo an tồn giao thơng Tất biện pháp cấp ngành thưc thường xuyên nhiều biện pháp khác song tai nạn giao thông xảy mức độ ngày trầm trọng Tai nạn xe giới gây thường đưa đến hậu khôn lường, gây thiệt hại lớn người tài sản.Ví dụ gần Vào lúc 13giờ 45 ngày 5/4/2006, km 25+53 quốc lộ 20 thuộc xã Túc Trưng, huyện Định Quán, Đồng Nai, hai ô tô khách 16 chỗ Ford Transit mang biển kiểm soát 53M-7727 xe Mercedes mang biển kiểm soát 53M-4321 đâm vào ngược chiều với tốc độ lớn, làm người bị thiệt mạng 18 người khác bị thương nặng Những thiệt hại lớn vụ tai nạn giao thông đường thường gây hậu bồi thường nặng nề cho chủ phương tiện Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trách nhiệm dân theo luật dân sự thiệt hại cho chủ phương tiện Phần lớn trường hợp tai nạn nghiêm trọng chủ xe không đủ khả tài để bồi thường, nhiều trường hợp chủ xe, lái xe bị chết vụ tai nạn hay bỏ trốn nên việc giải tai nạn gặp nhiều khó khăn Vấn đề phải có nguồn tài sẵn sàng cho việc giải hậu vụ tai nạn giao thông luôn mối quan tâm lo lắng phía chủ xe; để bảo vệ quyền lợi nạn nhân vụ tai nạn, hạn chế tối thiểu tai nạn xảy mối quan tâm toàn xã hội Ðể đáp ứng yêu cầu đó, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đời tất yếu khách quan phát triển từ loại hình bảo hiểm tự nguyện sang bắt buộc Ở cần phải thực bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ ba vì: - Đây nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến nhiều luật nhiều quốc gia mà luật pháp đòi hỏi người phải thực cách bắt buộc( luật dân sự, luật giao thông…) - Thực bắt buộc nhằm đảm bảo tính cơng xã hội đảm bảo quyền lợi công dân - Góp phần giúp chủ phương tiện nâng cao tinh thần trách nhiệm Mặt khác, giúp quan hữu quan thực quản lý loại đầu xe giới cách thuận tiện 1.3 Tác dụng cuả bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba BH TNDS chủ xe giới biện pháp kinh tế huy động đóng góp chủ xe, hình hành nên quỹ bảo hiểm chung Quỹ chủ yếu đươc sử dụng để bồi thường, bù đắp cho chủ xe trường hợp xe hoạt động gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe BH TNDS có tác dụng lớn chủ xe, người thứ ba cho xã hội Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Ðối với chủ xe: BH TNDS tạo tâm lý thoải mái, yên tâm điều khiển phương tiện tham gia giao thông; bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân sự, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe; giúp chủ xe có ý thức việc đề biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn - Ðối với người thứ ba: Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường thiệt hại cách nhanh chóng, đầy đủ nhất, giúp cho người thứ ba ổn định mặt tài chính, tinh thần Bên cạnh đó, Cơng ty bảo hiểm hỗ trợ cho chủ xe việc thương lượng hoà giải với nạn nhân, tránh gây căng thẳng hay cố bất thường từ phía người nhà nạn nhân - Ðối với xã hội: Doanh nghiệp bảo hiểm muốn hoạt động kinh doanh tốt cần phải đưa biện pháp hiệu đề phòng ngăn ngừa tai nạn, tích cực giảm thiểu vụ tai nạn số lượng mức độ nghiêm trọng Ðiều tác động đến ổn định, an toàn cho xã hội Mặt khác, loại hình bảo hiểm góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước việc giải hậu vụ tai nạn, việc xây dựng, thiết lập biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn Ðồng thời đem đến nguồn thu cho ngân sách Như vậy, BH TNDS chủ xe giới người thứ ba khẳng định rõ cần thiết tầm quan trọng II Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 2.1 Cơ sở tiến hành bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba hình thức bắt buộc Trong chế thị trường phương tiện giao thơng đường chứng tỏ tính ưu việt q trình lưu thơng hàng hóa điều đồng nghĩa với số vụ tai nạn giao thông xảy ngày tăng mức độ ngày nghiêm trọng, nhiều trách nhiệm bồi thường thiệt hại vượt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khả tài chủ phương tiện gấp bội lần, gây khó khăn cho nạn nhân việc khắc phục hậu tài sản, điều trị thương tật, mai táng Bảo hiểm TNDS trước hết bảo vệ lợi ích người bị nạn gia đình họ, vấn đề xã hội lớn, quyền lợi chủ xe Vì