Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Techcombank

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan bài viết này do em tự làm. Các số liệu đưa ra là có thật, được trích dẫn từ nguồn gốc cụ thể mà em thu thập được. Hà Nội, ngày 02 tháng 06 năm 2013 Sinh viên thực hiện Trương Thanh Nhàn Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG KÝ TỰ VIẾT TẮT BCTC - Báo cáo tài chính BĐS - Bất động sản CBNV - Cán bộ nhân viên CIC - Trung tâm thông tin tín dụng HĐQT - Hội đồng quản trị HĐTD - Hội đồng tín dụng KHCN - Khách hàng cá nhân KHDN - Khách hàng doanh nghiệp NHTM - Ngân hàng thương mại NHNN - Ngân hàng Nhà nước NHTW - Ngân hàng Trung ương SME - Doanh nghiệp vừa và nhỏ TCTD - Tổ chức tín dụng TSĐB - Tài sản đảm bảo Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ Bảng 2.1 – Kết quả kinh doanh Techcombank năm 2012 29 Bảng 2.2 – Dư nợ tín dụng qua các năm của Techcombank 31 Bảng 2.3 – Cơ cấu cho vay sản phẩm 34 Bảng 2.4 – Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh doanh 34 Bảng 2.5 – Cơ cấu cho vay theo nhóm nợ 35 Bảng 2.6 – Tiêu chí đánh giá khách hàng 39 Bảng 2.7 - Xếp hạng KHCN ( sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng tại Techcombank ) 42 Bảng 2.8 - Hệ thống xếp hạng KHDN 42 Bảng 3.1 – Chỉ tiêu năm 2013 53 Hình 1.1 – Cho vay trực tiếp 4 Hình 1.2 – Cho vay gián tiếp 4 Hình 2.1 – Dư nợ cho vay 2008 - 2010 32 Hình 2.2 – Dư nợ cho vay 2010 – 2012 33 Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2 1.1.1. Tín dụng và các hình thức cấp tín dụng 2 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế 4 1.1.3. Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng 7 1.2. TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 8 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng 8 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 8 1.2.3. Rủi ro tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng 10 1.3. KHUYẾN NGHỊ CỦA ỦY BAN BASEL VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG.18 1.3.1. Xây dựng môi trường tín dụng phù hợp 18 1.3.2. Thực hiện cấp tín dụng lành mạnh 20 1.3.3. Duy trì quá trình quản lý, theo dõi tín dụng 23 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 26 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 26 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Techcombank 26 2.1.2. Kết quả hoạt động của Techcombank năm 2012 28 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 30 2.2.1. Thị trường mục tiêu của hoạt động tín dụng 30 2.2.2. Kết quả hoạt động tín dụng những năm gần đây 31 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TECHCOMBANK 35 2.3.1. Về môi trường tín dụng 36 2.3.2. Về việc thực hiện cấp tín dụng 38 2.3.3. Về việc quản lý, theo dõi tín dụng 41 2.4. NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 44 2.4.1. Các nhân tố khách quan 44 Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.4.2. Các nhân tố chủ quan 46 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 52 TẠI TECHCOMBANK 52 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TECHCOMBANK TRONG NĂM TỚI 52 3.2. MỤC TIÊU TRONG NĂM 2013 53 3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK.54 3.3.1. Giải pháp để xây dựng và hoàn thiện môi trường tín dụng: 55 3.3.2. Giải pháp về việc thực hiện cấp tín dụng 57 3.3.3. Giải pháp đối với vấn đề tài sản bảo đảm: 58 3.4. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 61 3.4.1. Kiến nghị đối với Nhà nước 62 3.4.2. Kiến nghị đối với NHNN 62 3.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Techcombank 64 KẾT LUẬN 66 Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới mở ra cho Việt Nam nhiều cơ hội phát triển nhưng nhiều khó khăn. Hòa mình vào xu thế chung, nền kinh tế nước ta hiện nay đã và đang trong giai đoạn thực hiện đổi mới toàn diện nhằm tạo những bước chuyển biến mạnh mẽ đưa đất nước nhanh chóng đi lên, phấn đấu từ nay đến năm 2020 cơ bản trở thành một nước công nghiệp hiện đại. Để thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội, nền kinh tế nước ta cần phải tăng trưởng và phát triển ổn định, vững chắc, phấn đấu đạt và vượt mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Muốn vậy các phương án đầu tư cần phải đồng bộ, được triển khai nhanh chóng và mang lại hiệu quả về mặt kinh tế - xã hội. Tuy nhiên, do những thay đổi trong quá trình hội nhập và ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới, thị trường tài chính Việt Nam đang biến động mạnh mẽ, việc cho vay và cung ứng vốn nhằm triển khai các phương án đầu tư gặp nhiều khó khăn, vướng mắc. Do vậy, tín dụng ngân hàng được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Đây còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, tín dụng lại được đánh giá là một lĩnh vực tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Trong những năm qua, cùng với sự phát triển không ngừng của hệ thống các NHTM, cũng có không ít những vụ việc xảy ra liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng mà hầu hết đều gây ra cho ngân hàng những tổn thất không nhỏ. Vì thế, chất lượng tín dụng được coi là một yếu tố quan trọng góp phần đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Quá trình học tập, nghiên cứu đã cho em nhận thức được vai trò quan trọng của công tác quản trị rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. Đây là mối quan tâm của Ngân hàng Techcombank nói riêng và cũng là của các NHTM Việt Nam nói chung. Đó cũng là lý do tại sao em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Techcombank” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Kết cấu chuyên đề gồm 3 chương; Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Techcombank Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Techcombank CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Tín dụng và các hình thức cấp tín dụng a. Khái niệm và đặc trưng của tín dụng: Theo khoản 8 và khoản 10 Điều 20 “Luật các tổ chức tín dụng”, hoạt động tín dụng được định nghĩa là “việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác”. Hay nói cách khác, tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Tín dụng ra đời từ sự tồn tại, phát triển của hàng hóa cùng với nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất kinh doanh, đảm bảo cuộc sống bình thường và có những đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay và cho thuê.  Người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn.  Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc.  Trong quan hệ tín dụng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. b. Các hình thức tín dụng ngân hàng:  Căn cứ vào mục đích vay: • Cho vay BĐS: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng BĐS nhà ở, đất đai, BĐS trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng • Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. • Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sau, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… • Cho vay các định chế tài chính: là hình thức cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. • Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. • Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm cho thuê vận hành và cho thuê tài chính, tài sản cho thuê gồm BĐS và động sản, chủ yếu là máy móc – thiết bị.  Căn cứ vào thời hạn cho vay: • Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. • Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Hình thức cho vay này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, trang thiết bị, mở rộng sản xuất,… • Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và tối đa có thể lên tới 20-30 năm, đáp ứng các như cầu xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.  Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng • Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. • Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố hoặc có người thứ ba đứng ra bảo lãnh. Hình thức cho vay này áp dụng với những khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng.  Căn cứ vào phương pháp hoàn trả Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng • Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thỏa thuận về thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, bao gồm các hình thức: - Cho vay chỉ có một kỳ hạn nợ là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận. - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay. • Cho vay không có thời hạn cụ thể: là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, tuy nhiên phải báo trước một thời gian hợp lý có thể được thỏa thuận trong hợp đồng.  Căn cứ vào xuất xứ tín dụng • Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Hình 1.1 – Cho vay trực tiếp • Cho vay gián tiếp: khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Hình 1.2 – Cho vay gián tiếp 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế a. Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế: Trong nền kinh tế thường xuyên có một số các doanh nghiệp trong quá trình Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng sản xuất kinh doanh có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi như: tiền trả lương cho người lao động nhưng chưa đến hạn trả; tiền tích luỹ để tái sản xuất mở rộng nhưng chưa đủ điều kiện để đầu tư Ngoài ra còn có các khoản tiền của dân cư chưa có nhu cầu sử dụng. Các khoản tiền tệ này luôn được các chủ thể tìm cách đầu tư kiếm lời. Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế. Trong khi đó có một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình; một số khác cần vốn để cải thiện sinh hoạt hoặc đối phó với những rủi ro trong cuộc sống; hoặc Nhà nước cần vốn để bù đắp sự thâm hụt ngân sách đảm bảo cân đối thu chi cho nền kinh tế. Như vậy, trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay. Song những người này khó có thể gặp nhau trực tiếp, hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời. Hoạt động tín dụng của các NHTM đã thoả mãn những lo lắng của những người có vốn và đáp ứng nhu cầu của người cần vốn. Các NHTM đứng ra làm trung gian nhận tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế. Hay nói cách khác: "tín dụng ngân hàng là chiếc cầu nối để những người có vốn và những người cần vốn gặp nhau". b. Tín dụng ngân hàng là công cụ để thúc đẩy quá trình tập trung và điều hoà vốn trong nền kinh tế: Bằng các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú cùng với việc thoả mãn thích đáng nhu cầu lợi ích, nhu cầu tiền đột xuất của người gửi tiền mà các NHTM đã thu hút được hầu hết các nguồn tiền nhàn rỗi dù là rất nhỏ từ trong dân chúng tập trung về tay mình và từ đó đáp ứng được nhu cầu về vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, hay nói cách khác hoạt động tín dụng đã làm nhiệm vụ thông dòng để vốn chảy từ nơi thừa đến nơi thiếu thông qua việc thực hiện hoạt động đi vay và cho vay. Nhờ đó đã góp phần cung ứng và điều hoà vốn trong từng doanh nghiệp và toàn bộ nền kinh tế, làm cho quá trình sản xuất được tiến hành một cách trôi chảy đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cố định, vốn lưu động, bổ sung tăng cường củng cố tài sản cố định, thúc đẩy sản xuất lưu thông, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ trong xã hội, góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triền bền vững. c. Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế toán: Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 5 [...]... trị rủi ro tín dụng a Đối với Ngân hàng: Có thể nói, lĩnh vực tín dụng là lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn rủi ro nhiều nhất Khi có rủi ro xảy ra thì người chịu thiệt hại đầu tiên không ai khác chính là Ngân hàng Ngân hàng mất khả năng thanh toán, không có tiền để trả nợ khách hàng và rồi sẽ mất uy tín đối với khách hàng Trái lại, khi chất lượng tín dụng của Ngân hàng được nâng cao thì Ngân hàng sẽ có điều... phần vốn đầu tư mà Ngân hàng cho vay nhưng chưa thu lại Chỉ tiêu này cho thấy quy mô tín dụng và uy tín của Ngân hàng, mối quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng, hơn nữa còn phản ánh thực trạng và chính sách tăng trưởng tín dụng tại thời điểm đó Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, không có khả năng mở rộng, trình độ của cán bộ tín dụng chưa cao Dư nợ cuối kỳ... nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được cả gốc và lãi vay ngân hàng thì hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng làm cho hoạt động tín. .. quy trình tín dụng còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng cần có quy trình rõ ràng trong việc phê duyệt các khoản tín dụng mới cũng như sửa đổi, gia hạn và tái tài trợ các khoản tín dụng hiện tại Quy trình tín dụng tại mỗi ngân hàng thường gồm năm bước chính: • Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng • Phân tích tín dụng • Ra quyết... triển kinh tế với các nước Do đó, đi đôi với phát triển tín dụng ngân hàng thì công tác quản trị rủi ro tín dụng cần phải được đẩy mạnh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Dựa vào những chỉ tiêu có thể định lượng và những chỉ tiêu không thể định lượng, ta có thể đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng trong mối quan hệ ngược chiều với rủi ro Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ hai nhóm chính là nguyên nhân... tồn tại và phát triển của ngân hàng Nói cách khác, chất lượng tín dụng chính là chất lượng các món vay, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được khách hàng sử dụng đúng mục đích, phục vụ cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận, nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế,vừa đem laị hiệu quả xã hội Chất lượng tín dụng. .. hoạt động của ngân hàng  Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng, vừa thuận tiện với khách hàng, vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng  Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống 1.2.3 Rủi ro tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng vay vốn... kinh tế khác Khi Ngân hàng gặp rủi ro sẽ làm cho thị trường tiền tệ mất đi tính ổn định Hơn nữa, vì đặc tính kinh doanh đặc biệt của Ngân hàng nên khi có một Ngân hàng bị phá sản thường sẽ kéo theo sự phá sản của một loạt các Ngân hàng khác nữa theo dây chuyền Điều đó sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới đời sống kinh tế - xã hội Nếu chất lượng tín dụng được nâng cao thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng sẽ ngày... 16 Học viện Ngân hàng kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách phù hợp để giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh • Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: đây tuy không phải là yếu tổ cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Đặc biệt,... rủi ro tín dụng cũng sẽ gây cho Ngân hàng những thiệt hại không nhỏ Tiếp thu những khuyến nghị của Ủy ban Basel về các nguyên tắc quản trị rủi ro, các NHTM Việt Nam nói chung và Techcombank nói riêng sẽ có những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng qua việc phân tích thực trạng tín dụng để tìm ra những mặt tích cực và hạn chế ở chương tiếp theo CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK . NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 52 TẠI TECHCOMBANK 52 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TECHCOMBANK TRONG NĂM TỚI 52 3.2. MỤC TIÊU TRONG NĂM 2013 53 3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK. 54 3.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Techcombank Trương Thanh Nhàn Lớp: NHB – LTĐH8 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Techcombank CHƯƠNG. Ngân hàng. Ngân hàng mất khả năng thanh toán, không có tiền để trả nợ khách hàng và rồi sẽ mất uy tín đối với khách hàng. Trái lại, khi chất lượng tín dụng của Ngân hàng được nâng cao thì Ngân