a ) Mục tiêu phấn đấu: Trở thành ngân hàng hang đầu Việt Nam, chi nhánh xuất sắc trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chi nhánh phấn đấu đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, mạng lưới chi nhánh đứng đầu khu vực Hà Nội.
b ) Các mục tiêu cụ thể:
Nguồn vốn tăng tối thiếu từ 18 % đến 20% so với năm 2008, tập trung huy động nguồn vốn, chú trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung và dài hạn.
Tín dụng tăng lên 16% đến 18% so với năm 2008, tập trung đầu tư dự án của các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hang nông sản xuất khẩu, hang tiêu dung và các mặt hang thay thế nhập khấu, chú trọng đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân cá thể. Măt khác, tiếp tục đầu tư cho vay các doanh nghiệp nhà nước, các công ty Cổ phần hoá kinh doanh có hiệu quả. từng bước lành mạnh hoá chất lượng tín dụng, nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 3 %.
Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đưa các loại hình dịch vụ tiện ích đến mọi đối tượng, mọi thành phần kinh tế để hiểu, để thực hiện. Phấn đấu thu ngoài tín dụng tăng 25% đến 28% so với năm 2008.
Lợi nhuận tăng trưởng đạt từ 15% - 20% so với năm 2008.
Để đạt được mục tiêu, NHNo Hà Nội cần có những giải pháp như sau: 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội
3.2.1Mở rộng hoạt động tín dụng
- Đi sâu nắm tình hình sắp xếp lại các doanh nghiệp NN trên địa bàn như cổ phần hoá, giải thể, sát nhập v.v … để xam xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt, đảm bảo đủ thủ tục.
- Mở rộng cho vay Ngoài tệ đối với khách hàng có nhu cầu vốn thu mua chế biến hàng xuất khẩu từ đó bán ngoài tệ cho Ngân hàng.
- 06 tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức cụ thể của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam, phân tích tài chính doanh nghiệp để đánh giá khách hàng đúng thực chất để từ đó có những chính sách tín dụng đối với từng nhóm khách hàng.
- Mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, cộng ty TNHH tư nhân cs thể SXKD có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ CNV của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, phấn đấu, tăng trưởng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh, Cty cổ phần đạt 60% tổng dự nợ để từ đó tăng lãi suất đầu ra, đảm bảo na toàn vốn.
- áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất cho vay.
- Tiếp tục giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng mới làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có TS đảm bảo an toàn
- Phối hợp chắt chẽ với các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ như kế toán kế hoạch Vi tính, TTQT để phục vụ tốt khách hàng.
3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ
- Phân loại cán bộ tín dụng để từ đó giao phụ trách từng nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý của cán bộ tín dụng nhằm hiệu quả cao và quản lý chặt chẽ khách hàng
- Đặc biệt chú trọng công tác đào tạo lại cho cán bộ nâng cao trình độ CBTD phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định, điều tra cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoại ngành lien quan đến lĩnh vực tín dụng kiến thực thị trường lien quan đến lĩnh vực đầu tư, để từ đó nâng cao trình độ CBTD có thể tiếp cận các dự án lớn.
- Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên hơn để cán bộ tín dụng học tập lẫn nhau, giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gon gang, sạch đẹp.
- Ra soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp.
- Tiếp tục đổi mới phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình với khách hàng, nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ kinh doanh.
- Đào tạo cán bộ có chuyên môn môn nghiệp vụ và sử sung vi tính nhằm đáp ứng được yêu cầu của công nghệ mới.
- Tiếp tục khoán triệt để đến từng cán bộ để nâng cao trách nhiệm của cán bộ trong công tác tín dụng như tăng trường tín dụng, giải thiểu rủi ro, tăng trưởng khách hàng, thu lãi nợ quá hạn, nợ rủi ro, chú trọng mở rộng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng. Gắn kết quả đạt được của CBTD để trả lương hàng tháng, căn cứ vào kết quả đạt được của từng CBTD để trả lương theo kết quả đạt được về các chỉ tiêu.
- Hàng tháng lãnh đạo phòng căn cứ vào kết luận giao ban hàng tháng của BGĐ và kế hoạch triển khai công việc của phòng từ đó triển khai công việc đến CBTD cuối tháng kiểm điểm đánh giá kết quả đạt được từ đó có cơ
sở phân loại đánh giá cán bộ và trả lương.
