Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại NH ĐT&PT chi nhánh Nam Hà Nội

Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU - Tính cấp thiết đề tài Hiện nay,nền kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ, theo đời sống người ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Nhu cầu tiêu dùng người dân dần cao có xu hướng sử dụng hàng hóa có giá trị lớn khả chi trả không đủ Đây hội cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, với q trình mở cửa hội nhập, chiến cạnh tranh ngân hàng với với tổ chức tài ngày trở nên liệt Áp lực cạnh tranh làm cho tỷ suất lợi nhuận lĩnh vực hoạt động trước ngân hàng giảm sút Để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải tìm hướng mới, sản phẩm phục vụ tốt khách hàng mình, phát triển cho vay tiêu dùng số hướng hiệu Tín dụng tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu đời nước Âu, Mỹ phồn vinh kinh tế phần tín dụng tiêu dùng đem lại Thế lịch sử chứng kiến phát triển cho vay tiêu dùng nước Châu Á, kể kinh tế hàng đầu Nhật Bản Trung Quốc, tập tục văn hố lâu đời nước chống lại tình trạng vay nợ cá nhân Việt Nam thị trường rộng lớn với 85 triệu dân dư nợ tín dụng tiêu dùng lại chiếm tỷ lệ (chưa đến 7% tổng dư nợ kinh tế), dư nợ tín dụng tiêu dùng tính đầu người cịn q nhỏ bé so với thu nhập bình quân đầu người Các ngân hàng thương mại tổ chức tài ngồi nước bắt đầu xâm nhập vào thị trường tiềm Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Từ hiếu biết trên, với kiến thức học, em chọn đề tài “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Mục đích nghiên cứu: Thấy tính cấp thiết đề tài nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm rút từ lý luận thực tiễn, mục đích chuyên đề làm rõ tính tất yếu việc phát triển cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội để từ đưa giải pháp tháo gỡ vướng mắc phát triển cho vay tiêu dùng - Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phạm vi nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội - Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề áp dụng phương pháp khoa học biện chứng kết hợp với cách tư logic nằm mối quan hệ tổng quan để từ phân tích luận giải vấn đề - Kết cấu chuyên đề: Ngoài Lời mở đầu Kết luận, chuyên đề gồm chương: * Chương I: Lí luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại * Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội * Chương III: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có lịch sử bắt nguồn từ việc đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá hãng bán lẻ hình thức trả góp, nhiên lực tài khơng đủ để trì tài sản có thiếu hụt vốn lưu động bắt buộc hãng tìm kiếm nguồn tài trợ từ ngân hàng thương mại định chế tài Cùng với q trình phát triển sản xuất, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá lâu bền, xa xỉ dịch vụ tốn chi phí tăng lên Nhu cầu vay tiêu dùng từ xuất tăng lên cách mạnh mẽ Cùng với gia tăng nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ gia tăng cạnh tranh định chế tài mảng cho vay kinh doanh, phát triển thị trường huy động vốn doanh nghiệp thúc đẩy ngân hàng thương mại tìm kiếm mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Thêm vào đó, kinh tế phát triển đến mức độ định hình thành nên tầng lớp cư dân có thu nhập tương đối ổn định Các tầng lớp mong muốn có mức thu nhập cao mức mà khả thu nhập họ cung cấp được, yếu tố góp phần hình thành cầu tín dụng tiêu dùng 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng (CVTD) Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: * Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô khoản vay không lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Song, nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng * Nguồn trả nợ: Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (khơng phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Trong yếu tố xem xét mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Chính mà nguồn trả nợ biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm cơng việc người vay Ngồi tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay * Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí * Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội cịn phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Do đối tượng cho vay khách hàng cá nhân mà sức khoẻ tình hình tài cá nhân dễ tổn thương doanh Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp làm cho khoản cho vay tiêu dùng trở nên rủi ro nên thường có lãi suất cho vay cao * Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn phần lớn khoản vay với số lượng lớn giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng * Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng: Với tiêu thức phân loại