CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ PHẠM VI HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK.doc

CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ PHẠM VI HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK

1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN.

Vào đầu những năm 90, trong xu thế các hợp tác xã bị đổ vỡ, để đối chọivới xu thế đó, các hợp tác xã Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia và Ngân Hàng PhátTriển Kinh Tế Gò Vấp đã quyết định hợp nhất lại hình thành Ngân Hàng ThươngMại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng được hoạt động theo giấy phép số 0006/NH-GP ngày 5 tháng 12năm1991 do ngân hàng nhà nước cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài GònThương Tín bắt đầu hoạt động vào ngày 21 tháng 12 năm1991 với các nhiệm vụchính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng

Vốn điều lệ ban đầu : 3 tỷ đồng

Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín.Tên giao dịch quốc tế : Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank.Tên viết tắt : Sacombank

Trụ sở chính : 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP HCM

Với mức vốn ban đầu là 3 tỷ đồng, đến cuối năm 2003, Sacombank đã tăngvốn điều lệ lên 740 tỷ đồng, và trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốnđiều lệ lớn nhất Việt Nam Hiện nay vào quý 1 của năm 2006, vốn điều lệ củaSacombank đã tăng lên 1.899,2 tỷ đồng.

Sacombank là một trong những ngân hàng thành công trong lĩnh vực tài trợdoanh nghiệp vừa và nhỏ và chú trọng đến dòng sản phẩm dịch vụ phục vụ kháchhàng cá nhân Trải qua hơn 12 năm hoạt động Sacombank đã đi lên từ những giaiđoạn rất khó khăn và không ngừng củng cố để phát triển và xây dựng một bộmáy hoạt động mang tính chuyên nghiệp cao Sự thành công của Sacombank đượckhẳng định thông qua sự tín nhiệm hơn 6.500 cổ đông trong nước - công ty cổ phần

Cơ Điện Lạnh ( REE ), cùng sự đóng góp cổ phần của Công Ty Tài Chính QuốcTế ( IFC ) trực thuộc Ngân Hàng Thế Giới ( World Bank ), Quỹ Đầu Tư DragonFinancial Holdings ( Anh Quốc ) và Ngân hàng ANZ (Australia + Newzealand).Trong bối cảnh quốc tế có nhiều biến động phức tạp và tình hình trong nướccũng phát sinh không ít khó khăn, nhưng đến cuối năm 2004, lợi nhuận trước thuếđạt mức 198 tỷ đồng, tăng 58,4% so với năm 2003; tổng tài sản tăng 42%; dư nợcho vay tăng 26,2% và nợ quá hạn được khống chế ở mức 1,07%, huy động vốntăng 42%, các hoạt động kinh doanh khác đạt mức tăng trưởng tốt và khá toàndiện

Sản phẩm dịch vụ của Sacombank đã không ngừng được cải tiến và mởrộng Không còn đơn thuần chỉ thực hiện nghiệp huy động và cho vay truyềnthống, nhiều dịch vụ mới đã ra đời hòa trong xu thế phát triển của thị trường tiềntệ Các dịch vụ như chuyển tiền nội địa, thanh toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, kinhdoanh ngoại tệ, chuyển tiền ra nước ngoài, kiều hối, thu hộ – chi hộ, cho thuêngăn tủ sắt, bảo lãnh, tài trợ thương mại, tiết kiệm trung hạn linh hoạt, tiết kiệmtích lũy và đặc biệt là dịch vụ thẻ và hệ thống máy rút tiền tự động ( ATM ) … đã

làm cho hoạt động của Sacombank ngày càng phong phú và đa dạng, đáp ứngngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Công tác tái cấu trúc ngân hàng và công tác quản trị điều hành được tiếp tụccải tiến nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển Mô hình quản lý theo khu vực, tổ chứcbộ máy tại các chi nhánh được hoàn thiện nhằm tăng tính hiệu quả và thống nhấttrong toàn hệ thống

Công tác tiếp nhận tư vấn quốc tế để xây dựng mô hình quản trị ngân hàngtiếp cận với tiêu chuẩn quốc tế cũng đã được hoàn tất giai đoạn 1, là cơ sở quantrọng để chuẩn hóa hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập quốc tế.Hệ thống công nghệ thông tin đang được đầu tư mới, khi hoàn thành sẽ đủsức đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin, nâng cao chất lượng quản lý; đồng thời cũnglà xương sống cho việc ứng dụng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử và cácloại hình dịch vụ khác

Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ được tạo cơ chế tốt nhất để nâng caotính độc lập, khách quan trong hoạt động, nhằm không những kiểm soát rủi ro màcòn kiểm soát được hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Nguồn nhân lực không ngừng được chú trọng đào tạo và bồi dưỡng theohướng chuyên nghiệp nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của tiến trình pháttriển

Mạng lưới hoạt động được tiếp tục mở rộng, nâng cấp nhằm phát triển thịtrường, tiếp cận khách hàng mới và đáp ứng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng trongphạm vi cả nước

1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ PHẠM VI HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK 1.2.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC.

Với quy mô hoạt động rộng lớn như thế, để đảm bảo tính chính xác và đạthiệu quả cao thì bộ máy quản lý cũng được phân công phân nhiệm rõ ràng: TổngGiám Đốc phụ trách chung, tổ chức và kiểm tra, mỗi khu vực có một Phó TổngGiám Đốc phụ trách ủy quyền cho các Giám Đốc điều hành tại từng chi nhánh.Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín hiện đến 30/12/2004 có 12 phòng nghiệp vụ và 2Trung Tâm được quản lý trực tiếp dưới sự điều hành của 4 Phó Tổng Giám Đốcphụ trách các khối nghiệp vụ Các Phó Tổng Giám Đốc còn lại chịu trách nhiệmtrực tiếp quản lý điều hành hoạt động của 21 chi nhánh cấp 1 theo 4 khu vực sau :miền Bắc – Bắc Trung Bộ; miền Đông Nam Bộ, Tây Nguyên & Trung – NamTrung bộ; khu vực TP.HCM và miền Tây Nam Bộ Chế độ Phó Tổng Giám Đốcphụ trách khu vực là mô hình phân chia quản lý thực sự hiệu quả, đáp ứng đượcyêu cầu mạng lưới ngày càng phát triển của Ngân Hàng

Sau đây là sơ đồ tổ chức của Sacombank :

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ

ĐÔNG

BAN KIỂM SOÁT

ỦY BAN QLÝ RỦI RO

HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG

ỦY BAN TS NỢ – TS CÓ

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN TỔNG GIÁM ĐỐC

TRUNG TÂM CNTT

KHỐI TÍN DỤNG

P Chính sách tín dụng

P Thẩm định

P Quản lý nợ

KHỐI QUẢN TRỊ & ĐIỀU HÀNH

P Kế hoạch đầu tư

P Maketing

P Tài chính kế toán

P Hành chính quản trị

P Nguồn nhân lực KHỐI NGÂN QUỸ

P Kinh doanh tiền tệ

P Thanh toán quốc tế

P Thanh toán nội địa và Quỹ

P Kiểm tra – Kiểm toán

MẠNG LƯỚI CHI NHÁNH Khu vực thành phố Hồ Chí Minh

Khu vực Tây Nam bộ Khu vực Đông Nam bộ & miền Trung

Khu vực Bắc Bộ

P Quản lý tín dụng

P Dịch vụ khách hàng

P Kế toán & Qũy Tổ hành chính quản trị Chi nhánh cấp 2 Phòng Giao Dịch Tổ tín dụng CHI NHÁNH CẤP 1

