Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP ngoại thương Hà Nội

Nhận thấy đây là thị trường tiềm năng trong tương lai đối với các NHTM và cũng xu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển, vì vậy tôi chọn đề tài “Phát triển Cho vay tiêu dùng tại

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, thông tin, kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực, chính xác và xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hà Nội.

Hà Nội, ngày… tháng… năm 2010

Sinh viên thực hiên

Ngô Thị Thơm

Để hoàn thành chuyên đề này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô giáo trong khoa Tài chính – Ngân hàng Trường Học Viện Ngân Hàng

đã trang bị kiến thức cho em trong suốt thời gian học tập tại trường

Trong quá trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hà Nội, em đã nhận được sự giúp đỡ, chỉ bảo của rất nhiều người đặc biệt là các anh chị trong phòng khách hàng thể nhân của quý ngân hàng

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng, cùng các anh chị trong phòng khách hàng thể nhân đã tạo mọi điều kiện cho em trong suốt thời gian thực tập

Hà Nội, ngày… tháng… năm2010

Sinh viên thực hiện Ngô Thị Thơm

Tên sơ đồ

Tên bảng

Nội - Giai đoạn 2007-2009

28

-Giai đoạn 2007 - 2009

35

Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của Vietcombank

theo kỳ hạn vay – Giai đoạn 2007 – 2009

theo loại hình tài sản được tài trợ – Giai đoạn 2007 - 2009

theo phương thức đảm bảo tiền vay – Giai đoạn

2007 - 2009 Bảng 2.9 Doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng của Vietcombank

Hà Nội - Giai đoạn 2007 - 2009Bảng 2.10 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng của Vietcombank Hà

Nội - Giai đoạn 2007- 2009Bảng 2.11 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của Vietcombank Hà

Nội - Giai đoạn 2007 - 2009

Tên biểu đồ

Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn

Tóm tắt luận văn

Trang Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội - Giai đoạn 2007-2009 4

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của luận văn 2

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 3

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.2.1 Nội dung về Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 5

1.2.1 Nội dung về Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 5

1.2.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 12

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16

1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía NHTM 16

1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía NHTM 16

1.3.2 Các nhân tố khách quan 17

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 19

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 20

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 20

Sơ đồ 2.1 – Mô hình tổ chức của Vietcombank Hà Nội 21

Sơ đồ 2.1 – Mô hình tổ chức của Vietcombank Hà Nội 21

* Hoạt động thẻ và dịch vụ ngân hàng : sự liên minh thẻ được thiết lập giữa Ngân hàng TMCP Ngoại thương và các ngân hàng khác là điều kiện thuận lợi để Vietcombank Hà Nội phát triển doanh số phát hành các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp qua các hình thức thanh toán cước điện thoại, Internet, phí bảo hiểm,… Số lượng tài khoản mở tại ngân hàng, đặc biệt là tài khoản cá nhân liên tục tăng, góp phần thúc đẩy các hoạt động thanh toán như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền, trả lương tự động,… 23

Ngoài ra, ngân hàng còn có các hoạt động khác như trả lương qua tài khoản; cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán; quản lý ngân quỹ; cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý; 23

2.1.3.2 Kết quả kinh doanh 23

Bảng 2.2 sau đây cho ta thấy kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội trong một vài năm gần đây 23

Bảng 2.2 – Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội 24

giai đoạn 2007-2009 24

Đơn vị: triệu đồng 24

558.649 24

734.073 24

976.387 24

(Nguồn : Báo cáo tổng kết năm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội) 24

2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 28

2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 28

2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của NH TMCP Ngoại thương Hà Nội 29

2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của NH TMCP Ngoại thương Hà Nội 29

2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 40

2.3.1 Kết quả đạt được 40

2.3.1 Kết quả đạt được 40

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 41

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 41

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 45

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 45

3.1.1 Định hướng kinh doanh chung của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam .45

3.1.1 Định hướng kinh doanh chung của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam .45

3.1.2 Định hướng phát triển Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 46

3.1.2 Định hướng phát triển Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 46

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 47

3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng 47

3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng 47

3.2.2 Nâng cao chất lượng của công tác khách hàng 49

3.2.2 Nâng cao chất lượng của công tác khách hàng 49

3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo và tiếp thị sản phẩm 52

3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo và tiếp thị sản phẩm 52

3.2.4 Nâng cao trình độ của nguồn nhân lực 53

3.2.4 Nâng cao trình độ của nguồn nhân lực 53

3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng 54

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 55

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành 55

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành 55

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 56

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 56

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 57

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 57

KẾT LUẬN 59

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động quan trọng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng đây cũng là mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc phát triển hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính ổn định và bền vững cho sự phát triển của ngân hàng luôn là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động của mọi ngân hàng