khác ta có nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng khác 1.4.1 Căn vào mục đích vay * Cho vay tiêu dùng bất động sản Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài * Cho vay tiêu dùng thông thường Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn 1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng phân thành: *Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, người vay trả nợ cho ngân hàng (gồm gốc lãi) theo nhiều lần, theo kỳ hạn định ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ khơng đủ để tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay ngân hàng cần ý đến vấn đề sau: - Loại tài sản tài trợ - Số tiền phải trả trước - Điều khoản toán * Cho vay tiêu dùng trả lần Đây hình thức tài trợ mà theo số tiền vay khách hàng toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức biện pháp giúp ngân hàng không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức 1.4.3 Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Theo cho vay tiêu dùng phân thành: * Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đây hình thức ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mình, việc thu nợ tiến hành trực tiếp ngân hàng Tín dụng tiêu dùng trực tiếp thường thực thơng qua hình thức: - Thấu chi: Cho vay theo hạn mức thấu chi việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn bản, chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn ngân hàng - Cho vay theo thẻ tín dụng Thẻ tín dụng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ cho cá nhân có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định hạn mức tín dụng tối đa mà cá nhân có thẻ phép sử dụng Theo cơng dụng thẻ tín dụng chia làm loại thẻ tín dụng tiện nghi thẻ tín dụng tuần hồn * Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp, thực mua khoản nợ, để sở nhà cung cấp bán chịu hàng hố cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách hàng bán chịu, loại hàng bán chịu, số tiền bán chịu v.v Thơng qua điều kiện mà nhà cung cấp thoả thuận với khách hàng việc bán chịu hàng hố 1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.5.1 Với ngân hàng thương mại: Mặc dù khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng nhỏ,có chi phí rủi ro, với lãi suất cao, số lượng khoản lại lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất thành phần xã Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hội), CVTD mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại Việc thực phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng vừa mở rộng mối quan hệ với khách hàng,vừa giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu quả, vừa đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Do đó, góp phần làm tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho ngân hàng Từ ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường để tồn phát triển bền vững 1.5.2 Đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với người có thu nhập thấp trung bình Thơng qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ hưởng dịch vụ, tiện ích trước có đủ khả tài mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế Tuy nhiên thực tế người trẻ lại chưa có đủ khả chi trả cho nhu cầu họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng khéo léo phối hợp thoả mãn với khẳ toán tương lai Có thể nói người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay mang lại điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào việc khơng đáng làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai 1.5.3 Đối với kinh tế -xã hội Sự sung túc kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hoá tiêu dùng dân cư Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên động Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh hàng hoá nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế – xã hội khác giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống cho người dân 1.6 Hệ thống đánh giá tín dụng Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng thường áp dụng hai cách tiếp cận : Phân tích tín dụng mang tính phán đốn, phân tích tín dụng mang tính thống kê 1.6.1 Phân tích tín dụng mang tính phán đốn Phân tích tín dụng theo phương pháp phán đốn q trình ngân hàng tiến hành phân tích đánh giá tất thơng tin định tính định lượng khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế bớt khoản vay có nhiều rủi ro Phương pháp phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, hiểu biết đạo đức cán tín dụng Vì mà định cho vay mang nhiều tính chủ quan 1.6.2 Phân tích tín dụng mang tính thống kê Phân tích tín dụng theo phương pháp thống kê hày phương pháp điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Phương pháp thường sử dụng từ – 12 biến số biến quan trọng thường