Trình độ và nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ.
Trong điều kiện hiện nay khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng về trình độ nghiệp vụ, trang bị các kiến thức nội ngành và ngoài ngành cho đội ngũ cán bộ để họ thích hợp và nắm bắt kịp thời những yêu cầu của Ngân hàng hoạt động trong cơ chế thị trường.
Mặc khác Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thân thái độ đúng đắn với khách hàng, để khách hàng thực sự tin tưởng khi đến Ngân hàng giao dịch
3.2.3 Tăng cương hoạt động thanh tra, kiểm soát
- Nhằm quán triệt tư tượng kinh doanh năm 2009 của Giám đốc Ngân hàng No & PTNT Hà Nội là năm nâng cao chất lượng tín dụng, trong năm nay nghiệp vụ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra nghiệp vụ tất cả các chi nhánh ( kể cả phần thực hành trên máy ) nhằm kiểm tra việc chấp hành chế độ tín dụng từ đó nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro.
- Nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới, bằng các biên pháp như: Hạn chế và loại dần việc đầu tư các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Một món vay phải kiểm soát sau nhiều lần để nắm tính hình biến động tiền hàng và có hướng thu nợ, xử lý kịp thời khi có chiều xấu.
- Giám sát kiểm tra thật chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trước trong và sau khi cho vay.
- Nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản trong tổng dư nợ như quản ký lô hàng, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đối với các đơn vị.
- Đăng kí giao dịch bảo đảm đầy đủ các món cho vay có TSTC.
- Hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng từ đó đánh giá và phân loại nợ để có biên pháp xử lý đối với từng loại nợ.
- Xếp loại doanh nghiệp để đánh giá đầy đủ các mặt của doanh nghiệp để đầu tư.
- Thực hiện đầy đủ các quy trình cho vay theo đúng văn bản chế đọ tín dụng của ngành cũng như hướng dẫn của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam.
- Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán bộ tín dụng.
- Thay đổi cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng đầu trung dai hạn cân đối giữa đầu tư các thành phần kinh tế.
- Thường xuyên tổ chức tự kiểm tra theo chuyên đề nhằm đảm bảo thực hiện đúng qui trình thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn.
3.2.4 Xây dựng chính sách tín dụng
Đối với chính sách tín dụng Ngân hàng phải thực hiện được ba mục tiêu sau:
- Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng để từ đó làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, phòng trách và hạn chế thấp nhất rủi cho Ngân hàng.
- Đảm bảo sự lành mạnh và hiệu quả của các khoản tín dụng.
Những để đạt được các mục tiêu nói trên thì Ngân hàng phải hoạch định một chính sách tín dụng thích hợp cho Ngân hàng để từ đó xác định phương hướng sử dụng các nguồn vốn hiện có, quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định được lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của Ngân hàng để có các quyết định tín dụng hợp lý.
Vì vậy, việc xây dựng chính sách tín dụng cho Ngân hàng một cách phù hợp cho từng thời kỳ là rất cân thiết. Từ việc xây dựng chính sách tín dụng Ngân hàng cho từng thời kỳ, Ngân hàng có được một khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng trong từng thời kỳ cụ thể.
Việc xây dựng chính sách tín dụng cho từng thời kỳ cần dựa vào những yếu tố sau:
Thứ nhất: Sự tác động của các chính sách kinh tế của nhà nước đến hoạt động tín dụng và hoạt động của các ngành kinh tế trong từng thời kì, chính sách này sẽ giúp trách các rủi ro có thể xảy ra đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng đặc biệt là các rủi ro do thay đổi chính sách.
Thứ hai: Từ nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trường để có cái nhìn tổng quát về nhu cầu của thị trường đối với sản phẩm của các ngành sản xuất, kinh doanh trong thời điểm hiện đại và trong tương lại. Từ đó Ngân hàng nắm bắt được khả năng mở rộng hay thu hẹp của các ngành nghề để đưa ra nhưng quyết định mở rộng của môi trường kinh doanh, hạn chế và ngăn ngừa nợ quá hạn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Ngoài ra Ngân hàng cần xây dựng những chính sách tín dụng cụ thể theo khu vực lĩnh vực hoạ động như chính sách tín dụng đối với vùng kinh tế trọng điểm như: khi công nghiệp, dịch vụ khu chế xuất - chế biến nông sản … là điều không kém tâm quan trọng.