CÔNG TY CON Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản

P Vận hành & Xử lý thông tin

P Quản trị tài nguyên

P Nghiên cứu & Phát triển CNTT

P Kế toán – Hành chính

P Kỹ thuật

P Chính sách – Nghiên cứu

P Dịch vụ khách hàng TRUNG TÂM CNTT

SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY ĐIỀU HÀNH

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

1.2.2 PHẠM VI HOẠT ĐỘNG.

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế cùng với việc mở cửa thị trường TàiChính Việt Nam theo thỏa thuận của Hiệp định thương mại Việt – Mỹ và ASEAN,cùng với việc gia nhập WTO thì sự cạnh tranh sẽ ngày càng quyết liệt hơn

Uỷ ban Qlý tài sản Nợ-Có Uỷ ban tín dụng

Phó TGĐ

phụ trách khối

CNTT & NHĐT

Phó TGĐ phụ trách khối CNTT & NHĐT

Phó TGĐ phụ trách khối CNTT & NHĐT

Phó TGĐ phụ trách khối CNTT & NHĐT

Các công

ty trực thuộc

Phòng Quản lý nợ

Phòng Thẩm định

Phòng CSTD

Phòng HCQT

Phòng TCKT

Phòng

NC & TT

Phòng KHĐT

Phòng TTQT

Phòng KDTT

Phòng TTNĐ & Q

K/v miền Bắc-Trung bộ

Khu vực TPHCM

K/v miền Đông Nam Trung-Nam Trung bộ,Tây Nguyên

Khu vực Tây Nam bộ

Phòng QTNNL Phòng KTKT

Là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam có tốc độ pháttriển nhanh chóng trong những năm gần đây, Sacombank đang đứng trước áp lựccạnh tranh không những từ các ngân hàng trong nước mà cả các ngân hàng nướcngoài Nổ lực chuẩn bị mọi mặt để nhanh chóng hội nhập và nâng cao khả năngcạnh tranh, Sacombank cố gắng đưa ra ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ để phụcvụ và thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Đối tượng sử dụng sản phẩm dịch vụ :

 Là các cá nhân Việt Nam, người nước ngoài cư trú, hay làm việc tại ViệtNam, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhân sự theo pháp luậtcủa nước mà người đó làm công dân Khách hàng là người chưa thànhniên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự phải có người giámhộ, người đại diện theo pháp luật

 Các tổ chức được thành lập theo pháp luật Việt Nam, hoạt động hợp pháp

ở Việt Nam bao gồm : Doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công tyTrách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốnnước ngoài, văn phòng Đại diện của tổ chức nước ngoài, các cơ quan nhànước, đoàn thể, tổ chức chính trị, xã hội, nghề nghiệp, hợp tác xã, doanhnghiệp tư nhân, công ty hợp doanh, cơ sở sản xuất … Các tổ chức đượcthành lập theo pháp luật nước ngoài có hoạt động hợp pháp ở Việt Nambao gồm : Các tổ chức kinh tế nước ngoài, các tổ chức chính trị, xã hội,nghề nghiệp của nước ngoài

Sau đây là một số hoạt động dịch vụ của Sacombank

1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn

 Ngân hàng tổ chức huy động những nguồn vốn nhàn rỗi ngắn, trung và dài hạntừ trong dân chúng và các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ với các hình thứcsau:

 Nhận các loại tiền ký quỹ bảo lãnh, tiền gửi không kỳ hạn, các loại tiềngửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn : tiền gửithanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trunghạn linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng, đặc biệt làtiết kiệm vàng và VNĐ đảm bảo theo giá trị vàng.

 Phát hành kỳ phiếu ngân hàng

 Vay của các ngân hàng nhà nước, từ các ngân hàng bạn trong hệ thống liênngân hàng, từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước theo quy định hiệnhành

 Phát hành cổ phiếu ngân hàng

1.2.2.2 Hoạt động cho vay

Với định hướng là ngân hàng bán lẻ, Sacombank đặc biệt quan tâm hỗ trợvốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đầu tư máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ,xây dựng nhà xưởng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh như : cho vay bấtđộng sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đi làm việc ởnước ngoài, cho vay cán bộ – công nhân viên, cho vay cầm cố sổ tiền gửi, cho vaygóp chợ, cho vay du học, cho vay nông thôn, cho vay thấu chi

1.2.2.3 Hùn vốn mua cổ phần.

Ngân hàng được phép sử dụng vốn tự có để tiến hành các hoạt động hùn vốnmua chứng khoán theo quy định hiện hành và chủ trương của ngân hàng

1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối.

Ngân hàng thực hiện mua bán ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu thanh toán của các doanhnghiệp, làm đại lý chuyển tiền từ nước ngoài vào trong nước theo khuôn khổ chophép

Phát hành và thanh toán L/C cho các đối tượng khách hàng kinh doanh xuất nhậpkhẩu.

1.2.2.5 Thanh toán quốc tế.

Chuyển tiền bằng điện (T/T) - ngân hàng thực hiện chuyển tiền ra nướcngoài thông qua hệ thống S.W.I.F.T với các mục đích như sau :

Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ ra nước ngoài cho các tổ chức

Chuyển tiền cho cá nhân du học, khám chữa bệnh (bao gồm tiền học phí,viện phí và chi phí sinh hoạt), công tác, du lịch, trợ cấp, thanh toán phí, lệ phí,chuyển tiền thừa kế, định cư ở nước ngoài và những mục đích khác được pháp luậtcho phép

Nhờ thu – sau khi hoàn tất nghĩa vụ giao hàng, nhà xuất khẩu ký phát hốiphiếu đòi tiền người mua và chuyển đến ngân hàng phục vụ nhờ thu hộ số tiềntrên hối phiếu đó

Phát hành và thanh toán tín dụng chứng từ (L/C) cho các đối tượng kháchhàng kinh doanh xuất nhập khẩu

1.2.2.6 Các dịch vụ khác

Thực hiện nhiệm vụ thanh toán giữa các khách hàng

Chi trả hộ lương cán bộ – công nhân viên : ngân hàng nhận tiền mặt hoặctrích từ tài khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức để thanh toán lương cho mỗi cánbộ – công nhân viên theo thời gian nhất định hàng tháng

Thu chi hộ tiền bán hàng : ngân hàng thu, chi hộ tiền bán hàng là thay mặtkhách hàng làm các nghiệp vụ thu nhận, kiểm đếm, phân loại, vận chuyển … vàbáo có vào tài khoản hoặc chi tiền cho đối tác của khách hàng

Bảo lãnh : Sacombank (bên bảo lãnh) cam kết bằng văn bản với bên cóquyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho kháchhàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện khôngđúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ vàhoàn trả cho Sacombank (bên bảo lãnh) số tiền đã được trả thay.

