TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠMG MẠI.doc

TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠMG MẠI

TRƯỜNG CAO ĐẲNG

NGOẠI NGỮ - CÔNG NGHỆ VIỆT NHẬT

Khoa: Quản trị - Tài chính

CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT

- Ban Giám Hiệu Trường Cao đẳng Ngoại ngữ - Công nghệ Việt Nhật - Phòng Đào tạo; Hội đồng Khoa học và Ban giám khảo Chấm Đề cương

Báo cáo thực tập Tốt nghiệp và Khóa luận Tốt nghiệp

khu vực Chèm chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm

Tôi xin cam kết đây là Báo cáo do tôi tự thực hiện, không sao chép copy của người khác Danh mục những tài liệu tham khảo phục vụ cho việc hoàn thành nội dung và hình thức được ghi rõ cuối văn bản.

Kính mong nhà trường và các ban liên quan tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành nhiệm vụ của mình.

Người cam kết Sinh viên Tạ Thị Thu

MỤC LỤC

LỜI CÁM ƠN

Một ngân hàng vững mạnh phải luôn có một nguồn vốn vững mạnh, đây chính là phương châm mà các ngân hàng đưa ra để đạt được mục tiêu của mình bằng các biện pháp quản trị kinh doanh, nâng cao uy tín, chất lượng, hiệu quả trong kinh doanh, mở rộng thị phần thu hút khách hàng, tạo niềm tin, uy tín trong công chúng.

Trong thời gian thực tập 10 tuần tại NHNNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm phòng giao dịch khu vực Chèm, em đã nắm bắt được một số vấn đề trong hoạt động của Ngân hàng, tác phong làm việc, củng cố nâng cao kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng.

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trường Cao đẳng Ngoại ngữ Công nghệ Việt Nhật, đặc biệt là cô giáo Nguyễn Ngọc Thúy đã tận tình giúp đỡ chỉ bảo em trong trong quá trình học tập để thực hiện tốt quá trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Em xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Thị Tuyết Mai cùng các cô chú, anh chị tại phòng giao dịch khu vực Chèm đã nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại

Agribank: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Biểu đồ 1 : Tốc độ tăng trưởng tín dụng ( trang 19 ) Biểu đồ 2 : Tỷ lệ nợ quá hạn (trang 24 )

Bảng 1 : Tốc độ tăng trưởng cho vay ( trang 13 ) Bảng 2 : Quy mô nguồn vốn huy động ( trang 13 ) Bảng 3 : Kết quả hoạt động cho vay ( trang 18 ) Bảng 4 : Hiệu suất sử dụng vốn ( trang 22 )

Bảng 5 : Vòng quay vốn cho vay ( trang 22 )

LỜI MỞ ĐẦU

Để thực hiện phương châm giáo dục của ĐẢNG “Học đi đôi với hành, nhà trường gắn liền với xã hội” Vì vậy sau mỗi khoá học bỗi sinh viên có thời gian học tập với mục đích củng cố, nâng cao nhận thức sâu sắc những lý luận cơ bản về nghiệp vụ tiền tệ tín dụng, thanh toán và kế toán ngân hàng đồng thời qua quá trình thực tập sẽ giúp cho sinh viên làm quen với thực tế để rèn luyện tư cách tác phong làm việc.

Trong thời gian thực tập 10 tuần và nghiên cứu của bản thân tại Phòng Giao Dịch khu vực CHÈM chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, được sự quan tâm chỉ bảo tận tình của cô Nguyễn Thị Tuyết Mai nguyên giám đốc NHNo&PTNT Phòng Giao Dịch khu vực CHÈM và cô giáo Nguyễn Ngọc Thuý trưởng khoa quản trị tài chính nhiệt tình hướng dẫn em trong suốt thời gian thực tập cũng như trong thời gian thực hiện làm đề tài nghiên cứu khoa học cho mình.

Em xin chân thành cảm ơn toàn thể các thầy cô giáo cán bộ công nhân viên trong nhà trường, các cô chú và các anh chị tại phòng giao

dịch khu vực CHÈM đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập hoàn thành khoá luận tốt nghiệp của mình,

Với sự nỗ lực, cố gắng của bản thân em, tuy nhiên bài làm của em không tránh khỏi những khiếm khuyết sai sót nhất định.

