Chuyên đề thực tập tốt nghiệp HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪAVÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN I :LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪAVÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Hoạt động cơ bản của NHTM 1. Khái niệm và chức năng của NHTM 1.1. Khái niệm NHTM Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Đã có rất nhiều quan điểm và định nghĩa khác nhau về NHTM. Tuy nhiên, dựa trên những đặc trưng của hoạt động ngân hàng, dựa trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, NHTM có thể được hiểu như sau: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” (PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thương mại. NXB Đại học Kinh tế quốc dân 2011) 1.2. Chức năng của NHTM - Chức năng trung gian tài chính Ngân hàng là trung gian tài chính hay trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa những người có vốn và những người cần vốn trong nền kinh tế. “NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. Hình 1.1. NHTM trong quan hệ tín dụng 1 Đơn vị thặng dư vốn - Hộ gia đình - các nhà đầu tư, tổ chức - Các doanh nghiệp - Chính phủ - Nhà đầu tư nước ngoài Đơn vị thiếu hụt vốn: - Hộ gia đình - Các nhà đầu tư, tổ chức - Các doanh nghiệp - Chính phủ - Nhà đầu tư nước ngoài NHTM HĐV PBV Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trả lãi Trả lãi - Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền bán hàng hoá, dịch vụ và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây, ngân hàng đóng vai trò là “người thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và các cá nhân. Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, chức năng này ngày càng được phát huy, việc thanh toán của ngân hàng ngày càng được mở rộng. NHTM thực hiện chức năng thanh toán trên cơ sở chức năng trung gian tài chính bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu chi. Hơn nữa, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là những khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng. - Chức năng tạo tiền (tạo phương tiện thanh toán) Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và ngân hàng trung gian thì các ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa. Nhưng với chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền ghi sổ thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế. Trong điều kiện thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán thì họ có thể chi trả được hàng hoá và dịch vụ theo yêu cầu. Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Mặt khác, khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để thực hiện chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo ra một khoản cho vay mới. Vì vậy bằng việc cho vay, ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hình 1.2: Những chức năng cơ bản của ngân hàng đa năng ngày nay (Nguồn: Peter S.Rose ,Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính) 2. Hoạt động cơ bản của NHTM NHTM là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi này để cung cấp tín dụng và các dịch vụ khác cho khách hàng. Ngoài nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp thì NHTM phải có nhiều biện pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, mọi tầng lớp của xã hội để kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế. Với các chức năng chính của mình, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản sau: 2.1. Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác.Hoạt động huy động vốn được xem là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM.Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm: - Nhận tiền gửi (ngân hàng được nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác – theo Điều 45, Khoản 1 Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2004) - Phát hành giấy tờ có giá (phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước); - Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng (trong và ngoài nước); 3 Ngân hàng hiện đại Chức năng quản lý tiền mặt Chức năng lập kế hoạch đầu tư Chức năng NH đầu tư & bảo lãnh Chức năng uỷ thác Chức năng tín dụng Chức năng bảo hiểm Chức năng tiết kiệm Chức năng môi giới Chức năng thanh toán Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước (dưới hình thức tái cấp vốn – theo quy định tại Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Trong đó khoản tiền gửi của khách hàng (bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm) là nguồn huy động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn tiền của ngân hàng, đồng thời cũng mang lại lợi nhuận lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 2.2. Hoạt động tín dụng Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” (theo Khoản 8 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam). Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng (còn được gọi là tín dụng ngân hàng). Vì vậy hoạt động tín dụng cần phải dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Tín dụng được phân loại theo nhiều hình thức khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. -Phân theo thời gian Phân theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn, khả năng sinh lời của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian, tín dụng được phân thành: + Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, tài trợ cho tài sản ngắn hạn. + Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm, tài trợ cho tài sản cố định như phương tiện vận tải, trang thiết bị, một số cây trồng vật nuôi,… + Tín dụng dài hạn: Từ trên 5 năm, tài trợ cho công trình xây dựng như nhà, cầu đường, sân bay, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài. Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn do tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt hơn và khan hiếm hơn. -Phân theo đối tượng vay vốn NHTM cho vay dựa vào đối tượng vay phân loại theo: +Khách hàng cá nhân 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Khách hàng DNV&N + Khách hàng doanh nghiệp lớn Phân loại theo hình thức này thường chịu ảnh hưởng của kỳ hạn, tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản, khả năng dự báo rủi ro và tình hình tài chính của khách hàng. -Phân theo hình thức tài trợ tín dụng Theo hình thức tài trợ tín dụng, tín dụng đựơc chi thành cho vay, cho thuê, bảo lãnh,… Trong đó cho vay là tài sản lớn nhất và thường được định hướng theo hai chỉ tiêu là doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ. Bảo lãnh được ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là giá trị ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng của mình.Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực hiện chi trả được ghi vào tài sản nội bảng. -Phân theo tài sản đảm bảo Tín dụng được chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo (bằng thế chấp, cầm cố tài sản) và tín dụng không có tài sản đảm bảo.Về nguyên tắc, mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều có đảm bảo. Tuy nhiên, các khoản tài trợ có đảm bảo bằng tài sản trên quan điểm của ngân hàng là các khoản tài trợ có nguồn thu nợ thứ. Các khoản tài trợ không gắn với hợp đồng đảm bảo được xếp vào tín dụng không đảm bảo bằng tài sản. Việc chia này giúp ngân hàng theo dõi các hợp đồng về đảm bảo, đưa ra các biện pháp xử lý đảm bảo khi cần thiết. -Phân theo rủi ro Tín dụng bao gồm các khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình và thấp. Cách phân loại này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho các khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng. Ngoài các tiêu chí phân loại trên, các NHTM có thể phân loại tín dụng theo nhiều tiêu chí khác như theo ngành nghề kinh tế, theo mục đích sử dụng khoản vay, … 2.3. Hoạt động thanh toán Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng để nhận tiền. Thanh toán không dùng tiền mặt có tác dụng an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí, đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và tăng thu nhập 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho ngân hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, ngoài các hình thức thanh toán như séc, nhờ thu, uỷ nhiệm chi, L/C, …đã phát triển nhiều hình thức thanh toán bằng thẻ. 2.4. Hoạt động khác Hoạt động uỷ thác: Hoạt động này rất đa dạng và phong phú về hình thức cũng như đối tượng. Mục đích của hoạt động này là thu hút một số lượng khách hàng nhiều nhất đến với ngân hàng. Hoạt động cho thuê: là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định, sau 1 thời gian nhất định khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Bên cho thuê cam kết máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, … theo yêu cầu của bên thuê và nắm giữ quyền sở hữu tài sản thuê. Bên đi thuê được sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thoả thuận, không được huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn. Hoạt động bảo lãnh: là hoạt động ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình khi khách hàng không thực hiện đúng, đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh. Hoạt động này mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh. II. Cho vay đối với DNV&N của NHTM 1. Khái quát về DNV&N 1.1. Khái niệm “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh” – Theo Luật doanh nghiệp 1999.Trong Luật này cũng quy định về các loại hình doanh nghiệp bao gồm: Công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân. Đây là cách phân chia dựa trên căn cứ về hình thức sở hữu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý hành chính của Nhà nước. Việc thành lập, tổ chức quản lý, và hoạt động của các loại hình DN này đều được pháp luật quy định rõ.