Thực hiện dịch vụ bất động sản : ngân hàng thực hiện môi giới mua bán,quảng cáo, cho vay, định giá, tư vấn, cung cấp thông tin và một số dịch vụ hổ trợvề bất động sản khác theo yêu cầu của khách hàng

Thực hiện dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt : ngân hàng cho thuê một hoặc nhiềungăn tủ để cất giữ những tài liệu quan trọng, tài sản có giá trị… Hệ thống ngăn tủsắt được đặt trong tầng hầm có hệ thống phòng chống cháy và chống đột nhập vớithiết kế và xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế

Thực hiện dịch vụ phone – banking : ngân hàng thực hiện dịch vụ cung cấpthông tin qua điện thoại Khách hàng được cung cấp các thông tin như : số dư củatài khoản tiền gửi thanh toán, tiền tiết kiệm, tiền vay; lãi suất vay, lãi suất gửi; lãisuất SIBOR; tỷ giá vàng, ngoại tệ…

Mạng lưới hoạt động :

Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín từ 3 chi nhánh và

1 Hội Sở lúc mới thành lập (1992) đã tăng lên gần 20 điểm giao dịch với 7 chinhánh cấp 1 vào năm 1999 Đến cuối 2004, Sacombank đã mở rộng mạng lưới với

89 điểm giao dịch gồm 21 chi nhánh cấp 1, 25 chi nhánh cấp 2, 35 Phòng GiaoDịch, 7 tổ Tín dụng ngoài địa bàn và 1 Văn phòng đại diện trải dài từ Bắc vàoNam

Sacombank còn có 2 công ty trực thuộc là công ty Quản lý Nợ & Khai tháctài sản (AMC); công ty liên doanh Quản Lý Qũy (Vietfund Management).Ngoài

ra, Sacombank còn tham gia sáng lập và góp vốn cổ phần 11% cho các công ty

Bảo Hiểm Viễn Đông (VASS), công ty cổ phần địa ốc Sài Gòn & công ty Cổ phầnChứng khoán TPHCM.

1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TRONG NHỮNG NĂM QUA.

1.3.1 MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CHỦ YẾU.

MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CHỦ YẾU

THỜI ĐIỂM CUỐI

NĂM

Tổng tài sản 3.134,3 4.296,4 7.304,4 10.935 15.490

Số lượng nhân viên

Tổng chi phí (tỷ đồng) 214,5 267,8 492,8 637,9 932,3

Lãi trước thuế (tỷ

đồng)

HỆ SỐ TÀI CHÍNH (%)

Vốn tự có/tổng tài sản

có rủi ro (CAR)

Huy động vốn/tổng nợ 98,45 97,76 96,62 97,6 96,9

Cho vay/tổng tài sản 74,23 76,79 64,74 57,59 52,9

Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng

dư nợ

Thu nhập phi tín dụng/

tổng thu nhập

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

1.3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY.

Trong bối cảnh kinh tế chung của đất nước còn nhiều khó khăn và dễbiến động; trước tình hình đầy gian nan thử thách của hệ thống các ngân hàngthương mại, trước việc điều chỉnh cần thiết của luật NHNN và Luật các TCTD;đặc biệt riêng đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín lại phải mất khánhiều thời gian và tư duy cho việc đấu tranh để khắc phục các mặt tồn tại,chấn chỉnh các mặt hoạt động của Ngân hàng

Mặc dù trong bối cảnh chung và tình cảnh riêng như vậy, nhận thức đượctrách nhiệm nặng nề trước Pháp luật, đặc biệt trước cổ đông và trước xã hội,Hội Đồng Quản Trị, Ban Kiểm Soát và Ban Điều Hành các cấp củaSacombank đã hạ quyết tâm: vừa ra sức khắc phục cơ bản các mặt tồn tại yếu

kém, điều chỉnh mọi mặt hoạt động theo Luật các Tổ Chức Tín Dụng và vừaphải cố gắng hoàn thành tốt những kế hoạch đã đưa ra Nhờ vậy màSacombank đã đạt được những kết quả cụ thể sau:

TỔNG TÀI SẢN :

Tổng tài sản đến cuối năm 2004 đạt gần 10.400 tỷ đồng, tăng 42% so với đầunăm, trong đó tài sản có sinh lời chiếm 86% Đến năm 2005 tài sản tăng lênđến 15.488 tỷ đồng, tăng 49% so với 2004

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

VỐN ĐIỀU LỆ :

Vốn điều lệ liên tục tăng trong những năm qua, đến năm 2003 thìSacombank đã trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớnnhất Việt Nam Và cho đến thời điểm hiện tại vào quí 1 năm 2006 thìSacombank tiếp tục dẫn đầu về vốn điều lệ 2392,2 tỷ trong khối ngân hàngthương mại cổ phần Vốn điều lệ còn tiếp tục tăng mạnh trong thời gian tới dongân hàng đang có đợt huy động vốn

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN :

Xuất phát từ vị trí vai trò hoạt động nguồn vốn trong kinh doanh củaNgân hàng, Sacombank tiếp tục chiến lược huy động vốn với nhiều hình thức

đa dạng, hấp dẫn bằng nhiều biện pháp thích hợp như thực hiện chính sáchkhách hàng linh hoạt, nâng cao chất lượng thanh toán và các dịch vụ ngânhàng, mở rộng mạng lưới giao dịch phục vụ dân cư Qua các năm nguồn vốnhuy động liên tục phát triển với cơ cấu nguồn vốn ngày càng phù hợp với yêucầu đa dạng hóa trong kinh doanh Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm

2004 tăng 42% so với đầu năm, trong đó vốn VND tăng 37%, ngoại tệ tăng35%, vàng tăng 118% Riêng năm 2005 nguồn vốn tiếp tục tăng 48% vớinguồn ngoại tệ và vàng tăng mạnh do giá vàng biến động mạnh nên nhu cầungười dân tham gia buôn bán trên thị trường tăng mạnh, từ đó giao dịch quangân hàng cũng tăng theo

Cơ cấu huy động vốn: vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư chiếm93%, nếu phân theo hình thái tiền thì vốn huy động bằng VND chiếm

137,7 190 271,7

505 740

1716 2392,2

Mar-06

VON DIEU LE (ty dong Viet Nam)

72% Nguồn vốn tăng ngày càng cao là do hoạt động của Sacombank có hiệuquả và phong cách phục vụ nên được sự tin yêu của nhiều khách hàng.

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

Có thể nói tình hình huy động vốn trong năm 2004 đạt khá, tốc độ tăng trưởngcao hơn bình quân ngành (cả nước 22,4%) Năm 2005, Sacombank tiếp tục đẩymạnh tiếp nhận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế như Dự án Tàichính nông thôn II – RDF II do Ngân Hàng Thế Giới (WB) tài trợ, Dự án do tổchức Tài Chính Quốc Tế FMO Hà Lan (Nederlandse FinancieringsMaatschappij voor Ontwikkelingslanden N.V.) tài trợ Các nguồn vốn này gópphần phát triển tín dụng cho các khu vực nông thôn, khu vực doanh nghiệp vừavà nhỏ (SMEs)

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG :

Với nền kinh tế Việt Nam nói chung hiện nay, hoạt động dịch vụ chưaphát triển mạnh như ở các nước phát triển thì tín dụng là mảng hoạt động đópgóp nhiều nhất vào tổng thu nhập của ngành ngân hàng nói chung vàSacombank nói riêng.Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Sacombank bình quân từnăm 2000 đến 2003 là 41,2%, trong khi mức độ tăng trưởng bình quân toàn

ngành ngân hàng thương mại Việt Nam là 27,6% Tốc độ tăng trưởng tín dụngnăm 2004 tăng chậm hơn năm trước là do Sacombank thực hiện tái cấu trúc,điều chỉnh cho vay phân tán, cho vay cán bộ nhân viên và kiểm soát chấtlượng tín dụng nhằm thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững.

