Phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Vinh

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục lục Danh mục bảng, biểu, sơ đồ………………………………………………………… LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH…………………… 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam,chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh)……………………………………………………………… 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển……………………………………………5 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank Vinh…………………………………… 1.1.3 Các hoạt động Eximbank Vinh…………………………………7 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn……………………………………………………… 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng………………………………………………………………8 1.1.3.3 Hoạt động toán quốc tế………………………………………………….9 1.1.3.4 Hoạt động khác……………………………………………………………… 10 1.2 Những đặc điểm kinh tế-kỹ thuật ảnh hưởng đến phát triển kinh doanh thẻ Eximbank Vinh………………………………………………………………11 1.2.1 Hoạt động kinh doanh…………………………………………………….11 1.2.2 Đội ngũ nguồn nhân lực………………………………………………… 11 1.2.3 Công nghệ trang thiết bị, sở vật chất……………………………… 12 1.2.4 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ Eximbank Vinh……… 13 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH…………………………………………….16 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank Vinh…………… 16 2.1.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh theo loại thẻ phát hành……………… 16 2.1.1.1 Thẻ nội địa……………………………………………………………………….16 2.1.1.2 Thẻ quốc tế………………………………………………………………………16 2.1.2 Kết kinh doanh thẻ………………………………………………… 19 2.1.2.1 Số lượng thẻ phát hành………………………………………………….19 2.1.2.2 Doanh thu từ hoạt động thẻ…………………………………………… 20 2.1.2.3 Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ………………………………………22 2.1.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ……………………………… 23 2.2 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank Vinh…… 24 2.2.1 Những kết đạt được………………………………………………… 24 2.2.2 Những hạn chế……………………………………………………… ….25 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế……………………………………… 27 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH…………… …29 3.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank Vinh…… 29 3.2 Mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh Eximbank Vinh thời gian tới……………………………………………………………………………… 31 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ…………………………….33 3.4 Một số kiến nghị………………………………………………………… 39 3.4.1 Đối với Chính phủ……………………………………………………… 39 SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước…………………………………………….41 KẾT LUẬN………………………………………………………………………42 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………… 43 Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức trực tuyến Eximbank Vinh………………………… Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn NHTMCP xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh)……………………………………………………………….…8 SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bảng 1.2: Hoạt động tín dụng Eximbank Vinh………………………………… Bảng 1.3: Đơn vị chấp nhận thẻ Eximbank Vinh……………………………… 14 Bảng 2.1: Các loại sản phẩm thẻ Eximbank Vinh…………………………… …18 Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành loại Eximbank Vinh…………………….19 Bảng 2.3: Doanh thu từ hoạt động thẻ…………………………………………………20 Bảng 2.4: Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ……………………………… …….21 Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động toán thẻ…………………………………… 22 Bảng 2.6: Chi phí phát hành thẻ……………………………………………………….22 Bảng 2.7: Chi phí tốn thẻ………………………………………………………23 Bảng 2.8: Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ…………………………….……… 24 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động toán thẻ………………………………….….24 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch phát triển thẻ năm 2015…………………… ….32 LỜI MỞ ĐẦU SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin, tự động hóa…có nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn sử dụng phổ biến nhiều nước giới Thẻ ngân hàng phương tiện tốn đại khơng dùng tiện mặt với trợ giúp khoa học công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin Đây cơng cụ tốn có nhiều đặc tính vượt trội so với phương thức toán truyền thống khác Chính vậy, thẻ ngân hàng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ trở thành mối quan tâm hàng đầu hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Tuy nhiên hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Xuất Nhập hạn chế định số lượng chất lượng dịch vụ, chưa đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng chưa tương xứng với tiềm phát triển Ngân hàng Đó lý tơi lựa chọn đề tài “ Phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh ” nhằm tìm hiểu sâu hoạt động phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm chương chính: Chương I : Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh Chương III: Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH 1.1 HÀNG TMCP Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt nam, chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh) Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Vinh, viết tắt Eximbank Vinh, thành lập ngày 21 tháng năm 2007 Trụ sở : Số 182, đường Nguyễn Văn Cừ, phường Hưng Phúc, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Điện thoại : 0383.585717 Fax : 0383.585722 Website : www.eximbank.com.vn Vốn điều lệ: 1.560 tỷ đồng Thời gian hoạt động: 50 năm 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngày 21/9/2007 Eximbank Vinh Tổng Giám Đốc trao định thành lập phòng, với quân số ban đầu 23 người, sau thời gian hoạt động, Eximbank Vinh phát triển ngày đa dạng mở rộng mạng lưới khắp khu vực tỉnh Nghệ An Đến vốn điều lệ Eximbank Vinh đạt 1.560 