Đẩy mạnh huy động tại ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU Chương 1: Giới thiệu ngân hàng .1 1.1 Khái quát ngân hàng TMCPCT VN ngân hàng TMCPCT chi nhánh Kiến An 1.1.1.Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCPCT chi nhánh Kiến An .4 1.1.2.1 Cơ sở pháp lý: 1.1.2.2 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2.3 Loại hình ngân hàng 1.1.2.4 Chức nhiệm vụ ngân hàng Chức Nhiệm vụ 1.1.2.5 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng Phòng giao dịch 21 1.2 Khái quát tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An .21 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 21 1.2.2 Hoạt động tín dụng 23 1.2.3.Hoạt động toán .26 1.2.3.1 Thanh toán quốc tế 26 1.2.3.2 Thanh toán nước .27 1.2.4 Công tác tiền tệ kho quỹ 27 1.2.5 Nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng 28 1.2.5.1 Hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ 28 1.2.5.2 Hoạt động kiều hối 28 1.2.5.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử 29 Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An .30 2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng TMCP CT chi nhánh Kiến An .30 2.1.1 Huy động vốn thơng qua tiền gửi tốn 31 2.1.2 Huy động vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn .32 2.1.3 Huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 32 2.1.4 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá .32 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh theo quy mô, cấu tốc độ tăng trưởng .32 2.2.1 Về quy mô 33 Bảng 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động Vietinbank-chi nhánh Kiến An Vietinbank địa bàn Thành phố Hải Phòng hệ thống Vietinbank 34 2.2.2 Về tốc độ tăng trưởng 35 2.2.3 Về cấu nguồn vốn huy động 36 2.2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 36 2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng 38 2.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 41 2.3 Chi phí huy động vốn ngân hàng TMCPCT chi nhánh Kiến An 43 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động so với việc sử dụng vốn 45 2.5 Những kết đạt hoạt động huy động vốn chi nhánh Kiến An .48 2.6 Những hạn chế hoạt động huy động vốn chi nhánh Kiến An 50 Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An 52 3.1 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế hoạt động huy động vốn chi nhánh Kiến An .52 3.1.1 Nguyên nhân chủ quan .52 3.1.2 Nguyên nhân khách quan 54 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn cho ngân hàng TMCP Công thương VNchi nhánh Kiến An .56 3.2.4 Nâng cao chất lượng marketing ngân hàng .59 3.3 Kiến nghị với nhà nước NHNN 61 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 61 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TNHH : Trách nhiệm hữu hạn NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần CN : Chi nhánh NH TMCP CTVN : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam KCN : Khu công nghiệp CBCNV : Cán công nhân viên NSLĐ : Năng suất lao động TCTD : Tổ chức tín dụng Q Kiến An : Quận Kiến An Tp Hải Phòng : Thành phố Hải Phịng VND : Việt Nam đồng USD : Đơ la Mỹ XNK : Xuất nhập MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình vận hành mình, kinh tế ln xảy tình trạng có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn Tuy nhiên , đối tượng lại tự tiếp cận trực tiếp với để thỏa mãn nhu cầu vốn Thơng qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội , biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Trong bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam cịn khó khăn sau khủng hoảng tồn cầu đặc biệt tình hình lạm phát tăng cao , doanh nghiệp ,cá nhân gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn để trì hoạt động phát triển Cùng với phận ngân hàng kẹt số vốn cho vay đẩy ngân hàng dần vào nguy tiềm ẩn an tồn khoản Chính việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nhằm ổn định ,thúc đẩy kinh tế phát triển vừa đảm bảo tính an tồn hoạt động việc làm cần thiết Đặc biệt điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, yêu cầu tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao quan trọng Với vai trò cầu nối cung cầu vốn xã hội, thông qua nghiệp vụ huy đơng vốn mình, NHTM góp phân quan trọng việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế đáp ứng nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế-xã hội thực Chính sách tiền tệ quốc gia Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn huy động phát triển kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng , em xin chọn đề tài “Đẩy mạnh huy động ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An” để nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP CTVN chi nhánh Kiến An giai đoạn 2010-2012 Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ việc nghiên cứu tổng quan ngân hàng TMCP CTVN chi nhánh Kiến An thực trạng huy động vốn chi nhánh từ đánh giá thực trạng huy đơng vốn qua hạn chế kết đạt được, tìm nguyên nhân hạn chế đồng thời đưa giải pháp giúp đẩy mạnh huy động vốn cho ngân hàng TMCP CTVN chi nhánh Kiến An Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp khoa học: phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát trừu tượng hóa Sử dụng số liệu thống kế để luận chứng Số liệu trog đề tài dược thu thập xử lý qua nguồn - Dữ liệu xuất phát từ nội chi nhánh hệ thống ngân hàng Công thương VN - Dữ liệu thu thập từ nguồn sách báo phương tiện truyền thông báo cáo Tổng cục thống kê, báo cáo thường niên NHNN số ngân hàng thương mại địa bàn 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài gồm chương Chương 1: Giới thiệu ngân hàng Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VNchi nhánh Kiến An Chương 1: Giới thiệu ngân hàng 1.1 Khái quát ngân hàng TMCPCT VN ngân hàng TMCPCT chi nhánh Kiến An 1.1.1.Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng tổ chức máy NHNNVN thức đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo định số 402/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 *Những giai đoạn phát triển: Quá trình hình thành tổ chức máy hoạt động NHCT Việt Nam nói chung chia làm giai đoạn: Giai đoạn thứ nhất: Từ ngày thành lập đến hết năm 1990,hệ thống NHCT Việt Nam có 32 chi nhánh,tỉnh thành phố với 63 đơn vị trực thuộc tổ chức hoạt động theo chế NHCT_TW thực nhiệm vụ quản lý đạo liên hiệp xí nghiệp đặc biệt-các chi nhánh thực chế độ hạch toán kinh tế độc lập Giai đoạn hai: Từ tháng 1/1991 đến hết năm 1995, giai đoạn hệ thống NHCT Việt Nam thành lập lại theo Quyết định 420/CT ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng,từ hệ thống ngân hàng chuyên doanh thực trở thành NHTM hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng có hiệu lực từ tháng 10/1990 NHCT Việt Nam pháp nhân hạch tốn kinh tế độc lập có chi nhánh hạch toán phụ thuộc.Đây giai đoạn bung kinh tế nhiều thành phần, giai đoạn mà hệ thống NHCT mở rộng cho vay, đối mặt trực tiếp với chế thị trường nên chứa đựng mầm mống an toàn khủng hoảng Giai đoạn ba: Từ năm 1996 đến 2007 Theo ủy quyền thủ tướng phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam kí định số 285/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 thành lập lại NHCT Việt Nam theo mơ hình Tổng Công ty Nhà nước Quy định Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 thủ tướng phủ, theo mơ hình NHCT Việt Nam Đào Thị Kim Anh Trang quản lý Hội đồng quản trị, điều hành Tổng giám đốc có đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc (các CN cấp 1,cấp 2) có đơn vị thành viên hạch toán độc lập (các công ty) Giai đoạn bốn: Từ năm 2008 đến Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký định số 2604/QĐ-NHNN việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần công chúng thành công thực chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký định số 14/GP-NHNN thành lập hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTMCP Công thương Việt Nam thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 03/07/2009 Hiện VietinBank hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số: 0100111948 Sở kế hoạch Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 10/3/2011 Lịch sử phát triển VietinBank trình chinh phục gian nan, vượt qua nhiều thách thức đầy cam go tự hào