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

Tổng dư nợ tín dụng quy VND vào cuối năm 2005 đạt trên 8000 tỷ đồng, tăng37,2 % so với năm 2004, trong đó cho vay bằng VND tăng 27%, ngoại tệ tăng25%, vàng tăng 53%

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

Về mặt cơ cấu dư nợ, thành phần kinh tế cá thể chiếm 45,4%, công ty cổphần TNHH và DNTN chiếm 48,3% tổng dư nợ

HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN :

Hoạt động kiều hối trong những năm qua tiếp tục phát triển, lượng tiềnchuyển qua Sacombank ngày càng tăng Tổng doanh số chi trả kiều hối trongnăm đạt mức 511,4 triệu USD, tăng hơn 8,5% so với năm trước, đặc biệt kiềuhối cá nhân trực tiếp gửi qua ngân hàng tăng cao, đạt 36,4 triệu USD.

Tổng doanh số thanh toán quốc tế năm 2005 đạt 1702 triệu USD, tăng39,9% so với năm trước, trong đó thanh toán cho nước ngoài 622 triệu USD vànhận thanh toán từ nước ngoài 713 triệu USD

Danh sách thanh toán

quốc tế (triệu USD)

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

Tổng giá trị L/C nhập khẩu phát hành là 648 triệu USD, tăng 61,2 % ; L/

C xuất khẩu là 18,4 triệu USD, tăng 20% so với năm 2004

Hiện nay mạng lưới ngân hàng đại lý ở nước ngoài đã mở rộng cho thấy

uy tín của Sacombank ngày càng tăng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế vớitrên 5300 đại lý của 170 ngân hàng tại 76 quốc gia và vùng lãnh thổ

Trong năm 2004 Sacombank đã nhận được 4 giải thưởng về chất lượngthanh toán quốc tế do Ngân Hàng HSBC (Hongkong Shanghai BankingCorporation), tập đoàn City Group, Ngân hàng Union Bank Of California vàNgân hàng Wachovia (USA) trao tặng

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI :

Ngân hàng đã ban hành Quy chế giao dịch hối đoái và tiếp tục hoànchỉnh quy trình kinh doanh ngoại tệ

Tổng doanh số mua bán các loại ngoại tệ trong năm 2005 (quy USD) đạt9.859 triệu USD, tăng 21% so với năm trước.Thu nhập kinh doanh ngoại hối là

42 tỷ đồng, đạt 65% kế hoạch đề ra

HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ VÀ THAM GIA VÀO THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ.

Sacombank đã tham gia tích cực thị trường vốn trong thời gian qua, đó làmột chủ trương có tính chiến lược nhằm đa dạng hóa hoạt động, chuẩn bị chobước phát triển của ngân hàng trong tương lai

Tổng doanh số giao dịch trên thị trường liên ngân hàng trong năm 2005quy ra VND là 92.554 tỷ đồng, tăng 91,2% so với năm 2004

Số dư đầu tư vào trái phiếu các loại là 2.507,6 tỷ đồng và 601 ngàn USD,tăng 76,2% so với đầu năm

Sacombank tiếp tục tham gia bảo lãnh phát hành trái phiếu đô thịTPHCM với số tiền là 525 tỷ đồng, tăng 31,2% so với năm 2003 Thu nhập từhoạt động góp vốn, mua cổ phần đạt 27 tỷ đồng Tỷ suất lợi nhuận trên vốnđầu tư bình quân là 15,6%

HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ :

Với thị trường tiềm lực 83 triệu dân như Việt Nam thì Sacombank địnhhướng thẻ ngân hàng là một trong những sản phẩm chính yếu trong thời giantới Ngân hàng đã phát hành thẻ SacomPassport độc lập và phát triển mạnglưới chấp nhận thẻ, đã tham gia Công ty cổ phần Chuyển mạch Quốc gia ViệtNam (Bank Net), đã ký hợp đồng cung cấp phần mềm quản lý thẻ quốc tế vànội địa với Công ty Comex (Singapore), đã xây dựng bộ máy và tổ chức đàotạo nhân viên chuẩn bị cho việc phát hành thẻ Visa và thẻ MasterCard

Tổng số thẻ phát hành lũy kế đến cuối năm là 25.450 thẻ, với doanh sốthanh toán là 715,5 tỷ đồng tăng 1,5 lần so với năm 2004

KẾT QUẢ KINH DOANH :

Sacombank đã tạo được sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu thu nhập,giảm dần sự phụ thuộc vào việc thu từ hoạt động tín dụng tăng dần tỷ trọng thunhập phi tín dụng Tổng thu nhập phi tín dụng trong năm qua chiếm 35,4%tổng thu nhập, tỷ lệ tăng 6,1% so với năm trước

LOI NHUAN TRUOC THUE (ty

dong Viet Nam)

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN :

Trong năm qua Sacombank đã có sự đầu tư lớn về tài chính cũng như nhân lựcnhằm đẩy mạnh công tác hiện đại hóa ngân hàng :

o Hoàn chỉnh nối mạng và cài đặt phần mềm Smartbank trên 90 điểmgiao dịch của Sacombank

o Xây dựng các phần mềm phục vụ cho công tác quản lý tín dụng, hỗ trợnghiệp vụ kiểm tra kiểm toán cũng như cải tiến, phát triển sản phẩmdịch vụ ngân hàng

o Bắt đầu thử nghiệm E-banking với một số khách hàng

o Tiến hành ký kết hợp đồng và triển khai xây dựng chương trình phầnmềm “ngân hàng lõi T24” mới

o Sắp xếp và tổ chức lại hoạt động của trung tâm Công Nghệ Thông Tintheo hướng chuyên nghiệp hóa, cũng như chuẩn bị nhân sự nhằm đảmbảo vừa cải tiến duy trì hoạt động Smartbank hiện hữu, vừa nhanhchóng tiếp nhận hệ thống “ngân hàng lõi” mới.

1.3.3 NHỮNG CHUYỂN BIẾN QUAN TRỌNG VỀ CHUYÊN MÔN

Xác lập mô hình quản lý rủi ro và quản lý tài sản nợ – tài sản có : với sự tưvấn của chuyên gia IFC, ngân hàng đã tiến hành xây dựng và xác lập mô hìnhcũng như các báo cáo liên quan đến quản lý rủi ro như :

i.Báo cáo độ lệch thanh khoản nhằm đánh giá nhu cầu thanh khoản ròng đốivới từng loại tiền tệ

ii.Báo cáo tái định giá

iii.Báo cáo kỳ hạn kinh tế đo lường độ nhạy cảm của Tài sản Có – Tài sảnNợ ứng với các biến động của lãi suất

Thiết lập hệ thống quản lý chất lượng tín dụng

i.Ban hành chính sách tín dụng

ii.Thiết lập mô hình xếp hạng tín dụng :

a Mô hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, bao gồm :

Hệ thống các tiêu chí định tính và hạng định tính; hệ thống các tiêu chí địnhlượng và hạng định lượng

Cách tính toán hạng tín dụng

Bảng tương quan giữa hạng tín dụng và các chỉ số xác suất vỡ nợ

Danh mục tài sản đảm bảo và các chỉ số lỗ dự kiến khi thanh lý tài sản tươngứng

Hệ thống tính toán Chỉ số LGD bình quân cho từng khoảng vay

Hệ thống tính toán giá trị lỗ dự kiến, các vùng EL chấp nhận/cảnh báo/từchối.

b Mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân bao gồm :

Hệ thống các tiêu chí chấm điểm cá nhân tiêu dùng

Hệ thống các tiêu chí chấm điểm cá nhân sản xuất kinh doanh

Cách tính toán điểm tín dụng

iii.Quản lý danh mục cho vay theo phương pháp so sánh GDP

Ngân hàng đã xây dựng mô hình giám sát và điều chỉnh danh mục cho vay,dựa trên cơ sở khách quan về tỉ trọng đóng góp GDP của ngành nghề trongnền kinh tế, nhằm giúp Ngân hàng có định hướng phù hợp khi cho vay cácngành nghề Bao gồm :

Danh mục các ngành nghề (Industry) 3 cấp

Ma trận phân bổ ngành

Phương pháp đánh giá tính hấp dẫn ngành

Tiếp nhận và triển khai hệ thống ngân hàng lõi COREBANKING : thực hiệnchiến lược hiện đại hóa ngân hàng, Sacombank đã ký hợp đồng với Tập đoànTemenos Thụy Sỹ để triển khai hệ thống “Ngân hàng lõi T24” Việc triểnkhai hệ thống T24 với nhiều chức năng và tiện ích sẽ đáp ứng các tiêu chuẩnkhắc khe của một hệ thống ngân hiện đại, đặc biệt trong vấn đề quản lý rủi ro

Thực hiện công tác kiểm toán định kỳ và báo cáo tài chính theo chuẩn mựcquốc tế

Xây dựng chuẩn mực, cấp độ nhân viên để làm cơ sở cho việc trả lươngđúng sức lao động và đóng góp cho nhân viên đối với ngân hàng

1.3.4 CÁC HOẠT ĐỘNG VĂN HÓA XÃ HỘI

Bên cạnh những thành công về hoạt động kinh doanh, Sacombank còn nhữngthành công về mặt luôn quan tâm và có những hoạt động tích cực cho xã hội –chăm lo đời sống của nhân viên, cán bộ ngân hàng :

 Thăm và tặng quà trung thu cho trẻ em nghèo, trẻ em nhiễm chất độcmàu da cam

 Tài trợ cho chương trình xóa mù cho bệnh nhân nghèo tại tỉnh ThừaThiên Huế

 Tổ chức “Ngày hội đón xuân” cho hơn 1.800 cụ già neo đơn và trẻ emnghèo khuyết tật vào dịp Tết Nguyên đán Giáp Thân

 Tài trợ cho cuộc thi “Dynamic – Nhà Kinh doanh tiền tệ” do trường Đạihọc Kinh Tế TP.HCM tổ chức

 Thăm và tặng quà cho các gia đình chính sách, gia đình khó khăn, ủnghộ đồng bào các vùng gặp thiên tai, bão lụt

 Tài trợ cho Giải việt dã vì sức khỏe cộng đồng – Cúp Sacombank tạiBình Định

 Đặt biệt, Sacombank đã trao 250 học bổng cho học sinh nghèo hiếu họctrong chương trình “Sacombank – Ươm mầm cho những ước mơ” vớitổng trị giá 250 triệu đồng Chương trình này sẽ tiếp tục mở rộng quimô trong những năm sắp tới

 Sacombank cũng đã tổ chức nhiều hoạt động văn hóa thể thao, vui chơibổ ích dành cho nội bộ ngân hàng

1.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI.

Với định hướng phát triển giai đoạn 2001 – 2010, bước sang năm 2005,Sacombank sẽ tiếp tục duy trì tốc độ phát triển tài sản ở mức cao, đồng thời

với việc quan tâm đến yếu tố phát triển an toàn – bền vững Các mục tiêuchiến lược sẽ được thực hiện là:

 Tăng nhanh năng lực tài chính

 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ

 Mở rộng mạng lưới, phát triển thị phần

 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

 Chuẩn hóa các qui trình, thao tác nghiệp vụ

 Tiếp cận và từng bước ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trịngân hàng theo thông lệ quốc tế

 Tập trung đúng mức cho việc kiện toàn bộ máy tổ chức điều hành vàtăng cường khả năng kiểm tra kiểm toán nội bộ

2.1 GIỚI THIỆU VỀ PHÒNG GIAO DỊCH CAO THẮNG.

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Sài Gòn có trụ sở đặt tại số

211 Nguyễn Thái Học, Phường Phạm Ngũ Lão - Quận 1, TP Hồ Chí Minh.Chi nhánh Sài Gòn là một trong những chi nhánh được thành lập đầu tiên trongcác chi nhánh của hệ thống NHSGTT, quy mô và địa bàn hoạt động rộng lớn

Phòng Giao Dịch (PGD) Cao Thắng nằm trực thuộc dưới sự quản lý củaChi nhánh Sài Gòn PGD Cao Thắng ra đời theo quyết định thành lập số168/2003/QĐ-HĐQT ngày 16 tháng 6 năm 2003 của Hội đồng Quản trị Ngânhàng Sài Gòn Thương Tín.

Với phong cách phục vụ nhiệt tình cùng vị trí tọa lạc chiến lược tại 17Bis Cao Thắng – Quận 3,TP Hồ Chí Minh, PGD Cao Thắng đã chiếm đượclòng tin của nhiều khách hàng PGD cung cấp và phục vụ khách hàng với

nhiều nghiệp vụ đa dạng và sáng tạo với phương châm “nhanh chóng, an toàn và hiệu quả”

2.1.1 CHỨC NĂNG & NHIỆM VỤ CỦA PGD CAO THẮNG.

 Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi và cung ứng một số sảnphẩm dịch vụ theo sự ủy nhiệm của Giám đốc chi nhánh Sài Gòn phùhợp theo qui định, qui chế của Ngân hàng

CN Thủ Đức – chi nhánh cấp 2

Phòng Giao Dịch Thanh Đa

CN Sài Gòn – chi nhánh cấp 1

 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và thực hiện một số tác nghiệp tiền vaytheo sự ủy nhiệm của Giám đốc chi nhánh Sài Gòn phù hợp theo quiđịnh, qui chế của Ngân hàng.

 Tổ chức công tác hạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ theoqui định của Ngân hàng

 Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệthương hiệu; nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầucủa địa bàn hoạt động; xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiếnđộ thực hiện kế hoạch

 Tổ chức công tác quản lý hành chánh đảm bảo mọi mặt hoạt động chođơn vị, đảm an toàn an ninh tài sản cho Ngân hàng; theo dõi và thammưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị

 Thực hiện công tác tự kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động của đơn

vị, đồng thời chịu sự kiểm tra kiểm soát thường xuyên hoặc đột xuấtcủa phòng nghiệp vụ Chi nhánh và Ngân hàng

2.1.2 TỔ CHỨC BỘ MÁY.

Tổ chức bộ máy: PGD Cao Thắng do trưởng phòng giao dịch Huỳnh ThịNgọc Hân phụ trách, giúp trưởng PGD có một số nhân viên thực hiện công tácsau:

2.1.2.1 Công tác kinh doanh.

 Thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi dưới các hình thức tiền gửithanh toán, tiền gửi tiết kiệm, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiềngửi Ngân hàng và cung ứng một số sản phẩm dịch vụ khác ;

 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và thực hiện một số tác nghiệp tiền vaytheo qui định;

 Thu nhập các ý kiến đóng góp của khách hàng về các công tác đảmtrách và đề xuất cho Giám đốc chi nhánh các biện pháp cải tiến nhằmtăng cường năng lực cạnh tranh; nghiên cứu đề xuất một số nghiệp vụ phùhợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động;

 Xây dựng kế hoạch tháng, năm; theo dõi, đánh giá tình hình thực hiệnvà đề xuất cho Giám đốc Chi nhánh các biện pháp khắc phục những khókhăn trong công tác

2.1.2.2 Công tác kế toán và ngân quỹ.

 Tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động hạch toán kế toán của đơnvị;

 Tổ chức lưu trữ, bảo quản chứng từ kế toán trong khi chờ chuyển về chinhánh

 Quản lý và điều hành thanh khoản ;

 Thực hiện công tác thu chi tiền mặt, vàng, chứng từ có giá theo quiđịnh;

 Kiểm đếm, đóng bó đúng tiêu chuẩn tiền mặt tồn quỹ một cách kịpthời;

 Thực hiện kiểm kê tồn quỹ định kỳ, đột xuất theo qui định;

 Đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ;

 Lưu trữ, bảo quản và giao nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảmbảo của khách hàng, bản chính tờ trình đề xuất cho vay của cán bộ tíndụng và các giấy tờ khác theo qui định;

 Bảo quản và sử dụng khuôn dấu của PGD theo đúng qui định.

2.1.2.3 Tổ chức công tác quản trị

 Tổ chức tiếp nhận và lưu trữ văn thư đi, đến;

 Quản lý tài sản cố định, công cụ lao động được phân phối sử dụng;

 Bảo đảm an ninh và an toàn cơ sở;

 Theo dõi tình hình nhân sự

2.1.3 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG.

Trưởng phòng giao dịch _ Chị Huỳnh Thị Ngọc Hân

Giao dịch viên _ Chị Lê Hà Đăng Tâm

Thủ quỹ _ Chị Nguyễn Thị Bình

Nhân viên tín dụng _ Anh Dương Trung Sách

Với gần 3 năm hoạt động, PGD Cao Thắng đã không ngừng chú trọng pháttriển cả về số lượng lẫn về chất lượng phục vụ khách hàng Có thể nói qui môcủa PGD Cao Thắng tương đối nhỏ nhưng do phong cách phục vụ khách hàngtận tình, vui vẻ, nhanh chóng và chính xác nên được sự yêu mến của nhiềukhách hàng Điều đó được khẳng định qua kết quả hoạt động của PGD có lãi

Trưởng phòng giao dịch

Nhân viên tín dụng

Giao dịch

viên

liên tục trong những năm hoạt động và nguồn thu nhập luôn ổn định nhờ vàolượng khách hàng ổn định và lành mạnh.

Tình hình hoạt động của PGD Cao Thắng trong những năm qua:

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN :

Tình hình huy động vốn bằng VNĐ: tăng liên tục trong những năm

qua, trong đó nguồn vốn huy động từ khách hàng với lãi suất cao chiếm từ80% đến 95% trong tổng số nguồn vốn huy động Dự kiến vào cuối năm

2006 nguồn vốn bằng VNĐ sẽ đạt được là 61,5 tỷ đồng tăng 70% so vớinăm 2005

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Nguồn vốn bằng USD: nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế

và cá nhân năm 2005 tăng 89% so với 2004, trong đó tiền gửi lãi suất caochiếm 80% đến 85% trong tổng nguồn vốn bằng USD còn lại là tiền gửilãi suất thấp Dự kiến vào năm 2006 nguồn vốn bằng USD sẽ đạt được

832 ngàn USD tăng 110% so với năm 2005

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Nguồn vốn bằng vàng: tuy qui mô ở PGD Cao Thắng không lớn nhưng

có thể nói nguồn vốn huy động được bằng vàng đạt là khá cao Số dư vàngvào cuối năm 2005 cao gấp 3 lần số dư vàng cuối năm 2004, tăng 209% sovới năm 2004 Cuối năm 2004 tuy chỉ mới hoạt động được 6 tháng nhưngtiền gửi của tổ chức kinh tế & cá nhân bằng vàng đã đạt được 480 lượng.Hiện nay giá vàng đang liên tục tăng như “một cơn sốt” nên để đáp ứngcho nhu cầu mua bán vàng của khách hàng Ngân hàng đã đưa ra nhiều sảnphẩm và dịch vụ phục vụ khách hàng Dự kiến vào cuối năm 2006 số dưvàng sẽ đạt được là 1.770 lượng tăng 58% so với năm 2005

vị trí thứ 3 so với 5 PGD trực thuộc của chi nhánh Sài Gòn.

TÌNH HÌNH THU NHẬP :

Thu nhập bao gồm thu nhập từ lãi cho vay và thu nhập từ hoạt động dịchvụ như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thu bảo lãnh, thu về dịch vụngân quỹ, thu từ dịch vụ khác… Thu nhập năm 2005 tăng 46% so với năm

2004, dự kiến đến năm 2006 sẽ đạt được là 1840 triệu đồng tăng 222% so vớinăm 2005 Trong đó nguồn thu nhập từ lãi chiếm từ 75% đến 90%, còn lại làhoạt động thu nhập từ dịch vụ Tình hình thu nhập còn yếu như vậy lí do chínhkhông hẳn là do sản phẩm dịch vụ không đủ phục vụ khách hàng mà còn do lí

do khách quan là mặt bằng PGD nhỏ không tạo được sự an tâm cho kháchhàng

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

LỢI NHUẬN :

Năm 2004, chỉ sau chưa đến 6 tháng hoạt động mà lợi nhuận của PGDCao Thắng đã đạt được là 385 triệu đồng, một con số đáng khích lệ, đến nămlợi nhuận tăng 17%, dự kiến năm 2006 lợi nhuận sẽ tăng 187% so với năm

2005 Sở dĩ lợi nhuận năm 2004, 2005 không cao là do PGD mới thành lập nênphải chịu nhiều chi phí tài sản ban đầu

Nguồn từ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Tuy chỉ là phòng giao dịch có qui mô tương đối nhỏ nhưng PGD CaoThắng vẫn thể hiện phong cách chuyên nghiệp tạo niềm tin cho khách hàng,giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh qua việc mua Bảo Hiểm TiềnGửi của công ty Bảo hiểm Viễn Đông.

Và tiếp bước theo sự phát triển chung của Sacombank cùng các chinhánh, PGD anh em, PGD Cao Thắng sẽ thực hiện chương trình Ngân hàng lõiT24 vào tháng 5 năm nay

2.2 QUI TRÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD CAO THẮNG.

2.2.1 CÔNG TÁC TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG

Công tác chăm sóc và tiếp xúc khách hàng là một trong những vấn đềđược Ngân hàng cũng như PGD Cao Thắng chú trọng nhất Đó là phải làm saođể giữ khách hàng cũ và tìm kiếm thêm những khách hàng mới tiềm năng choNgân hàng “Chăm sóc khách hàng” thật sự là một “nghệ thuật” mà mỗi nhânviên ở PGD đều được huấn luyện rất kỹ, mỗi một nhân viên ở đây đều nhậnthức dược rằng mình là một hình ảnh của ngân hàng, là người đại diện chongân hàng trong giao tiếp với khách hàng, có thể nói vai trò và trách nhiệmcủa mỗi nhân viên được thể hiện rất cao Sự tồn tại và phát triển của nhânviên nói riêng và của ngân hàng nói chung phụ thuộc vào khách hàng, dokhách hàng quyết định, điều này khẳng định rằng khách hàng là quan trọng,tất cả phải hướng đến khách hàng phục vụ khách hàng thật tốt và thật chu đáo.Cụ thể như sau:

+ Kỹ năng trong cách ứng xử & giao tiếp Mối quan hệ giữa CBTD vàkhách hàng vay cực kỳ tế nhị, nếu ứng xử không khéo sẽ gây bất lợi và khólàm việc vì có sự hiểu lầm của nhân viên ngân hàng và khách hàng

+ Tạo ấn tượng tốt ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên

+ Tạo cho được niềm tin từ khách hàng qua kỹ năng và kiến thứcchuyên môn, làm cho khách hàng tin về quan hệ nội bộ của Ngân hàng Phảilàm cho KH tin rằng NH có thể giải quyết được nhu cầu, chia xẻ, cảm thôngvới khách hàng.