Trong những năm gần đây, tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng mạnh và đang trở thành thị trường rất hấp dẫn đối với các NHTM Tuy nhiên, tại các NHTM, nói chung và tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội nói riêng, cho vay tiêu dùng chưa thực sự phát triển, vẫn còn trong giai đoạn vừa nghiên cứu, vừa tìm tòi thiết kế các sản phẩm cho vay tiêu dùng nên còn tồn tại nhiều bất cập Bên cạnh đó, hình thức vay tiêu dùng còn khá mới

mẻ đối với người Việt Nam Nhận thấy đây là thị trường tiềm năng trong tương lai đối với các NHTM và cũng xu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng

phát triển, vì vậy tôi chọn đề tài “Phát triển Cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

2 Mục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của NHTM

- Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu : Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Hà Nội

- Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu cho vay tiêu dùng và nghiên cứu

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội từ năm 2004 đến năm 2008 và trong thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp luận duy vật biện chứng, phương pháp luận duy vật lịch

sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp và thống kê để nghiên cứu

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần lời mở đầu; kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương :

Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Để đưa ra được một định nghĩa về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động

Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có nêu: “ Tổ

chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Huy động vốn

Các NHTM thực hiện một dịch vụ rất quan trọng đối với nền kinh tế bằng cách cung ứng những điều kiện và những phương thức thuận lợi, nhanh chóng để nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Các

tổ chức, cá nhân này sẽ được nhận một khoản tiền thưởng dưới danh nghĩa lãi suất trên tổng số tiền gửi, với mức độ an toàn và hình thức thanh khoản cao Ngoài ra, các NHTM còn huy động vốn dưới dạng phát hành các giấy tờ có giá, vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn, vay của các TCTD khác Số tiền huy động được luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng

Tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM nhất là ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, nó phản ánh hoạt động đặc trưng

của ngân hàng Có thể hiểu rằng: “ Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng

giữa một bên là Ngân hàng, còn bên kia là các pháp nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả”.

Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn song cũng chứa đựng rủi ro cao cho NHTM Chính vì vậy, hoạt động tín dụng của NHTM phải dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời, đó là:

Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn ( gốc) và lãi với thời gian

xác định

Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thoả

thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên

Thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án ( hoặc dự án) có hiệu quả

Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng

Hoạt động tín dụng của các NHTM có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Nếu phân theo thời gian, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn; Nếu phân theo hình thức tài trợ tín dụng được chia thành các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê…; Nếu phân theo cách thức cho vay tín dụng được chia thành các nghiệp vụ cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp…; Nếu phân theo loại tài sản đảm bảo tín dụng được chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng không có tài sản đảm bảo; Nếu phân theo mục đích sử dụng vốn tín dụng được chi thành cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng

1.1.2.3 Một số hoạt động khác

* Mua bán ngoại tệ

Trong sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính ngày nay, hoạt động mua bán ngoại tệ thường chỉ do các NHTM lớn thực hiện bởi có mức độ rủi ro cao và yêu cầu trình độ chuyên môn cao

* Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

Thực hiện mở tài khoản giao dịch và cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán mua hàng hoá, dịch vụ được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất của công nghiệp ngân hàng Các tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho cá nhân Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ

* Quản lý ngân quỹ

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền cho các doanh nghiệp để quản

lý việc thu chi cho doanh nghiệp và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán

* Bảo lãnh

Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và

do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các TCTD khác

* Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn; môi giới đầu tư chứng khoán

Nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả hình thức

ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Các chuyên gia về quản lý tài chính của ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản

lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Các ngân hàng cũng thực hiện bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Nội dung về Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm

Hoạt động cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (người cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (người đi vay) nhằm tài trợ cho

các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch vụ khi họ chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả

cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai

Nếu như cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức tín dụng mà trong

đó NHTM cấp cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho các

dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh… thì cho vay tiêu dùng lại là một sản phẩm tín dụng tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân,

hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể hướng tới một mức sống cao

Cũng là một hình thức cho vay của ngân hàng, cho vay tiêu dùng có đầy đủ đặc điểm chung của một hình thức cho vay như đối tượng cho vay, nguyên tắc cho vay, thu nhập từ các khoản vay và rủi ro từ các khoản vay Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn có các đặc điểm sau :

* Khách hàng vay : là các cá nhân và hộ gia đình.

* Mục đích vay : Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải mục

đích kinh doanh

* Nguồn trả nợ : Do việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của khách

hàng thường không đem lại thu nhập nên nguồn trả nợ thường được lấy từ lương hoặc thu nhập từ các hoạt động kinh doanh khác

* Quy mô món vay nhỏ : Người tiêu dùng luôn có sự tích luỹ từ trước khi có ý

định mua sắm các tài sản có giá trị lớn ( do tâm lý cũng như trong điều kiện cho vay của các ngân hàng thường là người tiêu dùng phải có đủ một số vốn nhất định trước khi vay vốn) Hơn nữa, giá cả hàng hoá dịch vụ tiêu dùng cũng không lớn so với quy mô vốn của một ngân hàng

* Độ rủi ro cao : Nguyên nhân các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao là

vì: Thứ nhất, các khoản cho vay này có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất khi chi phí huy động tăng lên Thứ hai, đối tượng của cho

vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao Tư cách của khách hàng là một yếu tố rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay nhưng lại rất khó xác định Trong cho vay tiêu dùng nguồn trả nợ là thu nhập hoặc tài sản của người đi vay Khả năng trả nợ sẽ thay đổi khi người đi vay thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ giảm sút Đó là chưa kể đến những trường hợp người đi vay cố

tình lừa đảo Trong những trường hợp như vậy thì dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không thì các NHTM vẫn phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập.

* Lãi suất cao : Cho vay tiêu dùng là một khoản đem lại lợi nhuận cao cho

các NHTM với lãi suất “cứng nhắc” – nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của Ngân hàng và có một khoản lãi cần thiết Không như hầu hết các khoản cho vay sản xuất kinh doanh (lãi suất cho vay luôn biến động theo điều kiện thị trường), cho vay tiêu dùng thường phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên, do đó các khoản vay này thường được định giá cao, cao đến mức mà bản thân lãi suất huy động vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận

* Có tính nhạy cảm theo chu kỳ : Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm

theo chu kỳ kinh tế, nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập có xu hướng giảm thì họ sẽ thắt chặt chi tiêu, hạn chế việc đi vay để tiêu dùng từ Ngân hàng

* Chi phí thẩm định các khoản cho vay tiêu dùng khá cao : Hầu hết các khoản

vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay thường là ngắn trong khi số lượng các món vay tiêu dùng thường lại rất lớn Bên cạnh đó, việc xác định thông tin về các cá nhân, hộ gia đình là rất khó khăn, thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn Tiêu dùng là hoạt động không mang lại các lợi ích kinh tế cụ thể cho người tiêu dùng, không cho các con số cụ thể về thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn vay hay các nguồn thu nhập cụ thể cho người tiêu dùng Chính những điều đó đã gây khó khăn cho cán bộ tín dụng từ khâu tiếp nhận

hồ sơ, thẩm định các nguồn trả nợ Ngân hàng của các khách hàng vay vốn, giải ngân và thu nợ Vì vậy, chi phí mỗi món vay cao và mức độ rủi ro của các khoản vay này tăng lên so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh

1.2.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng

* Đối với người tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi

tiêu của người tiêu dùng, đặc biệt cần thiết và có ý nghĩa khi đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách như học hành, khám chữa bệnh…

* Đối với ngân hàng thương mại : Cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để

mở rộng thị trường tín dụng, khai thác tối đa nguồn vốn huy động được Đồng

thời mở rộng được quan hệ với khách hàng, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và thực hiện phân tán rủi ro.

* Đối với nhà sản xuất : Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng

hoá dịch vụ, qua đó làm tăng quy mô thị trường về hàng hoá dịch vụ Tạo ra

sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất cả về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển

* Đối với nền kinh tế : Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy hữu hiệu cho việc kích

cầu của Chính phủ

1.2.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng

* Căn cứ theo kỳ hạn cho vay, cho vay tiêu dùng bao gồm :

- Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có kỳ hạn dưới 1 năm.

- Cho vay trung, dài hạn: là những khoản vay có kỳ hạn trên 1 năm.

* Căn cứ vào các loại tài sản được tài trợ , cho vay tiêu dùng bao gồm:

- Tài trợ bất động sản: là các khoản cho vay nhằm mua mới hoặc sửa

chữa nhà ở, căn hộ, đất đai

- Tài trợ hàng hóa tiêu dùng lâu bền: là các khoản vay về mua sắm xe

cộ, đồ dùng gia đình

- Tài trợ nhu cầu chi tiêu khác: là các khoản vay đáp ứng nhu cầu về

chi phí học hành, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,…

* Căn cứ theo phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng bao gồm :

- Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó

người đi vay trả nợ (gồm cả số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này được

áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng thời kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Nhìn chung hình thức cho vay trả góp đang được áp dụng phổ biến hiện nay

- Cho vay tiêu dùng trả một lần: theo phương thức này thì tiền vay

được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường

thì hình thức tín dụng này áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài như du lịch, viện phí, sửa chữa xe cộ hoặc nhà ở,

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: đây là các khoản cho vay tiêu dùng

trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai

* Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay: cho vay tiêu dùng bao gồm:

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: đây là khoản vay mà người đi vay

phải có tài sản thế chấp/cầm cố để đảm bảo rằng mình sẽ thực hiện đúng nghĩa

vụ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng

- Cho vay tín chấp: là khoản vay được đảm bảo không phải bằng tài

sản thế chấp mà bằng sự tín nhiệm của ngân hàng đối với người đi vay

* Căn cứ vào phương thức cho vay, cho vay tiêu dùng gồm có:

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là phương thức cho vay trong đó ngân

hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Theo nguyên tắc người mua hàng phải trả trước một phần giá trị của hàng hoá và công ty bán lẻ cùng với người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Ngân hàng và công ty bán

lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Ta có thể biểu diễn quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp như sau :

(1) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa, người mua trả trước một phần giá trị tài sản mua bán chịu

(2) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng và lập bộ chứng từ bán chịu hàng hoá.

(3) Công ty bán lẻ giao bộ chứng từ bán chịu hàng hoá đã lập cho ngân hàng làm thế chấp

(4) Ngân hàng thanh toán tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ

(5) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay theo thoả thuận trong bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng

⇒ Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp:

+ Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng

+ Cho phép ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay Vì việc mua lại các chứng từ bán chịu hàng hoá sẽ đơn giản hơn việc lập một bộ hồ sơ cho vay trong một thời hạn nào đó

+ Là nguồn gốc để mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng

+ Trong trường hợp ngân hàng có mối quan hệ tốt với các công ty bán

lẻ thì cho vay tiêu dùng sẽ có tính an toàn cao hơn, giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro

⇒ Nhược điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:

+ Ngân hàng không được tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng, điều này dẫn đến ngân hàng không thể kiểm soát được khách hàng mà công ty bán

lẻ đã bán chịu, không kiểm soát được chất lượng tín dụng

+ Ngân hàng không thẩm định được khách hàng trước khi cho vay, dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp có hiện tượng cố ý lừa đảo

+ Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính chất phức tạp cao

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó

ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ họ Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường được thể hiện theo sơ đồ sau :

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.

(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ

(4) Công ty giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng

⇒ So với cho vay tiêu dùng gián tiếp thì cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số

ưu điểm sau:

+ Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường và trình độ của các cán bộ tín dụng Những người này thường được đào tạo có chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm nên quyết định tín dụng trực tiếp từ ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng thường có xu hướng chú trọng tới việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng trong khi nhân viên của các công ty bán lẻ thường chú trọng tới việc tiêu thụ được nhiều hàng hoá Hơn nữa, trong một

số trường hợp, do quyết định vội vàng, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình Nếu như người cấp tín dụng là ngân hàng thì điều này sẽ được hạn chế

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp ở chỗ: cuối cùng quan hệ vay mượn chỉ diễn ra giữa ngân hàng và

(4)(5))

(1)

SƠ ĐỒ 1.2 : QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾP

người tiêu dùng, không liên quan tới công ty bán lẻ Khách hàng không trả được nợ thì phần lớn là không liên quan tới công ty bán lẻ.

+ Khi khách hàng có quan hệ tín dụng trực tiếp từ ngân hàng thì có rất nhiều lợi thế phát sinh như: Ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với khách hàng, tạo ra hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng đối với khách hàng Còn đối với khách hàng thì có cơ hội tiếp cận được với nhiều dịch vụ ngân hàng hơn

1.2.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng

Phát triển được hiểu là quá trình tăng tiến về mọi mặt của một vấn đề trong một thời kỳ nhất định Trong đó bao gồm cả sự tăng thêm về quy mô, sản lượng và sự tiến bộ mọi mặt xoay quanh lĩnh vực đó Hay nói cách khác

là sự thay đổi về mặt lượng đồng thời có sự biến đổi sâu sắc về mặt chất

Như vậy Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại là sự tăng thêm về quy mô, sản lượng cho vay cũng như chất lượng cho vay trong một thời kỳ nhất định Bên cạnh đó, là những đóng góp tích cực của cho vay tiêu dùng trong hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng

Trong phạm vi chuyên đề này chỉ đề cập đến Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM theo hai giác độ về tăng trưởng và chất lượng cho vay

1.2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM

* Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng

Tăng trưởng là sự tăng thêm về quy mô, sản lượng trong một thời kỳ nhất định Phát triển bao gồm trong nó là sự tăng trưởng Tăng trưởng là điều kiện và là tiền đề cho phát triển song tăng trưởng cũng có thể không dẫn đến phát triển nhưng không có tăng trưởng thì nhất định không có phát triển Tại các NHTM, tăng trưởng cho vay là một trong những tiền đề cho việc chiếm lĩnh thị trường, gia tăng lợi nhuận

Tăng trưởng cho vay tiêu dùng là sự tăng lên về quy mô cho vay, số lượng cho vay được xác định trong thời gian nhất định Khi đánh giá mức độ

tăng trưởng cho vay tiêu dùng, người ta thường dùng chỉ tiêu Tốc độ tăng

trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này được xác định bởi công thức sau

:

( Dư nợ cho vay tiêu dùng năm n

Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (n-1)

Những con số và tốc độ tăng (giảm) dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng của việc đầu tư tín dụng là mở rộng hay thu hẹp

* Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng

Khi đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng của NHTM, người ta thường nhắc đến chỉ tiêu dư nợ tín dụng Bằng chỉ tiêu dư nợ tín dụng có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Như vậy,

tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng sẽ phản ánh được quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng được chú trọng phát triển tại ngân hàng đó Hơn nữa, nếu tỷ trọng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ có nghĩa là hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này rất phát triển, nó là hoạt động chính đem lại lợi nhuận từ tín dụng cho ngân hàng Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng được xác định :

* Sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là quá trình cung cấp nhiều chủng loại sản phẩm cho vay tới khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng để vừa giữ được khách hàng truyền thống, đồng thời không ngừng mở rộng tới đối tượng khách hàng mới trên thị trường, nhờ đó tăng doanh thu và lợi nhuận Tác dụng của đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là :

Thứ nhất, làm tăng tổng dư nợ và khách hàng vay vốn, góp phần làm tăng lợi

nhuận cho ngân hàng

Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng cuối kỳ

Thứ hai, thực hiện phân tán rủi ro.

Thứ ba, thúc đẩy các nghiệp vụ ngân hàng khác cùng phát triển.

Thứ tư, tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trên thị trường.

Tuy nhiên, do khả năng hạn chế, hầu hết các ngân hàng mới chỉ tập trung vào một số đối tượng nhất định Vì vậy, cho vay tiêu dùng trong một ngân hàng thường chỉ có một số loại hình và bỏ qua các loại cho vay tiêu dùng khác Một ngân hàng có thể thực hiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chứng tỏ ngân hàng đó có uy tín và thực sự tăng trưởng mạnh về hoạt động tín dụng này Như vậy, đa dạng hóa các loại hình cho vay tiêu dùng cũng là mục tiêu mà các ngân hàng cần hướng tới trong quá trình phát triển cho vay tiêu dùng

Nếu tăng trưởng cho vay tiêu dùng nhanh và phiến diện mà không đi liền với chất lượng thì sẽ gây ra hậu quả xấu, dẫn đến thất thoát vốn và nguy

cơ đổ bể tín dụng Tăng trưởng cho vay phải đi đối với nâng cao chất lượng cho vay, phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng chung của ngân hàng Có như vậy, việc tăng trưởng mới ổn định và bền vững Hiện nay tăng trưởng cho vay cao và chất lượng cho vay tốt là hai vấn đề không thể tách rời, chất lượng cho vay đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng về hai mặt là khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro về sử dụng vốn Sau đây là một số tiêu chí thường được sử dụng để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM

* Thu lãi từ cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng hay giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM là có hiệu quả và là tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này được xác định :

* Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng

Tổng thu lãi cho vay của ngân hàng cuối kỳ

Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng của NHTM là khoản nợ đến thời hạn thanh toán không được ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ mà người đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Nợ quá hạn vi phạm tính đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính hoàn trả, hoàn trả không đầy

đủ và kịp thời gây nên sự đổ vỡ niềm tin của ngân hàng đối với người vay Tỷ

lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định

Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng được xác định :

Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng là một hiện tượng không thể tránh khỏi, song vấn đề quan trọng là phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất NHTM có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp Giải quyết nợ quá hạn là mối quan tâm thường trực của tất cả các NHTM Do vậy, các NHTM ngay từ đầu phải có chính sách đầu tư, chính sách khách hàng, quy chế cho vay, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay và các biện pháp xử lý nợ quá hạn

* Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích

Nguyên tắc vay vốn đầu tiên là khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, các NHTM cần chú trọng, thường xuyên quan tâm đến việc khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng như thế nào Theo quy trình cho vay, Ngân hàng phải thực hiện tốt nghiệp vụ kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Từ

đó ngân hàng mới xác định được khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không

Sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích nhằm đánh giá chất lượng cho vay cả về nợ quá hạn lẫn nợ trong hạn đã chứa tiềm ẩn rủi ro Đây

là chỉ tiêu rất nhạy cảm bởi nó đánh giá tương đối thực chất về chất lượng những khoản nợ đã cho vay Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích được xác định:

Dư nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng cuối kỳ x 100%

Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng cuối kỳ

Chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay tiêu dùng càng thấp và ngược lại Hiện nay, nhiều NHTM chưa coi trọng chỉ tiêu này, do đó các báo cáo về chất lượng cho vay tiêu dùng còn chứa nhiều mầm mống rủi ro sẽ phát sinh trong tương lai.

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía NHTM

* Chính sách cho vay tiêu dùng của NHTM: Chính sách cho vay tiêu dùng

của NHTM được hiểu đơn giản là một tuyên bố về tiêu chuẩn đối với danh mục cho vay của ngân hàng Một chính sách cho vay tiêu dùng rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng Nó hướng dẫn cho các cán

bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cho lãnh đạo ngân hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý hoạt động tín dụng này, đồng thời

là cơ sở để xây dựng danh mục cho vay của ngân hàng đem lại hiệu quả cao, tăng cường khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro,…

* Mạng lưới hoạt động kinh doanh của NHTM: Mạng lưới hoạt động kinh

doanh của NHTM thể hiện quy mô của ngân hàng đó Một ngân hàng lớn sẽ

có hệ thống mạng lưới giao dịch rộng lớn, đây là điều kiện thuận lợi để người tiêu dùng ở mọi địa bàn có thể tiếp cận dễ dàng tới các dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, quy mô ngân hàng cũng ảnh hưởng tới chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn ở những ngân hàng có quy mô lớn sẽ thấp hơn so với ngân hàng có quy mô nhỏ Chi phí huy động vốn thấp thì lãi suất cho vay thấp, làm tăng khả năng cạnh tranh và thu hút được sự quan tâm của khách hàng hơn so với các ngân hàng khác

* Chất lượng nhân sự: đây là nhân tố quan trọng trong chiến lược phát triển

tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Chất lượng nhân sự thể hiện ở các khía cạnh : số lượng, cơ cấu nhân sự, trình độ cán bộ, năng lực điều hành kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp,…Dưới con mắt của khách hàng,

Số tiền vay sử dụng sai mục đích cuối kỳ x 100%

Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng cuối kỳ

cán bộ tín dụng là hình ảnh của ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng đạt chất lượng cao sẽ gây được thiện cảm với khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đồng thời ngân hàng hạn chế được những rủi ro trong quá trình cung cấp tín dụng.

* Cơ cấu tổ chức của NHTM : cơ cấu tổ chức bao gồm hệ thống tổ chức,

chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, mạng lưới hoạt động của ngân hàng Trong hoạt động bán lẻ của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng cần xây dựng một cơ cấu tổ chức phù hợp Một cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ giúp ngân hàng xác định rõ các kênh hoạt động, phân định rõ giữa bộ máy quản lý trực tiếp và các mối quan hệ chức năng, các phòng ban liên quan phối hợp nhịp nhàng ăn khớp với nhau trong việc triển khai mọi hoạt động nhằm hướng tới việc phục vụ khách hàng một cách có hiệu quả hơn Đây là nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển cho vay tiêu dùng

* Cơ sở vật chất của NHTM: ngoài việc trang bị đầy đủ và hiện đại các tài

sản, phương tiện làm việc, phương tiện giao dịch với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ thông tin có thể đem lại những lợi ích to lớn và sức cạnh tranh cho các NHTM như cập nhật, thu nhập, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn, giúp đơn giản hóa các quá trình làm việc, giảm thiểu chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm và chất lượng phục vụ, giải phóng khách hàng nhanh hơn, nhờ có công nghệ thông tin, khách hàng có thể tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng mà không phải trực tiếp đến giao dịch tại ngân hàng,…

* Nguồn khai thác thông tin của NHTM: trong hoạt động cho vay tiêu dùng,

Ngân hàng bỏ tiền ra cho vay trên cơ sở chủ yếu là lòng tin Lòng tin có chính xác hay không phụ thuộc vào chất lượng thông tin Để cho vay có chất lượng, ngân hàng cần phải có được những thông tin đáng tin cậy, phân tích và xử lý chính xác rất nhiều thông tin liên quan Các thông tin này giúp ngân hàng chủ động trong việc cung cấp tín dụng và đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn

về các khoản tín dụng của mình Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời giúp cho ngân hàng ngăn chặn những rủi ro tiềm năng và giữ được khách hàng tốt cho mình

1.3.2 Các nhân tố khách quan

* Người tiêu dùng: người vay vốn là nhân tố mang tính quyết định đến chất

lượng tín dụng, nó được xem xét trên các khía cạnh nhu cầu vay vốn, thu nhập của người đi vay, trình độ văn hóa, đạo đức,… của khách hàng Vậy, có

thể khẳng định nhân tố khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

* Sự cạnh tranh trên thị trường cho vay tiêu dùng: hiện nay, sự xuất hiện của

các đối thủ cạnh tranh là không thể tránh khỏi trong các lĩnh vực kinh tế nói chung cũng như trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Các đối thủ cạnh tranh rất đa dạng và phức tạp, đó có thể là các đối thủ cũ, cũng có thể là các đối thủ mới xuất hiện hay cũng có thể là các đối thủ tiềm tàng khác trong tương lai Sự xuất hiện này sẽ dẫn đến thị trường cho vay tiêu dùng bị chia nhỏ Một ngân hàng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm cho vay quá đơn điệu, chất lượng không cao, đáp ứng chưa tốt nhu cầu khách hàng thì khó có thể tồn tại và phát triển được Do đó các ngân hàng luôn phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm nhằm củng

cố và mở rộng thị trường, duy trì khả năng cạnh tranh Nếu không thực hiện hoặc thực hiện không hiệu quả thì ngân hàng đã “tự loại” mình ra khỏi danh sách những nhà cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng trên thị trường

* Môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa xã hội: sự tăng trưởng kinh tế, chính

sách đầu tư, thu nhập bình quân đầu người, chế độ chính trị ổn định, tập quán

xã hội, bản sắc dân tộc,… là những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM Do đó, cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt và đồng bộ ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng

* Môi trường pháp lý: Do đặc thù của ngành ngân hàng luôn mang tính rủi ro

cao và sự đổ vỡ có tính chất dây chuyền, do đó kinh doanh ngân hàng luôn phải chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho ngân hàng những cơ hội mới và cả những thách thức mới Một môi trường pháp lý thông thoáng, rõ ràng, đồng bộ giữa các bộ ngành sẽ giúp cho các ngân hàng hoạt động an toàn, có hiệu quả hơn và tránh được những rủi ro Mỗi ngân hàng cần chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh sao cho phù hợp với những quy định mới, phân tích và dự báo được những xu hướng thay đổi của môi trường pháp luật từ đó đưa ra những quyết sách phù hợp nhất với

xu thế chung, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội tiền thân là Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội được thành lập ngày 01/03/1985 theo Quyết định số 177/NH.QĐ của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam (nay là Thống đốc Ngân hàng NHNN), là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có trụ sở chính tại địa chỉ 344 Bà Triệu – Hà Nội Sau khi thực hiện cổ phần hóa,

kể từ 01/6/2008 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở thành Ngân hàng TMCP thì Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội được chuyển đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội (gọi tắt là Vietcombank Hà Nội) theo Quyết định số 419/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 05/6/2008 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Từ khi mới thành lập, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội được giao nhiệm vụ phục vụ một số doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương, du lịch và hoạt động của một số tổ chức quốc tế tại Hà Nội Từ những năm 1986 khi nền kinh tế nước ta chuyển từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, với yêu cầu đổi mới cấp bách đặt ra để theo kịp với xu thế phát triển chung của nền kinh tế và ngành ngân hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội đã nhanh chóng chuyển đổi để thích nghi với những điều kiện kinh doanh mới, chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu cách thức kinh doanh, tiếp cận và thu hút thêm nhiều khách hàng mới là các doanh nghiệp có tiềm năng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, sản xuất công nghiệp, kinh doanh thương mại, vận tải và các khách hàng cá nhân Cùng với bước chuyển mình của kinh tế Thủ đô từ những năm cuối thập kỷ 90 đến nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

đã từng bước mở rộng quy mô hoạt động, áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, phấn đấu trở thành một ngân hàng

đa năng hiện đại phục vụ mọi thành phần kinh tế Thủ đô

Như vậy, gần 25 năm hoạt động, từ một Chi nhánh nhỏ với cơ sở vật chất nghèo nàn đến nay Vietcombank Hà Nội đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn Hà Nội và trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, được Nhà nước tặng Huân chương lao động hạng Ba.

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội có 12 phòng ban chức năng,

10 Phòng giao dịch và 01 quầy thu đổi ngoại tệ có địa điểm giao dịch trên địa bàn Hà Nội Sau đây là mô hình tổ chức của Vietcombank Hà Nội

Sơ đồ 2.1 – Mô hình tổ chức của Vietcombank Hà Nội

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐCPhụ trách khối

PHÓ GIÁM ĐỐCPhụ trách khối

Hành chính Nhân sự

Kiểm tra nội bộ

Tin học

Kế toán

và Tài chính

Ngân quỹ

Quản

lý nợ

Tổng hợp

Thanh toán XNK

Khách hàng

thương Hà Nội.

2.1.3.1 Các hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội.

* Hoạt động huy động vốn : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội luôn xác

định tạo vốn là khâu mở đường, là cơ sở đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng phát triển Do đó, trong nhiều năm qua Vietcombank Hà Nội đã khai thác triệt để những lợi thế của mình như uy tín thương hiệu, chất lượng phục vụ, trình độ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ, thế mạnh về công nghệ thông tin, chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nên Vietcombank Hà Nội luôn hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch

* Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Hà Nội tiếp tục được thực hiện theo phương châm “hiệu quả và an toàn”, bảo đảm cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho Ngân hàng Với lợi thế nguồn vốn huy động dồi dào, Vietcombank Hà Nội đã chủ động mở rộng hoạt động cho vay nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế thông qua hai kênh sử dụng vốn chính là đầu tư cho vay trực tiếp và điều chuyển vốn nội bộ Tổng mức sử dụng vốn sinh lời của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội luôn đạt mức cao từ 95%-98.8% trong nhiều năm qua

* Thanh toán xuất nhập khẩu : đây là hoạt động luôn được coi là thế mạnh của

thương hiệu Vietcombank nói chung và của Ngân hàng nói riêng Kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu qua Ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm, đồng thời không phát sinh rủi ro trong thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh

Ngân hàng TMCP Ngoại thương và các ngân hàng khác là điều kiện thuận lợi để Vietcombank Hà Nội phát triển doanh số phát hành các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp qua các hình thức thanh toán cước điện thoại, Internet, phí bảo hiểm,… Số lượng tài khoản mở tại ngân hàng, đặc biệt là tài khoản cá nhân liên tục tăng, góp phần thúc đẩy các hoạt động thanh toán như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền, trả lương tự động,…