Để đánh giá mức độ phát triển và tăng cường hỗ trợ cho các DN, người ta thường chia các loại hình DN dựa theo tiêu thức về quy mô. Theo tiêu thức này, DN được chia thành DN lớn và DNV&N. Quy mô của DN được đánh giá dựa trên một hoặc một nhóm tiêu chí như vốn, doanh thu, lao động,…Mỗi quốc gia, mỗi khu vực có thể lựa chọn một chỉ tiêu hoặc một 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhóm các chỉ tiêu khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện, trình độ phát triển và quan điểm riêng của mỗi nước. Việc đưa ra được tiêu chí xác định phù hợp là rất quan trọng nhằm xây dựng chính sách hỗ trợ và định hướng phát triển đối với các DN đúng đắn và hợp lí hơn. Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001 quy định DNV&N là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ hoặc sốlao động không quá 300 người, bao gồm các DN nhà nước, DN thành lập theo Luật DN, hợp tác xã, hộ kinh tế cá thể. Theo khái niệm trên, DNV&N ở Việt Nam là các tổ chức kinh tế kinh doanh độc lập, được đăng kí kinh doanh tại các cơ quan nhà nước, các DN thành lập và hoạt động theo Luật DN, các Hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã, các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 02/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh. Như vậy, DNV&N và DN lớn nhìn chung bao gồm các hình thức sở hữu giống nhau, tuy nhiên khác nhau về quy mô, cụ thể là các chỉ tiêu về lao động và vốn.Việc đưa ra được tiêu chí đánh giá DNV&N phải dựa trên tình hình thực tế của đất nước nhằm đánh giá đúng đối tượng, giúp việc hoạch định chính sách hoàn thiện hơn, kịp thời hỗ trợ hoạt động cho các DN. Đồng thời việc phân loại hợp lí cũng giúp bản thân DN dễ dàng định hướng phát triển cho mình. Cùng với quá trình đổi mới của đất nước, mỗi giai đoạn khác nhau có thể căn cứ vào điều kiện cụ thể để đưa ra tiêu thức xác định DNV&N khác nhau. 1.2.Đặc điểm của DNV&N DNV&N chiếm đại đa số trong tổng số DN tại các quốc gia và đóng góp lớn vào việc thực hiện các chính sách về kinh tế-xã hội.Hoạt động của DNV&N luôn gắn liền với thể chế chính sách và trình độ phát triển của quốc gia đó. Nhìn chung, các DNV&N ở Việt Nam cũng mang những đặc điểm tương đồng với DNV&N ở các nước đang phát triển. Những đặc điểm đó là: Thứ nhất, DNV&N năng động, linh hoạt, dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường. Đây là một trong những đặc điểm ưu việt của DNV&N. DNV&N chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho xã hội. 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh của các DN lớn đã giúp cho các DNV&N dễ dàng chiếm được thị trường.DNV&N luôn phải hướng đến thị hiếu của người tiêu dùng, vì vậy có thể nói đây là lực lượng phản ánh tín hiệu của thị trường chính xác nhất. Mặt khác, với số vốn ít, vòng quay vốn của các DNV&N thường là ngắn, các phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài như các DN lớn. Với lợi thế đó, DNV&N dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm khi có sự thay đổi của thị trường. So với các DN lớn, DNV&N không gặp nhiều tổn thất khi thị trường biến động, có thể nói DNV&N là những “thanh giảm xóc” đắc lực cho nền kinh tế Thứ hai, các DNV&N hiện nay đã chú trọng đổi mới công nghệ nhưng còn tương đối lạc hậu, không đồng bộ và trình độ quản lý còn yếu kém Công nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, sản xuất ra được các sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng và giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ đó tăng năng lực cạnh tranh. Ngược lại, công nghệ lạc hậu và chậm đổi mới làm hạn chế khả năng sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế năng suất và sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, đồng thời làm hạn chế năng lực cạnh tranh của DN. Thứ ba, DNV&N góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề lao động và việc làm, nhưng phần lớn đội ngũ lao động còn yếu kém. Khác với các DN và các tập đoàn kinh tế lớn, đội ngũ lao động của DNV&N có trình độ khá đa dạng. Từ lao động thủ công, lao động có tay nghề đến lao động có trình độ cao đều có cơ hội làm việc tại các DNV&N, trong đó phần lớn là lao động với trình độ thấp. Chính vì vậy việc quản lý và sử dụng lao động tại các DN này thường không hiệu quả. Thứ tư, DNV&N có quy mô vốn nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn thấp.Quy mô vốn là tiêu chí chủ yếu để phân biệt DNV&N với DN lớn. Đây cũng chính là nguyên nhân dẫn đến các đặc điểm chính của DNV&N. Có thể nói, vì thiếu vốn nên DN gặp khó khăn trong đổi mới công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Vấn đề đặt ra đối với các DNV&N lúc này là phải mở rộng quy mô vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh và mở rộng tái sản xuất.Mặt khác, DNV&N hầu như không đáp ứng đủ yếu cầu để tham gia vào thị trường 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chứng khoán, nên không thể trực tiếp huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Vì vậy DNV&N chủ yếu huy động vốn từ gia đình, bạn bè, và một số là từ vay các cá nhân khác với lãi suất cao. Vì vậy DNV&N rất khó mở rộng quy mô vốn. 1.3. Nhu cầu vốn của DNV&N DNV&N có tầm quan trọng không nhỏ đối với sự phát triển kinh tế nước nhà.Vì vậy Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế này.Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, các DNV&N vẫn gặp nhiều khó khăn và thử thách làm cản trở quá trình phát triển của doanh nghiệp. Vấn đề vốn đang được xem là bức xúc nhất . Hiện nay, số lượng DNV&N ở Việt Nam chiếm tới hơn 90% tổng số doanh nghiệp nhưng vốn vay của các DNV&N chỉ chiếm khoảng 30% tổng số vốn của các doanh nghiệp. Hầu hết các DNV&N đều có nhu cầu vay vốn để đầu tư phát triển, cải tiến trang thiết bị khoa học kỹ thuật nhưng đều vướng phải những hàng rào khó vượt qua về tài sản thế chấp nên khó tiếp cận các nguồn vốn vay.Và tổ chức có thể đáp ứng yêu cầu này của các doanh nghiệp chính là các NHTM. 2. Cho vay đối với DNV&N của NHTM 2.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay đối với DNV&N của NHTM là việc NHTM cấp một khoản tín dụng cho DNV&N trong một thời hạn nhất định với hạn mức nhất định. Nhìn chung cách thức cho vay đối với DNV&N cũng tương tự như với các khách hàng doanh nghiệp khác, tuỳ thuộc vào thời hạn và hạn mức DN xin vay để đưa ra hình thức và quy trình hợp lí. 2.3. Vai trò của cho vay đối với DNV&N Đối với DNV&N, vay vốn từ ngân hàng là một kênh huy động vốn vô cùng quan trọng. Trước hết, DNV&N thành lập thường đơn giản, nhanh chóng với số vốn không nhiều, khả năng tài chính hạn chế, khi thiếu vốn thường đi vay từ các nguồn phi chính thức. Các nguồn phi chính thức này thường có lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất ngân hàng và ít bị ràng buộc bởi các quy định của pháp luật. Tuy nhiên, vay từ các nguồn này thường phải chịu rủi ro rất lớn. Thực tế, nếu vay vốn từ NHTM mà dễ dàng, thủ tục đơn giản, dễ hiểu thì các doanh nghiệp sẽ xin vay nhiều và chủ yếu ở ngân hàng do vốn ngân hàng đảm bảo hơn, có văn bản pháp luật quy định rõ ràng. 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn vốn vay từ ngân hàng đảm bảo và ổn định, nó giúp cho các doanh nghiệp có thể yên tâm sản xuất kinh doanh đúng kế hoạch.Mặt khác, có nhiều hình thức vay vốn giúp cho các doanh nghiệp có thể lựa chọn mức tiền cũng như thời gian vay sao cho hợp lý nhất. Cho vay đối với DNV&N giúp cả hai bên cùng có lợi.Về phía DNV&N, có thể khắc phục hạn chế các nhược điểm của mình và phát huy các ưu điểm.hầu hết các DNV&N đều thiếu vốn, nguồn vốn để sản xuất kinh doanh được ngân hàng cấp, thoả mãn nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh. Thứ hai, qua hoạt động cho vay, mối quan hệ không rộng rãi của DNV&N sẽ được mở rộng, đó là quan hệ với các ngân hàng, các cấp chính quyền khi làm thủ tục, hồ sơ. Thứ ba, có thể khắc phục, sửa đổi được những yếu kém ở khâu chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ, báo cáo tài chính, công tác hạch toán kế toán ở các đơn vị này.DNV&N muốn vay vốn thì cần phải làm cho hồ sơ, sổ sách, công tác hạch toán kế toán hợp lý, minh bạch, thống nhất. Cuối cùng, DNV&N có cơ hội tìm kiếm được một đối tác hậu thuẫn về tài chính có thể tin tưởng.Đôi khi ngân hàng đóng vai trò là người bảo lãnh cho doanh nghiệp khi cần thiết. Về phía NHTM, cho vay đối với DNV&N phân tán rủi ro, đa dạng hoá cho vay. Lượng cho vay DNV&N không phải quá lớn theo quy mô DNV&N. Số lượng doanh nghiệp này lại nhiều, hoạt động phong phú, đa dạng nên nó sẽ giúp phân tán rủi ro của NHTM đi rất nhiều so với đầu tư vào một số tập đoàn, doanh nghiệp lớn. Mở rộng cho vay đối với DNV&N là cơ hội để ngân hàng nắm được các khách hàng tiềm năng, khách hàng lớn trong tương lai, quan trọng hơn là tìm kiếm được bạn hàng có uy tín, quan hệ thường xuyên, lâu năm với NHTM Vấn đề thủ tục hành chính, quy trình rườm rà, bất hợp lý, qua thực tế cho vay có thể phát hiện ra, sửa đổi bổ sung và tìm cách thức mới phù hợp. Ngân hàng tiến hành cho vay phải được giải quyết nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn. Qua cho vay, quan hệ giữa hai chủ thể được củng cố về nhiều mặt, đây là mối quan hệ qua lại tương hỗ. Nó tăng cường sự gắn bó giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, hai bên có thể trở thành đối tác lâu năm, có quan hệ bền vững. Đồng thời, nó làm tăng cường uy tín của cả NHTM và DNV&N. 10 [...]