5. Kết cấu của luận văn
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu
mình để phục vụ cho khách hàng một cách tốt nhất.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùngtiêu dùng tiêu dùng
3.2.1.1 Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm
Để tồn tại và phát triển, các sản phẩm của Ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu của thị trường. Yêu cầu đặt ra đối với mỗi doanh nghiệp nói chung và Ngân hàng nói riêng cần phải có sự nghiên cứu, phân tích, đánh giá về thị trường mà mình đang hoạt động, trong đó bao gồm cả bên cung và bên cầu. Chỉ khi có được những phân tích đánh giá chính xác về thị trường thì Ngân hàng mới có thể đề ra những kế hoạch hoạt động trong tương lai gần cũng như là xây dựng một chính sách kinh doanh tổng thể lâu dài. Nhiệm vụ này sẽ do bộ phận nghiên cứu thị trường đảm nhận và thực hiện. Việc phát hiện và đưa ra những sản phẩm mới cho phù hợp với từng thời kỳ sẽ giúp Ngân hàng tiếp cận thường xuyên và bắt kịp với xu thế của thị trường.
3.2.1.2 Hoàn thiện, đa dạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng
Nhằm hạn chế tính kém hấp dẫn của các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay (đơn điệu, lãi suất cứng nhắc, không có ưu đãi, không trọn gói,… ), Ngân hàng nên có những ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ. Sản phẩm bán chéo, bán kèm có thể là phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định các dịch vụ Internet banking, SMS banking, được phép sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất định,… Như vậy Ngân hàng còn có thể thực hiện được các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng.
Ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của người tiêu dùng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ đi du lịch trong và ngoài nước, nghỉ ngơi, an dưỡng; cho vay để chữa bệnh; cho vay mua sắm đồ nội thất, đồ gia dụng và các thiết bị dân dụng; cho vay để tổ chức ma chay, cưới hỏi,…Một sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều ưu việt (chi
phí thấp, ít rủi ro, lợi nhuận ổn định,…) đó là cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ cần được phát triển hơn nữa tại Ngân hàng.
3.2.1.3 Xác định những sản phẩm chiến lược
Việc xác định sản phẩm chiến lược là việc làm thường xuyên bởi thị trường luôn luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng cũng biến đổi thường xuyên, ưu thế của Vietcombank cũng không ngừng phát triển,…do đó nếu chỉ xác định một vài sản phẩm được coi là sản phẩm chiến lược và cứng nhắc áp dụng trong thời gian dài thì sản phẩm đó sẽ trở lên lỗi thời và không đem lại hiệu quả mong muốn.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có các đặc tính cơ bản sau : - Phù hợp với quan hệ cung – cầu thị trường, thông dụng đối với người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng này là người ta nghĩ đến ngay thương hiệu của Ngân hàng.
- Có tính cạnh tranh cao : bao gồm các yếu tố về hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,…
- Phát huy được thế mạnh của Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,…
- Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý và đan cài được việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng.
3.2.1.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Khi khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng thì vấn đề quan tâm hàng đầu là lãi suất người ta phải trả khi vay vốn. Ngân hàng nào có mức lãi suất hấp dẫn, hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Việc NHNN ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 đã “tháo thắt nút” về chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. Từ đây, các ngân hàng có thể thực hiện lãi suất thỏa thuận khi cho vay tiêu dùng mà không bị khống chế bởi lãi suất trần như trước kia và là cơ hội để các NHTM chủ động áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng. Một chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng linh hoạt sẽ đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn đối với mỗi sản phẩm tín dụng. Chẳng hạn cùng sản phẩm cho vay mua nhà ở, lãi suất cho vay theo thời hạn vay 20 năm phải khác lãi suất cho vay theo thời hạn vay 10 năm, 5 năm. Khi
đó, từng khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả năng tài chính của mình. Ngoài ra, mỗi khi tình hình kinh tế thay đổi thì lãi suất cũng linh hoạt để phù hợp với cung – cầu thị trường, một mặt đảm bảo vẫn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác giữ vững lợi ích cho khách hàng từ đó củng cố niềm tin của khách hàng, có như vậy họ mới duy trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
Ngân hàng cần chủ động nắm bắt định hướng và dự báo kinh tế của Nhà nước, phát huy thế mạnh về công tác huy động vốn, tránh hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh,…khi xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt.
3.2.1.5 Cải thiện chính sách cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có thể mở rộng đối tượng cho vay ra các cá nhân không có hộ khẩu thường trú nhưng có hộ khẩu KT3 tại Hà Nội. Các cá nhân có thời gian làm việc ổn định trên 1 năm tại các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội và có thu nhập ổn định ở mức trung bình khá trở lên. Để hạn chế rủi ro khi cho các đối tượng này vay vốn, Ngân hàng có thể có những qui định riêng về thời hạn cho vay và hạn mức tối đa được vay.
Đối với những tài sản thế chấp là nhà ở chưa có sổ đỏ nhưng khách hàng xuất trình được hợp đồng chuyển quyền sử dụng đất/nhà ở có sự làm chứng của công chứng viên Nhà nước thì Ngân hàng có thể lựa chọn các tài sản này đảm bảo cho khoản vay.
Ngoài ra, Ngân hàng cần có những quy định riêng về quy trình cho vay đối với khách hàng thường xuyên và có uy tín trong việc thanh toán nợ vay. Cụ thể : Ngân hàng thỏa thuận cấp một mức dư nợ tối đa cho khách hàng trong thời hạn nhất định. Căn cứ vào mức dư nợ, khách hàng chỉ phải làm một lần các thủ tục cần thiết như hợp đồng tín dụng, biên bản cầm cố; thế chấp tài sản,…Những lần vay tiếp theo khách hàng chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền. Như vậy, sẽ tiết kiệm được chi phí, thời gian cho Ngân hàng và khách hàng.