Tài liệu Luận Văn “Thực trạng và những giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc trong nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO” doc

L u ận Vă n “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BHTNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA I Sự cần thiết phải triển khai BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Đặc điểm hoạt động xe giới giao thơng đường 1.1 Tình hình phát triển phương tiện giới 1.2 Tình hình tai nạn giao thơng nguyên nhân Sự cần thiết khách quan phải triển khai BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Tác dụng BHTNDS chủ xe giới người thứ ba 3.1 Đối với chủ xe 3.2 Đối với người thứ ba 3.3 Đối với xã hội II Nội dung BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Đối tượng bảo hiểm 1.1 Đối tượng bảo hiểm 1.2 Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Phạm vi bảo hiểm 2.1 Các rủi ro bảo hiểm 2.2 Các rủi ro loại trừ: theo điều 13 chương II QĐ 299/1998/QĐ - BTC Phí bảo hiểm 3.1 Phí bảo hiểm 3.2 Phương pháp tính phí 3.3 Các yếu tố làm tăng phí Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia 4.1 Trách nhiệm quyền lợi chủ xe giới 4.2 Trách nhiệm quyền lợi công ty bảo hiểm Công tác giám định giải bồi thường 5.1 Thiệt hại bên thứ ba 5.2 Tính tốn mức bồi thường người gây thiệt hại 5.3 Giải bồi thường công ty bảo hiểm CHƯƠNG II TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BHTNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEXPJICO GIAI ĐOẠN 1996-2000 I Vài nét sơ lược Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO II Thực tế công tác triển khai Công tác khai thác 1.1 Về mặt số lượng xe giới 1.2 Về doanh thu phí bảo hiểm xe giới Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Công tác giám định Công tác bồi thường Kết triển khai nghiệp vụ III Những hạn chế nguyên nhân hạn chế việc thực BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Kết thực Nghị định 115/CP/1997 Những hạn chế quy tắc BHTN dân chủ xe giới người thứ ba Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM THỰC HIỆN TỐT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEXX (PJICO) I Những khó khăn, thuận lợi tồn Cơng ty PJICO Những thuận lợi Khó khăn Những tồn II Những giải pháp thực bắt buộc BHTNDS chủ xe giới người thứ ba số Công ty Hội thảo lần (20/10/2000) Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) Giải pháp Cơng ty Bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh Giải pháp The Tokyo Marine and fire insurace Co, Ltd nhằm bắt buộc chủ phương tiện xe máy Giải pháp PJICO việc thực nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Đánh giá lại toàn giải pháp công ty Một số kiến nghị 6.1 Cơng tác khai thác 6.2 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất 6.3 Công tác giám định bồi thường 6.4 Công tác khác KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến đến chóng mặt số lượng lẫn chất lượng Hàng năm có hàng nghìn phương tiện hoạt động điều khiển từ người thu: xe đạp, xe máy, ôtô Song song với tiến tình hình giao thơng đường ngày phức tạp, tai nạn giao thông ngày nhiều gây thiệt hại lớn tài sản tính mạng cho người cho toàn xã hội Để giảm bớt thiệt hại nhằm đảm bảo an tồn cho xã hội đồng thời bảo vệ lợi ích hoạt động kinh doanh, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex gọi tắt PJICO triển khai loại hình “bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba “ (BHTNDS) BHTNDS nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng, đồng thời thực hai mục tiêu là: - Thực tốt nghị định 115/1997 NĐ/CP (quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giớ nhằm bảo vệ quyền lợi đáng hợp pháp cHo người bị thiệt hại thân thể tài sản giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe giới khắc phục hậu quả) - Đóng góp không nhỏ tổng doanh thu hàng năm công ty PJICO tham gia hoạt động thị trường bảo hiểm năm khẳng định vị trí thị trường bảo hiểm triển khai nghiệp vụ BHTNDS có hiệu Mặc dù công ty tránh khỏi thiếu xót, vướng mắc q trình hoạt động, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân từ khâu khai thác đến khâu bồi thường Để nhấn mạnh vai trò to lớn nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, qua thời gian thực tập văn phòng KVI -28C Lê Ngọc Hân với thực tế công ty, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung viết gồm: Chương I Những vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Chương II Tình hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO giai đoạn 1995- 2000 Chương III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô khoa bảo hiểm cán nhân viên văn phòng KVI - 28C Lê Ngọc Hân giúp em hoàn thành tốt đề tài Bài viết khơng tránh khỏi thiếu xót tài liệu thời gian có hạn Em mong góp ý chân thành thầy giúp em hồn thiện tốt cho đề tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BHTNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA I Sự cần thiết phải triển khai BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Đặc điểm hoạt động xe giới giao thông đường Trong nhịp độ phát triển khơng ngừng kinh tế giao thơng đóng vai trị quan trọng phát triển, huyết mạch, ngành kinh tế kỹ thuật có vị then chốt Giao thơng ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến ngành kinh tế, kỹ thuật, an ninh, quốc phịng 1.1 Tình hình phát triển phương tiện giới Trong năm gần đây, giao thơng nước ta có phát triển vượt bậc với hình thức vận chuyển ngày phong phú, từ vận chuyển phương tiện thô sơ đến vận chuyển phương tiện vận tải giới Do phát triển chế thị trường, hàng loạt xe giới loại tham gia lưu hành giao thơng Có thể nhận xét gia tăng phương tiện giới đường Việt Nam 10 năm qua nét sau: - Số lượng phương tiện tăng tương đối nhanh đặc biệt ô tơ Từ năm 1990 đến năm 2000 bình qn hàng năm phương tiện giới đường tăng 17,8% tơ tăng 7,6%, xe máy xấp xỉ 19,5 Năm 2000 so với 1990 phương tiện giới đường tăng 4,5 lần; ôtô tăng 2,14 lần; xe máy tăng 4,63 lần năm 1993 phương tiện tăng cao Từ năm 1998 đến tỷ lệ giảm khoảng 7% - Vài năm gần mức độ tăng phương tiện giới đường Việt Nam cao song mức giới