Vậy em rất kính mong nhận được sự giúp đỡ, góp ý của quý thầy cô giáo trong nhà trường và ban giám đốc, cán bộ công nhân viên của ngân hàng hướng dẫn chỉ bảo, để khoá luận của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh, tháng 03 năm 2011

CHƯƠNG I : ĐẶT VẤN ĐỀ1 Lý do chọn đề tài

Trong bất kì nền kinh tế phát triển sôi động nào, vốn bao giờ cũng là nguồn lực khan hiếm Nhất là ở trong nền kinh tế thị trường, cho vay là một trong những hình thức sử dụng vốn hiệu quả nhất, nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động có mặt kịp thời, như mạch máu vận hành trong cơ thể của nền kinh tế Xét từ những ý nghĩa đó, nói một cách cụ thể trong nền kinh tế thị trường ngành ngân hàng được đánh giá là ngành “huyết mạch” vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế.

NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tự huy động vốn để cho vay, tức là “đi vay để cho vay”, hưởng chênh lệch lãi suất( giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay)

Muốn đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phải luôn tìm kiếm thị trường, xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng giai đoạn và điều quan trọng là không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng của mình.

Cho vay là một mặt quan trọng hàng đầu của tín dụng, cho vay là nghiệp vụ đóng vai trò chủ đạo và được chú trọng, là mũi nhọn quyết định sự sống còn và phát triển của mỗi ngân NHTM Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay là vấn đề quan trọng và cần thiết với bất kì một NHTM nào, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình trong mổi trường cạnh tranh hết sức gay gắt quyết liệt như hiện nay.

Xuất phát từ những lý do trên, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Phòng Giao Dịch khu vực CHÈM chi nhánh NHNo&PTNT

2 Giới hạn nghiên cứu

2.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là nghiệp vụ cho vay và hiệu quả cho vay thông qua quy trình, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả, các nhân tố ảnh hưởng.

2.2 Phạm vi nghiên cứu

Em hiện nghiên cứu tại Phòng Giao Dịch khu vực CHÈM chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm trong 3 năm: 2008-2009-2010.

3 Mục đích và mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục đích

Củng cố và nâng cao nhận thức từ kiến thức học tập đến thực tiễn, rèn luyện tác phong làm việc trong ngân hàng ;

Làm rõ vai trò của cho vy trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, từ đó cho thấy tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả cho vay ; Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tại phòng giao dịch khu vực Chèm chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm.

3.2.Mục tiêu

Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về NHTM và hiệu quả cho vay, khẳng định vai trò cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay của các NHTM.

Mô tả, phân tích, đánh giá hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Từ Liêm phòng giao dịch khu vực Chèm 2008 – 2010.

Dựa trên tình hình thực tế tìm hiểu được, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại phòng giao dịch khu vực

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp trực quan

Là dựa váo sự quan sát bằng mắt nhìn bằng tai nghe của bản thân trong quá trình thực tập, để nhận xét đánh giá, rút ra những kết luận phục vụ cho việc nghiên cứu.

4.2Phương pháp thu thập thông tin, phân tích so sánh

Là tìm hiểu các quyết định, số liệu, bản báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán…để tổng hợp về những vấn đề cân nghiên cứu Dựa trên những thông tin khách quan thu thập được, từ đó đưa ra nhận xét đánh giá, có sự so sánh các chỉ tiêu số liệu, chứng minh…cho vấn đề cần nghiên cứu.

5 Tóm tắt nội dung nghiên cứu

Nội dung của luận văn bao gồm 3 phần A, B, C và 5 chương: A : Mở Đầu

Chương I: Đặt vấn đề B : Nội Dung

Chương II: Tổng quan về hiệu quả cho vay của NHTM Chương III: Phương pháp nghiên cứu

Chương IV: Thực trạng về hiệu qủa cho vay tại Phòng giao dịch khu vực Chèm chi nhánh Từ Liêm

C : Kết Luận

Chương V: Kết luận, giải pháp và kiến nghị.

CHƯƠNG II : TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠMG MẠI

1 Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện điều hoà vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội( quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống.

Hi ệu qu ả cho vay là thước đo đảm bảo cho mục đích sinh lời của ngân hàng, là sự phát triển lành mạnh, có những kết quả tốt phù hợp để duy trì sự tồn tại và phát triển của NHTM.

2 Những bước hoàn thiện, phát triển nâng cao hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại trước khi hội nhập.

2.1 Những vấn đề bất cập trong hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại trước hội nhập

Có thể nói, hệ thống NHVN đang ở mức độ thấp về công nghệ, trình độ tổ chức chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh đó thị trường tài chính chưa thực sự phát triển, cơ chế quản lý giám sát chưa hoàn thiện, chưa có chính sách thống nhất để quản lý hiệu quả hoạt động cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, trong khi hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại thị trường Việt Nam hậu WTO sẽ ngày càng mở rộng và phát triển.

Trước yêu cầu mới, hoạt động cho vay của các NHTM Việt Nam đã nảy sinh những vấn đề mới

Số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác hoặc không khách quan làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của dự án, phương án.

Quy trình thẩm định và cho vay còn một số điểm chưa hợp lý, liên quan đến việc phân cấp trách nhiệm của cán bộ thẩm định.

Cuối cùng, cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giá Tài sản Bảo đảm (TSBĐ) trong quá trình thẩm định hồ sơ vay đóng một vai trò hết sức quan trọng nhưng việc xem xét, đánh giá tài sản, quản lý TSBĐ, các chuẩn mực về tài sản mà NHTM Việt Nam đang áp dụng vẫn còn ở mức sơ khai.

2.2Bước hoàn thiện nâng cao hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại khi hội nhập

Những năm gần đây, các NHTM có những bước đi dài vững chắc trong việc đổi mới, hiện đại hóa, ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển SPDV tiện ích Thành tựu nổi bật nhất.Trên nền tảng công nghệ hiện đại, cơ sở dữ liệu tập trung, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, am hiểu địa phương, đến nay, bứt phá cung cấp cho

Ngân hàng cũng chú ý tiếp cận các dịch vụ thanh toán trong dân cư, mở rộng thanh toán đối với giao dịch phi hàng hóa qua cung cấp kênh thu, chi hộ cho các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, trả lương qua tài khoản đối với khách hàng hưởng lương từ hệ thống ngân sách nhà nước Chú trọng xây dựng cơ chế ưu đãi và biểu phí có tính cạnh tranh, triển khai Trung tâm hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp kịp thời mọi vướng mắc từ người sử dụng SPDV…

3 Khái quát hoạt động cho vay c ủa NHTM

Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động

phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống.

Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng đảm bảo các nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng Phải hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn

Nhằm đáp ứng được nhu cầu cũng như mong muốn của khách hàng trong việc vay vốn ,NHTM đưa ra nhiều phương pháp cho vay khác nhau.Nếu xét theo cách rút vốn vay và trả nợ thì hoạt động cho vay của ngân hàng được thực hiện theo 2 phương pháp:

Phương pháp cho vay từng lần

Phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng Quy trình cho vay cơ bản :

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khả năng sử dụng vốn vay khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)

Bước 2: Phân tích cho vay

Phân tích cho vay là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.

Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.

Bước 3: Ra quyết định cho vay

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Bước 4: Giải ngân

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Bước 5: Giám sát khách hàng vay

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ.

Bước 6: Thanh lý hợp đồng

3 Những nhận định cũ và mới

3.1 Tác phẩm: Nâng cao chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT – Th.s Giang Nam

Tóm tắt tác phẩm :

Trước yêu cầu mới, hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam (Agribank) đã nảy sinh những vấn đề mới: Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng, xuất hiện trên nhiều lĩnh vực và nhiều thành phần kinh tế; Dư nợ tiềm ẩn quá hạn lớn Số vốn bị thất thoát tuy có giảm về số vụ nhưng lại tăng về quy mô và mức độ; Mô hình quản lý tín dụng “Một cửa” tạo kẽ hở trong quản lý Trong khi phần đông các doanh nghiệp trong nước – khách hàng của ngân hàng phần nhiều là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có tiềm lực tài chính yếu, công nghệ lạc hậu và thiếu trầm trọng nguồn nhân lực chất lượng cao

Nhận xét của bản thân :

Đóng góp

Tác phẩm có đóng góp rất tích cực trong tổng thể nghiên cứu về hiệu quả cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam, đã nêu được các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng với yêu cầu hội nhập đang là một nhiệm vụ trọng tâm của hệ thống ngân hàng việt nam giai đoạn hiện nay.