+ Cố gắng tạo được sự tôn trọng khách hàng thể hiện qua thái độnghiêm túc làm việc và giữ đúng lời hứa với KH

+ Đúng mực trong quan hệ, phải giữ một khoảng cách nhất định để cóthể làm việc vì CBTD đang đại diện cho Ngân hàng

+ Khiêm tốn trong lời nói và ứng xử

+ Cố tạo được cảm tình nơi khách hàng bằng sự kiên trì, chịu khó, chuđáo, nhiệt tình…

+ Cố tạo được quan hệ thường xuyên với khách hàng và luôn tìm cáchphát triển thêm mối quan hệ Nếu buộc lòng phải để khách hàng ra đi thì cũngphải làm cho khách hàng ra đi một cách vui vẻ

Tiếp xúc với khách hàng là cả một nghệ thuật Cần phải hết sức khéoléo để có thể thu hút và khai thác thông tin từ khách hàng một cách hiệu quả(vì khách hàng luôn muốn cung cấp ít nhất và nhận được nhiều nhất) để phụcvụ cho công tác cho vay một cách tốt hơn

2.2.2 THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG.

Đây là một công tác rất quan trọng Công tác này sẽ giúp cho cán bộ tíndụng đưa ra quyết dịnh cho vay hay không cho vay của mình Sự thành côngcủa các khoản vay phụ thuộc vào các chính sách và nguyên tắc cho vay vànhững phân tích tài chính chứ không phải những chính sách cho vay dựa trêncác quan hệ cá nhân Những người cho vay không chỉ phải chú ý đến doanhnghiệp ở thời điểm đánh giá đề án tín dụng mà họ cần phải tiếp tục theo dõi

quá trình và kết quả kinh doanh Khi thẩm định một hồ sơ tín dụng, cán bộ tíndụng cần phải phân tích cả 02 mặt : phân tích tài chính và phân tích phi tàichính.

2.2.2.1 Phân tích phi tài chính

Gồm phân tích các mặt sau:

- Năng lực và tư cách người đi vay: Tư cách thường được coi là yếu tố cá nhân,đây là phần quan trọng nhất trong mọi quyết định tín dụng Nếu thiếu đi sựsẵn sàng và chắc chắn của người vay trong việc thực hiện các nghĩa vụ củamình và trả nợ vay, khoản vay sẽ có thể gặp rắc rối và mất thời gian với nguy

cơ trở thành nợ khó đòi đánh giá điều nay qua các bước sau:

+ Gặp gỡ và phỏng vấn người vay: Có thể có được ấn tượng ban đầu từ việcquan sát và đưa ra nhận xét về dáng vẻ bề ngoài nói chung, ăn mặc chỉnh tềvà sạch sẽ, phong cách và cách nói chuyện Chuẩn bị cho buối phỏng vấn càngchi tiết càng tốt, nhất là phải có tài liệu lưu trữ riêng của mình

+ Kiểm tra các chi tiết: sau khi phỏng vấn sẽ có một số điểm cần phải đượcnhanh chóng làm rõ và kiểm tra Phải đảm bảo là người xin vay ký vào mọithông tin tài chính mà họ cung cấp và các báo cáo tài chính Tất cả các thôngtin do khách hàng cung cấp phải được kiểm tra Nếu đối với doanh nghiệp mớiphải thẩm tra chi tiết hơn, các thông tin khai báo phải đượckiểm tra chéo.+ Đến thăm tại chỗ: cán bộ tín dụng phải đến thăm nhà máy, phân xưởng hayvăn phòng để trực tiếp đánh giá khả năng và hiệu quả quản lý, gặp gỡ nhânviên ở đó

+ Hoạt động trước đó: càng sử dụng càng nhiều càng tốt các chỉ số đo lường đểđánh giá hoạt động trước đó của doanh nghiệp như tăng trưởng doanh số bán,lợi nhuận và kiểm soát chi phí Trong trường hợp vay đầu tư mới, khách hàngphải chỉ ra được cấp độ kinh doanh dự kiến

+ Năng lực quản lý: khía cạnh này báo gồm cả việc quản lý về kỹ thuật vàquản lý kinh doanh Hiểu biết về kỹ thuật chuyên môn và điều hành phải đượccoi là điều kiện tiên quyết nhất trước khi tiến hành quá trình thẩm định

- Phân tích về ngành nghề KD: cán bộ thẩm định phải nắm được bản chấtngành nghề, thông tin, chính sách, hoạt động và triển vọng của các khu vựckinh tế và phải sử dụng điều này khi ra quyết định đề xuất cho vay Đặc biệt,cần lưu ý các điểm sau:

+ Các chính sách kinh tế có tác động đến ngành nghề liên quan

+ Loại và qui mô thị trường

+ Các đơn vị cạnh tranh

+ Các tiêu chuẩn để đánh giá trong ngành

- Sản phẩm , qui trình công nghệ: phân tích chi tiết về công nghệ được áp dụngvà sản phẩm là cần thiết để hiểu được hoạt động của doanh nghiệp kể cả mớihoặc đang hoạt động Đặc biệt, cần nhấn mạnh các điểm sau:

+ Doanh mục nhà xưởng, kho tàng

+ Qui trình sản xuất (có thể nhờ chuyên gia trong ngành giúp đỡ)

+ Đăïc tính kỹ thuật của máy móc, nhà xưởng và công suất sử dụng+ Năng lực sản xuất và hao tổn điện nước, chất đốt

+ Danh mục sản phẩm và biện pháp kiểm tra chất lượng

+ Nguyên liệu thô, khả năng cung ứng vận tải và chi phí

+ Nhu cầu lao động lành nghề và đơn giản, khả năng cung ứng và chi phí+ Hạ tầng cơ sở hỗ trợ sản xuất và công nghệ

- Thị trường: đối với các đơn vị sản xuất cũng như chế biến đầu ra (người tiêu

trọng để đứng vững Phân tích về thị trường kỹ càng và đầy đủ thì quyết địnhđề xuất cho vay càng chính xác Nếu thấy cần thiết, có thể tham khảo ý kiếnbên ngoài để đánh giá các yếu tố dưới đây:

+ Cầu:

 Cầu dự tính đối với sản phẩm và tỷ lệ tăng trưởng

 Công suất của dự án và thị phần dự tính

 Loại khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân), thị trường xuất khẩu và các chínhsách của nhà nước có liên quan

+ Cung:

 Sản phẩm và giá cả

 Phương thức bán- chiến lược khuyến mãi, điều kiện bán hàng (bán chịu, giảmgiá…)