hoá thấp so với nước khu vực Việt Nam có 75 xe/1.000 dân Thái Lan 190 xe/1.000 dân, Malasia 340 xe/1.000 dân - Tỷ lệ xe cũ nát cao, điều kiện an toàn thấp, tổng số phương tiện ô tô vào kiểm định so với thực tế lưu hành qúa thấp (số phương tiện chạy xăng 45%,dicsel 55%) Số lượng xe theo đăng ký chênh lệch với số xe thực tế hoạt động Theo số liệu đăng ký tổng số ôtô năm 2000 750.000 xe số xe vào kiểm định (lưu hành đường) chưa đến 500.000 xe Theo dự đốn chun gia thập kỷ tới phương tiện giới nước ta tăng cao, mức tăng trưởng dự báo theo GDP năm GDP tăntg 1% tổng lượng vận tải đường tăng từ 1.2% đến 1.5%, đặc biệt giai đoạn tới (2.006) nước ta thực cam kết cắt giảm thuế lượng xe tung nhiều Bảng 1: Viện chiến lược GTVT dự báo phương tiện giới đường Năm Tổng số xe loại (chiếc) Tổng số xe máy (chiếc) 2000 2010 2020 750.000 1.400.000 3.200.000 6.000.000 8.000.000 12.000.000 (Nguồn: Theo báo cáo thống kê Uỷ Ban An Tồn Quốc Gia) 1.2 Tình hình tai nạn giao thông nguyên nhân Tai nạn giao thơng vấn đề mang tính xã hội: Hầu giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thơng gia tăng (dù mức độ khác nhau) đối mặt với vấn đề xã hội khác Theo số liệu thống kê Liên hiệp Quốc hàng năm giới có khoảng 250 ngàn người bị chết khoảng triệu người bị thương tai nạn giao thơng ơtơ gây Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (số liệu thống kê tai nạn giao thông từ năm 1999 đến năm 2000) cho thấy: - Mỗi năm thường xảy 5.150 vụ tai nạn, làm khoảng 2.080 người bị chết, 5.100 người bị thương (từ năm 1988 - 1991) - Giai đoạn 1992 - 1996 kể từ sau có nghị định 36/CP, Chính phủ có nhiều biện pháp tăng cường đảm bảo an tồn giao thơng bình qn tỷ lệ gia tăng tai nạn giao thông năm so với năm trước sau: 7,97% số vụ; 5,53% số người chết; 9,5% số người bị thương Năm 1999 tỉ lệ số người bị thương chết tai nạn giao thông tăng nhanh tháng đầu năm 2.000 tỉ lệ tiếp tục gia tăng có tới 15.370 vụ tai nạn giao thông làm 5.274 người chết, 16.19 người bị thương Tám tháng đầu năm 2.000 xảy 47 vụ tai nạn ôtô chở khách làm chết 12 người, bị thương 479 người Điển hình tai nạn quốc lộ 46 Thanh Chương Nghệ An làm 17 người chết, vụ tai nạn Khánh Hoà làm 12 người chết Trong năm 1999 xảy 52 vụ tai nạn ôtô hành khách làm chết 146 người, bị thương 474 người Như tai nạn ôtô khách trở thành vấn đề cần quan tâm đặc biệt, vụ tai nạn không làm chết người mà làm cho người dân thực lo ngại Sự cần thiết khách quan phải triển khai BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Lịch sử phát triển bao đời cho thấy rủi ro bất ngờ ln xảy ngồi ý muốn người Mà tính mạng người vơ giá khơng thể tính tốn tiền cụ thể, khó đánh giá thiệt hại sức khoẻ cách xác Công phát triển giao thông vận tải đem lại phồn vinh cho toàn xã hội song điều lại ngun nhân gây tai nạn, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản người tồn xã hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho người bị nạn Như tai nạn giao thông mối đe dọa ngày chủ phương tiện, nhà nước ta có nhiều biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn cách tích cực song khơng thể tránh khỏi Khi tai nạn xảy việc giải hậu thường phức tạp, kéo dài, cho dù nhà nước có quy định rõ chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản việc lưu hành xe gây theo nguyên tắc “gây thiệt hại phải bồi thường nhiêu” Phần lớn vụ tai nạn xảy bồi thường theo thoả thuận chủ phương tiện người bị hại nên dẫn đến nhiều khúc mắc việc bồi thường (hoặc bồi thường không xứng đáng bồi thường khơng thiệt hại thực tế), có vụ tai nạn chủ xe khơng có điều kiện để giải bồi thường, nhiều trường hợp lái xe bị chết vụ tai nạn việc giải tai nạn trở nên khó khăn Nhằm đảm bảo lợi ích cho người bị hại giảm bớt gánh nặng cho chủ xe BHTNDS chủ xe giới người thứ ba đời đáp ứng kịp thời nhu cầu xã hội Chính phủ ban hành NĐ30/HĐBT thay NĐ 115/CP/1997 “về chế độ thực bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới” Như khẳng định tâm Chính phủ thực triệt để loại hình bảo hiểm Đây sở pháp lý cao để công ty bảo hiểm đẩy mạnh công tác bảo hiểm cho chủ xe giới Việt Nam Tác dụng BHTNDS chủ xe giới người thứ ba 3.1 Đối với chủ xe BHTNDS chủ xe giới không đóng vai trị to lớn người bị thiệt hại mà cịn xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin, điểu khiển phương tiện tham gia giao thông - Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh TNDS, có lỗi chủ xe cơng ty bảo hiểm nơi mả chủ xe tham gia ký kết bảo hiểm tiến hành bồi thường nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất., phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Có tác dụng giúp cho chủ xe có ý thức việc đề biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tai nạn cách thông qua bảo hiểm TNDS chủ xe - Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe người bị nạn Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba 3.2 Đối với người thứ ba - Thay mặt người thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn cơng ty thay mặt xe bồi thường thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng, kịp thời mà khơng phụ thuộc vào tài chủ xe - BHTNDS giúp cho người thứ ba ổn định mặt tài mặt tinh thần, tránh gây căng thẳng hay cố bất thường từ phía người nhà nạn nhân (trong trường hợp người thứ ba bị chết) 3.3 Đối với xã hội - Từ công tác giám định công tác bồi thường sau vụ tai nạn, công ty bảo hiểm thống kê rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách hiệu nhất, giảm bớt đáng kể hậu tai nạn giao thông gây cho người, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội Đây hoạt động thể phương châm "phòng bệnh chữa bệnh" - BHTNDS chủ xe giới người thứ ba làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách cho nhà nước Việc đóng phí nguồn chủ yếu để chi trả bồi thường cho người thứ ba Đây mục đích chủ yếu nghiệp vụ nhà nước Việt Nam, thể vai trị trung gian hồ giải có tính chất pháp lý cơng ty bảo hiểm Với tư cách nghiệp vụ bảo hiểm, BHTNDS chủ xe giới người thứ ba vừa mang tính kinh tế vừa mang tính xã hội, thể tính nhân đạo, nhân văn cao kinh tế thị trường Một lần BHTNDS chủ xe giới người thứ ba lại khẳng định cần thiết khách quan tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới người thứ ba II Nội dung BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Đối tượng bảo hiểm 1.1 Đối tượng bảo hiểm Theo điều chương II NĐ 115 CP/1997 * Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân cư chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm bồi thường hay nghĩa vụ hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba việc lưu hành xe gây tai nạn * Điều kiện để bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm không xác định trước, việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đối tượng xác định cụ thể 1.2 Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Thông thường phải có đủ bốn điều kiện sau: - Điều kiện thứ nhất: Phải có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba - Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần thực ba điều kiện thứ 1,2,3 phát sinh trách nhiệm dân người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ tư có khơng nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà khơng hồn tồn lỗi chủ xe Ví dụ ơtơ chạy với tốc độ lớn đường bị làm văng lốp xe làm bắn vào người đường gây tai nạn chết người Trong trường hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho người thứ ba người bảo hiểm bồi thường chủ xe người diện chi chủ xe pháp luật công nhận Người thứ ba BHTNDS chủ xe giới người hay xe đạp phương tiện giới khác không bao gồm trường hợp sau đây: - Thiệt hại xảy thân phương tiện bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ xảy thân người bảo hiểm, người điều khiển xe hay người khác đường - Thiệt hại mà phương tiện gây cho người mà chủ xe có nghĩa vụ nuôi dưỡng - Thiệt hại hai xe chủ đâm vào - Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình lái xe - Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu Phạm vi bảo hiểm 2.1 Các rủi ro bảo hiểm Người bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất, người, tài sản tính toán theo nguyên tắc cụ thể định Theo mục điều 11 chương II cơng ty bảo hiểm cịn phải tốn cho chủ xe chi phí mà họ chi nhằm phịng ngừa hạn chế thiệt hại Những chi phí bồi thường phát sinh sau tai nạn xảy coi khoản chi phí cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Như thân chủ xe phải tự bảo hiểm cho phần trách nhiệm vượt mức (theo mục điều chương I QĐ số 299/QĐ - BTC/1998) Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm thiệt hại đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân người bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Những bảo đảm bổ sung BHTNDS chủ xe giới người thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm người khác bảo hiểm 2.2 Các rủi ro loại trừ: theo điều 13 chương II QĐ 299/1998/QĐ - BTC Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe trường hợp sau: - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý chủ xe, lái xe - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý người thứ ba - Xe khơng có giấy phép lưu hành - Lái xe chưa đủ tuổi lái xe theo quy định pháp luật - Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ lái xe bị đình hay tạm giữ - Điều khiển xe tình trạng say rượu, bia, ma tuý, hay chất kích thích tương tự khác - Lái xe sử dụng không đồng ý chủ xe - Xe sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe trở trọng tải số khách quy định - Xe có hệ thống lái ben phải - Xe sử dụng để tập lái đua thể thao - Xe sửa chữa hay thời gian chạy thử sau sửa chữa - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành - Đồ vật trở xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho người thứ ba - Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cướp tai nạn - Thiệt hại người người thứ ba nêu phần đối tượng bảo hiểm - Thiệt hại gián tiếp xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá thương mại - Chiến tranh nguyên nhân tương tự khác chiến tranh - Tai nạn xảy phạm vi lãnh thổ nước sở tham gia bảo hiểm (trừ số trường hợp có thoả thuận từ trước) - Lái xe gây tai nạn bỏ trốn Ngồi người bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt như: vàng, bạc, đá, quý, tiền đồ cổ, tranh ảnh quý, thi hài, hài cốt Cho nên bồi thường tính theo nguyên tắc thiệt hại thực tế lỗi chưa phù hợp với đặc điểm bồi thường xe giới Trong mức trách nhiệm bắt buộc tối thiểu, ta nên giải bồi thường theo ngun tắc khốn b Chưa có quy tắc bảo hiểm riêng cho xe máy - Nhiều điều quy định cho xe giới không phù hợp với xe máy quy định yêu cầu bảo hiểm (điều 8.1), thay đổi mục đích sử dụng (điều 8.4), chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trường (điều 13.2), giấy phép kinh doanh vận chuyển hành khách (điều 14/2.5)… - Sử dụng xe máy tập quán tiêu dùng người Việt Nam chiếm 5,5 triệu xe nên có quy tắc riêng họ, trách nhiệm tham gia bảo hiểm nâng cao ý thức chủ xe c Chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân cịn bng lỏng việc cung cấp thơng tin điều tra tai nạn cịn chưa có sở rõ ràng để làm bồi thường dẫn đến việc thiếu xác, gây thiệt hại cho cơng ty người bị nạn Tình trạng xe gây tai nạn bỏ trốn, nhiều trường hợp tai nạn giải theo thoả thuận không cần thiết đến bảo hiểm, pháp luật nhằm trách phiền toái Đây vấn đề mang tính nhân đạo, tính xã hội Đề nghị bộ, ngành liên quan cần phải có xem xét phối hợp với bảo hiểm việc giải bồi thường tai nạn theo Nghị định 115/CP d Công tác tuyên truyền giáo dục ý thức an tồn giao thơng, phân tích cho chủ xe (lái xe) hiểu phần trách nhiệm, quyền lợi họ tham gia bảo hiểm e Nhiều công ty bảo hiểm làm uy tín thị trường gây cho chủ xe hồi nghi BHTNDS "có tham gia chẳng có xảy tổn thất" Bồi thường chậm chạp, giấy tờ hồ sơ phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy mệt mỏi Hiện tượng trục lợi bảo hiểm nhiều chủ xe lựa chọn crủi ro bảo hiểm làm gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm, mà xét hiệu kinh doanh ơng ty muốn từ chối bảo hiểm khơng phép g Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm Có chênh lệch mức phí lớn hành khách xe phân theo số chỗ ngồi Ví dụ: nhóm loại xe 24 chỗ ngồi