* Kinh doanh ngoại tệ : Ngoài lượng vốn huy động bằng ngoại tệ, Ngân hàng

luôn chủ động có chính sách khuyến khích khách hàng là các tổ chức kinh tế bán ngoại tệ cho ngân hàng như áp dụng tỷ giá ưu đãi Từ đó góp phần giảm sự lệ thuộc vào nguồn mua từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và đáp ứng

đủ nhu cầu về ngoại tệ cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu có quan

hệ với Ngân hàng

Ngoài ra, ngân hàng còn có các hoạt động khác như trả lương qua tài khoản; cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán; quản lý ngân quỹ; cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý;

2.1.3.2 Kết quả kinh doanh

Bảng 2.2 sau đây cho ta thấy kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội trong một vài năm gần đây

- Thu lãi cho vay

- Thu lãi tiền gửi

- Thu phí dịch vụ

558.649

204.997321.75131.901

37585

734.073

324.324351.11758.596

44488

976.387

434.188489.34052.859

45505

632215

632.493

466.24515.165151.083

75223

786.542

613.50415.730157.308

78220

3 Lợi nhuận trước

thuế

(Nguồn : Báo cáo tổng kết năm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội)

Với sự nỗ lực không ngừng trong tất cả các hoạt động nên kết quả kinh doanh

mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội đạt được trong những năm qua luôn

có sự gia tăng Năm 2007 là năm Ngân hàng đạt được lợi nhuận cao (111 tỷ

Việt Nam, Ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro cho 2 chi nhánh mới tách ra hoạt động độc lập là Vietcombank Thành Công và Vietcombank Thăng Long nên lợi nhuận còn lại là 15,427 tỷ Năm 2008, tuy tình hình kinh tế xã hội có nhiều khó khăn do sự ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng nhờ có

sự nỗ lực trong mọi hoạt động kinh doanh, khai thác triệt để các thế mạnh, quản trị tốt hoạt động lãi suất, linh hoạt triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm mới, thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng,… nên kết quả kinh doanh năm 2008 đạt 101,544 tỷ đồng, vượt 38,6% so với kế hoạch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao cho là 73,6 tỷ đồng Đến năm 2009, kết quả đạt được là 189,845 tỷ đồng tăng 88,301 tỷ tức tăng 87% so với năm 2008 vượt 23% so với kế hoạch Ngân hàng TNCP Việt Nam giao cho là 34 tỷ đồng

Trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng thì tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập rất nhỏ, khoảng từ 5% đến 10% Đây cũng là đặc trưng chung của các NHTM Việt Nam

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội cho vay đối với tất cả các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:

- Có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội

- Cá nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự

với CBCNV phải thoả mãn điều kiện:

+ Hiện tại có thời gian công tác ổn định tối thiểu 12 tháng tại cơ quan Nhà nước

+ Có thời gian còn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời hạn của khoản vay

+ Có tài khoản tiền gửi thanh toán đồng Việt Nam còn hoạt động tại Ngân hàng Ngoại thương

Hiện nay, Vietcombank Hà Nội đang áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt

và đáp ứng nhu cầu khách hàng Lãi suất của hợp đồng tín dụng tiêu dùng được xác định trên cơ sở sản phẩm cho vay và thời hạn vay Biểu lãi suất mà Ngân hàng đang áp dụng là tương đối có tính cạnh tranh Tuy nhiên, Ngân hàng không ngừng nghiên cứu để đưa vào áp dụng những chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa Ngoài ra, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng được miễn tất cả các loại phí liên quan tới sản phẩm vay (trừ phí mua bảo hiểm cho giá trị món vay)

Đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả theo định kỳ do Vietcombank

Hà Nội cung cấp, khách hàng và Ngân hàng sẽ thỏa thuận với nhau trong hợp đồng tín dụng về thời hạn thanh toán nợ cho ngân hàng, có thể là trả góp theo định kỳ 3 tháng, 6 tháng,…hoặc trả 1 lần khi đáo hạn Tuy nhiên nếu khách hàng

có khả năng trả nợ trước ngày đến hạn thanh toán theo thỏa thuận thì Ngân hàng vẫn cho phép khách hàng thanh toán một phần nợ hoặc toàn bộ nợ trước hạn để đảm bảo quyền lợi của khách hàng Đây là chính sách tín dụng rất linh hoạt thể hiện thiện chí của Ngân hàng trong công tác phục vụ khách hàng

Về quy trình cho vay tiêu dùng, nhìn chung cũng phải tuân thủ theo các quy định như qui trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp Tuy nhiên,

do có những đặc điểm khác biệt nhất định, quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đang được thực hiện với các bước như sau:

Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Khách hàng có nhu cầu đến Ngân hàng đề nghị vay vốn, cán bộ tín dụng tiếp xúc

và phỏng vấn khách hàng và tìm hiểu các thông tin cần thiết