... dành cho khách hàng doanh nghiệp - Cho vay bổ sung vốn lưu động 23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tài trợ nhập khẩu hàng hóa, nguyên vật liệu - Tài trợ sản xuất, gia công hàng xuất khẩu - Cho vay đầu tư tài sản cố định - Cho vay thực hiện dự án nhà ở, đất ở - Gói sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô - Cho vay kinh doanh xe ô tô đối với các công ty vận tải 4.Tình hình hoạt động. .. nhuận.Marketing ngân hàng tác động rất lớn đến các hoạt động tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay Ngân hàng có chính sách marketing tốt được hiểu là nghiên cứu thị trường tốt, chiến lược marketing hợp lý, sẽ thu hút được các doanh nghiệp đến với ngân hàng Nó tạo nên tác động tích cực đối với hoạt động cho vay Ngược lại, nếu ngân hàng không xây dựng cho mình chiến lược marketing hoặc marketing yếu kém, doanh nghiệp. .. ngân hàng, nhân tố con người quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh và hoạt động cho vay của ngân hàng Cán bộ ngân hàng có thể coi là người tiếp xúc với khách hàng, thẩm định cho vay, lập tờ trình, người ra quyết định,… Về mặt tích cực của nhân tố con người, nếu cán bộ ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn cao sẽ là vô cùng lý tưởng đối với hoạt động cho vay Cán bộ ngân. .. khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay sẽ tiến hành nhanh chóng và hiệu quả hơn.Đồng thời, công nghệ ngân hàng cũng góp phần giúp ngân hàng đa 13 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dạng hoá các loại hình dịch vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, phục vụ tốt cho quá trình mở rộng cho vay 1.5 Trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng (nhân tố con người) Đối với ngân. .. quốc doanh và ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng như thế nào để thấy được ngân hàng có thực sự quan tâm đến cho vay DNV&N hay chỉ chú trọng các doanh nghiệp nhỏ ở khu vực quốc doanh Số lượng doanh nghiệp được đánh giá ở hạng nào AAA, AA, A, BBB,… xem xem các doanh nghiệp liệu có được hưởng ưu đãi lãi suất không - Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với DNV&N: Doanh số cho vay trong... phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình -Cho vay mua xe ô tô - Cho vay mua bất động sản - Cho vay xây dựng sửa chữa nhà - Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư nhà xưởng - Cho vay trung hạn bổ sung vốn sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng - Cho vay du học - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi - Cho vay mua xe gắn máy... mở rộng cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp kinh doanh có lãi mà còn đảm bảo cho ngân hàng phát triển và tồn tại Trong nền kinh tế, mục đích của mọi hoạt động kinh doanh đều là lợi nhuận và ngân hàng không phải là một trường hợp ngoại lệ Việc mở rộng cho vay đối với DNV&N không thể bỏ qua tính toán và phân tích lợi nhuận thu được của ngân hàng III Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay đối với các... hoạt động cho vay vốn đa dạng này 2 Các nhân tố khách quan 2.1 Các nhân tố từ phía DNV&N Thứ nhất, tình hình tài chính của DNV&N Tình hình tài chính của doanh nghiệp là cơ sở quyết định việc ngân hàng có thể cho vay được hay không Tuỳ vào tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt hay xấu ngân hàng sẽ đưa ra hạn mức cho vay khác nhau vừa đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp vừa đảm bảo an toàn cho ngân. .. phù hợp 16 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐÀ NẴNG A KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐÀ NẴNG 1.Lịch sử hình thành của ngân hàng TMCP Phương Đông Ngân hàng TMCP Phương Đông tên tiếng anh: Orient commercial Joint Stock Bank(OCB) - Tên tiếng việt: Ngân hàng TMCP... hình cho vay Cùng với hoạt động huy động vốn thì hoạt động cho vay cũng là một hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại hiện nay Để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, NHTMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt đã triển khai, quán triệt và hướng dẫn kịp thời các văn bản mới như các nghị định Chính phủ, Thông tư hướng dẫn của các ngân hàng nhà nước, các văn bản của ngân . Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN I :LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪAVÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I .Hoạt động cơ bản của NHTM 1. Khái niệm và chức năng của. vốn của ngân hàng Quy mô vốn tự có thể hiện sức mạnh của ngân hàng. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng lớn chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh và có thể phát triển hoạt 12 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. hơn. -Phân theo đối tượng vay vốn NHTM cho vay dựa vào đối tượng vay phân loại theo: +Khách hàng cá nhân 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Khách hàng DNV&N + Khách hàng doanh nghiệp lớn Phân