vậy, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba quan bảo hiểm trách nhiệm chủ xe Trên giới, nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới đời vào kỷ XVIII, phát triển mạnh vào kỷ XIX Hiện nay, hầu quy định bắt buộc chủ xe phải tham gia BH TNDS Một số nước có kinh tế phát triển như: Pháp, Ðức, Anh, Mỹ, Nhật Úc áp dụng hình thức: - bắt buộc từ năm 40 kỷ XX Không dừng lại bắt buộc chủ xe phải tham gia bảo hiểm TNDS mà quy định bắt buộc với doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận bảo hiểm theo định 23/2003/QD - BTC Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận BH TNDS chủ xe theo quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm Bộ Tài Chính quy định, không phép thấp Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm tăng mức TNDS, dẫn đến tăng phí bảo hiểm theo yêu cầu chủ xe Ðiều đảm bảo cho chủ xe tham gia giao thông đáp ứng nhu cầu đủ điều kiện có nhu cầu tham gia bảo hiểm Từ lý đó, Hội đồng Bộ trưởng Nghị định số 30/HÐBT ngày 10/03/1988 quy định tất xe hoạt động lãnh thổ nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia BHTNDS chủ xe giới quan bảo hiểm Ðây chủ trương sách hồn tồn đắn trì nhằm đảm bảo lợi ích người bị nạn tai nạn xảy ra, nâng cao trách nhiệm chủ phương tiện, giúp quan quản lý số lượng xe lưu hành thống kê đầy đủ tai nạn để có biện pháp quản lý xã hội, đồng thời nâng cao ý thức chấp hành nghiêm chỉnh quy định , chủ trương nhà nước Năm 2003, Bộ trưởng Bộ Tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Bảng Kết kinh doanh năm 2001 - 2005 chi tiêu doanh thu tốc độ tăng liên hồn chi phí lợi nhuận tốcđộ tăng liên (1000đ) doanh thu (1000đ) (1000đ) hoàn lợi nhuận (%) (%) Năm 2001 2002 2003 2004 2005 4.688.156 4.864.708 5.592.217 7.228.140 7.662.846 3,77 14,95 29,25 6,01 3.658.852 3.783.942 4.178.253 5.972.368 5.118.418 1.029.304 1.080.795 1.414.164 1.255.772 2.544.428 30,84 - 11,2 102,61 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Bảo Minh Hà Nội) Qua bảng số liệu(bảng 6) thấy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ có tốc tăng doanh thu tương đối nhanh thể năm 2002 doanh thu đạt 4.864.708.000 tăng 3,77% so với năm 2001; năm 2003 đạt 5.592.217.000 tăng 14,95%; năm 2004 đạt 7.228.140.000 tăng 29,25%; năm 2005 đạt 7.662.846.000 tăng 6,02% Bên cạnh năm gần cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất tốt nên lợi nhuận năm gần tăng cao thể năm 2005 lợi nhuận đạt 2.544.428.000 tăng 102,61% so với năm 2004 2.4.2 Hiệu kinh doanh Kết kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận) nói lên phần hoạt động kinh doanh, khơng đề cập đến yếu tố thiếu kinh doanh, : chi phí Một tốc độ chi phí tăng nhanh xét dài hạn lợi nhuận kết kinh doanh khơng cịn ý nghĩa hoạt động kinh doanh khơng có hiệu Bởi vậy, hiệu kinh doanh để đánh giá vững mạnh phát triển cơng ty, thước đo để đáng giá hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Bảng Hiệu kinh doanh năm 2001 - 2005 Vũ Thanh Quang 45 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Năm Chỉ tiêu Doanh thu Tổng chi Lợi nhuận Hd = D/C Hl = L/C H = L/D Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Đơn vị 2001 2002 2003 2004 2005 (1000đ) (1000đ) (1000đ) (lần) (lần) (Lần) 4.688.156 3.658.852 1.029.304 1,28 0,28 0,22 4.864.708 3.783.914 1.080.794 1,29 0,29 0,22 5.592.417 4.178.253 1.414.164 1,34 0,34 0,25 7.228.140 5.972.368 1.255.772 1,21 0,21 0,7 7.662.846 5.118.411 2.544.428 1,5 0,5 0,33 ( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Bảo Minh Hà Nội.) Trong năm gần đây, kinh tế đất nước cịn gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh gay gắt Bảo Minh đạt kết khả quan hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, năm gần Bảo Minh mở rộng thị trường nâng cao uy tín thị trường đặc biệt với hoạt động tích cực hiệu phịng khai thác đại lý… giúp cho Bảo Minh triển khai nghiệp vụ hiệu Phần III Vũ Thanh Quang 46 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội I Những thuận lợi khó khăn trình triển khai 1.1 Thuận lợi Sau 10 năm hoạt động phấn đấu nghiệp vụ bảo hiểm mà Bảo Minh Hà Nội triển khai tìm chỗ đứng thị trường bảo hiểm Việt Nam Cũng giống nghiệp vụ bảo hiểm khác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba chịu ảnh hưởng trực tiếp biến động kinh tế - trị - xã hội Luật kinh doanh bảo hiểm đời ngày hoàn thiện tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công ty bảo hiểm hoạt động, ngày 25 – 02 – 2003 trưởng tài Quyết định số 23/2003/QĐ – BTC tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm nói chung Bảo Minh Hà Nội nói riêng hoạt động Mặt khác, đối tượng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới chủ phương tiện tham gia giao thơng phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình quân 7%/năm kéo theo tốc độ tăng số lượng phương tiện tham gia giao thông điều kiện thuận tiện công ty bảo hiểm mở rộng thêm thị trường cho nghiệp vụ - Trong năm gần đây, quan chức Nhà nước đẩy mạnh biện pháp nhằm giảm số lượng vụ tai nạn, cụ thể phối hợp với công an giao thông tăng cường kiểm tra tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới bắt buộc Ðiều làm cho thị trường bảo hiểm sôi động hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm phát triển loại hình bảo hiểm Vũ Thanh Quang 47 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm - Mặt khác, Bảo Minh công ty bảo hiểm lớn thành lập dựa sở chi nhánh lớn Bảo Việt trước Ngày Bảo Minh trở thành công ty hàng đầu lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Ngoài tiêu tăng trưởng doanh thu, thị phần, lãi nộp ngân sách, Bảo Minh ý xây dựng, phát triển mơ hình tổ chức nhằm đáp ứng tốt nhu cầu quản lý theo đà phát triển Quan hệ tốt với khách hàng cơng tác khiếu nại bồi thường nhanh chóng, kịp thời tạo nên cảm tình uy tín lớn cho Bảo Minh Hiện công ty Bảo Minh Hà Nội có văn phịng đại diện thời gian tới mở thêm văn phòng khai thác khu vực có tiềm lớn như: Phịng khai thác (Sóc Sơn), phịng khai thác (Hồn Kiếm), phịng khai thác 10 (Tây Hồ) chuyên hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, văn phịng khai thác ln nhận đạo, giúp đỡ kịp thời từ cấp văn phịng có điều kiện để nâng cao trình độ khai thác viên, giám định viên giúp cho trình khai thác, giám định tổn thất bồi thường diễn nhanh gọn hiệu Tuy nhiên, trước tình hình thị trường bảo hiểm phát triển nay, bối cảnh kinh tế - xã hội công nghệ thông tin phát triển, hội nhập quốc tế đưa nhiều hội thách thức cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung cho nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe nói riêng 1.2 Khó khăn - Thứ nhất, thị trường bảo hiểm phát triển với xuất nhiều loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hầu hết cơng ty bảo hiểm hoạt động lĩnh vực phi nhân thọ triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba tình trạng cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm thị trường diễn ngày gay gắt liệt Vũ Thanh Quang 48 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm - Thứ hai, BHTNDS chủ xe giới người thứ ba nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc nhận thức người dân bảo hiểm nói chung BHTNDS nói riêng cịn nhiều hạn chế - Ngồi cịn có khó khăn phía thân công ty Bảo Minh công ty Nhà nước vừa cổ phần hố tồn bảo hộ lớn Nhà nước , máy tổ chức cịn nhiều hạn chế, chưa hồn Tuy công ty lớn nước trước gia nhập cơng ty nước ngồi vào hoạt động Việt Nam đặt cho công ty nhiều khó khăn: khả tài hạn chế; cơng nghệ , tình hình quản lý kinh doanh bảo hiểm lạc hậu so với nước Hơn nữa, điều mà không Bảo Minh mà hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm nước thường gặp phải hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp không cao, dẫn đến doanh thu từ hoạt động kinh doanh chủ yếu từ doanh thu hoạt động nghiệp vụ Vì phí bảo hiểm cơng ty cao, hạn chế lớn việc khách hàng lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm cho Trước khó khăn đó, địi hỏi cơng ty phải nâng cao lực cạnh tranh, khơng ngừng hồn thiện, nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng để giữ vững mở rộng thị phần II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội Qua thời gian thực tập công ty Bảo Minh Hà Nội nghiên cứu, tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba công ty, giúp đỡ nhiệt tình Nguyễn Thanh Tùng trưởng phịng khai thác nơi thực tập xin đưa số ý kiến với mong muốn nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ công ty 2.1 Về công tác khai thác: Vũ Thanh Quang 49 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm - Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba có đối tượng tham gia chủ phương tiện tham gia giao thơng, cán nghiệp vụ phải nắm rõ số lượng đối tượng hoạt động địa bàn phụ trách nhằm không ngừng gia tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm - Bản chất nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới người thứ ba bảo vệ người bị nạn xe giới lưu hành gây ra, bồi thường phần trách nhiệm dân phát sinh chủ xe tham gia giao thơng gây Vì cơng ty cần phải phối hợp với quan chức Nhà nước đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá giúp chủ xe biết hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm - Cơng ty cần phải ý đến chiến lược phủ kín địa bàn hoạt động thông qua việc sử dụng mạng lưới đại lý cộng tác viên Vấn đề đặt trước yêu cầu phát triển, mở rộng, cơng ty cần phải có đội ngũ cán chuyên sâu, mở rộng văn phòng khai thác quận huyện Hà Nội; tiến hành đào tạo nâng cao đào tạo lại cho cán bộ, đại lý khai thác lâu năm, tuyển chọn đào tạo đại lý chuyên nghiệp, trang bị cho họ kỹ giao tiếp, thuyết phục khách hàng Ðồng thời phải có chế độ tiền lương thoả đáng khuyến khích họ làm nhiệt tình, khai thác thêm nhiều hợp đồng - Trước cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp bảo hiểm, công ty cần phải thường xuyên có hoạt động tuyên truyền, quảng bá, nâng cao uy tín, thương hiệu cơng ty, tạo niềm tin cho khách hàng - Công ty cần có điều chỉnh mức phí, hình thức tốn phí cho khách hàng hấp dẫn để thu hút khách hàng đến với mình, nâng cao khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác như: Công ty giảm phí mức thấp cho quyền lợi khách hàng số khách hàng tham gia với số lượng lớn hay khách hàng lâu năm mà tổn thất xảy 2.2 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Vũ Thanh Quang 50 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Công tác đề phịng hạn chế tổn thất có tác dụng tương đối lớn doanh nghiệp bảo hiểm làm tốt công tác doanh nghiệp bảo hiểm tiết kiệm khoản chi phí bồi thường vụ tai nạn gây giảm Sau em xin đưa số giải pháp nhằm thực tốt cơng tác này: Thứ nhất, cơng ty cần trích tỷ lệ phí hợp lý để chi cho cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất Thứ hai, tăng cường hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất thơng qua tun truyền, quảng bá nhiều hình thức: qua đài, vô tuyến, sách báo mức độ nguy hiểm xe giới, biện pháp an tồn tham gia giao thơng Có thể kết hợp với quan Nhà nước có chức mở lớp bồi dưỡng, giáo dục an tồn giao thơng Thứ ba, phối hợp với Nhà nước, quan chức xây dựng biển báo, đặt gương cầu đoạn đường hay xảy tai nạn Những biện pháp mặt nhằm hạn chế, giảm bớt tai nạn, hạn chế mức độ xảy tai nạn mặt thể vai trị cơng tác xã hội cơng ty góp phần nâng cao uy tín hình ảnh công ty 2.3.Về công tác giám định bồi thường a) Ðối với công tác giám định Giám định khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi trả bồi thường, cần phải ý đến khâu Thực tế cho thấy công tác đơi cịn gặp phải sai lầm định gây thiệt hại cho Công ty Khi có cố bảo hiểm xảy ra, vấn đề mà người cán nghiệp vụ phải đối mặt giám định xác kịp thời để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm cho công ty Cho nên, công ty cần phải có cán giám định chun mơn, đủ lực phẩm chất đạo đức có trách nhiệm để tránh tình trạng sai sót ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng, đồng thời tránh tình trạng có trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo công bằng, giải bồi thường nhanh chóng, xác Muốn vậy, cơng ty cần thường xuyên có buổi giáo dục ý thức, trách nhiệm nghề nghiệp cho người giám định, Vũ Thanh Quang 51 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm tăng cường khuyến khích cán giám định bồi thường giỏi, cử cán học qua lớp dành riêng cho giám định viên b)Ðối với công tác bồi thường Một yêu cầu đặt công ty bảo hiểm phải bồi thường nhanh xác cho nạn nhân vụ tai nạn, tránh thủ tục rườm rà gây khó dễ cho khách hàng Mặc dù phận mà không cơng ty bảo hiểm muốn có Nhưng sống tránh khỏi rủi ro đặc biệt giao thông vận tải, công ty tổ chức tốt phận bồi thường cho khách hàng bị nạn nhanh, từ giữ chân khách hàng, nâng cao uy tín cơng ty Làm tơt cơng tác phát sản phẩm cần thiết cho sống người dân giúp doanh nghiệp bảo hiểm hồn thiện sản phẩm Do đó, cơng ty bảo hiểm cần phải nhận thức điều quan tâm phát huy tốt hiệu kinh doanh nghiệp vụ 2.4 Đối với công tác dịch vụ khách hàng Do hầu hết công ty bảo hiểm phi nhân thọ thị trường bảo hiểm Việt Nam triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba đo để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ có hiệu quả, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng trước sau bán sản phẩm cho khách hàng yếu tố sản phẩm, giá bên ngồi tác động, cịn cơng tác chăm sóc khách hàng tốt hay khơng thân doanh nghiệp bảo hiểm định Đối với nghiệp vụ bảo hiểm em xin đưa số giải pháp nhằm góp phần làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng: - Ðối với khách hàng tham gia bảo hiểm công ty, cán nghiệp vụ phải thường xuyên theo dõi, bám sát khách hàng nhằm trì tái tục hợp đồng - Phục vụ tận tình: Cơng ty cần nâng cao chất lượng dịch vụ giải đáp thắc Vũ Thanh Quang 52 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm mắc, khiếu nại khách hàng cách phải thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đại lý khai thác Việc giải khiếu nại chủ động công yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng - Cung cấp đầy đủ thông tin sản phẩm cho khách hàng giải thích cho khách hàng hiểu tác dụng việc tham gia bảo hiểm - Tiếp tục quan tâm chăm sóc khách hàng hợp đồng họ hết hạn họ khơng tái tục họ lại tiếp tục tham gia giới thiệu khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm 2.5 Cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm Trong bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm diễn tương đối phổ biến đặc biệt nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới thực tế xảy nhiều vụ trục lợi bảo hiểm làm cho công ty bảo hiểm phải tốn thêm chi phí phát sinh Trong bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba thường xảy hình thức trục lợi bảo hiểm sau đây: - Hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm - Thay đổi tình tiết vụ tai nạn - Cố ý gây tai nạn Ðể xác định vụ gian lận, công ty cần phải : - Xây dựng chưong trình đào tạo chuyên viên giải khiếu nại bồi thường tốt - Ðầu tư vào cơng nghệ phân tích phát khiếu nại nghi ngờ cần điều tra kỹ - Giáo dục ý thức để giúp đỡ nhân viên họ đấu tranh chống gian lận - Tăng dần ngân sách dành cho chống khiếu nại gian lận - Xây dựng hệ thống sở liệu khiếu nại đầy đủ giúp công ty bảo hiểm để quản lý nhanh chóng, chi trả bồi thường cho khiếu nại gian lận Làm tốt công tác doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho khiếu nại, gian lận Ðiều cải khả sinh lợi Vũ Thanh Quang 53 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm cho cơng ty tạo nên tín nhiệm khách hàng khách hàng tiềm khả chi trả bồi thường, đồng thời cơng ty có vị tốt thị trường để thu hút nhiều khách hàng chất lượng cao, chi trả bồi thường nhanh chóng, hiệu quả… Trên số ý kiến em nhằm mục đích giúp cơng ty phát triển hồn thiện sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đồng thời góp phần nâng cao hiệu kinh doanh công ty Kết luận Vũ Thanh Quang 54 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đời tất yếu khách quan thời buổi kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường số lượng xe giới tham gia giao thông ngày tăng nhanh số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới người thứ ba tăng chậm so với tốc độ tăng số lượng xe tham gia giao thông Điều cho thấy thị trường tiềm doanh nghiệp bảo hiểm khai thác Mặt khác, thời buổi kinh tế thị trường mở cửa doanh nghiệp bảo hiểm nước vào nước ta tăng nên cạnh tranh diễn ngày gay gắt đặt công ty bảo hiểm nước cơng ty bảo hiểm nước ngồi phải hồn thiện sản phẩm mình, tạo khác biệt với doanh nghiệp bảo hiểm khác đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đặc biệt công tác chăm sóc khách hàng trước sau khi kí hợp đồng Trong viết em giới thiệu tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội tình hình hoạt động thời gian vừa qua Bảo Minh em đưa số kiến nghị với hy vọng góp phần giúp cơng ty nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Một lần em, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo PGS – TS Hồ Sỹ Sà cán phòng khai thác Bảo Minh Hà Nội nơi em thực tập giúp đỡ em nhiều để hoàn thành viết này, em xin chân thành cảm ơn Tài liệu tham khảo Vũ Thanh Quang 55 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Giáo trình Bảo Hiểm - Bộ mơn kinh tế bảo hiểm - Trường đại học KTQD Hà Nội (chủ biên: PGS.TS Hồ Sỹ Sà) Giáo trình quản trị Kinh doanh Bảo hiểm - Bộ môn kinh tế bảo hiểm Trường đại học KTQD Hà Nội (chủ biên: TS Nguyễn Văn Ðịnh) Luật kinh doanh Bảo hiểm - NXB Chính trị Quốc gia Quyết định 23/2003/QÐ -BTC Tạp chí Bảo hiểm năm _ Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam 2001, 2002, 2003 Báo cáo tài - Cơng ty Bảo Minh 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 Kỷ yếu Bảo Minh 10 năm chặng đường phát triển (tài liệu lưu hành nội bộ) Thông tin trang Web: www.Baominh.com.vn Vũ Thanh Quang 56 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Mục lục Lời Mở Đầu Phần I: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.1.Khái niệm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.2 Sự cần thiết bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.3 Tác dụng cuả bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba II Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 2.1 Cơ sở tiến hành bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba hình thức bắt buộc 2.2 Ðối tượng phạm vi bảo hiểm .11 2.2.1 Ðối tượng bảo hiểm 11 2.2.2 Phạm vi bảo hiểm 12 2.3 Số tiền bảo hiểm .13 2.4 Phí bảo hiểm phương pháp tính phí bảo hiểm 14 2.5 Hợp đồng bảo hiểm 17 2.6 Giám định tổn thất giải bồi thường 20 2.7 Giải tranh chấp .23 2.8 Các tiêu đánh giá kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ 24 Phần II 27 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội 27 I Giới thiệu công ty Bảo Minh Hà Nội 27 1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 1.2 Cơ cấu tổ chức Công ty 31 1.3 Tình hình tổ chức hoạt động kinh doanh Bảo Minh Hà Nội .32 II, Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội .34 2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 38 2.3 Công tác giám định bồi thường 38 2.4 Ðánh giá hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ 44 Vũ Thanh Quang 57 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm 2.4.1 Kết kinh doanh 44 2.4.2 Hiệu kinh doanh 45 Phần III 46 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội 47 I Những thuận lợi khó khăn q trình triển khai 47 1.1 Thuận lợi 47 1.2 Khó khăn 48 II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội 49 2.1 Về công tác khai thác: 49 2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 50 2.3.Về công tác giám định bồi thường .51 2.4 Đối với công tác dịch vụ khách hàng .52 2.5 Cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm 53 Kết luận 54 Tài liệu tham khảo .55 Vũ Thanh Quang 58 Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Nhận xét đơn vị thực tập ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm Vũ Thanh Quang 59 Bảo hiểm 44A ... chung nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.1.Khái niệm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân chủ. .. phần II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội Qua thời gian thực tập công ty Bảo Minh Hà Nội nghiên... triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm nói chung Bảo Minh Hà Nội nói riêng hoạt động Mặt khác, đối tượng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới chủ