xem xét : tuổi tác, tình trạng nhân, số người ăn theo, số nhà cửa sở hữu, thu nhập rịng, có điện thoại hay không, số lượng loại tài khoản, loại nghề nghiệp, thời gian làm việc chỗ làm tại… Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ứng với mức điểm khác giới hạn hạn mức tín dụng cụ thể để từ tối đa hố phần tiết kiệm từ tổn thất tín dụng 1.6.3 So sánh hai phương thức đánh giá tín dụng Rõ ràng so sánh hai phương thức đánh giá tín dụng tiêu chí phải khả phán đốn tín dụng người vay mà phải xem xét kiểm sốt cán quản lý q trình cho vay Hệ thống phán đoán Hệ thống cho điểm tín dụng - Chú ý tới biến đổi tầm quan - Xác định mức độ đặc điểm trọng xem xét yếu tố phản ánh mức độ ảnh hưởng định lượng đựơc đặc điểm - Có thể sử dụng yếu tố - Chỉ xem xét đặc điểm đI liền khác, chí trái ngược với qui với khả tín dụng định - Rất khó kiểm sốt, địi hỏi phải có - Hệ thống cho điểm khơng gặp phải sách cơng khai cụ thể dẫn vấn đề đến việc khó truyền đạt theo dõi, đòi hỏi vận dụng thống - Hệ thống thường hiệu có thay đổi lớn môi trường Do số lượng khoản vay cho vay tiêu dùng lớn số tiền vay nhỏ ngân hàng cần phải xử lý đơn xin vay với tốc độ lớn Đây lý cho xu hướng phát triển hệ thống cho điểm tín dụng 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Sinh viên thực hiện: Vũ Ngọc Hoa 10 Lớp: NHA - CĐ23 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp qua NH ĐT&PT Nam Hà Nội quan tâm tới công tác đào tạo khuyến khích CBCNV tự đào tạo mở lớp đào tạo lại cho 100% CBCNV, mời giảng viên có uy tín Học Viện Ngân hàng giảng dạy cử cán tham dự khoá đào tạo NH ĐT&PT Việt Nam tổ chức Bên cạnh đó, cần gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng lao động cho phù hợp, người, việc Ngân hàng cần xây dựng sách lương, thưởng phản ánh xác thành lao động đặc điểm loại hình sản phẩm Thực trả lương theo nguyên tắc tiền lương gắn liền với trình độ, suất, chất lượng hiệu cơng việc Có sách khen thưởng, khích lệ kịp thời với nhân viên đạt thành tích cao, có đề tài sáng kiến áp dụng đề động viên kịp thời, từ khuyến khích tinh thần phấn đấu sáng tạo nhân viên 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Hiện NH ĐT&PT Nam Hà Nội chưa có phận phụ trách cơng tác marketing riêng biệt, chuyên trách Để phù hợp với điều kiện hoạt động, NH ĐT&PT Nam Hà Nội cần tổ chức, bố trí cán thành phận marketing riêng biệt Làm tốt công tác cán bộ, bồi dưỡng nhận thức tầm quan trọng công tác khách hàng với toàn thể CBCNV quan Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo rộng rãi hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV NH ĐT&PT Nam Hà Nội nói riêng để đơng đảo dân cư biết đến ngân hàng Đảm bảo địa điểm giao dịch, kênh phân phối hệ thống ATM phải khang trang, biển hiệu thống nhất, rõ ràng tạo phong cách chuyên nghiệp, đại từ khách hàng nhìn vào từ bên ngồi phân biệt rõ ràng với thương hiệu ngân hàng khác 44 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tổ chức phận tiếp tân hướng dẫn chăm sóc khách hàng, phận có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng tiến hành tư vấn cho khách hàng tính sản phẩm dịch vụ dẫn quyền nghĩa vụ khách hàng để khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ mà sử dụng, hướng dẫn địa phòng ban theo nhu cầu khách hàng 3.2.6 Xây dựng hệ thống thông tin, hệ thống tính điểm khách hàng Như trình bày trên, hệ thống tính điểm cho khách hàng công cụ hiệu qủa xu hướng tất yếu hoạt động tín dụng tiêu dùng, chi nhánh cần phải nhanh chóng xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân Hiện vấn đề lớn gây cản trở cho hoạt động tín dụng tiêu dùng thơng tin khách hàng Hầu hết thơng tin có độ tin cậy không cao không kiểm chứng (ví dụ như: thơng tin thu nhập cá nhân nhiều khơng đựơc cơng khai, khó xác định…) Thơng tin khơng thức thường đựơc coi trọng thơng tin thức xử ly cấp tín dụng Do chi nhánh cần xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ thơng qua tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với ngân hàng phân biệt đánh giá đựơc xác khách hàng 3.2.7 Các giải pháp Thiết lập phòng quan hệ khách hàng cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác quản trị, đặc biệt phận quản trị rủi ro Vì sản phẩm hoạt động cho vay tiêu dùng mảng kinh doanh mới, đời sở ứng dụng công nghệ thơng tin đại tính kinh tế qui mô Do NH ĐT&PT Nam Hà Nội cần trì, nâng cao phận quản trị rủi ro Đối với sản phẩm ứng dụng công nghệ thông tin 45 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đại cần phải nâng cao tính bảo mật, nâng cao hiệu kiểm soát giao dịch điện tử Giảm thiểu chi phí hành chi phí khoản mục chi phí điện, nước, văn phòng phẩm,… chưa thật cần thiết Đồng thời xây dựng mục tiêu cụ thể phân đoạn khách hàng, loại hình sản phẩm để đề định hướng phát triển phù hợp 3.3 Kiến nghị Hoạt động chi nhánh không phụ thuộc vào nỗ lực thân chi nhánh mà cịn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng mơi trường kinh tế Do vậy, ngồi nỗ lực ngân hàng cần phải có hỗ trợ Chính phủ, ngành liên quan giác độ vĩ mô thông qua việc ban hành văn bản, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 3.3.1.Với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Vì nhà nước cần thực số biện pháp như: - Rà soát lại văn pháp lý tồn để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với điều kiện thực tế cam kết quốc tế thành viên WTO - Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành luật, văn điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động sở tham khảo hệ thống pháp luật nước phát triển vận dụng phù hợp với hoàn cảnh Việc cần kíp trước mắt phải sọan thảo luật phá sản dành cho cá nhân, có luật phá sản cho doanh nghiệp 46 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ hai, đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin có ý nghĩa xã hội, phân bố đồng 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, phát triển thị trường tiền tệ, khuyến khích cung ứng hàng hóa đặc biệt sản phẩm tài phái sinh chi thị trường cho vay bất động sản nhằm làm tăng tính khoản thị trường này, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh đồng thời mở rộng quy mơ tính linh hoạt thị trường tiền tệ Trước hết cần có văn quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng đặc biệt việc cơng bố lãi suất thực hình thức cho vay nhằm cung cấp tín hiệu thị trường cách công người vay Thứ hai, nên thiết lập trung tâm xử lý thơng tin tín dụng mạnh,có sở liệu đầy đủ, hiệu cập nhật để phù hợp với phát triển thị trường từ hỗ trợ cung cấp thơng tin xác thực nguồn tin cho tổ chức tín dụng Bởi thiếu sở liệu tín dụng mạnh nên phận xử lý nghiệp vụ tín dụng NHTM thường gặp khó khăn việc thu thập thơng tin xác liên quan đến khách hàng vay, từ thông tin lực pháp lý, lực tài khách hàng Thứ ba, cần tổ chức hội thảo , nghiên cứu để bắt kịp với vấn đề phát sinh trình phát triển cho vay tiêu dùng vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh tế hội nhập, phù hợp với kinh tế nước ta Từ giải vấn đề , cấp bách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng 47 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.3 Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, NH ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường cơng tác quản bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Thiết kế hệ thống biểu từ Trung ương xuống Chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo đồng toàn hệ thống Thứ hai, NH ĐT&PT Việt Nam cần phối hợp với chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp với địa bàn Xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng có tính chuẩn hóa cao, xác định nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm Thứ ba, đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo cử cán học hỏi kinh nghiệm Thiết lập kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối đại Trong hoàn cảnh nay, NH DT&PT Việt Nam giúp đỡ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thông qua việc lập trung tâm đánh giá trực tuyến khách hàng Với nhiệm vụ trung tâm giúp đỡ cán tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng đường truyền trực tiếp, đảm bảo xử lý nhanh, xác, tránh việc chồng chéo hoạt động ngân hàng Thứ tư, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống Nghiên cứu áp dụng số sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, xem xét nâng cao hạn mức cho vay tối đa với loại sản phẩm, nhằm thu hút khách hàng, tạo sở giúp Chi nhánh tăng khả cạnh tranh, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho phát triển tương lai Chi nhánh NH ĐT&PT Việt Nam 48 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Tín dụng nghiệp vụ lâu đời NHTM,và hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đắn cho ngân hàng Việt Nam nay, nhu cầu tất yếu người dân kinh tế trình phát triển Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội, đặc biệt cán phòng quản trị rủi ro tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Mặc dù cố gắng hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, chắn đề tài em cịn có nhiều thiếu xót, mong có thơng cảm góp ý thầy cô cán Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội 49 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở cho vay tiêu dùng 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .4 1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.4.1 Căn vào mục đích vay 1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.4.3 Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay 1.5 vốn Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.5.1 Với ngân hàng thương mại .7 1.5.2 Đối với người tiêu dùng 1.5.3.Đối với kinh tế -xã hội 1.6 Hệ thống đánh giá tín dụng 1.6.1 Phân tích tín dụng mang tính phán đốn 1.6.2 Phân tích tín dụng mang tính thống kê 1.6.3 So sánh hai phương thức đánh giá tín dụng 10 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.7.1 Nhân tố khách quan 11 1.7.1.1 Các nhân tố thuộc môi trường 11 50 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.7.1.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 12 1.7.2 Nhân tố chủ quan 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI .14 2.1 Khái quát lịch sử hình thành cấu tổ chức chi nhánh Nam Hà Nội .14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Nam Hà Nội 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Nam Hà Nội 15 2.1.3 Một số kết kinh doanh chi nhánh Nam Hà Nội 17 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng .19 2.2.1.Thực trạng cho vay tiêu dùng nói chung .19 2.2.1.1.Quy mơ tín dụng tiêu dùng .19 2.2.1.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 20 2.2.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 22 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Nam Hà Nội 24 2.2.2.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 24 2.2.2.2 Quy mô cấu tín dụng tiêu dùng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội 25 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Nam Hà Nội .31 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân 31 2.3.1.1 Kết đạt 31 2.3.1.2 Nguyên nhân 32 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 33 2.3.2.1 Hạn chế 33 51 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3.2.2 Nguyên nhân 34 52 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI .36 3.1 Định hướng phát triển đến 2010 chi nhánh 36 3.1.1 Mục tiêu chung năm 2009 – 2010 36 3.1.2 Các tiêu cụ thể 36 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội .38 3.2.1 Đa dạng hoá kênh phân phối 38 3.2.1.1 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kênh phân phối truyền thống 38 3.2.1.2 Phát triển kênh phân phối đại 39 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng .40 3.2.3 Tăng cường đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ 42 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 43 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 45 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin, hệ thống tính điểm khách hàng 45 3.2.7 Các giải pháp 45 3.3 Kiến nghị 46 3.3.1.Với Nhà nước 46 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước .47 3.3.3 Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 48 KẾT LUẬN 49 53 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Quy mô cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2006 2007 20 Bảng 2: Nợ qúa hạn cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2006 2007 23 Bảng 3: Dư nợ tín dụng tiêu dùng từ 2006 - 2008 chi nhánh BIDV Nam Hà Nội .28 Bảng 4: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay chi nhánh BIDV Nam Hà Nội qua năm 2006 – 2008 29 Bảng 5: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo thời hạn BIDV chi nhánh Nam Hà Nội từ 2006 - 2008 .30 Bảng 6: Kế hoạch kinh doanh năm 2009 2010 36 Biểu đồ 1: Cơ cấu cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam qua 2007 .21 54 năm 2006 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng TDTD: Tín dụng tiêu dùng (CVTD: Cho vay tiêu dùng) NHTM: Ngân hàng thương mại CBCNV: Cán công nhân viên UTDT: Ủy thác đầu tư 55 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội từ năm 2006 - 2008 Nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox, NXB Chính trị quốc gia, 1997 Giáo trình tín dụng ngân hàng , Học viện ngân hàng, 2000 Ngân hàng Thương mại , PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê, 2007 6.Quản trị ngân hàng, TS Nguyễn Duệ, NXB Thống Kê, 2001 Website: http://www.sbv.gov.vn Website: http://www.vneconomy.vn Cùng số tài liệu khác 56 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày tháng năm 2009 57 Học viện Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 ... h? ?nh th? ?nh cấu tổ chức chi nh? ?nh Nam Hà Nội 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển chi nh? ?nh Nam Hà Nội Trong tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển, chi nh? ?nh trải qua thời kỳ với tên gọi nhiệm vụ khác nhau:... CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NH? ?NH NAM HÀ NỘI .14 2.1 Khái quát lịch sử h? ?nh th? ?nh cấu tổ chức chi nh? ?nh Nam Hà Nội .14 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển chi nh? ?nh Nam. .. 2008 chi nh? ?nh Nam Hà Nội 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nh? ?nh Nam Hà Nội 3.2.1 Đa dạng hố k? ?nh phân phối Do t? ?nh nhỏ lẻ vay tiêu dùng nên