Từ ngày đầu thành lập nay, VietinBank trải qua nhiều khó khăn sở vật chất trình độ nhân lực để đổi từ máy nhân sự, công nghệ, đến sản phẩm, dịch vụ , phát triển nhanh lớn mạnh, vươn lên trở thành ngân hàng thương mại quy mô lớn, tiên tiến, đại Với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản hàng năm 30% lợi nhuận sau thuế tăng 20%, thị phần chiếm khoảng 15% thị trường ngân hàng Việt Nam, VietinBank đóng góp phần khơng nhỏ vào ổn định phát triển kinh tế đất nước Sự lớn mạnh VietinBank thể khả thu xếp tham gia tài trợ hàng ngàn tỷ đồng, hàng trăm triệu USD cho lĩnh vực trọng điểm kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đồng thời, VietinBank đảm bảo vốn cho doanh nghiệp kinh tế hoạt động đầu tư cơng nghệ, máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất để nâng cao lực cạnh tranh Năm 2012, VietinBank tăng vốn điều lệ thành công lên 50.000 tỷ đồng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn Việt Nam Khơng dừng lại đó, VietinBank cịn định chế tài Việt Nam tiên phong việc tiếp cận thị Đào Thị Kim Anh Trang trường vốn quốc tế với việc phát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu quốc tế tồn cầu Uy tín VietinBank khẳng định với nhiều giải thưởng danh giá Đặc biệt cả, VietinBank vinh dự doanh nghiệp Việt Nam nằm Top 2000 doanh nghiệp lớn giới theo cơng bố Tạp chí chun xếp hạng Forbes Bên cạnh việc kinh doanh hiệu quả, VietinBank đơn vị đầu công tác hỗ trợ xóa đói, giảm nghèo hầu hết 63 tỉnh, thành địa bàn tồn quốc Với tình cảm, trách nhiệm tinh thần tương thân, tương ái, tập thể Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên người lao động VietinBank xác định việc làm tốt công tác an sinh xã hội, chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng mục tiêu trị - xã hội quan trọng doanh nghiệp Đến nay, VietinBank tài trợ 2.000 tỷ đồng để thực công tác từ thiện, an sinh xã hội khắp 63 tỉnh, thành nước.Hiện tại, hệ thống mạng lưới VietinBank 147 chi nhánh 1000 phòng giao dịch phủ khắp 63 tỉnh, thành nước, VietinBank cịn vươn mạnh mẽ giới, nỗ lực thực chủ trương tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh gia nhập tài tồn cầu VietinBank ngân hàng Việt Nam có mặt thị trường Châu Âu với hai chi nhánh Frankfurt Berlin, CHLB Đức Ngoài ra, Chi nhánh VietinBank Thủ Viêng Chăn, Cộng hịa Dân chủ nhân dân Lào khai trương vào hoạt động Thời gian tới, VietinBank tiếp tục mở rộng mạng lưới trung tâm kinh tế lớn giới như: Ba Lan, Séc, Mỹ, Anh, Pháp, Nhật, Úc Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, VietinBank ý thức cần phải đổi để trở thành ngân hàng có lực tài vững mạnh, đáp ứng chuẩn mực tài Việt Nam chuẩn mực tài quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập tích cực với ngân hàng khu vực giới Bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, VietinBank tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại: nâng cao lực cạnh tranh; đổi công tác tổ chức quản trị điều hành, đồng thời, đẩy nhanh q trình cổ phần hóa, nâng cao chất lượng đào tạo phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu, kiện tồn mơ hình tổ chức Đảng, thực tốt quy chế dân chủ sở, minh bạch, công khai, tích cực đóng góp cho cơng tác an sinh xã hội, thể trách nhiệm VietinBank với cộng đồng, chăm lo cải thiện tốt đời sống vật chất tinh thần, điều kiện làm việc cho cán nhân viên VietinBank Đào Thị Kim Anh Trang Sau năm cổ phần hóa, Vietinbank có bước phát triển nhanh chóng, vững với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản lợi nhuận ấn tượng Bên cạnh việc nắm bắt hội khai thác tốt nội lực để phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững, Vietinbank có cải cách sâu rộng cấu tổ chức, quản trị, điều hành, quản lý rủi ro, nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin, tuyên truyền xây dựng thương hiệu Vietinbank, qua thu hút quan tâm lớn nhà đầu tư Năm 2012 năm có nhiều khó khăn thử thách, năm Vietinbank thành công, ghi dấu mốc ấn tượng Vốn điều lệ, vốn tự có tăng lên 50.000 tỷ đồng, trở thành ngân hàng thương mại có vốn điều lệ lớn cấu cổ đông mạnh Việt Nam 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCPCT chi nhánh Kiến An 1.1.2.1 Cơ sở pháp lý: Quyết định số 529/QĐ-HĐQT-NHCT1 Căn Điều lệ tổ chức hoat động Ngân hàng Công thương Việt Nam Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Quyết định số 1325/QĐ-NHNN ngày 28/11/2002; Căn Quyết định số: 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định mạng lưới hoạt động Ngân hàng thương mại; Căn Quyết định số 359/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 23/11/2005 Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động sở giao dịch , chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Căn biên họp Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam số 46A/2008-BB-HĐQT- ngày 09/04/2008 chủ trương mở Ngân hàng Công thương Việt Nam-Chi nhánh Kiến An Căn văn số:9716/NHNN-CNH ngày 30/10/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc chấp thuận mở chi nhánh Kiến An Nhà Bè Ngân hàng Công thương Việt Nam Theo đề nghi Tổng giám đốc ngân hàng Công thương Việt Nam , Quyết định mở Ngân hàng Công thương Việt Nam- chi nhánh Kiến An , từ ngày 01/12/2008 Đào Thị Kim Anh Trang Ngoài tỷ giá ngoại tệ không ngừng tăng nhanh điều kiện bất lợi cho doanh nghiệp nước đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nhập đồng thời bất lợi cho ngân hàng việc khai thác sử dụng vốn có hiệu nguồn vốn ngoại tệ • Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước nước Trên thị trường ngày xuất thêm nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động vốn làm cho thị phần ngân hàng có nguy thu hẹp Trong trình cạnh tranh để giữ mở rộng thị phần, tổ chức đua tăng lãi suất huy động không dựa cung - cầu vốn làm mặt lãi suất thị trường dâng cao, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn Quá trình tiến tới tự hố lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Việt Nam, NHTM nước chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng ngoại lĩnh vực hoạt động từ nghiệp vụ kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động thu hút nguồn lao động có kỹ nhu cầu khách hàng ngày tinh tế có lựa chọn nhiều Từ dẫn đến dịch chuyển thị phần từ ngân hàng nước sang thị phần ngân hàng ngoại-vốn có ưu chế quản lý kinh doanh linh hoạt, hệ thống thiết bị ngân hàng đại tiên tiến sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn cho ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An Như thấy thực trạng huy động vốn NHTMCPCTVN – CN Kiến An bên cạnh kết đạt chi nhánh khơng mặt cịn hạn chế công tác kinh doanh công tác huy động vốn Vậy để đảm bảo công tác huy động vốn đạt mục tiêu, phát huy hết tiềm sẵn có chi nhánh ngân hàng Dưới số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn cho chi nhánh Kiến An 3.2.1.Xây dựng sách lãi suất hợp lý Chính sách lãi suất hợp lý linh hoạt yếu tố quan trọng công tác huy động vốn Bởi ngoại trừ tiền gửi tốn nhạy cảm với lãi suất cịn nguồn vốn có kì hạn nhạy cảm lãi suất đặc biệt khoản tiền gửi lớn có thời hạn dài chủ nhân khoản tiền thường quan tâm đến mức sinh lời Đào Thị Kim Anh Trang khoản tiền việc điều hành sách lãi suất có vai trị quan trọng với việc huy động vốn ngân hàng Vậy để điều hành lãi suất linh hoạt chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề liên quan đến lãi suất Chi nhánh ln phải thường xun cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền toàn quốc để kịp thời thông tin điều hành lãi suất Bên cạnh phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường vốn, ý đến tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh lãi suất cho kịp thời hợp lý Chi nhánh nên điều chỉnh lãi suất tiền gửi theo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn, lãi suất đẩu phải lớn lãi suất đầu vào cách hợp lý vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng lợi ích khách hàng Chi nhánh nên có sách ưu đãi lãi suất khách hàng có giao dịch thường xuyên qua chi nhánh khách hàng có tiền gửi quy mơ lớn với khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài hạn gửi ban đầu Đối với khoản tiền gửi trung dài hạn, ngân hàng nên tăng lãi suất để hấp dẫn người gửi tiền mục đích nhóm khách hàng lãi suất Còn tài khoản tốn mục đích khách hàng tốn ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền, rút tiền, tốn 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn Để thu hút thêm khách hàng nhằm huy động nhiều vốn đồng thời để thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, chi nhánh cần đưa thêm hình thức huy động vốn Nguồn tiền gửi dân cư nguồn có tính ổn định lâu dài, hình thức huy động tiền gửi dân cư đa dạng phong phú: Khơng kì hạn, tháng, tháng, tháng, tháng,… .Nhưng bên cạnh chi nhánh cần ý đến tăng cường tài khoản cá nhân lợi hệ thống NHTMCPCTVN có mạng lưới rộng lớn với nhiều điểm giao dịch nhiều máy ATM nên việc mở tài khoản cá nhân đem lại lợi ích khơng cho khách hàng mà cho ngân hàng Khai thác tiềm khách hàng cá nhân đáp ứng cho chi nhánh ngân hàng nguồn vốn Hiện nhiều người dân cịn thói quen dùng tiền mặt, chưa biết đến dịch vụ ngân hàng toán qua tài khoản Vậy chi nhánh cần phải khuyến khích người dân mở tài khoản thẻ ví dụ miễn phí mở thẻ, miễn phí gửi tiền qua thẻ ATM, chương trình bốc thăm trúng thưởng làm thẻ,… Ngồi chi nhánh cần tác động đến nhân viên hệ thống Mỗi nhân viêc tuyên truyền viên tốt cho sản Đào Thị Kim Anh Trang phẩm chi nhánh Phấn đấu gia tăng số lượng thẻ chi nhánh, từ sản phẩm thẻ ATM thơng thường đến thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Về dịch vụ ngân hàng điện tử, chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động cung cấp số tiện ích tiết kiệm qua thẻ, nạp tiền điện thoại di động VNPay, toán cước sử dụng điện cho Tập đoàn điện lực Việt Nam, liên kết thẻ với NHTM khác qua hệ thống Banknet,… Ngoài chi nhánh nên tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiết kiệm truyền thống Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm tạo nhiều hội cho khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tiết kiệm với thời hạn xác định chi nhánh nên hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho họ chuyển đổi kì hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Những khách hàng quan tâm đến lãi suất, an toàn,kỳ hạn dài,… chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin kỳ hạn, mức thay đổi lãi suất sản phẩm hình thức huy động vốn để khách hàng lựa chọn điều chỉnh lãi suất cho phù hợp Với khách hàng kinh doanh quan tâm đến tiện ích dịch vụ chi nhánh nên kịp thời chủ động thực yêu cầu khách hàng Tiếp tục triển khai dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, toán séc du lịch, chi trả kiều hối, Western Union,… đến điểm giao dịch chi nhánh, mở bàn thu đổi ngoại tệ Bằng giải pháp đa dạng hóa phương thức huy động vốn, chi nhánh vừa tăng khả huy động vốn vừa nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ đa dạng khách hàng 3.2.3 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Hiện NHTMCPCTVN – CN Kiến An không nhiều máy ATM rút tiền địa bàn mà chi nhánh phụ trách Máy rút tiền chi nhánh không nhiều song cần phải đại, đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần nâng cấp máy rút tiền tự động có đội ngũ chuyên trách việc xử lý tình máy móc đảm bảo tiện ích tốt cho khách hàng Những trục trặc kĩ thuật nhỏ ảnh hưởng khơng nhỏ đến lịng tin khách hàng, ảnh hưởng đến nguồn huy động ngân hàng đặc biệt nguồn tiền gửi toán, tiền gửi khơng kì hạn Thêm vào chi nhánh cần đề nghị lên NHTMCPCTVN hoàn thiện hệ thống giao dịch BDS đảm bảo việc thông suốt trình giao dịch Đào Thị Kim Anh Trang ngân hàng Tránh hệ thống bị máy dẫn đến khách hàng phải chờ đợi lâu làm suy giảm lòng tin khách hàng vào ngân hàng Chi nhánh cần quan tâm hướng dẫn nhân viên cách sử dụng bảo quản tài sản cho ngân hàng, đảm bảo việc thực giao dịch cách nhanh chóng, thuận tiện cho cán ngân hàng, khách hàng Ngồi vấn đề cơng nghệ vấn đề lâu dài cần nhiều vốn địi hỏi chi nhánh phải có kế hoạch trước, theo dõi sâu sát để nhìn nhận vấn đề, đề chiến lược kế hoạch trước để thực kịp thời 3.2.4 Nâng cao chất lượng marketing ngân hàng Tầm quan trọng hoạt động marketing ngân hàng biết đến, mang ý nghĩa quan trọng NHTM Đó cơng cụ hữu hiệu, khơng thể thiếu nhằm giúp cho ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thời gian vừa qua hoạt động