Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp 10 1.1.3.2 Đối với NHTM 11 1.1.3.3 Đối với kinh tế 12 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng .13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng 16 1.2.2.2 Các tiêu định tính 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng tín dụng ngân hàng .19 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan .20 1.2.3.2 Nhân tố khách hàng 24 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI 27 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG 27 CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo &PTNT chi nhánh Hà Nội 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 30 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội 30 2.1.2.2 Nhiệm vụ số phòng ban 30 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo &PTNT chi nhánh Hà Nội 32 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội thời gian .33 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 33 2.2.1.1 tính hình huy động .33 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng 35 2.2.1.3 Tính hình cho vay 37 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh HN 39 2.2.2.1 Dư nợ cho vay 39 2.2.2.2 Doanh số cho vay .42 2.2.2.3 Hệ số sử dụng vốn vay 44 2.2.2.4 Nợ xấu 45 (Nguồn: Tổng hợp báo cáo tín dụng báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2006-2008) 45 * Cơ cấu nợ xấu 46 (Đơn vị: tỷ đồng) 46 2.2.2.5 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .47 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Nội 49 2.3.1 Những kết đạt NHNo & PTNT Chi nhánh HN .49 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 50 2.3.2.1 Một số nguyên nhân 51 CHƯƠNG 55 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 55 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 55 NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI .55 3.1 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội .55 3.1.1 Phương hướng 55 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu 56 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 57 3.2.1Mở rộng hoạt động tín dụng 57 3.2.2 Nâng cao trình độ cán 58 3.2.3 Tăng cương hoạt động tra, kiểm soát 59 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng .60 3.2.5 Xử lý hiệu khoản nợ .61 3.2.6 Tăng cường quản lý vay .62 3.2.7 Tăng cường công tác thẩm định tài dự án 63 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 65 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cầu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội 34 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội 36 gian đoạn 2006 – 2008 36 Bảng 2.3 Cơ cấu dự nợ cho vay chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội 38 Bảng 2.4 Một số tiêu tổng dư nợ 2006-2008 .40 Đồ thị xu biểu diễn xu hướng tăng trưởng tổng dư nợ NHNoHN giai đoạn (2006-2008) .41 Bảng 2.5: Số liệu tổng doanh số cho vay – thu nợ - dư nợ 42 theo loại tín dụng 42 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn huy động 44 Bảng 2.7: Nợ xấu 45 (Đơn vị: tỷ đồng,%) 45 Chi tiêu 45 2006 45 2007 45 2008 45 Số tiền 45 tỷ trọng 45 số tiền 45 tỷ 45 trọng 45 số tiền 45 tỷ 45 trọng 45 Tổng dư nợ 45 2,457 45 3,461 45 3,438 45 Nợ xấu(nhóm 3-5) .45 41 45 1.66% 45 21 45 0.6% 45 26.68 45 0.7% 45 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu NHNoHN (2006-2008) 46 Biểu đồ Cơ cấu nợ xấu .46 Bảng 2.9: câu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .48 Đồ thị xu biểu diễn xu hướng tăng trưởng tổng dư nợ NHNoHN giai đoạn (2006-2008) Biểu đồ Cơ cấu nợ xấu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN Cùng với công công nghiệp hoá, đại hoá, thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn kinh tế đất nước cần phải tăng trường phát triển Để làm điều cần phải có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có quy định đắn hoạt động cho vay ngân hàng, giúp hiệu kinh tế - xã hội Tại ngân hàng No & PTNT chi nhánh Hà Nội, công tác tín dụng có vai trị quan trọng, khơng trực tiếp tác động đến sống hoạt động kinh doanh năm gần đây, cơng tác tín dụng ngân hàng No &PTNT chi nhánh Hà Nội trọng, không ngừng phát triển đặt nhiều thành cơng Nhân thấy tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh Hà Nội NHNo & PTNT em nhận thấy mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thơng hố lý luận cơng tác tín dụng Việc đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh Hà Nội nhằm rút kết quả, hạn chế nguyên nhân đưa đến hạn chế Từ đó, đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ chất lượng tín dụng chi NHTM nói chung – NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội nói riêng Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác chất lượng tín dụng Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn NHNo &PTNT chi nhánh Hà Nội Trong q trình nghiên cứu, khố luận sử dụng phương pháp như: Phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp chủ nghĩa vật biện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chứng để phân tích, đánh giá, rút kết luận đề xuất chủ yếu Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nước, với kiến thực học tập trường mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc giải vấn đề xúc hoạt động ngành ngân hàng, vậy, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội ’’ cho chuyên đề tốt nghiệp Để thực đề tài này, phần mở đầu kết luận em chia thành ba chương: Chương 1: Tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chí nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng Qua lịch sử phát triển, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hoá Nó động lực thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội ngày nay, tín dụng hiểu theo ngôn ngữ thông thường quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiện tệ, hình thái vật chất như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản, tiện tệ … - Người vay sử dụng đối tượng vay tạm thời thời gian định sau hết thời hạn theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị ban đầu, nói cách khác người vay phải hoàn trả lãi gốc lẫn lãi cho người cho vay Tín dụng ngân hàng hiểu: Quan hệ kinh tế có chuyển giao quyền sử dụng tạm thời lượng vốn ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian đó, lượng vốn hoàn trả cộng thêm phần lãi lượng vốn theo tỷ lệ lãi suất định Còn theo quan điểm nhà kinh tế học đại, tín dụng dừa sở long tin, người cho vay tin tường vào người vay sử dụng khoản vốn mục đích,có hiệu hoàn trả thời hạn vốn cộng lãi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng đóng vai trị tổ chức tài trung gian, quan hệ tín dụng vời doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng đồng thời vừa người vay vừa người cho vay Với tự cách người vay, Ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để hay động vốn toàn xã hội trái lại với tự cách người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thường mại loại tín dụng cung cấp hình thức hàng hố, cịn tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ Bao gồm tiền mặt bút tệ ( chủ yếu hình thức bút tệ) Tín dụng ngân hàng biểu thông qua ba đặc điểm sau: * Thứ lòng tin: để thiết lập quan hệ tín dụng người cho vay phải lòng tin người vay, tín tương người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả đầy đủ, hạn * Thứ hai tính thời hạn: quan hệ tín dụng thiết lập có thời hạn, nghĩa người vay phải hoàn trả cho người cho vay sau thời gian định thoả thuận hai bên hợp đồng vay vốn, thời hạn cho vay xác định sở khả nguồn vốn người cho vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay * Thứ ba tính hồn trả: khác biết tín dụng loại quan hệ khác cấp phát, cho tặng,… sau thời gian định người vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho người cho vay 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hình thức tín dụng đa dạng phong phú Sự phát triển kinh tế làm xuất nhiều hình thức tín dụng mới, tuỳ thuộc vào việc phát triển kinh tế pháp luật nước, quốc gia khác Xuất phát từ thực tiễn kinh tế xã hội nhu cầu đa Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 53 thực thường xuyên, chưa sâu vè nội dung biện pháp xử lý Chất lượng kiểm tra, phúc tra chưa cao đồng thời việc xử lý chưa kiên quyết, dứt điểm - Về công nghệ Ngân hàng hàng: nay, với khoa học công nghệ phát triển bão chương trình ứng dụng liên tục triển khai Ngân hàng chậm nâng cấp thường xuyên không đảm bảo việc đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ thích ứng với thay đổi môi trương công nghệ Đội ngũ cán tin học bổ sung hàng năm nhiên chưa có nhiều cán giỏi chuyên sâu lĩnh vực phân tích thiết kệ hệ thống, quản lý dự án hệ thống thong tin, nghiệp vụ Ngân hàng đặc biệt mơ hình nghiệp vụ của Ngân hàng đại Việc đào tạo để cập nhật kiến thức công nghệ chưa đặn theo kế hoạch hạn chế khả đóng góp đội ngũ tin học để phát triển ứng dụng cơng nghệ có chất lượng * Nguyên nhân khách quan - Môi trường pháp lý: năm qua, Quốc hội Nhà nước thông qua ban hành số luật có lien quan đến đầu