 Hợp đôøng mua hàng…

Tóm lại:

Trong điều kiện hiện nay ở Việt Nam, khi mà hệ thống kế toán chưa được thựchiện đồng bộ, nghiêm túc thì việc phân tích phi tài chính đóng vai trò rất quantrọng thậm chí còn hơn cả phân tích tài chính Những thông tin đầu vào củaphân tích định tính có ảnh hưởng lớn đến phân tích định lượng vì các giả địnhcủa phân tích tài chính đều dựa trên phân tích phi tài chính

2.2.2.2 Phađn tích taøi chính (thođng qua caùc baùo caùo taøi chính)

a) Múc tieđu cụa phađn tích taøi chính:

Vieôc phađn tích taøi chính doanh nghieôp seõ giuùp chuùng ta thaây ñöôïc moôtcaùch roõ raøng böùc tranh trung thöïc nhaât veă tình hình hoát ñoông kinh doanh cụadoanh nghieôp trong thôøi gian qua Ñoăng thôøi vôùi vieôc xem xeùt naøy coøn giuùp tañoâi chieâu nhöõng lôøi ñaùnh giaù cụa ban laõnh ñáo trong doanh nghieôp Ngoaøi ra,vieôc phađn tích naøy coøn giuùp chuùng ta ñaịt cađu hoûi vôùi doanh nghieôp khi phaùthieôn nhöõng daẫu hieôu khođng bình thöôøng

Noùi chung, múc ñích cuoâi cuøng cụa chuùng ta laø giạm thieơu toâi ña rụi rocho ngađn haøng khi caâp phaùt tín dúng cho doanh nghieôp Chuùng ta khođng theơnaøo caâp phaùt tín dúng cho doanh nghieôp coù tyû suaât sieđu lôïi nhuaôn nhöng láichöùa ñaăy nhöõng rụi ro quaù lôùn Vieôc phađn tích khođng chư aùp dúng vôùi nhöõngdoanh nghieôp môùi ñaịt quan heô tín dúng laăn ñaău vôùi ngađn haøng maø coøn cạ ñoâivôùi doanh nghieôp hieôn ñang vay voân tái ngađn haøng

b) Phađn tích taøi chính:

- Heô thoâng baùo caùo taøi chính cụa doanh nghieôp laø nhöõng thođng tin cöïckyø quan tróng, bôûi caùc baùo caùo taøi chính ñöôïc daønh toaøn boô ñeơ toơng hôïp veătình hình taøi chính cụa doanh nghieôp trong moôt thôøi gian cú theơ nhaỉm giuùp chongöôøi söû dúng nhaôn thöùc ñuùng söùc mánh veă taøi chính, khạ naíng thanh toaùn,möùc ñoô rụi ro, doanh lôïi ñát ñöôïc cụa nhöõng hoát ñoông trong kyø baùo caùo, tređn

cô sôû ñoù coù nhöõng bieôn phaùp höõu hieôu thuùc ñaơy doanh nghieôp phaùt trieơn, hoaịccoù caùc quyeât ñònh ñuùng ñaĩn veă ñaău tö, cho vay… nhöng thöïc ra caùc soâ lieôu trongbaùo caùo taøi chính chöa theơ hieôn heât nhöõng noôi dung maø nhöõng ngöôøi söû dúngchuùng ñoøi hoûi, ví dú nhö ngöôøi cho vay caăn bieât:

+ Doanh nghieôp coù khạ naíng trạ ñöôïc nôï goâc khođng ?

+ Doanh nghiệp có khả năng thanh toán lãi vay không ?+ Doanh nghiệp có khả năng trả nợ vay đúng hạn không ?+ Doanh nghiệp có sử dụng tiền vay đúng mục đích không ?

Vì vậy, chúng ta phải dùng kỹ thuật phân tích để thuyết minh thêm cácmối quan hệ chủ yếu chưa đề cập trong báo cáo tài chính nhằm thoả mãn yêucầu của công tác tín dụng

- Phân tích bảng cân đối kế toán:

Chúng ta cần tập trung vào một số vấn đề sau:

+ Đâu là giá trị thực của tài sản công ty?

+ Có phải tất cả tài sản nợ được hạnh toán không?

+ Liệu giá trị thuần có bị phóng đại lên không?

+ Liệt kê các khoản chiếm dụng lớn, thời gian phát sinh và danh sáchcác khách hàng này

+ Các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn … vay của ai, khi nào đáohạn, có bị quá hạn không, nguyên nhân quá hạn (nếu có)

+ Trị giá thành phẩm tồn kho, số lượng, cơ cấu, chủng loại, tỷ lệ hàngkém chất lượng, tính mãi lực, kế hoạch tiêu thụ.…

+ Quy mô tài sản – Nguồn vốn chủ sở hữu và nợ dài hạn có đủ bù đắpcho tài sản cố định và đầu tư dài hạn không Tỷ trọng tài sản cố định trongtổng tài sản như thế nào

- Phân tích báo cáo kết quả hoạt động SXKD:

Báo cáo kết quả hoạt động SXKD phản ánh một cách tổng quát tình hình hoạtđộng và kết quả kinh doanh trong một niên độ kế toán Số liệu báo cáo nàycung cấp tổng hợp nhất về phương thức kinh doanh của doanh nghiệp trong kỳ

và chì ra rằng các hoạt động kinh doanh đó đem lại lợi nhuận hay gây ra tìnhtrạng lỗ vốn, đồng thời nó còn phản ánh tình hình sử dụng các tiềm năng vềvốn, lao động kỹ thuật và kinh nghiệp quản lý kinh doanh của donah nghiệp.Báo cáo kết quả kinh doanh có được sử dụng như một bản hướng dẫn để dựtính xem doanh nghiệp sẽ hoạt động ra sao trong tương lai

Khi phân tích các số liệu phải xem cách công nhận doanh thu, chi phícủa doanh nghiệp như thế nào và ước lượng mức độ tin cậy của những số liệunày

Tất cả các phương pháp xác định doanh thu khác nhau đều chứa đựngyếu tố rủi ro trong kinh doanh và rủi ro hạnh toán Vì thế, chúng ta phải xemdoanh thu được công nhận trong kỳ báo cáo có phải là doanh thu được côngnhận khi bán và thu được tiền hàng Độ tin cậy của doanh thu được công nhậncàng cao thì chất lượng của số liệu doanh thu trong báo cáo thu nhập càng lớn Khi chúng ta chứng minh được phương pháp công nhận và đánh giá doanh thulà đúng và đầy đủ thì việc tiếp theo là tìm hiểu xem con số tổng doanh thu bánhàng đã cung cấp đầy đủ thông tin để có thể hiểu đúng về hoạt động bán hàngcủa khách hàng chưa Sự tăng lên của doanh số bán có thể là do lượng bánhàng tăng lên; giá bán của một đơn vị sản phẩm tăng lên; hay mở rộng dâychuyền sản xuất…

Khi đánh giá những báo cáo hoạt động kinh doanh của khách hàng , chúng tacần phải kiểm tra thật cẩn thận việc tính toán chi phí cũng như doanh thu ởtrong đó Rất có thể có khả năng khai tăng doanh thu và giảm chi phí dophương pháp hạch toán mà đơn vị đã chọn Nếu khuynh hướng này có thật thìlợi nhuận ròng sẽ bị thổi phồng lên, sự bóp méo thu nhập này có thể làm cho

ta tính sai các nguồn trả nợ của khách hàng