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 11.627 tỷ đồng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp địa bàn tỉnh Nghệ An với ba phòng giao dịch đặt thành phố Vinh, phịng đặt Đơ Lương, Diễn Châu, dự kiến khai trương hai phòng Yên Thành Thanh Chương Eximbank Vinh hoạt động với phương châm: “Lợi ích khách hàng hết, lợi ích người lao động quan tâm, lợi ích cổ đơng trọng , đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng” Eximbank Vinh có tổng số phịng giao dịch địa bàn tỉnh Nghệ An Với phương châm: “đứng sau thành công bạn” xây dựng yếu tố : Chuyên nghiệp, tận tụy, khác biệt đơn giản, với khao khát vươn lên tập thể Eximbank Vinh.Ngân hàng trở thành đơn vị bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tiến lên khẳng định uy tín vị cạnh tranh tiến trình hội nhập với thị trường tài nước 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank Vinh SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ban giám đốc Phòng thẩm định giá Phòng KH doanh nghiệp Phịng KH cá nhân Phịng hành chính- ngân quỹ Phòng dịch vụ khách hàng Phòng giao dịch Phòng dịch giao Phòng dịch giao Sơ đồ1.1: Cơ cấu tổ chức trực tuyến Eximbank Vinh - Ban giám đốc (Gồm Giám đốc Phó Giám đốc) + Giám đốc : Là người trực tiếp điều hành hoạt đông Ngân hàng chịu trách nhiệm đạo điều hành nhiệm vụ kinh doanh nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng phạm vi ủy quyền + Phó giám đốc: Là người trực tiếp điều hành giám sát hoạt động phòng ban Ngân hàng, thực nhiệm vụ huy động tiền gửi, tiền vay cung cấp dịch vụ phù hợp theo chế, quy định Ngân hàng - - - Phòng thẩm định giá Thực giám định khách hàng cho vay, giám định tài sản chấp lập hồ sơ cho vay Phòng Dịch vụ khách hàng Thực nhiệm vụ tư vấn trực tiếp, tiếp xúc để tư vấn cho khách hàng dịch vụ Ngân hàng, thực hoạt động chủ yếu Ngân hàng,… Phịng hành – ngân quỹ + Bộ phận hành chính: Nhận phân phối, phát hành lưu trữ văn thư Thực mua sắm, quản lý, phân phối cơng cụ lao động, văn phịng phẩm Đảm nhận cơng tác lễ SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp tân, hậu cần chi nhánh, theo dõi tình hình nhân Xây dựng kế hoạch hành theo dõi đánh giá q trình thực kế hoạch toàn chi nhánh Eximbank Vinh + Bộ phận ngân quỹ: Nơi thực thu chi tiền mặt sở có chứng từ phát sinh, phát ngăn chặn tiền giả, bảo quản tiền mặt, giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản chấp Đảm bảo thực xác, kịp thời chế độ kho quỹ, công tác tiết kiệm hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân: + Làm đầu mối cung cấp tất sản phẩm Ngân hàng cho khách hàng, triển khai tác nghiệp từ khâu tiếp xúc , hướng dẫn lập chứng từ kế toán + Thực công tác tiếp thị để mở rộng thị phần + Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng + Hướng dẫn hỗ trợ mặt nghiệp vụ đơn vị trực thuộc - Phòng giao dịch + Có chức hỗ trợ Giám đốc thực số hoạt động mà Giám đốc phân công + Chuẩn bị xây dựng chương trình Giám đốc định để nhằm giúp hoạt động chi nhánh hiệu 1.1.3 Các hoạt động Eximbank Vinh 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng tự chủ hoạt động kinh doanh Trước biến động giá huy động vốn thị trường, Eximbank Vinh mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, tuyên truyền vận động mở tài khoản cá nhân, áp dụng nhiều hình thức gửi tiền vừa linh hoạt vừa hiệu Ngoài ngân hàng chủ động áp dụng nhiều công cụ huy động vốn lãi suất bậc thang, loại hình tiết kiệm dự thưởng với chương trình khuyến mại hấp dẫn Chính linh hoạt chủ động việc điều chỉnh lãi suất góp phần giảm tối thiểu tác động thị trường tới việc huy động vốn, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Không thế, năm qua đạo đắn Ban Giám đốc với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán công nhân viên Eximbank Vinh đạt kết đáng khích lệ Cụ thể xét nguồn vốn huy động ngân hàng theo cấu sau : SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn NHTMCP xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh) (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Năm 2012 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2013 Tỷ trọng(%) Số tiền So sánh Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Phân loại theo đối tượng Tiền gửi 55.94 dân cư Tiền gửi tổ chức 130.45 kinh tế 30.01 48.64 24.77 -31.17 -55.72 69.9 147.74 75.23 17.29 13.25 Phân loại theo thời hạn Tiền gửi 29.82 khơng kỳ hạn Tiền gửi có 156.57 kỳ hạn 16 58.19 19.85 28.37 95.14 84 235 80.15 78.43 50.09 Phân loại theo loại tiền VNĐ 131.13 70.35 178.11 60.75 46.98 35.82 Ngoại tệ 55.26 29.65 115.08 39.25 59.82 108.25 ( Nguồn:Báo cáo tài tổng hợp Eximbank Vinh giai đoạn 20122013, phòng dịch vụ khách hàng Eximbank Vinh ) Như vậy, qua số liệu chứng tỏ Chi nhánh Ngân hàng Eximbank Vinh thực làm tốt cơng tác huy động vốn mình, điều lợi tốt để đáp ứng cách đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng chủ động hoạt động kinh doanh mình, đồng thời cho thấy phát triển bền vững chi nhánh thời gian qua 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Cũng ngân hàng khác, sau huy động vốn, Eximbank Vinh nhanh chóng tìm biện pháp để sử dụng nguồn vốn cách có hiệu nhằm mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Ngân hàng luôn thực cho vay với mục tiêu bản: Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư phát triển Dựa vào mục tiêu Ngân hàng không ngừng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ (đây hoạt động cho vay chủ yếu SV: Trần Thị Trà Hương Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngân hàng), tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng hạn mức tín dụng khách hàng có uy tín, tiếp tục tạo gắn kết hoạt động tín dụng tài trợ tốn qua nghiệp vụ xuất nhập trọn gói Tình hình tín dụng Eximbank Vinh thống kê cụ thể qua bảng sau: Bảng1.2: Hoạt động tín dụng Eximbank Vinh Chỉ tiêu Năm 2012 Số tiền (Đơn vị: Tỷ đồng) So sánh Năm 2013 Tỷ trọng(% ) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Tổng dư nợ 110.11 100 cho vay Doanh số cho 156.03 vay Doanh số thu 100.89 nợ Phân loại theo thời hạn 273.96 100 163.85 148.8 548.08 392.05 251.2 475.39 374.5 371.2 Ngắn hạn 76.72 69.67 206.4 75.34 129.68 169 Trung Dài 33.39 hạn 30.33 67.56 24.66 34.17 102.3 Phân loại theo tiền VNĐ 80.97 73.54 210.98 77.01 130.01 160.5 Ngoại tệ 29.14 26.46 62.98 22.99 33.84 116.1 (Nguồn: Báo cáo tài tổng hợp giai đoạn 2008-2010, Phịng Tín dụng tổng hợp Eximbank Vinh) Nhìn chung thấy cơng tác sử dụng vốn ngân hàng tốt có hiệu Ngồi ngân hàng khơng ngừng khai thác mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng phát triển kinh tế - xã hội nước ta.Và đặc biệt năm gần Eximbank Vinh sâu vào khai thác hoạt động cho vay tiêu dùng, đa dạng hố sản phẩm, góp phần làm cho hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng phát triển mạnh mẽ 1.1.3.3 Hoạt động toán quốc tế Hoạt động toán quốc tế mạnh truyền thồng Eximbank từ trước tới nay.Với đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ, chun môn sâu, Eximbank Vinh sẵn sàng phục vụ, hướng dẫn tư vấn khách hàng lĩnh vực toán SV: Trần Thị Trà Hương 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp phận thẻ riêng, chưa có phân công rõ ràng nhân viên, chủ yếu nhân viên thuộc phận dịch vụ khách hàng kế tốn đảm nhận cơng việc thẻ khách hàng đến giao dịch Một nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh thẻ chưa thực phát triển hầu hết phịng giao dịch khơng đủ nhân để tiếp thị đơn vị chấp nhận thẻ, có đơn vị chấp nhận thẻ có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng ký kết hợp đồng • Hoạt động Marketing thời gian vừa qua chưa thực hiệu ngân hàng chưa có bước đột phá việc lập kế hoạch việc triển khai hoạt động truyền thơng thẻ Bên cạnh đó, chi phí cho hoạt động Marketing cao nên công tác không tiến hành thường xuyên liên tục SV: Trần Thị Trà Hương 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH 3.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank Vinh Thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích Ngay từ đời thẻ ngân hàng làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch tốn cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Với đời sản phẩm thẻ ngân hàng, trở thành bước ngoặt đánh dấu phát triển vượt bậc lực công nghệ hoạt động ngân hàng Để phát triển sản phẩm này, ngân hàng cần phải có tảng hạ tầng cơng nghệ đại hệ thống máy tính, trung tâm sở liệu, thiết bị đọc thẻ , nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tin có khả phát triển, xây dựng quy trình nghiệp vụ mới, khai thác vận hành làm chủ thiết bị công nghệ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng Chỉ với sản phẩm thẻ, ngân hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng lúc nơi Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng mà tác động trực tiếp tới nhiều hoạt động nghiệp vụ khác Cùng với việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, lực công nghệ ngân hàng ngày nâng cao, sở hạ tầng kỹ thuật đại, tiền đề cho việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Ngồi lợi ích vơ hình mà sản phẩm thẻ mang lại: nâng cao vị ngân hàng, quảng bá hình ảnh thương hiệu thu hút lượng khách hàng lớn đến sử dụng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Đó khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả sử dụng thẻ, phí rút tiền mặt, phí giao dịch tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ số khoản thu khác như: phí vượt hạn mức tín dụng, phí tra sốt – khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho u cầu tra sốt mình, phí cấp lại thẻ Trong năm gần đây, tất khoản thu từ hoạt động thẻ mang lại tỷ lệ sinh lời lớn, lĩnh vực kinh doanh thẻ thu hút quan tâm đặc biệt ngân hàng Bên cạnh đó, đời thẻ cịn góp phần tích cực vào việc thay đổi thói quen tốn người dân, tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng So với hình thức tốn không dùng tiền mặt séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng đáp ứng cho tổ chức, doanh nghiệp với quy mơ giao dịch lớn thẻ ngân hàng có ưu điểm vượt trội SV: Trần Thị Trà Hương 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thu hút lượng lớn khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế khác xã hội Ngồi ra, hoạt động kinh doanh thẻ cịn kênh huy động vốn hiệu quả, làm tăng lượng vốn huy động ngân hàng, góp phần tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng thu nguồn tiền gửi lớn thông qua việc phát hành thẻ toán Theo qui định, thẻ ngân hàng phát hành phải có số dư tài khoản định trì thường xuyên, số dư có lãi suất thấp góp phần làm giảm chi phí huy động vốn bên cạnh ngân hàng có khoản thu nhập thơng qua việc thu lệ phí trì tài khoản hàng tháng Hiện nay, loại sản phẩm thẻ Eximbank Vinh đưa mức biểu phí phát hành thẻ khác Thông qua việc phát hành thẻ ngân hàng thu số khoản phí như: phí phát hành, phí thường niên, phí tài chính, phí rút tiền mặt, phí thay đổi hạn mức tín dụng, phí cấp lại thẻ, phí sử dụng vượt hạn mức Lợi ích mà hoạt động thẻ mang lại khoản thu từ hoạt động toán thẻ Một số loại phí mà ngân hàng thu thơng qua hoạt động toán thẻ Mặc dù kết từ hoạt động kinh doanh thẻ khiêm tốn so với kết hoạt động kinh doanh khác Eximbank thấy nguồn thu ốn định, rủi ro khơng ngừng gia tăng góp phần tạo điều kiện cho hoạt động khác phát triển Trong năm vừa qua, Việt Nam đánh giá nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh ổn đinh, dân số đông, cấu dân số trẻ Bên cạnh đó, Đảng Nhà nước ta có nhiều biện pháp để hạn chế việc sử dụng tiền mặt toán Theo đề án tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ mục tiêu đề án đến cuối năm 2010 là: phát hành 15 triệu thẻ, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ, số đến năm 2020 30 triệu thẻ 95% Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn khơng q 18% năm 2010 khoảng 15% vào năm 2020 Số lượng tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010 đạt 20 triệu, 70% cán hưởng lương ngân sách 50 % công nhân lao động doanh nghiệp tư nhân nhận lương qua tài khoản Và đến năm 2020, phấn đấu có 45 triệu tài khoản cá nhân, 95% cán hưởng lương ngân sách 80% số lao động trả lương qua tài khoản Qua đó, ta thấy nhu cầu sử dụng thẻ dân chúng nhiều thêm vào hậu thuẫn nhà nước việc hạn chế sử dụng toán tiền mặt tiền đề tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ không ngừng phát triển Như vậy, nói thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn cho ngân hàng thời gian tới SV: Trần Thị Trà Hương 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3.2 Mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh Eximbank Vinh thời gian tới Mục tiêu phấn đấu ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh thời gian tới trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Để đạt mục tiêu này, Eximbank đưa phương châm hành động “Phát triển nhanh – An toàn – Bền vững ” :  Phát triển nhanh sở chiến lược cụ thể: tập trung triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính cơng nghệ cao, tăng lực tài chính, mở rộng mạng lưới, quy mô hoạt động, tăng cường liên doanh liên kết, đầu tư thành lập công ty trực thuộc  Phát triển an toàn bền vững dựa đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện máy tổ chức, cơng tác quản lý điều hành phát triển nguồn nhân lực Trong đó, hoạt động kinh doanh thẻ quan tâm đầu tư thích đáng Hiện nay, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ kiêm tốn, tương lai lĩnh vực hoạt động hứa hẹn mang lại hiệu cao cho ngân hàng Để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đưa số định hướng thời gian tới :  Mở rộng thị trường thẻ với sản phẩm phát hành thẻ chíp, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ đại, với nhiều tiện ích giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng thẻ  Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ số lượng máy ATM toàn quốc  Tiếp tục mở rộng phát triển thị phần thẻ    Triển khai dự án, nâng cấp, mở rộng đầu tư hệ thống công nghệ đại, đáp ứng yêu cầu xử lý nhanh, an tồn , hiệu Đẩy mạnh cơng tác marketing Xây dựng, phát triển đội ngũ cán thẻ có lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp SV: Trần Thị Trà Hương 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch phát triển thẻ năm 2015 Chỉ tiêu Năm 2014 Tổng số lượng thẻ sử dụng 150.314 (thẻ) Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ 1.091 (đơn vị) Doanh số toán đơn vị 686.6 chấp nhận thẻ (tỷ đồng) Năm 2015 (+/-) (%) 224.750 94.436 63 1.410 319 29 1.170 483.4 70 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp phòng thẻ) 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm thẻ dịch vụ liên quan đến thẻ Cùng với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật công nghệ, nhu cầu khách hàng ngày tăng Nắm bắt xu đó, để thu hút lượng lớn khách hàng phía mình, ngân hàng nước ngày trọng nhiều đến việc phát triển mảng dịch vụ đặc biệt gia tăng tiện ích kèm với thẻ Hiện nay, thẻ không phương tiện rút tiền mặt đơn mà trở thành phương tiện đa năng, giúp khách hàng tiếp cận nhiều dịch vụ khác ngân hàng Do đó, để cạnh tranh địi hỏi Eximbank phải khơng ngừng đưa nhiều sản phẩm thẻ có chất lượng cao, với nhiều tiện ích nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Cho đến nay, thẻ ghi nợ nội địa V-top Eximbank có số tiện ích thực rút tiền mặt, xem số dư, chuyển khoản, tốn tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Eximbank Trong thời gian tới, ngân hàng nên gia tăng thêm số tiện ích khác mua hàng trực tuyến, mua thẻ cào ATM, tìm máy ATM qua tin nhắn, chuyển khoản SMS, kiểm tra tài khoản trực tuyến, dùng thẻ để mua vé tàu, vé máy bay tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện, an toàn dùng thẻ Ngồi sản phẩm thẻ có, Eximbank nên tiến hành nghiên cứu tìm hiểu cho đời loại sản phẩm thẻ với nhiều tính ưu việt phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng khác Theo thống kê tổ chức Visa, giới có loại sản phẩm thẻ sau : a Thẻ dành cho cá nhân: loại thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng b Thẻ cơng ty: loại thẻ phát hành cho cá nhân doanh nghiệp, theo yêu cầu doanh nghiệp c Thẻ liên kết: loại thẻ phát hành cho cá nhân khách hàng công ty liên kết với ngân hàng SV: Trần Thị Trà Hương 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp d Thẻ hiệp hội: loại thẻ phát hành cho cá nhân thành viên hiệp hội e Thẻ trả trước: loại thẻ xác định không xác định người dùng, phát hành cho khách hàng khơng có tài khoản ngân hàng Loại thẻ thường phát hành hàng loạt dành cho khách hàng có nhu cầu sử dụng khơng thường xuyên f Thẻ quà tặng: loại thẻ gắn với mệnh giá không xác định người sử dụng, khách hàng dùng thẻ để tặng cho người khác sử dụng Hiện tại, sản phẩm thẻ Eximbank chủ yếu thẻ dành cho cá nhân Vì vậy, thời gian tới Eximbank Vinh nên nghiên cứu triển khai loại sản phẩm thẻ thuộc nhóm khác thẻ hiệp hội, thẻ trả trước, thẻ quà tặng Chẳng hạn, với thẻ liên kết ngân hàng nên liên hệ với số trường đại học, cao đẳng nước để đứng đảm nhận việc phát hành thẻ cho sinh viên, cán nhân viên trường Thẻ liên kết phải tích hợp nhiều tính tiện ích Chỉ với thẻ nhỏ bé vừa thẻ sinh viên, thẻ thư viện tích hợp nhiều tính thẻ ngân hàng thông thường Triển khai tốt công việc này, giúp ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng sinh viên trường đại học, cao đẳng Bên cạnh đó, Đảng Nhà nước ta có nhiều biện pháp nhằm hạn chế việc sử dụng toán tiện mặt người dân việc tiến hành trả lương cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản Đây hội tốt để ngân hàng mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thơng qua hình thức liên kết với doanh ngiệp, quan tổ chức hành nghiệp để cung cấp dịch vụ Để làm điều nêu trên, trước hết đòi hỏi thẻ Eximbank phải có nhiều đặc tính trội, riêng biệt so với thẻ ngân hàng khác, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm Eximbank cung cấp Tiếp đến, ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ kèm nhằm tạo an tâm, thoải mái, thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ 3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực Đối với hoạt động người ln yếu tố then chốt, định thành công hay thất bại hoạt động Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng vai trị đội ngũ nguồn nhân lực lại có ý nghĩa quan trọng Vì ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên việc xây dựng phát triển đội ngũ nhân lực vừa giỏi chun mơn, vừa có tư cách đạo đức nghề nghiệp trọng Muốn mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng trước hết phải có đội ngũ nguồn nhân lực đảm bảo số lượng Yêu cầu xuất phát từ thực trạng số lượng nhân viên kinh doanh thẻ ngân hàng cịn mỏng , hầu hết thuyên chuyển từ phận khác sang phải kiêm nhiệm nhiều việc điều dẫn tới hiệu hoạt động kinh doanh thẻ chưa SV: Trần Thị Trà Hương 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao không đạt mục tiêu kế hoạch đề Hiện nay, nhu cầu khách hàng ngày cao, mà khối lượng cơng việc lại nhiều địi hỏi đội ngũ kinh doanh thẻ phải đủ lớn để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu trình làm thẻ giải vấn đề phát sinh liên quan tới thẻ Để làm điều này, trước tiên ngân hàng phải tiến hành điều tra xác định nhu cầu đội ngũ kinh doanh thẻ vào chiến lược kinh doanh thẻ ngân hàng từ có kế hoạch phát triển đội ngũ nguồn nhân lực hợp lý Sau đó, tiến hành cơng tác tuyển dụng tuyển chọn nhân viên Đội ngũ nhân viên làm công tác thẻ Eximbank Vinh chưa đến 15 người, có số phịng giao dịch có nhân viên đứng đảm nhận cơng việc liên quan đến thẻ Trong thời gian tới, Eximbank Vinh nên tiến hành phân công công việc rõ ràng, tránh gây chồng chéo công việc phát triển đội ngũ thẻ Trung bình phịng giao dịch nên có 2-3 nhân viên làm thẻ có phân cơng cơng việc rõ ràng nhân viên tránh gây chồng chéo hoạt động kinh doanh thẻ Mỗi phòng giao dịch nên có nhóm nhân viên chuyên phát hành thẻ, nhóm nhân viên chuyên hoạt động tốn thẻ, nhóm chun cơng tác xúc tiến nhóm nhân viên khác chuyên quản lý rủi ro phát sinh hoạt động thẻ Tùy vào hoạt động đặc điểm phịng giao dịch, mà có biện pháp phân cơng hợp lý tránh tình trạng lãng phí nguồn tài ngun quan trọng Đối với nhóm nên có phân công công việc trách nhiệm rõ ràng Chẳng hạn, nhóm phát hành thẻ tốn thẻ, nên giao cơng việc cụ thể cho nhân viên, có nhân viên đảm nhận loại thẻ nội địa, có nhân viên chuyên đảm nhận việc phát hành, tốn thẻ tín dụng quốc tế Khi có chun mơn hóa nhóm, cá nhân suất hiệu làm việc nhóm, nhân viên tăng lên Tuy nhiên, yếu tố định đến hoạt động thẻ lại chất lượng đội ngũ nhân viên kinh doanh thẻ Chất lượng đội ngũ ngân viên thể lực làm việc, khả tiếp cận sử dụng cơng nghệ trình độ ngoại ngữ đạo đức nghề nghiệp Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, thái độ đón tiếp niềm nở ân cần nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng Từ đó, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Song thực tế ngân hàng Eximbank Vinh lực làm việc số nhân viên hạn chế, họ chưa nắm rõ qui trình, nghiệp vụ liên quan tới hoạt động thẻ nên việc giải thích, tư vấn cho khách hàng loại sản phẩm thẻ dịch vụ kèm việc giải vấn đề liên quan cịn gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Hiện nay, số lượng nhân viên làm công tác kinh doanh thẻ đào tạo bản, chuyên ngành nên việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cần thiết Nội dung khóa đào tạo SV: Trần Thị Trà Hương 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp tập trung đào tạo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ thẻ, đào tạo cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro, đào tạo ngoại ngữ, tin học Ngồi ra, ngân hàng tổ chức buổi tập huấn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nguồn nhân lực vừa chuyên nghiệp hoạt động cung ứng vừa có thái độ nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng Sau chương trình đào tạo ngân hàng nên tiến hành đánh giá kết đào tạo Đó việc làm cần thiết vừa làm giảm chi phí, tăng hiệu đào tạo, vừa khuyến khích tạo hội cho nhân viên phát triển Trong điều kiện đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng thiếu trầm trọng nay, việc giữ chân thu hút nhân tài điều mà ngân hàng quan tâm cân nhắc Để nhân viên n tâm làm việc, phấn đấu ngân hàng, ln ln trung thành với ngân hàng việc thực sách ưu đãi lương thưởng cần thiết nhằm tạo động lực cho họ tiếp tục nỗ lực phấn đấu Bên cạnh đó, việc khen thưởng kịp thời đơn vị, cá nhân có thành tích cao hoạt động kinh doanh thẻ góp phần động viên cán nhân viên thi đua cơng việc góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 3.3.3 Chính sách Marketing Hoạt động Marketing góp phần to lớn việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh, tăng sức mạnh cạnh tranh ngân hàng  Nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường công việc có tính chất định hoạt động Marketing nhằm tìm hiểu nhu cầu thị trường biến động thị trường tương lai để từ ngân hàng có biện pháp, hành động cụ thể Công tác nghiên cứu thị trường phải tiến hành thường xuyên, liên tục Thông tin cần thu thập bao gồm thông tin nhu cầu khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh Các thông tin đặc điểm, nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng xác định nhóm khách hàng mục tiêu Đối với loại thẻ khác nhau, đối tượng mà khách hàng nhắm tới khác nên địi hỏi phải có chiến lược marketing riêng biệt Chẳng hạn, với thẻ V- top đối tượng chủ yếu tầng lớp dân cư xã hội học sinh,sinh viên, cán công nhân viên, người lao động Còn với thẻ Visa- Business ngân hàng muốn xây dựng hình ảnh doanh nghiệp doanh nhân thành đạt xã hội Việc thực tốt công tác nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng đưa định đắn việc tìm kiếm khách hàng mới, tận dụng hội, hạn chế điểm yếu, phát huy điểm mạnh sẵn có để chiếm lĩnh thị trường  Chiến lược sản phẩm SV: Trần Thị Trà Hương 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hiện nay, có nhiều ngân hàng tham gia lĩnh vực kinh doanh thẻ việc cạnh tranh trở nên khốc liệt hết Để mở rộng thị phần, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều tiện ích nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Việc phát triển sản phẩm dịch vụ trước hết phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng, sức ép đối thủ cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự đời sản phẩm giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng Từ đó, ngân hàng vừa trì khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm lượng khách hàng Hơn nữa, có chiến lược phát triển sản phẩm tốt phù hợp góp phần quan trọng vào việc nâng cao hình ảnh sức cạnh tranh Eximbank Vinh thị trường Trong thời gian tới, ngân hàng nên áp dụng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tiện ích sản phẩm thẻ có đồng thời tiến hành nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng khác nhau, thực phát triển thẻ liên kết với đối tác nước liên kết với hãng bảo hiểm, hãng hàng không đưa sách giảm giá cho khách hàng mua bảo hiểm, vé máy bay  Chiến lược định giá Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, giá yếu tố hữu hình có tác động mạnh mẽ tới việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Khách hàng thường có so sánh giá ngân hàng khác Do vậy, chiến lược giá phù hợp giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh sức hấp dẫn khách hàng Đối với khách hàng cũ, truyền thống khách hàng có quan hệ lâu dài có doanh số tốn thẻ cao ngân hàng nên đưa mức giá ưu đãi so với khách hàng Còn đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng nên đưa mức tính tỷ lệ chiết khấu cho hợp lý để hạn chế tình trạng thu thêm phụ phí đơn vị với chủ thẻ khuyến khích đơn vị việc tốn thẻ ngân hàng  Chiến lược quảng cáo Hiện phương tiện thông tin tuyên truyền đại chúng có lợi lớn việc quảng bá giới thiệu sản phẩm thẻ đến với khách hàng Vì vậy, biết tận dụng mạnh thông tin tuyên truyền đại chúng hoạt động quảng cáo tiếp thị mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh thẻ Mặc dù thẻ ngân hàng xuất nước ta lâu toán tiền mặt cịn chiếm tỷ trọng lớn quan niệm người dân, thẻ ngân hàng đặc biệt thẻ tín dụng dành cho người có thu nhập cao, người thường xuyên học tập công tác nước Hơn nữa, số lượng khách hàng biết sản phẩm thẻ Eximbank Vinh hạn chế Điều cho thấy cơng tác quảng bá hình ảnh thương hiệu sản phẩm thẻ Eximbank Vinh cịn ít, chưa có tập trung chun SV: Trần Thị Trà Hương 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp nghiệp Thông qua việc quảng cáo, tiếp thị sản phẩm sản phẩm ngân hàng nhiều khách hàng biết đến tiền đề ngân hàng mở rộng hoạt động tốn thẻ Để thu hút lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, ngân hàng liên kết với trường đại học, cao đẳng tổ chức hội thảo, buổi nói chuyện với sinh viên cán nhân viên trường tính bật, ưu sản phẩm thẻ Eximbank so với sản phẩm thẻ ngân hàng khác Vì sinh viên đại diện cho giới trẻ, họ tiếp thu nhanh, nên khách hàng tiềm ngân hàng Từ sinh viên này, họ giới thiệu cho bạn bè người thân sản phẩm dịch vụ Eximbank Ngoài ra, ngân hàng nên tạo hội cho bạn sinh viên tham gia tiếp thị sản phẩm thẻ ngân hàng, cơng việc khơng địi hỏi phải có chun mơn sâu nên cần qua vài buổi huấn luyện, đào tạo bạn hoàn toàn đảm nhận cơng việc Và cách truyền thơng hiệu quả, chi phí thấp Cũng từ hoạt động này, ngân hàng tìm ứng viên thích hợp cho công tác phát triển thẻ ngân hàng sau Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức thi tìm hiểu sản phẩm thẻ Eximbank, thi thiết kế logo cho sản phẩm thẻ Eximbank phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều đối tượng tham gia từ họ biết đến sản phẩm thẻ Eximbank nhiều Hiện nay, ngân hàng tiến hành quảng cáo với nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Do hình thức quảng cáo hướng tới nhóm đối tượng khách hàng khác nên ngân hàng áp dụng đồng thời phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng nên lựa chọn thời điểm quảng cào thích hợp, tốt trọng công tác vào dịp lễ, tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng ngày khai trương phòng giao dịch Việc tập trung quảng cáo vào thời điểm này, giúp ngân hàng có quan tâm ý đặc biệt khách hàng Nội dung quảng cáo nên đầu tư kỹ lưỡng Khi sử dụng băng rôn quảng cáo, ngân hàng nên trọng đến khâu thiết kế mỹ thuật địa điểm treo băng rôn tốt địa điểm công cộng, đông người qua lại siêu thị, trường học trạm xe buýt Bên cạnh đó, ngân hàng nên phát triển đa dạng hóa loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ Đối với sản phẩm, nên có tờ rơi hướng dẫn cụ thể đặc điểm, tiện ích, cách thức sử dụng nêu bật lên lợi ích mà khách hàng nhận sử dụng thẻ Eximbank Vinh cung cấp Hiện nay, Việt Nam số lượng người sử dụng Internet ngày tăng, ngân hàng nên tập trung mở rộng loại hình quảng cáo mạng việc đầu tư xây dựng trang website thật hấp dẫn, bổ sung nhiều tin tức hay thành lập diễn dàn để người tiếp cận đóng góp ý kiến sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, để cơng tác SV: Trần Thị Trà Hương 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp quảng cáo phát huy hiệu tốt nhất, ngân hàng th cơng ty quảng cáo đảm nhận tồn phần công việc Như vậy, công tác quảng cáo truyền thông tiến hành chuyên nghiệp 3.3.4 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ Một cách thức để gia tăng khả cạnh tranh ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ phát triển mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch thẻ Mạng lưới bao gồn hệ thống ATM đơn vị chấp nhận thẻ  Phát triển hệ thống ATM Đây đòi hỏi tất yếu, số lượng máy ATM Eximbank Vinh cịn q ít, chưa đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng khách hàng Trước mắt, ngân hàng cấn phải mở rộng hệ thống ATM toàn thành phố thực sách phân bổ máy địa bàn cho hợp lý tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu Do đó, ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ hoạt động triển khai hệ thống ATM lựa chọn địa điểm đặt máy để phát huy hiệu hoạt động máy Bên cạnh yếu tố đó, ngân hàng cần phải xem xét tới số vấn đề khác điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động ATM thông suốt hay không Về việc quản lý tiền mặt ATM ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, tránh tình trạng để máy ATM bị gián đoạn nhiều ngày, gây cản trở việc rút tiền mặt khách hàng Đặc biệt, ngày nghỉ, lễ, tết nhu cầu sử dụng tiền mặt khách hàng tăng lên đột biến nên ngân hàng phải có phận thường trực cho việc tiếp quỹ đảm bảo việc rút tiền dân chúng diễn nhanh chóng thuận tiện Hầu hết máy ATM phải xử lý lượng giao dịch lớn nên cần bảo trì, bảo dưỡng thường xuyên để đảm bảo cho máy hoạt động tốt Công tác phải tiến hành thường xuyên, liên tục khơng phải có cố tiến hành sữa chữa khắc phục Bên cạnh đó, ngân hàng phải ln kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy nhằm đảm bảo cho khách hàng thực giao dịch máy ATM Để đầu tư máy ATM đòi hỏi chi phí lớn, ngân hàng phải cân nhắc hiệu máy ATM mang lại với chi phí đầu tư bỏ từ xác định số lượng máy ATM hợp lý  Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Để thực tiếp cận thị trường nước, đẩy mạnh số lượng thẻ phát hành doanh số toán qua thẻ việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết Vì nhân tố quan trọng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thông qua việc gia tăng giá trị thẻ, tạo thuận tiện, sẵn có việc sử dụng SV: Trần Thị Trà Hương 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thẻ toán Hiện đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu tập trung trung tâm thương mại lớn, siêu thị, khách sạn, nhà hàng chủ yếu phục vụ cho đối tượng có thu nhập cao khách du lịch nước ngồi Nhưng xét lâu dài việc đầu tư vào đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ chủ thẻ nước thực cách đầu tư lâu dài bền vững Ngoài địa điểm trên, ngân hàng đẩy mạnh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ sang số địa điểm khác cửa hàng điện tử, cửa hàng quần áo thời trang số cửa hàng mỹ phẩm địa bàn thành phố Hiện nay, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chưa có nhìn xác vế lợi ích việc làm đại lý tốn thẻ cho ngân hàng Chính vậy, thời gian tới ngân hàng phải tuyên truyền, nâng cao nhận thức đơn vị chấp nhận thẻ lợi ích mà cơng việc mang lại Ngồi ra, ngân hàng cần phải cân nhắc, lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ thực tiềm tránh việc đầu tư tràn lan Bên cạnh đó, ngân hàng phải tăng cường trang bị đầy đủ máy móc thiết bị đại, tiến hành thay thiết bị cà tay máy đọc điện tử nhằm đảm bảo an toàn tránh rủi ro cho Eximbank Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị hoạt động không hiệu quả, doanh số thấp cần phải cân nhắc việc thu hồi đầu tư, tránh lãng phí tiền máy móc, định kỳ tiến hành cơng tác bảo dưỡng máy móc thiết bị, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ, giúp họ giải vướng mắc phát sinh q trình tốn thẻ, thường xun cập nhật thơng tin hình thức thẻ giả mạo nhằm tạo yên tâm an tồn q trình vận hành đơn vị Hơn nữa, ngân hàng nên thực chương trình trao thưởng cho đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng cho đơn vị hoạt động có hiệu 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ  Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến phát triển kinh tế xã hội nói chung va hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Một kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.Vì đó, đời sống nhân dân cải thiện, thu nhập người dân tăng lên nhu cầu mua sắm sử dụng sản phẩm dịch vụ tốn đại tăng lên Chính vậy, Chính phủ cần phải có biện pháp ổn định tình hình kinh tế xã hội nước, trước hết ổn định mặt giá Hiện nay, số giá CPI nước ta cao, giá số mặt hàng tiêu dùng tăng nhanh mức lương người dân chưa điều chỉnh kịp thời gây khó khăn đời sống sinh hoạt người dân, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác mở rộng thị trường thẻ ngân hàng SV: Trần Thị Trà Hương 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Do đó, việc xây dựng mơi trường kinh tế xã hội ổn định tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển  Tiếp tục triển khai hoàn thiện biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt toán Hiện nay, Chính phủ tiếp tục triển khai đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 tầm nhìn đến năm 2020 ” Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ toán, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Việc đời đề án này, phần hạn chế thói quen tốn tiền mặt người dân, khuyến khích, thúc đẩy dân chúng sử dụng dịch vụ tốn khác thơng qua số biện pháp như: thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt Trong thời gian tới, Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ tốn khơng dùng tiện mặt nước ta tạo điều kiện cho việc phát triển thẻ ngân hàng  Ban hành văn liên quan đến tội phạm thẻ Hiện nay, số lượng tội phạm liên quan đến thẻ ngày tăng, hoạt động loại tội phạm tinh vi gây tổn thất lớn cho người sử dụng ngân hàng Trong nước khác khu vực chuyển sang sử dụng thẻ thơng minh, nước ta hầu hết thẻ dùng toán thẻ từ dễ làm giả an toàn hơn, nên xu hướng loại tội phạm chuyển dần sang nước có sử dụng thẻ từ Hơn nữa, pháp luật nước ta cịn sơ hở, chưa có chế tài cụ thể để xử lý hành vi phạm tội nên mảnh đất màu mở cho tội phạm hoạt động Bên cạnh đó, hoạt động làm thẻ giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ, sản xuất tiêu thụ thẻ giả thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên địi hỏi Chính phủ phải am hiểu quy đinh luật pháp quốc tế để từ ban hành điều khoản phù hợp với thông lệ quốc tế Do vậy, thời gian tới Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh ban hành văn pháp luật, qui định xử phạt hành vi gian lận hoạt động kinh doanh thẻ.Việc xử phạt nghiêm minh đối tượng phạm tội liên quan đến thẻ tạo cho khách hàng an tâm tin tưởng việc sử dụng thẻ, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng  Đầu tư cho sở hạ tầng Để việc kinh doanh thẻ diễn thuận lợi, nhanh chóng việc đại hóa sở hạ tầng, công nghệ ngân hàng yêu cầu bắt buộc cần thiết Tuy nhiên, chi phí đầu tư trang thiết bị ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động thẻ nói riêng lớn nên cần hỗ trợ giúp đỡ Nhà nước Trước hết, Nhà nước nên cải thiện hệ thống sở hạ tầng nước, đặc biệt hệ thống tin học viễn thông để đảm bảo cho đường truyền thực nhanh chóng xác Ngồi ra, hầu hết trang thiết bị, máy móc ngân hàng phải nhập với chi phí cao, gây tốn SV: Trần Thị Trà Hương 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp việc đầu tư nên xét lâu dài Nhà nước nên có sách khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện, phụ kiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Đầu tư cho giáo dục đào tạo Hiện nay, đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao hoạt động lĩnh vực ngân hàng thiếu yếu nên chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng ngân hàng Chính vậy, nhà nước nên tăng cường đầu tư vào lĩnh vực giáo dục đào tạo Thông qua giáo dục đào tạo vừa góp phần nâng cao trình độ dân trí người dân vừa tạo đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ sau 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng chế sách tốn cách đồng qn Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi thơng thống cho trình sử dụng, phát triển hệ thống toán Hiện nay, ngân hàng thương mại phát triển thẻ cách tràn lan, theo kiểu mệnh người làm, chưa có qui hoạch tổng thể thống Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần phải đạo đưa định hướng chiến lược phát triển chung cho thị trường thẻ Việt nam nhằm tạo thơng thống, bình đẳng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần tiếp tục củng cố, hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán, nghiên cứu xây dựng ban hành định liên quan đến lộ trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ theo tiêu chuẩn EMV Để phát triển thị trường thẻ bền vững cần phải có liên kết, hợp tác hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên nhanh chóng triển khai xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống toàn quốc, kết nối hệ thống thẻ toán tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ liên minh thẻ hành thành trung tâm thẻ tập trung, tạo mạng lưới ATM rộng khắp nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ khách hàng sử dụng thẻ máy ATM với mức phí thống nhất, giảm nhẹ gánh nặng đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng SV: Trần Thị Trà Hương 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật đặc biệt cơng nghệ thơng tin, việc sử dụng phương tiện dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu quốc gia giới, nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Trong thẻ xem phương tiện hữu hiệu Trong năm gần đây, thị trường thẻ Việt Nam có phát triển khởi sắc, ngày nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ tạo môi trường cạnh tranh sôi động khốc liệt Sự đời thẻ ngân hàng làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán đại phận dân cư Thẻ ngân hàng biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, khơng đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, ngân hàng thương mại mà cịn cơng cụ quan trọng điều tiết vĩ mô Nhà nước Với linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, tiềm phát triển thị trường thẻ nước ta lớn mà đề tài “ Phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, chi nhánh Vinh” phần giúp ngân hàng có nhìn tồn diện sâu sắc hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thời gian vừa qua Từ có biện pháp, sách phù hợp nhằm phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để không ngừng nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Do trình độ kiến thức hạn chế, nên báo cáo thực tập tốt nghiệp tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp thầy để tơi hồn thiện viết Tơi xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Thị Trà Hương 44 ... CHUNG VỀ NGÂN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH 1.1 HÀNG TMCP Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt nam, chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh) Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Vinh, ... PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH 3.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank Vinh Thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. .. trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh Chương III: Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Vinh SV: Trần Thị Trà