tư tư nhân: Luật Cơng ty, Luật Đầu tư nước ngồi Việt Nam, nhằm thúc đẩy môi trường đầu tư thu hút vốn đầu tư nước Tuy nhiên, nhà đầu tư nước nhà đầu tư nước chưa hoàn toàn tin tưởng để đảm bảo quyền sở hữu tài sản họ Điều lam tạo khoảng cách sách cho loại doanh nghiệp có chủ sở hữu khác Nhà nước bước điều chỉnh sách kinh tế vĩ mơ cho phù hợp với phát triển đất nước Tuy nhiên, tổ chức kinh tế buộc phải đổi phương án sản xuất để kịp thời thay đổi sách, kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện để vay vốn Do đó, ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng tín dụng NHTM nói chung Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 54 NHNo & PTNT Hà Nội nói riêng Mơi trường kinh tế: Cùng với trình mở rộng hội nhập với tổ chức kinh tế khu vực giới, việc thực điều khoản tiền trình tự hố, hội nhập tồn cầu thách thức mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt ngày khốc liệt Các chương trình mà Việt Nan phải tiến hành hội nhập nói có ảnh hưởng lớn tới hoạt động Ngân hàng, đặc biệt NHNo & PTNT phải cạnh tranh gay gắt việc giữ khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Khách hàng chủ yếu NHNo & PTNT Hà Nội nông dân, thời gian qua kết thu hoạch nơng dân tồn quốc bị giảm sút, dẫn đến thiếu vốn đầu tư loại giống trồng có suất cao, bị thu hẹp việc áp dụngkỹ thuật công nghệ sản xuất nông nghiệp nói chung Chính điều làm cho tình hình sản xuất nơng dân gặp khó khăn khâu sản xuất bị ép giá từ phía cá nhân lẫn Nhà nước Điều này, làm cho nơng dân vay vốn khơng có đủ tiền trả nợ làm tác động đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Phương hướng Hoạt động tín dụng tiêu trước mặt phải giải tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Nếu hiệu hoạt động tín dụng đạt mức cao tức hoạt động Ngân hàng ngày phát triển, kết kinh doanh tốt Ngược lại, hiệu đầu tư tín dụng thấp nghĩa ngân hàng ổn định, chậm phát triển, trầm trọng kéo dài không kịp thời khắc phục dẫn đến phá sản Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội, định hướng phát triển kinh tế đất nước nói chung định hướng phát triển nơng thơn nói riêng, NHNo & PTNT Việt Nam đề xác định cho định hướng kế hoạch phát triển giai đoạn năm năm thứ 2, cụ thể giai đoạn (2006 – 2011) Ngân hàng định hướng là: “ Tiếp tục phát huy nỗ lực thực đề án cấu lại Ngân hàng theo hướng phát triển bên vững, xây dựng Ngân hàng thành tập đoàn tài - tín dụng vững mạnh hội nhập quốc tế góp phần thực thắng lợi mục tiêu sách tiền tệ quốc gia, phục vụ cho đầu tư phát triển, phát triển kinh tế đất nước, đóng góp tích cực vào nghiệp đẩy mạnh Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước, yếu tố quan trọng phát triển người đổi công nghệ, tổ chức, nguồn lực nâng cao hiệu quản lý theo tiêu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 56 chuẩn quốc tế’’ Trong đó, nghiệp vụ trọng tâm làm thể để đạt mục tiêu vấn đề mà nhà lãnh đạo NHNo& PTNT chi nhánh Hà Nội cần phải quan tâm, cách quản lý tốt vốn tín dụng ngày tăng rủi ro tín dụng phải mức thấp Điều này, vần đề đặt cho nhà lãnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội, phải làm thết để nâng cáo chất lượng tín dụng, đảm bảo khả toán 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu a ) Mục tiêu phấn đấu: Trở thành ngân hàng hang đầu Việt Nam, chi nhánh xuất sắc hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh phấn đấu đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, mạng lưới chi nhánh đứng đầu khu vực Hà Nội b ) Các mục tiêu cụ thể: Nguồn vốn tăng tối thiếu từ 18 % đến 20% so với năm 2008, tập trung huy động nguồn vốn, trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn Tín dụng tăng lên 16% đến 18% so với năm 2008, tập trung đầu tư dự án thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hang nông sản xuất khẩu, hang tiêu dung mặt hang thay nhập khấu, trọng đầu tư doanh nghiệp quốc doanh, tư nhân cá thể Măt khác, tiếp tục đầu tư cho vay doanh nghiệp nhà nước, cơng ty Cổ phần hố kinh doanh có hiệu bước lành mạnh hố chất lượng tín dụng, nợ xấu từ nhóm đến nhóm % Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại nhằm đưa loại hình dịch vụ tiện ích đến đối tượng, thành phần kinh tế để hiểu, để thực Phấn đấu thu ngồi tín dụng tăng 25% đến 28% so với năm 2008 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 Lợi nhuận tăng trưởng đạt từ 15% - 20% so với năm 2008 Để đạt mục tiêu, NHNo Hà Nội cần có giải pháp sau: 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 3.2.1Mở rộng hoạt động tín dụng - Đi sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp NN địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập v.v … để xam xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt, đảm bảo đủ thủ tục - Mở rộng cho vay Ngoài tệ khách hàng có nhu cầu vốn thu mua chế biến hàng xuất từ bán ngồi tệ cho Ngân hàng - 06 tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng No & PTNT Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, cộng ty TNHH tư nhân cs thể SXKD có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán CNV quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, phấn đấu, tăng trưởng dư nợ cho vay quốc doanh, Cty cổ phần đạt 60% tổng dự nợ để từ tăng lãi suất đầu ra, đảm bảo na tồn vốn - áp dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay - Tiếp tục giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có TS đảm bảo an tồn - Phối hợp chắt chẽ với phịng ban chun mơn nghiệp vụ kế tốn kế hoạch Vi tính, TTQT để phục vụ tốt khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 3.2.2 Nâng cao trình độ cán - Phân loại cán tín dụng để từ giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán tín dụng nhằm hiệu cao quản lý chặt chẽ khách hàng - Đặc biệt trọng công tác đào tạo lại cho cán nâng cao trình độ CBTD phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định, điều tra cho vay, văn chế độ ngành ngoại ngành lien quan đến lĩnh vực tín dụng kiến thực thị trường lien quan đến lĩnh vực đầu tư, để từ nâng cao trình độ CBTD tiếp cận dự án lớn - Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên để cán tín dụng học tập lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gon gang, đẹp - Ra soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp - Tiếp tục đổi phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình với khách hàng, nâng cao ý thức trách nhiệm cán kinh doanh - Đào tạo cán có chun mơn mơn nghiệp vụ sử sung vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu cơng nghệ - Tiếp tục khốn triệt để đến cán để nâng cao trách nhiệm cán cơng tác tín dụng tăng trường tín dụng, giải thiểu rủi ro, tăng trưởng khách hàng, thu lãi nợ hạn, nợ rủi ro, trọng mở rộng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng Gắn kết đạt CBTD để trả lương hàng tháng, vào kết đạt CBTD để trả lương theo kết đạt tiêu - Hàng tháng lãnh đạo phòng vào kết luận giao ban hàng tháng BGĐ kế hoạch triển khai công việc phịng từ triển khai cơng việc đến CBTD cuối tháng kiểm điểm đánh giá kết đạt từ có Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 sở phân loại đánh giá cán trả lương Trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội ngành ngành cho đội ngũ cán để họ thích hợp nắm bắt kịp thời yêu cầu Ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặc khác Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thân thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến Ngân hàng giao dịch 3.2.3 Tăng cương hoạt động tra, kiểm soát - Nhằm quán triệt tư tượng kinh doanh năm 2009 Giám đốc Ngân hàng No & PTNT Hà Nội năm nâng cao chất lượng tín dụng, năm nghiệp vụ tín dụng tiến hành kiểm tra nghiệp vụ tất chi nhánh ( kể phần thực hành máy ) nhằm kiểm tra việc chấp hành chế độ tín dụng từ nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro - Nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ hạn phát sinh mới, biên pháp như: Hạn chế loại dần việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay Một vay phải kiểm sốt sau nhiều lần để nắm tính hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ, xử lý kịp thời có chiều xấu - Giám sát kiểm tra thật chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trước sau cho vay - Nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tổng dư nợ quản ký lơ hàng, chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đơn vị Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 - Đăng kí giao dịch bảo đảm đầy đủ cho vay có TSTC - Hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng từ đánh giá phân loại nợ để có biên pháp xử lý loại nợ - Xếp loại doanh nghiệp để đánh giá đầy đủ mặt doanh nghiệp để đầu tư - Thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế đọ tín dụng ngành hướng dẫn Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng - Thay đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng đầu trung dai hạn cân đối đầu tư thành phần kinh tế - Thường xuyên tổ chức tự kiểm tra theo chuyên đề nhằm đảm bảo thực qui trình thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu an toàn vốn 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng Đối với sách tín dụng Ngân hàng phải thực ba mục tiêu sau: - Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng để từ làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, phòng trách hạn chế thấp rủi cho Ngân hàng - Đảm bảo lành mạnh hiệu khoản tín dụng Những để đạt mục tiêu nói Ngân hàng phải hoạch định sách tín dụng thích hợp cho Ngân hàng để từ xác định phương hướng sử dụng nguồn vốn có, quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng, loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Ngân hàng để có định tín dụng hợp lý Hơn hoạt động tín dụng Ngân hàng lại mang tính chất thời kỳ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 Vì vậy, việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân hàng cách phù hợp cho thời kỳ cân thiết Từ việc xây dựng sách tín dụng Ngân hàng cho thời kỳ, Ngân hàng có khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ cụ thể Việc xây dựng sách tín dụng cho thời kỳ cần dựa vào yếu tố sau: Thứ nhất: Sự tác động sách kinh tế nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế thời kì, sách giúp trách rủi ro xảy đến hoạt động tín dụng Ngân hàng đặc biệt rủi ro thay đổi sách Thứ hai: Từ nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trường để có nhìn tổng quát nhu cầu thị trường sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm đại tương lại Từ Ngân hàng nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành nghề để đưa định mở rộng môi trường kinh doanh, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng cụ thể theo khu vực lĩnh vực hoạ động sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm như: công nghiệp, dịch vụ khu chế xuất - chế biến nông sản … điều không tâm quan trọng 3.2.5 Xử lý hiệu khoản nợ - Cơ cấu lại khoản nợ: Phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro trình nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thong qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành lien quan việc xử lý nợ tồn đọng để xử lý Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 - Tất khoản NQH phát sinh có khả thu hồi giao khoán cho CBTD cho vay phải phân tích cực thu hồi cơng ty Da giày Hà Nội, công ty Xây dựng No & PTNT1, Công ty Dương nhật Công ty Lê hiệp - Xử lý kiên trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ xiết nợ tài sản khởi kiện - Giao khoán triệt để thu hồi nợ rủi roc ho CBTD thu nợ rủi ro nhằm tận thu gốc lãi tăng thu nhập cho Ngân hàng - Quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có lien quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.6 Tăng cường quản lý vay Giám sát q trình sử dụng tiền vay khách hàng biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát Ngân hàng kiểm soát hàng vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn đước sử dụng hiệu quả, mục đích Nếu việc giám sát không thực thường xuyên, chặt chẽ, nhiều khả khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích khác, rủi ro Trong việc giám sát tiền vay cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng, số giấy tờ, hoà đơn liên quan ( giấy tơ chứng nhận doanh nghiệp nhận thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất ) Ngồi định kỳ quý cán tín dụng phải xuống sở kiểm tra Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giá trị tài sản chấp bị giảm so với ban đầu phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị ngân hàng Thường Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài khách hàng có lành mạnh không Nếu giai đoạn thực thi dư án gặp khó khăn, khơng thực theo kế hoạch gây rủi roc ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải với chủ dư án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải có biện pháp để thu nợ 3.2.7 Tăng cường công tác thẩm định tài dự án Cơng tác thẩm định dự án ngân hàng khách hàng thiếu thực khoản vay Đối với việc cho vay trung dài hạn cơng tác thẩm định phức tạp cà khó khăn, cơng việc địi hỏi khả phân tích, đánh giá dự báo cánh xác cán thẩm định tín dụng dự án khách hàng Cán tín dụng khơng chr đóng vai trị người phân tích đánh người tư vấn dầy dạn kinh nghiệm để đưa lời khun hữu ích cho dự án khách hàng Điều vừa đem lại lợi ích cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn cho đồng vối tín dụng ngân hàng Do vậy, quy trình cho vay việc làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng góp phần quan trọng tới