Hạn chế

Tuy nhiên tác phẩm nghiên cứu chuyên sâu về giải pháp chú trọng công tác quản lý tốt công nghệ thông tin trong quá trình hiện đại hoá công tác cho vay, mà hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu, bên cạnh đó, cần bổ sung quan tâm đồng đều đến tổng thể các công tác như công tác khách hàng, công tác đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ…….

3.2 Tác phẩm 2: Góp thêm ý kiến về chất lượng tín dụng – Dương Hồng Tâm, trên tạp chí Ngân h àng

Tóm tắt tác phẩm :

Từ thực tiễn , yêu cầu hoàn thành quy trình cho vay và nâng cao hiệu quả cho vay đã trở thành yêu cầu nội tại cho sự phát triển bền vững của hoạt động kinh doanh ngân hàng

Để nâng cao hiệu quả cho vay và từng bước chuẩn hoá công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng đóng vai trò quan trọng theo 2 nhóm

Tác phẩm mang tính thời sự rất tích cực cho các ngân hàng thương mại trong nước nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng trong giai đoạn hội nhập ngày nay càng khẳng định được vị thế của mình đối với khách hàng.

Hạn chế

Tuy nhiên vấn đề giải pháp này cần thực hiện có chiều sâu đòi hỏi sự phát triển của cơ sở vật chất kĩ thuật ngân hàng đặc biệt là ứng dụng của công nghệ thông tin linh hoạt hiện đại và hiệu quả , nói chung nó không phải là một sớm một chiều mà cần có trình độ và nỗ lực của bản thân ngân hàng.

3.3 T ác phẩm 3: Giải pháp xử lý nợ xấu trong quá trình hội nhập của NHTM Việt Nam – Th.s Nguyễn Thị Phương Lan và Th.s Nguyễn Hạnh Phúc

Tóm tắt của tác phẩm :

Mô hình quản lý rủi ro tín dụng chính là hệ thống các mô hình bao gồm mô hình tổ chức quản lý rủi ro, mô hình đo lường rủi ro và mô hình kiểm soát rủi ro được xây dựng và vận hành một cách đầy đủ, toàn diện và liên tục trong hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phản ánh một cách hệ thống các vấn đề về cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập các giới hạn hoạt động an toàn và các chốt kiểm soát rủi ro trong một quy trình thực hiện nghiệp vụ; các công cụ đo lường, phát hiện rủi ro; các hoạt động giám sát sự tuân thủ và nhận diện kịp thời các loại rủi ro mới phát sinh và các phương án, biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó một khi có rủi ro xảy ra.

Nhận xét của bản thân :

Đ óng góp

Quản lý rủi ro một cách hệ thống trên quy mô toàn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài.

Thiết lập và duy trì môi trường quản lý rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lý gắn với hoạt động của các bộ phận kinh doanh nâng cao năng lực đo lường giám sát rủi ro.

Xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống.

Hạn chế

Thích hợp với ngân hàng quy mô lớn.

Việc xây dựng và triển khai mô hình quản lý tập trung này đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức và thời gian.

Đội ngũ cán bộ phải có kiến thức cần thiết và biết áp dụng lý thuyết với thực tiễn.

CHƯƠNG III : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU1 Sơ lược về phương pháp nghiên cứu

1.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là nghiệp vụ cho vay và hiệu quả cho vay thông qua quy trình, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả, các nhân tố ảnh hưởng.

1.2Phạm vi nghiên cứu

Em thực hiện nghiên cứu tại Phòng Giao Dịch khu vực CHÈM chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm trong 3 năm: 2008-2009-2010.

1.3 Phương pháp nghiên cứu

1.3.1 Phương pháp trực quan

Trong thời gian thực tập, nghiên cứu từ ngày 10/3/2011 đến ngày 15/3/2011 tại phòng giao dịch khu vực Chèm, em quan sát về tổng thể cơ sở vật chất kỹ thuật, trang bị công nghệ, các phòng ban làm việc , tác phong làm việc của cô chú, anh chị trong phòng tín dụng, phòng ngân quỹ kế toán, khách hàng đến giao dịch… Để có được cái nhìn tổng quan nhất, khách quan nhất, nắm bắt được thông tin nơi mình thực tập nghiên cứu.

1.3.2 Phương pháp thu thập thông tin, phân tích so sánh

Trong khoảng thời gian từ ngày 16/3/2011 đến ngày 14/5/2011, em thu thập những thông tin và thực hiện phân tích so sánh hoàn thiện chuyên đề nghiên cứu

Thu thập thông tin về thực trạng hoạt động cho vay tại phòng giao dịch,thực hiện so sánh đánh giá kết quả thu thập được

Bảng 1 : Tốc độ tăng trưởng cho vay

( Nguồn : Phòng kế toán ngân quỹ )

2 Kế hoạch nghiên cứu

2.1 Lần1

Nghiên cứu từ ngày 10/3 đến ngày 15/3/2011 tại phòng giao dịch khu vực Chèm, em quan sát về tổng thể cơ sở vật chất kỹ thuật, trang bị công nghệ, các phòng ban làm việc, tại phòng giám đốc Để có được cái nhìn tổng quan nhất, khách quan nhất, nắm bắt được thông tin nơi mình thực tập nghiên

cứu Vì yếu tố con người, yếu tố hữu hình ảnh hưởng đến chất lượng hiệu quả của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

2.2 Lần 2

Trong khoảng thời gian từ ngày 16/3/2011 đến ngày 30/3/2011, em thu thập những thông tin cụ thể như sau :

Thu thập thông tin về thực trạng hoạt động cho vay tại phòng giao dịch : Tìm hiểu các quyết định : Quyết định số 666/QĐ – HĐQT – TDNN ra ngày 15/6/2010 về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNNo & PTNT Việt Nam.

Quyết định 398/QĐ – HĐQT – TD ra ngày 2/5/2007 của NHNNo & PTNT Việt Nam về việc ban hành quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo

& PTNT Việt Nam.

Tìm hiểu nghiệp vụ kế toán cho vay tại phòng giao dịch: Tìm hiểu về quy trình cho vay tại phòng giao dịch khu vực Chèm, công tác thẩm định khách hàng

Từ đó có sự so sánh, đánh giá khách quan qua 3 năm : 2008, 2009, 2010 và định hướng giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại phòng giao dịch.

2.3 Lần 3

Được thực hiện trong thời gian từ ngày 02/4/2011 đến ngày 14/5/2011

Phân tích các chỉ tiêu về tổng dư nợ, tỉ lệ nợ quá hạn, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn Đi so sánh, đánh giá số liệu các chỉ tiêu rồi đưa ra các nhận xét về thực trạng, tình hình của phòng giao dịch

CHƯƠNG IV : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH KHU VỰC CHÈM CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỪ LIÊM

1 Khái quát về ngân hàng chi nhánh Từ Liêm phòng giao dịch khu vực Chèm

1.1 Qúa trình hình thành và phát triển

NHNo & PTNT phòng giao dịch khu vực Chèm chi nhánh Từ Liêm là một trong 5 chi nhánh cấp 2 loại V của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Từ Liêm, nằm trong hệ thống NHNo & PTNT.

Khi Agribank chi nhánh Từ Liêm đi vào hoạt động ngày 01/08/1998 thì Agribank khu vực Chèm mới chỉ là phòng giao dịch Chèm Năm 1994 phòng giao dịch Chèm được nâng cấp thành chi nhánh NHNo & PTNT

Bước sang năm 2002 thực hiện mô hình tổ chức mới của NHNo & PTNT Việt Nam, theo điều lệ mới chi nhánh NHNo & PTNT cấp 4 Chèm được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2.

Tháng 6/2008, chi nhánh Chèm chuyển xuống thành phòng giao dịch là chi nhánh cấp 3 trực thuộc Agribank chi nhánh Từ Liêm.

Do địa lý ven đô vùng ngoại thành của thành phố Hà nội trong những năm gần đây quá trình đô thị hóa diễn ra mạnh mẽ tác động tới hoạt động của ngân hàng.

1.2 Cơ cấu tổ chức

Agribank phòng giao dịch khu vực Chèm là chi nhánh cấp 3, hoạt động theo quy chế tổ chức do Agribank ban hành.

Bộ máy tổ chức của phòng giao dịch khu vực Chèm được cơ cấu như sau :

Cơ cấu tổ chức

Giám đốc là người điều hành mọi hoạt động của phòng giao dịch Phụ trách công tác kinh doanh, trực tiếp điều hành công tác huy động vốn đối với doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tại phòng giao dịch Giám đốc chịu trách nhiệm xem xét, phê duyệt và ký cho vay các món cho vay từ 1 tỷ đồng trở xuống đối với khách hàng là cá nhân và 2 tỷ đồng trở xuống với khách hàng là doanh nghiệp.

Phòng tín dụng là phòng có nhiệm vụ chính là tiếp nhận giải quyết hồ sơ vay vốn, thẩm định, giải ngân, kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và thu hồi nợ Cán bộ phòng tín dụng có nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn cũng như khi họ gặp khó khăn.

Phòng kế toán ngân quỹ là phòng thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng, thanh toán các nghiệp vụ phát sinh, thu chi tiền mặt cho khách hàng Đây là nơi quản lý kho quỹ chính của ngân

Giám đốc

1.3 Các sản phẩm dịch vụ

Huy động vốn : nhận các loại tiền gửi như : nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các cá nhân, tổ chức kinh tế Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức

Cho vay : cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ đối với khách hàng là cá nhân, tổ chức kinh tế.

Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống.

Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ : chuyển tiền trong nước, chi trả lương cho các doanh nghiệp qua tài khoản, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, dịch vụ thẻ ATM, thẻ Visa Card, thẻ Master Card, bảo lãnh.

1.4 Tình hình hoạt động cho vay tái phòng giao dịch khu vực ChèmBảng 3 : Kết quả hoạt động cho vay

Qua bảng số liệu ta thấy trong 3 năm kết quả hoạt động cho vay đều tăng trưởng nhưng chưa cao Lãi cho vay

Lãi điều hoà

2.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay

Biểu đồ 1 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ

Tốc độ tăng trưởng của ngân hàng là không ổn định Tổng dư nợ của phòng giao dịch tính đến thời điểm 31/12/2008 là 147.178 triệu đồng Năm 2009 dư nợ giảm mạnh so với năm 2008 Tổng dư nợ tín dụng chỉ đạt 115.428 triệu đồng, giảm 31.750 triệu đồng tương ứng giảm 21,6% Nguyên nhân là năm 2009 nền kinh tế trong nước mới hồi phục do sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu, có những biến động gây bất lợi, khó khăn trong việc tiêu thụ hàng hóa Nhu cầu vay vốn mở rộng, quy mô sản

xuất bị giảm sút đáng kể Bên cạnh đó những tháng giữa năm, lãi suất huy động tăng cao buộc ngân hàng phải đẩy lãi suất cho vay lên Cuộc chạy đua lãi suất tiềm ẩn nhiều rủi ro, khiến ngân hàng phải hạn chế cho vay một cách cầm chừng Sang năm 2010, tổng dư nợ tăng 19,5% tương ứng tăng 22.541 triệu đồng so với năm 2009, nhưng về số tuyệt đối vẫn nhỏ hơn dư nợ của năm 2008 là 9.209 triệu đồng Nhìn chung trong năm 2010, phòng giao dịch đã cố gắng khắc phục khó khăn nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, chiếm lĩnh thị trường.

Vốn cho vay mà ngân hàng cung cấp đã góp phần quan trọng vào giúp các doanh nghiệp đủ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời phát huy tiềm năng về đất đai va lao động trong khu vực, từ đó tạo công ăn việc làm, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội.