Như đã trình bày ở trên, hệ thống tính điểm cho khách hàng và một công cụ rất hiệu qủa và là xu hướng tất yếu trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, vì vậy chi nhánh cần phải nhanh chóng xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Hiện tại vấn đề lớn nhất gây cản trở cho hoạt động tín dụng tiêu dùng đó chính là thông tin của khách hàng. Hầu hết các thông tin đều có độ tin cậy không cao do không được kiểm chứng (ví dụ như: thông tin về thu nhập của cá nhân nhiều khi không đựơc công khai, khó xác định…). Thông tin không chính thức thường đựơc coi trọng hơn thông tin chính thức trong xử ly cấp tín dụng. Do đó chi nhánh cần xây dựng được hệ thống thông tin đầy đủ thông qua đó tìm hiểu được những nhu cầu, mong muốn của khách hàng cùng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với ngân hàng cũng như phân biệt và đánh giá đựơc chính xác khách hàng. 3.2.7. Các giải pháp
Thiết lập phòng quan hệ khách hàng cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác quản trị, đặc biệt là bộ phận quản trị rủi ro. Vì sản phẩm của hoạt động cho vay tiêu dùng là mảng kinh doanh mới, ra đời trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại và tính kinh tế của qui mô. Do vậy NH ĐT&PT Nam Hà Nội cần duy trì, nâng cao bộ phận quản trị rủi ro. Đối với các sản phẩm ứng dụng công nghệ thông tin
hiện đại cần phải nâng cao tính bảo mật, nâng cao hiệu quả của kiểm soát giao dịch điện tử.
Giảm thiểu các chi phí hành chính và chi phí các khoản mục như chi phí điện, nước, văn phòng phẩm,… chưa thật sự cần thiết. Đồng thời xây dựng được mục tiêu cụ thể của từng phân đoạn khách hàng, từng loại hình sản phẩm để đề ra định hướng phát triển phù hợp.
3.3. Kiến nghị
Hoạt động của một chi nhánh không chỉ phụ thuộc vào nỗ lực của bản thân chi nhánh đó mà còn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng đó cũng như môi trường kinh tế. Do vậy, ngoài những nỗ lực của ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ của Chính phủ, các bộ ngành liên quan trên giác độ vĩ mô thông qua việc ban hành các văn bản, chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
3.3.1.Với Nhà nước.
Thứ nhất, Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý
cho phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng. Vì thế nhà nước cần thực hiện một số biện pháp như:
- Rà soát lại các văn bản pháp lý đang tồn tại để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với điều kiện thực tế và cam kết quốc tế khi là thành viên của WTO.
- Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành các luật, các văn bản điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, để tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động này trên cơ sở tham khảo hệ thống pháp luật ở các nước phát triển và vận dụng phù hợp với hoàn cảnh hiện tại. Việc cần kíp trước mắt là phải sọan thảo bộ luật phá sản dành cho cá nhân, bởi vì hiện nay chỉ có bộ luật phá sản cho doanh nghiệp.
Thứ hai, đưa ra những chính sách phù hợp cải thiện môi trường kinh
tế xã hội, khoa học công nghệ cũng như bảo vệ người tiêu dùng. Nhà nước cần có những cơ chế đầu tư thỏa đáng cho những nhà đầu tư vào việc phát triển các dịch vụ hiện đại như hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin có ý nghĩa xã hội, phân bố đồng đều.
3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, phát triển thị trường tiền tệ, khuyến khích cung ứng hàng
hóa đặc biệt là các sản phẩm tài chính phái sinh chi thị trường cho vay bất động sản nhằm làm tăng tính thanh khoản của thị trường này, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh đồng thời mở rộng quy mô và tính linh hoạt của thị trường tiền tệ. Trước hết cần có các văn bản quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng đặc biệt là việc công bố lãi suất thực của các hình thức cho vay nhằm cung cấp tín hiệu thị trường một cách công bằng đối với người vay.
Thứ hai, nên thiết lập trung tâm xử lý thông tin tín dụng mạnh,có cơ
sở dữ liệu đầy đủ, hiệu quả và cập nhật để phù hợp với sự phát triển của thị trường từ đó hỗ trợ cung cấp thông tin và xác thực các nguồn tin cho các tổ chức tín dụng. Bởi vì thiếu một cơ sở dữ liệu tín dụng mạnh nên các bộ phận xử lý nghiệp vụ tín dụng tại các NHTM thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin chính xác liên quan đến khách hàng đi vay, từ những thông tin về năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng...
Thứ ba, cần tổ chức những cuộc hội thảo , nghiên cứu để bắt kịp với
những vấn đề phát sinh trong quá trình phát triển của cho vay tiêu dùng vừa đảm bảo đáp ứng được yêu cầu hoạt động trong nền kinh tế hội nhập, cũng như phù hợp với nền kinh tế nước ta. Từ đó giải quyết những vấn đề cơ bản , cấp bách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.3.3 Với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thứ nhất, NH ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường công tác quản bá
hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng. Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu của BIDV. Thiết kế hệ thống biểu hiện từ Trung ương xuống các Chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo ra sự đồng bộ trong toàn hệ thống.
Thứ hai, NH ĐT&PT Việt Nam cần phối hợp với các chi nhánh trong
việc khảo sát tổng thể theo khu vực hoặc địa bàn để có thể kịp thời đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng địa bàn. Xây dựng một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng có tính chuẩn hóa cao, xác định được nhóm khách hàng mục tiêu của sản phẩm.
Thứ ba, đầu tư về cơ sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi
nhánh cũng như thường xuyên tổ chức đào tạo và cử các cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm. Thiết lập kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh trong việc mở rộng và phát triển các kênh phân phối hiện đại. Trong hoàn cảnh hiện nay, NH DT&PT Việt Nam có thể giúp đỡ hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Chi nhánh thông qua việc lập một trung tâm đánh giá trực tuyến khách hàng. Với nhiệm vụ của trung tâm là giúp đỡ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng bằng một đường truyền trực tiếp, đảm bảo xử lý nhanh, chính xác, tránh được việc chồng chéo trong hoạt động của ngân hàng.
Thứ tư, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ
thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động. Xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống nhất trong hệ thống. Nghiên cứu áp dụng một số sản phẩm mới nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, xem xét nâng cao hạn mức cho vay tối đa với từng loại sản phẩm, nhằm thu hút khách hàng, tạo cơ sở giúp các Chi nhánh tăng khả năng cạnh tranh, và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho sự phát triển trong tương lai của các Chi nhánh cũng như của NH ĐT&PT Việt Nam.
KẾT LUẬN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Tín dụng là một trong những nghiệp vụ lâu đời nhất của các NHTM,và cho đến nay nó vẫn là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo ra thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội cũng như các Ngân hàng Thương mại khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã được kiểm chứng tại các nước phát triển. Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chính là hướng đi đúng đắn cho các ngân hàng Việt Nam hiện nay, cũng chính là nhu cầu tất yếu của người dân và nền kinh tế trong quá trình phát triển hiện nay.
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể các bộ Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Nam Hà Nội, đặc biệt là các cán bộ phòng quản trị rủi ro đã tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề này.
Mặc dù đã cố gắng hết sức nhưng còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, chắc chắn đề tài này của em còn có nhiều thiếu xót, rất mong có được sự thông cảm và góp ý của các thầy cô cùng các cán bộ trong Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Nam Hà Nội.
MỤC LỤC
Trang
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Cơ sở của cho vay tiêu dùng...3
1.2. Khái niệm về cho vay tiêu dùng (CVTD)...3
1.4.Đặc điểm của cho vay tiêu dùng...4
1.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng...5
1.4.1. Căn cứ vào mục đích vay... 5
1.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả...6
1.4.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn...6
1.5. Lợi ích của cho vay tiêu dùng...7
1.5.1. Với ngân hàng thương mại...7
1.5.2. Đối với người tiêu dùng...8
1.5.3.Đối với nền kinh tế -xã hội...8
1.6. Hệ thống đánh giá tín dụng...9
1.6.1. Phân tích tín dụng mang tính phán đoán...9
1.6.2. Phân tích tín dụng mang tính thống kê...9
1.6.3. So sánh hai phương thức đánh giá tín dụng...10
1.7. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại...10
1.7.1. Nhân tố khách quan...11
1.7.1.1. Các nhân tố thuộc về môi trường...11
1.7.1.2. Các nhân tố từ phía khách hàng...12
1.7.2. Nhân tố chủ quan...12
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI ...14 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1. Khái quát về lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của chi nhánh Nam Hà Nội...14
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Nam Hà Nội...14
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Nam Hà Nội...15
2.1.3. Một số kết quả kinh doanh của chi nhánh Nam Hà Nội...17
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng...19
2.2.1.Thực trạng cho vay tiêu dùng nói chung...19
2.2.1.1.Quy mô của tín dụng tiêu dùng...19
2.2.1.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam...20
2.2.1.3. Rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay...22
2.2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh BIDV Nam Hà Nội...24
2.2.2.1. Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh...24
2.2.2.2. Quy mô và cơ cấu tín dụng tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Nam Hà Nội...25
2.3. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Nam Hà Nội...31
2.3.1. Kết quả đạt được và nguyên nhân...31
2.3.1.1. Kết quả đạt được...31
2.3.1.2. Nguyên nhân...32
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...33
2.3.2.1. Hạn chế...33 51
2.3.2.2. Nguyên nhân...34
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH NAM
HÀ NỘI ...36
3.1. Định hướng phát triển đến 2010 của chi nhánh...36
3.1.1. Mục tiêu chung 2 năm 2009 – 2010... 36
3.1.2. Các chỉ tiêu cụ thể...36
3.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội...38
3.2.1. Đa dạng hoá kênh phân phối...38
3.2.1.1. Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của kênh phân phối truyền thống...38
3.2.1.2. Phát triển các kênh phân phối hiện đại...39
3.2.2. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng...40
3.2.3. Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ...42 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực...43
3.2.5. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing...45
3.2.6. Xây dựng hệ thống thông tin, hệ thống tính điểm khách hàng...45
3.2.7. Các giải pháp...45
3.3. Kiến nghị...46
3.3.1.Với Nhà nước...46
3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nước...47
3.3.3 Với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam...48
KẾT LUẬN...49
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1: Quy mô cho vay tiêu dùng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong năm 2006 và 2007...20 Bảng 2: Nợ qúa hạn trong cho vay tiêu dùng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2006 và 2007... 23 Bảng 3: Dư nợ tín dụng tiêu dùng từ 2006 - 2008 của chi nhánh BIDV Nam Hà Nội...28 Bảng 4: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay tại chi nhánh BIDV Nam Hà Nội qua các năm 2006 – 2008...29 Bảng 5: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo thời hạn tại BIDV chi nhánh Nam Hà Nội từ 2006 - 2008...30 Bảng 6: Kế hoạch kinh doanh trong 2 năm 2009 và 2010...36
Biểu đồ 1: Cơ cấu trong cho vay tiêu dùng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam qua 2 năm 2006 và 2007...21
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BIDV: Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. TCTD: Tổ chức tín dụng.
TDTD: Tín dụng tiêu dùng. (CVTD: Cho vay tiêu dùng) NHTM: Ngân hàng thương mại.
CBCNV: Cán bộ công nhân viên. UTDT: Ủy thác đầu tư.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Nam Hà Nội từ năm 2006 - 2008
2. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, David Cox, NXB Chính trị quốc gia, 1997 3. Giáo trình tín dụng ngân hàng , Học viện ngân hàng, 2000
4. Ngân hàng Thương mại , PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2007
5. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, TS. Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê, 2007.
6.Quản trị ngân hàng, TS. Nguyễn Duệ, NXB Thống Kê, 2001 7. Website: http://www.sbv.gov.vn
8. Website: http://www.vneconomy.vn Cùng một số tài liệu khác.
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Hà Nội, ngày tháng năm 2009