3.2.5 Xử lý hiệu quả các khoản nợ
- Cơ cấu lại các khoản nợ: Phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro trình và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thong qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành lien quan trong việc xử lý nợ tồn đọng để xử lý.
- Tất cả các khoản NQH mới phát sinh có khả năng thu hồi giao khoán cho CBTD cho vay phải phân tích cực thu hồi như công ty Da giày Hà Nội, công ty Xây dựng No & PTNT1, Công ty Dương nhật. Công ty Lê hiệp.
- Xử lý kiên quyết những trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ như xiết nợ tài sản hoặc khởi kiện.
- Giao khoán triệt để thu hồi nợ rủi roc ho CBTD thu nợ rủi ro nhằm tận thu cả gốc và lãi tăng thu nhập cho Ngân hàng.
- Quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có lien quan trong việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
3.2.6 Tăng cường quản lý các món vay
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát Ngân hàng kiểm soát được hàng vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn đước sử dụng đúng hiệu quả, mục đích.
Nếu việc giám sát không được thực hiện thường xuyên, chặt chẽ, nhiều khả năng khách hàng sẽ sử dụng tiền vay vào các mục đích khác, rủi ro.
Trong việc giám sát tiền vay các cán bộ tín dụng sẽ xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng, một số giấy tờ, hoà đơn liên quan ( như các giấy tơ chứng nhận doanh nghiệp đã nhận thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất ). Ngoài ra định kỳ mỗi quý cán bộ tín dụng phải xuống cơ sở kiểm tra. Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng cũng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành, nếu giá trị tài sản thế chấp bị giảm so với ban đầu thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng.
Cán bộ tín dụng phải nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị ngân hàng. Thường
xuyên kiểm tra các tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá tình trạng tài chính của khách hàng có lành mạnh không. Nếu trong giai đoạn thực thi của dư án gặp khó khăn, không thực hiện được theo đúng kế hoạch có thể gây rủi roc ro cho ngân hàng, cán bộ tín dụng phải cùng với chủ dư án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc phải có biện pháp để thu nợ về.
3.2.7 Tăng cường công tác thẩm định tài chính dự án
Công tác thẩm định dự án của ngân hàng đối với khách hàng là không thể thiếu được khi thực hiện một khoản vay. Đối với việc cho vay trung và dài hạn thì công tác thẩm định rất là phức tạp cà khó khăn, công việc đó đòi hỏi khả năng phân tích, đánh giá và dự báo một cánh chính xác của cán bộ thẩm định tín dụng về các dự án của khách hàng. Cán bộ tín dụng không chr đóng vai trò là người phân tích đánh giá mà còn là người tư vấn dầy dạn kinh nghiệm để có thể đưa ra các lời khuyên hữu ích cho các dự án của khách hàng. Điều đó vừa đem lại lợi ích cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho đồng vối tín dụng ngân hàng. Do vậy, trong quy trình cho vay thì việc làm tốt công tác thẩm định tín dụng góp phần rất quan trọng tới hiệu quả khoản tín dụng. Trong những năm qua, Ch nhánh Hà Nội đã thực hiện khá tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn dài hạn trên tổng dư nợ luôn luôn khống chế ở mức độ thấp.Tuy nhiên, việc thẩm định tín dụng mới chỉ dừng lại ở việc thẩm định tín dụng hiệu quả của dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thong qua việc đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế. Một mảng khác rất quan trọng vẫn chưa được quan tâm đúng mức đó là thẩm định các chỉ tiêu định tính đối với giám đốc của doanh nghiệp vay vốn. Các chỉ tiêu thường là: năng lực trình vay chưa đến hạn Ngân hàng vẫn có thể kiên quyết thực hiện các biến pháp thu hồi cho vay qua việc phát mại tài sản thế chấp, kê biên tài, khởi kiện ra toà.
Ngoài ra, việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc rất nhiều vào sự phù hợp giữa thời hạn cho vay và chu kỳ sản xuất kinh doanh. Sự phù hợp đó thể hiện ở chỗ khi nào thì doanh nghiệp phát sinh doanh thu và đó chính là nguồn trả nợ vay cho Ngân hàng. Như vậy, vấn đề đặt ra là phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cần phải có kế