qui trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế mastercard của ngân hàng nông nghiệp và phát triển việt nam

25 2.7 So sánh tiện ích của việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của Agribank với các ngân hàng thương mại cổ phần .... Vì thế nhĩm chúng em nghiên cứu một trong các sản phẩm dịch vụ của A

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

SVTH: Nguyễn Thị Kim Dung MSSV : 33101021858

Trần Thị Thanh Tuyền MSSV : 33101022624

Vương Huỳnh Trang MSSV: 33101021896

Phan Thị Hoàng Mai MSSV: 33101021250

GVHD: TS Trầm Thị Xuân Hương

Lớp : NH01 – K13 – VB2

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, THÁNG 05/ 2011

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

… …

TP.HCM, Ngày tháng năm 2015

MỤC LỤC

Trang LỜI MỞ ĐẦU

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUI TLƠRÌNH PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ MASTERCARD CỦA NHNN & PTNT VN 11

1.1 Tổng quan về thẻ 11

1.1.1 Sự hình thành và phát triển 11

1.1.2 Đặt điểm và cấu tạo 11

1.2 Phân loại và điều kiện sử dụng thẻ 12

1.2.1 Phân loại xếp theo hạng thẻ 12

1.2.2 Điều kiện sử dụng thẻ 13

1.3 Các tiện ích của thẻ Agribank MasterCard 14

Chương 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ QUỐC TẾ MASTERCARD CỦA NHNN & PTNT VN 15

2.1 Qui trình phát hành thẻ Agribank MasterCard tổng quát 15

2.2 Phí phát hành thẻ Agribank Visa/MasterCard 17

2.3 Các sản phẩm dịch vụ ï17 2.4 Thực tế của qui trình phát hành thẻ master card 18

2.4.1 Mô tả thực tế qui trình 18

2.4.2 Các hạn mức 22

2.5 Kết quả hoạt động phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của NHNN & PTNT VN

2.6 Ưu - Nhược điểm trong phát hành thẻ 24

2.6.1 Ưu điểm 24

2.6.2 Nhược điểm 25

2.7 So sánh tiện ích của việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của Agribank với các ngân hàng thương mại cổ phần 25

Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ MASTERCARD CỦA NHNN & PTNT VN ……… 28

3.1 Biện pháp tăng tính cạnh tranh của hoạt động phát hành thẻ MasterCard……… 28

3.1.1 Giải quyết tốt các rủi ro phát sinh……….28

3.1.2 Chính sách khách hàng……….28

3.1.3 Chiến lược mở rộng phát hành thẻ……… 28

3.1.4 Giải pháp hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình………29

3.1.5 Thực hiện chiến lược Marketing rộng rãi………29

3.1.6 Hợp lý hóa chi phí sử dụng……… 30

3.1.7 Tăng cường mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ……… 30

3.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển phát hành thẻ Mastercard 3.2.1 Với Ngân hàng ………31

3.2.2 Với chính phủ……….31

KẾT LUẬN 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay,việc tìm kiếm các sản phẩm mới để phục vụ cho việc thanh toán của khách hàng nhanh hơn và hiệu quả hơn là chiến lược rất quan trọng đối với các ngân hàng đang hoạt động nói chung, và Ngân hàng Agribank nói riêng

Agribank là một Ngân hàng Nhà nước có qui mô lớn, cung cấp các sanû phẩm dịch vụ cho khách hàng với chất lượng cao, giá rẻ, với thái độ phục vụ tốt nhất và phong cách chuyên nghiệp Ngân hàng luôn đổi mới phương pháp tiếp cận, đổi mới công nghệ theo hướng Ngân hàng hiện đại để thuận tiện hơn cho khách hàng cũng như hoạt động theo đúng qui định của pháp luật

Vì thế nhĩm chúng em nghiên cứu một trong các sản phẩm dịch vụ của Agribank, đó là nghiệp vụ làm thẻ quốc tế với tên đề tài là: “Quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard của NHNN & PTNT VN” để đi sâu tìm hiểu về cách thức của một quy trình làm thẻ cho khách hàng và phương thức phát hành thẻ quốc tế của một ngân hàng có mang đến hiệu quả trong hoạt động tiền gửi hay không

2 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích thực tế của quy trình phát hành thẻ, tìm hiểu những thuận lợi, khó khăn hạn chế trong việc phát triển thẻ ghi nợ quốc tế của NHNN & PTNT

VN và từ đó đề xuất những giải pháp để đơn giản hóa quy trình cũng như phương hướng phát triển trong thời gian tới của ngân hàng

3 Phạm vi nghiên cứu

Những vấn đề liên quan đến quy trình phát hành thẻ quốc tế cũng như sự phát triển và tính tiện ích của thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard của NHNN &

PTNT mà trọng tâm là Quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế masterCard

4 Phương pháp nghiên cứu

Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu: khảo sát thực tế, phân tích, tổng hợp, so sánh…

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, đề tài được chia thành 3 chương:

 Chương 1: Cơ sở lý luận về quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard của Ngân hàng NHNN & PTNT VN

 Chương 2: Quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard của NHNN & PTNT VN

Chương 3: Một số giải pháp nhằ phát triển phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Mastercard của NHNN & PTNT VN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHNN & PTNT VN Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn

Việt Nam

EDC/POS Thanh toán thẻ qua máy tự động

QĐ-NHNN Quyết định – Ngân hàng Nhà Nước

AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn

Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Trang

Bảng 2.2: Số thẻ đã phát hành từ năm 2008 – 2010 13 Bảng 2.3: So sánh tiện ích của việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của Agribank

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ MASTERCARD CỦA NHNN & PTNT VN

1.1 Tổng quan về thẻ

1.1.1 Sự hình thành và phát triểnNgày nay, thẻ thanh toán MasterCard

còn được gọi là tiền điện tử – là phương tiện thanh toán tiên tiến và hiện đại trên thế giới Thẻ MasterCard ra đời gắn liền với sự phát triển và ứng dụng trong ngân hàng

 Thẻ thanh toán MasterCard là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hóa-dịch vụ trong và ngoài nước hoặc còn được dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành hay rút tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi Hóa đơn thanh toán chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ

 Thẻ thanh toán quốc tế Agribank MasterCard là thẻ thanh toán mang thương hiệu MasterCard do ngân hàng Agribank phát hành, được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau mang lại tính thuận tiện cho khách hàng mọi lúc mọi nơi

1.1.2 Đặc điểm và cấu tạo

Thẻ quốc tế do NHNN & PTNT VN phát hành đáp ứng đầy đủ các điều kiện về nội dung, hình thức theo tiêu chuẩn TCTQT, bao gồm:

 Tên thương hiệu và/hoặc logo của NHNN & PTNT VN;

 Logo, hologram của MasterCard;

 Aûnh, chữ ký của chủ thẻ (nếu có);

 Số thẻ (gồm 16 chữ số);

 4 số đầu mã PIN in chìm trên thẻ;

 Tên thẻ (nếu có);

 Họ tên chủ thẻ;

 Thời hạn hiệu lực của thẻ;

 Dãy từ tính/chip điện tử (nếu có);

 Số điện thoại hỗ trợ khách hàng của TTT;

 Băng chữ ký;

 Các yếu tố bảo mật (CVV2, CVC2,…);

 Các yếu tố khác

1.2 Phân loại và điều kiện sử dụng thẻ

1.2.1 Phân loại xếp theo hạng thẻ

Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard gồm có 2 hạng thẻ:

Hạng thẻ vàng ( Debit Gold ) Hạng thẻ bạch kim ( Debit Pratinum )

1.2.2 Điều kiện sử dụng thẻ

 Đối với chủ thẻ chính là:

Cá nhân người Việt Nam

 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật

 Có thu nhập ổn định, hợp pháp và có tài sản đảm bảo

 Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank

Cá nhân người nước ngoài

 Có năng lực dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật

 Có tài sản đảm bảo

 Có thời hạn cư trú/làm việc còn lại ở Việt Nam ít nhất bằng thời hạn hiệu lực thẻ (2 năm kể từ ngày kích hoạt thẻ) cộng thêm 45 ngày

 Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank

Chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai chủ thẻ phụ

 Đối với chủ thẻ phụ là

Cá nhân người Việt Nam

 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật

 Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ

Cá nhân người nước ngoài

 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật hoặc được thân nhân (bố/mẹ, vợ/chồng) chấp thuận về việc sử dụng thẻ

 Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ

1.3 Các tiện ích của thẻ ghi nợ Agribank MasterCard

 Ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam và Ngoại tệ tại các nước trên thế giới)

 Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch

 Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet (Tại mẫu đăng ký giao dịch qua Internet tại đây)

 Vấn tin hạn mức thanh toán tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch

 Đổi mã PIN tại ATM

 In sao kê tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch

 Thực hiện các giao dịch đặt trước như đặt phòng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch,…

 Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với thẻ hạng Vàng và 5.000 USD đối với thẻ Bạch Kim Đặc biệt, chủ thẻ Bạch Kim còn được sử dụng miễn phí dịch vụ tư vấn hỗ trợ toàn cầu SOS

 Hạn mức thanh toán tạm thời lên tới 10% hạn mức thanh toán được cấp

Chương 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ MASTERCARD CỦA NHNN & PTNT VN

2.1 Qui trình phát hành thẻ Agribank MasterCard tổng quát

Bước 1: Hồ sơ đăng ký phát hành thẻ ghi nợ quốc tế

 Giấy đăng ký mở, sử dụng dich vụ ngân hàng (mẫu 01/THE đối với thẻ cá nhân, mẫu 01/TQT đối với thẻ công ty)

 Bảng sao giấy đăng ký kinh doanh/CMND/Hộ chiếu (xuất trình bản gốc để đối chiếu)

 Hợp đồng sử dụng thẻ thanh toán quốc tế (02 bảng) (tham khảo mẫu 04A/TQT, mẫu 04B/TQT)

Các tài liệu khác, gồm:

 Xác nhận của cơ quan quản lý lao động (trường hợp phát hành thẻ không có bảo đảm bằng tài sản)

 Hồ sơ bảo đảm tiền vay (trường hợp phát hành thẻ đảm bảo bằng ký quỹ, cầm cố)

 Hai (02) ảnh 3x4 chụp trong phạm vi sáu (06) tháng gần nhất

Bước 2: Thẩm định, phê duyệt hồ sơ đăng ký phát hành thẻ

Kiểm tra các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, hồ sơ đăng ký phát hành thẻ theo đúng qui định Căn cứ hồ sơ đăng ký phát hành thẻ từ khách hàng, Giám đốc chi nhánh quyết định, cụ thể:

 Trường hợp chấp thuận: Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ, giao phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn (mẫu 05/TQT) cho khách hàng đến nhận thẻ sau ba (03)

ngày làm việc với yêu cầu phát hành nhanh; Sau năm (05) ngày làm việc đối với yêu cầu phát hành thường

 Trường hợp từ chối: Thông báo từ chối phát hành thẻ (mẫu 06/TQT) cho khách hàng, nêu rõ lý do từ chối Hướng dẫn khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết nếu vẫn có nhu cầu sử dụng thẻ

Bước 3: Đăng ký phát hành thẻ

Sau khi hoàn tất thủ tục phê duyệt đăng ký phát hành thẻ trên hồ sơ giấy, Giao dịch viên đăng ký phát hành thẻ vào hệ thống IPICAS và thu phí phát hành thẻ theo qui định

Căn cứ hồ sơ giấy và dữ liệu trên hệ thông IPICAS, Cán bộ kiểm soát phê duyệt đăng ký phát hành thẻ cho khách hàng Cán bộ kiểm soát chịu trách nhiệm về tính chính xác thông tin đăng ký phát hành trên hệ thống IPICAS

Bước 4: Nhận thẻ, mã pin từ trung tâm thẻ

Kiểm tra tính bảo mật của bì thư; Kiểm tra, đối chiếu các thông tin in/dập nổi trên thẻ, số lượng thẻ, số lượng thông báo mã số cá nhân (mã PIN) nhận được từ trung tâm thẻ đảm bảo khớp đúng với số lượng chi nhánh đã đăng ký phát hành (mẫu 04/THE) và lưu trữ tại chi nhánh Trường hợp có sai sót, Chi nhánh phát hành có trách nhiệm thông báo ngay cho trung tâm thẻ (phòng Phát hành thẻ/Phòng Dịch vụ Khách hàng) để phối hợp xử lý

Bước 5: Giao thẻ và mã pin cho chủ thẻ

- Giao dịch viên kiểm tra và đối chiếu CMND/Hộ chiếu của chủ thẻ hoặc người được ủy quyền (bằng văn bản) Yêu cầu chủ thẻ kiểm tra lại các thông tin trên thẻ, mã PIN, ký xác nhận và ghi rõ ngày, giờ vào phiếu nhận hồ sơ kiêm

giấy hẹn và phần cuống của thông báo mã số cá nhân Nếu khớp đúng, thực hiện giao thẻ và mã pin cho chủ thẻ

- Kích hoạt hiệu lực của thẻ sau khi chủ thẻ ký xác nhận vào phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn và phần cuống của thông báo mã số cá nhân

- Lưu phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn và phần cuống của thông báo mã số cá nhân vào hồ sơ sử dụng thẻ

2.2 Phí phát hành thẻ Agribank MasterCard

- Nếu phát hành thường thì phí làm thẻ vàng là 100.000 đồng/thẻ, thẻ bạch kim là 50.000 đồng/thẻ Nếu phát hành nhanh thì thẻ vàng là 200.000 đồng/thẻ, còn thẻ bạch kim là 100.000 đồng/thẻ – Tham khảo thông báo biểu phí, lãi suất dịch vụ thẻ của chi nhánh An Phú

- Thời gian phát hành từ 7-10 ngày

2.3 Các sản phẩm dịch vụ

 Các sản phẩm tiền gửi đa dạng các hình thức huy động

 Các sản phẩm tín dụng

 Thanh toán quốc tế

 Các sản phẩm khác: Phát hành thẻ ATM, Visa, MasterCard;

SMS-Banking; Vntpup; Thu chi hộ…

2.4 Thực tế của qui trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard

2.4.1 Mô tả thực tế qui trình

Bước 1: Khai báo thông tin chủ thẻ và mở tài khoản thanh toán

 Khai báo thông tin chủ thẻ

Đăng nhập màn hình CIF/Customer summry (Đăng ký khách hàng), màn hình hệ thống Ipicas xuất hiện:

Chọn “NEW” để khai báo thông tin khách hàng mới; chọn “Individual customer” để khai báo thông tin khách hàng cá nhân, sau đó nhấn “OK”

Tại Tab “Name and ID” khai báo “Local Name” và “English Name”, nhấn phím “Add” để khai báo thông tin khách hàng như tên, số chứng minh thư…

Lưu ý: Tại trường “English Name” khai báo tên khách hàng là chữ hoa không dấu

Khai báo các thông tin tại tab “General”; tai trường Cards chọn loại thẻ ghi nợ cần phát hành là MasterCard

Kết thúc bước khai báo thông tin khách hàng ta có mã số khách hàng

Bước 2: Đăng ký phát hành thẻ ghi nợ MasterCard

 Đăng ký phát hành thẻ

Sau khi đã đăng ký thông tin khách hàng và mở tài khoản Cán bộ nghiệp vụ thẻ thực hiện đăng ký phát hành theo các bước sau:

Đăng nhập vào màn hình DP/General Rigiter/Card Management

Process kind: Chọn Regitration of new Card (Nomal: với phát hành

thường; Express: với phát hành nhanh)

Card Type: Chọn (486282) Master Pratinum Debit để đăng ký phát hành Master Hạng bạch kim; Chọn (486283) Master Gold Debit để đăng ký phát hành Master Hạng Vàng

Issue type: Chọn New Issue để đăng ký phát hành mới; Chọn Reissue để đăng ký phát hành lại thẻ

 Sau khi hoàn tất việc đăng ký chọn OK để thực hiện phê duyệt phát hành

Hoàn tất thủ tục đăng ký phát hành thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard

Bước 3: Lọc thẻ cùng với mã pin

Nhận thẻ từ trung tâm thẻ gửi về bao gồm thẻ và mã pin

Công tác phân loại thẻ để gửi trả về khách hàng và các phòng giao dịch thuộc Hội sở bằng chương trình IPICAS :

 Thao tác trên máy

Trên màn hình IPICAS chọn DP/Passbook/Receipt List/Card List Report Tại trường Card Type: Đánh số ngày cần lọc thẻ

Hiện lên danh sách đăng ký phát hành trong cùng một ngày

Chọn print/cài đặt/Excel trên màn hình để in qua file excel

Loại bỏ những thông tin không cần thiết

Sau khi lọc xong thì in bảng danh sách phát hành thẻ trong ngày

 Thao tác bằng tay

Tiếp theo thực hiện quá trình lọc thẻ bằng tay với việc sắp xếp tờ giấy ghi mã pin có họ tên và mã tài khoản khách hàng phải khớp mã tài khoản và họ tên trên thẻ

In phong bì đựng thẻ và mã pin kèm theo biểu mẫu “Phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn” gửi đến khách hàng và các phòng giao dịch

Bước 4: Giao thẻ và mã pin cho chủ thẻ

Khi khách đến nhận thẻ của mình sẽ được nhân viên ngân hàng hướng dẫn ký tên vào giấy hẹn và phần cuống biên của tờ giấy mã PIN Nhân viên sẽ giao thẻ cho chủ thẻ và lưu giữ lại giấy hẹn cùng với phần giấy cuống biên của mã PIN Sau đó nhân viên ngân hàng sẽ kích hoạt thẻ trên hệ thống IPICAS Chủ thẻ sẽ làm bước cuối cùng để sử dụng thẻ la đổi mã PIN trên máy rút tiền tự động và nộp tiền vao tài khoản

2.4.2 Các hạn mức

 Hạn mức ứng tiền mặt

Hạn mức ứng tiền mặt không được vượt quá số tiền có trong tài khoản thẻ và phải còn lại 100.000 VNĐ

 Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