phí bảo hiểm 900.000 đồng tổng mức trách nhiệm chênh lệch đến 552 triệu đồng/vụ (xe 24 chỗ ngồi có tổng mức trách nhiệm 12 triệu x 24 = 288 triệu đồng) Trong nhóm xe loại xe 70 chỗ ngồi có tổng mức trách nhiệm 12 triệu x 70 chỗ = 840 triệu đồng Vậy cần để chỉnh đốn lại phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe tính theo số chỗ ngồi cụ thể xe, khơng nên chia nhóm thực chất rủi ro nhiều hay phụ thuộc vào số lượng ghế ngồi Cách phân biệt cơng bằng: xe nhiều ghếngồi rủi ro cao biểu phí phải tăng theo Nguyên nhân hạn chế a Sự bất cập văn (không đồng bộ) Nghị định 115 đặt vấn đề bắt buộc BHTNDS chủ xe giới người thứ ba (các công ty bảo hiểm phép kinh doanh loại hình bắt buộc chủ xe), yêu cầu đặt lớn có ý nghĩa quy tắc bảo hiểm lại có phần thắt chặt hơn, có phần mâu thuẫn với Nghị định Các văn pháp lý chưa định nghĩa rõ hay quy định rõ người thứ ba người nào, đối tượng thuộc người thứ ba đối tượng không thuộc b Việc phân định lỗi khó vụ tai nạn xảy mang tính tương đối va chạm mức lỗi thiệt hại người khơng thể tính tốn người tài sản vô giá Mặt khác xảy tai nạn xong dù có để nguyên trường giám định bảo hiểm cơng an đến xem xét lại trường cũ xảy mà tận mắt trông thấy thể đâm va Khi xét đến bồi thường khó khăn việc tính mức thu nhập chi phí y tế tai nạn xảy người làm ăn, kinh doanh tự bên họ có thu nhập bấp bênh có cao ngày, tháng có họ lại chẳng có thu nhập gì, cịn chi phí bệnh viện vơ vàn (khi thuốc loại loại khác, thay đổi bác sĩ, thay đổi bệnh viện, giấy tờ bệnh án liên quan đến việc xem xét bồi thường trở nên tính xác) c Vì xe máy loại phương tiện có động đơn giản sử dụng mua được, giá trị khơng lớn mức độ thiệt hại khơng nguy hiểm gây cho người thứ ba Có trường hợp xe máy gây tai nạn họ tự giải tự thương lượng với mà khơng cần nhờ đến bảo hiểm cơng an Ngồi lượng xe máy lưu hành lại lớn 5,5 triệu xe nên việc thay đổi sang chủ xe khác họ không tuân theo thủ tục pháp luật mà lưu hành, nên việc kiểm tra giải tai nạn khó khăn Nước ta sử dụng đa dạng loại xe máy hãng, loại xe từ rẻ đến đắt xe máy có giá trị lớn (có tơ), bị tai nạn họ lại quy theo mức trách nhiệm tham gia bảo hiểm (bảng phí phân theo phân khối xe) d Quy tắc bảo hiểm cần phải bổ sung thêm - Tại điều 2: quy định người thứ ba cịn sơ sài chưa rõ ví dụ (đối với thân thể tài sản chủ xe, người mà chủ xe phải có trách nhiệm ni dưỡng theo pháp luật có thuộc người thứ ba hay khơng?) - Điều 13 loại trừ bảo hiểm nên bổ sung: xe không đủ thiết bị an toàn để chạy (các thiết bị an tồn xe khơng bảo đảm, chủ xe, lái xe không thực thực không đảm bảo yêu cầu kỹ thuật) Thủ tục giải tai nạn, nhận tiền bồi thường cịn rắc rối, số chủ xe bị tai nạn không muốn làm thủ tục đòi bồi thường (chủ yếu vụ tai nạn nhỏ 200.000 đồng) dẫn đến tâm lý chủ xe mua bảo hiểm khó địi tiền bồi thường Các chủ xe gắn máy xảy tai nạn nhỏ thường thương lượng với - Các phương tiện thông tin đại chúng thông tin nội dung Nghị định số lần thời gian đầu người dân chưa biết hết quy định nhà nước chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Các chương trình đề phịng hạn chế tổn thất thảo luận báo chí khơng đề cập bảo hiểm - Đại đa số chủ xe thiếu tinh thần tự giác, họ tìm cách lẩn tránh bảo hiểm chủ xe máy họ mua bảo hiểm lần đầu đăng ký xe f Việc kiểm tra thực bị buông lỏng, không kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ, khơng có biện pháp xử lý, chế tài tổ chức cá nhân vi phạm - Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm chưa quan tâm mức chưa tuyên truyền để chủ xe có ý thức trách nhiệm mua bảo hiểm - Đội ngũ cán nhân viên Công ty bảo hiểm PJICO cịn chưa nhiệt tình, chưa làm trịn trách nhiệm trình độ chun mơn cịn bị hạn chế Nên công tác từ khai thác đến giám định, bồi thường không hiệu cao g Việc xây dựng phí bảo hiểm theo mức trách nhiệm bảo hiểm mở rộng vừa qua chưa hợp lý, cần xem xét lại cho đảm bảo thu chi hàng năm số lượng xe ô tô khách tai nạn tăng làm thiệt hại người tài sản Phần biểu phí mở rộng theo mức trách nhiệm mở rộng nên ta thống theo tỷ lệ (mức trách nhiệm so với mức bắt buộc tỷ lệ với mức phí làm tăng cách đảm bảo thang tỷ lệ rộng dễ thực hiện) Qua hạn chế PJICO nên có giải pháp khắc phục tăng tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba cho hiệu CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM THỰC HIỆN TỐT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO) I Những khó khăn, thuận lợi tồn Cơng ty PJICO Theo chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước bật chủ trương cổ phần hố doanh nghiệp (cơng ty) phát triển công ty cổ phần theo luật cơng ty 1990 Đồng thời xuất phát từ sách mở cửa, phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam - thị trường mà trước 1994 độc quyền, chưa thực phát triển theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 phủ, Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO gồm cổ đông sáng lập thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn điều kiện kinh doanh bảo hiểm Số 06-TC/GCN ngày 27/5/1995 Bộ Tài chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 UBND thành phố Hà Nội giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 UB Kế hoạch (nay Sở Kế hoạch - Đầu tư) thành phố Hà Nội Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO thành lập hoàn cảnh kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, phức tạp giai đoạn thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu hình thành phát triển với nhiều thuận lợi khó khăn nảy sinh trình hoạt động, là: Những thuận lợi - Nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ sau 10 năm đổi Các năm 1995, 1996 năm phát triển mạnh nhất, tỷ lệ tăng trưởng GDP 9% - Năm 1995 năm đánh dấu việc thị trường bảo hiểm bắt đầu mở rộng phát triển Trước thị trường bảo hiểm có Bảo Việt độc quyền (Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước) tiếp đến PJICO Bảo Long (trong PJICO cơng ty cổ phần bảo hiểm thành lập Việt Nam) - Chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước tiếp tục Đảng Nhà nước quan tâm - Sự tham gia góp vốn, tham gia bảo hiểm ủng hộ cổ đông lớn, đặc biệt Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam, công ty thuận lợi tảng xuyên suốt cơng ty q trình hoạt động phát triển Khó khăn Cơng ty PJICO - Cơ chế sách cơng tác cổ phần đặc biệt liên quan tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm cịn chưa đầy đủ, nên hoạt động cơng ty gặp nhiều vướng mắc khó khăn Là cơng ty cổ phần thành lập theo luật công ty, công ty bị thiệt thòi doanh nghiệp nhà nước khác, doanh nghiệp cổ phần hố, cơng ty khơng hưởng ưu đãi nhà nước (thuế bảo tồn vốn), nhận thức thái độ công chúng, quan chức nhà ước cơng ty cổ phần hố cịn phân biệt đối xử - Từ năm 1997 đến kinh tế tăng trưởng chậm lại gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế khu vực Tốc độ tăng GDP liên tục giảm với giảm sút hoạt động đầu tư trực tiếp nước - Thị trường bảo hiểm bước sang giai đoạn cạnh tranh gay gắt đời thêm nhiều công ty bảo hiểm (công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài) dẫn đến chia sẻ thị trường bảo hiểm - Việc áp dụng luật thuế VAT tăng gấp 2,5 lần so với doanh thu trước Trong tỷ lệ phí giảm từ 20% đến 40% so với tỷ lệ phí bảo hiểm năm trước năm 1995, gây nhiều khó khăn cho hoạt động khai thác hiệu kinh doanh PJICO - PJICO chưa nhận giúp đỡ tận tình ngành chức liên quan công an giao thông, chưa có hợp tác chặt chẽ cơng ty bảo hiểm Việt Nam Trong việc thực Nghị định 112/CP Quyết định số 299/BTC Những tồn PJICO Từ sau thành lập đến nay, PJICO trả qua khó khăn thị trường bảo hiểm đầy cạnh tranh - Với năm hoạt động khoảng thời gian ngắn so với tổng công ty Bảo Việt 30 năm hoạt động PJICO với đồng vốn hạn hẹp công ty cổ phần nước ta, Bảo Việt cơng ty có số vốn 776 tỷ từ thành lập đội ngũ cán nhân viên có trình độ, kinh nghiệm cao Mặt khác, Bảo Việt lại doanh nghiệp Nhà nước nên có uy tín lớn quan hệ rộng với nhiều bạn hàng nước quốc tế Bảo Minh thành lập có tổ chức máy cán chuyển từ công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh sang họ có 20 năm kinh nghiệm nghề nên số khách hàng quen thuộc, điều tạo thuận lợi cho cơng tác khai thác Trong tình hình thị trường bảo hiểm vừa phát triển vừa cạnh tranh làm cho PJICO trở nên khó khăn việc thu hút, khai thác, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm Thêm vào tính độc quyền nhà nước thị trường bảo hiểm từ trước đến tạo cho khách hàng thói quen sử dụng sản phẩm bảo hiểm cơng ty cũ mà họ tham gia - Trình độ nhận thức dân ta bảo hiểm thấp, nên số lượng người tham gia bảo hiểm chưa đạt yêu cầu (bình quân người dân Việt Nam bỏ USD/1 người cho loại bảo hiểm, số Thái Lan bỏ USD/1 người, Malaysia 120USD/1 người Quan niệm "Cuộc sống khơng có bảo hiểm cầu thang khơng có tay vịn" chưa thực người dân thấu hiểu - Hơn nữa, máy tổ chức cán PJICO chưa đầy đủ ổn định theo hệ thống thống từ trụ sở xuống chi nhánh văn phịng đại diện Số lượng cán bộ, văn phòng cịn thiếu cán quản lý có kinh nghiệm, đặc biệt cán khai thác, giám định Chuyên môn nghiệp vụ ý thức kỷ luật nhân viên làm việc cịn chưa cao Vẫn có tượng ăn quà, hút thuốc, làm việc cá nhân cơng ty, làm việc Tình trạng sử dụng điện thoại khơng mục đích cơng việc cịn xảy - Các văn phịng khu vực chưa có máy tính riêng để tiện cho việc quản lý thơng tin Chưa có điều hành quản lý mạng Internet từ trụ sở xuống văn phòng khu vực Cơng tác khai thác, tun truyền quảng cáo cịn chưa phát triển mạnh mẽ Mức phí PJICO áp dụng chưa linh hoạt, chưa phù hợp đơi cịn cao hay thấp so với đòi hỏi yêu cầu khách hàng - Giữa Công ty PJICO với ngành cơng an giao thơng chưa có phối hợp thống nhất, việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm lơi Các trạm đăng kiểm chưa nhiệt tình giúp đỡ cán khai thác PJICO Chưa có biện pháp xử phạt nghiêm minh cho chủ xe (lái xe) tham gia hoạt động gây thiệt hại cho người thứ ba mà khơng có bảo hiểm khơng gây tai nạn mà khơng có bảo hiểm bị phạt Chính việc khơng nghiêm minh việc xử phạt mà chủ xe (lái xe) coi thường pháp luật, coi thường bảo hiểm, vô trách nhiệm việc lưu hành xe gây thiệt hại cho người khác Thể rõ việc chủ xe máy mua xe máy khơng có giấy tờ hợp lệ, mua xe không đổi tên chủ, chủ xe không khám xe định kỳ hàng năm mà lưu hành - Trong khâu giám định bồi thường chưa xác, ln gây phức tạp, phiền hà cho người bị nạn, điều gây cho khách hàng không tin tưởng công ty không muốn tham gia bảo hiểm - Việc tuyển chọn cán nhân viên cho cơng ty cịn lỏng lẻo có tình trạng cử làm lệ, gây tượng thừa người khơng có lực lại thiếu cán nhân viên có lực trình độ chun mơn - Ngồi ra, việc chi hoa hồng cho đại lý cịn chưa hợp lý, cịn có tượng nhân viên không làm mà hưởng lương Đây vấn đề không nhỏ đề nghị cán lãnh đạo công ty cần phải điều chỉnh lại Qua thuận lợi, khó khăn tồn Công ty PJICO, sau hội nghị Hiệp hội bảo hiểm lần thứ hai ngày 20/10/2000 gồm: PTI, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh, Bảo Việt, Bảo Minh, Công ty bảo hiểm Nhật, Công ty PJICO tranh luận, đánh giá đưa giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba II Những giải pháp thực bắt buộc BHTNDS chủ xe giới người thứ ba số Công ty Hội thảo lần (20/10/2000) Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) PTI công ty bảo hiểm đời bối cạnh thị trường bảo hiểm Việt Nam hoạt động nóng bỏng gay gắt, hoạt động năm PTI triển khai hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm có loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới * Theo nhận định PTI: - Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới triển khai từ có Nghị định số 30/Hội đồng Bộ trưởng ngày 10/3/1998 chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Tuy đối tượng tham gia chủ yếu chủ xe ô tô, chủ xe máy mua bảo hiểm lần đầu tiến hành đăng ký xe qua số quan chức như: quan thuế, trạm đăng kiểm, cảnh sát giao thông… - Đại đa số chủ xe chưa ý thức tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân - Tuy có văn Chính phủ quy định bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chưa có quan giám sát chung việc thực - Sự phối hợp quan chức doanh nghiệp bảo hiểm để tổ chức giám định, giải tai nạn giao thông chưa chặt chẽ - Các doanh nghiệp bảo hiểm quan chức có liên quan chưa phối hợp để tuyên truyền quảng cáo tầm quan trọng việc mua bảo hiểm kinh tế xã hội - Các doanh nghiệp chưa liên kết chặt chẽ với vụ tai nạn giao thơng để xảy có liên quan trách nhiệm Để thực tốt việc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba PTI có số giải pháp cụ thể sau: + Các doanh nghiệp khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe thông qua hiệp hội bảo hiểm Việt Nam + Các doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức liên quan phối hợp chặt chẽ việc tuyên truyền quảng cáo, nâng cao ý thức trách nhiệm tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chủ xe máy + Phải có phối hợp chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức giám định, bồi thường cho người thứ bao cho nhanh, gọn + Do tình hình phát triển kinh tế cho thấy mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc 12/30 triệu đồng thấp chủ xe ô tô nên điều chỉnh lên 30/80 triệu đồng (cịn mức trách nhiệm xe máy giữ ngun) + Các doanh nghiệp cần thực theo chủ trương số 115/CP/1997, nâng cao vai trò loại hình bảo hiểm bắt buộc kinh tế - xã hội * Đánh giá giải pháp Công ty Bảo hiểm PTI: Công ty đưa giải pháp có hiệu theo chủ trương Chính phủ đề ra, hầu hết giải pháp PTI trách nhiệm cải tổ chức lại rơi vào doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hoàn thiện nghiệp vụ mà lơi trách nhiệm Chính phủ nghĩa vụ chủ xe (lái xe) Giải pháp Công ty Bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh Cơng ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) cơng ty đứng thứ hai thị trường bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chiếm tới 26% thị phần Tuy thành lập Bảo Minh nhanh chóng thu hút khách hàng, triển khai nghiệp vụ cách có hiệu Sau đời Nghị định 115/CP Bảo Minh cơng ty mẫu mực thực nghiêm chỉnh, để thực tốt Nghị định 115 (chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba) bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh có giải pháp sau: + Cần phải chỉnh lại số quy tắc biểu phí phù hợp cụ thể điều 2, điều 13 · Về biểu phí: tỷ lệ phí xe kinh doanh xe khơng kinh doanh chênh lệch thấp, dẫn đến bồi thường cao bảo hiểm cho loại xe kinh doanh Do phải nâng mức trách nhiệm, mở rộng điều khoản cho chủ xe muốn tham gia mức cao mức trách nhiệm bắt buộc mở rộng số quyền lợi cao so với mức trách nhiệm quyền lợi chủ xe quy định quy tắc bảo hiểm Bộ Tài ban hành, doanh nghiệp bảo hiểm nên mở rộng điều khoản (theo hướng có lợi cho nhà bảo hiểm) nguyên tác: phí hạ hơn, phạm vi rộng, bồi thường trách nhiệm bắt buộc trước, tự nguyện sau… Nhằm đáp ứng tốt yêu cầu mà chủ xe muốn tham gia · Các doanh nghiệp bảo hiểm phải tự hồn thiện mình, giảm bớt thủ tục không cần thiết khâu bồi thường trách nhiệm dân chủ xe giới, hướng dẫn tận tình khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng mua bảo hiểm · Chính phủ cho phép quan cơng an (cảnh sát giao thông) đề mức phạt hợp lý, kiểm tra phạt trường hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm (dùng biện pháp hành chính) · Ngoài Bảo Minh giống PTI đề cập đến công tác tuyên truyền, giáo dục ý thức trách nhiệm thân gây tai nạn cho người khác, để người dân hiểu rõ thêm quy định Nhà nước chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba bắt buộc Phải để cấp, quan công quyền chấp nhận bảo hiểm trách nhiệm dân biện pháp quan trọng hệ thống biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất giai đoạn hoạt động giao thông vận tải * Đánh giá giải pháp Bảo Minh Các giải pháp mà Bảo Minh đưa có tính tích cực công ty bảo hiểm khác hiệp hội bảo hiểm đưa ra, ý kiến riêng biệt (thay đổi xem xét lại quy tắc) hầu hết Bảo Minh PTI đưa giải pháp có gần mục đích Nhưng theo em giải pháp Bảo Minh, có giải pháp "Chính phủ cho phép quan công an (cảnh sát giao thông) đề mức phạt hợp lý, kiểm tra phạt chủ xe không tham gia bảo hiểm (biện pháp hành chính)" Đúng cần phải sử dụng biện pháp biện pháp có tính hiệu cao (đánh giá túi tiền họ họ sợ hơn) Và mức phạt cần phải có thống Hiệp hội bảo hiểm (các công ty bảo hiểm nước có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, quan công an quan chức Bộ Tài cho phép phủ thực hiện, hợp tác; thống chung để đưa mức phạt hợp lý cho chủ xe sai phạm Giải pháp The Tokyo Marine and Fire Insurace Co, Ltd nhằm bắt buộc chủ phương tiện xe máy Tại nước ta có số lượng xe máy dự báo năm 2001 lên tới xấp xỉ triệu xe, chủ phương tiện xe máy tham gia bảo hiểm lần đầu cịn đợt sau họ lại khơng tiếp tục mua, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ơtơ cịn dễ bắt buộc Do chưa có hệ thống kiểm tra hợp pháp cho xe máy 125 phân khối (125 CC), tình Cơng ty Bảo hiểm Tokyo Marine có giải pháp sau: - Đưa luật yêu cầu chủ phương tiện xe máy dán nhãn chứng nhận bảo hiểm góc biển số xe Các công ty bảo hiểm khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam nên thực việc dán tem bảo hiểm để dễ kiểm tra, kiểm sốt số lượng xe máy có tham gia bảo hiểm hay không Nhãn chứng nhận người bảo hiểm phát với đơn bảo hiểm cho người bảo hiểm (chủ xe máy), tháng, năm ngày hết hạn bảo hiểm thể rõ nhìn thấy từ xa Việc đáng bàn chất liệu tem phải làm để chịu mưa, nắng Cần kéo dài thời hạn bảo hiểm cách khuyến khích chủ xe máy mua bảo hiểm dài hạn Cịn ngày tháng ghi tem, khơng nên ghi ngày mua tem bảo hiểm mà cần ghi ngày hết hạn thời hạn năm để công an dễ nhận tem hết hạn Màu sắc tem cần phải đặc biệt, nhìn thấy bắt mắt nhận ngay, tránh trùng khít với màu xe Nếu thống chung với nước loại tem (màu sắc, biểu tượng, chất liệu, phí…) tốt Cịn khơng phải có thống màu sắc, biểu tượng tem để tránh nhầm lẫn - Cần kết hợp với cơng an có biện pháp xử phạt phạm vi tồn quốc người khơng thực bảo hiểm xe máy không dán nhãn xe - Mức phạt là: + Những người khơng thực việc mua bảo hiểnm xe máy: phạt tiền 50.000 đồng nặng phạt từ vài tháng + Không dán nhãn xe phạt 20.000 đến 30.000 đồng - Người bảo hiểm phát hành thông báo tái tục đến người mua bảo hiểm (chủ xe máy) hợp đồng bảo hiểm hết hạn Hiện tại, tất người bảo hiểm gửi thông báo tái tục tới người bảo hiểm (người chủ xe máy) hai tháng trước đơn bảohiểm hết hạn thực việc tái tục bảo hiểm - Tiến hành chiến dịch bảo hiểm hoạt động công cộng + Thực chiến dịch "khơng có xe máy khơng bảo hiểm", với hợp tác quan chức liên quan, hiệp hội bảo hiểm nhà bảo hiểm, cần tiến hành chiến dịch cách phân phát tờ rơi thông qua đại lý xe máy, trạm bảo hành, sửa chữa, đại lý bảo hiểm… treo tờ áp phích + Những hoạt động cơng cộng quảng cáo phương tiện thơng tin báo, tạp chí, ti vi, đài * Đánh giá giải pháp Tokyo Marine: Cơng ty có giải pháp vơ hiệu cao vừa thực áp đặt ngay, vừa đưa phương thức thực thi số tiền phạt cụ thể Đây cơng ty Nhật nên có nhiều kinh nghiệm vấn đề bắt buộc người dân phải tham gia Các công ty bảo hiểm Việt Nam nên áp dụng vào thực thi thời gian gần Giải pháp PJICO việc thực nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Ở phần trước ta đề cập nhiều tới công ty cổ phần Bảo hiểm PJICO công ty thành lập vào hoạt động từ năm 1995, PJICO công ty cổ phần thực chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước Mới thành lập công ty triển khai nhiều nghiệp vụ (21 nghiệp vụ), có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chưa phải nghiệp vụ mạnh nghiệp vụ đóng góp phần khơng nhỏ doanh thu, hoạt động chung tồn thể cơng ty Trả lời công văn số 32/2000/HHBH, Hiệp hội bảo hiểm bàn tình hình thực Nghị định 115/1997/NĐ-CP, có hạn chế, vướng mắc q trình thực Nghị định cần tăng tính bắt buộc nghiệp vụ này, PJICO có giải pháp sau: - Các quan chức tăng cường cơng tác kiểm tra có biệnpháp thích hợp để yêu cầu chủ xe tham gia bảo hiểm Có phối hợp quan ban ngành, doanh nghiệp bảo hiểm để triển khai công tác tuyên truyền bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba - Đề nghị quan cơng an, tồ án tiến hành hồ giải chủ xe với người thiệt hại càn yêu cầu bên bị thiệt hại đưa xác đáng chứng minh tính thiệt hại họ c ần xác định tỷ lệ lỗi bên - Bộ tài cần nghiên cứu giải thích rõ số khái niệm quy tắc bảo hiểm TNDS chủ xe giới như:Khái niệm chủ xe giới nghị định 115 bổ sung biểu phí nhằm có quy định chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai công tác bảo hiểm sớm tốt Thông thường để tránh kiểm tra, kiểm sốt cơng ty, quan chun mơn, nhiều chủ xe mua bảo hiểm TNDS với thời hạn ba tháng Chính cơng ty bảo hiểm thấy việc quản lý hợp đồng loại phức tạp tốn muốn thống nên cấp bảo hiểm với thời hạn từ năm trở lên, đề nghị công ty hiệp hội bảo hiểm nên có thống chung - Trong trường hợp xe tham gia bảo hiểm gây tai nạn với xe thứ ba lưu hành đường, theo biên giải tai nạn giao thơng cảnh sát giao thơng xe tham gia bảo hiểm có lỗi hồn tồn, thực tế xe thứ ba lại khơng có giấy phép kiểm định an tồn kỹ thuật người điều khiển khơng có giấy phép lưu hành, trường hợp cơng ty bảo hiểm có phải bồi thường trách nhiệm dân 100% thiệt hại cho thứ ba hay không? Vấn đề Bộ tài hiệp hội bảo hiểm cần phải có biện pháp giải cụ thể * Đánh giá giải pháp PJICO: PJICO công ty bảo hiểm khác hiệp hội cần tăng cường công tác kiểm tra, tuyên truyền giáo dục ý thức trách nhiệm chủ xe giới Có đề cập đến việc kết hợp với bộ, ngành, quan công an (cảnh sát giao thông) để xử phạt kiểm sốt q trình lưu hành xe giao thơng Nhưng giải pháp PJICO khơng thể tránh khỏi có biện pháp khó khăn để thực Ví dụ giải pháp “Các quan cơng an, Tồ án tiến hành hồ giải chủ xe với người bị thiệt hại đưa xác đáng chứng minh thiệt hại họ cần xác định tỷ lệ lỗi bên” Giải pháp khó thực người bị nạn ln tìm cách để bảo vệ phần mình, thường theo phong tục người Việt Nam họ bị nạn gây (có thể chết) nguyên nhân thuộc người bị nạn người gây phải bồi thường theo thương lượng Mặt khác xảy tai nạn cơng an, giám định viên khơng thê có mặt lúc (tận mắt khơng nhìn thấy) Nên xác minh vấn đề tai nạn (nguyên nhân, mức tổn thất ) tương đối Vậy ngồi cơng an, tồ án giám định viên công ty người gây tai nạn tham gia bảo hiểm phải sáng suốt tìm nguyên nhân, đánh giá mức tổn thất theo khả hiểu biết trình độ nghiệp vụ, thu thập, thụ lý hồ sơ công an làm chứng xác minh Khi xảy tai nạn có mặt giám định viên q tốt Đánh giá lại tồn giải pháp công ty Những giải pháp bốn cơng ty nêu phần ngồi nét riêng biệt ra, họ có điểm chung trình thực bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe chung mục đích thực tốt nghiệp vụ tuân thủ Nghị định 115/CP Các công ty đưa giải pháp: - Tăng cường tuyên truyền, giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm chủ xe - Kết hợp chặt chẽ với ngành, cấp quyền chức liên quan, với cảnh sát giao thông khám định tai nạn - Đưa mức hình thức xử phạt cụ thể Bộ Tài hiệp hội bảo hiểm quan công an thống chung Một số kiến nghị Trong điều kiện khắc nghiệt kinh tế thị trường cạnh tranh đào thải cao, dậm chân chỗ doanh nghiệp đồng nghĩa với tụt hậu thất bại Chính vậy, để tồn phát triển thị trường bảo hiểm nay, công ty phải liên tục đổi tìm biện pháp khắc phục hạn chế phát huy mặt mạnh để thích nghi với tình hình Đối với doanh nghiệp trẻ PJICO, nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba khơng có ý nghĩa nâng cao doanh thu hàng năm mà cịn có mục đích xã hội lớn, góp phần tạo an tồn cho xã hội mang lại lợi ích cho người tham gia bảo hiểm Để khai thác cách có hiệu nghiệp vụ này, địi hỏi ngồi việc nhà nước phải đưa Bộ luật bảo hiểm hoàn thiện nhằm tạo khung pháp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động việc tìm kiếm giải pháp tốt nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cần thiết Sau đây, em xin có số ý kiến đề xuất nhằm góp phần triển khai tốt nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới người thứ ba 6.1 Cơng tác khai thác Thứ nhất, vấn đề tuyên truyền quảng cáo quần chúng nhân dân, giải pháp để đạt kết cao khâu khai thác Các hình thức tuyên truyền quảng cáo sách báo, tạp chí, radio, vơ tuyến truyền hình Thứ hai vấn đề liên quan đến việc chào phí thu phí, c ơng ty nên đưa nhiều biểu phí để phù hợp với loại xe điều kiện nay, đồng thời nâng cao mức trách nhiệm bảo hiểm nhằm khuyến khích chủ xe tham gia Mặt khác, cơng ty nên cử cán xuống tận nơi khách hàng tham gia để chào phí thu phí, giải thích cặn kẽ giúp họ nhanh chóng đưa định Nếu họ đồng ý tham gia ký kết hợp đồng thu phí Thứ ba: xây dựng sách khách hàng hợp lý, phân chia khách hàng thành nhiều loại để tiện cho việc khai thác, tập trung khai thác khách hàng quan trọng quen thuộc, cần có sách ưu đãi hợp lý với loại khách hàng Thứ tư: xây dựng quản lý hệ thống đại lý có hiệu Đồng thời mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tế Công ty phải thường xuyên giám sát hoạt động đại lý, cụ thể cách đóng giả người mua hàng đưa tình để xem xét ứng xử đại lý để từ rút kinh nghiệm nhằm hướng dẫn lại cách đối xử với khách hàng mang lại thoả mãn cho khách hàng Công ty nên có thưởng phạt đắn với cán bộ, nhân viên công ty Thứ năm: đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ với ngành chức cảnh sát giao thơng, Sở giao thơng cơng chính, Cục thuế, trạm đăng kiểm… Trong việc khai thác bảo hiểm làm thủ tục nộp thuế trước bạ, đăng ký xe, cấp lái… Công ty cần hướng dẫn văn pháp lý cụ thể có liên quan đến BHTNDS chủ xe giới người thứ ba việc thu phí cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Cần thực dán tem bảo hiểm cho phương tiện xe giới (đặc biệt xe máy, giải pháp hữu hiệu không cho cơng ty mà cịn thuận tiện cho cảnh sát giao thông việc nhận diện xe tham gia bảo hiểm Phối hợp với ngành sản xuất giao thơng để thống kê cách xác, đầy đủ số lượng xe giới lưu hành Điều giúp cho PJICO dự đoán thị trường, mở rộng thị phần để đẩy mạnh công tác khai thác 6.2 Công tác đề phịng hạn chế tổn thất Cơng tác có vị trí quan trọng khơng ảnh hưởng đến kết kinh doanh nghiệp vụ mà ảnh hưởng đến tồn xã hội Vì vậy, PJICO cần phải quan tâm đến vấn đề cách: - Đề xuất kiến nghị với ngành giao thông vận tải, giao thơng cơng thường xun quan tâm đạo việc sửa sang đường xá, cầu cống định kỳ hàng năm tiến hành tổ chức lớp tập huấn cho lái xe, đề cao trách nhiệm lái xe việc đảm bảo an tồn giao thơng, đảm bảo tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật xe - Phối hợp chặt chẽ với ngành có liên quan chủ xe để khen thưởng, động viên hỗ trợ kịp thời đơn vị thực tốt cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất - PJICO cần phải tìm nguyên nhân dẫn đến tai nạn để đưa biện pháp hạn chế, ngăn ngừa, khắc phục ảnh hưởng nguyên nhân - Tăng chi phí cho đề phịng hạn chế tổn thất 6.3 Công tác giám định bồi thường - Cơng ty cần phải có cán giám định có chun mơn, phẩm chất đạo đức có hiểu biết pháp luật để giúp cán dễ dàng giải hồ sơ bồi thường cách nhanh gọn, bỏ bớt thủ tục không cần thiết - PJICO cần phải phối hợp chặt chẽ với quan công an việc thu thập hồ sơ để giải bồi thường Tránh tình trạng chủ xe người bị nạn gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm - Công ty cần xây dựng củng cố nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc thông suốt văn phòng đại lý chi nhánh Đối với phận cán giám định tra cần phải trang bị hệ thống máy móc hồn thiện Có vậy, thu nhận xử lý thơng tin nhanh chóng kịp thời, tạo điều kiện thuận tiện cho việc giải bồi thường tận dụng thời thuận lợi - Đối với thủ tục giải bồi thường cần ngắn gọn xác, hướng dẫn khách hàng làm giấy tờ cần thiết bồi thường để tránh cho khách hàng phải lại nhiều lần để tạo tâm lý thoải mái cho người không may gặp rủi ro - Tăng cường công tác kiểm tra, xác minh, giải hồ sơ khách hàng, đơn giản hoá thủ tục giải bồi thường Các hồ sơ có liên quan tới quan tồ án xử lý, cơng ty phải có thoả thuận lại với quan tồ án tối cao - Công ty nên xây dựng phân phối bồi thường cho văn phòng đại diện đơn vị trực thuộc nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ pháp lý, chế độ tài theo điều khoản bảo hiểm Nên có quy định cho văn phòng tự giải bồi thường vụ tai nạn nhỏ Thường xuyên kiểm tra, tra tình hình xét duyệt bồi thường đơn vị trực thuộc 6.4 Công tác khác - Tăng cường công tác đào tạo chỗ chủ yếu tập huấn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, cộng tác viên Công ty nên ý tuyển cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ, động khả giao tiếp tốt - Tăng cường công tác tư tưởng, giáo dục trị, phong cách đạo đức người cán bảo hiểm nhằm đảm bảo uy tín cho PJICO thị trường bảo hiểm - Hỗ trợ chi phí cho việc giao dịch chào bảo hiểm khách hàng lớn - Tăng cường công tác quản lý, thực quy chế giám sát kiểm tra đơn vị tồn cơng ty, đặc biệt vấn đề chi tiêu tài cần phải rõ ràng, xác KẾT LUẬN Nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba chắn cuối giúp cho chủ phương tiện xe giới đảm bảo an tồn giao thơng Nghiệp vụ đời muộn có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế tổn thất lớn xe giới gây đồng thời góp phần ổn định tài cho chủ phương tiện khắc phục thiệt hại người thứ ba Ngoài ra, nghiệp vụ cịn đóng góp cho ngân sách nhà nước khoản tiền không nhỏ nhằm thúc đẩy đầu tư phát triển toàn diện mặt kinh tế xã hội Qua thực tế triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO, đạo trực tiếp lãnh đạo công ty, công ty thu kết đáng mừng Mặc dù vậy, để phát triển mở rộng thu kết cao nữa, cơng ty cần phải có biện pháp khắc phục hạn chế đề cập nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Chúng ta tin tưởng năm tới PJICO cơng ty phát triển tồn diện thị trường bảo hiểm Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Tạp chí bảo hiểm Tạp chí tài Các văn pháp luật bảo hiểm Chuyên san bảo hiểm thời báo kinh tế Việt Nam Tạp chí giao thơng vận tải Tài liệu báo cáo tổng kết PJICO Thời báo kinh tế Việt Nam 10 Văn kiện hội thảo ngày 2/10/2000 11 Tạp chí kinh tế hàng kỳ 12 Báo cáo chánh văn phòng uỷ ban ATGT quốc gia 13 Các tài liệu khác ... khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO giai đoạn 1995- 2000 Chương III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty Cổ phần. .. Việt, Bảo Minh, Công ty bảo hiểm Nhật, Công ty PJICO tranh luận, đánh giá đưa giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba II Những giải pháp thực bắt buộc BHTNDS. .. kiện Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho người thứ ba người bảo hiểm bồi thường chủ xe người diện chi chủ xe pháp luật công nhận Người thứ ba BHTNDS chủ xe giới người