marketing chi nhánh thực chưa đặc biệt trọng tâm lý NHTMCPCTVN trước ngân hàng nhà nước NHCTVN nên nhiều người, hay doanh nghiệp biết đến Tuy nhiên thời gian gần có nhiều doanh nghiệp thành lập họ hướng tới dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần quan tâm tuyên truyền nhiều không thương hiệu Vietinbank – CN Kiến AN mà chủ yếu sản phẩm tiện ích gây mối thiện cảm khách hàng Chi nhánh sử dụng hình thức quảng cáo thương hiệu dán áp phích, băng rơn trụ sở phòng giao dịch để gây ý biết đến nơi tọa vị chi nhánh phòng giao dịch giúp cho người dân biết đến chi nhánh Đồng thời tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí … Ngồi chi nhánh cần có chương trình giới thiệu tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ chi nhánh, xác định nhân viên tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ chi nhánh Để quảng bá thương hiệu chi nhánh tài trợ cho chương trình, hoạt động văn hóa nghệ thuật, thể thao tham gia hoạt động từ thiện ủng hộ lũ lụt, hỗ trợ người nghèo, xây nhà tình nghĩa, trao học bổng cho sinh viên, … Đào Thị Kim Anh Trang Bên cạnh chi nhánh cần tích cực điều tra nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thói quen, chu kì sinh hoạt họ để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức Mở rộng dịch vụ kết hợp hình thức giao dịch truyền thống (giao dịch qua chi nhánh, phòng giao dịch) giao dịch đại (giao dịch qua mạng, qua ATM, điểm bán hàng chấp nhận toán qua thẻ ) để tăng khả tiếp cận khách hàng Chi nhánh nên thành lập phòng marketing để chun mơn hóa cơng tác thị trường, khách hàng xúc tiến hoạt động kinh doanh, có phận làm cơng tác nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh giúp ban lãnh đạo đưa đưa chiến lược kinh doanh hiệu 3.2.5 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Cần việc hồn thiện trình độ nghiệp vụ kĩ mềm cán chi nhánh Bởi biết nguồn lực người nguồn lực quan trọng Do để có đội ngũ cán tốt chi nhánh đặc biệt phải quan tâm nâng cao trình độ cho nhân viên để thích ứng với dịch vụ đại ngân hàng, đáp ứng yêu cầu dịch vụ khách hàng Hình thức đào tạo liên kết với doanh nghiệp cung ứng dịch vụ đào tạo có chất lượng kết hợp với việc đào tạo quan nhân viên cao cấp hướng dẫn Hình thức đào tạo quan mang tính trực quan sinh động dễ tiếp nhận nhân viên ngân hàng Ngồi ngân hàng thành lập Trung tâm đào tạo để đưa nhân viên đào tạo định kì kiến thức cập nhật, kĩ đại giúp nhân viên nhận thức sâu rộng lĩnh vực hoạt động Ngồi nên phổ biến khóa học chủ trương, triển khai gói sản phẩm mới, tiện ích chất lượng cho nhân viên để nhân viên có nhìn tồn diện hơn, tổng quan ngân hàng, dễ dàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp với hoàn cảnh đối tượng khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Đối với hoạt động huy động vốn chi nhánh giải pháp coi giải pháp trọng tâm cấp bách hàng đầu Thực tế mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện giúp công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết khả quan Đào Thị Kim Anh Trang Do năm để giữ khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đẩy mạnh công tác mở rộng mạng lưới kinh doanh Cụ thể thành lập thêm số phịng giao dịch khu dân cư tập trung nhất, đặc biệt khu đô thị khu trung cư đồng thời nâng cấp điểm giao dịch hoạt động có hiệu lên thành phịng giao dịch Mở rộng thêm chức phòng giao dịch, thực dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ làm đại lý cho tổ chức cá nhân khác Đặc biệt nên tập trung nâng cấp toàn diện, thay đổi địa điểm giao dịch phòng giao dịch thuận tiện khang trang nhằm thu hút đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch nâng cao vị chi nhánh 3.3 Kiến nghị với nhà nước NHNN 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong bối cảnh lạm phát tăng cao vừa qua dự báo cịn tiếp tục kéo dài thời gian tới, Chính phủ NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt khiến hệ thống NHTM gặp trở ngại hoạt động khả huy động vốn Vì vậy, Chính phủ cần có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, hoạt động ổn định, an tồn, phát triển bền vững  Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: - Kiểm sốt lạm phát: Sự tăng mạnh kéo dài lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Việc kiểm soát lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì ổn định, tăng trưởng kinh tế: Vai trị Chính phủ việc trì ổn định kinh tế vĩ mô đặc biệt kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển quan trọng, tạo dẫn dắt, góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng - Thực cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Việt Nam cần thành lập Đào Thị Kim Anh Trang quan, đơn vị tư vấn cấu lại ngân hàng Cơ quan có chức giúp Chính phủ xây dựng giải pháp cải tiến nâng cao lực tài NHTM  Hồn thiện môi trường pháp lý: Trong xu hội nhập kinh tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển định hướng, hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đạo: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách, văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng - Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật hướng dẫn thực quán, đồng với luật có liên quan, tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ - ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng  Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: - Triển khai đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2012 - 2015; Tiếp theo thị 20/2007/CT-TTg chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng, Chính phủ cần ban hành tiếp thị thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trong đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức phải cam kết thực chi lương qua hệ thống ngân hàng đồng thời giám sát chặt chẽ việc thực có chế xử phat hành - Ban hành văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS); Đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy chấp nhận thẻ - Tăng cường thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội thực toán khơng dùng tiền mặt - Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí tốn Đào Thị Kim Anh Trang 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bởi vậy, NHNN cần có sách hợp lý cách thức điều hành đắn để tác động tích cực đến NHTM Trong thời gian qua NHNN điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển Trước biến động phức tạp kinh tế giới nước, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ NHTM Cụ thể :  Về chế sách: - Về điều hành sách tiền tệ: NHNN phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để bảo đảm kiềm chế lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Về điều hành lãi suất: Với biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa làm cho lãi suất huy động biến tướng qua nhiều hình thức minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho NHTM khách hàng, đẩy NHTM vào buộc phải “lách luật”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống Trong thời điểm trước mắt, cần vai trị kiểm sốt, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ sách dựa vào biện pháp hành nói thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường, tránh tượng làm méo mó đường cong lãi suất, méo mó sản phẩm huy động vốn méo mó toàn hệ thống báo cáo ngân hàng nay, đồng thời gây đoàn kết nội góp phần làm tha hóa phận cán ngân hàng - Nâng cao hiệu thị trường mở: đa dạng cơng cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Đến sản phẩm thị trường nghèo nàn, loại GTCG tham gia thị trường có tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ - Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn Đào Thị Kim Anh Trang NHTM  Về chế quản lý: - Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật NHNN Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển - Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Tiếp tục củng cố, xếp lại TCTD phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực tài tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương VN ngày phát triển khẳng định vị thị trường nước quốc tế Để giữ vững tiếp tục phát triển, ngân hàng cần có chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác đầu tư từ nhà đầu tư nước Thứ nhất, Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh đắn Triển khai kịp thời hướng dẫn thực văn pháp lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuân khổ pháp luật chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao Thứ hai, Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hội sở chính, chi nhánh để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý rủi ro, Các khoản nợ xấu Đồng thời mở rộng phát triển hình thức huy động mới, sản Đào Thị Kim Anh Trang phẩm, dịch vụ đại, an toàn, chi phí hợp lý bổ sung, nâng cấp máy rút tiền tự động, chương trình ứng dụng,… Thứ ba, ngân hàng cần tiếp tục mở thêm lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác, đại hóa hệ thống công nghệ thông tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử,…nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh Thứ tư, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng thông qua tất hình thức quảng cáo nhằm thu hút nhiều khách hàng tiềm KẾT LUẬN Qua nghiên cứu tìm hiểu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng thương mại cụ thể NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kiến An thấy việc cung ứng đủ vốn cho kinh tế yêu cầu cấp thiết nghiệp phát triển đất nước bới nguồn vốn đầu vào quan trọng mang tính định tăng trưởng kinh tế Các NHTM đặt Đào Thị Kim Anh Trang mục tiêu lên hàng đầu khơng ngừng tìm kiếm đa dạng hóa phương thức huy động vốn nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để huy động tối đa nguồn vốn Là chi nhánh cấp NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Kiến An ln cố gắng nỗ lực hồn thành mục tiêu mà NHTMCP Công thương Việt Nam giao cho Qua thời gian thực tập tìm hiểu em nhận thấy chi nhánh có uy tín nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp vào phát triển kinh tế chung quận Kiến An phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng năm qua Do trước biến động kinh tế, cạnh tranh gay gắt thị trường tiền tệ, Chi nhánh cần phải tiếp tục cố gắng công tác huy động vốn để khẳng định vị thị trường Đào Thị Kim Anh Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Đăng Dờn, TS.Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, ThS Trầm Xuân Hương (2000), Tiền tệ - Ngân hàng II, Nhà xuất Thống kê Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dânNhà xuất Tài Frederic S.Mishkin(1995), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuât tài chính, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Kiến An, báo cáo thường niên 2010-2012 Trí An(2012), “Lạm phát năm 2012 sau niềm vui nỗi lo”,Tài liệu tham khảo Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thơng tư… liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Các website phương tiện thông tin khác: http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.vnexpress.net http://www.vietinbank.vn http://www.cafef.vn PHỤ LỤC Biểu lãi suất Huy động theo kỳ hạn (Trả lãi sau) LÃI SUẤT( % NĂM) KỲ HẠN VND USD EUR TỔ CÁ TỔ CÁ TỔ NHÂN Không kỳ CÁ CHỨC NHÂN CHỨC NHÂN CHỨC 2.0 2.0 0.1 0.1 0.1 0.1 tuần 2.0 2.0 tuần 2.0 2.0 tuần 2.0 2.0 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 1.5 1.3 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 1.5 1.3 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 2.0 1.7 tháng 8.0 tháng 8.0 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 2.0 1.7 tháng 8.0 2.0 0.5 2.0 tháng 8.0 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 2.0 1.7 10 tháng 8.0 11 tháng 8.0 12 tháng 10.5 10.5 2.0 0.5 2.0 1.7 13 tháng 10.5 18 tháng 8.5 8.3 2.0 24 tháng 8.5 7.0 2.0 36 tháng 8.5 7.0 2.0 48 tháng 7.0 7.0 2.0 60 tháng 7.0 hạn Có kỳ hạn (Nguồn: NHTMCPCTVN – CN Kiến An) ... thiệu ngân hàng Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VNchi nhánh Kiến An Chương... doanh ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đào Thị Kim Anh Trang Công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng ngân hàng, do ln ban giám đốc chi nhánh quan... vốn ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Kiến An 2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng TMCP CT chi nhánh Kiến An Đào Thị Kim Anh Trang Cũng NHTM khác, vấn đề huy động vốn NHTMCP Công Thương