hiệu khoản tín dụng Trong năm qua, Ch nhánh Hà Nội thực tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ hạn dài hạn tổng dư nợ luôn khống chế mức độ thấp.Tuy nhiên, việc thẩm định tín dụng dừng lại việc thẩm định tín dụng hiệu dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thong qua việc đánh giá tiêu hiệu kinh tế Một mảng khác quan trọng chưa quan tâm mức thẩm định tiêu định tính giám đốc doanh nghiệp vay vốn Các tiêu thường là: lực trình vay chưa đến hạn Ngân hàng kiên thực biến pháp thu hồi cho vay qua việc phát mại tài sản chấp, kê biên tài, khởi kiện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 Ngoài ra, việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào phù hợp thời hạn cho vay chu kỳ sản xuất kinh doanh Sự phù hợp thể chỗ doanh nghiệp phát sinh doanh thu nguồn trả nợ vay cho Ngân hàng Như vậy, vấn đề đặt phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải có kế hoạch bồi dưỡng cho nghiệp cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm đào tạo nên đồng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đồng thời với hình thức khen thưởng vật chất xứng đáng với kết mà cán tín dụng đem lại cho ngân hàng, áp dụng việc xử lý nghiêm minh cán tín dụng khơng có tinh thần trách nhiệm với cơng việc để phát sinh thêm nhiều nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước - Luôn tạo tập ổn định môi trường vĩ mô Đây yếu tố quan trọng tạo nên yêu tâm trình đầu tư nhà kinh tế Có ổn định kinh tế vĩ mơ dần chúng tích cực gửi đồng tiền nhàn rỗi cho ngân hàng có thời hạn dài ngân hàng giảm rủi ro cho vay khoản trung dài hạn, từ có nhiều sâu - Hồn thiện hệ thống pháp luật, sửa đổi văn điều khoản khơng có phù hợp, kịp thời ban hành văn pháp luật theo phát triển kinh tế đất nước, tạo sở pháp lý cho hoạt động sở pháp lý - Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn phát huy tiềm thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh - Nhà nước quan tâm đến lợi ích Ngân hàng, khuyến khích Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho cơng nghiệp hố, đại Chun đề thực tập tốt nghiệp 65 hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho Ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành kịp thời định, sách thể lệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo nên phù hợp với thực tế - Hồn thiện thị trường chứng khốn thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường lien Ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ lien Ngân hàng điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách phù hợp với tính hình hoạt động thị trường - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chất chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống Ngân hàng - Lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng không mục tiêu phấn đấu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 thân ngành Ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật NHNN luật TCTD - Một vấn đề mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng - Các quan bảo vệ và thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến tiến xét xử vụ án lien quan đến hoạt động Ngân hàng, trách kéo dài dây gây động vốn cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội - Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có tránh nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy đông vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động giúp đỡ Ngân hàng - NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNo & PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo & PTNT, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt … định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 - Thường xuyên tổ chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ bồi dưỡng chuyên môn cho cán tồn hệ thống - Kịp thời ban hành, hướng dẫn chi tiết thực định sách Ngân hàng Nhà nước cho toàn chi nhánh - Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường quản lý rủi ro - Ngân hàng cần kiểm tra cách thường xuyên để sớm phát điều tiết hiệu hoạt động tín dụng ... lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chí nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp. .. 55 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 55 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 55 NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI .55 3.1 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội. .. hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái